Digital bank er bygget på skyen

Når det kommer til digital bank, er det afgørende at få IT-arkitekturen rigtig. Ace Lam, senior group risk manager hos WeLab Group i Hong Kong, siger, at succes er bygget på fleksibilitet - eller "sammensættelighed", i bankteknologiindustriens sprogbrug.

"Komponerbarhed er nyttig," sagde Lam. Han leder efter løsninger, der ikke kræver en masse ekstra programmering eller en stor investering for at forstå, hvordan et system fungerer. "Vi vil bare købe noget, der er brugervenligt, nemt at implementere og opfylder vores behov."

Jo mere sofistikeret en virksomhed er, jo vigtigere er det, at bankteams er i stand til at blande og matche serviceinfrastruktur, hvad enten det er front-end-funktioner som udlån eller formueforvaltning, eller back-end sager såsom konti og rapporter – eller dataanalyse, der driver mellemkontoret.

WeLabs eksempel

I WeLab Banks tilfælde har den to vidt forskellige forretninger: en virtuel bank i Hong Kong, bygget fra bunden; og en opkøbt bank i Indonesien, som den er ved at omdanne til en digital spiller.

Den virtuelle bank kræver et system til at håndtere tidsindskud; timing for at få nye produkter på markedet er en stor prioritet. Den indonesiske bank handler mere om at bygge værdiskabende tjenester oven på en eksisterende indlånsbase, såsom formueforvaltning.

For at opnå operationel sammenhæng har WeLab først været afhængig af en cloud-first-infrastruktur i stedet for at opretholde en flåde af proprietære servere. Dette giver den fleksibilitet til at skalere, når og hvor den skal have computerildkraft. For det andet bruger den sammensatte kernebanktjenester leveret af Temenos for at give den fleksibilitet til at drive forskellige forretningsmodeller.

Frankie Wai, direktør for forretningsløsninger hos Temenos, sagde, at sammensætning muliggør hurtige go-to-market-strategier: "Konfiguration af et innovativt produkt med termindbetaling kræver fleksibel software."

At komme på markedet

Hastighed er ved at blive en forretningsmæssig fordel. De underliggende produkter er ens på tværs af banker, men hvordan en digital bank kan lancere og pakke nye produkter, og de brugerdata, der understøtter dem, er en væsentlig forskel.

---

---

"Hastigheden ændrer, hvordan vi reagerer og reagerer," sagde Connie Leung, seniordirektør og finansdirektør for Asien hos Microsoft. "Cloud giver smidighed. En traditionel bankvirksomhed tager seks til ni måneder at teste en ny funktion, men digitale banker ønsker nu at lancere et produkt om et par uger."

Fart gennem åbenhed

For at opnå disse resultater kræver det, at banker har en mere åben tilgang til, hvordan de arbejder med teknologi og leverandører. De dage, hvor banker holdt alt proprietært, er forbi. Selvom nogle datasæt kan forblive on-prem, betyder skiftet til cloud, at flere af en banks aktiviteter udbetales blandt cloud-leverandører. Og derfra er det et logisk træk at omfavne open source-modeller.

"Open source handler om fællesskab og bidrag," sagde Marco Au, leder af virksomhedskonti hos Red Hat, en leverandør af open source-software til virksomheder. "Bankerne har meget erfaring, men når de søger nye løsninger, bliver de mere åbne." Det er fordi ingen leverandør eller løsning kan tilfredsstille alle kunder.

Sammensat bankvirksomhed bliver derfor mindre som at vælge fra en menu a la carte, og mere som at vælge retter fra flere restauranter. "Det er en fællesskabstilgang versus at arbejde i et lukket kredsløb," sagde Au - og tilføjede, at enhver virksomhedsgrad af open source-løsninger skal imødekomme sikkerheds- og overholdelseskrav.

Samarbejde om data

Neil Tan, formand for Fintech Association of Hong Kong, siger, at indlejret bankvirksomhed og partnerskaber er nøglen til bankers digitale transformation. "Bankerne modtager i stigende grad data fra platforme, ikke kun fra deres egne aktiviteter."

Tag, hvordan banker træffer kreditbeslutninger om en forbruger eller en lille virksomhed. En bank, der udelukkende stoler på sine egne systemer og data, vil kun registrere, når en kunde bruger sin app eller system til at låne eller foretage en betaling. Men en kunde, der gennemser en e-handelsside, kan fylde en indkøbskurv, men aldrig afslutte transaktionen. Banken vil ikke se dette, men e-handelsvirksomheden regner dette som nyttig information – de kan tilføje disse data til deres egne kreditbeslutningsværktøjer.

"Muligheden for banker er at bruge kunstig intelligens i et partnerskab for at få et mere komplet billede af en kunde," sagde Tan.

Den slags hastighed og smidighed er ikke kun for nye digitale banker som WeLab. Det ønsker traditionelle banker nu også.

Åben bank i skyen

Cloud er den vigtigste byggesten til at muliggøre den slags muligheder, og cloud-leverandører forfølger partnerskabsmodeller til leverandører af kernebanksystemer for at understøtte komponerbare tjenester. Microsoft Azure understøtter for eksempel Temenos' Software-as-a-Service-version af sine kernebanksystemer.

Ikke alle skymiljøer er ens. "Sky er ikke en handelsvare," sagde Leung. Udbydere skal overholde bank- og databestemmelser i enhver jurisdiktion for at sikre sikkerhed og overholdelse.

Regulatorer er blevet mere tilhængere af, at banker bruger cloud, især i kølvandet på COVID-19 og tendensen til at blive digital. Nu er vedtagelsestempoet mere bestemt af en banks vilje til at omfavne open source eller tredjepartspartnerskaber, snarere end om en regulator er i tvivl om behandlingen af ​​følsomme oplysninger.

"Indtil for nylig ønskede bank-CTO'er og COO'er fuld kontrol, med alt kørt internt," sagde Leung. "I dag er det bedre at outsource, hvis du vil skalere ... du vil bruge cloud-baseret SaaS, så du kan implementere og opgradere software kun én gang, globalt."

Der er voksende beviser for, at åben-teknologiske tilgange betaler sig. Navin Dulani, regional chef for bankprodukter hos konsulentfirmaet Tech Mahindra, siger, at afkastet på egenkapitalen fra kunder i digitale segmenter i gennemsnit er 10 procent mere end fra fysiske interaktioner.

"Cloud bliver en digital banks største løftestang," sagde Dulani. "Åben bankvirksomhed i skyen leverer effektivitet og samtidig opfylder kravene til digitale banktjenester."

WeBanks Lam siger, at åbne bankmodeller nu gør det lettere for mindre og mellemstore banker at konkurrere mod store spillere. De er mere agile, men de er også i stand til at bruge SaaS-tilbud til at implementere sofistikeret teknologi. "Temenos har tredive års erfaring med at betjene mange banker, og vi kan lære af dem alle," sagde Lam.