Making The Most Of Banking-as-a-Service

Genudgivet af Platon

Abonnenter: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), en model, hvor banker udgiver API'er for at give tredjeparter adgang til deres tjenester og data sikkert, er en nøglemulighed for åben bankvirksomhed og indlejret finansiering. Da de fleste banker viser interesse, forventes BaaS-markedet at vokse mangedoblet i det næste årti.

Banker, som udtrykker stor interesse for BaaS-modellen, skal implementere og skalere den med skarphed

Denne vækst ser ud til at være givet, fordi som en sekundær service, der ligger til grund for næsten enhver transaktion, egner bankvirksomhed sig naturligvis til indlejring.

En anden faktor, der understøtter væksten af BaaS, er, at indlejret finansiering, som det er en del af, nyder fordel af alle parter: kunder, fordi de får en bankoplevelse, der er problemfri med deres primære transaktion, såsom at købe en telefon eller feriepakke; handlende, fordi de kan erhverve nye kunder og indtægter med muligheder som køb nu, betal senere (BNPL); og banker, fordi de kan vokse deres forretning ved at integrere deres tilbud i andre mærkers forbrugsrejser.

Som teknologipartner for finansielle institutioner rundt om i verden er et spørgsmål, vi ofte bliver stillet, hvordan man med succes lancerer, skalerer og differentierer et Banking as a Service-tilbud. Det, vi fortæller vores kunder, er, at det vigtige er at indse, at BaaS er en evolutionær rejse, snarere end en "one and done"-øvelse.

Lad mig forklare:

Launch

Baseret på vores erfaring mener vi, at etablerede banker bør lancere deres BaaS-rejser i partnerskab med et udvalgt sæt fintech-virksomheder, neobanker eller digitale giganter, der allerede er aktive på dette område.

I første omgang bør målet være at indføre grundlæggende tjenester, såsom check-konti, betalingskortbetalinger og usikrede lån gennem disse partnere for at opbygge en fundament til API-banking som kort beskrevet nedenfor:

Udgangspunktet er at udvikle API'erne til de shortlistede use cases. Så vidt muligt bør banker standardisere deres API'er i overensstemmelse med deres partneres krav, så det bliver lettere at arbejde med og også tilføje partnere i fremtiden.

God disciplin, i form af robust dokumentation og overholdelse af produktstyringsprincipper, fremskynder API-modenhed.

Der skal være et stærkt fokus på ydeevne, fordi selv en lav teknisk fejlrate påvirker oplevelsen uforholdsmæssigt. Som en illustration kan du overveje en digital betaling, der ikke går igennem med det samme. Selvom dette sker meget sjældent, er både betaler og modtager ængstelige, indtil transaktionen er gennemført.

Der kræves et dedikeret API-bankteam til at støtte bankens partnere med at innovere yderligere use cases. Faktisk har de mest progressive banker endda API-salgsteams til forretningsudvikling.

Endelig er en moderne kernebankplatform - med RESTful API'er og begivenhedsarkitektur - et stort aktiv, da det gør det muligt for banken at opsætte sit BaaS-forslag hurtigt, til lave omkostninger og indsats. I modsætning hertil, mens en bank, der kører på ældre teknologi, også kan oprette API'er, vil den skulle bruge meget mere indsats på at gøre.

Scale

Banker med et passende API-grundlag bør derefter skalere deres BaaS-udbud på både efterspørgselssiden og udbudssiden økosystemer. På efterspørgselssiden indebærer det en udvidelse af antallet og typer af partnere til – ud over fintech- og digitale giganter – ERP-software, TMS-udbydere, human resource management-løsninger mv.

Derfor vil en bank, der allierede sig med et begrænset antal partnere med stor effekt ved lanceringen, skalere ved at arbejde med store, og også niche, spillere. Det er vigtigt, at det allerede har standardiseret og afsløret de relevante API'er og webhooks for de use cases, der undersøges med hver af disse partnere.

Grundlæggende vil banken, som brugte lanceringsfasen til at lære af sine største partnere, nu udnytte sine nye partnerskaber til at skalere forretningen. Dette er, hvad Indiens ICICI Bank gør ved at arbejde med mere end 100 partnere kun for at opbygge SMV-bankbrugssager.

