الجيل القادم من بلدان الشمال الأوروبي: إدارة مخاطر الابتكار من خلال التنظيم والتعليم

تحدث إديسون، مدير التحليلات السابق في Klarna، بشكل موسع إلى Milne حول تحديات تنظيم مجال BNPL من أجل حماية المستهلك النهائي.

عندما سُئل عن الضوابط التي تم إدخالها (أو يتم تقديمها حاليًا) إلى مجال BNPL من قبل المنظمين، علق إيدزون بأنه لا يوجد أي تردد على الإطلاق تجاه القواعد الجديدة من قبل مقدمي خدمات BNPL.

"أعتقد أن أي مزود جاد لـ BNPL سوف يرحب بالتنظيم [...] إن التنظيم الخاص بـ BNPL جيد فقط، وسيعزز العملية لمقدمي الخدمة، وسيخلق الثقة للمستهلكين في استخدام منتج أكثر تنظيمًا، وسيساعد في النهاية على نمو هذا الأمر. منتج."

وأوضح إيدزون أن المحادثة استمرت في موضوع نمو BNPL الذي يتوسع "جنبًا إلى جنب مع نمو التجارة الإلكترونية"، حيث توفر هذه الحلول طريقة أفضل بكثير للتحقق من البحث في محفظتك للدفع في المتجر.

نظرًا لأن جائحة Covid-19 قد وفرت فترة طويلة بما يكفي للمستهلكين لتغيير عادات التسوق الشخصية الخاصة بهم، تحاول شركة BNPL ومقدمو خدمات الدفع الرقمي الآخرون إزالة أكبر قدر ممكن من الاحتكاك من أجل "الوصول إلى السعادة القصوى بنقرة واحدة". "نموذج الخروج" ، واصل إديسون.

ورد ميلن بأن هذا الهدف هو المكان الذي يكمن فيه جزء أساسي من المشكلة. ومن خلال إزالة كل الاحتكاكات أو نقاط الألم من تجربة الدفع، يمكن القول إن هذا يجعل إجراء عمليات الشراء أسهل وأسرع، مما قد يؤدي إلى إنفاق المستهلكين الضعفاء بمعدل غير مستدام، مما يؤدي إلى الإضرار بصحتهم المالية.

طرح ميلن على إديسون سؤالاً حول ما إذا كان يرى أن منتجات BNPL قد تؤدي إلى ضائقة مالية كبيرة للمستهلكين في المستقبل.

أجاب: "الأمر يعتمد على نوع منتج شركة BNPL المستخدم".

ولاحظ أن "نسبة كبيرة" من المستخدمين يدفعون في غضون 30 يوما دون أي نفقات إضافية على أنفسهم، في حين أن المستخدمين الذين يمولون مشترياتهم على مدى فترة زمنية أطول، تتراوح أحيانا بين ثلاثة إلى 36 شهرا، سيتحملون تكاليف أكبر.

وقال إنه ليس من مصلحة مزود BNPL أن يقوم العملاء بتوسيع نطاق ائتمانهم بشكل مفرط، ويقومون بإجراء فحوصات الجدارة الائتمانية لتقييم العملاء لهذا السبب.

علاوة على ذلك، أضاف إيديسون أنه على الرغم من أن BNPL منتج جديد ومبتكر، إلا أن نفس المشكلات يمكن أن ترتبط ببطاقات الائتمان أو القروض الاستهلاكية - نحن أكثر دراية بهذه المنتجات.

Web3.0 والأصول الرقمية: المادية مقابل الافتراضية

في ختام جلسات اليوم بلجنة تطلعية، انخرطت مديرة الجلسة نيامه كوران، مراسلة Finextra، في المناقشة بعنوان "Web3.0 والأصول الرقمية: المادية مقابل الافتراضية" لتقييم والتنبؤ بمدى تأثير اتجاهات الصناعة هذه. يكون في السنوات القادمة.

ولم يتردد أحد في المناقشة الفنية، حيث اقترح مانيش مالهوترا، نائب رئيس الخدمات المالية من شركة إنفوسيس، أن web3.0 لديه القدرة على الاستجابة لتحديات المدفوعات عبر الحدود.

وذكر أن web3.0 يمثل إجابة رائعة لتحديات قابلية التشغيل البيني والأطر التنظيمية غير المتسقة التي تمت مناقشتها بالفعل خلال حلقات النقاش السابقة.

"إذا نظرت حقًا إلى جوهر الأمر، فستجد أن web3.0 عبارة عن بنية لا مركزية للغاية. يمكنك الاتصال مباشرة من نظير إلى نظير، ويمكنك إنشاء شبكة ثقة بين النظيرين، وتنفيذ المدفوعات دون الحاجة إلى وسطاء.

