هل التأمين على الحياة كلها عملية احتيال أو استثمار مجدي؟ ربما سمعتنا نتحدث عن التأمين على الحياة بالكامل من قبل، ولكننا نراهن أننا لسنا الوحيدين الذين ذكروا ذلك لك. مستشارك المالي، شريك تجاريكان من الممكن أيضًا أن يسمح لك والديك أو زملائك المستثمرين بالدخول "الفوائد المذهلة" التي لا يمكن أن يوفرها إلا التأمين على الحياة بالكامل. ولكن كم من هذا حقيقة، وكم هو خيال؟ وإذا كان التأمين على الحياة بأكملها مثل هذا استثمار مضاد للرصاص، لماذا لا تشتري سياسة الآن بدلا من الاستثمار للتقاعد?
جلبنا على دكتور جيم دالي، والمعروف باسم، مستثمر المعطف الأبيض، لشرح الحقيقة وراء نظام التأمين على الحياة كله وما إذا كانت عملية احتيال حقًا أم لا. بدأ جيم تعليمه المالي أثناء إقامته في كلية الطب بعد أن أدرك أن كل محترف مالي تقريبًا كان يحاول ذلك الاستفادة منه. سواء كان وكيلًا عقاريًا، أو مستشارًا ماليًا، أو محاسبًا، شعر جيم بأنه لا يستطيع التحكم في نفسه عندما يكون في محادثة غير رسمية معهم. لذلك، عزز معرفته بالاستثمار والتمويل وبدأ مستثمر المعطف الأبيض لمساعدة الأطباء، مثله تمامًا، على فهم سنتهم.
في بداية مسيرته الاستثمارية، قضى جيم أكثر من سبع سنوات في دفع ثمن حياة كاملة باهظة الثمن بوليصة التأمين، فقط لإدراك أنه قدم عائد سلبي. الآن، هو هنا لتثقيف كل مستثمر حول ماهية التأمين على الحياة بالكامل، ومن يحتاج إليه حقًا، وما هي العمولات الهائلة التي يقوم بها مندوبو المبيعات عند بيع بوليصة التأمين لك. إذا كان لديك تأمين على الحياة بالكامل، فأنت بحاجة إلى سماع ذلك. وإذا لم تقم بذلك، فسوف تفهم الآن سبب فرضه بشدة على الأمريكيين العاديين.
انقر هنا للاستماع إلى Apple Podcasts.
الاستماع إلى البودكاست هنا
اقرأ النص من هنا
ميندي:
مرحبًا بكم في بودكاست BiggerPockets Money، حيث نجري مقابلة مع Jim Dahle من The White Coat Investor ونتحدث عن التأمين على الحياة. سيكون الأمر ممتع.
جيم:
ولكن ما لا يعتبر كارثة مالية بالنسبة لأغلب الناس هو الموت عن عمر يناهز 92 عاما. وهذه ليست كارثة مالية. إنه حدث متوقع، أليس كذلك؟ ونحن جميعا نتوقع أن يحدث ذلك. من المفترض أنه لا أحد يعتمد على دخلك عندما تبلغ من العمر 92 عامًا. فهل تحتاج إلى تأمين عندما تبلغ من العمر 92 عامًا؟ لا، وهل يجب عليك شراء تأمين لا تحتاجه بشكل عام؟ لا يجب عليك.
ميندي:
اهلا اهلا اهلا. اسمي ميندي جنسن، ومعي، كما هو الحال دائمًا، هو المضيف المشارك سكوت ترينش.
سكوت:
ومعي، كما هو الحال دائمًا، المضيفة المشاركة التي تحظى بتقدير عالمي، ميندي جنسن.
ميندي:
أوه، تلك كانت فكرة جيدة. أنا وسكوت هنا لجعل الاستقلال المالي أقل رعبًا، وليس فقط لشخص آخر، لنقدم لك كل قصة مالية لأننا نؤمن حقًا أن الحرية المالية يمكن تحقيقها للجميع، بغض النظر عن متى أو أين تبدأ.
سكوت:
صحيح. سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا والسفر حول العالم، أو الاستمرار في القيام باستثمارات كبيرة في الأصول مثل العقارات، أو بدء مشروعك التجاري الخاص أو عدم شراء تأمين على الحياة بالكامل، سنساعدك على تحقيق أهدافك المالية والحصول على المال من الطريقة حتى تتمكن من إطلاق نفسك نحو تلك الأحلام.
ميندي:
لقد تخليت للتو عن العرض بأكمله يا سكوت. اليوم نتحدث مع جيم دالي. نحن نتحدث عن التأمين على الحياة بالكامل وقد أفسده سكوت. نحن لسنا معجبين، على الرغم من وجود حالات معينة تكون فيها فكرة جيدة. لذلك سوف نتعمق في ذلك خلال لحظة. لكن قبل أن نفعل ذلك، سننتقل إلى لحظة المال. هذا قسم جديد نقدم فيه نصيحة أو خدعة لاختراق الأموال لمساعدتك في رحلتك نحو الاستقلال المالي. لحظة المال اليوم هي لحظة جيدة حقًا يجب أن أبدأ في القيام بها. في قائمة البقالة الخاصة بك، قم بتضمين قسم لا تشتري. إذا كنت تشتري أشياء مماثلة باستمرار من المتجر، فقم بالتحقق قبل مغادرة المنزل وقم بتدوين الأشياء التي لديك بالفعل حتى لا تشتري نسخًا مكررة.
سكوت:
أحبها. نعم. وللتذكير، نحن نبحث دائمًا عن ضيوف ليحضروا البرنامج ويشاركوا قصة أموالهم أو ليتم تدريبهم في حلقات الجمعة المالية. لذا، إذا كنت مهتمًا، فانتقل إلى bigpockets.com/guest أو bigpockets.com/financereview.
ميندي:
حسنًا، قبل أن نحضر جيم، فلنأخذ استراحة سريعة. وقد عدنا. جيم داهلي هو طبيب غرفة الطوارئ ومؤسس شركة White Coat Investor. بعد عدة مواجهات مع محترفين ماليين عديمي الضمير في وقت مبكر من حياته المهنية، شرع في عملية الدراسة الذاتية الخاصة به ليصبح مثقفًا ماليًا، ثم أدرك أنه لا يوجد أحد آخر يتحدث إلى الأطباء أيضًا. لذلك قرر إنشاء The White Coat Investor حتى يتمكن من المساعدة في تثقيف الأطباء فيما يتعلق بأمورهم المالية. وهو الآن الرئيس التنفيذي وكاتب عمود ومضيف البودكاست الخاص بهم. جيم، مرحبًا بك في بودكاست BiggerPockets Money. أنا متحمس جدًا للتحدث معك اليوم.
جيم:
شكرا لك ميندي. إنه لأمر رائع أن أكون هنا معك ومع سكوت.
ميندي:
دعنا نستعرض قليلاً من حياتك المهنية وتاريخك. ما هي خلفيتك وأين تبدأ رحلتك مع المال؟
جيم:
خلفيتي هي نفسها مثل معظم الأطباء. ذهبت إلى الكلية وكنت متخصصًا في علم الأحياء الجزيئي، ولم يكن هناك شيء مميز. ذهبت إلى كلية الطب، ولم يكن لدي أي اهتمام بأي شيء مالي، ثم ذهبت إلى الإقامة. وفي منتصف فترة إقامتي تقريبًا، أدركت أن كل تفاعل قمت به مع أحد المتخصصين الماليين قد انتهى بشكل سيئ، سواء كان ذلك مُقرضًا، أو سمسار عقارات، أو مستشارًا ماليًا أو بائع تأمين أو مسؤول توظيف أو أيًا كان. . لقد تم استغلالي دائمًا، ولم يعجبني ذلك. ولذا قررت أنني سئمت منه. القشة التي قصمت ظهر البعير كانت المستشار المالي الذي اعتقدت أنه يتقاضى رسومًا فقط، وانتهى الأمر بأنه قائم على الرسوم، وتعلمت الفرق بين هذين المصطلحين. وقررت أنه إذا لم أبدأ في تعلم هذه الأشياء، فسيحدث هذا طوال حياتي المهنية.
لذلك بدأت القراءة. عبر الإنترنت، والمنتديات، والمدونات، والذهاب إلى المكتبة، والذهاب إلى المكتبات، والتقاط الكتب وقراءتها. وقرأت الكثير من الكتب الرهيبة، لكنني وجدت بعض الكتب الجيدة أيضًا، وأدركت في النهاية أن هذه الأشياء ليست بهذا التعقيد. يمكنك أن تتعلم ذلك، ولا أحد يفعل ذلك. إذا كان لديك مزيج من المعرفة المالية والانضباط المالي، فهذا يشبه امتلاك قوة خارقة. ولذا كان من الرائع أن أتعلم هذه الأشياء، وأن أبدأ في تطبيقها في حياتي عندما خرجت من الإقامة، وبدأت العمل على أرض الواقع، وقد أفادتني كثيرًا حقًا.
على مر السنين، أدركت أنني لم أتعلم الكثير عبر الإنترنت كما كنت أفعل من قبل. كنت أقوم بالكثير من التدريس، ولم يكن أحد يعلمها للأطباء، لذلك قررت أنني سئمت من كتابة نفس الأشياء على الإنترنت مرارًا وتكرارًا وبدأت في التدوين حتى أتمكن من نشر رابط. في الأساس، هنا حيث شرحت ذلك. وكان هذا هو أصل مستثمر المعطف الأبيض. لقد كان عملاً تجاريًا منذ اليوم الأول، لكنه كان نوعًا من الحماس التبشيري وراءه على مدار الـ 12 عامًا الماضية من مجرد محاولة مساعدة زملائي على التوقف عن القيام بأشياء غبية بأموالهم.
ميندي:
لقد قلت للتو شيئا مثيرا للاهتمام. لقد قلت، لقد اكتشفت أن المال ليس بهذه الصعوبة وأن التمويل ليس بهذه الصعوبة، وبمجرد أن تتعلم عنه، يمكن أن يكون أمرًا شاقًا للغاية لأنه إذا بدأت من الصفر وقلت: "أوه، انها معقدة جدا." إنه أمر معقد حتى تتعلمه ثم تكتشف أنه ليس بهذا التعقيد حقًا، تمامًا مثل تعلم لغة أخرى، إنه معقد حقًا حتى تتعمق فيه ثم تكتشف أنه في الحقيقة ليس بهذا التعقيد.
جيم:
تشبيه اللغة مثالي، أليس كذلك؟ أنت تقول أنها مثل لغة أخرى. إنها مثل لغة أخرى. هناك كل هذه المصطلحات التي عليك أن تفهمها. وإلى أن تفهم تعريفات المصطلحات، لن تتمكن من إجراء محادثة معقولة مع شخص ما في هذا المجال أو حول هذا الموضوع. ويأتي الأطباء إليّ طوال الوقت ويستخدمون كلمات خاطئة. إنهم يقولون إعادة التوصيف عندما يقصدون التحويل، أو يقولون التمرير عندما يقصدون هذا أو أي شيء آخر. وهم لا يعرفون الكلمات التي يجب استخدامها لإجراء هذه المحادثة. وهو يشبه الطب كثيرًا بهذه الطريقة. أعني أنك ذهبت إلى عيادة الطبيب ولم يكن لديك أي فكرة عما كان يتحدث عنه الطبيب لأنهم كانوا يتحدثون عن طبيب.
وإذا لم تقم بترجمة ذلك من أي مجال تقني إلى مصطلحات يفهمها الأشخاص أو لم تعلمهم المصطلحات التي تستخدمها، فلن تتمكن حتى من إجراء محادثة حول هذا الموضوع. لذلك عليك أن تتعلم اللغة قبل أن تتمكن من البدء في تعلم المادة، ولكن بمجرد القيام بذلك، ستدرك أن الأمر ليس صعبًا مثل الكثير من المجالات التقنية الموجودة هناك. مهما كنت، إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع من نوع ما، القانون أو الهندسة أو الطب أو طب الأسنان أو أي شيء آخر، ربما كان تعلم مجالك أصعب بكثير من تعلم كيفية إدارة أموالك.
ميندي:
إطلاقا.
سكوت:
أعتقد أن المثال الرئيسي للأطباء في عالم التمويل سيأتي في فئة التأمين على الحياة بالكامل، وهذا أحد أسباب رغبتنا في التحدث إليكم اليوم على وجه الخصوص هو أنني أعتقد أن لديك القدرة على التعامل مع الأمر . أنت على دراية بهذا الأمر وقد تغلبت على قضية التأمين على الحياة، والتأمين على الحياة بأكملها بشكل شامل ودقيق للغاية لدرجة أننا أردنا أن تأتي إلينا وتوضح لنا ذلك لأنني أعرف أن الكثير من الأطباء، وليس فقط ولكن الكثير من الناس بشكل عام قلقون بشأن هذا الموضوع. إنه شيء يبدو وكأنه ذو مخاطر عالية جدًا، ويتم بيعه بشدة. هل يمكنك أن تعطينا نظرة عامة ورأيك حول هذا المنتج؟ أخبرنا ما هو، وكيف يعمل، ومن يجب أن يستخدمه، ومتى يجب أن تستخدمه، أو متى يجب عليك الهروب بأسرع ما يمكن؟
جيم:
حسنًا، اسمحوا لي فقط، من منظر 30,000 ألف قدم، أن أبدأ من البداية. أنا لست ضد التأمين. أنا من أشد المعجبين بالتأمين. أعتقد أنه إذا كنت تواجه كارثة مالية، فيجب عليك التأمين جيدًا ضدها. وهناك كوارث مالية هناك. أن تصبح معاقًا خلال مسيرتك المهنية، خاصة بالنسبة لمحترف ذي دخل مرتفع مثل الطبيب، فهذه كارثة مالية ضخمة. أنت تموت بينما يعتمد شخص آخر على دخلك. وهذه كارثة مالية ضخمة. منزلك يحترق على الأرض. بالنسبة لمعظمنا، هذه كارثة مالية. إن الإصابة بالمرض أو الإصابة وانتهاء الأمر في المستشفى، مما قد يؤدي إلى دفع مئات الآلاف من الدولارات من الفواتير يمكن أن يكون كارثة مالية. التعرض للمقاضاة، سواء في حياتك المهنية أو حياتك الشخصية. مرة أخرى، كارثة مالية. أعتقد أنه يجب عليك التأمين ويجب عليك التأمين جيدًا ضد كل هذه الأشياء. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة، في معظم الأحيان، يحتاج الناس إلى التأمين على الحياة، إذا كانوا متزوجين أو لديهم أطفال أو أي شيء آخر، والذي يستمر لبضعة عقود ويجب عليهم التأمين بشكل جيد للغاية خلال تلك العقود القليلة.
