"فخ الطبقة الوسطى" الذي يبقيك في الديون

ميندي:
مرحبًا بالجميع في BiggerPockets Money Podcast حيث نجيب على أسئلتك الصعبة اليوم. سنتحدث عن فقدان الوظيفة، والوقوع في دائرة الديون والقروض المشتركة وإصلاحات المنازل. مرحبًا، مرحبًا، مرحبًا، اسمي ميندي جنسن ومعي كما هو الحال دائمًا هو المضيف المشارك سكوت ترينش.

سكوت:
شكرًا ميندي، من الرائع أن أكون هنا مع المضيفة المشاركة التي ترتدي الشورتات الرقمية فقط، ميندي جنسن.

ميندي:
أنا لا أفهم حتى هذا.

سكوت:
وأنا أيضًا، لكني اعتقدت أن الأمر بدا ممتعًا.

ميندي:
هذا هو الأفضل. حسنًا، أنا وسكوت هنا لجعل الاستقلال المالي أقل رعبًا. أقل، فقط لشخص آخر، لنقدم لك كل قصة مالية لأننا نؤمن حقًا أن الحرية المالية يمكن تحقيقها للجميع، بغض النظر عن متى أو أين تبدأ.

سكوت:
صحيح. سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا والسفر حول العالم، أو الاستمرار في القيام باستثمارات كبيرة في أصول مثل العقارات، أو بدء مشروعك التجاري الخاص، أو التعافي من النكسة المالية، كما يفعل العديد من الأشخاص الذين يطرحون الأسئلة اليوم، فسنساعدك حقق أهدافك المالية واحصل على المال بعيدًا حتى تتمكن من الانطلاق نحو تحقيق أحلامك.

ميندي:
سكوت، لحظة المال اليوم هي التوقف عن شراء الأزياء السريعة. الموضة السريعة عصرية للغاية. من السهل الدخول إلى استوديو التصميم والخروج بسرعة من الباب. إنهم يستخدمون أقمشة رخيصة، ويستخدمون أشياء لن تبقى لفترة طويلة لأنهم لا يحتاجون إليها لأنك ستنتقل إلى قطعة الملابس التالية. بدلا من ذلك، فكر في شراء بعض القطع الكلاسيكية. بعض القطع الباهظة الثمن والمصنوعة من مواد عالية الجودة والتي ستدوم لفترة أطول. سوف تشكرك ميزانية ملابسك على المدى الطويل لأنك تشتري سترة واحدة وترتديها لعدة مواسم. لدي بعض السترات التي كنت أملكها منذ عقود. لا أعلم أنها بالضرورة ذات جودة عالية جدًا، لكنها المفضلة لدي. لذلك لقد امتلكتهم لفترة طويلة جدًا. وبعد ذلك، عندما تمتلكها بالفعل، فإنك لا تشتري المزيد والمزيد. أنت أيضًا لا تساهم في مجموعة من النفايات في مكب النفايات. لذلك، من وجهة نظر بيئية، هذه ضربة واحدة. التوقف عن شراء الأزياء السريعة.

سكوت:
وأفضل مكان إذا كنت ستشتري الأزياء السريعة هو كوستكو. لدى كوستكو دائمًا أحدث الموضات هناك. إنه مثل 10 دولارات، تحصل على 15 زوجًا جديدًا من الجوارب العصرية، وهذا يؤدي إلى فرص التواصل. في أحد الأيام كنت أبحث مع زوجتي عن عقار وخلعت حذائي، بالطبع، لأنه منزل جميل. وبينما كنت في طريقي للخروج، نظر مستثمر آخر إلى المنزل، وعلق على جواربي الرائعة من ماركة Puma Costco. وهكذا أدى ذلك إلى فرص التواصل، والنظرة الكلاسيكية طويلة المدى هناك، وبداية رائعة للمحادثة. لذا، كوستكو، لأحدث بيانات الموضة. لديك نصيحة مالية لنا، راسلنا عبر البريد الإلكتروني على .
حسنًا، اليوم لدينا الحلقة الثالثة بعنوان "اسأل ميندي وسكوت"، نوع جديد من الجمعة المالية. وكتذكير، إذا كان لديك سؤال لنا، فلا تتردد في إرسال سؤال مكتوب أو مذكرة صوتية إلى www.biggerpockets.com/moneyquestion. ومع ذلك، دعونا نبدأ. ميندي، هل تريدين قراءة الجزء الأول هنا؟