وأشار مالهوترا إلى مثال بنك الإمارات دبي الوطني وبنك ICICI في الهند الذي بحث في كيفية استخدام تقنية blockchain للتحويلات المالية الداخلية. واحدة من أكثر شبكات التحويلات ازدحاما في العالم هي بين دولة الإمارات العربية المتحدة والهند. قام البنكان بتجريب حل blockchain ثنائي والذي، بالإضافة إلى توفير المدفوعات المباشرة، أعطى البنوك الفرصة للابتكار بالإضافة إلى حل blockchain لإنشاء منصة لتمويل التجارة.

"هذه هي ميزة web3.0، حيث يمكنك إجراء مدفوعات فورية ومدفوعات عبر الحدود بسلاسة، وبناء علاقات ثنائية أو متعددة الأطراف قوية جدًا مع البنوك، إلى جانب الكفاءات التشغيلية."

واصلت هانا خريستيانوفيتش، التكنولوجيا المالية ورئيسة الشراكات في مجموعة Sigma Software Group، أنه أثناء الحديث عن فرص الويب.30 - سواء كانت مرتبطة بالأكوان المتعددة أو الفضاء الإلكتروني - يجب أن يكون هناك مستوى أوثق من التعاون والتواصل مع عملائك.

"إن الفروع في الفضاء الإلكتروني وخدمة العملاء والبرامج التعليمية هي أمثلة حيث يمكن للبنوك أن تحاول مساعدتها على فهم مدى تعقيد بعض الخدمات. ويمكن أيضًا تصميم الأدوات خصيصًا للموظفين.

يغير هذا النوع من التكنولوجيا بشكل أساسي الطريقة التي نتعامل بها مع العميل أو نتفاعل معه. وتابع خريستيانوفيتش أنه إذا أردنا القيام بذلك، فإن "الخطوة الأولى هي أن يكون لدينا الاستعداد لفهم ما هو موجود في الداخل وكيف يعمل".

والثاني يتعلق بمحاولة التعمق أكثر. يمثل سوء الفهم مشكلة في هذا المجال لأنه "لا يمكنك فهم كيفية التعامل مع التكنولوجيا إذا كنت لا تفهم حتى ما تعنيه. وأضاف خريستيانوفيتش: "حتى بالنسبة للأشخاص الذين يركزون بشكل كامل على الأعمال التجارية، من المهم أن يكونوا "مهووسين" بالتكنولوجيا وأن يتعمقوا فيها".

وقد رددت سارة هاجر، المدير الإقليمي لشركة Enable Banking، موضوع التعليم هذا، حيث أدركت أن هناك أوجه تشابه في المحادثات حول web3.0 الجارية الآن، كما كان الحال حول الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2017.

وأشار هاغر إلى أن هذه وجهة نظر تثير فضولنا عندما تبدأ هذه الابتكارات الجديدة في الظهور، ونسأل أنفسنا: "هل هذه فرصة أم تهديد؟ هل هذا شيء يمكننا استخدامه؟ نعم أو لا. إذا كنت تعتقد أنك ستتمكن من استخدامه، فعليك أن تفهم ذلك. لذا أعتقد أنني أدافع عن الفضول بمعنى التساؤل عن كيفية استخدامه فعليًا؟ هل هذه هي التكنولوجيا التي ستمكن من ابتكارات جديدة؟

وأضاف هاجر: "لدينا مسؤولية تتمثل في محاولة خلق هذا المستوى من التواصل، وتجاوز "BS" والوصول إلى النهاية الحادة المتمثلة في التساؤل عن سبب هذا وكيف يمكننا استخدامه؟"

ولإنهاء المحادثة، توجه كوران إلى فيل سوينتو، رئيس حلول واستراتيجيات MFS في إريكسون، ليسأله عن أفضل الطرق للتغلب على حواجز الثقة في طريق اعتماد الفرص المبتكرة - لا سيما في ضوء الإجراءات الإجرامية التي ترتكبها FTX والتي تضر يثق.

أوضح Sointu أنه نظرًا للإشارات المختلطة والخداع الذي تمارسه FTX، "نحتاج إلى إشراف أفضل وشفافية أفضل حتى نتمكن من رؤية هذه الشركات. إن أنواع التنظيم التي كانت FTX تدفع بها لم تكن لتكشف حقًا عن نوع الاحتيال الذي كانوا يقومون به. نحن بحاجة إلى تنظيم أوسع نطاقًا ومعزز بعناية، وإلى قدر أكبر من الشفافية لهؤلاء الوسطاء الذين أصبحوا جزءًا متزايدًا من النظام البيئي أيضًا.

وأضاف سوينتو أنه من الصعب جدًا على الأفراد أن يفهموا التكنولوجيا حقًا، فإنهم يجدون أنفسهم في نهاية المطاف يضعون الكثير من الثقة في المؤسسات لحماية أصولهم، مما يعني أنه يجب أن يكون هناك "إشراف دقيق للغاية على كيفية تسويق الأشياء للجمهور". .