أنا أتحدث عن سبعة أرقام للتأمين. ينبغي أن يحمل معظم الناس سبعة أرقام من التأمين على الحياة. وهذا ليس باهظ الثمن إذا اشتريته عندما تكون شابًا وبصحة جيدة، ستة أو 700 دولار سنويًا هي كل تكلفة الحصول على مليون دولار تأمينًا على الحياة. ولكن ما لا يعتبر كارثة مالية بالنسبة لأغلب الناس هو الموت عن عمر يناهز 1 عاما. وهذه ليست كارثة مالية. إنه حدث متوقع ونحن جميعا نتوقع أن يحدث ذلك. من المفترض أنه لا أحد يعتمد على دخلك عندما تبلغ من العمر 92 عامًا. فهل تحتاج إلى تأمين عندما تبلغ من العمر 92 عامًا؟ لا، وهل يجب عليك شراء تأمين لا تحتاجه؟ عموما لا. لا يجب عليك أن. يجب عليك التأمين جيدًا ضد الكوارث المالية، لكنك لا تحتاج إلى تأمين سقوط هاتف iPhone الخاص بك في المرحاض، أليس كذلك؟ يمكنك تحمل استبدال ذلك. وما هو التأمين على الحياة كله هو بوليصة تأمين مدى الحياة. لذلك عندما تموت، سواء مت بعمر 92 أو 25 أو 45 أو 70، فسوف يدفع لك ذلك، أو ستدفع لورثتك، في الواقع، ستدفع تركتك، لكنها ستدفع استحقاقات الوفاة.
وبالطبع، إذا كنت تريد شيئًا سيؤتي ثماره بغض النظر عن موعد وفاتك، فسيكلف ذلك أكثر بكثير من شيء لن يؤتي ثماره إلا إذا مت بين سن 30 و55 أو 60 عامًا أو عندما تصبح ماليًا مستقل. ومن الطبيعي أن تتوقع أن يكلف التأمين على الحياة بأكملها أكثر بكثير من التأمين على الحياة لأجل محدد. وهو بالفعل كذلك. اعتمادًا على عمرك وحالتك الصحية وهذا النوع من الأشياء، من المعتاد أن تدفع ثمانية أو 10 أضعاف أو 20 ضعفًا لنفس منفعة الوفاة. إذا مت وعمرك 55 عامًا وحصلت على مليون دولار تأمينًا محدد المدة، فستحصل على مليون دولار. إذا مت وعمرك 1 عامًا وحصلت على مليون دولار تأمينًا على الحياة بالكامل، فستحصل على مليون دولار. هذا كل شيء. إنها نفس فائدة الوفاة.
وهذه هي النظرة العامة للتأمين على الحياة بأكملها. والناس يفكرون في الأمر بهذه الطريقة، وهذه هي الطريقة التي يجب أن يفكر بها معظمهم. ستقول: "أوه، بالطبع لا أحتاج إلى تأمين بعد أن أبلغ 65 عامًا. بالطبع سيكون ذلك مكلفًا. كل أنواع الناس ينهارون بعد سن 65 عامًا، لن أقتنع بذلك”. تكمن المشكلة في أن هناك الكثير الذي يمكنك فعله بالتأمين على الحياة بالكامل إلى جانب الحصول على منفعة الوفاة. لأن الطريقة التي تعمل بها معظم وثائق التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية هي أنها تتراكم القيمة النقدية مع تقدمك، وهذا مفيد. من الواضح أن الجميع يحب النقود، لذا من الجيد أن يكون لديك قيمة نقدية. هذا ليس بالأمر السيئ. ولكن إذا قمت بدفع بوليصة تأمين مدى الحياة لمدة 10 أو 20 عامًا، فربما يكون لديك بعض القيمة النقدية هناك، ربما تكون 50,000 دولار أو 100,000 دولار أو أي شيء قد يكون، ويُسمح لك بالفعل بالاقتراض مقابل ذلك. يمكنك الحصول على قرض من شركة التأمين بهذه القيمة النقدية كضمان.
وهذا يقدم جميع أنواع الفرص. يمكنك الاقتراض مقابل ذلك. لا يتعين عليك الذهاب إلى البنك للاقتراض، وهو يسمح بكل هذه الاستخدامات الأخرى للتأمين على الحياة بأكملها. قد يرغب شخص ما في استخدامه كنوع من مدخرات التقاعد أو قد يرغب في استخدامه كمدخرات جامعية أو لتمويل شراء العقارات أو كنوع من صندوق الطوارئ. هناك كل هذه الاستخدامات الأخرى التي يمكنك الآن استخدام السياسة من أجلها. وهذه هي الطريقة التي يتم بيعها بها. يتم بيعه للأشخاص الذين لا يحتاجون إلى إعانة الوفاة عندما يبلغون من العمر 92 عامًا. ويتم بيعه لهم كحساب تقاعد آخر. يتم بيعها لهم كخطة ادخار جامعية. يتم بيعها لهم كصندوق للطوارئ. يتم بيعها لهم لأنك لست مضطرًا للذهاب إلى البنك الآن واقتراض المال، يمكنك فقط إخراجها من سياسة حياتك بأكملها.
والحقيقة هي أنه بالنسبة لكل واحد من هذه الاستخدامات تقريبًا، هناك طريقة أفضل من استخدام بوليصة تأمين على الحياة بأكملها. وهذه هي حقيقة الله الصادقة بشأن التأمين على الحياة بأكملها. أنا لا أبيعه، ولا أستفيد إذا لم تشتريه. لن أستفيد إذا اشتريته، لكن هذه هي حقيقة التأمين على الحياة بالكامل. ويمكنك الغوص في تفاصيل كل هذه الاستخدامات المختلفة ولماذا قد لا تكون الحياة بأكملها هي أفضل طريقة لتلبية هذه الحاجة. ولكن هذا نوع من النظرة العامة الواسعة.
سكوت:
إذن يا جيم، لماذا يتم بيع التأمين على الحياة بالكامل بهذه الصعوبة؟ لماذا يوجد الكثير من المؤيدين المتشددين جدًا بشأن هذا المنتج؟
جيم:
حسنًا، ستجد أن 95% أو أكثر من المؤيدين، قد يكون 99% من المؤيدين يبيعونها من أجل لقمة العيش. تمام؟ إذن هناك هذا التضارب الكبير في المصالح.
سكوت:
هل هذه طريقة مربحة لكسب العيش؟
جيم:
قد لا يدرك الناس مدى ربحيتها. تتراوح العمولة النموذجية لبيع بوليصة التأمين على الحياة بأكملها من حوالي 50% إلى 110% من قسط السنة الأولى. لذا، إذا كان قسط التأمين الخاص بك لهذه البوليصة هو 20 أو 30,000 ألف دولار سنويًا، وهو أمر ليس بالأمر غير المعتاد على الإطلاق بين جمهوري من الأطباء، فإن هذا الشخص يحصل على أجر قدره 10 أو 20 أو 30,000 ألف دولار ليبيع لك هذه البوليصة. نعم، سيحاولون جاهدين. كم عدد هؤلاء الذين تعتقد أنهم بحاجة إلى بيعه شهريًا للحصول على دخل رائع؟ ليست كثيرة جدا. إذن هناك هذا التضارب الكبير في المصالح. هناك بعض الأشخاص، بما في ذلك العديد من أولئك الذين يبيعونها، الذين لا يفهمون حقًا كيف تعمل، ويفكرون في كل هذه الاستخدامات المختلفة لها ويعتقدون أنها سكين الجيش السويسري للمنتجات المالية، لذلك بالطبع يجب أن يكون رائعًا لأنه انظر إلى جميع الأشياء المختلفة التي يمكنك استخدامه من أجلها. ولكن عندما تغوص في التفاصيل، فهنا تجد الشيطان. الشيطان يكمن في التفاصيل، والأمر ليس جميلًا عندما تفعل ذلك.
ميندي:
ما هو هذا الاقتباس؟ من الصعب أن تجعل الرجل يفهم شيئًا ما عندما يكون راتبه يعتمد على عدم فهمه له.
جيم:
بالضبط. أعتقد أن ما جاء من رواية عن صناعة تعبئة اللحوم هو ما جاءت منه في الأصل، ولكن يمكن تطبيقه على أي شيء تقريبًا.
سكوت:
لذلك أريد فقط أن أشير هنا إلى أنني أستضيف بودكاست هنا مع ميندي حول المسؤولية المالية، وقد تمت إحالتي إلى مستشار مالي من خلال محامٍ، أيًا كان، للحديث عن بعض الأشياء. ومن المؤكد أن المحادثة تدور وأقول، كل هذا معقول، حتى، "أوه، يجب عليك التأمين، يجب أن تحصل على بوليصة تأمين على الحياة بأكملها." تبدأ أجراس الإنذار في الانطلاق. يجب أن تحصل على بوليصة تأمين ليس فقط لتوفر لك الاستقلال المالي، بل للتأمين ضد كل الدخل المستقبلي المحتمل الذي لديك في حياتك المهنية. هل سمعت ذلك من قبل؟
جيم:
حسنًا، أعني أنه يمكن استخدام هذا السطر لتبرير بيع الكثير من أنواع التأمين، سواء كان تأمينًا على العجز أو التأمين على الحياة أو التأمين على الحياة بأكملها. لديهم حافز لجعلك تشتري وثيقة تأمين كبيرة بقدر ما ستشتريها. ولكن عندما تشتري التأمين، فإن التأمين ليس صفقة جيدة. يحتاج الناس إلى فهم أن التأمين صفقة سيئة. إنها دائمًا صفقة سيئة لأنها يجب أن تكون صفقة سيئة. فكر فيما يحدث. أنت تدفع قسطًا، وتدفع أنت و1,000 شخص آخر قسطًا. وتأخذ شركة التأمين هذا القسط، وتدفع جميع نفقاتها، بما في ذلك العمولات لوكلائها، والنفقات العامة وكل هذا النوع من الأشياء. ربما ترغب في تحقيق الربح إذا كانت شركة تأمين هادفة للربح. لذلك سوف يستغرق الأمر القليل من الربح. ومن ثم يتعين عليها بالطبع دفع أي مطالبات تنشأ، وكل ذلك من هذا القسط.
لذا، في المتوسط، يعتبر التأمين عرضًا خاسرًا. في المتوسط، سوف تتأخر دائمًا عن شراء التأمين. الآن، أنا لا أقول لا تشتري التأمين عندما تحتاج إليه، ولكن عليك أن تدرك أنه صفقة سيئة بالنسبة لك. ولذا لا يجب عليك شراء أكثر مما تحتاج إليه. وفي الواقع، أعتقد أنه إذا كانت الخطة، فلنفترض أنك متزوج والخطة هي ألا يضطر زوجك إلى العمل إذا مت، أو إذا صدمتك حافلة غدًا. إذا كانت هذه هي الخطة، فنعم، يجب أن يكون مصطلح بوليصة التأمين على الحياة كبيرًا بما يكفي حتى يصبحوا مستقلين ماليًا على الفور عند وفاتك، ويمكنهم العيش على مزيج ما قمت بحفظه بالفعل بالإضافة إلى عائدات التأمين على الحياة للباقي حياتهم، إذا كان هذا هو هدفك. ولكن هل يتعين عليك استبدال كل دولار تكسبه من الآن فصاعدًا؟ لا، ليس عليك أن تفعل ذلك. كل ما عليك فعله هو إلقاء نظرة على احتياجاتك وشراء ما يكفي من التأمين لتغطية تلك الاحتياجات.
ميندي:
بينما كنا نحضر هذا العرض، قال المنتج كايلين: "لا أفهم الغرض من هذا المنتج". لمن التأمين على الحياة الكاملة ومن لا يستفيد منه؟
جيم:
حسنًا، هذا هو الشيء الذي يجعل الأمر صعبًا لأنه يوجد عدد قليل من الأشخاص وعدد قليل من المواقف التي يكون فيها الأمر منطقيًا. ولكن إذا كنت ستأخذ كقاعدة عامة أنك لا تريد ذلك، وأن هذا منتج مصمم ليتم بيعه وليس شراؤه، وأن الشخص الذي يتحدث إليك لديه تضارب كبير في المصالح عند بيعه لك. إذا كان لديك هذه الخلفية العامة للعقلية عندما تتفاعل مع أي شيء وأي شخص بشأن التأمين على الحياة بالكامل، فستكون على حق بنسبة 99٪ من الوقت. ولكن هناك هذه المواقف حيث يمكن أن تكون مفيدة. اسمحوا لي أن أقدم لكم مثالا. حسنًا، لنفترض أن هناك شريكين تجاريين أكبر سنًا وأنهما يمتلكان نشاطًا تجاريًا. إنها شراكة رائعة، إنها عمل عظيم، إنهم يحبونها، لكن خطتهم هي أنه إذا مات أحدهم، فإنهم يريدون أن يحصل الشخص الآخر على العمل بشكل أساسي.
