Open Banking: φέρνει επανάσταση στην κοινή χρήση χρηματοοικονομικών δεδομένων

Open Finance | 17 Ιανουαρίου 2024

Open Banking 101: An Explainer on the Future of Financial Services

Σήμερα μοιραζόμαστε ένα υπέροχο μετρημένο και ενημερωτικό άρθρο 101 Open Banking που βασίζεται σε μια πρόσφατη συνέντευξη Q&A μεταξύ Mark McQueen, Ιδρυτής της Wellington Growth Partners (Interviewer) και της Fintech VC Κρίστιαν Λασόντε, Ιδρυτής και Διευθύνων Συνεργάτης της Impression Ventures (Συνεντευξιαζόμενος) που ονομάζεται "Τι είναι το Open Banking και γιατί πρέπει να με νοιάζει;'. Αν και οι αναγνώστες πρέπει οπωσδήποτε να εμβαθύνουν σε ολόκληρη τη συνέντευξη, παρακάτω είναι μια περίληψη μαζί με μια ενημέρωση για μερικές παγκόσμιες τάσεις ανοιχτής τραπεζικής.

Τι είναι το Open Banking;

Στον πυρήνα του, το Open Banking είναι ένα ψηφιακό εργαλείο που επιτρέπει σε ιδιώτες να έχουν πρόσβαση και να μοιράζονται τις τραπεζικές τους καταστάσεις με ασφάλεια. Αντιπροσωπεύει μια μετατόπιση από την ανασφαλή πρακτική της κοινής χρήσης διαπιστευτηρίων ηλεκτρονικής τραπεζικής σε μια πιο ασφαλή μέθοδο κοινής χρήσης δεδομένων. Αυτή η καινοτομία δεν αφορά μόνο τη «βελτίωση των υδραυλικών εγκαταστάσεων» των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αλλά την επανάσταση στον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις αλληλεπιδρούν με τα οικονομικά δεδομένα.

Βλέπω:  Canada's Open Banking Journey: Συνέντευξη με τον Abe Karar, Chief Product Officer, Fintech Galaxy

Το Open Banking βρίσκει τη χρησιμότητά του σε διάφορους τομείς. Για να δώσουμε μόνο μερικά παραδείγματα:

• Επαλήθευση ταυτότητας: Υπηρεσίες όπως το Wealthsimple χρησιμοποιούν το Open Banking για την επιβεβαίωση της ταυτότητας των χρηστών.
• Παρακολούθηση πιστώσεων: Πλατφόρμες όπως το Borrowell και το Credit Karma το χρησιμοποιούν για την ανάλυση τραπεζικών κινήσεων.
• Αποφάσεις δανεισμού: Οι δανειστές χρησιμοποιούν το ιστορικό συναλλαγών για μοντέλα αναδοχής.
• Λογιστική μικρών επιχειρήσεων: Εργαλεία όπως τα Freshbooks και Quickbooks έχουν πρόσβαση σε τραπεζικά δεδομένα για καθημερινή συμφωνία.

Χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, που έχουν αγκαλιάσει το Open Banking και αναφέρουν σημαντικά οφέλη. 

Εάν αγκαλιαστούν από τις κυβερνήσεις της Βόρειας Αμερικής, οι καταναλωτές θα μπορούσαν να δουν οφέλη παρόμοια με εκείνα στο Ηνωμένο Βασίλειο, συμπεριλαμβανομένης της καλύτερης οικονομικής διαχείρισης και της πρόσβασης σε ανταγωνιστικά χρηματοοικονομικά προϊόντα. Οι μικρές επιχειρήσεις, ειδικότερα, θα μπορούσαν να δουν σημαντικά κέρδη από προσαρμοσμένα χρηματοοικονομικά εργαλεία.

• Αυξημένη υιοθέτηση υπηρεσιών: Περισσότεροι καταναλωτές χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες Open Banking.
• Ενισχυμένη Οικονομική Διαχείριση: Οι χρήστες αναφέρουν καλύτερη διαχείριση προϋπολογισμού και μείωση δαπανών.
• Αποταμιεύσεις και Δαπάνες: Το Open Banking βοήθησε τους χρήστες να εξοικονομήσουν περισσότερα και να δημιουργήσουν οικονομικά μαξιλάρια.
• Εμπιστοσύνη στις Υπηρεσίες: Έχουν σημειωθεί υψηλά επίπεδα ικανοποίησης και εμπιστοσύνης μεταξύ των χρηστών.

