Der effektive Jahreszins (APR) und der Zinssatz sind zwei wichtige Kennzahlen, die sich auf die Kosten der Kreditaufnahme auswirken. Obwohl beide Zahlen zusammenhängen, ist es beim Vergleich von Hypothekenangeboten wichtig, den Unterschied zwischen Zinssätzen und effektivem Jahreszins zu kennen. Wenn Sie beispielsweise erfahren, wie der effektive Jahreszins berechnet wird, können Sie bei Ihrem Wohnungsbaudarlehen Tausende von Dollar sparen.
Der effektive Jahreszins im Vergleich zum Zinssatz kann verwirrend sein, da manche Leute die Begriffe synonym verwenden. Außerdem zeigen einige Hypothekengeber ihre Kreditzinsen gut sichtbar an – in der Regel, weil die Zinssätze niedriger als der effektive Jahreszins sind. Daher müssen Sie in der Regel im Kleingedruckten der Kreditbedingungen nach dem effektiven Jahreszins suchen.
Was ist mit der Berechnung von Zinssätzen und effektiven Jahreszinsen los? Wie können Sie diese Zahlen entschlüsseln, um die tatsächlichen Kosten Ihrer Hypothek zu ermitteln? Was ist ein guter effektiver Jahreszins für Kredite beim Vergleich der Hypothekenzinsen?
In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie die Kreditgebergebühren vergleichen können, um das beste Angebot für Ihre Hypothek zu erhalten.
Was ist ein Zinssatz?
Ein Zinssatz ist der Geldbetrag, den ein Kreditgeber Ihnen für die Kreditaufnahme berechnet. Sie wird als Prozentsatz ausgedrückt und stellt die zusätzlichen Gebühren dar, die Sie zusätzlich zum Hauptdarlehensbetrag zurückzahlen müssen. Abhängig von der Art des Darlehens kann der Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festgelegt oder ein variabler Zinssatz sein, der sich je nach Marktbedingungen ändert.
Wenn Sie sich Geld als Privatkredit, Hypothek oder per Kreditkarte leihen, müssen Sie den ursprünglichen Betrag (Ihren Kapitalbetrag) zurückzahlen. Dann werden jährliche Zinsen hinzugerechnet, wodurch sich der Endbetrag erhöht, den Sie dem Kreditgeber zahlen müssen.
Es gibt zwei Arten von Grundzinssätzen – variable und feste:
- Fester Hypothekarzins: Dieser Typ ändert sich für einen bestimmten Zeitraum, normalerweise zwischen einem und zehn Jahren, nicht. Diese Festhypothek birgt ein geringeres Risiko und erleichtert Kreditnehmern die Berechnung zukünftiger Hypothekenzahlungen. Die monatlichen Kapital- und Zinssätze bleiben stabil.
- Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM): Eine Hypothek mit variablem Zinssatz hat in der Regel einen niedrigeren Anfangszinssatz für eine bestimmte Laufzeit. Allerdings können die Zinssätze für variabel verzinsliche Kredite abhängig von Änderungen des Benchmark-Zinssatzes steigen oder sinken. Normalerweise ist mehr Arbeit erforderlich, um die zukünftigen Kosten für die Finanzierung der monatlichen Rückzahlungen vorherzusagen. Infolgedessen ändern sich die Hypothekenrückzahlungen im Laufe der Zeit.
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So berechnen Sie den Zinssatz
Um die jährlichen Kosten für die Kreditaufnahme auf der Grundlage des Zinssatzes zu berechnen, addieren Sie den Prozentsatz zum geliehenen Betrag. Allerdings beeinflussen mehrere Faktoren den Zinssatz, den ein Kreditgeber anbietet. Zu diesen Faktoren gehören Marktzinsen, Inflation und wirtschaftliche Bedingungen.
Kreditgeber beurteilen bei der Berechnung des Zinssatzes für ein Wohnungsbaudarlehen auch Ihr Finanzprofil. Sie berücksichtigen beispielsweise Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, Ihre Kreditwürdigkeit und die Höhe der Anzahlung. Alles, was Sie tun können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, trägt dazu bei, niedrigere Zinssätze zu erzielen.
Abgesehen von den Änderungen des Marktzinses – auf die Sie keinen Einfluss haben – können Sie den Zinssatz beeinflussen, indem Sie das Guthaben auf Kreditkarten senken und Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
Allerdings lässt sich allein anhand des Zinssatzes nicht die Gesamtkosten der Hypothekenzahlungen berechnen. Hypotheken sind mit zusätzlichen Kosten verbunden. Dazu können eine jährliche Hypothekenversicherung, Abschlussgebühren, Rabattpunkte und Abschlussgebühren gehören. Darüber hinaus kann die Höhe der Anzahlung den Zinssatz erheblich beeinflussen. Um die endgültigen Kosten einer Hypothek zu vergleichen, muss daher der effektive Jahreszins bekannt sein.
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Was ist ein effektiver Jahreszins (APR)?