إنهم لا يريدون أن يعملوا مع أحد الورثة، أو أحد الأزواج المجانين، أو أي شيء آخر. وهم أكبر سناً نوعًا ما. لذا فإن التأمين على الحياة، الذي من شأنه أن يؤتي ثماره وينتج الأموال اللازمة لشراء ممتلكات الشريك الآخر، يعد مكلفًا نوعًا ما في هذا العمر. لذلك قرروا، حسنًا، دعونا نفعل ذلك مع التأمين على الحياة بالكامل. لذلك تشتري الشركة بوليصة تأمين على الحياة كاملة لكل واحد منهم مع فكرة أنه في حالة وفاة أحدهم، يتم استخدام عائدات بوليصة التأمين على الحياة بالكامل لشراء ورثة ذلك الشريك. وبالتالي فإن الشخص المتبقي يمكنه الاحتفاظ بالعمل. إنه استخدام رائع للتأمين على الحياة بأكملها. وهنا مثال آخر. يرغب بعض الأشخاص في التخطيط العقاري في الحصول على بعض الأصول من ممتلكاتهم. إنهم يبقون أنفسهم أقل من مبلغ الإعفاء من التكتيكات العقارية، ولذلك يضعونه في صندوق ائتمان لا رجعة فيه.
بمجرد أن يكون في صندوق ائتمان لا رجعة فيه، فإن كل النمو في هذا الحساب في هذا الصندوق لا يخضع للضرائب العقارية. ولذلك، إذا كان لديك شيء سيحظى بتقدير كبير في الأعمال التجارية، فإنك تحاول أن تضعه في صندوق ائتمان مثل هذا قبل أن يزدهر حقًا. يمكن أن تذهب الاستثمارات إلى صندوق ائتماني، لكن الكثير من الناس لا يحبون حقيقة أن الصناديق الاستئمانية تخضع لضرائب كبيرة جدًا. لقد وصلت إلى أعلى معدل للضريبة في صندوق ائتماني بمبالغ منخفضة جدًا من الدخل. أعتقد أنه أقل من 15,000 دولار سنويًا وفجأة أصبحت في الشريحة الضريبية العليا في تلك الثقة. ولذا فإن ما يفعله الناس في بعض الأحيان هو وضع بوليصة تأمين على الحياة بأكملها داخل تلك الثقة غير القابلة للإلغاء لأنها تنمو بطريقة محمية من الضرائب، ولا يوجد دخل يتم الحصول عليه منه يتعين عليك دفع ضرائب عليه. يتم التعامل مع أرباح الأسهم بشكل أساسي على أنها عائد لرأس المال كما لو كنت قد دفعت قسطًا زائدًا.
وهكذا تنمو بشكل أساسي، في هذا الصدد، معفاة من الضرائب. وبعد ذلك، عندما تموت، تدخل فائدة الوفاة إلى الصندوق الاستئماني وتذهب إلى المستفيدين من الصندوق. وهذا هو الاستخدام الذي يجده بعض الناس. في بعض الأحيان ستجد شخصًا يحب القيام بذلك، وهذه هي مصطلحات العلامات التجارية، الاعتماد على نفسك أو الخدمات المصرفية اللانهائية أو القفزة. وهذه في الأساس أنظمة يمكنك من خلالها الاقتراض من بوليصة التأمين على الحياة بأكملها بدلاً من الذهاب إلى البنك لاقتراض المال. وعلى المدى القصير، فهي ليست صفقة جيدة جدًا. على المدى الطويل، قد تكسب المزيد قليلاً من أموالك من خلال القيام بأحد هذه الأنواع من السياسات. ولذا عندما أقابل مستثمرين عقاريين مهتمين بالتأمين على الحياة بالكامل، فعادةً ما يكون هذا هو الاستخدام الذي يفكرون فيه. ولذا يمكن أن يكون هذا استخدامًا معقولًا أيضًا.
ربما تكون هذه هي الأشياء الثلاثة الأكثر شيوعًا التي أرى الناس هناك. وأحيانًا يريد شخص ما الحصول على منفعة الوفاة الدائمة. لقد أنجبا طفلًا معاقًا ولم يصبحوا مستقلين ماليًا بعد. يبلغان من العمر 68 عامًا وما زالا يعملان، ويريدان أن يتم الاعتناء بهذا الطفل عندما يتوفى، ويقولان، هذا المصطلح لا معنى له حقًا بالنسبة لي في هذا العمر. لذلك أنا سعيد حقًا لأنني حصلت على بوليصة التأمين على الحياة بأكملها عند عمر 45 عامًا لأن أقساط التأمين لا تزال ثابتة. سترى أحيانًا أشخاصًا مثل هذا. أعتقد أنه في معظم الأحيان، حتى الأشخاص الذين لديهم أطفال معاقين لا يحتاجون إلى بوليصة تأمين على الحياة بأكملها، لكن هذه ليست فكرة سيئة للغاية لاستخدامها. لكن مجرد كونك طبيبًا، أو كسب الكثير من المال، أو مجرد كونك مستثمرًا عقاريًا، فهذه ليست أسبابًا لشراء بوليصة تأمين على الحياة بأكملها.
سكوت:
هل يمكننا التعمق أكثر في حالة الاستخدام الثالثة هذه بالنسبة للمستثمر العقاري الذي يتمتع بالخدمات المصرفية اللانهائية؟ ما الذي يجب عليك تصديقه وما الذي يجب عليك فعله لجعل هذا استثمارًا معقولاً؟
جيم:
حسنًا، هذه هي المشكلة في هذه الأنظمة. يتم بيعها على أنها منتج مالي يغير الحياة، حيث يصبح كل شيء أفضل بمجرد شراء هذا الشيء. وبالطبع، هؤلاء مجرد أشخاص يحاولون كسب عمولة. ولكن إذا تعمقت في الأمر، وتعمقت حقًا في كل التفاصيل، فإن ما تتداوله هو شيء يمنحك عائدًا سيئًا لمدة خمس إلى 10 سنوات، مقابل كسب المزيد قليلاً من أموالك على المدى الطويل. . هذا هو في الأساس ما تحصل عليه. هذه هي المقايضة. انسَ كل ما يقولونه لك عنه، فهذا ما تقوم بتبادله. وإذا كنت على استعداد للتعامل مع متاعب التأمين على الحياة، وشراء البوليصة، وتمويل البوليصة، والتعامل مع العوائد السلبية للسنوات الخمس الأولى فما فوق، فإن ما تحصل عليه هو أنك تجني 4 أو 5٪ من أموالك بدلاً من ذلك 2 أو 3%.
حسنًا، الآن، يمكنك تحقيق 4.5% من صندوق سوق المال في أي مكان. ولكن منذ عام أو عامين، يمكنك أن ترى لماذا سيكون هذا عرضًا جذابًا لتتمكن من تحقيق عائد 4٪ على أموالك النقدية على المدى الطويل بدلاً من 1٪ التي كنت تجنيها من حساب التوفير عالي العائد الخاص بك قبل عام. ولكن عليك أن تتأكد، إذا كنت ستفعل ذلك، في أي وقت تشتري فيه بوليصة تأمين على الحياة بأكملها، فإن الأمر يشبه الزواج. إنه حتى الموت الذي تنفصل عنه أو سيكلفك الكثير من المال للخروج منه. لذلك تريد أن تفعل قدرًا مناسبًا من العناية الواجبة. إذا نظرت إلى سياسة واحدة فقط، فماذا تفعل في العالم عند شرائها؟ وهذا يشبه شراء عقار استثماري مع النظر إلى عقار واحد فقط. هذا جنون. وبالتالي، إذا لم تحصل على آراء من أكثر من شخص واحد، بما في ذلك الشخص الذي لا يستفيد من بيع وثيقة التأمين لك، ولم تنظر إلى سياسات متعددة، فمن المحتمل أنك لن تشتري الوثيقة المناسبة.
ولكن هناك سياسات مصممة للقيام بذلك، للقيام بهذا البنك على نفسك، الخدمات المصرفية اللانهائية، أيًا كان ما تريد أن تسميه نوعًا من الأشياء. وهم في الأساس لديهم ثلاث خصائص. الأول هو أن معظم الأموال التي تدخل هناك، أو على الأقل جزء كبير من الأموال التي تدخل هناك ليست قسطًا منتظمًا لشراء تأمين عادي على الحياة بأكملها. وهذا ما يسمى الإضافات المدفوعة. ولذا فإن ما تحاول القيام به هو الحصول على المزيد من المال بشكل أسرع، وتدفع الإضافات المدفوعة عمولة أقل من بوليصة التأمين العادية. وبالتالي فهي طريقة أكثر فعالية من حيث التكلفة لشراء السياسة. هذا هو رقم واحد. رقم اثنين، أنت تريد أن تكون السياسة غير اعتراف مباشر. الآن، سياسة الحياة الكاملة النموذجية هي الاعتراف المباشر. وما يعنيه ذلك هو أنه عندما تقترض أموالاً مقابلها، تلك الأموال التي اقترضتها من البوليصة أو ضدها، لم تعد تحصل على أرباح على تلك الأموال التي اقترضتها.
لا تزال سياسة الاعتراف غير المباشر تدفع لك الأرباح. لذلك تقترض هذا المال ويظل يدفع لك كما لو أن المال لا يزال موجودًا. وهذه ليست كل السياسات. وإذا كنت ستفعل ذلك حيث تقترض بشكل متكرر مقابل القيمة النقدية الخاصة بك وتسددها، فأنت تريد التأكد من أن لديك سياسة تعترف فعليًا بالاقتراض مقابله باعتباره اعترافًا غير مباشر. وآخر شيء هو أنك تريد غسل القروض، مما يعني أن معدل الأرباح الذي تدفعه يتعلق بما يكلفك اقتراض المال. لأنه عندما تقترض مقابل التأمين على حياتك بالكامل، وفي أي وقت تقترض فيه المال، يكون ذلك معفى من الضرائب. ويجعلوننا، "أوه، إنها معفاة من الضرائب، أخرج أموالك معفاة من الضرائب." حسنًا، في أي وقت تقترض فيه المال، يكون الأمر معفيًا من الضرائب. أنت تقترض مقابل منزلك، فهو معفى من الضرائب. أنت تقترض مقابل سيارتك، فهي معفاة من الضرائب. أنت تقترض أموال بطاقة الائتمان، فهي معفاة من الضرائب، أليس كذلك؟
هذا ليس شيئًا جديدًا خياليًا فيما يتعلق بالتأمين على الحياة بأكملها، ولكنك تريد أن يكون خاليًا من الفوائد، وليس خاليًا من الفوائد. عندما تقترض أموالك الخاصة من هذه السياسة، فإنك تدفع الفائدة. ولكن على الأقل إذا كان قرض غسيل، وإذا كان سعر الفائدة هو نفس معدل توزيع الأرباح على هذه السياسة، فعلى الأقل لا يكلفك اقتراضه أي شيء لإخراج أموالك. لذا، في هذا الصدد، فإن الأمر يشبه السحب من حساب توفير مصرفي. تقوم بسحبه من حساب التوفير الخاص بك، وتكسب منه 5%، ويكلفك 5%. وهذا هو نفسه كما لو قمت بسحب الأموال من حساب التوفير. وهذا ما يعمل كحساب توفير. وفي السنوات القليلة الأولى، يستغرق الأمر بعض الوقت لتحقيق التعادل في التأمين على الحياة بالكامل لأنه يتعين عليك دفع هذه العمولة الضخمة.
وهكذا، فحتى أفضل السياسات تصميمًا، لا تزال غير قادرة على تحقيق التعادل لمدة أربع أو خمس سنوات. ربما تكون قد دفعت أقساطًا بقيمة 100,000 دولار على مدار السنوات الخمس الماضية، وقد تظل القيمة النقدية إذا ابتعدت عند هذه النقطة 92,000 فقط. أنت في الواقع متخلف. وهكذا، خلال السنوات الخمس أو العشر أو الخمس عشرة الأولى، ستتخلف عن المكان الذي كنت ستصل إليه إذا استثمرت هذه الأموال في المدخرات. ولكن بعد ذلك، ربما تكون متقدمًا في معظم المواقف على افتراض أنك اشتريت سياسة مصممة بالفعل للقيام بذلك. وبعد ذلك، بدلاً من سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بك أو محاولة الحصول على قرض من أحد البنوك، فإنك تقترض فقط مقابل بوليصة التأمين على حياتك بأكملها. لذلك قد تقترض 10 مقابل البوليصة، وتشتري عقارًا. وبما أن هذا العقار يدر المال، فإنك تسدد هذا القرض، ثم تسحبه من هناك وتشتري عقارًا آخر. هذه هي الطريقة التي يمكن أن يستخدمها المستثمر العقاري.
ميندي:
هل هذه السياسات متاحة الآن مع قروض الغسيل، ولا أستطيع أن أتذكر ما قلته، والتي لا تزال تجني أرباحًا حتى لو اقترضت مقابلها؟
جيم:
نعم الاعتراف غير المباشر. نعم، يمكنك شرائها.
ميندي:
لا يزال بإمكانك شرائها. تمام.
جيم:
نعم، يمكنك شرائها. لم يرحلوا أو أي شيء. إنها ليست كل السياسات بالرغم من ذلك. عليك أن تدرك أن جو بلو يدخل من شركة Northwestern Mutual أو نيويورك أو أي مكان آخر، ويحاول أن يبيع لك هذه البوليصة حتى يتمكن من جني مبلغ 30,000 ألف دولار هذا الشهر، وقد لا تكون هذه هي البوليصة التي تبحث عنها. ولذا فمن المفيد أن يكون لديك شخص يقوم بذلك لفترة من الوقت ويعرف بالضبط ما تريده، ولكن هذا الأمر يقع عليك أيضًا. يجب عليك التأكد من أن السياسة تحتوي على هذه الميزات لأنها لا تحتوي جميعها على هذه الميزات. الآن، لا يبدو أن هذه الميزات مجانية أيضًا، أليس كذلك؟ أعني، إذا كنت ستحصل على قروض غير الاعتراف المباشر، فمن المحتمل أنك تتخلى عن شيء ما، ومن المحتمل أن يكون معدل الأرباح. من المحتمل أن يكون لديك معدل أرباح أقل قليلاً على تلك السياسة المحددة. لذا، لكي تكون قادرًا على اقتراض الأموال مقابلها بشكل روتيني بهذه الطريقة، قد يكون لديك عائد طويل الأجل أقل قليلاً إذا لم تقترض المال من البوليصة.
