Lecciones aprendidas en la Cumbre de Políticas 2023 del American Fintech Council en DC

Los líderes políticos en el espacio fintech se reunieron ayer en Washington DC para la séptima edición anual Consejo Americano de Fintech Cumbre de políticas. Fue un día completo de aprendizaje y networking que brindó una idea real de dónde se encuentra la industria fintech en este momento. El tono no fue demasiado optimista ni pesimista. En cambio, hubo una serie de conversaciones sensatas y sin exageraciones sobre qué es lo más importante cuando se trata de cuestiones de política fintech.

Voy a tocar algunos de los agenda aspectos más destacados en este artículo, centrándose en las sesiones magistrales que fueron todas excelentes.

La primera oradora del día fue Jelena McWilliams, ex presidenta de la FDIC y ahora socia gerente de Cravath, Swaine & Moore LLP. Comenzó diciendo que la banca como servicio llegó para quedarse, a pesar de algunos de sus desafíos actuales, pero que las fintech deben afrontar mejor los problemas de cumplimiento. Los bancos tienen la responsabilidad final de esto, pero si no pueden explicar fácilmente lo que la fintech está haciendo a los reguladores, eso puede tener graves consecuencias.

Habló de la crisis bancaria de principios de este año y, si bien no estuvo en desacuerdo con las medidas tomadas, tener un seguro de depósitos ilimitado sería una propuesta muy costosa para los bancos. Planteó la idea de una cobertura de seguro diferente para cuentas específicas, como las cuentas de nómina, pero independientemente los bancos con un alto porcentaje de depósitos no asegurados necesitan gestionar su riesgo de manera diferente. Si bien no comentó sobre el escándalo actual en la FDIC, sí dijo que la agencia se ha politizado por primera vez en sus 89 años de historia y ya no tiene total independencia del poder ejecutivo.

Earned Wage Access (EWA) es uno de los nichos más populares en fintech en este momento, por eso escuchamos al CEO y fundador de Earnin, Ram Palaniappan, uno de los principales actores en el espacio. Habló de los dos millones de personas a las que Earnin ha ayudado a obtener acceso temprano a sus salarios, siendo los principales casos de uso alquiler, gasolina y comestibles. El punto interesante que destacó es que una vez que un empleado comienza a utilizar el sistema Earnin, su salario aumenta. Probablemente esto se deba a que la aplicación rastrea sus ganancias en tiempo real, por lo que tienen mucho más conocimiento de sus salarios y es más probable que asuman trabajo adicional. Si bien Ram aplaude a algunos de los estados que han tomado la iniciativa en la creación de un marco regulatorio para EWA, dijo que necesitamos legislación nacional para crear un sistema unificado para los consumidores.

El congresista Mike Flood (R-NE) se tomó un tiempo de una semana ocupada en el Capitolio para brindar su perspectiva sobre una variedad de cuestiones políticas que afectan a las fintech. Antes de llegar al Congreso, pasó un tiempo en la legislatura de Nebraska y ayudó a defender su Ley de Innovación Financiera, que autorizaba a los bancos autorizados por el estado a custodiar criptomonedas. Entiende claramente las criptomonedas y le apasiona la innovación financiera, por lo que quería estar en el Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes (también está en el subcomité de Activos Digitales, Tecnología Financiera e Inclusión).

Habló de la Ley de Innovación Financiera y Tecnología para el Siglo XXI (o Ley FIT) que ha sido , que son "la regulación criptográfica más completa jamás votada por el Congreso". Es un proyecto de ley bipartidista que el congresista Flood cree que será aprobado por la Cámara, pero tendrán que trabajar duro para lograr su aprobación en el Senado. Criticó a la SEC por querer que cualquier banco que custodia activos digitales los incluya en su balance. Señaló que BNY Mellon custodia más de 17 billones de dólares en activos tradicionales, y no está obligado a informar esto en su balance y lo mismo debería aplicarse a los activos digitales.

Renaud Laplanche, director ejecutivo y cofundador de Upgrade, uno de los emprendedores fintech originales, habló sobre algunas de las lecciones aprendidas durante sus muchos años en el sector fintech. Rechazó la idea de que las fintech deberían convertirse en bancos, argumentando que los requisitos operativos y de capital son desafiantes y que las fintech tienen el potencial de ser mucho más ágiles e innovadoras. Está feliz de asociarse con bancos en lugar de buscar una licencia bancaria.

