Den årlige procentsats (ÅOP) og renten er to kritiske målinger, der påvirker omkostningerne ved at låne penge. Selvom begge tal er relaterede, er det vigtigt at kende forskellen mellem renter og ÅOP, når man sammenligner tilbud på realkreditlån. For eksempel kan du ved at lære, hvordan ÅOP beregnes, spare dig for tusindvis af dollars på dit boliglån.
ÅOP versus rente bliver forvirrende, fordi nogle mennesker bruger udtrykkene i flæng. Nogle realkreditinstitutter viser også deres lånerenter fremtrædende - normalt fordi renterne er lavere end den årlige procentsats. Så typisk skal du jagte ÅOP med småt i lånevilkårene.
Hvad er det med at beregne renter og ÅOP? Hvordan kan du tyde disse tal for at bestemme de faktiske omkostninger ved dit realkreditlån? Hvad er en god ÅOP for lån, når man sammenligner realkreditrenter?
Denne artikel hjælper dig med at vide, hvordan du sammenligner lånegebyrer for at få det bedste tilbud på dit realkreditlån.
Hvad er en rentesats?
En rente er det beløb, en långiver opkræver dig for at låne penge. Det er udtrykt som en procentdel og repræsenterer de ekstra gebyrer, du skal tilbagebetale ud over lånebeløbet. Afhængigt af lånetypen kan renten være fast i en periode eller en variabel rente, der ændrer sig med markedsforholdene.
Når du låner penge som privatlån, realkreditlån eller på kreditkort, skal du tilbagebetale det oprindelige beløb (din hovedstol). Derefter tilføjes årlige renter, hvilket øger det endelige beløb, du skal betale långiveren.
Der er to typer basisrenter - justerbare og faste:
- Fast realkreditrente: Denne type ændres ikke i en bestemt periode, normalt mellem et og ti år. Dette fastforrentede realkreditlån er lavere risiko og er lettere for låntagere at beregne fremtidige realkreditbetalinger. Den månedlige hovedstol og renter forbliver stabile.
- Rentetilpasningslån (ARM): Et realkreditlån med variabel rente har normalt en lavere startrente i en bestemt periode. Men rentetilpasningsrenter på lån kan stige eller falde afhængigt af ændringer i benchmarkrenten. Normalt kræver det mere arbejde at forudsige de fremtidige omkostninger ved finansiering af månedlige afdrag. Som følge heraf vil afdrag på realkreditlån ændre sig over tid.
Relaterede: En guide til renter.
Sådan beregnes renten
For at beregne de årlige omkostninger ved at låne penge baseret på renten, skal du lægge procentsatsen til det beløb, du låner. Der er dog flere faktorer, der påvirker den rente, en långiver tilbyder. Disse faktorer omfatter markedsrenter, inflation og økonomiske forhold.
Långivere vurderer også din økonomiske profil, når de beregner renten for et boliglån. For eksempel overvejer de din gæld i forhold til indkomst, kreditscore og mængden af udbetaling. Alt, hvad du kan gøre for at øge din kreditscore, vil hjælpe med at sikre lavere renter.
Bortset fra ændringerne med markedsrenten - som du ikke har kontrol over - kan du påvirke renten ved at sænke saldi på kreditkort og forbedre din kredithistorik.
Men blot at bruge renten giver dig ikke mulighed for at beregne de samlede omkostninger ved afdrag på realkreditlån. Realkreditlån kommer med ekstra omkostninger. Disse kan omfatte årlige realkreditforsikringer, oprettelsesgebyrer, rabatpoint og lukkegebyrer. Derudover kan størrelsen af udbetalingen påvirke renten betydeligt. Derfor indebærer sammenligning af de endelige omkostninger ved et realkreditlån at kende den årlige procentsats.
Relaterede: Den ultimative guide til boliglån.
Hvad er en årlig procentsats (ÅOP)
ÅOP står for årlig procentsats. ÅOP repræsenterer en mere præcis boliglån, privatlån eller kreditkortlåneomkostninger. Det er det, der kaldes lånets "effektive rente". Dette procenttal inkluderer de ekstra gebyrer, der lægges til lånebeløbet.
