Wenn Sie noch nicht bemerkt haben, dass die Zahlungsbranche am Beginn einer bemerkenswerten Veränderung steht, dann ist es jetzt an der Zeit. Wenn die Hunderte laufender experimenteller Projekte in verschiedenen Zentralbanken und Geschäftsbanken gut abgeschlossen werden – das
Das Gesicht der Branche wird nicht mehr das sein, was wir heute kennen.
Das Konzept von Geld und Zahlungen selbst verändert sich. Derzeit haben wir Hauptbücher, und dann fließen Nachrichten zwischen diesen Hauptbüchern, die eine Änderung an ihnen anzeigen (sogenannte Zahlungen). Ledger fungieren als Wertspeicher und Zahlungen als Tauschmittel
(von Wert). In der neuen Welt wird Geld als „Token“ dargestellt – ein digitaler Mechanismus, der sowohl den Charakter eines Wertaufbewahrungsmittels als auch eines Tauschmittels verkörpert. Genau so funktioniert physisches Bargeld heute („Inhaberinstrument“).
Token haben erschütternde Auswirkungen auf die gesamte Bankenbranche. Genauso wie Bargeld ohne die Hilfe eines Vermittlers (Bank) den Besitzer wechseln kann, können sich auch Token ohne die Hilfe eines Vermittlers (Bank) bewegen, mit Ausnahme ihrer Schöpfung (Mint) und Zerstörung (Burn).
Geld in Token-Form ist für Endkunden weitaus nützlicher, da es fast alle funktionalen Merkmale von Bargeld und den Nutzen von elektronischem Geld besitzt und es Kunden außerdem ermöglicht, viele Finanzdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, die Banken heute nicht anbieten (oder zumindest nicht anbieten).
nicht reibungslos anbieten). Dabei handelt es sich insbesondere um die von der privaten Kryptoindustrie hervorgebrachten Dienstleistungen, wobei eine der wichtigsten dezentralen Finanzierungsmöglichkeiten (Kreditvergabe und Kreditaufnahme) ist. Mit zunehmender Reife der Branche werden noch viele weitere hinzukommen.
Retail-CBDC ist ein klassischer Fall von tokenisiertem Geld. Da die Haftung für den CBDC-Token ebenso wie für Bargeld bei der Zentralbank liegt, kann er ohne Vermittlung durch die Bank nahtlos über Bankgrenzen hinweg übertragen werden. Auch dank der Tokenisierung explodiert das Einzelhandels-CBDC
Frischer Wind in die sterbende Welt der öffentlichen Gelder.
In der Zwischenzeit starten Geschäftsbanken, die befürchten, in ihrem Revier zu verlieren, ihren Gegenangriff mit „tokenisierten Einlagen“ – einer symbolischen Form der Kundeneinlagen. Der Kunde kann sich dazu entscheiden, seine klassischen Bankeinlagen in tokenbasiertes Geld umzuwandeln
Bewahren Sie sie in Brieftaschen (Handys) auf, um sie in der neuen Welt zu verwenden. Da es sich bei Einlagen um Verbindlichkeiten von Geschäftsbanken handelt, sind tokenisierte Einlagen nicht ganz nahtlos wie CBDC für Privatkunden, d. h. Zahlungstransfers zwischen Banken erfordern die Bewegung von Reserven dorthin
erfolgen innerhalb der Zentralbank (über Guthaben in RTGS oder über Großhandels-CBDC, falls verfügbar). Während dies für Geschäftsbanken eine doppelte Arbeit bedeutet, können sie sich durchaus dafür entscheiden, dies anzubieten (um die Interbankenkomplexität zu verringern), um nichts zu verpassen
durch Abrechnung netto / aufgeschoben).
