Fintech stellt für Finanzinstitute, die immer noch auf veraltete Strukturen angewiesen sind, ein immer größeres Problem dar.
Bisher ist es dem traditionellen Finanzwesen gelungen, die disruptiven Kräfte der Fintech-Technologie abzuwehren, indem sie sich auf ihre jahrzehntelange Etablierung verlassen, um beim Verbraucher Vertrauen und einen Hauch von Stabilität zu schaffen. Es gibt jedoch Anzeichen dafür, dass sich dies zu ändern beginnt.
„Die Fähigkeit, schnell zu innovieren und zu iterieren, entwickelt sich schnell zu einem Alleinstellungsmerkmal im Wettbewerb“, schrieb die Aite-Novarica Group in einem berichten. „Der Bedarf an Innovation stellt jedoch eine erhebliche Herausforderung für das Ressourcenmanagement dar. Erschwerend kommt hinzu, dass die Finanzinstitute weiterhin auf veraltete Architekturen angewiesen sind und der Markt für technisches Personal äußerst wettbewerbsintensiv ist.“
Banken erleben seit einiger Zeit einen Rückgang der Verbrauchereinlagen, und es scheint, dass Fintechs den Unterschied ausgleichen. Ein neuer berichten von Cornerstone Advisors hat herausgefunden, dass es Fintechs in diesem Jahr bislang gelungen ist, 47 % der neuen Girokontoeröffnungen zu ergattern.
„Etablierte Finanzdienstleistungs- und Versicherungsunternehmen stehen vor einer Flut von Herausforderungen, darunter flinke Fintech-Startups, veraltete Kernplattformen, die nicht agil genug sind, um moderne Anforderungen wie digitale Transformation, Personalisierung und schnelle Anwendungsentwicklung zu unterstützen, sowie der Druck, den Kern zu modernisieren Plattformen sicher und geschützt“, sagte Teodor Blidarus, CEO und Mitbegründer von FintechOS.
Ein Ansatz könnte darin bestehen, mit Fintechs zusammenzuarbeiten, was zu Skalierbarkeit führen kann. Es kann sich jedoch um einen langwierigen, mehrstufigen Prozess handeln, der umfangreiche Verhandlungen und in manchen Fällen eine Überarbeitung der organisatorischen Prozesse erfordert, um dem Neuzugang Rechnung zu tragen.
Für diejenigen, die es vorziehen, intern weiterzumachen, ist eine Neubewertung der Kerninfrastruktur der Schlüssel zur Aufrechterhaltung der Innovationsfähigkeit.
Austausch älterer Systeme: die Wunderwaffe?
Die Altsysteme dieser Institutionen stellen im Wettbewerb mit Fintechs ein erhebliches Problem dar. Veralteter Code und veraltete Schichten des Netzwerks erzeugen Reibungsverluste, ein wesentlicher Nachteil im Wettbewerb mit Fintechs, die sich schnell weiterentwickeln können, um den Bedürfnissen der Verbraucher gerecht zu werden.
Laut Capgemini in seinem World Retail Banking Report 2022„Strukturelle Herausforderungen halten die meisten Banken davon ab, datengesteuerte Analysen vollständig zu nutzen, um Kunden zu gewinnen und Beziehungen auszubauen.“
In einer Umfrage von Capgemini gaben 95 % der Finanzinstitute an, dass veraltete Legacy-Systeme und Kernbankmodule die Bemühungen zur Optimierung daten- und kundenorientierter Wachstumsstrategien behindern. Darüber hinaus stimmten 80 % zu, dass unterentwickelte Datenfunktionen Verbesserungen der Kundenlebenszyklusprozesse behindern. Über zwei Drittel gaben an, Schwierigkeiten bei der Identifizierung neuer Kundensegmente zu haben, und die Hälfte berichtete von Schwierigkeiten bei der Bereitstellung eines nahtlosen Onboarding-Erlebnisses.
Eine Antwort auf die Probleme mit Kernstrukturen wäre, diese „einfach“ zu ersetzen. Der Austausch von Kernsystemen nimmt jedes Jahr zu, aber laut McKinsey sind nur 30 % erfolgreich.
