Da Malaysia nun fünf reine Digitalbanken gründet, gibt es neue Impulse für die Förderung von Open-Banking-Geschäftsmodellen. Aber wenn überhaupt, werden die Fortschritte begrenzt bleiben. Die Zentralbank Bank Negara Malaysia stellt keine Anforderungen an den Datenaustausch. Die etablierten Banken werden ihre Datenbestände nicht für Dritte öffnen.
Das sagen malaysische Banker nicht gerne in der Öffentlichkeit. Auf einer kürzlich in Kuala Lumpur abgehaltenen Bankenkonferenz sagten Beamte digitaler Banken nette Dinge über die Idee des Open Banking.
„Offene APIs werden allgegenwärtig sein“, sagt Bill Streitberg, Chief Information and Technology Officer der Hong Leong Bank. „Wenn Sie über Standards verfügen und die Möglichkeit haben, sich mit anderen Institutionen zu vernetzen, eröffnen sich Möglichkeiten für die Kundenerfahrung und -betreuung, vom Onboarding bis hin zu Anti-Geldwäsche-Kontrollen. Es würde uns bei der Integration mit Fintechs helfen. Aber wir müssen unsere internen [Daten-]Silos aufbrechen, und das ist nicht standardisiert. Jetzt haben wir unterschiedliche Sicherheitsprotokolle, unterschiedliche Nachrichtensätze.“
Manche formulieren es allgemeiner. „Wir entwickeln keine neuen Produkte, sondern neue Erlebnisse für unsere Kunden“, sagte Kalyani Nair, Group Chief Digital Officer bei Maybank.
Ihre Vorstellung von neuen Erfahrungen besteht jedoch darin, die 400 Filialen der Maybank zu nutzen, um Kunden besser zu unterstützen, und nicht darin, Kundendaten auf Wunsch des Kunden an ein Fintech- oder Verbraucherunternehmen weiterzugeben.
„Wenn die Dinge zu reibungslos ablaufen, wird es für Betrüger einfacher, kreativ zu werden“, fügte sie hinzu.
Persönlich werden
Der Reiz für Banken besteht theoretisch darin, „hyperpersonalisierte“ Dienstleistungen anzubieten, bei denen Banken in Echtzeit Entscheidungen treffen können, beispielsweise über die Gewährung von Krediten oder die Empfehlung eines Produkts oder einer Strategie.
Aber der Datenaustausch ist schwierig. Es öffnet ein Chaos für die Governance, da Banken damit rechnen müssen, bei einem Datenverstoß haftbar gemacht zu werden, selbst wenn der Fehler bei einem Partner liegt. Hinzu kommen die Kosten für die Wartung vieler Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs). Banken versuchen immer noch, ihre bereits vorhandenen Daten besser zu verwalten.
Die Daten der Banken sind umfangreich, aber sie sind nach Produkten oder nach Transaktionsarten und nicht nach Kunden geordnet. „Wie schaffen wir eine einzigartige Sicht auf den Kunden und seine Beziehung zu allen Produkten?“ fragte Kanags Surendran, Leiter der digitalen und persönlichen Bereiche bei CIMB. Er gab ein Beispiel für die Herausforderung: „Ich weiß, dass Sie in einem Geschäft eine Karte verwendet haben, aber ich weiß nicht, was Sie gekauft haben, daher kann ich keine Empfehlung aussprechen. Die Daten sind unvollständig.“
Theoretisch könnte Open Banking hier Abhilfe schaffen. Ein Kunde kann einen Dritten ermächtigen, Daten an die Bank weiterzugeben. Aber das muss eine Einbahnstraße sein.
Neue Banken wollen es öffnen
Den Leitern der neuen Gruppe rein digitaler Banken liegt es besonders am Herzen, dass Open-Banking-Modelle zu einer eingebetteten Finanzierung führen, bei der ein Kunde Finanzdienstleistungen im Kontext einer anderen Tätigkeit erfährt. Diese Newcomer sind winzig und müssen solche Modelle nutzen, um sich zu differenzieren.
