NextGen Nordics: Håndtering af innovationsrisiko med regulering og uddannelse

Eidsson, tidligere analytics director hos Klarna, talte indgående med Milne om udfordringerne ved at regulere BNPL-området for at beskytte slutforbrugeren.

Da han blev spurgt om de kontroller, der er blevet indført (eller er ved at blive introduceret) til BNPL-området af regulatorer, kommenterede Eidsson, at der absolut ikke er nogen modvilje mod nye regler fra BNPL-udbyderne.

"Jeg tror, ​​at enhver seriøs BNPL-udbyder vil hilse regulering velkommen […] Regulering for BNPL er kun god, vil styrke processen for udbydere, vil skabe tillid for forbrugerne til at bruge et mere reguleret produkt og vil i sidste ende hjælpe med væksten af ​​dette som et produkt."

Samtalen fortsatte med emnet BNPL-vækst, der udvider sig "hånd i hånd med væksten i e-handel," forklarede Eidsson, da disse løsninger tilbyder en meget pænere måde at tjekke ud på end at rode i din tegnebog for at betale i butikken.

Da Covid-19-pandemien gav en lang nok periode til, at forbrugerne virkelig kunne ændre deres personlige indkøbsvaner, forsøger BNPL og andre digitale betalingsudbydere alle at fjerne så meget friktion som muligt for at "komme til nirvanaet med et enkelt klik kassemodel,” fortsatte Eidsson.

Milne modbeviste, at dette mål er, hvor en central del af problemet ligger. Ved at fjerne alle gnidninger eller smertepunkter fra check-out-oplevelsen, gør dette uden tvivl det nemmere og hurtigere at foretage køb, hvilket kan føre til, at sårbare forbrugere bruger uholdbart tempo, hvilket skader deres økonomiske sundhed.

Milne stillede Eidsson spørgsmålet om, hvorvidt han ser BNPL-produkter som potentielt føre til betydelige økonomiske problemer for forbrugerne.

"Det afhænger," svarede han, "af hvilken slags BNPL-produkt der bliver brugt."

"En stor del" af brugerne betaler inden for 30 dage uden yderligere omkostninger for sig selv, bemærkede han, mens brugere, der finansierer deres køb over en længere periode, nogle gange mellem tre og 36 måneder, vil pådrage sig større omkostninger.

Han hævdede, at det ikke er i BNPL-udbyderens interesse, at kunderne overudvider deres kredit, og de udfører kreditværdighedstjek for at vurdere kunderne af den grund.

Desuden tilføjede Eidsson, at selvom BNPL er et nyt og innovativt produkt, kan de samme problemer være forbundet med kreditkort eller forbrugslån - vi er bare mere fortrolige med disse produkter.

Web3.0 og digitale aktiver: det fysiske vs. det virtuelle

Som afslutning på dagens sessioner med et fremadskuende panel, dykkede moderator Niamh Curran, reporter for Finextra, ind i diskussionen med titlen 'Web3.0 og digitale aktiver: det fysiske vs. det virtuelle' for at vurdere og forudsige, hvor indflydelsesrige disse industritrends vil være i de kommende år.

Ikke en til at tøve i den tekniske debat, Infosys' Manish Malhotra, vicepræsident, finansielle tjenester, foreslog, at web3.0 har potentialet til at besvare udfordringerne ved grænseoverskridende betalinger.

Han udtalte, at web3.0 er et godt svar på udfordringerne med interoperabilitet og inkonsekvente lovgivningsrammer, som allerede var blevet diskuteret under tidligere paneler.

“Hvis du virkelig ser på kernen af ​​det, er web3.0 en meget decentral arkitektur. Du kan forbinde direkte peer-to-peer, du kan etablere et tillidsnetværk mellem de to peers og udføre betalinger uden behov for mellemmænd."