ميندي:
"عزيزي ميندي وسكوت، أعتقد أنني قد أفقد وظيفتي. لقد تم شراء شركتي مؤخرًا من قبل شركة أسهم خاصة وكان هناك عدد لا بأس به من العلامات الحمراء. لقد وضع مديري اجتماعًا في تقويمي الأسبوع المقبل بدون أي سياق. أخشى أن يتم التخلي عني. لقد تقدمت بطلب للحصول على وظائف، لكنني لم أحصل على أي مقابلات بسبب مدى تنافسية مجال عملي مع كل عمليات التسريح من العمل الأخيرة. ماذا علي أن أفعل؟ كيف تقوم معظم الشركات بفصل الخدمة؟ لدي صندوق طوارئ به نفقات ثمانية أشهر ورأس مال في منزلي، لكني أفضل ألا أتطرق إلى ذلك. هل أحاول العمل الحر؟ يساعد. شكرًا لك. مقدس." إذن سكوت، هل تريد معالجة ذلك أولاً؟ لدي الكثير من الأفكار.

سكوت:
بالتأكيد. أعتقد أن هناك خوفًا حقيقيًا هنا. هذا ليس شيئًا يجب التخلص منه فحسب، بل هو شيء عليك معالجته بشكل مباشر. وأعتقد أنه علينا أولاً أن نتراجع ونعترف بالواقع. ربما تكون هناك فرصة حقيقية، ربما تكون هناك فرصة بنسبة 50% أو أكبر لحدوث تسريح للعمال في هذا السيناريو بالذات هنا. لن نحصل على مقابلات أخرى لوظائف جديدة. لدينا وضع مالي جيد مع احتياطي للطوارئ. ومن وجهة نظرهم، ينبغي عليهم أن يتوقعوا مستوى معينًا من الانفصال. يمكن أن يتراوح هذا الفصل من أسبوعين إلى ثمانية أسابيع. إذا كنت هناك لفترة طويلة، فربما تحصل على فترة أطول من ذلك فيما يتعلق بمكافأة نهاية الخدمة. وستكون هناك بعض إعانات البطالة أيضًا. لذا أعتقد أن أول شيء هنا هو الاعتراف بحقيقة أنه ربما إذا كان هناك تسريح للعمال، فلن أتمكن من الحصول على نفس المستوى من الأجر على المدى القريب في هذه الوظيفة الجديدة أو في نفس الصناعة.
ما هو أسوأ السيناريوهات الواقعية التي يجب علي تقليصها في هذه الحالة؟ وما هي الوظيفة التي يمكنني الخروج والعثور عليها، حتى لو كانت في صناعة غير ذات صلة هنا؟ وبعد ذلك سيتعين علي إعادة الضبط والتفكير فيما سأفعله لتحقيق ذلك في أقرب وقت ممكن أو طرح هذا الخيار على الطاولة في حالة حدوث ذلك؟ لذلك لا أعتقد أن هناك أي شيء يمكن القيام به هنا من وجهة نظر النشاط بخلاف الرد على الأخبار، والذي قد يكون أو لا يكون أفضل. لقد أجرى هذا الشخص مقابلات بالفعل، لكنني أعتقد أن الأمر يتعلق بالنظر في ميزانية أسرته والاستعداد لتقليص حجمها وقبول حقيقة وظيفة جديدة منخفضة الأجر هنا، إنها مجرد أخبار سيئة وليس لدي أي فكرة رصاصة سحرية لهذا الشخص.

