Wie Neobanken die Gig Economy umgestalten (Karunakar Mohapatra)

Die Covid-19-Pandemie hat die Wirtschaft tiefgreifend getroffen und Gig- und Stundenlohnarbeiter unverhältnismäßigen Risiken ausgesetzt. Sie sind unter einem Mikroskop und im Rampenlicht. Dies liegt daran, dass der Verlust von Arbeitsplätzen und die finanzielle Unsicherheit während der Pandemie die Menschen dazu veranlasst haben, nach neuen oder zusätzlichen Einkommensquellen zu suchen. Und dieser große Zustrom von Gig-Workern ist größtenteils ohne Bankverbindung oder hat keine stabile Einkommensquelle. Da dieser Markt weitgehend unerschlossen ist, hat er die Aufmerksamkeit der Banken auf sich gezogen, um die Bedürfnisse und Herausforderungen zu verstehen und die Funktionsweise der Gig Economy genau zu überwachen. 

Die wirtschaftlichen Unsicherheiten der Gig Economy stellen für die meisten größeren Banken ein erhebliches Risiko dar und hindern sie daran, ihre Finanzdienstleistungen auszuweiten. Dies ist der Hauptgrund, warum die meisten Mainstream-Finanzinstitute die einzigartigen finanziellen Anforderungen von Gig-Arbeitern noch nicht erfüllt haben. Daraus ergeben sich Möglichkeiten für Neobanken einzigartige Angebote für die Gig Economy zu entwickeln und anzubieten.

Der geschätzte Wert der globalen Gig Economy im Jahr 2021 betrug 347 Milliarden Dollar. Nach Schätzungen der Brodin.com-Umfrage soll die Gig Economy von 204 Milliarden Dollar im Jahr 2018 auf 455 Milliarden Dollar im Jahr 2023 wachsen, bei einer Compound Annual Growth Rate (CAGR) von 17.4 %.  

Dieses astronomische Wachstum der Gig Economy kann auf wenige Industrie- und Entwicklungsländer zurückgeführt werden, in denen die Pandemie den Lebensunterhalt am stärksten beeinträchtigt hat. Ab 2023 haben die USA 73.3 Millionen Gig-Arbeiter, die bis 90.1 voraussichtlich 2028 Millionen erreichen werden. Im Vereinigten Königreich verdoppelten sich die Gig-Worker gegenüber 4.7 auf 2019 Millionen.

Die Fragen bleiben nun: Was ist diese Gig Economy, warum ist sie so lukrativ, vor welchen Herausforderungen stehen sie und wie verbessern Neobanken ihr Leben? Wir werden all diese Fragen beantworten, während Sie durch den Blog voranschreiten. 

Aber wenn Sie direkt in die Themen springen wollen:

Was ist die Gig Economy?

In der Gig Economy ersetzen unabhängige Auftragnehmer und Freiberufler Vollzeitbeschäftigte durch befristete, flexible Jobs bei Unternehmen. Eine Gig Economy bricht mit der Vorstellung einer traditionellen Wirtschaft voller Vollzeitbeschäftigter, die sich auf die Karriereentwicklung konzentrieren. Die Gig Economy basiert auf flexiblen, befristeten oder freiberuflichen Jobs und verbindet sich oft online mit Kunden oder Kunden. 

Die Gig Economy kommt Gig-Arbeitern, Unternehmen und Verbrauchern zugute, indem sie die Arbeit besser an die momentanen Bedürfnisse und flexiblen Lebensstilanforderungen von Gig-Arbeitern anpasst. Gleichzeitig ist die Kehrseite einer Gig Economy die Korrosion traditioneller wirtschaftlicher Dynamiken zwischen Mitarbeitern und Unternehmen/Kunden.

Um die Gig Economy besser zu verstehen, können wir uns an den USA orientieren, wie sie ihre Gig Worker segmentiert haben.

Die Zahl der Gig-Worker ist gestiegen, weil:

1. Die Menschen suchten nach alternativen oder neuen Einnahmequellen. 
2. Schließung großer etablierter Unternehmen mit großem Mitarbeiterstamm.
3. Steigende Arbeitslosigkeit durch Umstrukturierung von Unternehmen. 

Die Gig Economy ist angesichts der herausfordernderen Zeiten zu einer Wahl der Einnahmequelle geworden. Was es lukrativ macht, ist die Freiheit des Lebensstils, und die Gig-Arbeiter streben danach, zu kontrollieren, wie sie den Tag verbringen möchten. Auch nachdem Gigs immer beliebter wurden, kann man die enormen Herausforderungen nicht leugnen, vor denen Gig-Worker stehen. Sie sind erst jetzt in den Vordergrund gerückt und deutlicher sichtbar.

