Der Aufstieg mehrerer Zahlungs-Wallets in jedem Markt wurde durch ihre Konzentration auf bestimmte Nischen oder Geschäftsfälle ermöglicht – sonst wären nicht mehr als ein oder zwei erforderlich.
Die eine Sache, die E-Wallet-Spieler gemeinsam haben, ist, dass sie alle daran arbeiten, Bargeld obsolet zu machen. Doch wie sehen diese Geschäftsmodelle aus, wenn eine Zentralbank-Digitalwährung (CBDC) zustande kommt?
China testet seinen eRMB seit mehreren Jahren, aber die bestehenden Annehmlichkeiten von Alipay und WeChat Pay haben die Akzeptanz behindert. Im Dezember 2022 waren nur 100 Milliarden RMB (14 Milliarden US-Dollar) eRMB im Umlauf.
Die Regierung strebt die Verwendung von kostenlosem Yuan an und schreibt vor, dass einige öffentliche Dienstleistungen in eRMB durchgeführt werden. Aber die Bürger fühlen sich nicht automatisch zum eRMB hingezogen. Der eRMB mag ein Problem für die Regierung lösen, aber er löst kein Problem für chinesische Verbraucher oder Händler. Dennoch prüfen andere Länder, ob und in welcher Form eine CBDC eingeführt werden soll.
Beispiel Hongkong
Chinas Zahlungslandschaft ist insofern einzigartig, als sie so stark von ihren beiden kommerziellen Superapps dominiert wird. (Dieses Duopol ist ein wichtiger Grund für China, den eRMB haben zu wollen.) An anderen Orten ist die Landschaft zersplittert, und Bargeld bleibt weit verbreitet.
Und Hongkong, obwohl es Teil der Volksrepublik China ist, hat eine heimische Landschaft, die eher dem Rest der Welt als dem Festland ähnelt. Es hat eine auf Bargeld basierende Wirtschaft und einen fragmentierten Markt für digitale Geldbörsen.
Aber es arbeitet auch an einem CBDC, dem eHKD, mit der Möglichkeit, dass es eines Tages mit dem eRMB zusammenarbeiten wird. Das macht Hongkong zu einem einzigartigen Testumfeld dafür, was ein CBDC für E-Wallet-Anbieter überall bedeuten könnte.
Differenzierung
Der Schlüssel zum Erfolg für einen vielfältigen Markt von Wallets ist die Differenzierung: Beherrschen Sie eine Nische und wachsen Sie dann von dort aus. Alipay Hong Kong kommt einer Superapp am nächsten, eingebettet in Lebensstile mit einem Bündel von Diensten, wie z. B. Rechnungszahlungen. Octopus ist von zentraler Bedeutung für das Transportwesen, von dem aus es ein Offline-zu-Online-Handelsgeschäft aufgebaut hat. PayMe (eingeführt von HSBC) ist führend auf dem Markt für Peer-to-Peer-Verbraucherzahlungen und jetzt im Merchant Acquirer-Bereich. Hongkong Telecom ist jedoch mit seiner Tap'n'Go-Wallet der führende Merchant-Acquirer.
Ökosystem
Sobald ein Wallet-Player beginnt, über seine Basis hinaus zu expandieren, dreht sich der Wettbewerb nur noch um sein Ökosystem. Alipay ist führend, wenn es darum geht, alle Arten von Diensten in seiner App zusammenzuführen: Die Hongkong-Version hat nicht die gleiche Dominanz wie ihre Muttergesellschaft auf dem Festland, aber Alipay HK verfügt über eine beeindruckende Sammlung von Partnerdiensten. Während die Muttergesellschaft von Alipay, Alibaba, hinter vielen Dienstleistungen steht, kann Alipay HK nicht alles leisten, insbesondere bei Finanzdienstleistungen, die eine Lizenzierung erfordern. Es arbeitet also mit anderen Banken oder Versicherern zusammen, um Schutzpolicen oder Sofortkauf- und spätere Kredite zu erhalten.
Andere Ökosysteme sind enger mit dem Kerngeschäft des Betreibers verknüpft. Octopus dominiert den öffentlichen Nahverkehr in Hongkong und begann sich beispielsweise auf Händler mit einer Präsenz in U-Bahn-Stationen auszudehnen. Aber einige Verbindungen sind leichter zu schmieden als andere. PayMe beispielsweise ist nur lose an HSBC angebunden. Es wird von Nicht-HSBC-Kunden verwendet, und die Bank ist aus regulatorischen Gründen nicht in der Lage, PayMe in ihre anderen Apps für Vermögen, Verbraucherbanking usw. zu integrieren.