Κορυφαία θετικά και αρνητικά σχόλια από τη συνέντευξη

+ Το Open Banking είναι ένα σημαντικό βήμα προς την ενδυνάμωση των καταναλωτών με τον έλεγχο των οικονομικών τους δεδομένων.

+ Υπόσχεται να φέρει καινοτομία και ανταγωνισμό στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, προς όφελος τόσο των καταναλωτών όσο και των μικρών επιχειρήσεων.

+ Τα ενισχυμένα μέτρα ασφαλείας στο Open Banking θα μπορούσαν να μειώσουν τους κινδύνους που σχετίζονται με τις παραδοσιακές τραπεζικές μεθόδους.

Βλέπω:  Αποτελέσματα έρευνας FCAC: Κατανόηση της προοπτικής του καναδικού καταναλωτή για την ανοιχτή τραπεζική

- Η ανάγκη για ισχυρές προστασίες και πρότυπα ασφαλείας έναντι παραβιάσεων δεδομένων και απάτης είναι πρωταρχικής σημασίας.

- Η θέσπιση σαφών κατευθυντήριων γραμμών διακυβέρνησης και ευθύνης είναι ζωτικής σημασίας.

- Η στροφή στο Open Banking θα μπορούσε να διαταράξει τα καθιερωμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (επίδραση στο TradFi)

Βήματα υλοποίησης στον Καναδά

Η Το πλαίσιο για το Open Banking στον Καναδά είναι σχεδόν έτοιμο, αλλά η επιλογή ενός εποπτικού οργάνου παραμένει βασικό ζήτημα.

Στην φθινοπωρινή οικονομική δήλωση Νοεμβρίου 2023, η Η καναδική κυβέρνηση δεσμεύτηκε να εισαγάγει νομοθεσία ανοιχτής τραπεζικής στον προϋπολογισμό του 2024. Αυτή η νομοθεσία θα επιτρέπει στους καταναλωτές να μοιράζονται με ασφάλεια τα οικονομικά τους δεδομένα με αξιόπιστους τρίτους παρόχους. Στόχος του είναι να αυξήσει τον έλεγχο των καταναλωτών στα χρηματοοικονομικά δεδομένα, να τονώσει τον ανταγωνισμό και να ενθαρρύνει την ανάπτυξη καινοτόμων χρηματοοικονομικών λύσεων, σηματοδοτώντας μια στροφή προς ένα οικονομικό περιβάλλον πιο εστιασμένο στους καταναλωτές στον Καναδά.

Η κυβέρνηση ανακοίνωσε επίσης την επέκταση της καταλληλότητας του Payments Canada (συνδρομή). Αυτή η επέκταση θα επιτρέψει σε ένα ευρύτερο φάσμα χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, συμπεριλαμβανομένων των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών, να συμμετάσχουν στο Payments Canada. Αυτός ο οργανισμός ηγείται της ανάπτυξης του α νέο σύστημα σιδηροδρομικών πληρωμών σε πραγματικό χρόνο. Η αλλαγή αναμένεται να μειώσει το κόστος των συναλλαγών και να επιταχύνει τη μετάβαση σε ταχύτερα, πιο ασφαλή συστήματα πληρωμών, βελτιώνοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη συμμετοχή της χρηματοοικονομικής υποδομής του Καναδά.