Renaud adelantó un nuevo producto que se lanzará próximamente, una tarjeta de crédito asegurada con algunas características únicas. Cuando se le preguntó qué le gustaría ver en el frente regulatorio, simplemente dijo: estabilidad. Eso es lo mejor que puedes esperar en este momento. Mencionó que la CFPB ha sido un buen socio para las fintech al brindar claridad y transparencia en sus objetivos regulatorios.

El título de Mark Gould es oficialmente el de director ejecutivo de pagos de los Servicios Financieros de la Reserva Federal, pero es más conocido como el jefe de FedNow, el nuevo servicio de pagos instantáneos de la Reserva Federal que se lanzó en julio. Dio una actualización sobre el lanzamiento de FedNow. Después de haberse lanzado con 30 bancos, hoy hay más de 200 en la plataforma. Habló de cómo segregaron deliberadamente al equipo que trabajaba en FedNow para que pudieran pensar y actuar más como una startup.

Reconoció que para escalar FedNow rápidamente necesitaban habilitar la industria. Señaló que no es un juego de suma cero en pagos instantáneos y que también necesitan RTP para tener éxito. La Reserva Federal no lanzó un sistema completo y listo para usar y eso fue deliberado. Querían llevar FedNow al mercado y luego recibir comentarios de sus clientes. En cuanto a lo que viene, dijo que están centrados en el lanzamiento en este momento y que aparecerán nuevas funciones con el tiempo, pero que la prioridad en este momento es alcanzar una mayor escala.

El último orador principal del día contó con una multitud que solo estaba de pie para el director de la CFPB, Rohit Chopra. El director quiere asegurarse de que nuestro sistema financiero sea justo, transparente y competitivo. Busca innovación que pueda generar un cambio real y no solo aprovechar las lagunas regulatorias. Reiteró su pensamiento detrás de las nuevas reglas de banca abierta y alentó a todos a hacer sus comentarios.

Para que la banca abierta se acelere y tenga éxito en Estados Unidos, las empresas deben ser transparentes con los datos y proporcionar valor real. No se puede simplemente ofrecer un préstamo como pretexto para recopilar datos. Necesitamos estándares sensatos para los datos bancarios abiertos; las regulaciones no pueden ser tan complejas como para no resistir la prueba del tiempo. También dijo que la banca abierta podría verse paralizada si hay un actor principal que tiene todo el poder; necesitamos un mercado competitivo aquí. En una amplia sesión de preguntas y respuestas, comentó sobre los chatbots (no implementarlos demasiado rápido), la IA en la suscripción (es necesario explicar los avisos de acciones adversas) y quiere eliminar el sesgo cuando se trata de tasaciones de viviendas. Terminó con algunos comentarios sobre las pequeñas empresas, diciendo que los conceptos de banca abierta son igualmente aplicables allí.

Por supuesto, también hubo una serie de paneles fascinantes a lo largo del día que cubrieron temas como la banca como servicio, el impulso regulatorio estatal, los mercados fintech emergentes, la gestión de riesgos de terceros, la inteligencia artificial y los datos alternativos, la comprensión de actividades novedosas y IA e innovación regulatoria. Hubo una serie de mesas redondas íntimas sobre una variedad de temas a lo largo del día, así como un almuerzo con entradas agotadas para mujeres en fintech.

La AFC también hizo tres anuncios durante el día. Dieron la bienvenida a dos nuevos miembros, Strategic Risk Associates y Winnow. También anunciaron una colaboración con Alloy Labs para desarrollar y promover la innovación responsable, las mejores prácticas de la industria y un marco regulatorio sólido para el futuro de las finanzas.

Fue un día lleno de acción con una multitud entusiasta que, a juzgar por los comentarios que recibí en las bebidas posteriores, estaban muy contentos con lo que aprendieron y con la gente que conocieron.

La AFC contrató a Fintech Nexus para ayudar a producir este evento, por lo que nuestro equipo trabajó estrechamente con la AFC en todos los aspectos del evento. Felicitaciones al director ejecutivo de la AFC, Phil Goldfeder, y su equipo, quienes trabajaron incansablemente en los días y semanas previos a ayer para garantizar que todos los miembros de la AFC y otros asistentes disfrutaran de un evento exitoso.

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