Finanzas abiertas | 17 de enero de 2024
Open Banking 101: una explicación sobre el futuro de los servicios financieros
Hoy compartimos un artículo 101 Open Banking excelente, medido e informativo, basado en una entrevista reciente de preguntas y respuestas entre marca mcqueen, Fundador de Wellington Growth Partners (Entrevistador) y Fintech VC Christian Lassonde, Fundador y Socio Director de Impression Ventures (Entrevistado) llamó '¿Qué es la banca abierta y por qué debería importarme?'. Si bien los lectores definitivamente deberían profundizar en la entrevista completa, a continuación se muestra un resumen junto con una actualización sobre algunas tendencias globales de banca abierta.
¿Qué es la banca abierta?
En esencia, Open Banking es una herramienta digital que permite a las personas acceder y compartir sus extractos bancarios de forma segura. Representa un cambio de la práctica insegura de compartir credenciales bancarias en línea a un método más seguro de compartir datos. Esta innovación no se trata sólo de “mejorar el funcionamiento” de los servicios financieros, sino de revolucionar la forma en que los consumidores y las empresas interactúan con los datos financieros.
Ver: El viaje de la banca abierta de Canadá: entrevista con Abe Karar, director de productos, Fintech Galaxy
La Banca Abierta encuentra su utilidad en varios ámbitos. Para dar sólo algunos ejemplos:
- Verificación de identidad: Servicios como Wealthsimple utilizan Open Banking para confirmar las identidades de los usuarios.
- Monitoreo de crédito: Plataformas como Borrowell y Credit Karma lo utilizan para analizar extractos bancarios.
- Decisiones de préstamo: Los prestamistas utilizan el historial de transacciones para los modelos de suscripción.
- Small Business Accounting: Herramientas como Freshbooks y Quickbooks acceden a datos bancarios para la conciliación diaria.
Países como el Reino Unido, que han adoptado la Banca Abierta y reportan beneficios significativos.
Si los gobiernos de América del Norte lo adoptan, los consumidores podrían ver beneficios similares a los del Reino Unido, incluida una mejor gestión financiera y acceso a productos financieros competitivos. Las pequeñas empresas, en particular, podrían obtener beneficios sustanciales gracias a las herramientas financieras adaptadas.
- Mayor adopción de servicios: Cada vez más consumidores utilizan los servicios de Open Banking.
- Gestión financiera mejorada: Los usuarios informan de una mejor gestión presupuestaria y reducción de gastos.
- Ahorros y gastos: La Banca Abierta ha ayudado a los usuarios a ahorrar más y crear reservas financieras.
- Confianza en los servicios: Se han observado altos niveles de satisfacción y confianza entre los usuarios.
Principales comentarios positivos y negativos de la entrevista
+ La Banca Abierta es un paso importante para empoderar a los consumidores con control sobre sus datos financieros.
+ Promete traer innovación y competencia al sector de servicios financieros, beneficiando tanto a los consumidores como a las pequeñas empresas.
+ Medidas de seguridad mejoradas en Open Banking podrían reducir los riesgos asociados con los métodos bancarios tradicionales.
Ver: Resultados de la encuesta FCAC: comprender la perspectiva del consumidor canadiense sobre la banca abierta
– La necesidad de contar con protecciones sólidas y estándares de seguridad contra las filtraciones de datos y el fraude es primordial.
– Es fundamental establecer directrices claras de gobernanza y responsabilidad.
– El cambio hacia la banca abierta podría alterar las instituciones financieras establecidas (impacto en TradFi)
Pasos de implementación en Canadá
La El marco para la banca abierta en Canadá está casi listo, pero la elección de un organismo de supervisión sigue siendo una cuestión clave.
En la Declaración Económica de Otoño de noviembre de 2023, el El gobierno canadiense se comprometió a introducir una legislación de banca abierta en el presupuesto de 2024. Esta legislación permitirá a los consumidores compartir de forma segura sus datos financieros con proveedores externos confiables. Su objetivo es aumentar el control de los consumidores sobre los datos financieros, impulsar la competencia y fomentar el desarrollo de soluciones financieras innovadoras, lo que indica un cambio hacia un entorno financiero más centrado en el consumidor en Canadá.
