Hvorfor realkreditlångivere skal overveje kraften i ERP til styring af lånets livscyklus

Hvorfor realkreditlångivere skal overveje kraften i ERP til styring af lånets livscyklus

Tidsstempel: 7. september 2023 kl. 11
Kildeknude: 2868913

For mere end halvtreds år siden var SAP banebrydende for konceptet Enterprise Resource Planning (ERP) til fremstilling. Konceptet var enkelt: en enkelt platform med en enkelt datamodel til at understøtte delte tjenester (dvs. HR, økonomi, indkøb) og kerneforretningsfunktionalitet (dvs. planlægning, drift, lager osv.). Konceptet tog fart, især da organisationer søgte at klare softwarebegrænsninger i Y2K og modernisere deres drift. Fordelene omfattede et mere fuldstændigt og konsistent syn på organisationen sammen med praktisk indsigt til at træffe intelligente forretningsbeslutninger (dvs. "The Intelligent Enterprise"). Det var ingen overraskelse, at modellen blev indført i produktionscentrerede sektorer og derefter spredte sig til andre industrier, der ville drage fordel af friktionsfri processer og konsistent, let tilgængelig ledelsesinformation.

Med komplekse forretningsprocesser og mange underlagt strenge tidsbegrænsninger, kan realkreditlån også være godt tjent med de samme "ERP-koncepter", som er til gavn for andre industrier som fremstilling, energi, ressourcer, detailhandel, gæstfrihed osv. Udnyttelse af en fælles datamodel på tværs af prækvalificering af lån, oprettelse, opfyldelse, servicering og misligholdelsesstyring kan nedbryde de organisatoriske siloer, der findes på tværs af de fleste realkreditselskaber. 

Organisatorisk driver mange realkreditinstitutter, især store kommercielle banker, der både opretter og servicerer lån, deres aktiviteter som separate profit- og tabscentre med særskilte operationelle hierarkier. Teknologibeslutninger træffes ensidigt for hver virksomhed, delvist fordi der ikke findes noget softwaretilbud på markedspladsen, der både tjener original- og servicefunktioner. De kommercielle vilkår for licensering af software er også forskellige for hvert segment. Oprindelige softwarelicenser spænder fra 3 – 5-årige vilkår, mens serviceabonnementer kan være 5 – 10-årige. Der er betydelig værdi i at placere begge diskrete processer på en fælles platform for at optimere værdien over låns løbetid.

En af uregelmæssighederne i realkreditlån er, at 78 % af låntagerne vil refinansiere deres primære boliger med andre långivere end dem, de brugte til at få deres oprindelige realkreditlån. De fleste låneansvarlige mangler forbrugsvenlig kundeinformation i realtid til at forudse, hvornår deres kunder sandsynligvis får brug for nye realkreditlån. Ophavsmændenes største klage er, at de ikke har adgang til lånerdata. Mange låneansvarlige vokser deres virksomheder ved at erhverve eller anmode om kundeemner fra eksterne kilder; dette resulterer i kannibalisering af andre lånefunktionærers eksisterende, rentable bøger. Långivere mister forretning hver dag på grund af manglende evne til præcist og effektivt at udnytte forretningsindsigt og data til proaktivt at markedsføre nye originalprodukter til eksisterende kunder.   

En fælles realkreditplatform skaber et overblik over risikomodellering af individuelle og porteføljemæssige låneattributter. Da markedsdynamikken påvirker låntagers indkomster, pengestrømme, ejendomsværdier, forsikringssatser, skatter osv., er evnen til at bruge risikobaseret modellering til proaktivt at evaluere handlinger på låneniveau (f.eks. refinansiering, modifikation, programændring, salg af aktiver, fastholdelsesstrategier) er en afhjælpning af misligholdelse og porteføljeværdierosion. 

Et af de mest fordelagtige aspekter ved en enkelt ERP-platform er samlingen eller "containeriseringen" af forretningsprocesmikrotjenester på et enkelt brugergrænseflade og datalag. Dette reducerer omfanget af individuelle softwareløsninger, der skal implementeres, integreres og vedligeholdes af uddannede professionelle systemadministratorer, hvilket har en dramatisk indvirkning på de samlede ejeromkostninger (f.eks. licensering, test, QA, vedligeholdelse, release management).

Realkreditselskaber bør seriøst overveje at udnytte bedre produktionsteknologiske systemer til at skabe og servicere realkreditlån. Fordelene ved at modernisere årtier gamle, ældre teknologier med næste generations produktionssoftware er: 

  • effektivisering af uddannelse og medarbejderonboarding
  • forenkling af adgangen til kunde- og lånedata
  • reduktion af omkostninger pr. lån og forbedring af kundernes rentabilitet
  • forbedring af fastholdelse af låntagere
  • reducere defekter og kommunikere bedre med investorer

Efter at have brugt tre årtier i finansielle tjenester på at arbejde med ældre og nye realkreditteknologier på vegne af realkreditinstitutter, servicevirksomheder og regeringssponserede virksomheder, har jeg set disse udfordringer og opfattet risici fra flere perspektiver. De underliggende platforme, der i øjeblikket understøtter amerikanske realkreditlån, er modne til forstyrrelser. Med den nuværende markedsmodvind med stigende renter og reducerede samlede transaktionsvolumener, er marginkompression den mest kritiske top-of-mind bekymring for realkreditbranchens ledere. Denne type markedsstress gør det til det rigtige tidspunkt at vurdere alternativer til aldringssystemer.

Hvad er dine udfordringer med at håndtere realkreditlån og deres underliggende teknologier?

Tidsstempel:

Mere fra Fintextra