„Open Banking aus der Sicht des Kunden ermöglicht es ihm, zu bestimmen, wie er seine Daten nutzt und wer sie sonst noch nutzen kann“, sagte Rafiza Ghazali, designierter CEO der KAF Digital Bank, die noch nicht gestartet ist. „Die einzige Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, zuzulassen, dass Ihre API von anderen Plattformen genutzt wird.“
Pei Si Lai, CEO der GX Bank, der neu gegründeten digitalen Bank von Grab und SingTel, sagte: „Wir können eine Hyperpersonalisierung innerhalb des eingebetteten Bankings erreichen.“
„Es gibt keine Möglichkeit, dass Banken das Ziel solch detaillierter Einblicke erreichen können, wenn sie sich nur auf ihre internen Daten verlassen“, sagte Abid Adam, Chief Risk and Compliance Officer bei Axiata, einem Telekommunikationsunternehmen, das auch der Hauptaktionär von Boost ist, einem Fintech-Unternehmen Gründung einer digitalen Bank. „Banken verfügen über viele Daten, aber die Qualität kann schlecht sein.“
Amtsinhaber-Pushback
Was sind diese Anwendungsfälle? Was kann hyperpersonalisiert werden? Die Einzelheiten bleiben vorerst vage.
Alan Ni, CEO von Touch'n'Go Digital, einem führenden E-Wallet, sagt, dass Open Banking den Menschen einen ganzheitlichen Überblick über ihre verschiedenen Banking-Apps ermöglichen wird. Er glaubt, dass einige Leute ein Konto haben, weil sie ein Sonderangebot nutzen wollten, jetzt aber damit zu kämpfen haben, dass das Geld zwischen den Anbietern verstreut ist.
Aber Banker sagen, dass dies bestenfalls ein Nischenanwendungsfall ist, der die Risiken und Kosten von Open Banking nicht rechtfertigt.
„Es gibt keinen Anwendungsfall für Open Banking über APIs“, sagte Shailesh Grover, Chief Digital Innovation Officer bei der Hong Leong Bank, direkt DigFin. Er verwies auf den Fall Großbritanniens, wo offene APIs ein regulatorisches Mandat seien. „Sie haben dies angeordnet und es ist nichts dabei herausgekommen“, sagte er. „Kunden möchten nicht, dass die Banken ihres Vertrauens ihre Daten weitergeben.“
Mandat der Bank Negara?
Mehrere Führungskräfte digitaler Banken sagten es DigFin Sie wollen eine Art Mandat. Sie glauben nicht, dass Open Banking in Malaysia Realität werden kann, ohne dass die Bank Negara die Banken zum Datenaustausch zwingt.
Was ist mit all dem fröhlichen Open-Banking-Gerede, das in der Öffentlichkeit geführt wird?
„Banker werden die Dinge sagen, von denen sie denken, dass die Leute sie hören wollen“, sagte ein Leiter der Digitalabteilung einer traditionellen Bank DigFin.
Ein anderer ist der Ansicht, dass die Banken überfordert sind und nicht genügend Anreize haben, die Herausforderung des Datenaustauschs zu bewältigen.
„Wir wissen, dass der richtige Einsatz der Technologie und der Einsatz von Datenanalysen, um den Kunden zu verstehen, eine große Chance darstellt“, sagte Yew Choong Chew, Chief Data Officer bei AmBank. „Aber wir werden nicht über ein gewisses Maß an Risiko hinausgehen.“
Er geht davon aus, dass Banken eher bereit sein werden, Daten zu bündeln, um bessere Analysen durchzuführen, wenn dies in einem vertrauenswürdigen Rahmen erfolgt, wie etwa Federated Learning, einem KI-Tool, das von Google, Tencent und anderen verwendet wird. „Es gibt eine Möglichkeit, Daten auszutauschen und gegenseitigen Nutzen zu schaffen“, sagte er.
Aber Banken brauchen entweder einen regulatorischen Vorstoß oder die richtigen Anreize. Vielleicht werden die brandneuen, rein digitalen Banken mit der Zeit zeigen, dass eingebettete Finanzierung ein Wachstumsmotor ist, ohne die Bank Risiken auszusetzen. Allerdings bleiben diese Risiken vorerst noch zu beängstigend. Malaysias Banken haben in den letzten Jahren in digitale Fähigkeiten investiert und wissen, wie sie diese Tools nutzen können – in der Sicherheit ihrer eigenen vier Wände.
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- Quelle: https://www.digfingroup.com/malaysia-open-banking/
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