سكوت:
من أجل فضح 99٪ من حالات الاستخدام لمنتجات التأمين على الحياة بالكامل، فأنت على دراية كبيرة بحالات الاستخدام المختلفة في تلك الـ 1٪ الصغيرة، والتي أجدها مثيرة للاهتمام حقًا هنا.
جيم:
المشكلة هي أن هؤلاء الوكلاء، هؤلاء البائعين، ما يفعلونه هو أنهم ينتقلون من استخدام إلى آخر حتى يجدوا واحدًا يناسبك. وبعد ذلك تقول، "أوه نعم،" ثم يبيعون البوليصة. إنهم جيدون جدًا في ذلك. الطريقة الوحيدة للفوز بهذا الجدال مع بائع التأمين على الحياة بأكمله هو الوقوف والخروج من الغرفة. لا يمكنك الفوز في الجدال إذا بقيت هناك على ذلك الكرسي في مكتبهم. لن تقنعهم أنها ليست فكرة جيدة.
سكوت:
لم يتم إدراج وكيل التأمين على الحياة بأكمله. إنهم لا يقدمون أنفسهم كبائعي تأمين على الحياة بالكامل. إنهم يقدمون أنفسهم كمستشار مالي لك، أليس كذلك؟ CFP الخاص بك. وقد تم الإشارة ضمنيًا في المحادثة مع هؤلاء الأشخاص عدة مرات إلى أنهم سيحصلون على مصلحتك الفضلى. إنهم مخططوك المالي، وأنت تثق بهم فيما يتعلق ببياناتك المالية، لكنه ليس دورًا ائتمانيًا في معظم الحالات بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يبيعون هذه السياسات، أليس كذلك؟ وإذا كان الأمر كذلك، فمن الذي يجب أن أذهب إليه إذا كنت في إحدى حالات الاستخدام النادرة جدًا التي لا ينطبق عليها التأمين على الحياة بالكامل... هل يمكنني الحصول على شخص يساعدني في شراء هذا المنتج الذي لا يتوفر لدى مندوب مبيعات مفوض؟ كيف سأفعل ذلك؟
جيم:
ليس بسهولة شديدة. لا يمكنك. إنهم يحاولون التحرك في اتجاه قد تكون فيه مبيعات التأمين بدون عمولة، ولكن لا يوجد الكثير من هؤلاء، وليس هناك الكثير من الأشخاص الذين يقدمون المشورة في المقام الأول بشأن التأمين. لذا، إذا كنت تريد هذا، فسيتعين عليك شرائه من وكيل مفوض. وهذا جيد. تشتري سيارتك من وكيل مفوض. تذهب إلى وكالة فورد وتشتري سيارة F-250. أنت تعلم أن هذا الرجل يعرف كل شيء عن طائرات F-250. سيخبرك عن جميع الميزات وسيخبرك بهذا، "إنها أفضل من تشيفي بسبب هذا وهذا، تشيفي أفضل قليلاً هنا، لكن بشكل عام فورد أفضل." ولا بأس وتشتري منه الشاحنة. هذا جيد، أليس كذلك؟ هذا ليس بالأمر السيئ في الحياة. الكثير من الناس يكسبون المال من خلال العمولة. هناك الكثير من الأشخاص الذين يعملون كوكلاء عقارات، ويتقاضون رواتبهم على شكل عمولات. هذا ليس بالأمر الشرير أن يتم الدفع مقابل العمولات.
عليك أن تدرك أنه إذا كان سؤالك هو، هل يجب أن أستبدل سيارتي؟ وتطرح هذا السؤال على بائع سيارات، فالإجابة هي نعم، ويجب عليك استبداله مرة أخرى في العام المقبل. لا يمكنك أن تسألهم هذا السؤال. هل يجب أن أشتري سياسة؟ يمكنك أن تطلب منهم أن يخبروني عن ميزات هذه السياسة تحديدًا. أو إذا كان وكيلًا مستقلاً، فيمكنك إخباره بأن هذا ما أريد فعله بهذه السياسة. ما هي السياسة التي ستكون الأفضل بالنسبة لي؟ ولكن إذا سألته، هل أحتاج إلى بوليصة بقيمة 20,000 ألف دولار سنويًا أم بوليصة بقيمة 30,000 ألف دولار سنويًا؟ الجواب 30,000 وعليك أن تدرك هذا التضارب الكبير في المصالح، عندما تتعامل مع وكيل مفوض وليس مستشارًا ماليًا ائتمانيًا، فإنك تدفع رسومًا لإعطائك نصيحة غير متضاربة. وهذا ليس ما تحصل عليه عندما تتحدث إلى شخص يبيع هذه السياسات.
ومن المحتمل، على الرغم من أنك ذكرت المثال الخاص بك، وأنني مررت بتجربة مماثلة عندما أرسلك محاميك إلى مستشار مالي، إلا أنه لم يكن في الواقع وكيلًا ائتمانيًا تم إرسالك إليه. لقد كان مندوب مبيعات يتنكر في هيئة مستشار مالي. لذا، إذا كنت تريد أن تعرف حقيقة شخص ما، عليك أن تنظر إلى كيفية حصوله على أجره. هل يتقاضون أجورهم على العمولات؟ إذا كان الأمر كذلك، فهم مندوبي مبيعات. هل يحصلون على أتعاب مدفوعة مقابل وقتهم مثل المحامي أو المحاسب أو أتعاب المستشار المالي فقط؟ وبعد ذلك سيكونون أكثر ائتمانًا لك. لذلك عليك فقط أن تفهم كيف يتم الدفع للأشخاص وألا تكون ساذجًا.
وهذه هي مشكلة الأطباء. نحن نفترض أنه عندما نستدعي طبيب الجهاز الهضمي للحصول على رأيه حول ما يجب أن نفعله مع هذا المريض الذي يتقيأ دمًا، وأنهم يفكرون دائمًا في ما هو الأفضل للمريض، فإننا نفترض أنه عندما نستدعي وكيل التأمين إنهم يعملون تحت نفس المعيار وهم ليسوا كذلك. هذه ليست الطريقة التي يعمل بها عالم الأعمال، وهي مفاجأة كبيرة للأطباء عندما يتعلمون ذلك.
سكوت:
لذا يا جيم، أشعر أنه يمكنني طرح هذه الأسئلة، لكني أشعر أنه سيكون من الممتع أكثر أن أسمح لك بدراسة هذا الأمر. ما هي بعض أكبر الخرافات، وبعض أكبر نقاط البيع التي تميزك عن هؤلاء الأشخاص في مجال المبيعات، وما هو دحضك لهم؟
جيم:
حسنًا، دعنا نتحدث عن بعض الاستخدامات التي يستخدمها الأشخاص لمحاولة إقناعك بشراء هذه الأشياء. إليك واحدة من الأشياء الشائعة التي يرمونها هناك. أنت بحاجة إلى هذا لأغراض التخطيط العقاري. حسنًا، هناك بعض استخدامات التخطيط العقاري للتأمين على الحياة بأكملها. لقد ذكرت واحدة سابقًا وهي الثقة غير القابلة للإلغاء، لكن معظم الناس ليس لديهم تركة معقدة. ليس عليهم حتى دفع الضرائب العقارية. يمكنك أن تموت اليوم، وإذا كنت متزوجًا، فيمكنك أن تموت اليوم وقد تملك ما يقرب من 26 مليون دولار من ممتلكاتك ولا تدفع شيئًا من الضرائب العقارية الفيدرالية. لا تدفع شيئا، أليس كذلك؟ لنفترض أنك مليونير الآن، ولديك مليون دولار، وقد تموت ومعك 8 ملايين. لن تواجه مشكلة الضرائب العقارية. لذا يحاول هذا الرجل أن يبيع لك حلاً لمشكلة لا تواجهك حتى. وحتى لو كانت لديك مشكلة تتعلق بالضرائب العقارية، فلا يبدو أن التأمين هو الطريقة الوحيدة التي يمكنك من خلالها دفع ثمنها.
الشخص الذي يحتاج إلى تأمين على الحياة بالكامل بسبب مشكلة تتعلق بالضرائب العقارية هو شخص يملك 40 مليون دولار و35 منها في مزرعة العائلة. كيف سيدفع هذا الرجل ضرائبه العقارية؟ لن يكون لديه أي سيولة عندما يموت، ويريد تقسيم تلك المزرعة بين شخصين. حسنًا، ربما يحتاج الآن إلى تأمين على حياته بالكامل. لكن جو بلو، الطبيب أو المحامي أو المهندس الذي سيموت وتكون ثروته 8 ملايين دولار وأغلبها في شكل أصول سائلة، فهذه ليست مشكلة. أنت لا تملك أي ضرائب عقارية، وحتى لو كنت تمتلكها، فيمكنك دفعها من أصولك السائلة. لذلك لا يوجد مشكلة كبيرة هناك.
سكوت:
حسنا، لدي سؤال حول ذلك. وقلت إنني سأقوم بتفكيكها، لكن لدي سؤال هناك. في المقالة التي قرأتها والتي ألهمتنا أن نطلب منك الحضور إلى العرض هنا، تقول إنه إذا كنت تحاول الحصول على منفعة الوفاة الدائمة، على سبيل المثال، في حالة الاستخدام هذه، لا تزال هناك منتجات أفضل من التأمين على الحياة الكاملة ، مثل ضمان عدم انقضاء التأمين الشامل على الحياة. هل يمكنك شرح ما هو هذا وإذا كان هذا هو موقفك الآن؟
جيم:
بالتأكيد. الفرق بين الاثنين، حسنًا. الحياة الشاملة هي بوليصة تأمين على الحياة دائمة ومرنة بشكل لا يصدق، وبوليصة تأمين على الحياة بقيمة نقدية. يمكنك أن تفعل كل أنواع الأشياء المختلفة معها. فترى الحياة الكونية المتغيرة وترى مؤشر الحياة الكونية وترى الحياة الكونية المستقيمة وترى الحياة الكونية المضمونة. وما هي سياسة الحياة الشاملة المضمونة هي ببساطة سياسة مدى الحياة لا تتراكم قيمة نقدية. وتدفع القسط كل سنة، ابتداء من 25 أو 35 أو ما شابه ذلك حتى يوم وفاتك، وبعد ذلك تحصل على المنفعة مهما كانت. قد تكون فائدة مليون دولار. وبالمقارنة بشراء بوليصة تأمين على الحياة بأكملها والتي تتراكم فيها القيمة النقدية، فقد تكلف حوالي النصف. وبالتالي، إذا كان هذا هو ما تحتاجه، فهو مبلغ محدد سيكون هو نفسه بغض النظر عن وقت وفاتك، سواء مت الآن، أو إذا مت بعد 1 عامًا، إذا كان هذا هو ما تحتاجه، فإن الحياة العالمية المضمونة هي طريقة أرخص للحصول عليها ذلك من الحياة كلها.
الآن، هذه استحقاقات الوفاة لسياسة الحياة بأكملها، على افتراض أنك تعيد استثمار الأرباح التي تدفعها دائمًا، فإن استحقاقات الوفاة الخاصة بها سترتفع بمرور الوقت. وبالتالي قد تشتري منحة وفاة بقيمة مليون دولار، وبحلول الوقت الذي تموت فيه بعد 1 عامًا، قد تصل إلى 50 مليون دولار، في حين أن بوليصة الحياة الشاملة المضمونة ستظل قيمتها مليون دولار. وهذا هو الفرق بين الاثنين، لكنه يكلف نصف ذلك. ولذا يجب عليك أن تنظر إلى جميع الخيارات المتاحة أمامك. إذا كنت ستتزوج ببوليصة تأمين دائمة على الحياة، فيجب أن تفهم حقًا جميع الخيارات وما يمكنك الحصول عليه.
حسنًا، هناك حالة استخدام أخرى سيبيعك الناس عليها، والتي أعتقد أنها واحدة من أغبى الحالات، وهي الدفع مقابل الكلية. أعني أن معظم هذه السياسات لا تصل إلى نقطة التعادل لمدة 15 عامًا لدى معظم الناس. هذا مجرد العودة إلى إجمالي أقساط التأمين المدفوعة. فيقولون: "أوه، نعم، اشترِ هذا ويمكنك الاقتراض بمقابل منه للكلية، وهو أمر رائع." حسنًا، إنه ليس رائعًا. يمكنك تحقيق التعادل بعد 15 عامًا، وذلك عندما تحتاج إلى المال. لم تنمو. كان عليك في الأساس توفير كل شيء للكلية. أموالك لم تفعل أي من الرفع الثقيل. من الأفضل لك شراء عقار مستأجر واستخدام الدخل الناتج منه لدفع تكاليف الكلية، أو البيع باستخدام العائدات لدفع تكاليف الكلية، أو استخدام حساب 529 لدفع تكاليف الكلية حيث تتوقع بالفعل أن ينمو الاستثمار مع تذهب جنبا إلى جنب. إذن فأنت تشتري بوليصة تأمين على الحياة بأكملها لدفع تكاليف الكلية. هذا أحد الأشياء التي تضايقني من الحيوانات الأليفة. أعتقد أنه استخدام فظيع لسياسة الحياة بأكملها.