Ein weiteres Werkzeug im Geschäftsbank-Kit sind von Banken ausgegebene Stable Coins (nicht zu vergleichen mit von Nicht-Banken ausgegebenen Stable Coins, die nicht ganz authentisch sind). Führend in diesem Bereich ist JP Morgan, das seinen Kunden bereits JPM Coin angeboten hat und jetzt dabei ist
das Bestreben, gemeinsame DLT-basierte Ledger aufzubauen, um die Münzen über Banken hinweg zu bewegen (Onyx). Eine solche gemeinsame DLT bedeutet in Wirklichkeit – eine Alternative zum heutigen nationalen
Clearing- und Abwicklungsinfrastrukturen – die im Vergleich zur atomaren Abwicklungsfunktion eines DLT auf einer ziemlich chaotischen Nachrichtentechnologie basieren.
Einzelhandels-CBDC, tokenisierte Einlagen und von Banken ausgegebene Stablecoins werden wahrscheinlich im Mittelpunkt des modernen Finanzwesens stehen – insbesondere bei Inlandstransfers – und dem dezentralen Finanzraum (DeFi) mit seiner Authentizität und Integrität – im Vergleich zu seinem ursprünglichen – neues Leben einhauchen
plante private Krypto-Geldformen, die nicht zum Aufschwung beitrugen.
Tokenisierte Vermögenswerte und DvP
Am beeindruckendsten ist nun die Möglichkeit, im Rahmen eines DvP-Prozesses Geld-Token nahtlos mit Token auszutauschen, die Vermögenswerte darstellen (Wertpapiere, die genau so in Token umgewandelt werden, wie Geld ist). Da Geld und Vermögenswerte in tokenisierter Form vorliegen, können sie ausgetauscht werden
und sich auf derselben Plattform niedergelassen (digitaler Austausch) – atomar im Vergleich zu T+2 heute, das eine Technologie verwendet, die der Menschheit Lichtjahre hinterherhinkt. Atomare Abrechnungen für DvP-Transaktionen beseitigen die jahrhundertealten Probleme, die auch heute noch im Handel vorherrschen
B. Länderrisiken und mühsame manuelle Eingriffe.
In kürzester Zeit werden mehr Wertpapiere in tokenisierter Form eingeführt, digitale Börsen werden sich vermehren, was zu einem langsamen Verschwinden von Zentralverwahrern und Depotbanken führt. Für DvP wird dies ein weiterer großer Schritt in der Wertpapierhandelsbranche sein
Desintermediation. Swiss Digital Exchange (SDX, Teil von SIX), die dieses Spiel leitet, ist eine digitale Börse, die den Umtausch von tokenisierten Vermögenswerten gegen Bargeld durchführt (in tokenisiertem Geschäftsbankgeld oder in Zukunft in CBDC im Großhandel, sofern verfügbar).
BIS führt derzeit viele Projekte mit verschiedenen Zentralbanken und Geschäftsbanken durch, die Delivery Verses Payment (DvP)-Plattformen mit grenzüberschreitenden Zahlungen (Großhandels-CBDC) experimentieren. Googeln Sie einfach und Sie werden sich in seiner Weite verlieren!
Tokenisierung realer Vermögenswerte
Das Spiel endet hier nicht. Einführung von
reale Vermögenswerte (RWA) in Token ist sowohl für institutionelle als auch für Privatkunden ein Wendepunkt. RWAs sind Vermögenswerte in der realen Welt wie Immobilien, landwirtschaftliche Betriebe oder Rohstoffe, die ich als Privatkunde zur dezentralen Verwendung (immobilisieren und) tokenisieren kann
Börsen für Finanzierungsbedarf. Persönlich liegt mir dieser Anwendungsfall am Herzen, da ich, genau wie viele von Ihnen, die dies lesen, viele traditionelle Vermögenswerte illiquide habe und Sie wissen, wie schmerzhaft es ist, diese über Banken in Liquidität umzuwandeln.
Das Aufkommen von RWA ist real und groß für die gesamte Bankenbranche.
