مستقبل BNPL؟

مستقبل BNPL؟

الطابع الزمني: 17 مايو 2023 11:39 صباحًا
عقدة المصدر: 2660269

في نهاية شهر مارس ، أطلقت Apple خدمة Apple Pay لاحقًا في الولايات المتحدة ، وهي خدمة الشراء التي طال انتظارها الآن ، والدفع لاحقًا (BNPL) ، والتي ستسمح للمستهلكين بتوزيع مدفوعات تتراوح بين 50 و 1,000 دولار على مدى ستة أسابيع. بما في ذلك Klarna و Clearpay و Affirm الذين سيطروا حتى الآن على سوق من المتوقع أن تصل المدفوعات فيه إلى 420 مليار جنيه إسترليني تقريبًا في عام 2023.

في حين أن شركات التكنولوجيا المالية في الفضاء لم تحقق أرباحًا بعد ، فإن هذه الخطوة تسلط الضوء على التأثير المستمر للعوامل الأساسية التي دفعت سابقًا النمو في BNPL ، وعلى نطاق أوسع ، نمو التمويل المضمّن.

الأجيال الشابة هي أحد هذه العوامل. لم يكتفِ بحث كيرني بالكشف مرارًا وتكرارًا عن أن جيل الألفية وجيل Z يشعران براحة أكبر في استهلاك الائتمان عندما يتنكر في شكل شيء آخر ، بل إن ائتمان BNPL متاح أيضًا للأشخاص الأصغر سنًا أكثر من أشكال الائتمان الأخرى.

للحصول على ائتمان تقليدي ، يُطلب منك في كثير من الأحيان أن يكون لديك حد أدنى من الدرجة الائتمانية. مع اللوائح الحالية ، لا تتطلب معظم خدمات BNPL هذا ، وبالتالي ليست هناك حاجة لأن يكون لدى المستهلك تصنيف ائتماني جيد. على وجه الخصوص مع دمج خدمات BNPL بشكل أكثر سلاسة في عمليات الدفع ، تستغل الأجيال الشابة بشكل متزايد السهولة التي يمكنهم بها الوصول إلى هذا "الائتمان المقنع".

كما أثرت التغييرات الأخيرة في بيئة الاقتصاد الكلي على استخدام BNPL وتوقعات نموها واعتمادها. من ناحية أخرى ، تزيد أسعار الفائدة المرتفعة وأزمة تكلفة المعيشة من جاذبية منتج BNPL للعملاء - حيث تعمل بمثابة رياح خلفية. في الواقع ، وجدت دراسة أجرتها Forbes Advisor أن 70٪ من مستخدمي BNPL كانوا يدفعون من خلال BNPL في كثير من الأحيان كنتيجة مباشرة لأزمة تكلفة المعيشة.

ومع ذلك ، من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون العوامل نفسها بمثابة رياح معاكسة للقطاع حيث أن تكاليف التمويل المرتفعة ، واحتمال حدوث انخفاضات أعلى ، والتباطؤ في الإنفاق التقديري للعملاء يؤثران على الأرباح العلوية والنهائية للاعبي BNPL. بالنسبة للقطاع الذي يعتمد على نموذج عمل يستهدف المستهلكين بميزانية أصغر ، هناك خطر كبير يتمثل في عدم تمكن العديد من العملاء من مواكبة السداد.

لذلك ، في حين أن تكاليف المعيشة تدفع إلى زيادة الإقبال على BNPL ، تحتاج الصناعة إلى ضمان حماية العملاء ، مما يعني أنهم بحاجة إلى تقييم القدرة على تحمل التكاليف ومدى ملاءمة المنتج. إذا كان بإمكانه القيام بذلك ، فإن الطلب الأساسي يوفر إمكانية للنمو الحقيقي في القطاع.

كيف تتفاعل المؤسسات المالية؟

تدرك البنوك الكبيرة بوضوح الحاجة إلى التعامل مع سوق BNPL ونمو التمويل المضمّن من أجل مواكبة البنوك وشركات التكنولوجيا المالية الأكثر مرونة ، والتي بدأت في جذب العملاء الأصغر سنًا. يتضح هذا من خلال حقيقة أنه في عام 2022 ، أعلنت Virgin Money عن بطاقة ائتمان BNPL ، وأطلقت NatWest خطة ائتمان BNPL وكشفت Monzo عن منتج BNPL بحد 3000 جنيه إسترليني. في حين أن هناك العديد من المؤسسات المالية التي لا تزال تكشف عن موقفها من الخطط المستقبلية لـ BNPL ، فإن دخول هؤلاء اللاعبين الأكبر إلى السوق يضيف إلى الضغط الذي يواجهه قادة السوق حاليًا في BNPL.

على الرغم من أنها ليست مرنة مثل منافسيها في مجال التكنولوجيا المالية ، إلا أن إحدى المزايا الرئيسية التي تتمتع بها البنوك الكبرى هي أن لديها بالفعل قاعدة عملاء كبيرة ومخلصين ، وقاعدة ودائع مستقرة ومنخفضة التكلفة. ومع ذلك ، فإن العديد من البنوك الكبيرة تتصارع أيضًا مع مكدسات التكنولوجيا القديمة التي تجعل الاندماج في رحلة الدفع أكثر صعوبة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن عملياتهم الداخلية ، مثل الاكتتاب ، غالبًا ما تكون بطيئة وبالتالي تؤثر سلبًا على تجربة العميل.

الشيء الذي قد نراه في هذا الفضاء هو زيادة نشاط الاندماج والاستحواذ، حيث يتطلع اللاعبون المؤسسون إلى اكتساب القدرات الرئيسية ويتطلع لاعبو BNPL إلى معالجة تحديات التمويل الخاصة بهم. ومع ذلك ، سيعتمد هذا إلى حد كبير على كيفية تأثير التنظيم الجديد على جدوى منتجات BNPL والمخاطر المرتبطة بها.

في حين أنه من شبه المؤكد أنه سيتم تنفيذ تدابير لزيادة حماية المستهلك في مرحلة ما ، إلا أن النطاق الضخم لأجندة التغيير التنظيمي ، بما في ذلك إصلاحات إدنبره ، قد يعني تأخيرات في صدور التشريع.

في غضون ذلك ، نرى عرض BNPL ينمو حيث تعمل البنوك وشركات التكنولوجيا المالية على حد سواء لتلبية الاحتياجات المتغيرة باستمرار لعملائها.

الطابع الزمني:

اكثر من فينتكسترا