APR steht für „Annual Percentage Rate“. Der effektive Jahreszins stellt die genaueren Hypotheken-, Privatkredit- oder Kreditkartenkreditkosten dar. Es handelt sich um den sogenannten „Effektivzinssatz“ des Darlehens. In diesem Prozentsatz sind die zusätzlichen Gebühren enthalten, die zum Kreditbetrag hinzukommen.
Hier ist eine Aufschlüsselung dessen, was der effektive Jahreszins beinhaltet:
- Basiszinssatz: Dies ist der Zinssatz, den der Kreditgeber Ihnen für die Kreditaufnahme berechnet.
- Gebühren für die Dokumentenerstellung: Kreditgeber verlangen Geld für die Erstellung Ihres Kreditvoranschlags. Diese Darlehensgebühren betragen normalerweise zwischen 50 und 100 US-Dollar.
- Zeichnungsgebühren: Ihr Hypothekengeber analysiert Ihre finanzielle Situation. Dazu gehören Ihre Kreditwürdigkeit, Steuererklärungen, Einkommen und Kontoauszüge. Einige Kreditgeber verlangen eine Pauschalgebühr, während andere einen Prozentsatz der Hypothekensumme verwenden.
- Gebühren für die Kreditvergabe: Diese Gebühren decken die Bearbeitung Ihres Kreditantrags ab. Eine typische Bearbeitungsgebühr würde zwischen 0.5 % und 1 % des Gesamtkreditbetrags liegen. Einige Finanzinstitute berücksichtigen diese Gebühren in den Zeichnungskosten.
- Abschlusskosten: Im effektiven Jahreszins sind Abschlusskosten wie die Treuhandgebühr, vorausbezahlte Zinsen, Rabattpunkte und andere Gebühren bei Genehmigung der Hypothek enthalten.
Es ist zu beachten, dass die effektiven Jahreszinsen von Kreditkarten in der Regel einen variablen Zinssatz haben – sie können sich von Monat zu Monat ändern. Bei den effektiven Jahreszinsen für Hypotheken handelt es sich jedoch in der Regel um feste effektive Jahreszinssätze.
Da der effektive Jahreszins für Kredite alle damit verbundenen Kreditkosten umfasst, ist der effektive Jahreszins immer höher als der Zinssatz.
So berechnen Sie den effektiven Jahreszins
Die Berechnung des effektiven Jahreszinses ist die beste Möglichkeit, Kreditangebote zu vergleichen. Dies liegt daran, dass die Zinssätze zwischen den Kreditgebern ähnlich sind. Allerdings können die im effektiven Jahreszins enthaltenen Hypothekengebühren einen erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten der Kreditaufnahme haben. Jeder Kreditgeber hat seine Preise; Daher ist die Berechnung des effektiven Jahreszinses beim Vergleich von Hypotheken von entscheidender Bedeutung. Selbst ein Unterschied im effektiven Jahreszins von einem Prozent kann die Hypothekenkosten um Tausende von Dollar beeinflussen.
Die Berechnung des effektiven Jahreszinses für eine Hypothek ist relativ einfach. Folgendes tun Sie:
- Addieren Sie die Gesamtzinsen des Darlehens und die Gebühren
- Teilen Sie die Summe durch den Kreditbetrag
- Teilen Sie das Ergebnis durch die Anzahl der Tage der Kreditlaufzeit
- Mit 365 multiplizieren
- Um den APR-Prozentsatz zu erhalten, multiplizieren Sie die Gesamtsumme mit 100
Hier ist die APR-Formel:
effektiver Jahreszins = ((Gesamtzinsen + Gebühren ÷ Kreditbetrag) ÷ Tage Kreditlaufzeit) x 365 x 100
Verwendung eines Hypothekenrechner ist der einfachste Weg, Hypotheken zu vergleichen und herauszufinden, wie viel Sie sich für einen Kredit leisten können.
Denken Sie daran, beim Vergleich von Hypotheken anhand der effektiven Jahreszinsdaten immer die Vergleichswerte zu vergleichen. Beispielsweise benötigen Sie einen besseren Vergleich, indem Sie den effektiven Jahreszins einer 30-jährigen Festhypothek mit dem eines Kreditgebers vergleichen, der eine Hypothek mit variablem Zinssatz anbietet.
effektiver Jahreszins vs. Zinssatz
Der Zinssatz einer Hypothek ist nicht der einzige Kostenfaktor, den Sie dem Hypothekengeber zahlen. Bei der Vergabe von Hypotheken erheben Finanzinstitute zusätzliche Gebühren. Diese Gebühren werden zu den Gesamtkosten der Kreditaufnahme hinzugerechnet. Daher könnten Sie trotz des niedrigeren Zinssatzes mehr für Ihre Hypothek bezahlen, wenn der effektive Jahreszins höher ist.