Παγκόσμιες προοπτικές για την ανοιχτή τραπεζική

Ηνωμένο Βασίλειο

Το Ηνωμένο Βασίλειο είναι πρωτοπόρος στο Open Banking, έχοντας επιβάλει την κοινή χρήση δεδομένων μεταξύ των τραπεζών. Αυτό οδήγησε σε αυξημένη υιοθέτηση υπηρεσιών, βελτιωμένη οικονομική διαχείριση και υψηλή ικανοποίηση των χρηστών, φτάνοντας σε ένα νέο ορόσημο 11.4 εκατομμύρια πληρωμές τον Ιούλιο του 2023. Η προσέγγιση του Ηνωμένου Βασιλείου, με γνώμονα τις ρυθμιστικές αρχές, έρχεται σε αντίθεση με τη δυναμική που καθοδηγείται από τους καταναλωτές στις ΗΠΑ και τον Καναδά. Ωστόσο, παραμένουν ερωτήματα σχετικά με τον μακροπρόθεσμο αντίκτυπο στα παραδοσιακά τραπεζικά ιδρύματα και την ισορροπία μεταξύ καινοτομίας και ρύθμισης. Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου δημοσίευσε συστάσεις για την επόμενη φάση της ανοιχτής τραπεζικής εδώ.

United States

Στις ΗΠΑ, η δυναμική για ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές οφείλεται σε μεγάλο βαθμό ζήτηση των καταναλωτών (όχι ρυθμιστικές αρχές), ιδιαίτερα από νεότερους, ψηφιακά εγγενείς πελάτες. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με την προσέγγιση στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Ευρώπη, όπου η ανοιχτή τραπεζική βασίζεται περισσότερο σε ρυθμιστικές αρχές. Η ανοιχτή τραπεζική στις ΗΠΑ θεωρείται ως ένας τρόπος παροχής πολύτιμων πληροφοριών στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, οδηγώντας σε νέα προϊόντα και καινοτομίες μάρκετινγκ. Η συγκέντρωση δεδομένων είναι ιδιαίτερα χρήσιμη για την προσφορά εξατομικευμένων υπηρεσιών. Ορισμένες από τις μεγαλύτερες τράπεζες των ΗΠΑ αντιστέκονται ιστορικά στις ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές, ειδικά όταν επιβάλλονται από κανονισμούς. Οι ανησυχίες περιλαμβάνουν την προστασία των σχέσεων δεδομένων πελατών και τις πολυπλοκότητες και τους κινδύνους ασφάλειας που σχετίζονται με την κοινή χρήση δεδομένων πελατών μέσω ανοιχτών API.

Βλέπω:  Έρευνα Visa: Πληροφορίες σχετικά με τις προτιμήσεις των καταναλωτών για ανοιχτή τραπεζική

Χωρίς ένα σαφές ρυθμιστικό πλαίσιο, υπάρχει αβεβαιότητα μεταξύ των αμερικανικών τραπεζών σχετικά με τις πιθανές υποχρεώσεις. Ωστόσο, το ανοιχτό τραπεζικό οικοσύστημα στις ΗΠΑ έχει εξελιχθεί με τους χρηματοοικονομικούς παίκτες να συνεργάζονται συχνά με εταιρείες fintech όπως η Plaid, Akoyaκαι Fiserv.

Το φθινόπωρο του 2023, το Η CFPB πρότεινε έναν κανόνα εστιάζοντας στον έλεγχο των προσωπικών οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών. Αυτός ο κανόνας στοχεύει στην τόνωση του ανταγωνισμού εμποδίζοντας τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να συσσωρεύουν δεδομένα και να τους ζητά να τα κοινοποιούν υπό την καθοδήγηση του καταναλωτή. Η ανταπόκριση από τον κλάδο, συμπεριλαμβανομένης της Αμερικανικής Ένωσης Τραπεζών και ψηφιακών τραπεζών όπως η Chime, ήταν ανάμεικτη. Ενώ υπάρχει υποστήριξη για την ιδέα της θέσπισης σαφών κανόνων, εξακολουθούν να υπάρχουν ανησυχίες σχετικά με τα λειτουργικά έξοδα, την ευθύνη και το πεδίο εφαρμογής του κανόνα.

Υπάρχουν εκκλήσεις του κλάδου για την πρόταση της CFPB να προχωρήσει πέρα ​​από την ανοιχτή τραπεζική και είναι πιο περιεκτικό, καλύπτοντας διαφορετικούς τύπους χρηματοοικονομικών προϊόντων, όπως δεδομένα μισθοδοσίας, Αγορά τώρα, υπηρεσίες πληρωμής αργότερα και ψηφιακά πορτοφόλια, που είναι ζωτικής σημασίας για πολλούς καταναλωτές.

