La banca digital está construida en la nube

Cuando se trata de banca digital, obtener la arquitectura de TI correcta es fundamental. Ace Lam, gerente sénior de riesgos grupales de WeLab Group en Hong Kong, dice que el éxito se basa en la flexibilidad, o "componibilidad", en el lenguaje de la industria de la tecnología bancaria.

“La componibilidad es útil”, dijo Lam. Está buscando soluciones que no requieran mucha programación adicional o una gran inversión para entender cómo funciona un sistema. “Solo queremos comprar algo que sea fácil de usar, fácil de implementar y que satisfaga nuestras necesidades”.

Cuanto más sofisticado es un negocio, más importante es que los equipos bancarios puedan combinar la infraestructura de servicios, ya sean funciones de front-end como préstamos o gestión de patrimonio, o asuntos de back-end como cuentas e informes, o la análisis de datos que impulsan la oficina intermedia.

El ejemplo de WeLab

En el caso de WeLab Bank, tiene dos negocios muy diferentes: un banco virtual en Hong Kong, construido desde cero; y un banco adquirido en Indonesia que está transformando en un jugador digital.

El banco virtual requiere un sistema para manejar depósitos a plazo; el tiempo para lanzar nuevos productos al mercado es una gran prioridad. El banco de Indonesia se trata más de construir servicios de valor agregado sobre una base de depósitos existente, como la gestión de patrimonio.

Para lograr la coherencia operativa, WeLab se basó primero en una infraestructura basada en la nube, en lugar de mantener una flota de servidores propietarios. Esto le da flexibilidad para escalar cuándo y dónde necesita llevar la potencia informática. En segundo lugar, está utilizando los servicios bancarios básicos componibles proporcionados por Temenos, para darle la flexibilidad de operar diferentes modelos de negocios.

Frankie Wai, director de soluciones comerciales de Temenos, dijo que la componibilidad permite estrategias rápidas de comercialización: "Configurar un producto innovador de depósito a plazo requiere un software flexible".

llegar al mercado

La velocidad se está convirtiendo en una ventaja empresarial. Los productos subyacentes son similares en todos los bancos, pero la forma en que un banco digital puede lanzar y empaquetar nuevos productos, y los datos de usuario que los respaldan, es un diferenciador importante.

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“La velocidad está cambiando la forma en que respondemos y reaccionamos”, dijo Connie Leung, directora sénior y líder comercial de servicios financieros para Asia en Microsoft. “La nube proporciona la agilidad. Un negocio bancario tradicional tarda de seis a nueve meses en probar una nueva característica, pero los bancos digitales ahora quieren lanzar un producto en unas pocas semanas”.

Velocidad a través de la apertura

Lograr estos resultados requiere que los bancos adopten un enfoque más abierto sobre cómo trabajan con la tecnología y los proveedores. Los días en que los bancos mantenían todo en propiedad han terminado. Aunque algunos conjuntos de datos pueden permanecer en las instalaciones, el cambio a la nube significa que una mayor parte de las actividades de un banco se desembolsan entre los proveedores de la nube. Y a partir de ahí, es un movimiento lógico adoptar modelos de código abierto.

“El código abierto tiene que ver con la comunidad y la contribución”, dijo Marco Au, director de cuentas empresariales de Red Hat, un proveedor de software de código abierto para empresas. “Los bancos tienen mucha experiencia, pero cuando buscan nuevas soluciones, se están volviendo más abiertos”. Esto se debe a que ningún proveedor o solución puede satisfacer a todos los clientes.

Por lo tanto, la banca componible se vuelve menos como elegir de un menú a la carta y más como elegir platos de múltiples restaurantes. “Es un enfoque comunitario en lugar de operar en un circuito cerrado”, dijo Au, y agregó que cualquier solución de código abierto de nivel empresarial debe adaptarse a los requisitos de seguridad y cumplimiento.

Asociación para los datos

Neil Tan, presidente de la Asociación Fintech de Hong Kong, dice que la banca integrada y las asociaciones son clave para la transformación digital de los bancos. “Los bancos reciben cada vez más datos de plataformas, no solo de sus propias actividades”.

Considere cómo los bancos toman decisiones crediticias sobre un consumidor o una pequeña empresa. Un banco que dependa únicamente de sus propios sistemas y datos solo registrará cuando un cliente use su aplicación o sistema para pedir prestado o realizar un pago. Pero un cliente que navega por un sitio de comercio electrónico puede llenar un carrito de compras pero nunca finalizar la transacción. El banco no verá esto, pero la empresa de comercio electrónico cuenta esto como información útil: pueden agregar estos datos a sus propias herramientas de decisión crediticia.

“La oportunidad para los bancos es usar inteligencia artificial dentro de una asociación para obtener una imagen más completa de un cliente”, dijo Tan.

Ese tipo de velocidad y agilidad no es solo para los nuevos bancos digitales como WeLab. Los bancos tradicionales ahora también quieren esto.

Banca abierta en la nube

La nube es el bloque de construcción clave para habilitar ese tipo de capacidad, y los proveedores de la nube están buscando modelos de asociación con los proveedores de sistemas bancarios centrales para respaldar los servicios componibles. Microsoft Azure, por ejemplo, admite la versión de software como servicio de Temenos de sus sistemas bancarios centrales.

No todos los entornos de nube son iguales. “La nube no es una mercancía”, dijo Leung. Los proveedores deben cumplir con las regulaciones bancarias y de datos en todas las jurisdicciones, para garantizar la seguridad y el cumplimiento.

Los reguladores se han vuelto más partidarios de que los bancos adopten la nube, particularmente a raíz de COVID-19 y la tendencia a digitalizarse. Ahora, el ritmo de adopción lo marca más la voluntad de un banco de adoptar el código abierto o asociaciones de terceros, en lugar de si un regulador tiene dudas sobre el tratamiento de la información confidencial.

“Hasta hace poco, los CTO y COO de los bancos querían un control total, con todo administrado internamente”, dijo Leung. “Hoy en día, es mejor subcontratar si desea escalar... desea utilizar SaaS basado en la nube para poder implementar y actualizar el software una sola vez, a nivel mundial”.

Cada vez hay más pruebas de que los enfoques de tecnología abierta están dando sus frutos. Navin Dulani, jefe regional de productos bancarios de la consultora Tech Mahindra, dice que el retorno sobre el capital de los clientes en los segmentos digitales tiene un promedio de 10 por ciento más que el de las interacciones físicas.

“La nube se convierte en la mayor palanca de un banco digital”, dijo Dulani. “La banca abierta en la nube ofrece eficiencias al mismo tiempo que satisface las demandas de servicios de banca digital”.

Lam de WeBank dice que los modelos de banca abierta ahora facilitan que los bancos pequeños y medianos compitan contra los grandes jugadores. Son más ágiles, pero también pueden usar las ofertas de SaaS para implementar tecnología sofisticada. “Temenos tiene treinta años de experiencia sirviendo a muchos bancos y podemos aprender de todos ellos”, dijo Lam.