Personalisierung
Ökosysteme konkurrieren auf der Grundlage einer reibungslosen Benutzererfahrung, die durch eine enge API-Integration mit Partnern unterstützt wird. Aber Ökosysteme sind nur der Anfang, wie Wallet-Betreiber konkurrieren. Wenn sie nicht aufpassen, wird das Ökosystem zu einer bloßen Ansammlung von Diensten, was am Ende wie ein Durcheinander aussehen kann. Betreiber nutzen daher das Nutzerverhalten und Big-Data-Analysen, um Angebote zu personalisieren.
Wallet-Anbieter experimentieren mit künstlicher Intelligenz, um diese Anpassung noch leistungsfähiger zu machen. Es ist nicht klar, wie sie die Möglichkeiten zum Einsatz von Technologien wie Sprachlernmodellen im ChatGPT-Stil zur Personalisierung eines Angebots gegen die Risiken abwägen werden, die dies mit sich bringen könnte. Wallet-Betreiber sind nicht berechtigt, Finanzberatung anzubieten. Es ist auch nicht klar, wer für Entscheidungen einer Maschine haftet, die einen Händler oder Kunden – oder sich selbst – betreffen können.
Belohnung
Aber welcher Grad an Personalisierung sich auch herausbildet, der wahrscheinliche Kanal für Upselling und Cross-Selling wird von Prämienpunkten und Treueprogrammen ausgehen. Superapps wie Alipay setzen schon lange auf Prämien. Aber selbst Wallets, die von einem Finanzinstitut wie PayMe unterstützt werden, versuchen, diese als Anreiz zu nutzen, um Benutzer mit anderen Teilen von HSBC zu verbinden. Belohnungen sind nützliche Werkzeuge bei der Personalisierung und beim Zusammenfügen verschiedener Dienste, insbesondere wenn die Lizenzierung den direkten Verkauf verhindert.
Flexible Kommunikation
Da Wallet-Betreiber immer tiefer in Wettbewerbsnischen, Ökosysteme, Personalisierung und Belohnungen eintauchen, arbeiten sie nicht an der Interoperabilität. Das würde bedeuten, dass ein Benutzer Geld in einem Wallet (das ein Konto ist, entweder als Wertspeicher oder als Bankkonto) verwenden könnte, um Einkäufe in einem anderen Wallet zu tätigen.
Theoretisch würde dies digitale Zahlungen fördern und den Kuchen für alle erweitern, oder zumindest für jeden Betreiber mit einem soliden Geschäftsmodell und guten technischen Fähigkeiten. Aber dies einseitig und ohne Gegenseitigkeit zu verfolgen, ist ein Fehlstart.
Aber eine CBDC könnte diese Gleichung auf den Kopf stellen. Ein CBDC für den Einzelhandel bringt im Gegensatz zu einer Großhandelsversion digitales Bargeld in die E-Wallets der Verbraucher. Es stellt eine Forderung des Einzelnen an die Zentralbank dar, auch wenn dies indirekt über die von der Regierung gewählten Vermittler (wie ein Telekommunikationsunternehmen oder eine Geschäftsbank) erfolgt.
Theoretisch zwingt das Aufkommen des eRMB auf dem chinesischen Festland die Zahlungsprotokolle von AliPay und WeChat Pay zur Interoperabilität. Diese Unternehmen werden natürlich nicht verschwinden, weil sie den Wert ihrer jeweiligen Ökosysteme einbringen. Aber ein großer Teil ihres kommerziellen Erfolgs liegt darin, Geld in ihren geschlossenen Welten zu halten: Die einzige Möglichkeit, Geld aus Alipay zu entnehmen, um es für einen WeChat-Dienst zu verwenden, wäre über zusätzliche Schritte bei einer Bank. Jetzt ist dieses Geld fungibel.
Das Beispiel FPS
Wallet-Betreiber an anderer Stelle haben sich bereits mit ähnlichen Änderungen befasst. Das Aufkommen inländischer Schnellzahlungssysteme in vielen Märkten stellte eine ähnliche Veränderung dar.
Im Fall von Hongkong forderte die Hong Kong Monetary Authority alle Geschäftsbanken und Stored-Value-Einrichtungen (d. h. eigenständige E-Wallet-Betreiber) auf, ein lokales Faster Payment System (FPS) zu finanzieren und zu entwickeln. Dies ermöglichte es jedem mit einem mobilen Bankkonto, Geld an Kollegen, Händler oder staatliche Stellen zu überweisen, ohne mehr als die Handynummer oder E-Mail-Adresse des Empfängers zu benötigen.