Her er en oversigt over, hvad ÅOP omfatter:
- Basisrente: Dette er den rente, som långiver opkræver dig for at låne penge.
- Gebyr for dokumentforberedelse: Långivere opkræver penge for at udarbejde dit låneoverslag. Disse lånegebyrer koster normalt mellem $50 og $100.
- Underwriting gebyrer: Dit realkreditinstitut analyserer din økonomiske situation. Dette inkluderer din kreditscore, selvangivelser, indkomst og kontoudtog. Nogle långivere har et fast gebyr, mens andre bruger en procentdel af realkreditbeløbet.
- Gebyrer for oprettelse af lån: Disse gebyrer dækker behandlingen af din låneansøgning. Et typisk startgebyr vil være 0.5 % og 1 % af det samlede lånebeløb. Nogle finansielle institutioner inkluderer disse gebyrer med tegningsomkostninger.
- Lukke omkostninger: ÅOP inkluderer lukkeomkostninger som escrow-gebyret, forudbetalte renter, rabatpoint og andre gebyrer, når realkreditlånet er godkendt.
Det er godt at bemærke, at kreditkort ÅOP typisk har en variabel rente - de kan ændre sig fra måned til måned. ÅOP på realkreditlån er dog normalt faste ÅOP-satser.
Fordi ÅOP for lån inkluderer alle tilhørende låneomkostninger, er ÅOP-satsen altid højere end renten.
Sådan beregnes april
Beregning af ÅOP er den bedste måde at sammenligne lånetilbud på. Dette skyldes, at renterne mellem långivere er ens. Dog kan pantegebyrer, der er inkluderet i ÅOP, påvirke de samlede låneomkostninger betydeligt. Hver långiver har deres priser; derfor er beregning af ÅOP kritisk, når man sammenligner realkreditlån. Selv en forskel på én procent i ÅOP kan påvirke boliglånsomkostningerne med tusindvis af dollars.
At beregne ÅOP for et realkreditlån er relativt ligetil. Her er hvad du gør:
- Tilføj den samlede rente på lånet og gebyrerne
- Divider beløbet med lånets hovedstol
- Divider resultatet med antallet af dage i låneperioden
- Multiple med 365
- For at få ÅOP-procenten skal du gange det samlede beløb med 100
Her er ÅOP-formlen:
ÅOP = ((samlede renter + gebyrer ÷ lånebeløb) ÷ dage i låneperioden) x 365 x 100
Ved hjælp af en realkreditlån kalkulator er den nemmeste måde at sammenligne realkreditlån og vide, hvor meget du har råd til at låne.
Husk, at når du sammenligner realkreditlån ved hjælp af ÅOP-data, skal du altid sammenligne like-for-like. For eksempel har du brug for en bedre sammenligning ved at sammenligne ÅOP på et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med en långiver, der tilbyder et rentetilpasningslån.
ÅOP vs. rente
Renten på et realkreditlån er ikke den eneste omkostning, du betaler til realkreditinstituttet. Finansielle institutioner opkræver yderligere gebyrer, når de udsteder realkreditlån. Disse gebyrer lægges til de samlede låneomkostninger. Derfor kan du betale mere for dit realkreditlån, hvis ÅOP er højere, på trods af den lavere rente.
Långivere annoncere deres bedste rente vs. ÅOP realkreditlån. Takket være Truth in Lending Act (TILA) skal realkreditlångivere være på forhånd om deres ÅOP-gebyrer. Långivere kan dog udelukke specifikke gebyrer fra ÅOP-satserne for at få dem til at fremstå mere attraktive. Så det er vigtigt at lære, hvad der er inkluderet i ÅOP.
Det er godt at bemærke, at det er nyttigt at sammenligne renter vs. ÅOP, hvis du har til hensigt at beholde realkreditlånet i hele løbetiden. For eksempel, hvis du planlægger at sælge dit hjem efter fem år, kan renten være en bedre målestok for at holde de månedlige betalinger lavere.