Die Änderung erfordert einen erheblichen Ressourceneinsatz und aufgrund der Komplexität werden kritische Elemente oft übersehen.
„Insbesondere Kernmodernisierungsprogramme, die die Konnektivität und Interoperabilität im gesamten Bank-Stack unzureichend planen, verringern ihre Effizienz und Effektivität bei der Förderung von Innovationen. Dazu gehört insbesondere die Konnektivität zu immer wichtigeren Fintech-Ökosystemen von Drittanbietern sowie die kritischen Ebenen der Kundenbindung, auf die sich alle Finanzinstitute verlassen“, schrieb Aite Novarica.
Diese Übung ist jedoch unvermeidlich, und während die Technologieentwicklung immer schneller voranschreitet, bleibt die Kernarchitektur immer weiter zurück.
„Jetzt ist es für Banken an der Zeit, ihr Kernbanking zu modernisieren“, sagt Jerry Silva, Vizepräsident des Worldwide Banking Digital Transformation Strategies-Programms von IDC Financial Insights. „Angesichts moderner Technologieansätze wie Microservices und APIs und der Nutzung von Cloud-Plattformen, die Skalierbarkeit und Ausfallsicherheit für das Backoffice der Bank gewährleisten, täten Banken gut daran, unverzüglich mit der Modernisierung des Kernsystems zu beginnen.“
Also, was ist die Lösung?
Leider ist jedes Kernsystem einzigartig, sodass die Strategie individuell angepasst werden muss.
Laut Aite Novarica gibt es derzeit drei klassische Ansätze, von denen jeder seine eigenen Herausforderungen mit sich bringt:
- "1 – Vollständiger „Rip-and-Replace“ der bestehenden Kerninfrastruktur: Big-Bang-Ansätze für den Kernaustausch können effektiv neue moderne Fähigkeiten bereitstellen, sind jedoch intensive, ressourcenintensive Projekte mit sehr hohem Risiko. Dazu gehört die Möglichkeit, dass sich Projekte hinsichtlich der Kosten und des Zeitrahmens in die Länge ziehen und das Serviceniveau für bestehende Kunden gefährden.
- 2 – Greenfield-Start: Bei diesen Rollouts handelt es sich in der Regel um Cloud-basierte Plattformen, bei denen Finanzinstitute einen Greenfield-Tech-Stack betreiben, der parallel zur bestehenden Bankinfrastruktur betrieben wird. Neue Kunden werden in den Greenfield-Kern integriert, während ältere Kunden später auf die neue Plattform migriert werden. Dieser Ansatz kann zu erheblichen Störungen für bestehende Kunden führen und erfordert eine kostspielige Verdoppelung der Ressourcen aufgrund der laufenden parallelen Abläufe.
- 3 – Umwickeln oder Kernaushöhlen: Dieser Ansatz verwendet typischerweise Containersysteme oder einen Microservices-Ansatz, um moderne Funktionen Stück für Stück bereitzustellen, mit der Option, den Kern irgendwann vollständig zu ersetzen. Während Risiken reduziert werden, erfordert dieser Ansatz die Unterstützung eines funktionsfähigen Legacy-Kernsystems über mehrere Jahre, wodurch sich die Zeit für den gesamten Kernmodernisierungsprozess verlängert. Darüber hinaus müssen FIs Bereiche für die Modernisierung priorisieren, und sie gehen Risiken aufgrund erheblicher Anpassungen ein, die neue Formen von Problemen mit der Alttechnologie schaffen.“
Es werden jedoch neue Lösungen entwickelt.
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Viele wenden sich dem Einsatz von Fintech-Enablement-Strategien zu.
Eine Fintech-Enablement-Plattform ist eine Infrastruktur, die als Betriebssystem für Innovationen fungiert. Um die Komplexität beim Starten innovativer Projekte zu reduzieren, besteht es aus vorgefertigten und vielfach modifizierbaren Komponenten unter Verwendung von Low-Code-Ansätzen. Diese können agiler und reaktionsfähiger eingesetzt werden als die meisten herkömmlichen Entwicklungszyklen.
Obwohl es keine Lösung für das verworrene Netz der Kerninfrastruktur darstellt, kann es einen effizienteren Ansatz für Innovationen bieten.
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