ميندي:
لذا يعجبني ما تقوله حول التفكير في قبول وظيفة منخفضة الأجر لأن الوظيفة ذات الأجر المنخفض لا تزال تدفع أكثر من 0 دولار، وهو ما ستحصل عليه إذا فقدت وظيفتك. لذلك أعتقد أن الكثير من الناس لديهم هذا، ربما هذه الكتلة، "حسنًا، كنت أكسب مائة ألف وهذه الشركة الأخرى عرضت علي 80 دولارًا فقط. وهذا تخفيض في الراتب." حسنًا، إنها زيادة كبيرة في الراتب من الصفر، وستحصل عليها إذا لم تقبلها. لذا أعتقد أن هذه نقطة رائعة حقًا، يا سكوت. انطلاقا من هذه الأسئلة ماذا علي أن أفعل؟ لقد فقدت وظيفتي ذات مرة. لم أخسر ذلك عن قصد، لكن كان عليهم أن يطردوني لأنني كنت موظفًا سيئًا. لقد تعلمت الدرس، وأنا الآن أفضل موظف حظي به أي شخص على الإطلاق، أليس كذلك يا سكوت؟ ولكن بمجرد أن فقدت وظيفتي. لقد فقدته يوم الجمعة وأقمت حفلة مؤسفة طوال عطلة نهاية الأسبوع، وابتداءً من يوم الاثنين، ذهبت إلى مكتب البطالة وقدمت طلبًا للحصول على البطالة.
في ذلك الوقت كان هناك أسبوع من التأخير قبل أن تتمكن من البدء في الحصول على البطالة. لذلك تريد التقدم بطلب للحصول على البطالة في أقرب وقت ممكن. ثم جعلت من وظيفتي التقدم للوظائف، وليس لدينا جنس محدد لهذا الشخص الذي يطرح هذا السؤال، ولكن هناك بعض الإحصائيات مثل 90٪ من الرجال سوف يتقدمون لوظيفة مثل 40٪ فقط مؤهلة لذلك، لكن المرأة لن تتقدم لوظيفة ما لم تكن مؤهلة بنسبة 90٪ أو مؤهلة بنسبة مائة بالمائة لها. فكرتي هي أنه إذا كان الأمر مثيرًا للاهتمام بالنسبة لك، تقدم بطلب للحصول على الوظيفة لأنهم لن يتصلوا بك ويقولوا لك: "مرحبًا بوب، هل تبحث عن وظيفة بأي حال من الأحوال؟" سوف يستجيبون فقط للأشخاص الذين يتقدمون. لذا، عندما تبدأ في البحث عن وظيفة، تقدم بطلب للحصول على أي شيء يبدو ولو ولو عن بعد أنه يمكنك الحصول على الوظيفة ودعهم يقولون لا لك، ولا تقل لهم لا حتى قبل أن تبدأ.
شيء آخر يجب أخذه في الاعتبار، إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على وظائف ولكنك لم تحصل على أي مقابلات بسبب مدى المنافسة في الصناعة، فكيف تقرأ سيرتك الذاتية؟ هل تقرأ سيرتك الذاتية مليئة بالأشياء العظيمة؟ أو هل يقول: "مرحبًا، لقد كنت أعمل في هذه الشركة ذات مرة." هناك فن حقيقي لكتابة السيرة الذاتية، وهناك خدمات للسيرة الذاتية يمكنها أن تأخذ ما قمت به، ولا تكذب بشأنه، ولكن تزينه أو تجعله يبدو أفضل من الطريقة التي كتبتها بها، وأنت تريد ذلك لتبرز في حشد من الناس. ويتصفح قراء السيرة الذاتية السير الذاتية ويقولون فقط: "كلا، كلا، نعم، ربما". وهم يقومون بالفرز بسرعة كبيرة جدًا. لذلك تريد أن تكون سيرتك الذاتية هي أفضل ما يمكن أن تكون عليه، وإذا كان عليك إنفاق بضع مئات من الدولارات على كاتب السيرة الذاتية للحصول على وظيفة رائعة حقًا، فإن الأمر يستحق ذلك تمامًا.
كيف تقوم معظم الشركات بفصل الخدمة؟ لا أعتقد أن هناك أي صيغة معينة يفعلونها. إنهم فقط يكتشفون الأمر ويعطونه لك، لذلك لا أريد حقًا قضاء الكثير من الوقت في هذا السؤال. لدي صندوق طوارئ به نفقات ثمانية أشهر. هذا هو الغرض من صندوق الطوارئ الخاص بك. فقط لأنك لا تريد أن تلمس هذا لا يعني أنه لا ينبغي عليك لمس ذلك. لذا، سأكون بالتأكيد أفضل موظف يمكنك أن تكونه الآن، واحصل على سيرتك الذاتية أمام كل شخص، واحصل على سيرة ذاتية رائعة، وقد يستغرق الأمر بعض الوقت وهذا النوع من الروائح الكريهة. لكن لا تخف من قبول وظيفة ذات أجر أقل من الوظيفة التي تتواجد فيها الآن فقط من أجل مساعدتك. وفقط لأنك تحصل على وظيفة منخفضة الأجر لا يعني أن عليك التوقف عن البحث عن وظيفة أفضل.