På samme måde er banker nødt til at udvikle økosystemet på udbudssiden, især fordi deres kunder måske ønsker andre tjenester end det, de (banken) leverer. Nogle gange kan disse tjenester være noget, som bankerne bruger internt, såsom skattedatabasen eller SMV-registret i driftslandet, som de kunne tilbyde kunderne via API'er mod et gebyr. Tilføjelsen af tilstødende funktioner som disse vil gøre bankernes API-kanaler mere attraktive for kunderne. Nogle progressive banker går længere for at tilbyde endda konkurrerende tjenester gennem deres kanaler.

differentiere

Når det er sagt, er langt de fleste banker stadig i de tidlige stadier af lanceringen af et BaaS-tilbud. Ikke desto mindre bør de begynde at tænke på en køreplan for skalering og følge det, differentiere deres forslag.

Selvom BaaS i øjeblikket er i en hype-cyklus, vil det sandsynligvis begynde at modnes snart. Det vil dog ikke overskygge de andre kanaler i den nærmeste fremtid. I så fald vil et BaaS-tilbuds differentiering afhænge af bredden og dybden af dets (bankens) API'er og webhooks, og den nemme partner-onboarding.

I dag tager selv de mest avancerede banker seks til otte måneder om bord på en partner i stedet for de ideelle to uger. Der er også behov for at standardisere og strømline krav til informationssikkerhed, så partnere ikke bruger for meget tid og kræfter på at leve op til disse forventninger. Selvom de ikke er der endnu, forventes det, at de progressive banker vil nå disse mål i den nærmeste fremtid.

For at differentiere på lang sigt vil de skulle anstrenge sig yderligere for at udnytte to ting, nemlig netværkseffekten og læringseffekten. Den første er et resultat af bredere økosystemer på udbuds- og efterspørgselssiden; jo flere deltagere på udbudssiden er på en markedsplads, jo mere værdifuldt er det for kunderne i efterspørgselssidens økosystem, som er i stand til at opfylde flere behov gennem et enkelt partnerskab (og måde at arbejde på). Grundlæggende differentierer banken sit BaaS-udbud ved at udvide sine tjenester til at omfatte en række tilstødende ikke-banktjenester såsom formueforvaltning og forsikring.

Læringseffekten kommer i spil, når banker udvider deres udbudssidenetværk og udnytter den dybere forståelse af partnernes behov for at kurere tjenester mere effektivt. For eksempel kan en bank, der arbejder med flere HR-styringssystemer, finde ud af, at lønbehandlings-API'er bør kureres anderledes end almindelige betalingsbehandlings-API'er. Da læringseffekten afhænger af en banks unikke evne til at bruge indsigt, kan den adskille en bank markant fra konkurrenterne.

Men alt det er stadig i fremtiden. Banker, som udtrykker stor interesse for BaaS-modellen, skal implementere og skalere den med skarphed. Kunder vil have det, købmænd beder om det, og hvis de etablerede banker ikke reagerer, er der masser af næste generations spillere, der vil være mere end glade for at levere det.

For at lære mere om rammer til at skalere BaaS, download vores rapport, Udvikling af innovative digitale bankforretningsmodeller

Af Puneet Chhahira, chef for marketing og platformstrategi, Infosys Finacle

Om forfatteren

Puneet er den globale marketing- og platformsstrategileder hos Finacle – Infosys' enhed for digitale bankprodukter, der betjener finansielle institutioner i over 100 lande. Han har ledet adskillige roller på tværs af rådgivning, produktledelse, marketing, startup-engagementer og platformsstrategi i løbet af de sidste 16 år hos Infosys Finacle.

Med sit tætte samarbejde med globale banker, start-ups og brancheledere medfører han en dyb forståelse af det udviklende finansielle industrilandskab, og hvordan moderne teknologier kan hjælpe med at frigøre nye muligheder.

Før han kom til Infosys, var Puneet forretningschef hos Bajaj Allianz Life Insurance – et af de største livsforsikringsselskaber i Indien.

Han har en ingeniøruddannelse i datalogi og har specialiseret sig i marketing og finansiering under sin efteruddannelse.