Η ψηφιακή τραπεζική βασίζεται στο cloud

Σε ό,τι αφορά την ψηφιακή τραπεζική, είναι κρίσιμης σημασίας η σωστή χρήση της αρχιτεκτονικής πληροφορικής. Ο Ace Lam, ανώτερος διευθυντής κινδύνων ομίλου στο WeLab Group στο Χονγκ Κονγκ, λέει ότι η επιτυχία βασίζεται στην ευελιξία - ή στη "συνθεσιμότητα", στην καθομιλουμένη του κλάδου της τραπεζικής τεχνολογίας.

«Η συνθεσιμότητα είναι χρήσιμη», είπε ο Λαμ. Αναζητά λύσεις που δεν απαιτούν πολύ επιπλέον προγραμματισμό ή μεγάλη επένδυση για να καταλάβει πώς λειτουργεί ένα σύστημα. «Θέλουμε να αγοράσουμε κάτι που είναι φιλικό προς τον χρήστη, εύκολο στην ανάπτυξη και ανταποκρίνεται στις ανάγκες μας».

Όσο πιο εξελιγμένη είναι μια επιχείρηση, τόσο πιο σημαντικό είναι οι ομάδες των τραπεζών να μπορούν να αναμιγνύουν και να ταιριάζουν υποδομές υπηρεσιών, είτε πρόκειται για λειτουργίες front-end όπως δανεισμός ή διαχείριση περιουσίας, είτε για θέματα back-end όπως λογαριασμοί και αναφορές – ή αναλυτικά δεδομένα που οδηγούν το μεσαίο γραφείο.

Το παράδειγμα του WeLab

Στην περίπτωση της WeLab Bank, έχει δύο πολύ διαφορετικές επιχειρήσεις: μια εικονική τράπεζα στο Χονγκ Κονγκ, κατασκευασμένη από την αρχή. και μια εξαγορασμένη τράπεζα στην Ινδονησία την οποία μετατρέπει σε ψηφιακό παίκτη.

Η εικονική τράπεζα απαιτεί ένα σύστημα για τη διαχείριση των προθεσμιακών καταθέσεων. Το χρονοδιάγραμμα για τη διάθεση νέων προϊόντων στην αγορά αποτελεί τεράστια προτεραιότητα. Η τράπεζα της Ινδονησίας ασχολείται περισσότερο με τη δημιουργία υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας πάνω από μια υπάρχουσα βάση καταθέσεων, όπως η διαχείριση περιουσίας.

Για να επιτύχει λειτουργική συνοχή, το WeLab βασίστηκε πρώτα σε μια υποδομή που βασίζεται στο cloud, αντί να διατηρεί έναν στόλο ιδιόκτητων διακομιστών. Αυτό του δίνει ευελιξία στην κλίμακα πότε και πού χρειάζεται να φέρει υπολογιστική ισχύ πυρός. Δεύτερον, χρησιμοποιεί συνθετικές βασικές τραπεζικές υπηρεσίες που παρέχονται από την Temenos, για να της δώσει την ευελιξία να λειτουργεί διαφορετικά επιχειρηματικά μοντέλα.

Ο Frankie Wai, διευθυντής επιχειρηματικών λύσεων στην Temenos, είπε ότι η δυνατότητα σύνθεσης επιτρέπει γρήγορες στρατηγικές εισαγωγής στην αγορά: «Η διαμόρφωση ενός καινοτόμου προϊόντος προθεσμιακής κατάθεσης απαιτεί ευέλικτο λογισμικό».

Φτάνοντας στην αγορά

Η ταχύτητα γίνεται επιχειρηματικό πλεονέκτημα. Τα υποκείμενα προϊόντα είναι παρόμοια σε όλες τις τράπεζες, αλλά ο τρόπος με τον οποίο μια ψηφιακή τράπεζα μπορεί να λανσάρει και να συσκευάζει νέα προϊόντα, καθώς και τα δεδομένα χρήστη που τα στηρίζουν, είναι ένας σημαντικός παράγοντας διαφοροποίησης.