ولكن الأكثر شيوعا هو التقاعد. إنه حساب تقاعد آخر هو ما يقولونه لك. إنه مثل Roth IRA لأنه ينمو بطريقة محمية من الضرائب. أنت لا تدفع الضرائب مع نموها، ولكنها ليست جيدة مثل حساب التقاعد. الآن، إذا كنت قد قمت بالفعل بتمويل كل هذه الأشياء، فقد وصلت إلى الحد الأقصى من Roth IRA الخاص بك وRoth IRA الخاص بزوجتك و403(b) و401(a) و457(b) في العمل، وقد قمت بذلك كل شئ. وبعد ذلك، حسنًا، كيف يمكنني الادخار للتقاعد؟ اسمحوا لي أن أقدم لكم شيئا. يمكنك فقط الاستثمار. يمكنك الاتصال بحساب خاضع للضريبة أو حساب وساطة أو يمكنك شراء بعض العقارات المستأجرة. ليس هناك حد للمبلغ الذي يمكنك توفيره واستثماره للمستقبل. لا يوجد سوى حد للمبلغ الذي يمكنك وضعه في حسابات التقاعد. لذلك بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى من هذه الأشياء، لن تضطر إلى الرحيل، أوه، أعتقد أنني سأضطر إلى شراء تأمين على الحياة بالكامل الآن.
يمكنك الذهاب لشراء بعض العقارات المستأجرة، أو يمكنك شراء شراكة عقارية، أو يمكنك شراء صندوق إجمالي لمؤشر سوق الأوراق المالية في حساب الوساطة Vanguard الخاص بك. ليس هناك حد للمبلغ الذي يمكنك استثماره في حساب خاضع للضريبة. والحقيقة هي أن عوائد التأمين على الحياة بأكملها سيئة للغاية، فأنت دائمًا تقريبًا، خاصة في وقت مبكر، ستكون دائمًا أفضل حالًا، إذا كنت تستثمر، وتحصل على استثمار أكثر تقليدية، سواء كان ذلك في الأسهم، السندات والعقارات، أيا كان. معظم الناس لا يدركون عوائد التأمين على الحياة بأكملها. يمكنك شراء هذه السياسة، أليس كذلك؟ أنت تشتريه كاستثمار لأنك ستحتفظ به بقية حياتك، وسيضمن لك عوائد.
إذا احتفظت به على مدار الخمسين عامًا القادمة، فإن العوائد التي تضمنها تبلغ حوالي 50٪ سنويًا. وهذا ما يضمن لك. 2% سنويا. هذا ليس حتى التضخم، أليس كذلك؟ هذه عائد رهيب لشيء يربط أموالك لمدة 2 عامًا. العائدات المتوقعة تأتي في حوالي 50٪. ومن تجربتي، ينتهي الأمر بمعظم الناس إلى شيء بين هذين الاثنين. إذن 5 أو 3%. هل هذا رائع؟ رقم هل هو مقبول؟ أعتقد أنه إذا كنت موافقًا على ذلك، فإنك ستتمسك بشيء ما لمدة 4 عامًا. ولكن إذا كنت سأقوم باستثمار لمدة 50 عامًا، فأنا أريد أن أكسب أكثر من 50 أو 3٪ منه.
ميندي:
أنت تستمر في القول شراء سياسة. الطريقة التي تصوغ بها الأمر هي أن هذه عملية شراء واحدة ومكتملة، لكن هذا ليس صحيحًا. هذا مضاعف، فأنت تدفع كل شهر إلى الأبد مقابل هذه السياسة.
جيم:
هناك العديد من الطرق المختلفة لشراء وثيقة التأمين، وأنا من محبي تلك التي تسمح لك بتمويلها بشكل أسرع وليس ببطء. يمكنك أن تدفع لبقية حياتك. هذه طريقة شائعة جدًا لبيع هذه السياسات. لكن القاعدة العامة، إذا كنت ترغب في الحصول على أفضل عائد من بوليصة التأمين على الحياة بأكملها، هي تمويلها في أسرع وقت ممكن.
سكوت:
هل يمكن أن نقول عودة أقل سيئة؟
جيم:
ربما تكون الطريقة الأقل سوءًا هي الطريقة الأفضل لقول ذلك. لكنك تريد استخدام الإضافات المدفوعة كما ذكرت سابقًا، ويمكنك في الواقع الحصول على ما يسمى بسياسة الأجر السبعة أو سياسة الأجر العشرة حيث تنتهي بعد سبع سنوات، وتدفع أقساطًا كبيرة لمدة سبع سنوات وبعد ذلك منتهي. وليس عليك دفع المزيد من الأقساط. ولكن هذا ليس ما هي عليه معظم السياسات المباعة. معظمهم، أنت على حق، فأنت تدفع كل عام. لذا، كل ما تفعله عند شراء البوليصة هو نعم، فأنت تقوم بسداد الدفعة الأولى، ولكنك تلتزم أيضًا بالدفعات المستقبلية.
وهذا ما يدفع الكثير من الناس إلى الجنون. لقد امتلكوا هذا الشيء لمدة خمس أو ست أو سبع سنوات، وينظرون إليه ويقولون، "يا رجل، لم أتمكن حتى من سداد هذا الشيء وليس لدي المال الذي أحتاجه. أريد أن أذهب في إجازة مع أطفالي. أحتاج إلى الادخار من أجل كليتهم. أنا لا أرفع حتى الحد الأقصى لحسابات التقاعد الخاصة بي لأن كل أموالي تذهب نحو سياسة الحياة الغبية هذه. وذلك عندما يغضبون، ويحسبون عائدهم، ويدركون أنه لا يزال سلبيًا، ثم يأتون إلي قائلين: "هل يجب أن أتخلى عن هذه السياسة؟"
سكوت:
إذن هذا هو السؤال التالي، ماذا تفعل إذا كنت في هذا الموقف؟
جيم:
وهذا أمر صعب لأن الحقيقة هي أن أسوأ العوائد يتم تحميلها بشكل كبير في البداية. يستغرق الأمر خمس سنوات، أو 10 سنوات، أو 15 سنة لتحقيق التعادل اعتمادًا على كيفية تصميم السياسة. وتلك هي أسوأ سنوات العودة. إذا ذهبت لشراء بوليصة ثم استدرت، وتريد التخلص منها بعد مرور عام، فقد يكون عائدك ناقص 40%، ناقص 33%، أو شيء من هذا القبيل. هذا ما ستعود به إذا تخلصت من هذا الشيء بعد عام. أين ذهبت تلك الأموال؟ ذهب إلى اللجنة. الوكيل الذي باعك إياه، هو المكان الذي ذهب إليه المال، ويجب أن يُدفع له سواء تخلصت منه خلال عام أو احتفظت به لمدة 50 عامًا. وبالتالي فإن العوائد المبكرة فظيعة للغاية، وعليك أن تدرك ذلك. ولكن إذا كانت العوائد طويلة الأجل تتراوح بين 2% إلى 5%، فلا بد أن تكون هناك عوائد أفضل في مكان ما.
إذا كانت العوائد السيئة في البداية، ثم جاءت العوائد الجيدة في وقت لاحق، وعندما أقول جيدة، فربما تكون الطريقة الأقل سوءًا هي الطريقة الصحيحة لوصفها. ولكن ما عليك فعله عندما تقرر ما إذا كنت تريد التخلص من وثيقة التأمين، حتى لو لم يكن عليك شراؤها أبدًا، هل عليك أن تقرر ما إذا كان العائد مقبولًا في المستقبل؟ والطريقة التي تفعل بها ذلك هي أن تحصل على ما يسمى الرسم التوضيحي أثناء الخدمة أو الرسم التوضيحي الساري. وما يفعله ذلك هو أنه يعرض العائدات للمضي قدمًا ويوضح لك العوائد المضمونة التي ستمضي قدمًا من تلك النقطة. وبعض الأشخاص الذين يتمنون لو أنهم لم يشتروا بوليصتهم مطلقًا، ويفعلون ذلك بعد أن حصلوا عليها لمدة 10 أو 15 عامًا، يقررون: "هاه، المضي قدمًا ليس سيئًا للغاية. أتوقع أن أحصل على خصم 4.5 أو 5% على هذا الشيء”. وقرروا فقط الاحتفاظ بها.
وهذا ليس بالأمر غير المألوف على الإطلاق، حيث يحتفظون بشيء يتمنون لو أنهم لم يشتروه في المقام الأول. لكن الكثير من الأشخاص بعد مرور أربع أو خمس أو ست أو ثماني سنوات يقولون: "لا يزال لدي استخدام أفضل لأموالي. لا يزال لدي قروض طلابية بفائدة 8٪ وحصلت على بوليصة التأمين الغبية على الحياة بأكملها. يتخلصون منها ويأخذون قيمتها النقدية ويرحلون. من الواضح أنه يجب عليك الحصول على تأمين على الحياة محدد المدة أولاً إذا كان لديك بالفعل حاجة مشروعة للتأمين على الحياة. لكنني ابتعدت عن بوليصة التأمين على الحياة بأكملها بعد سبع سنوات ولم أشعر بأي ندم بشأن ذلك.
سكوت:
تمام. كنت سأسألك، أنت على دراية بهذا الأمر بشكل لا يصدق. هناك تصميم واضح على معرفة كل ما هو داخل وخارج هذا الأمر حتى تتمكن من التغلب على كل حجة قد يأتي بها مندوب المبيعات ويحصل عليها. يبدو أنه كان لديك سياسة، يمكنني تخمين ما إذا كانت لديك سياسة الآن أم لا، ولكن هل يمكنك إرشادنا عبر تجربتك مع ذلك؟
جيم:
الحقيقة هي أنني لن أعارض شراء وثيقة التأمين إذا كنت بحاجة إلى وثيقة تأمين، فسوف أشتري وثيقة تأمين. أنا لست ضد ذلك. ليس من السهل تأميني بشكل خاص. لدي بعض العادات السيئة أحب ممارسة رياضة الغوص، وأحب الطيران، وأحب تسلق الصخور وتسلق الجبال وهذا النوع من الأشياء. لذا فإن بوليصة التأمين ليست فعالة من حيث التكلفة بالنسبة لي لأنني سأضطر إلى دفع المزيد مقابل التأمين. ولكن إذا كنت بحاجة إلى واحدة، فسأشتري واحدة. إذا كانت لدي حاجة للتخطيط العقاري أو حاجة عمل أو شيء من هذا القبيل، فلن أواجه أي مشكلة على الإطلاق في شراء بوليصة التأمين. المشكلة في الذي اشتريته هو أنه غير مناسب لي على الإطلاق. لقد تم بيعه بشكل غير لائق تماما. وهذه هي الطريقة التي يتم بها بيع معظم السياسات. لقد تم بيعها لشخص ليس لديه حاجة إليها حقًا. يتم بيع السياسة الخاطئة، وهي مصممة لتعظيم العمولة للوكيل. إنه ليس مصممًا لمساعدتي أو إعطائي أفضل عائد ممكن أو أي شيء من هذا القبيل.
وها أنا هنا، طالبة طب، وليس لدي أي دخل. ليس لدي دخل، ليس لدي أصول. وقد تم بيع بوليصة التأمين على الحياة الكاملة الصغيرة هذه من قبل صديقي الذي وثقت به والذي كان متدربًا صيفيًا لدى شركة Northwestern Mutual. وهذا سيناريو شائع جدًا بين الناس. وأخبرني بكل الأشياء الرائعة المتعلقة بالأمر، فقلت: "حسنًا، أريد بالتأكيد أن أكون مسؤولاً ماليًا وأنا متزوجة الآن، ويجب أن يكون لدي تأمين". وهكذا اشتريته. وحسبت عودتي بعد سبع سنوات على تلك السياسة. وجزء من سبب فظاعة العودة هو أنها كانت سياسة صغيرة نسبيًا. جزء من ذلك هو أنني لم أشترِ في الواقع بوليصة صُممت لتحقيق عائد جيد. لم تكن سياسة جيدة في البداية. لكن على أية حال، كانت عودتي بعد سبع سنوات تراكمية بنسبة 33%. كنت لا أزال، بعد سبع سنوات، لم أحقق التعادل. وكنت بعيدًا جدًا عن تحقيق التعادل.
سكوت:
لذا بالنسبة لشخص لا يفهم ما يعنيه ناقص 33% في هذا السياق، عندما توقفت عن دفع ثمن البوليصة، هل خسرت كل شيء؟ هل كل الأشياء التي وضعتها في السياسة ذهبت إلى الصفر؟ هل كان هناك بعض الفائدة؟ هل تمكنت من استخلاص بعض القيمة من السياسة من خلال إغلاقها؟
جيم:
لا أتذكر المبلغ المحدد لأن هذه كانت وثيقة تأمين صغيرة، ولكن دعنا نقول فقط من أجل التبسيط أن مبلغ 1,000 دولار سنويًا هو ما كنت أدفعه. لنفترض أنني دفعت، والآن مرت سبع سنوات، ودفعت 7,000 دولار كأقساط. وربما كان المبلغ الذي خرجت به في تلك المرحلة هو 4,500 أو 5,000 دولار. لذلك هناك شيء هناك. لا يمكنك الخروج بلا شيء، لكنك لا تزال تخسر المال. ليس الأمر كما لو كان استثمارًا جيدًا. سبع سنوات، قمت بتقييد أموالك وكان لديك عائد سلبي عليها. من الصعب أن تكون متحمسًا لذلك كاستثمار.