El gobierno también anunció la Ampliación de la elegibilidad de Payments Canada (membresía). Esta expansión permitirá que una gama más amplia de instituciones financieras, incluidos proveedores de servicios de pago, participen en Payments Canada. Esta organización está liderando el desarrollo de un nuevo sistema de pago ferroviario en tiempo real. Se espera que el cambio reduzca los costos de transacción y acelere la transición hacia sistemas de pago más rápidos y seguros, mejorando así la eficiencia y la inclusión de la infraestructura financiera de Canadá.
Perspectivas globales sobre la banca abierta
Reino Unido
El Reino Unido es pionero en banca abierta y ha exigido el intercambio de datos entre bancos. Esto ha llevado a una mayor adopción de servicios, una mejor gestión financiera y una alta satisfacción del usuario, alcanzando un nuevo hito. 11.4 millones de pagos a julio de 2023. El enfoque del Reino Unido, impulsado por la regulación, contrasta con el impulso impulsado por el consumidor en Estados Unidos y Canadá. Sin embargo, persisten dudas sobre el impacto a largo plazo en las instituciones bancarias tradicionales y el equilibrio entre innovación y regulación. El gobierno del Reino Unido ha publicado recomendaciones para la próxima fase de banca abierta aquí.
Estados Unidos
En Estados Unidos, el impulso de la banca abierta está impulsado en gran medida por demanda de los consumidores (no reguladores), particularmente de clientes más jóvenes y nativos digitales. Esto contrasta con el enfoque en el Reino Unido y Europa, donde la banca abierta ha estado más impulsada por la regulación. La banca abierta en Estados Unidos se considera una forma de proporcionar información valiosa a las instituciones financieras, lo que lleva a nuevos productos e innovaciones de marketing. La agregación de datos es particularmente útil para ofrecer servicios personalizados. Algunos de los bancos más grandes de Estados Unidos se han resistido históricamente a la banca abierta, especialmente cuando lo exige la regulación. Las preocupaciones incluyen la protección de las relaciones de datos de los clientes y las complejidades y riesgos de seguridad asociados con el intercambio de datos de los clientes a través de API abiertas.
Ver: Encuesta de Visa: Información sobre las preferencias del consumidor para la banca abierta
Sin un marco regulatorio claro, existe incertidumbre entre los bancos estadounidenses sobre los pasivos potenciales. Sin embargo, el ecosistema de banca abierta en EE. UU. ha evolucionado y los actores financieros a menudo se asocian con empresas de tecnología financiera como Plaid, Akoyay Fiserv.
En otoño 2023, el CFPB propuso una norma centrándose en el control del consumidor de los datos financieros personales. Esta regla tiene como objetivo impulsar la competencia evitando que las instituciones financieras acaparen datos y exigiéndoles que los compartan según las instrucciones del consumidor. La respuesta de la industria, incluida la Asociación Estadounidense de Banqueros y bancos digitales como Chime, ha sido mixta. Si bien existe apoyo a la idea de establecer reglas claras, persisten preocupaciones sobre los gastos operativos, la responsabilidad y el alcance de la regla.
Hay llamados de la industria para que la propuesta del CFPB vaya más allá de la banca abierta y Ser más inclusivo y abarcar diferentes tipos de productos financieros, como datos de nómina, servicios Compre ahora, Pague después y billeteras digitales., que son cruciales para muchos consumidores.
Australia
La trayectoria de Australia en el Open Banking destaca por su Legislación sobre derechos de datos del consumidor (CDR), que permite a los consumidores controlar sus datos. Este enfoque ha estimulado la innovación y la competencia en el sector financiero. Sin embargo, los desafíos en torno a la seguridad de los datos, la concienciación de los consumidores y la participación de instituciones financieras más pequeñas siguen siendo motivo de preocupación. Aprender acerca La visión de NatWest Group para avanzar con la Banca Abierta.
Puede ver un episodio del podcast Fintech Fridays de la NCFA para obtener más información sobre CDR aquí: El viaje de la banca abierta de Canadá: inspirándose en el derecho a los datos del consumidor de Australia con Kate O'Rourke, primera subsecretaria del Tesoro para el CDR
Outlook
La Banca Abierta está a la vanguardia de la innovación financiera y ofrece una gran cantidad de beneficios para consumidores y empresas. Sin embargo, su implementación exitosa depende de abordar los desafíos regulatorios, de seguridad y de gobernanza. Estén atentos a NCFA Canadá para obtener más actualizaciones e información sobre Open Banking y otras innovaciones de tecnología financiera.
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