---

---

«Η ταχύτητα αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο ανταποκρινόμαστε και αντιδρούμε», δήλωσε η Connie Leung, ανώτερη διευθύντρια και επικεφαλής των οικονομικών υπηρεσιών για την Ασία στη Microsoft. «Το Cloud παρέχει την ευελιξία. Μια παραδοσιακή τραπεζική επιχείρηση χρειάζεται έξι έως εννέα μήνες για να δοκιμάσει ένα νέο χαρακτηριστικό, αλλά οι ψηφιακές τράπεζες θέλουν τώρα να λανσάρουν ένα προϊόν σε λίγες εβδομάδες».

Ταχύτητα μέσω ανοιχτότητας

Η επίτευξη αυτών των αποτελεσμάτων απαιτεί από τις τράπεζες να υιοθετήσουν μια πιο ανοιχτή προσέγγιση στον τρόπο συνεργασίας τους με την τεχνολογία και τους προμηθευτές. Οι μέρες που οι τράπεζες κρατούσαν τα πάντα ιδιόκτητα έχουν περάσει. Αν και ορισμένα σύνολα δεδομένων μπορεί να παραμείνουν on-prem, η μετάβαση στο cloud σημαίνει ότι περισσότερες από τις δραστηριότητες μιας τράπεζας εκταμιεύονται μεταξύ των προμηθευτών cloud. Και από εκεί και πέρα, είναι μια λογική κίνηση να υιοθετήσουμε μοντέλα ανοιχτού κώδικα.

«Ο ανοιχτός κώδικας αφορά την κοινότητα και τη συνεισφορά», δήλωσε ο Marco Au, επικεφαλής των εταιρικών λογαριασμών στη Red Hat, έναν πάροχο λογισμικού ανοιχτού κώδικα σε επιχειρήσεις. «Οι τράπεζες έχουν μεγάλη εμπειρία, αλλά όταν αναζητούν νέες λύσεις, γίνονται πιο ανοιχτές». Αυτό συμβαίνει επειδή κανένας προμηθευτής ή λύση δεν μπορεί να ικανοποιήσει όλους τους πελάτες.

Επομένως, το composable banking μοιάζει λιγότερο σαν επιλογή από μενού a la carte και περισσότερο σαν επιλογή πιάτων από πολλά εστιατόρια. «Πρόκειται για μια κοινοτική προσέγγιση έναντι της λειτουργίας σε κλειστό βρόχο», είπε ο Au – προσθέτοντας ότι κάθε εταιρική κατηγορία λύσεων ανοιχτού κώδικα πρέπει να πληροί τις απαιτήσεις ασφάλειας και συμμόρφωσης.

Συνεργασία για δεδομένα

Ο Neil Tan, πρόεδρος της Ένωσης Fintech του Χονγκ Κονγκ, λέει ότι η ενσωματωμένη τραπεζική και συνεργασίες είναι το κλειδί για τον ψηφιακό μετασχηματισμό των τραπεζών. «Οι τράπεζες λαμβάνουν όλο και περισσότερο δεδομένα από πλατφόρμες, όχι μόνο από τις δικές τους δραστηριότητες».

Δείτε τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες λαμβάνουν αποφάσεις για την πίστωση ενός καταναλωτή ή μιας μικρής επιχείρησης. Μια τράπεζα που βασίζεται αποκλειστικά στα δικά της συστήματα και δεδομένα θα καταγράφει μόνο όταν ένας πελάτης χρησιμοποιεί την εφαρμογή ή το σύστημά της για να δανειστεί ή να πραγματοποιήσει μια πληρωμή. Ωστόσο, ένας πελάτης που περιηγείται σε έναν ιστότοπο ηλεκτρονικού εμπορίου μπορεί να γεμίσει ένα καλάθι αγορών αλλά ποτέ να μην ολοκληρώσει τη συναλλαγή. Η τράπεζα δεν θα το δει αυτό, αλλά η εταιρεία ηλεκτρονικού εμπορίου τις υπολογίζει ως χρήσιμες πληροφορίες – μπορούν να προσθέσουν αυτά τα δεδομένα στα δικά τους εργαλεία λήψης αποφάσεων για την πίστωση.