سكوت:
أعتقد يا ميندي أن نصيحتك هنا كانت رائعة. وأنا أتفق تماما مع الإطار الخاص بك هناك. تحكم في ما يمكنك التحكم فيه، وقم بتحديث سيرتك الذاتية. اذهب واستأجر شخصًا لإلقاء نظرة عليه وصقله. تأكد من عدم وجود أخطاء إملائية. تأكد من أنها تعرض المقاييس التي توضح نجاحك في أدوارك السابقة هناك. لقد أخذت هذا الجزء من العمل من هذا إلى هذا، فعلت هذا إلى هذا. أنت تحاول بالفعل إجراء مقابلات أخرى. تأكد من أن هذا الجهد قوي للغاية، حسب وجهة نظر ميندي، وابدأ في توسيع نطاق هذه الأشياء. وبعد ذلك لنفترض أن خوفك أصبح حقيقة وأنت في الغرفة وتم التخلي عنك، كما نخشى في هذا السؤال هنا. كيف نتعامل مع تلك الحالة؟ لأن هذه لحظة كبيرة. الطرد من العمل هو شيء لن تنساه أبدًا لبقية حياتك. يمكن أن يكون سرياليًا، على ما أتخيل. أتصور أنه وقت رهيب. لكن بالدخول في هذا الأمر، لديك الإمكانية هنا لمعرفة أنه قادم، وكيفية التعامل مع ذلك يمكن أن يحدث فرقًا.
لذا ربما تأتي وتقول: "لدي قائمة من الأسئلة هنا. ما هي الفواصل؟" من المحتمل أن يتم توضيح ذلك لك، ولكن، "ما مقدار مكافأة نهاية الخدمة التي سأحصل عليها؟ هل سأكون مؤهلاً للحصول على كوبرا؟ هل هذا إنهاء لسبب أم أنه تسريح من العمل؟ وفي هذه الحالة أنا متاح للبطالة. وبعد ذلك، إذا كان الأمر يتعلق بتسريح العمال بسبب إعادة هيكلة الشركة، أيًا كان، اسأل رئيسك في ذلك الاجتماع بشكل احترافي، وانظر في أعينهم، وواجه الموقف، وافهم موقفهم. ربما لا يشعرون بسعادة غامرة لاضطرارهم إلى إعطائك هذه الأخبار. ربما لا يكون هذا هو قرارهم في هذه الحالة بالذات، ولكن اسألهم، "مرحبًا، لقد عملت بجد من أجلكم. وهنا ما قمت به. هل ستكون مرجعًا بالنسبة لي لصاحب العمل التالي؟ عندما أصل، هل يمكنني أن أعطيهم سبب الإنهاء وهل يمكنني إدراجك كمرجع هناك وإعطائهم رقمك للاتصال بهم؟ ستكون هذه طريقة للتعامل مع اللحظة لتحقيق أقصى استفادة لك بالمعنى النسبي في هذه الحالة. لذلك أعتقد أن هذا شيء يجب التفكير فيه أيضًا.
ومن ثم، فيما يتعلق بنقطة ميندي، عليك أن تسلك الطريق الصحيح لزيادة احتمالات فوزك. ومن ثم، بشكل أساسي، سأعود إلى أعلى نقطة هنا، المشكلة هنا هي أن صاحب العمل لديه سلطة كبيرة جدًا على حياتك في هذه الحالة بسبب ديناميكيات الصناعة هنا. نعود إلى الأساس المالي، مع التركيز حقًا على تلك الميزانية، وبناء احتياطي طوارئ أكبر، وبناء قاعدة استثمارية خارج أسهم منزلك واحتياطي الطوارئ بحيث يكون لديك مصادر أخرى للدخل لأنك لن تفعل ذلك أبدًا تريد أن يتمتع صاحب العمل بهذه السلطة عليك مرة أخرى.
أنت تريد أن تكون المحادثة التالية خلال 10 سنوات، إذا حدثت، حيث، "حسنًا، لدي محفظة عقارية ومحفظة أسهم وأنا [غير مسموع 00:12:53] هنا، وأنا "سوف أتسكع وأذهب في رحلة لمدة ستة أشهر." وهذا يجب أن يكون طموحًا مستهلكًا بالنسبة لك على أساس المضي قدمًا عندما تكون قادرًا على الوقوف على قدميك مرة أخرى وبدء الأمور لأن هذه هي ديناميكية القوة التي أعتقد أنها أكثر صحة في هذا البلد وأعتقد كثيرًا من الأشخاص للأسف هم في الوضع الذي أنت فيه حيث تكون هذه السلطة في يد صاحب العمل.