Finanzielle Herausforderungen der Gigworker 

Die Gig-Ökonomie ist während der Pandemie aus verschiedenen Gründen alarmierend schnell gewachsen, aber die finanziellen Herausforderungen der Gig-Arbeiter haben sich im Laufe der Jahre nicht verändert. Der plötzliche Wachstumsschub der Gig Worker oder der Gig Economy hat diese Probleme in den Vordergrund gerückt. 

Mit den Worten von Zack Smith, CEO von Jobble (einem Marktplatz für Gig-Worker):

"  Gig- und Stundenarbeiter traten in allen Nationen hinter die Kulissen, hielten Lager auf Lager, lieferten Waren und halfen den Menschen, zu Hause sicher zu bleiben."  

Smith betont das Problem, mit dem Gig-Arbeiter konfrontiert sind, und fährt fort: 

"Viele Gig-Worker sind unterversorgt und haben keinen Zugang zu Ressourcen, die ihr finanzielles Wohlbefinden steigern können. Von Spar- und Anlagekonten bis hin zum zuverlässigen Zugriff auf ihre Gelder verdienen Gig-Arbeiter, wie die harten Arbeiter bedient zu werden, die sie sind. Vielen fehlt es auch an Leistungen oder Zugang zu Programmen, die sie gesund und unterstützt halten können."

Hier sind einige der finanziellen Herausforderungen, denen die Gig Economy gegenübersteht:

1. Hohe grenzüberschreitende Währungsumtausch- und Transaktionsgebühren

In der Vergangenheit waren internationale Zahlungen langsamer und teurer als lokale Transaktionen. Die Verzögerungen und Umstellungskosten schadeten den Gig-Arbeitern; Unternehmen müssen diese Probleme umgehen, um die Belegschaft zufrieden zu stellen und kostspielige Abwanderungen zu vermeiden.

• Hohe Devisengebühren: Währungsumrechnungen verursachen Gebühren, was Kopfschmerzen verursacht und die Margen der Gig-Arbeiter verringert.
• Hohe Transaktionsgebühren: Die Margen von Gig-Arbeitern werden durch die unverhältnismäßigen Auswirkungen von Transaktionsgebühren weiter reduziert, insbesondere bei Transaktionen mit geringem Wert.
• Volatile Wechselkurse: Die Volatilität der Wechselkurse ist ebenfalls ein Problem, da Schwankungen Zahlungen verzögern und den Wert für den Empfänger mindern.

2. Komplexe internationale Besteuerung und Vorschriften

Der rechtliche Status von Gigworkern ist von Land zu Land unterschiedlich. Globale Unternehmen müssen mit regulatorischen Nuancen umgehen und sich an lokale gesetzliche Anforderungen anpassen. Unternehmen müssen Folgendes beachten:

• Auftragnehmer vs. Mitarbeiterstatus: In diesem Jahr haben Großbritannien und Spanien Uber-Fahrer als Uber-Mitarbeiter neu eingestuft, was ihnen zusätzliche Rechte und Vorteile verleiht. Wenn andere Länder nachziehen, müssen Gig-Arbeitgeber mit den Trends aufholen und etwas Besseres entwickeln.
• Steuerliche Anforderungen: Die Unsicherheit über den rechtlichen Status von Gig-Arbeitern kann dazu führen, dass Unternehmen sich ihrer Steuerpflichten nicht sicher sind und Zahlungen über verschiedene Gerichtsbarkeiten hinweg jonglieren können. Dies schafft eine gefährliche Situation, da sie gegen das Gesetz verstoßen können, indem sie versehentlich Leistungen zurückhalten.
• Internationale Zahlungen: Die Unkenntnis der Vorschriften kann die Wahrscheinlichkeit von Problemen im Zusammenhang mit internationalen Zahlungen erhöhen. Es erhöht die Wahrscheinlichkeit von Überweisungsfehlern, was zu verspäteten oder ausgefallenen Zahlungen und Frustration bei den Mitarbeitern führt.