Malhotra pegede på eksemplet med Emirates NBD-banken og ICICI Bank i Indien, som så på, hvordan man bruger blockchain til indgående overførsler. Et af de travleste netværk for pengeoverførsler i verden er mellem UAE og Indien. De to banker piloterede en bilateral blockchain-løsning, som udover at levere de direkte betalinger, har givet bankerne mulighed for at innovere oven på blockchain-løsningen for at skabe en handelsfinansieringsplatform.

"Dette er fordelen ved web3.0, hvor du kan foretage øjeblikkelige betalinger og grænseoverskridende betalinger problemfrit, opbygge meget stærke bilaterale eller multilaterale relationer med bankerne, sideløbende med operationel effektivitet."

Hanna Khrystianovych, fintech og chef for partnerskaber, Sigma Software Group, fortsatte, at mens vi taler om web.30-muligheder - det være sig bundet til multiverset eller cyberspace - skal der være et tættere niveau af samarbejde og kommunikation med dine kunder.

"Grener i cyberspace, kundeservice, uddannelsesprogrammer er eksempler, hvor banker kan forsøge at hjælpe dem med at forstå kompleksiteten af ​​nogle tjenester. Værktøjer kan også designes specifikt til medarbejdere.”

Denne form for teknologi ændrer fundamentalt den måde, vi vil handle med eller interagere med kunden på. Khrystianovych fortsatte, at hvis vi skal gøre dette, "er det første skridt at have viljen til at forstå, hvad der er indeni, og hvordan det virker."

Det andet handler om at prøve at grave dybere. Misforståelser er problematiske på dette område, fordi ”man ikke kan forstå, hvordan man skal håndtere teknologien, hvis man ikke engang forstår, hvad den handler om. Selv for folk, der er fuldstændig fokuseret på forretning, er det vigtigt at være en teknologi-'nørd' og grave dybt,” tilføjede Khrystianovych.

Dette uddannelsesfag blev gentaget af Sarah Häger, regionschef, Enable Banking, som erkender, at der er ligheder i de samtaler omkring web3.0, der blev ført nu, som der var om Open Banking i 2017.

Det er et synspunkt på vores nysgerrighed, bemærkede Häger, når disse nye innovationer begynder at dukke op, og vi spørger os selv: "Er dette en mulighed eller en trussel? Er det noget vi kan bruge? Ja eller nej. Hvis du tror, ​​du vil være i stand til at bruge det, så skal du forstå det. Så jeg tror, ​​jeg advokerer for nysgerrighed i betydningen at spørge, hvordan det egentlig kan bruges? Er det den teknologi, der vil muliggøre nye innovationer?"

Häger tilføjede: "Vi har et ansvar for virkelig at forsøge at skabe det kommunikationsniveau, at skære igennem 'BS' og komme til den skarpe ende af at spørge, hvad det handler om, og hvordan kan vi bruge det?"

For at afslutte samtalen henvendte Curran sig til Ville Sointu, leder af MFS-løsninger og strategi, Ericsson, for at spørge, hvordan vi bedst kan overvinde tillidsspærringerne i vejen for at adoptere innovative muligheder - især i lyset af FTX's kriminelle handlinger, der skader tillid.

Sointu forklarede, at givet de blandede signaler og bedrag fra FTX, "vi har brug for bedre tilsyn, bedre gennemsigtighed for at kunne se ind i disse virksomheder. De typer af regulering, som FTX pressede på, ville ikke rigtig have afsløret den form for fidus, som de kørte med. Vi har brug for bredere baseret, omhyggeligt forbedret regulering og større gennemsigtighed af disse mellemled, som også i stigende grad er en del af økosystemet."

Da det er meget svært for enkeltpersoner virkelig at forstå teknologien, finder de i sidste ende selv at sætte stor tillid til institutioner for at beskytte deres aktiver, hvilket betyder, at der skal være meget "omhyggeligt tilsyn med, hvordan tingene markedsføres til offentligheden," tilføjede Sointu .