ميندي:
نعم بالتأكيد. تعليق أخير. وقالوا أن لديهم الأسهم في منزلهم. قد تكون فكرة جيدة أن تذهب إلى البنك الآن وتحصل على حد ائتماني لشراء منزل. أنت تفتح خطًا ائتمانيًا، ولا يتعين عليك سحب أي أموال، لكن البنك لا يريد إعطائها لك إذا لم يكن لديك وظيفة. لذلك، إذا كان لديك وظيفة وذهبت إلى هذا الاجتماع ولم يتم طردك، فافتح حد الائتمان هذا حتى تتمكن من الوصول إليه إذا كان الاجتماع التالي هو الاجتماع الذي لا ترغب في عقده. ثم لديك فرصة أخرى للحصول على النقد في حالات الطوارئ.

سكوت:
حسنًا، "أنا في منتصف الأربعينيات من عمري وأعيش في منزل ذي دخل مزدوج. نحضر إلى المنزل 200,000 ألف دولار قبل الضريبة. لدينا قانون 401 (ك) قوي لكننا عالقون في دائرة الديون. يبدو أننا لا نستطيع المضي قدمًا لتوفير ما يكفي لصندوق الطوارئ، لذلك في كل مرة تحدث حالة طارئة، نقوم بخصم المبلغ من بطاقة الائتمان. أشعر أن كل سنت يذهب إلى الرهن العقاري، والسيارات، ومصلحة الضرائب، والدائنين، ومحلات البقالة، وما إلى ذلك، ولم يتبق الكثير للادخار. ليس لدي أي فكرة من أين تبدأ. أي نصيحة قد تكون مساعدة."

ميندي:
أحب هذا السؤال لأن الإجابة بسيطة جدًا. ليس لديهم مشكلة في الدخل. كم سيكون دخلهم، 140، 150 بعد الضريبة؟ هذا صالح للعيش. يبدو هذا سخيفًا جدًا، حيث يمكنك العيش على هذا المبلغ في أي مدينة في أمريكا. سيكون الوضع أكثر صرامة في مدينة نيويورك وسان فرانسيسكو، وسيكون أسهل بكثير في ولاية أيوا، لكنه دخل صالح للعيش. هذه مشكلة ديون، هذه مشكلة إنفاق، وليست مشكلة دين، مشكلة إنفاق. وأنا على استعداد للمراهنة بمبالغ كبيرة من المال بحيث لا يكون لديهم أي فكرة عن أين تذهب أموالهم. تقول: "نشعر أن كل عشرة سنتات تذهب إلى الرهن العقاري، والسيارات، ومصلحة الضرائب، والدائنين، ومحلات البقالة، وما إلى ذلك." المفتاح هو أنهم لا يعرفون إلى أين تذهب الأموال. لذلك سأعود إلى بداية عام 2022، bigpockets.com/mindysbudget. اذهب للتحقق من أداة تتبع الإنفاق التفصيلي التي قمت بها لمدة خمسة أشهر في بداية عام 2022.
حقيقة أنه كان في العام الماضي لا علاقة لها بالموضوع. سيوضح لك كيف أنفقت ميزانيتي وكيف فجرت ميزانيتي لأنني لم أكن أعرف المبلغ الذي كنت أنفقه في كل فئة، وسيظهر لك أيضًا الكثير من الفئات المختلفة. لدي فئات مثل الحفلات، لأن لدي حمام سباحة في الفناء الخلفي لمنزلي وأستضيف الكثير من الحفلات في الفناء الخلفي. إذا شعرت فجأة بالضيق، فيمكنني التوقف عن الإنفاق في هذه الفئة تمامًا وما زلت أتمتع بحياة جيدة. لدي أيضًا فئات لغرف النقر لأنني أعيش في مدينة بها الكثير من مصانع الجعة وأذهب إلى غرف النقر مع أصدقائي. يمكنني التخلص من ذلك بسرعة كبيرة، وما زلت أتمتع بحياة رائعة.
هناك الكثير من الأشياء التي أتتبعها بدقة شديدة لأنني أعرف حينها أين يمكنني قطعها وما زلت أعيش حياة رائعة. وأعتقد أنهم إذا بدأوا في تتبع إنفاقهم، فسوف يكتشفون على الفور تقريبًا، أين توجد هذه الثغرات في ميزانيتهم، ويمكنهم إغلاقها، وإغلاقها قليلاً في كل مرة، وإغلاقها كثيرًا في كل مرة، وبسرعة اكتشفت أنه من السهل في الواقع الادخار عندما تحصل على 200,000 جنيه قبل الضريبة.