Australia

Το ταξίδι της Αυστραλίας στο Open Banking είναι αξιοσημείωτο για αυτό Νομοθεσία για τα Δικαιώματα Δεδομένων Καταναλωτή (CDR)., που δίνει τη δυνατότητα στους καταναλωτές να ελέγχουν τα δεδομένα τους. Αυτή η προσέγγιση έχει ωθήσει την καινοτομία και τον ανταγωνισμό στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Ωστόσο, οι προκλήσεις σχετικά με την ασφάλεια των δεδομένων, την ευαισθητοποίηση των καταναλωτών και τη συμμετοχή μικρότερων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων παραμένουν τομείς ανησυχίας. Μάθετε για Το όραμα του Ομίλου NatWest για την προώθηση του Open Banking.

Μπορείτε να παρακολουθήσετε ένα επεισόδιο του podcast του NCFAs Fintech Fridays για να μάθετε περισσότερα CDR εδώ:  Το Ανοιχτό Τραπεζικό Ταξίδι του Καναδά: Έμπνευση από το Δικαίωμα Δεδομένων Καταναλωτών της Αυστραλίας με την Κέιτ Ο'Ρουρκ, Πρώτο Βοηθό Υπουργό Οικονομικών για το CDR

θέα

Το Open Banking βρίσκεται στην πρώτη γραμμή της χρηματοοικονομικής καινοτομίας, προσφέροντας πληθώρα πλεονεκτημάτων για καταναλωτές και επιχειρήσεις. Ωστόσο, η επιτυχής εφαρμογή του εξαρτάται από την αντιμετώπιση των προκλήσεων ασφάλειας, διακυβέρνησης και κανονιστικών ρυθμίσεων. Μείνετε συντονισμένοι στο NCFA Canada για περισσότερες ενημερώσεις και πληροφορίες σχετικά με το Open Banking και άλλες καινοτομίες fintech.

---

Η Εθνική Ένωση Crowdfunding & Fintech (NCFA Canada) είναι ένα οικοσύστημα χρηματοοικονομικής καινοτομίας που παρέχει εκπαίδευση, ευφυΐα αγοράς, διαχείριση της βιομηχανίας, δικτύωση και χρηματοδότηση ευκαιρίες και υπηρεσίες σε χιλιάδες μέλη της κοινότητας και συνεργάζεται στενά με τη βιομηχανία, την κυβέρνηση, τους εταίρους και τις θυγατρικές εταιρείες για τη δημιουργία ενός ζωντανού και καινοτόμου fintech και χρηματοδότησης βιομηχανία στον Καναδά. Αποκεντρωμένο και κατανεμημένο, το NCFA συνεργάζεται με παγκόσμιους ενδιαφερόμενους και βοηθά στην επώαση έργων και επενδύσεων σε τομείς fintech, εναλλακτικής χρηματοδότησης, crowdfunding, peer-to-peer χρηματοδότησης, πληρωμών, ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων και διακριτικών, τεχνητής νοημοσύνης, blockchain, κρυπτονομισμάτων, regtech και insurtech . Συμμετοχή Η Κοινότητα Fintech & Funding του Καναδά σήμερα ΔΩΡΕΑΝ! Ή γίνετε α συνεισφέρον μέλος και λάβετε προνόμια. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε: www.ncfacanada.org

• SEO Powered Content & PR Distribution. Ενισχύστε σήμερα.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Ενδυναμώστε τον εαυτό σας. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Ενισχύθηκε η γνώση. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoESG. Ανθρακας, Cleantech, Ενέργεια, Περιβάλλον, Ηλιακός, Διαχείριση των αποβλήτων. Πρόσβαση εδώ.
• PlatoHealth. Ευφυΐα βιοτεχνολογίας και κλινικών δοκιμών. Πρόσβαση εδώ.
• πηγή: https://ncfacanada.org/open-banking-revolutionizing-financial-data-sharing/