3. Kulturelle Unterschiede und Arbeitnehmerpräferenz

Arbeiter wollen unabhängig von ihrem Standort schnellere und konsistente Zahlungen ohne zusätzliche Gebühren. Aber jeder Arbeitnehmer in mehreren Regionen hat unterschiedliche Erwartungen und Präferenzen für Zahlungsmethoden, die Gig-Arbeitgeber verstehen und ansprechen sollten. Unternehmen müssen Folgendes berücksichtigen:

• Schnellere Zahlungen: Gig-Mitarbeiter haben keinen stetigen Cashflow, und Ihre unregelmäßigen Zahlungen können sie einschränken, daher ist es wichtig, minimale Verzögerungen zu haben, um unnötigen Stress zu vermeiden. In einem Umfrage, sagten zwei von drei Gig-Arbeitern, dass sie in der Gig-Economy zusätzlich arbeiten würden, wenn Unternehmen ihnen schnellere Zahlungen zusichern könnten.
• Bankgeschäfte ohne Bankverbindung: In Entwicklungsländern sind mehr Arbeitnehmer auf Barzahlungen angewiesen, was schnelle Überweisungen zu einer schwierigen Wahl macht. Sie haben selten Bankkonten mit E-Banking-Diensten. Elektronische Geldbörsen u virtuelle Karten haben an Popularität gewonnen, wodurch grenzüberschreitende Zahlungsprobleme minimiert werden. Somit sind internationale Überweisungen fast auf Augenhöhe mit den lokalen Zahlungen.
• Zahlungspräferenzen der Gigworker: In Europa und den USA werden Zahlungen direkt an die Bank bevorzugt, aber sie sind immer noch langsam und teuer, da eine angemessene Zahlungsinfrastruktur fehlt. Mancherorts bevorzugen Gig-Worker andere Zahlungsmethoden wie digitale Geldbörsen oder virtuelle Karten. Unternehmen, die auf Gig-Worker angewiesen sind, müssen auf die Stimmen der Arbeitnehmer hören und ihre Bedürfnisse mit einem Angebot an passenden Zahlungsoptionen erfüllen.

Die Herausforderungen der Gig Economy sind vielfältig. Die Neobanken haben ihre Bemühungen verstärkt, das Bankgeschäft für die Gig-Arbeiter mühelos zu gestalten, indem sie sie mit wesentlichen Bank- und Kreditdienstleistungen ausstatten. Diese Dienste sind zum Fundament der finanziellen Stabilität der Gig Economy geworden.

Wie helfen Neobanken Gig-Arbeitern bei der Verwaltung ihrer Finanzen?

Die Pandemie machte Gig-Arbeit zu einer Haupteinnahmequelle für viele, die sie als Nebenbeschäftigung oder Ergänzung zum reduzierten Einkommen betrachteten. Diese Art des Übergangs kann nur bedeuten, dass die Menschen versuchen, sich an den Verlust von Leistungen anzupassen, und dass die Einkommensschwankungen zunehmen. 

Die Ungewissheit bei den Einkommensquellen und dem Cashflow erschwert es den traditionellen Banken jedoch, die Gig-Arbeiter mit Verbraucherkrediten und Hypotheken zu bedienen. Die Gig-Worker entschieden sich für die Neobanken, nachdem sie die Nichtverfügbarkeit herkömmlicher Banken in Zeiten der Not gesehen hatten. Um den finanziellen Bedürfnissen der Gig-Worker gerecht zu werden, haben sich Neobanken daher verstärkt, um verschiedene Lösungen anzubieten. Sie sind:

Vorschüsse auf Gehaltsschecks 

In den letzten Jahren haben Fintech-Anbieter Gig-Workern Vorteile durch alle Arten von Gehaltsvorschüssen geboten. Dies sind kurzfristige Darlehen auf das zukünftige Gehalt, die zwischen einem Arbeitgeber und dem Arbeitnehmer (in diesem Fall Gig Worker) vereinbart werden. Der Arbeitnehmer verpflichtet sich, das Darlehen durch Abzüge von künftigen Löhnen abzuzahlen. Dies sind die optionalen Leistungen, die Gig-Arbeitern in Notfällen helfen können.

Sofortige grenzüberschreitende Zahlungen

Einige Plattformen bieten sofortige grenzüberschreitende Zahlungen für Gig-Arbeiter, um sofort eine Vergütung von ihren Arbeitgebern über die Grenzen hinweg zu erhalten. Grenzen schränken Gig-Arbeit nicht ein, aber grenzüberschreitende Zahlungen sind aus ihren inhärenten Gründen (Betrug und Geldwäsche, Vorschriften für Interbankenzahlungen wie SWIFT usw.) ein stark regulierter Raum.

