State Regulation Hits EWA (but Is It Enough?)

Neuauflage von Plato

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Demnach lebt mehr als die Hälfte der Amerikaner von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck CNBC, und die gestiegenen Lebenshaltungskosten verschlimmern die Situation. Sieben von zehn Menschen berichteten von Stress aufgrund ihrer finanziellen Situation, und etwa die Hälfte gab an, dass dieser Stress seit der Pandemie zugenommen habe, wobei viele von einem Mangel an Ersparnissen berichteten, um sie abzusichern, falls sich die Situation verschlechtern sollte.

Darüber hinaus plagen den Durchschnittsverbraucher Verzugszinsen und unpassende Zahlungsfristen. „Manchmal stellen Unternehmen Rechnungen am 29. fällig, weil sie wissen, dass viele Leute zwei Tage zu spät kommen, und können dann eine Verzugsgebühr erheben“, sagte Nico Simko, Mitbegründer und CEO von Clair. „Für Arbeitnehmer, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, ist es ein großes Problem, wenn Ihre Rechnungen nicht mit Ihrem Einkommen übereinstimmen.“

Die Optionen, die den Mitarbeitern in dieser Situation zur Verfügung stehen, bestehen in der Regel darin, Verzugszinsen zu zahlen oder teure Kredite zur Überbrückung in Anspruch zu nehmen.

Niko Simko, CEO und Mitbegründer von Clair — Nico Simko, Mitbegründer und CEO von Clair

„Mitarbeiter an vorderster Front sind erstaunlich unterversorgt, da Großbanken sie nicht als Gewinntreiber betrachten und nicht die Lösungen entwickeln, die sie brauchen. Eine pünktliche Bezahlung ist für sie von entscheidender Bedeutung, um mit ihren Rechnungen Schritt halten zu können.“

Als Lösung für dieses Problem wurde der Erwerbslohnzugang entwickelt, der auf steigende Nachfrage stößt. Der Raum ist als aufstrebende Technologie weitgehend der Regulierung entgangen und behauptet, er unterscheide sich von einer Leihgabe.

„Wenn man argumentieren kann, dass es sich von einem Darlehen unterscheidet, ist es für ein Startup tatsächlich viel günstiger“, sagte Simko. Clair hatte beschlossen, sich für die Einhaltung nationaler Vorschriften zu entscheiden und den Bereich als Kreditprodukt zu betrachten, indem er mit einer Nationalbank zusammenarbeitete.

„Wir haben uns entschieden, eine Art Rahmen zu verwenden, der Staaten davon abhält, Gesetze zu ändern“, sagte Simko. „Staaten können 50 verschiedene Varianten dessen anwenden, was EWA ist und wie es reguliert wird. Stellen Sie sich vor, ein Produkt zu entwickeln, das dies tun muss. Und stellen Sie sich vor, ein Arbeitgeber befindet sich in einem Staat und die Arbeitnehmer in einem anderen. Wie geht's?"

In einigen Fällen wurde die mangelnde Regulierung zum Vorteil der Anbieter ausgenutzt und mitunter eigene Gebühren eingeführt, die den bestehenden Kreditoptionen nahezu entsprechen. Nach und nach sorgen die Staaten jedoch für Klarheit, um den Sektor von böswilligen Akteuren zu eliminieren.

Missouri schließt sich Nevada bei der EWA-Verordnung an.

Der erste Vorreiter war Nevada. Letzten Monat wurde ein Gesetzentwurf veröffentlicht, der klarstellt, dass sich EWA von einem Kreditprodukt unterscheidet, und eine erhöhte Transparenz in diesem Bereich fordert.

ZUGEHÖRIG: Erster Gesetzentwurf zur Regulierung des Zugangs zu Erwerbslöhnen

Seitdem hat Missouri nachgeholfen und verlangt von Anbietern, sich zur Genehmigung registrieren zu lassen.

Wie in Nevada verlangt das neue Gesetz in Missouri eine staatliche Lizenzierung für alle EWA-Anbieter, einschließlich derjenigen, die mit Arbeitgebern und Unternehmen zusammenarbeiten, die Dienstleistungen direkt für Verbraucher anbieten.

Der Gesetzentwurf legt bewährte Branchenpraktiken und Verbraucherschutzmaßnahmen fest, darunter starke Transparenz, keinen Rückgriff, keine Verzugszinsen, kein Inkasso, keine Kreditauskunft, keine Inkassoaktivitäten jeglicher Art und die Anforderung, dass eine „kostenlose“ Option angeboten werden muss an alle EWA-Benutzer.

„Als einer der ersten Bundesstaaten des Landes, der Regulierungsstandards für die EWA-Branche eingeführt hat, steht Missouri an der Spitze verantwortungsvoller Innovationen, die den Zugang zu sicheren Finanzdienstleistungen ermöglichen“, sagte Phil Goldfeder, Chief Executive Officer des American Fintech Council. „Missouri-Familien sollten die Möglichkeit haben, auf die Löhne zuzugreifen, die sie bereits von verantwortungsvollen Unternehmen verdient haben, die eine Alternative zu hochpreisigen Gehaltszahlungen und anderen räuberischen Optionen bieten.“

Trotz der Fortschritte hinterlässt der bundesstaatliche Ansatz ein Gefühl der Instabilität im Raum. Obwohl Nevada und Missouri ähnliche Urteile erlassen haben, immer noch in 48 Bundesstaaten, bleibt die EWA für Interpretationen offen.

Isabelle ist Journalistin für Fintech Nexus News und leitet den Fintech Coffee Break Podcast.

Isabelles Interesse an Fintech entspringt der Sehnsucht, die rasche Digitalisierung der Gesellschaft und ihr Potenzial zu verstehen, ein Thema, das sie während ihrer akademischen Tätigkeit und ihrer journalistischen Karriere oft angesprochen hat.

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