Fordelene ved at sammenligne ÅOP vs. rente
De fleste boligkøbere ser på renten, når de leder efter et passende realkreditlån. Dette kan dog snyde, fordi nogle realkreditlån har lokkende lave introduktionsrenter. Tillæg som årlig realkreditforsikring kan dog øge ÅOP, hvilket gør det til en mindre attraktiv aftale.
Derfor kan sammenligning af ÅOP hjælpe med at sammenligne flere låneprodukter. I sidste ende kan du beslutte, om realkreditaftalen vil spare dine penge eller være dyrere over låneperioden.
Ulemperne ved at sammenligne ÅOP
Selvom det er nyttigt at sammenligne ÅOP vs. rente, kan nogle ting forbedres i beregningen af ÅOP. Antag for eksempel, at du beslutter dig for at refinansiere, sælge dit hjem eller betale af på lånet inden dets løbetid. I så fald finder du måske ikke det bedste tilbud ved kun at sammenligne ÅOP. Du ønsker måske lavere månedlige betalinger ved at betale rabatpoint. I så fald kan renten være en bedre målestok end ÅOP.
Hvorfor er ÅOP højere end renten?
ÅOP er altid højere end renten alene, fordi det er den samlede kreditomkostning. Renten er kun én variabel, når du ansøger om et lån. Andre omkostninger, der påvirker ÅOP-procenttallet, omfatter rabatpoint, låneoprettelsesgebyrer, realkreditforsikring og lukkeomkostninger.
Hvad er en god ÅOP for et realkreditlån?
Gode ÅOP for realkreditlån afhænger af markedsrenten og andre økonomiske faktorer. Derudover kan faktorer som din kreditscore påvirke den årlige procentsats. For eksempel adskiller en god ÅOP for en person med god kredit sig fra en person med fremragende kredit og en FICO-kreditscore på over 750.
Det er vigtigt at bemærke, at en god ÅOP for et realkreditlån afhænger af løbetiden. Eksempelvis kan 2023 % i starten af 6 være egnet til et 15-årigt fastforrentet realkreditlån. Men 7 % ÅOP kan være mere realistisk for et 30-årigt tidsbegrænset realkreditlån. Derfor er det vigtigt at tjekke markedstendenserne.
Her er nogle tips til at låse den bedste ÅOP for et realkreditlån:
- Opbyg en god kredithistorik og undgå at optage et lån, før du ansøger om et realkreditlån
- Tjek for at se, om du er berettiget til at ansøge om bestemte lån - FHA-, VA- eller USDA-lån er nogle populære muligheder
- Tag dig tid til at sammenligne renter og ÅOP fra forskellige långivere
Konklusion
Det er afgørende at forstå forskellen mellem renter og ÅOP, når man sammenligner tilbud på realkreditlån. ÅOP tager højde for alle gebyrer forbundet med dit lån. Derimod er renten kun omkostningerne ved at låne. Derfor kan sammenligning af ÅOP hjælpe dig med at træffe en mere informeret beslutning om, hvilket boliglånstilbud der er bedst for dig. Men afhængigt af dine behov og mål kan renter være en bedre målestok til sammenligning.
Find en långiver på få minutter
En hel del sidder ikke rundt. Find hurtigt en långiver, der har specialiseret sig i investorvenlige lån, der passer til dig og din investeringsstrategi.
Bemærk fra BiggerPockets: Disse er udtalelser skrevet af forfatteren og repræsenterer ikke nødvendigvis BiggerPockets' meninger.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- Platoblokkæde. Web3 Metaverse Intelligence. Viden forstærket. Adgang her.