Das Aufkommen von FPS hat Hongkongs E-Wallet-System nicht entgleisen lassen: Mobile Wallet-Unternehmen wachsen weiter, teilweise unterstützt durch ein staatliches Verbrauchergutscheinsystem zur Unterstützung der Wirtschaft während der Covid-Pandemie. Aber FPS wurde nicht für Händler entwickelt, also haben sie es nicht übernommen; FPS bleibt ein Verbraucher-Peer-to-Peer-Dienst.
Für die meisten Wallet-Betreiber in Hongkong war FPS eine gute Nachricht. Es bot eine einfache Quelle für billige Finanzierung, indem es den Einlagen den Weg erleichterte. Es brachte konkurrierende Systeme näher zusammen, was die Menschen dazu ermutigt, digitale Zahlungen anstelle von Bargeld zu verwenden. Auch PayMe ist gewachsen, obwohl FPS am direktesten mit seinem Peer-to-Peer-Kerngeschäft konkurrierte: Heute hat es über 2.9 Millionen Nutzer.
Das eHKD
Eine ähnliche Wirkung hätte wahrscheinlich ein CBDC, als „Super-Connector“ unter den E-Wallets. Der Unterschied besteht jedoch darin, dass FPS eine Infrastruktur und ein CBDC ein zentraler Nenner von Geld ist – ein Übersetzungsdienst, der Geld zwischen Systemen fungibel macht, sodass ein Benutzer zwischen Brieftaschen, Banken oder Händlern wechseln kann, ohne absichtlich Geld aus einem Ökosystem auszahlen zu müssen . In diesem Zusammenhang wird es zum gemeinsamen Maß für Prämien und Systempunkte.
Es könnte einige Wallets geben, die von einer CBDC profitieren, und andere, die verlieren, aber die Gesamtwirkung wird wahrscheinlich Zahlungen und digitale Ökonomien beschleunigen.
Das setzt allerdings die Gestaltung eines Retail CBDC voraus. Die Tatsache, dass sich die Behörden auf dem chinesischen Festland auf die Ausgabe von Yuan verlassen, deutet darauf hin, dass die Verbraucher nicht der Meinung sind, dass der eRMB ein Bedürfnis anspricht, das Alipay und WeChat Pay nicht erfüllen.
Es ist auch eine Frage der politischen Kontrolle. Wallet-Betreiber können den Vorteil eines CBDC sehen, das den Spielraum für digitale Zahlungen erweitert. Aber sie wollen nicht unter die Fuchtel eines CBDC gestellt werden, das von der Regierung programmierbar ist. Sie wollen auch nicht die Möglichkeit, dass die Regierungspolitik CBDCs nutzt, um bestimmte Spieler gegenüber anderen zu bevorzugen. Der Datenschutz ist eine dritte Überlegung: Hongkong hat andere Regeln als Festlandchina, und seine Bürger müssen eHKD vertrauen, wenn sie es verwenden wollen.
Mobile Wallets und CBDCs
Aber das Wesentliche ist der Nutzen. Im Fall von Hongkong könnte ein Anwendungsfall für Wallet-Anbieter zur Unterstützung der Einführung von CBDC darin bestehen, Menschen dabei zu helfen, zwischen eHKD und Stablecoins zu navigieren.
Hongkong hat sich in den letzten Monaten zu einem globalen Liquiditätszentrum für Blockchain-basierte Finanzen entwickelt. Es besteht möglicherweise kein Einzelhandelsbedarf für eHKD, aber es könnte eine starke Nachfrage nach an HKD gebundenen Stablecoins geben. Aber wie verbindet man diese Welten? Der eHKD wäre die Lingua Franca des Geldes.
In diesem Zusammenhang könnten CBDCs zu einem nützlichen Finanzierungskanal für Wallet-Betreiber werden. Benutzer würden in eHKD oder eCNY arbeiten (da Hongkong eine große Drehscheibe für Offshore-Renminbi ist), anstatt ihre Brieftasche mit einem Bankkonto zu verbinden.
Niemand weiß, ob der Massenmarkt Stablecoins oder eHKD-basierte Dienste für alltägliche Zahlungen aufnimmt. Die Anwendungsfälle müssen noch entwickelt werden. Ein erfolgreiches CBDC muss beliebt und von Händlern weit verbreitet sein.
Es gibt eine Henne-Ei-Situation, wenn es um CBDC versus Krypto-Einführung geht, aber die Betreiber mobiler Geldbörsen werden eine wichtige Rolle bei der Vermittlung dieses Interessenausgleichs spielen. Sie sind schließlich diejenigen, die sowohl die Verbraucher als auch die Händler an einen Tisch bringen. Und was all diese Elemente gemeinsam haben, ist der kommerzielle Drang, bargeldlos zu werden.
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