سكوت:
وهل يتم صرف هذا المبلغ في ذلك الوقت؟ عند إغلاق السياسة، هل هناك حدث خاضع للضريبة؟
جيم:
نعم. أنت تتنازل عن السياسة وهذا حدث خاضع للضريبة. في حالتي، تعرضت لخسارة، لذلك لا توجد ضرائب مستحقة. أساس هذه القيمة النقدية هو المبلغ الإجمالي للأقساط المدفوعة. ولذا فقد تكبدت خسارة، لذلك لم أكن أعرف أي ضرائب. إذا كنت تمتلكها لفترة طويلة، فقد يكون لديك القليل من المكاسب التي يتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية عليها. ولكن الحقيقة هي، إذا كان لديك فترة كافية لتحقيق مكسب، فقد ترغب في الاحتفاظ به، ليس لتجنب دفع الضرائب على المكاسب، ولكن فقط لأنك تجاوزت سنوات العائدات السيئة. الآن، يستغرق ذلك بعض الوقت. في بعض السياسات، قد يستغرق الأمر 15 عامًا قبل أن تتمكن من تحقيق التعادل فعليًا.
سكوت:
هل لاحظت أنه، في مفهوم محاولة الانفصال عن بوليصة التأمين على الحياة بأكملها، أتخيل أن هذا أيضًا في كثير من الحالات يأتي مع الانفصال عن المخطط المالي الذي باعه لك وقد يدير الكثير من أصولك. هل واجهت هذا السيناريو؟
جيم:
نعم، أعني أن هذا الوضع أصعب بكثير، أليس كذلك؟ لأنه لا يتعين عليك فقط طرد المستشار والتخلص من البوليصة، ولكن عليك أيضًا التعامل مع حقيقة أنك وثقت بشخص ما ثم باعوا لك شيئًا ربما لم يكن جيدًا بالنسبة لك. وهذا مؤلم، رقم واحد. ثانيًا، إنه أمر صعب لأنك ربما لا تشعر بالكفاءة للقيام بذلك بنفسك بعد. لذلك، في أي وقت تقوم فيه بطرد مستشار مالي، يجب عليك أولاً وضع الخطة بدلاً من ما ستفعله بعد طرده. وإذا كان ذلك يستخدم مستشارًا آخر، فاحصل على هذا المستشار أولاً. اطلب منهم المساعدة في هذه العملية، وسيتمكنون من ذلك. إنهم فقط يسحبون الأموال بعيدًا عن المستشار الآخر. ليس بالأمر الجلل. يرسلون لهم نموذجًا، ويرسلون إليهم الأموال، ويوقعون على ورقة تقول: "لقد انتهيت من الدفع لك"، إذا كنت تدفع لهم رسومًا منتظمة.
وبعد ذلك يمكنك التعامل مع شركة التأمين مباشرة فيما يتعلق بإسقاط تلك البوليصة أو صرف تلك البوليصة أو أي شيء تختار القيام به بها. إذا كنت ستفعل ذلك بنفسك، فأنت بحاجة إلى وضع خطة مالية مكتوبة. إذا كنت ستصبح مستثمرًا، فيجب أن تكون قادرًا على كتابة هذه الخطة بنفسك. إذا كنت لن تكون مستثمرًا يعمل بنفسك، حسنًا، اذهب لتوظيف نصيحة جيدة بسعر عادل، ثم دع هذا الشخص يساعدك. ولكن نعم، من المؤكد أن الأمر أكثر تعقيدًا إذا كنت تعتقد أن هذا الشخص كان مستشارًا ماليًا حقيقيًا.
سكوت:
نعم، أعتقد أن هذا هو الحال. لقد أجريت محادثة مع شخص مؤخرًا كان لسوء الحظ في هذا الموقف حيث أعتقد أن أعينهم كانت مفتوحة على بوليصة التأمين على الحياة باهظة الثمن بشكل لا يصدق والتي تم بيعها لهم من قبل مستشارهم المالي، بالإضافة إلى ملايين الدولارات، وملايين الدولارات من الأصول الخاضعة للإدارة مع ذلك المستشار المالي. وكانت المحادثة، أعتقد أنه يجب عليك تعيين مستشار مالي مقابل رسوم فقط، ربما باستخدام منصة مثل XY Planning Network. ليس لدينا أي انتماء، ولكن مثل هؤلاء الرجال. ادفع لهم رسومًا، والتي قد تصل إلى آلاف الدولارات لوضع هذه الخطة معًا، ثم تحديد خطة الانتقال. وهذا تمرين مؤلم ومخيف ومثير للقلق هناك.
جيم:
بالتأكيد، ولكنها مُمكِّنة للغاية بمجرد وصولك إلى الجانب الآخر منها. وما تحتاج إلى إدراكه، إذا كان المستمع هناك يفكر، "آه، هذا هو الوضع الذي أنا فيه، يا للهول. "يجب أن أفعل هذا الآن،" دعني أعدك، هناك ضوء في نهاية النفق. يمر الجميع تقريبًا بهذه العملية في مرحلة ما. ولذلك لا تشعر وكأنك وحيدا. لقد فعلنا ذلك جميعًا. لقد فعلت ذلك. لقد فعلت ذلك مرتين على الأقل قبل أن أصبح مثقفًا ماليًا. لقد فعل كل مستثمر في White Coat تقريبًا هذا الأمر. لقد وثقوا بشخص ربما لم يكن ينبغي أن يثقوا به، واشتروا شيئًا ربما لم يكن ينبغي لهم شراؤه. وعليك أن تخرج من ذلك. وإلا، إذا لم تفعل ذلك، أعني، فكر في العواقب إذا لم تفعل ذلك. سيكون الأمر فظيعًا إذا كنت لا تزال هناك لمدة 10 سنوات.
سكوت:
نعم. أعني أن الأمر مؤسف حقًا هنا. كيف تعتقد أن هؤلاء الناس يشعرون، جيم، عندما يدركون الاستثمار الرهيب الذي يشكله التأمين على الحياة بالكامل وربما المشاكل الأخرى مع مستشارهم المالي التي تساهم في هذه النفقات الكبيرة أو الخسارة الكبيرة؟
جيم:
أعني أنك ستشعر كما شعرت. سوف تشعر وكأنك أحمق، أليس كذلك؟ وليس هناك طريقة للتغلب عليه. وهذا يحدث طوال الوقت مع جمهوري. جراحي الأعصاب، وأخصائيي الأشعة التداخلية. هؤلاء ليسوا أناسًا أغبياء. إنهم أشخاص أذكياء للغاية، ولكن ربما لم يكن لديهم الفهم الأفضل لكيفية عمل المنتجات المالية. وقد تفاعلوا مع صناعة مصممة للاستفادة منهم، والتي تعتبرهم كالحيتان التي يجب ضربها بالحربة. لذلك لا تشعر أنه خطأك بنسبة 100٪. إنه ليس كذلك على الإطلاق. لا أحد يتعلم هذه الأشياء في المدرسة الثانوية والكلية. عليك أن تتعلم ذلك بنفسك. وحتى الأشخاص الأذكياء جدًا يرتكبون هذه الأخطاء. لذلك لا تشعر أنك حالة ميؤوس منها أو تلوم نفسك كثيرًا. تغلب على نفسك بما يكفي لإصلاح المشكلة.
ميندي:
نعم، أريد أن أشير إلى أنك تعمل، وأنا لا أعرف حتى ما هو اختصاصي الأشعة التداخلية. أتابع العديد من الأطباء على تويتر، ولا أعرف هذا المصطلح. لا أعرف هذا المصطلح. لا أعرف هذا المصطلح. لكن الأطباء أذكياء. أنت على وجه التحديد، أنت في طب الطوارئ. أنت لا تتخصص في شيء واحد فقط. عليك أن تعرف الكثير عن كل شيء، ثم تستعين بالخبراء. وهذا ما تفعله بأموالك أيضًا. ربما ليس لديك الوقت الكافي لإدارة أموالك بنفسك. لذلك تستدعي أحد الخبراء ويتحدثون عن لعبة جيدة حقًا. إنهم مندوبي مبيعات لسبب ما. إنهم يكسبون 30,000 ألف دولار على بوليصة تأمين واحدة على الحياة لسبب ما، لأنه أمر مربح لشركة التأمين.
لذلك عندما لا أريد أن أقول إنك قد انجرفت، لكن هذه عبارة رائعة حقًا. لذلك سأقول ذلك. عندما تتورط في عروض مبيعاتهم، لا تلوم نفسك. لكن أيضًا لا تجلس هناك وتقول: "حسنًا، أعتقد أنني عالق في هذا الأمر الآن". أنت لست عالقا معها. أنت لست عالقًا مع المستشار المالي، ولست عالقًا في السياسة السيئة. عليك أن تقوم بالتغيير. لذا قم بتمكين نفسك. افهم أنه حتى الأشخاص الأذكياء مثل الأطباء والمحامين وحتى الأشخاص الأذكياء ينجذبون إلى عروض المبيعات الرائعة حقًا. لقد انجذبت إلى عروض المبيعات الرائعة. لقد قمت بتقليص خسائرك والمضي قدمًا، وما هي مغالطة التكلفة الغارقة؟ لقد فقدت هذا المال بالفعل. لا تستمر في خسارة المزيد. لقد قمت بالفعل بدفع هذه الأقساط. لا تستمر في دفع المزيد. إذا كان مستشارك المالي لا يعمل، فقد خسرت بالفعل مكاسب لا يمكنك استعادتها، فلا تستمر في الخسارة في المستقبل. تعد شبكة التخطيط XY مكانًا رائعًا للعثور على مستشار مالي مقابل رسوم فقط.
ما هو المستشار المالي القائم على الرسوم؟ لقد ذكرت ذلك في بداية العرض. لم أكن أعلم حتى أن هناك رسومًا. اعتقدت أنها كانت إما على أساس العمولة أو الرسوم فقط. وهذا شيء ممتع آخر، لذا تأكد من حصولك على مستشار مالي مقابل رسوم فقط، ولكنها ليست باهظة الثمن. قال سكوت شيئًا عن آلاف الدولارات. أعتقد أن كايل ماست، عندما أجرينا معه المقابلة لأول مرة، كان ذلك قبل خمس سنوات تقريبًا، ولكن عندما أجرينا معه المقابلة لأول مرة، كان لديه مبلغ يتراوح بين 6 و800 دولار و1,000 دولار لمراجعة وضعك المالي وأهدافك وإعطائك فكرة عما تريد يجب أن تفعل. وفيما يتعلق بالاستقلال المالي، فهذا بمثابة قطرة في بحر.
سكوت:
ميندي، أنا أعلق أكثر على ذلك في سياق ربما يتضمن التحول من هذا النوع الكثير من العمل للانفصال عن مستشار مالي حالي، ونقل كميات كبيرة من الأصول الموجودة داخل أو خارج حسابات التقاعد إلى حساب جديد الخطة، تأكد من عدم وجود حدث ضريبي عند حدوث ذلك، وتأكد من أن ذلك يتم بشكل صحيح. قد يكون ذلك بضعة آلاف من الدولارات، ولكن إذا كان لديك أصول تحت الإدارة بقيمة 2 مليون دولار مع مخططك المالي وبوليصة تأمين بقيمة 50,000 دولار سنويًا، فقد حصل هذا الشخص بالفعل على 40 ألفًا من خلال بيع البوليصة لك لبدء الأمور، ويجني ربما 2٪ أخرى، أي 50 ألفًا سنويًا على 2 مليون من الأصول كل عام للإدارة. من شأنه أن يكون مثالا. سيختلف كل شيء، لذلك يعد الاستئجار أرخص بكثير، حتى لو كلفك ذلك...
ميندي:
دائما أرخص بكثير.
سكوت:
… خمسة أو 10 آلاف دولار في تلك السنة الأولى للحصول على نصيحة جيدة حقًا لإعداد هذا الإعداد.
جيم:
ومن المؤكد أن هذا هو المعدل السائد على المشورة المالية. إذا كنت تريد مشورة مالية عالية الجودة مقابل رسوم فقط، فيجب أن تتوقع دفع مبلغ مكون من أربعة أرقام سنويًا. شيء بين 1,000 دولار و 10,000 دولار. هذا هو معدل الذهاب. الآن، إذا كنت تدفع رسوم الأصول المُدارة، فأنت تدفع 1٪ من الأصول الخاضعة للإدارة وحصلت على 3 ملايين دولار، أي 30,000 ألف دولار سنويًا كل عام. وهذا أكثر بكثير من المعدل الجاري. لذا، مع ارتفاع أصولك، يتعين عليك التفاوض بشأن خفض رسوم الأصول المُدارة أو الذهاب إلى شخص يتقاضى رسومًا بالساعة أو رسمًا ثابتًا.
سكوت:
عظيم. حسنًا يا جيم، هل لديك أي شيء آخر تضيفه اليوم حول المناقشة حول التأمين على الحياة هنا قبل أن نخرج من هنا؟
جيم:
أوه، أود فقط أن أحذر الناس من التعرف على هذه الأشياء، وأن يكون لديهم تحيز طبيعي ضد التأمين على الحياة بأكملها. اعلم أن هذا ليس مناسبًا لك في معظم الأوقات، ولكن هناك مواقف قد يكون فيها الأمر منطقيًا ولا بأس بالنظر إذا كنت في أحد تلك المواقف وفهمه، ولكن فقط أدرك أنك لا تحتاج إليه فقط لأنك تجني الكثير من المال أو لمجرد أنك متزوج أو شيء من هذا القبيل. وهذا ليس سببًا لضرورة حصول الجميع على بوليصة تأمين على الحياة بأكملها.
هناك الكثير من المعلومات المتوفرة على الإنترنت والتي يبدو أنها تعاملها على قدم المساواة مع مصطلح التأمين على الحياة. انها ليست متساوية. 99٪ من السياسات المتوفرة التي يجب بيعها هي وثائق تأمين على الحياة محددة المدة. الحقيقة هي أن حوالي 80% من وثائق التأمين على الحياة يتم التنازل عنها قبل الوفاة، وهذا شيء مصمم للاحتفاظ به طوال حياتك. لذا فإن 80% من الناس يندمون على ذلك. عندما قمت باستطلاع آراء جمهوري من الأشخاص الذين اشتروا هذه السياسات، أعرب 75% منهم عن ندمهم على شرائها. لذا، ضع في اعتبارك أنه إذا اشتريت هذا، فهناك احتمال كبير جدًا أنك ستندم عليه.