Kettenglied verfügt über sogenannte „Oracles“, die dabei helfen, Off-Chain-RWA mit On-Chain-Artefakten zu verknüpfen – was dabei hilft, die Integrität und Authentizität des tokenisierten RWA-Assets aufrechtzuerhalten. Chain Link hat auch eine entwickelt
Protokoll Dies hilft dabei, Token über Ketten hinweg zu übertragen, sodass niemand mit seinem Vermögenswert in einer bestimmten Kette festsitzen muss.
Devisen- und grenzüberschreitende Zahlungen
Der grenzüberschreitende Zahlungsverkehr liegt völlig in Trümmern, da seine Technologie und sein Protokoll nicht mit der Zeit Schritt halten können. Es arbeitet mit einem Nachrichtenprotokoll und versucht jedes Mal, eine Route für jede Zahlung aufzubauen – über eine Reihe von Hops (Korrespondenzbanken). nicht wie
Bei Google Maps wird Ihre Reiseroute im Voraus erstellt. Bei internationalen Zahlungen wird die Route häufiger „während des Verlaufs“ erstellt, sodass die End-to-End-Übertragung sehr komplex, unvorhersehbar und zeit- und kostenintensiv ist.
Abgesehen von den üblichen Narrativen, dass es langsam, undurchsichtig und kostspielig sei, gibt es, wenn man hinter die Kulissen blickt, gewaltige, unsägliche Nachteile – die Komplexität des Aufbaus, der Wartung der Zahlungssysteme und der Verwaltung (Zahlungsvorgänge) sowohl für Banken als auch für das System
Anbieter. Die jährlichen Upgrades sind für beide Seiten Jahr für Jahr ein Albtraum.
Zentralbank-DLT-Brücken beseitigen die gesamte oben genannte Komplexität durch eine einfache Bank-zu-Bank-Übertragungsstruktur (über die jeweiligen Zentralbanken). Im Rahmen von BIS laufen erneut zahlreiche Projekte, um ein Modell zu etablieren, das Korrespondenten disintermediiert
Banken (die „Autobahn-Mautbanken“ – wenn ich es so nennen darf).
Ein weiterer Anwendungsfall, bei dem die Tokenisierung bahnbrechend ist, ist der globale Devisenhandel (PvP). Wie ich bereits für DvP erwähnt habe, laufen derzeit zahlreiche Projekte unter der Aufsicht der BIZ, die den Devisenhandel im CBDC-Großhandel erleichtern. (Das einzige fehlende Stück heute ist wahrscheinlich
ein automatischer Market Maker).
Peer-to-Peer-Handel
Ein weiterer erwähnenswerter Anwendungsfall betrifft die Lösung des uralten Problems im Peer-to-Peer-Handel, wer zuerst kommt. Der Käufer vertraut dem Verkäufer kein Geld an, bevor die Ware versandt wird, während der Verkäufer dem Käufer die Ware vorher nicht anvertraut
Die Bezahlung ist abgeschlossen. Es ist ein Stillstand, der Vermittler wie PayPal hervorgebracht hat. Einzelhandels-CBDC und tokenisierte Einlagen lösen dieses Problem durch intelligente Verträge, bei denen der Käufer das Geld auf einem Treuhandkonto hinterlegen und es unter bestimmten Bedingungen freigeben kann, alles innerhalb der DLT-Plattform.
Zusammenfassung
Ich kann weitermachen, aber damit ich den Leser nicht verliere, unterbreche ich die Aussage, dass für die Bank- und Zahlungswelt eine neue Welt anbricht – basierend auf Blockchain – einer Technologie, die das ursprüngliche Ziel der Disintermediation hatte (Entfernen
Vermittler). Alle Banken müssen unweigerlich, wenn nicht sogar unmittelbar, in die Kette einsteigen und auf Token basierende Dienstleistungen anbieten, um die Welle nicht zu verpassen.
Zu guter Letzt finden Sie hier meine früheren Artikel, die Argumente für CBDC unterstützen (2023),
Hier (2022) und hier (2021).
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