Kreditgeber geben ihren besten Zinssatz im Vergleich zum effektiven Hypothekenzins an. Dank des Truth in Lending Act (TILA) müssen Hypothekengeber ihre effektiven Jahreszinsen im Voraus angeben. Allerdings können Kreditgeber bestimmte Gebühren von den effektiven Jahreszinsen ausschließen, um sie attraktiver erscheinen zu lassen. Daher ist es wichtig zu erfahren, was im effektiven Jahreszins enthalten ist.
Beachten Sie, dass der Vergleich der Zinssätze mit dem effektiven Jahreszins hilfreich ist, wenn Sie beabsichtigen, die Hypothek während der gesamten Laufzeit zu behalten. Wenn Sie beispielsweise planen, Ihr Haus nach fünf Jahren zu verkaufen, ist der Zinssatz möglicherweise ein besserer Maßstab, um die monatlichen Zahlungen niedriger zu halten.
Die Vorteile des Vergleichs von effektivem Jahreszins und Zinssatz
Die meisten Hauskäufer achten bei der Suche nach einer geeigneten Hypothek auf den Zinssatz. Dies kann jedoch täuschen, da einige Hypotheken verlockend niedrige Einführungszinsen haben. Allerdings können Zusatzleistungen wie eine jährliche Hypothekenversicherung den effektiven Jahreszins erhöhen, was das Angebot weniger attraktiv macht.
Daher kann der Vergleich des effektiven Jahreszinses dabei helfen, mehrere Kreditprodukte zu vergleichen. Letztendlich können Sie entscheiden, ob der Hypothekenvertrag Ihnen Geld spart oder über die Kreditlaufzeit teurer wird.
Die Nachteile des effektiven Jahreszinsvergleichs
Obwohl der Vergleich des effektiven Jahreszinses mit dem Zinssatz nützlich ist, könnten einige Dinge bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses verbessert werden. Angenommen, Sie entscheiden sich für eine Refinanzierung, den Verkauf Ihres Hauses oder die vorzeitige Rückzahlung des Kredits. In diesem Fall finden Sie möglicherweise nicht das beste Angebot, indem Sie nur den effektiven Jahreszins vergleichen. Möglicherweise möchten Sie niedrigere monatliche Zahlungen, indem Sie Rabattpunkte bezahlen. In diesem Fall ist der Zinssatz möglicherweise eine bessere Messgröße als der effektive Jahreszins.
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der Zinssatz?
Der effektive Jahreszins ist immer höher als der Zinssatz allein, da es sich um die Gesamtkosten des Kredits handelt. Der Zinssatz ist nur eine Variable bei der Beantragung eines Kredits. Zu den weiteren Kosten, die sich auf den APR-Prozentsatz auswirken, gehören Rabattpunkte, Kreditvergabegebühren, Hypothekenversicherung und Abschlusskosten.
Was ist ein guter effektiver Jahreszins für eine Hypothek?
Gute effektive Jahreszinsen für Hypothekendarlehen hängen vom Marktzins und anderen wirtschaftlichen Faktoren ab. Darüber hinaus können Faktoren wie Ihre Kreditwürdigkeit den effektiven Jahreszins beeinflussen. Beispielsweise unterscheidet sich ein guter effektiver Jahreszins für jemanden mit guter Bonität von jemandem mit ausgezeichneter Bonität und einem FICO-Kreditscore von über 750.
Es ist wichtig zu beachten, dass ein guter effektiver Jahreszins für eine Hypothek von der Laufzeit abhängt. Beispielsweise können Anfang 2023 6 % für eine 15-jährige Festhypothek geeignet sein. Für eine 7-jährige Hypothek mit fester Laufzeit kann ein effektiver Jahreszins von 30 % jedoch realistischer sein. Daher ist es wichtig, die Markttrends zu beobachten.
Hier sind einige Tipps, wie Sie den besten effektiven Jahreszins für eine Hypothek festlegen:
- Bauen Sie eine gute Bonitätshistorie auf und vermeiden Sie die Aufnahme eines Kredits, bevor Sie eine Hypothek beantragen
- Prüfen Sie, ob Sie berechtigt sind, bestimmte Darlehen zu beantragen – FHA-, VA- oder USDA-Darlehen sind einige beliebte Optionen
- Nehmen Sie sich die Zeit, die Zinssätze und effektiven Jahreszinsen verschiedener Kreditgeber zu vergleichen
Zusammenfassung
Beim Vergleich von Hypothekenangeboten ist es von entscheidender Bedeutung, den Unterschied zwischen Zinssätzen und effektivem Jahreszins zu verstehen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle mit Ihrem Darlehen verbundenen Gebühren. Im Gegensatz dazu sind der Zinssatz nur die Kosten für die Kreditaufnahme. Daher kann Ihnen der Vergleich des effektiven Jahreszinses dabei helfen, eine fundiertere Entscheidung darüber zu treffen, welches Hypothekenangebot für Sie am besten geeignet ist. Abhängig von Ihren Bedürfnissen und Zielen können jedoch Zinssätze eine bessere Vergleichsgröße sein.
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