ميندي:
رائع. 80% من الأشخاص الذين يشترون هذه السياسة غير راضين ولا يستمرون طوال الطريق. هذا صحيح هناك إحصائية ملعونة جدا.
جيم:
نعم، أعني، هذه ليست إحصائيتي. انها تأتي من جمعية الاكتواريين.
سكوت:
شيء أخير قبل أن نذهب، أعلم أنني قلت ذلك بالفعل. هل يمكنك توضيح معنى الرسوم مقابل الرسوم فقط في هذا السياق؟
جيم:
"الرسوم على أساس" هو مصطلح تستخدمه الصناعة لإرباكك. بجد. هذا هو الغرض منه. وكان من المعتاد أن يتم الدفع للجميع بموجب العمولات، ثم كان هناك هذا الاتجاه للدفع مقابل المشورة مثلما تفعل مع المحامي أو المحاسب، لدفع الرسوم بدلاً من دفع العمولات. وهكذا بدأ هؤلاء الأشخاص يطلقون على أنفسهم اسم "الرسوم فقط". حسنًا، الناس يقولون، حسنًا، لماذا لا يمكنني تحصيل رسوم وتحصيل عمولات؟ ربما يمكنني بيع صناديق الاستثمار المشتركة المحملة، وبيع التأمين على الحياة بالكامل وتحصيل رسوم سنوية منهم، وكان عليهم أن يتوصلوا إلى اسم لذلك، والاسم قائم على الرسوم. ويتم الخلط طوال الوقت مع الرسوم فقط. يعني فقط العمولات والرسوم.
سكوت:
يبدو أن كونك مستشارًا ماليًا مقابل رسوم هو وسيلة رائعة لتحقيق الحرية المالية في سن مبكرة.
ميندي:
بالنسبة للمستشار المالي.
جيم:
يمكنك تقديم نصيحة جيدة وتحقيق الربح كمستشار مالي. ليس عليك أن تفعل ذلك بشكل خاطئ. إنها مهنة مربحة للغاية. يمكنك القيام بذلك بشكل صحيح، وتحصيل رسوم عادلة، وما زال بإمكانك القيام بذلك بشكل جيد جدًا.
سكوت:
لقد كان ذلك أكثر من مجرد مزحة. نعم. لكن نعم، أنا متأكد من أننا سنتعرض للهزيمة من قبل بعض المخططين الماليين الرائعين القائمين على الرسوم والذين يقومون بعمل رائع، لكننا نقدر ذلك، جيم. لقد كان هذا رائعا. من الواضح أنك... لا أستطيع أن أتخيل التحدث إلى شخص أكثر معرفة بهذا الموضوع منك، لذلك أنا أقدر ذلك حقًا. سنقوم بالربط بين السبب وراء اعتبار التأمين على الحياة بالكامل مقالًا استثماريًا سيئًا ألهم هذا البودكاست بالتحديد، ولكن أين يمكن للأشخاص معرفة المزيد عنك؟
جيم:
حسنًا، العلامة التجارية هي The White Coat Investor، لذا إذا كنت ترغب في الاستماع إلى البودكاست الخاص بي، فهي The White Coat Investor. هل تريد قراءة كتبي؟ جميعهم لديهم مستثمر ذو معطف أبيض باسمهم. يتمحور موقع الويب بالكامل حول thewhitecoatinvestor.com.
سكوت:
مذهل. حسنا، شكرا جزيلا لك. نحن نقدر ذلك حقا. كان هذا رائعًا تمامًا.
ميندي:
شكرًا لك جيم، وسنتحدث معك قريبًا.
سكوت:
كان من الرائع أن أكون معكم اليوم.
ميندي:
حسنًا، كان هذا جيم داهل من شركة White Coat Investor. لقد كان ذلك ممتعاً للغاية يا (سكوت). أتعلم دائمًا أشياء جديدة عندما تحدثنا مع الأشخاص في هذا العرض. كان لدينا جو شاول سيهي في الحلقة 139 والذي تحدث عن التأمين على الحياة بشكل عام. اعتقدت أنها كانت حلقة رائعة حقًا حيث تحدث عن حقائق التأمين على الحياة، لكن هذه الحلقة تعمقت حقًا في السبب الذي يجعل الحياة بأكملها ليست فكرة جيدة بالنسبة لك.
سكوت:
أوه، أعني أن هذا الرجل كان رائعا. تُعد White Coat Investor منصة رائعة ومصدرًا ليس فقط للأطباء، ولكن أيضًا للكثير من الأشخاص الآخرين الذين يمكن مساعدتهم هنا. ويمكنك معرفة أن جيم لديه القليل من الثأر ضد صناعة التأمين على الحياة، ونتيجة لذلك ربما يكون واحدًا من أكثر الأشخاص معرفة في العالم بالموضوع الذي لا يتم تحفيزه لبيعه بأي شكل من الأشكال، صورة أو شكل. إذن يا له من شرف التحدث معه.
أعني، إنه مجرد تفصيل تفصيلي لا يصدق لجميع الحجج المتعلقة بالتأمين على الحياة والذي يستطيع ثنيه نوعًا ما، بينما يقول، نعم، هناك عدد قليل من حالات الاستخدام المحدودة، وواحدة من حالات الاستخدام القليلة هذه يمكن أن تكون لحالات استخدام إلى حد ما مستثمر عقاري ثري يرغب في تكوين رصيد يبلغ عدة ملايين في رصيده النقدي، في بوليصة التأمين على الحياة، بحيث يمكنه الاقتراض مقابله بسهولة شديدة لمشاريع معينة. لذا فكر جيدًا في ذلك بعناية شديدة إذا كان هذا أنت بالفعل. ولكن هذه ستكون واحدة من حالات الاستخدام القليلة التي ستكون ذات صلة خارج نطاق حالتين أخريين تطرق إليهما والتي قد تخطر على بال نسبة ضئيلة جدًا من مستمعي BP Money.
ميندي:
نعم بالتأكيد. لذلك التأمين على الحياة بشكل عام. إذا كنت مستقلاً مالياً، فربما لا تحتاج، وربما تحتاج، ولكن ربما لا تحتاج. ليس لدي تأمين على الحياة. سكوت، هل لديك تأمين على الحياة؟
سكوت:
ليس لدي بوليصة تأمين على الحياة بأكملها. ليس لدي أيضًا بوليصة تأمين على الحياة محددة المدة، على الرغم من أنني قد أعيد النظر في ذلك في المستقبل وأحصل على نوع من التوازن هناك.
ميندي:
لدي سياسة مظلة. لدي الكثير من أنواع التأمين المختلفة. ليس لدي تأمين على الحياة بالكامل. ليس لدي تأمين على الحياة محدد المدة، لأننا ببساطة مستقلون ماليًا، لذلك نحن مؤمنون على أنفسنا.
سكوت:
بالضبط.
ميندي:
إذا حدث لنا شيء ما، فسيتم الاعتناء بأطفالنا.
سكوت:
الفلسفة هنا التي أشترك فيها في التأمين على الحياة على وجه التحديد هي حماية نمط الحياة الذي أعوله أو ورثتي عند وفاتي. لذا، إذا كانت الحرية المالية بالنسبة لي ولعائلتي تعني 1.5 مليون دولار من صافي القيمة ولدي 500,000 من صافي القيمة، فسوف أقوم بالتأمين على المليون دولار بين هذين الرقمين، على الأرجح من خلال بوليصة تأمين متناقصة المدة. لذلك عندما يصبح صافي ثروتي خلال خمس أو عشر سنوات مليونًا وهدفي هو مليون ونصف، فأنا الآن أحتاج فقط إلى 10 للتأمين وما إلى ذلك وما إلى ذلك. وهذا فن لذلك. هناك تخمين، لكن بوليصة التأمين ذات المدة المتناقصة هي شيء قد يروق لي حقًا إذا كنت أتسوق لشراء تأمين على الحياة، أو إذا كنت أبدأ من جديد وكان لدي اعتماد، بالطبع. لم أحصل على ذلك مطلقًا لأنني لم أعتمد عليه مطلقًا حتى العامين الماضيين.
ميندي:
نعم، أعتقد أن التأمين على الحياة له مكانه، لكنه ليس ضروريًا دائمًا. فانظر إلى حالتك، وانظر إلى ظروفك، وانظر إلى أموالك وقرر، هل أحتاج إليها؟ كم أحتاج؟ لا تدع أحداً يقنعك بشيء ما. قم بالبحث واحصل على السياسة المناسبة لك، حتى لو كان ذلك يعني وجود سياسة على الإطلاق.
سكوت:
لذا انظر، إذا كان لديك صديق أو أحد أفراد العائلة يفكر في التأمين على الحياة بالكامل، فيرجى جعله يستمع إلى هذه الحلقة أولاً أو قم بمراجعة مقالة The White Coat Investor مرة أخرى، والتي سنربطها في ملاحظات العرض هنا، لماذا يعد التأمين على الحياة بالكامل استثمارًا سيئًا، مما يفضح الأساطير الموجودة على موقع thewhitecoatinvestor.com. اذهب لقراءة هذا المقال أو اطلب منهم الاستماع إلى هذه الحلقة قبل أن يشتروا التأمين على الحياة بالكامل من شخص سيحصل على عمولة تتراوح من 80 إلى 100% على أقساط السنة الأولى.
ميندي:
حسنًا يا (سكوت)، هل يجب أن نخرج من هنا؟
سكوت:
دعنا نقوم به.
ميندي:
وبهذا تنتهي هذه الحلقة من بودكاست BiggerPockets Money. إنه سكوت ترينش وأنا ميندي جنسن أقول منذ فترة طويلة حتى الآن.
سكوت:
إذا كنت قد استمتعت بحلقة اليوم ، فيرجى إعطائنا تقييمًا بخمس نجوم على Spotify أو Apple. وإذا كنت تبحث عن المزيد من المحتوى المالي ، فلا تتردد في زيارة قناتنا على YouTube على youtube.com/biggerpocketsmoney.
ميندي:
تم إنشاء BiggerPockets Money بواسطة ميندي جنسن وسكوت ترينش، من إنتاج كايلين بينيت، والتحرير بواسطة Exodus Media، وكتابة الإعلانات بواسطة Nate Weintraub. وأخيرًا، شكرًا جزيلًا لفريق BiggerPockets على جعل هذا العرض ممكنًا.
شاهد البودكاست هنا
[المحتوى جزءا لا يتجزأ]
ساعدنا في الوصول إلى مستمعين جدد اي تيونز من خلال ترك لنا التصويت والمراجعة! يستغرق الأمر 30 ثانية فقط. شكرا! نحن نقدر ذلك حقا!
في هذه الحلقة نغطي
- شرح التامين على الحياة, والفائدة الحقيقية من وجود سياسة
- مصطلح التأمين على الحياة مقابل التأمين على الحياة بأكملها وما هو الأفضل مقابل أموالك
- خطط عمولة المبيعات و لماذا تعتبر وثائق التأمين على الحياة بأكملها باهظة الثمن؟
- • المواقف التي تكون فيها بوليصة التأمين على الحياة بأكملها منطقية (وعندما لا يحدث ذلك)
- وهم "الخدمات المصرفية اللانهائية". ولماذا هذا زيادة رأس المال التكتيك ليس ذكيا كما يبدو
- تفنيدات للقيام بذلك في المرة القادمة التي يقوم فيها مستشارك المالي بفرض سياسة عليك
- على أساس الرسوم مقابل الرسوم فقط المستشارين الماليين والتي لها مصلحتك في القلب
- و So أكثر بكثير!
روابط من العرض
تواصل مع جيم
هل أنت مهتم بمعرفة المزيد عن الرعاة اليوم أو أن تصبح شريكًا في BiggerPockets نفسك؟ تحقق من صفحة الراعي!