«Η ευκαιρία για τις τράπεζες είναι να χρησιμοποιήσουν την τεχνητή νοημοσύνη στο πλαίσιο μιας συνεργασίας προκειμένου να αποκτήσουν μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα του πελάτη», είπε ο Tan.

Αυτό το είδος ταχύτητας και ευελιξίας δεν είναι μόνο για νέες ψηφιακές τράπεζες όπως το WeLab. Οι παραδοσιακές τράπεζες το θέλουν τώρα και αυτό.

Ανοιχτή τραπεζική στο cloud

Το Cloud είναι το βασικό δομικό στοιχείο για την ενεργοποίηση αυτού του είδους της δυνατότητας και οι προμηθευτές cloud επιδιώκουν μοντέλα συνεργασίας με προμηθευτές βασικών τραπεζικών συστημάτων για την υποστήριξη συνθέσιμων υπηρεσιών. Το Microsoft Azure, για παράδειγμα, υποστηρίζει την έκδοση Software-as-a-Service της Temenos των βασικών τραπεζικών συστημάτων της.

Δεν είναι όλα τα περιβάλλοντα cloud ίδια. «Το cloud δεν είναι εμπόρευμα», είπε ο Leung. Οι πάροχοι πρέπει να συμμορφώνονται με τους τραπεζικούς κανονισμούς και τους κανονισμούς δεδομένων σε κάθε δικαιοδοσία, για να διασφαλίζουν την ασφάλεια και τη συμμόρφωση.

Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν υποστηρίξει περισσότερο τις τράπεζες που υιοθετούν το cloud, ιδιαίτερα στον απόηχο του COVID-19 και της τάσης για ψηφιοποίηση. Τώρα ο ρυθμός υιοθέτησης καθορίζεται περισσότερο από την προθυμία μιας τράπεζας να αγκαλιάσει συνεργασίες ανοιχτού κώδικα ή τρίτων, παρά από το εάν μια ρυθμιστική αρχή έχει αμφιβολίες σχετικά με την επεξεργασία ευαίσθητων πληροφοριών.

«Μέχρι πρόσφατα, οι CTO και οι COO των τραπεζών ήθελαν τον πλήρη έλεγχο, με τα πάντα να λειτουργούν εσωτερικά», είπε ο Leung. «Σήμερα είναι καλύτερο να αναθέσετε σε εξωτερικούς συνεργάτες εάν θέλετε να κλιμακώσετε…θέλετε να χρησιμοποιήσετε το SaaS που βασίζεται σε σύννεφο, ώστε να μπορείτε να αναπτύξετε και να αναβαθμίσετε λογισμικό μόνο μία φορά, παγκοσμίως».

Υπάρχουν αυξανόμενες ενδείξεις ότι οι προσεγγίσεις ανοιχτής τεχνολογίας αποδίδουν. Ο Navin Dulani, περιφερειακός επικεφαλής τραπεζικών προϊόντων στην εταιρεία συμβούλων Tech Mahindra, λέει ότι η απόδοση ιδίων κεφαλαίων από πελάτες σε ψηφιακά τμήματα είναι κατά μέσο όρο 10 τοις εκατό μεγαλύτερη από ό,τι από φυσικές αλληλεπιδράσεις.

«Το Cloud γίνεται ο μεγαλύτερος μοχλός μιας ψηφιακής τράπεζας», είπε ο Dulani. «Η ανοιχτή τραπεζική στο cloud προσφέρει αποτελεσματικότητα, ενώ ικανοποιεί τις απαιτήσεις για υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής».

Ο Lam της WeBank λέει ότι τα μοντέλα ανοιχτής τραπεζικής διευκολύνουν πλέον τις μικρότερες και μεσαίες τράπεζες να ανταγωνίζονται μεγάλους παίκτες. Είναι πιο ευέλικτοι, αλλά μπορούν επίσης να χρησιμοποιούν προσφορές SaaS για να αναπτύξουν εξελιγμένη τεχνολογία. «Η Temenos έχει τριάντα χρόνια εμπειρίας στην εξυπηρέτηση πολλών τραπεζών και μπορούμε να μάθουμε από όλες», είπε ο Lam.