Warum nutzen Versicherer keine Dark Data, um die Klimakrise zu bekämpfen?

Zeitstempel: 2. Oktober 2023 1:52
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Die meisten Verbraucher wissen nichts davon. Versicherer nutzen es nicht. Aber dunkle Daten könnten – trotz ihres schändlichen Klangs – der Versicherungsbranche helfen, die Klimakrise zu bewältigen. Warum haben wir als Versicherer also nicht dunkle Daten ans Licht gebracht?

Lassen Sie uns zunächst untersuchen, wie der Klimawandel das Grundprinzip der Versicherung in Frage stellt: den Schutz der Bedürftigen. Die US-amerikanischen Küstenmärkte und waldbrandgefährdeten Gebiete nehmen zu praktisch unmöglich zu versichern. Infolgedessen weisen immer mehr große Versicherer Hausbesitzer in Florida und Kalifornien ab.

Um fair zu sein: Wir bewegen uns in einem blinden Fleck. Alles, was Versicherer über Wetterverhältnisse und Sterblichkeit als wahr wussten, gilt nicht mehr. Stärkere, häufigere Stürme und Katastrophen widersprechen allen Präzedenzfällen und allen historischen Daten. Diese Unvorhersehbarkeit ist der Grund dafür, dass Verbraucher die Versicherungsprämien ihrer Hausbesitzer steigen sehen. Die Versicherer mussten die Preise erhöhen, um trotz der massiven Verluste über Wasser zu bleiben.

Das Insurance Information Institute nannte 2022 das schlechteste Jahr seit mehr als einem Jahrzehnt für die Schaden- und Unfallversicherung (P&C). Durch Katastrophen wie den Hurrikan Ian erlitt allein die US-amerikanische P&C-Branche laut einer Untersuchung von AM Best einen versicherungstechnischen Verlust von 26.5 Milliarden US-Dollar. Sogar die Arbeits- und Materialkosten für klimasichere Gebäude in gefährdeten Gebieten sind gestiegen
explodierte, was noch stärkere Prämienerhöhungen erforderlich macht.

Der Klimawandel kommt auch auf die Lebensversicherung zu. Die Weltgesundheitsorganisation bezeichnet den Klimawandel aufgrund der zunehmenden Todesfälle durch Krankheiten, Hitze und Unterernährung als „die größte Gesundheitsbedrohung der Menschheit“. Marginalisierte Bevölkerungsgruppen sind am wahrscheinlichsten von diesen gesundheitlichen Auswirkungen betroffen. Laut der National Library of Medicine „haben klimatische Veränderungen im Zusammenhang mit der globalen Erwärmung einen unverhältnismäßigen Einfluss auf die Gesundheit von Erwachsenen und Kindern mit dunkler Hautfarbe.“ Das wird die Lebensversicherungsprämien in die Höhe treiben.

Es ist ein böses Rätsel. Um über Wasser zu bleiben, werden die Versicherer gezwungen sein, die Prämien so lange zu erhöhen, bis sie ihre Kunden überfordern. Die Menschen werden leiden. Die Situation ist schlimm.

Als Vater kleiner Kinder, der Aufnahmen von verheerenden Waldbränden in Nordamerika sieht, drängt sich mir die Rolle meiner Branche in der Klimakrise in den Sinn. Versicherer übersehen eine Ressource in der Klimakrise, von der die meisten Verbraucher nicht wissen, dass sie existiert. Es nennt sich Dark Data.

Bei Dark Data handelt es sich einfach um Verbraucherdaten, die Unternehmen sammeln, aber nicht nutzen. Es hat ein Carbon Footprint. Vor allem in der Versicherungsbranche sammelt es sich auf Servern wie Müllhaufen auf Mülldeponien. Die Erkenntnisse aus Dark Data werden Ihnen nicht vorenthalten; Versicherer berücksichtigen es nicht in der Prämienpreisgestaltung. Oftmals bewahren Versicherer sie nicht so auf, dass selbst sie leicht darauf zugreifen können.

Ein Großteil davon stammt von Ihren Smart-Geräten. Ein Beispiel: Die von Ihnen genutzte Fahrversicherungs-App sammelt Daten über Ihr Bremsverhalten und wie schnell Sie nachts fahren, um Ihnen Rabatte für Ihr sicheres Fahren anzubieten. Was Sie vielleicht nicht wissen: Es registriert auch, wie oft Sie während der Fahrt auf Ihr Telefon schauen. 

Mit Sensoren an jedem Gebäude und Smartphones, Smartwatches und Smart Homes, die Signale aussenden, stehen uns Unmengen potenzieller Klimadaten zur Verfügung. Am Ende nutzen wir nur einen Bruchteil davon. 

Wie schlimm ist diese Unterauslastung? Experten schätzen, dass die Datennutzungsrate bei einigen Anbietern katastrophale 12 % beträgt.

Verbraucher sollten die Möglichkeit haben, dieser Datenerhebung zuzustimmen oder sie abzulehnen. Transparenz und Datenschutz sind ein großes ethisches Problem, mit dem wir uns befassen müssen. 

Die Auseinandersetzung mit Dark Data ist für Versicherer auch eine wirtschaftliche Herausforderung. Das Sammeln und Lagern dessen, was wir nicht verbrauchen, belastet die ohnehin begrenzten Ressourcen und führt letztendlich zu noch höheren Tarifen für die Verbraucher.

Vor allem ist es eine enorme Verschwendung, eine Fundgrube, die wir nutzen könnten, um die Preise so fair und genau wie möglich festzulegen. Es ist unverantwortlich, entscheidende Entscheidungen mit einem Bruchteil der verfügbaren Informationen zu treffen.

Wie kann es also mit der Versicherung als Branche weitergehen?

Erstens müssen wir authentische und transparente Umwelt-, Sozial- und Governance-Strategien umsetzen. Mit klaren Leitlinien können Einzelpersonen und Unternehmen ihre eigenen Richtlinien ernst nehmen und Bedürftigen helfen. Wir brauchen eine Möglichkeit, die Datenerfassung kontinuierlich auszuwerten und sie zu nutzen, um Impulse für echte Veränderungen zu setzen.

Es ist eine Herausforderung sicherzustellen, dass wir über die nötige Technologie verfügen, um Dark Data zu verarbeiten und zu nutzen. Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Verbraucher über die ihnen zur Verfügung stehenden Optionen aufzuklären. Um eine Wende herbeizuführen, bedarf es der Anstrengungen einer ganzen Branche. Möglicherweise bedarf es einer öffentlichen Nachfrage, um sinnvolle Maßnahmen anzustoßen. 

Aber die Klimakrise erfordert, dass wir das Grundprinzip der Versicherung respektieren: den Schutz gefährdeter Menschen. Die Versicherungsfachleute, die ich kenne, glauben das. 

In der dunkelsten Stunde des Planeten können uns dunkle Daten dabei helfen, dies zu erkennen.

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