ملاحظة بواسطة BiggerPockets: هذه آراء كتبها المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء BiggerPockets.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- المصدر https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :يكون
- 1 مليون دولار
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 سنة
- 2%
- 20 سنة
- 50 سنوات
- 70
- 8
- 95%
- a
- ماهرون
- من نحن
- حوله
- إطلاقا
- مقبول
- حسابي
- الحسابات
- جمع
- التأهيل
- في
- في الواقع
- إضافات
- مميزات
- نصيحة
- المستشار
- بعد
- ضد
- الوكيل
- عملاء
- قدما
- إنذار
- الكل
- يسمح
- وحده
- سابقا
- بالرغم ان
- دائما
- الأميركيين
- كمية
- المبالغ
- و
- سنوي
- آخر
- إجابة
- في أى مكان
- استئناف
- تفاح
- تطبيقي
- تطبيق
- نقدر
- مناسب
- هي
- حجة
- الحجج
- جيش
- حول
- فنـون
- البند
- AS
- ممتلكات
- مساعدة
- At
- يمكن بلوغه
- محامي
- جذاب
- جمهور
- المؤلفة
- متاح
- المتوسط
- الى الخلف
- خلفية
- سيئة
- بشكل سيئ
- الرصيد
- مصرف
- البنوك والمصارف
- في الأساس
- أساس
- BE
- لان
- أصبح
- أن تصبح
- قبل
- بدأ
- البداية
- وراء
- يجري
- اعتقد
- أجراس
- أقل من
- المستفيدين
- تستفيد
- أفضل
- مراهنة
- أفضل
- ما بين
- انحياز
- كبير
- أكبر
- فواتير
- علم الاحياء
- قطعة
- المدونة
- المدونة
- دم
- ضربة
- السندات
- كُتُب
- الحدود
- الاقتراض
- اقترضت
- الاقتراض
- اشترى
- وثب
- BP
- العلامة تجارية
- استراحة
- انهيار
- كسر
- جلب
- واسع
- حطم
- مكسورة
- سمسرة
- جلبت
- نساعدك في بناء
- حافلة
- الأعمال
- يشترى
- شراء
- الاستحواذ
- يشتري
- by
- حساب
- محسوب
- دعوة
- تسمى
- دعوة
- CAN
- يستطيع الحصول على
- لا تستطيع
- الموارد
- سيارة
- فيزا وماستركارد
- يهمني
- التوظيف
- بعناية
- حمل
- حقيبة
- الحالات
- النقد
- غير رسمية
- الفئة
- مركز
- الرئيس التنفيذي
- معين
- بالتأكيد
- كرسي
- فرصة
- فرص
- تغيير
- قناة
- الخصائص
- تهمة
- اسعارنا محددة من قبل وزارة العمل
- أرخص
- التحقق
- أطفال
- قرع الأجراس
- اختار
- ظروف
- مطالبات
- واضح
- تسلق
- التسلق
- اغلاق
- إغلاق
- شارك في المضيف
- مطبوعات
- كلية
- COM
- مجموعة
- تأتي
- التعليق
- عمولة
- العمولات
- التزام
- مشترك
- حول الشركة
- مقارنة
- مختص
- تماما
- معقد
- مفهوم
- صراع
- الخلط
- النتائج
- النظر
- باستمرار
- محتوى
- سياق الكلام
- استمر
- المساهمة
- محادثة
- تحويل
- إقناع
- رائع
- حقوق التأليف والنشر
- التكلفة
- فعاله من حيث التكلفه
- التكاليف
- استطاع
- زوجان
- الدورة
- بهيكل
- خلق
- خلق
- ائتمان
- بطاقة إئتمان
- حاليا
- قطع
- يوم
- صفقة
- تعامل
- الموت
- عقود
- تقرر
- قررت
- اتخاذ القرار
- أعمق
- قطعا
- اعتماد
- اعتمادا
- يعتمد
- وصف
- تصميم
- على الرغم من
- مفصلة
- تفاصيل
- تقرير
- فعل
- مات
- فرق
- مختلف
- صعبة
- الاجتهاد
- مباشرة
- اتجاه
- مباشرة
- إعاقات
- معاق
- اكتشف
- اكتشف
- مناقشة
- ثنى
- حصة
- أرباح
- با الطبيب
- أطباء
- لا
- فعل
- دولار
- دولار
- لا
- إلى أسفل
- أحلام
- قطرة
- إسقاط
- تفريغ
- التكرارات
- أثناء
- وفاة
- كل
- في وقت سابق
- في وقت مبكر
- كسب
- الأرباح
- بسهولة
- تثقيف
- التعليم
- إما
- جزءا لا يتجزأ من
- حالة طوارئ
- تمكين
- تمكين
- مهندس
- الهندسة
- كاف
- الحلقات
- خاصة
- أساسيا
- عزبة
- حتى
- الحدث/الفعالية
- في النهاية
- EVER
- كل
- كل يوم
- كل شخص
- كل شىء
- بالضبط
- مثال
- تبادل
- متحمس
- ممارسة
- القائمة
- هجرة جماعية
- توقع
- متوقع
- مصاريف
- ذو تكلفة باهظة
- الخبره في مجال الغطس
- خبير
- خبرائنا
- شرح
- شرح
- استخراج
- جدا
- العيون
- مواجهة
- عادل
- بإنصاف
- هبوط
- مألوف
- للعائلات
- مروحة
- المشجعين
- خيالي
- مزرعة
- FAST
- دهن
- المميزات
- اتحادي
- رسوم
- الرسوم الدراسية
- زميل
- قليل
- خيال
- حقل
- مجال
- الشكل
- الأرقام
- تمويل
- عالم المال
- المعيل هو
- مالي
- الاستقلال المالي
- محو الأمية المالية
- المنتجات المالية
- ماليا
- المالية
- نهاية
- نار
- الاسم الأول
- حل
- مسطحة
- مرن
- اتباع
- في حالة
- فورد
- إلى الأبد
- النموذج المرفق
- المنتديات
- إلى الأمام
- وجدت
- مؤسس
- مجانًا
- حرية
- الجمعة
- صديق
- تبدأ من
- جبهة
- مرح
- عمل
- صندوق
- الممولة
- التمويل
- أموال
- مستقبل
- ربح
- الرأس مالية
- لعبة
- العلاجات العامة
- على العموم
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- الحصول على
- منح
- يعطي
- إعطاء
- Go
- هدف
- الأهداف
- يذهب
- الذهاب
- خير
- عظيم
- بقالة
- أرض
- النمو
- نابعة
- ينمو
- التسويق
- ضمان
- مضمون
- ضمانات
- زوار
- شخص
- الإختراق
- نصفي
- مقبض
- يحدث
- يحدث
- الثابت
- المتشددين
- يملك
- وجود
- صحة الإنسان
- صحي
- سماع
- سمعت
- بشكل كبير
- ثقيل
- رفع أحمال ثقيلة
- عقد
- مساعدة
- ساعد
- يساعد
- هنا
- مخفي
- مرتفع
- ارتفاع العائد
- تسليط الضوء
- تأجير
- تاريخ
- ضرب
- عقد
- عقد
- المستشفى
- مضيف
- منـزل
- كيفية
- كيفية
- HTTPS
- ضخم
- مئات
- i
- سوف
- فكرة
- ضمني
- in
- حافز
- تحفيز
- تتضمن
- بما فيه
- دخل
- ضريبة الدخل
- لا يصدق
- لا يصدق
- استقلال
- مستقل
- مؤشر
- العالمية
- تضخم مالي
- معلومات
- موحى
- بدلًا من ذلك
- التأمين
- قطاع التأمين
- ذكي
- تفاعل
- تفاعل
- مصلحة
- سعر الفائدة
- يستفد
- وكتابة مواضيع مثيرة للاهتمام
- Internet
- المقابلة الشخصية
- مقابلات
- تقديم
- يدخل
- استثمر
- الاستثمار
- استثمار
- الاستثمارات
- مستثمر
- المستثمرين
- تنطوي
- اي فون
- الجيش الجمهوري الايرلندي
- IT
- انها
- جيم
- وظيفة
- رحلة
- JPG
- احتفظ
- طفل
- اطفال
- نوع
- علم
- المعرفة
- معروف
- لغة
- كبير
- اسم العائلة
- إطلاق
- القانون
- محامي
- قفز
- تعلم
- تعلم
- تعلم
- يترك
- مغادرة
- المقرض
- مستوى
- LG
- المكتبة
- الحياة
- نمط الحياة
- تجميل
- ضوء
- مثل
- على الأرجح
- مما سيحدث
- محدود
- خط
- LINK
- سائل
- سيولة
- قائمة
- المدرج
- محو الأُميّة
- مثقف
- القليل
- حي
- الذين يعيشون
- قرض
- القروض
- طويل
- وقت طويل
- طويل الأجل
- يعد
- بحث
- بدا
- أبحث
- فقد
- فقدان
- خسارة
- خسائر
- الكثير
- حب
- منخفض
- مربح
- صنع
- رائد
- جعل
- كسب المال
- يصنع
- القيام ب
- رجل
- إدارة
- إدارة
- إدارة
- كثير
- تجارة
- مادة
- أمر
- ماكس
- تعظيم
- يعني
- فطائر لحمة
- الوسائط
- طبي
- دواء
- تعرف علي
- عضو
- المذكورة
- طريقة
- بدقة
- ربما
- مليون
- مليون دولار
- مليونير
- ملايين
- مانع
- عقلية
- الأخطاء
- جزيئي
- لحظة
- مال
- سوق المال
- شهر
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- خطوة
- متعدد
- متبادل
- صناديق الاستثمار
- الاسم
- طبيعي
- قرب
- بالضرورة
- ضروري
- حاجة
- بحاجة
- إحتياجات
- سلبي
- صاف
- شبكة
- جديد
- نيويورك
- التالي
- ملاحظة
- رواية
- عدد
- أرقام
- of
- Office
- حسنا
- on
- ONE
- online
- جاكيت
- تعمل
- مراجعة
- آراء
- الفرص
- معارض
- مزيد من الخيارات
- طلب
- العادي
- المنشأ
- في الأصل
- أخرى
- وإلا
- في الخارج
- الكلي
- نظرة عامة
- الخاصة
- مدفوع
- مؤلم
- ورق
- الآباء
- جزء
- خاص
- خاصة
- الشريكة
- شركاء
- الشراكة
- مرور
- الماضي
- المريض
- دفع
- وسائل الدفع
- المدفوعات
- بلد
- مجتمع
- نسبة مئوية
- أداء
- ربما
- دائم
- شخص
- الشخصية
- استثنائي
- فلسفة
- طبيب
- التقطت
- رمية
- ملاعب
- المكان
- خطة
- تخطيط
- المنصة
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- لاعب
- من فضلك
- المزيد
- بودكاست
- البوينت
- نقاط
- سياسات الخصوصية والبيع
- سياسة
- ممكن
- منشور
- محتمل
- بريميوم
- إعداد
- جميل
- السعر
- في المقام الأول
- رئيسي
- المحتمل
- المشكلة
- مشاكل
- العائدات
- عملية المعالجة
- إنتاج
- أنتج
- منتج
- المنتج
- المنتجات
- مهنة
- محترف
- المهنيين
- الربح
- المتوقع
- مشروع ناجح
- وعد
- HAS
- الملكية
- اقتراح
- حماية
- محمي
- سحب
- شراء
- المشتريات
- غرض
- أغراض
- دفع
- وضع
- جودة
- سؤال
- الأسئلة المتكررة
- سريع
- أسرع
- بسرعة
- نادر
- معدل
- بدلا
- تصنيف
- الوصول
- عرض
- نادي القراءة
- حقيقي
- العقارات
- أدرك
- أدركت
- تحقيق
- سمسار عقارات
- سبب
- معقول
- الأسباب
- مؤخرا
- اعتراف
- الاعتراف
- يعترف
- يشار
- ندم
- ندم
- منتظم
- إعادة الاستثمار
- نسبيا
- ذات الصلة
- المتبقية
- تذكر
- مرارا وتكرارا
- يحل محل
- مثل
- بحث
- مورد
- مسؤولية
- مسؤول
- REST
- نتيجة
- تقاعد
- حسابات التقاعد
- عائد أعلى
- عودة
- عائدات
- مراجعة
- تخلص من
- صخرة
- النوع
- غرفة
- روث إيرا
- دائري
- بصورة روتينية
- قاعدة
- يجري
- تشغيل
- قال
- صالح
- راتب
- تخفيضات
- الأملاح
- بائع
- مندوبي المبيعات
- مندوب مبيعات
- نفسه
- حفظ
- مدخرات
- حساب التوفير
- احتيال
- سيناريو
- مخططات
- المدرسة
- ثواني
- القسم
- يبدو
- قطعة
- بيع
- بيع
- تبيع
- إرسال
- إحساس
- طقم
- سبعة
- عدة
- الشكل
- مشاركة
- التسوق والترفيه
- قصير
- ينبغي
- إظهار
- يظهر
- إشارة
- مماثل
- ببساطة
- حالة
- حالات
- SIX
- ببطء
- صغير
- سمارت
- So
- جاليات
- باعت
- حل
- بعض
- شخص ما
- شيء
- في مكان ما
- قريبا
- تحدث
- تختص
- متخصصون
- على وجه التحديد
- قضى
- انقسم
- الرعاة
- سبوتيفي
- انتشار
- موقف
- معيار
- Star
- بداية
- بدأت
- ابتداء
- الحالة
- إقامة
- لا يزال
- مخزون
- سوق الأوراق المالية
- الأسهم
- قلة النوم
- توقف
- متجر
- قصتنا
- مستقيم
- طالب
- موضوع
- الاشتراك
- هذه
- مفاجئ
- دعوى قضائية ضد
- الصيف
- القوى العظمى
- سويسري
- خلاصات
- أنظمة
- التكتيكات
- أخذ
- يأخذ
- حديث
- الحديث
- ضريبة
- الضرائب
- التدريس
- فريق
- تقني
- سياسة الحجب وتقييد الوصول
- أن
- •
- المستقبل
- العالم
- من مشاركة
- منهم
- أنفسهم
- هناك.
- تشبه
- شيء
- الأشياء
- تفكير
- الثالث
- بعناية
- فكر
- الآلاف
- ثلاثة
- عبر
- طوال
- مربوط
- كرافت
- الوقت
- مرات
- معلومات سرية
- إلى
- اليوم
- اليوم
- سويا
- تواليت
- غدا
- جدا
- تيشرت
- موضوع
- الإجمالي
- لمست
- نحو
- نحو
- علامة تجارية
- تجارة
- تقليدي
- النص الكامل
- انتقال
- ترجمه
- سفر
- علاج
- اكثر شيوعا
- شاحنة
- صحيح
- الثقة
- افضل
- ثقة
- منعطف أو دور
- مرتين
- أو تويتر
- أنواع
- نموذجي
- مظلة
- غير مألوف
- مع
- فهم
- فهم
- يؤسف له
- عالمي
- غير عادي
- us
- تستخدم
- حالة الاستخدام
- عادة
- عطلة
- قيمنا
- مقدمة
- مختلف
- مقابل
- فيديو
- المزيد
- الرؤى
- قم بزيارتنا
- vs
- مشى
- المشي
- مطلوب
- طريق..
- طرق
- الموقع الإلكتروني
- ترحيب
- حسن
- الحيتان
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- سواء
- التي
- في حين
- أبيض
- من الذى
- سوف
- مستعد
- كسب
- مع
- سحب
- رائع
- كلمات
- للعمل
- عامل
- أعمال
- العالم
- أسوأ
- قيمة
- جدير بالاهتمام
- سوف
- اكتب
- مكتوب
- خاطئ
- عام
- سنوات
- التوزيعات للسهم الواحد
- شاب
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- نفسك
- موقع YouTube
- زفيرنت
- صفر