- Kilde: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :er
- 2023
- a
- Om
- Konto
- præcis
- Lov
- tilføjet
- Desuden
- Yderligere
- Derudover
- justerbar
- Annoncer
- påvirke
- påvirker
- Efter
- Alle
- alene
- Skønt
- altid
- beløb
- analyser
- ,
- årligt
- vises
- Anvendelse
- Indløs
- Anvendelse
- godkendt
- ER
- ARM
- omkring
- artikel
- AS
- forbundet
- At
- attraktivt
- forfatter
- saldi
- Bank
- baseret
- grundlæggende
- BE
- fordi
- før
- benchmark
- Benchmark rate
- fordele
- BEDSTE
- Bedre
- mellem
- Bloker
- boost
- grænse
- låne
- låntagere
- låntagning
- Fordeling
- by
- beregne
- beregnet
- beregning
- kaldet
- CAN
- kort
- Kort
- tilfælde
- lave om
- Ændringer
- afgift
- afgifter
- kontrollere
- lukning
- Kom
- sammenligne
- sammenligne
- sammenligning
- betingelser
- forvirrende
- Overvej
- kontrast
- kontrol
- Koste
- Omkostninger
- kunne
- dæksel
- kredit
- kreditkort
- Kreditkort
- kritisk
- afgørende
- data
- Dage
- deal
- beslutte
- dechifrere
- beslutning
- falde
- Afhængigt
- afhænger
- Trods
- Bestem
- forskel
- Rabat
- Skærm
- Er ikke
- dollars
- ned
- hver
- lettere
- nemmeste
- Økonomisk
- Økonomiske forhold
- berettiget
- Hele
- spærret
- skøn
- Endog
- eksempel
- fremragende
- dyrt
- udtrykt
- faktorer
- gebyr
- Gebyrer
- Fico
- Figur
- tal
- endelige
- finansielle
- Finansielle institutioner
- finansiering
- Finde
- Fornavn
- fast
- flad
- Til
- Formula
- fra
- fremtiden
- få
- Mål
- godt
- stor
- vejlede
- Have
- hjælpe
- hjælpsom
- hjælper
- link.
- Skjult
- højere
- historie
- Home
- Hvordan
- How To
- Men
- HTTPS
- vigtigt
- forbedret
- forbedring
- in
- omfatter
- medtaget
- omfatter
- Indkomst
- Forøg
- stigende
- inflation
- informeret
- initial
- institutioner
- forsikring
- hensigt
- interesse
- RENTE
- Renter
- indledende
- investering
- Investeringsstrategi
- udstedelse
- IT
- ITS
- bare en
- Holde
- Kend
- Kendskab til
- læring
- långiver
- långivere
- udlån
- LG
- ligesom
- lån
- Lån
- Se
- leder
- Lav
- sænkning
- lave
- Making
- Marked
- markedsforhold
- Market Trends
- Match
- metrisk
- Metrics
- penge
- Måned
- månedligt
- mere
- Pant
- Realkreditlån
- flere
- nødvendigvis
- Behov
- behov
- nummer
- of
- tilbyde
- tilbyde
- Tilbud
- on
- ONE
- Udtalelser
- oprindelse
- Andet
- Andre
- særlig
- Betal
- betale
- betaling
- betalinger
- Mennesker
- procent
- procentdel
- periode
- personale
- fly
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- punkter
- Populær
- forudsige
- Prepaid
- Forbered
- Priser
- Main
- private
- forarbejdning
- Produkter
- Profil
- hurtigt
- Sats
- priser
- forholdet
- realistisk
- relaterede
- relativt
- forblive
- tilbagebetale
- tilbagebetalinger
- repræsentere
- repræsenterer
- resultere
- afkast
- Risiko
- rundt
- s
- Gem
- score
- sikker
- sælger
- flere
- betydeligt
- lignende
- Situationen
- lille
- So
- nogle
- Nogen
- specialiseret
- specifikke
- stabil
- står
- starte
- Starter
- udsagn
- ligetil
- Strategi
- egnede
- tager
- tager
- skat
- ti
- vilkår
- at
- Fremtiden
- deres
- Them
- derfor
- Disse
- ting
- tusinder
- tid
- tips
- til
- I alt
- Tendenser
- Sandheden
- typer
- typisk
- typisk
- ultimativ
- Ultimativt
- tegningsgaranti
- USDA
- brug
- sædvanligvis
- forskellige
- versus
- afgørende
- vs
- Vej..
- WebP
- Hvad
- Hvad er
- som
- WHO
- vilje
- med
- Arbejde
- ville
- skriftlig
- X
- år
- Din
- zephyrnet