Payments Canada Summit: Ghanas eCedi-Pilotprojekt

Ghana verfolgt seit mehreren Jahren aggressiv ein Programm zur Digitalisierung des Finanzsektors, um die finanzielle Inklusion und ein breiteres Wirtschaftswachstum zu fördern.

Als es um die Konzeption des eCedi-Projekts ging, entschied sich die Bank für die Durchführung Piloten an drei Orten: der Hauptstadt Accra, der Stadt Tarkwa und dem Dorf Sefwi Asafo. Während die ersten beiden Standorte mehrere Anwendungsfälle für Online-Zahlungen untersuchten, sah Sefwi Asafo das Offline-Experiment.

Der erste stellvertretende Gouverneur Opoku-Afari erläutert die Bedeutung der Erforschung eines Offline-CBDC und sagt, dass jede Währung für alle Ghanaer funktionieren muss, unabhängig davon, wo sie sich befinden. Und während in Ghana der Prozentsatz der Menschen mit formellen Bankkonten in den letzten zehn Jahren geschrumpft ist, hat fast ein Drittel der Bevölkerung immer noch kein Bankkonto.

Die Bank entschied sich auch für ein tokenbasiertes und nicht für ein kontobasiertes System – das Minting eCedi Anschließend wird es über kommerzielle Akteure vertrieben – ein Mobile-Money-Anbieter, zwei Banken und zwei PSPs. Dieser Ansatz, eher der Einsatz einer Zentralbank-App, sei gewählt worden, weil das „Ziel darin bestand, das Ökosystem zu ermöglichen“, sagt Opoku-Afari.

Bei den Online-Pilotprojekten nutzten die Teilnehmer bestehende Banking-Apps und umfassten P2P-, Wallet-to-Bank- sowie Händler- und Rechnungszahlungen.

Im Gegensatz dazu wurde der eCedi im Offline-Experiment per Smartcard vertrieben, konzentrierte sich auf Händlerzahlungen und wurde von der Bank ohne kommerzielle Akteure betrieben. Die Gründe für die Fokussierung auf Händlerzahlungen liegen laut Opoku-Afari darin, dass 2017 noch 99 % dieser Transaktionen bar abgewickelt wurden.

Opoku-Afari sagt, dass die Bank drei Dinge testen wollte: Kann die Währung für aufeinanderfolgende Offline-Zahlungen funktionieren; werden die Zielbenutzer in der Lage sein, es zu verwenden; und werden sie es benutzen wollen? Die Bank stellte fest, dass ein erheblicher Prozentsatz der Teilnehmer aufgrund ihrer Erfahrungen mit der Nutzung des Systems positiv eingestellt war.

Opoku-Afari ist begeistert von dem Potenzial eines eCedi, die finanzielle Inklusion in ländlichen Gebieten zu fördern, da es dazu beiträgt, eine Transaktionshistorie zu erstellen, die kommerzielle Akteure dann – mit Zustimmung – verwenden können, um selbst Produkte anzubieten.

Der erste stellvertretende Gouverneur zitiert einen Barclays-Manager mit den Worten: „Die Zentralbank bahnt sich wirklich einen Weg, den die Bank beschreiten und mehr Geschäft für sich selbst entwickeln kann.“

Opoku-Afari bietet einige Lehren aus Ghanas Erfahrung und sagt, dass die Zentralbanken sich daran erinnern müssen, dass die CBDC in erster Linie eine Währung ist und keine Brieftasche für Kanäle; dass Sie ein auf den Menschen ausgerichtetes Design haben müssen; die Sie für den Kontext Ihres Landes entwerfen müssen; und müssen sich bewusst sein, dass der Prozess ressourcenintensiv ist.

Er betont auch die Bedeutung des Testens: „Nigeria ging direkt zur CBDC-Implementierung über. Und ich liebe sie dafür – aber das können wir nicht!“

Was die nächsten Schritte betrifft, spielt Opoku-Afari auf Ghanas gegenwärtige wirtschaftliche Schwierigkeiten und das Engagement mit dem an IMF sagt aber, dass der eCedi immer noch „eines der Dinge ist, die wir ansprechen und auf die wir uns konzentrieren wollen. Es ist also immer noch eine andauernde Anstrengung.“