Die Neobanken haben Beziehungen zur Echtzeit-Zahlungsinfrastruktur verschiedener Länder und zur Global Payment Initiative Instant (GPI-Instant) von SWIFT aufgebaut. Mit GPI-Instant können die Banken Zahlungen einfach verfolgen und verwalten. Es ermöglicht den Gig Workern, schnell bezahlt zu werden und die Rechnungen mit ihren im Ausland ansässigen Arbeitgebern zu begleichen.

Visa-Visitenkarten für Freiberufler

Einige Neobanken befähigen die Gig-Arbeiter auch mit VISA-Visitenkarten, ihre Ausgaben zu verwalten. Die Gig-Worker abonnieren verschiedene Tools und Technologien, um ihre Arbeit zu erleichtern. Sie zahlen es normalerweise von ihren Konten und trennen geschäftliche von persönlichen Ausgaben in einem Chaos. Eine VISA-Visitenkarte mit integriertem Spesenmanagement kann ihnen helfen, ihre Geschäftsausgaben zu verfolgen und zu verwalten. Darüber hinaus wird die VISA-Karte überall auf der Welt akzeptiert, was es Gig-Mitarbeitern erleichtert, grenzüberschreitende Zahlungen zu leisten.

Steuerkonforme Rechnungen mit integriertem Zahlungslink

Viele Freiberufler entwerfen oder bezahlen Tools, um Rechnungen zu erstellen, die den Richtlinien der Steuerbehörden entsprechen. Abgesehen von der Verfolgung und Verwaltung von Ausgaben nimmt die Erstellung steuerkonformer Rechnungen viel Zeit für Gig-Mitarbeiter in Anspruch. Sie erhalten Zugriff auf lokalisierte Rechnungen, die den Steuervorschriften entsprechen, mit integrierten Zahlungslinks für problemlose Auszahlungen.

Automatische Abrechnung und integriertes Zahlungsgateway

Zusätzliche Funktionen wie eine automatisierte Buchhaltung und ein integriertes Zahlungsgateway können das Leben von Gig-Arbeitern erleichtern. Das integrierte Zahlungsgateway hilft Gig-Mitarbeitern, Vergütungen von Arbeitgebern direkt gegen Rechnung zu erhalten, ohne kontobezogene Details weiterzugeben. Die automatisierte Buchhaltung ermöglicht es Gig-Mitarbeitern, ihre Buchhaltungsblätter automatisch zu verwalten, während sie Zahlungen leisten und Rechnungen erstellen. Ich gleiche Rechnungen auch automatisch ab, indem ich Bankzahlungen nachverfolge, was eine hervorragende Hilfe bei der Besteuerung ist. Sie müssen nicht die mühsame Aufgabe erledigen, die Transaktion manuell mit Rechnungen abzugleichen und sie dann mit ihren Buchhaltern zu teilen.

Insgesamt versuchen die Neobanken, ein gesundes finanzielles Ökosystem für die Gig-Arbeiter zu schaffen, die größtenteils keine Bank haben, und ihren Kampf mit Finanzierung, Besteuerung und Vorschriften zu verringern.

Fazit

Die Schließung von Unternehmen und Menschen, die nach alternativen Einkommensquellen suchen, hat das Wachstum der Gig Economy während der Pandemie weltweit vorangetrieben. Gg-Beschäftigte litten bereits unter finanziellem Stress, aber die Finanzinstitute konzentrierten sich nicht auf diese Probleme. 

Der plötzliche Wachstumsschub bei der Zahl der Gig-Arbeiter hat sie jedoch zu Hotcakes für Investitionen von Banken gemacht. Die Neobanken versuchen, schnellere grenzüberschreitende Zahlungen, branchenregulierte Rechnungsstellungs- und Buchhaltungslösungen, sichere Zahlungsgateways anzubieten, die hohen Transaktionsgebühren zu senken und vieles mehr. Viele Neobanken haben Fortschritte gemacht, um Gig-Arbeitern ein besseres Leben zu ermöglichen. 

Die Gig-Worker leiden vor allem unter schwankenden Einkommen, den Kosten, die sie für das Streben nach Freiheit bezahlen. Diese Volatilität hindert auch große Banken daran, sich auf solche Nischenmärkte zu konzentrieren. Bleibt nun die Frage, wie weit die Neobanken bereit sind, für die Gigworker zu gehen, um ihnen eine bessere finanzielle Absicherung zu bieten. Das wird erst die Zeit zeigen. 

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