سكوت:
ميندي، سأحصل على وجهة نظر مختلفة قليلًا هنا. أتفق مع كل ما قلته، وأعتقد أن ما وصفته يمثل 20% من مشكلتهم، وهناك 80% أخرى من المشكلة أشير إليها بفخ الطبقة الوسطى. هذا مثال كلاسيكي على الفخ الأمريكي للطبقة المتوسطة، أو في هذه الحالة، للطبقة المتوسطة العليا. أعتقد أن هذا الفرد وزوجته اشتريا منزلًا كان في حدود قوتهما الشرائية منذ وقت ليس ببعيد، وبالتالي يذهب 30 إلى 40٪ من دخلهما إلى أقساط الرهن العقاري وضرائب الفائدة والتأمين. ضرائب الفائدة الرئيسية والتأمين بالإضافة إلى صيانة المنزل الأخرى. أعتقد أن لديهم على الأقل سيارتين جديدتين ممولتين. أعتقد أنهم اقترضوا في الماضي لتغطية نفقات أخرى مختلفة وعادةً ما ينفقون معظم ما يكسبونه، بشكل عام.
ولذا فأنا أتفق مع وجهة نظرك القائلة بأنه من المحتمل أن يكون هناك تسرب للأموال، لكنني أعتقد أن الواقع المؤلم لوضعهم هو أنه على الرغم من أن لديهم معدل 401 (ك) جيدًا وربما الكثير من أسهم المنازل، فإن نفقاتهم العامة الثابتة سوف تنخفض كن خانقًا جدًا، إذا صح التعبير، بسبب وضعهم المالي. حتى لو قاموا بتقليص كل شيء في فئة دائني بطاقات الائتمان والبقالة وما إلى ذلك، أعتقد أنه سيكون له تأثير ضئيل على قدرتهم الإجمالية على المضي قدمًا. أراهنك أن الأمر يستغرق من 12 إلى 18 إلى 24 شهرًا حتى مع دخولهم المرتفعة لسداد قروض السيارات والديون الشخصية وأنواع أخرى من الأشياء. والسبب الجذري لمشكلتهم هو منزلهم وسياراتهم. ولذا فإنني أوافق تمامًا على أن أفضل مكان للبدء هو الحفاظ على هذه الميزانية والوعي بالتكلفة في كل شيء. سيكونون بائسين بسبب ذلك وسيتعين عليهم الاستمرار في ذلك لعدة سنوات.
إذا كانوا يريدون حقًا الهروب من هذا الفخ، فإنني أشجعهم على إلقاء نظرة فاحصة والقول: "ما الذي يفعله منزلي بالنسبة لي الآن؟ هل يجب أن أبيع هذا الشيء فحسب وهل يجب علينا تقليص حجمه إلى النصف؟ من حيث المساحة أو السعر. "هل يجب أن نستأجر مكانًا أصغر بكثير؟ هل يجب أن أبيع مجموعة من الفضلات التي تراكمت حول هذا المنزل وأبدأ من جديد بأسلوب حياة جديد؟ هل يجب أن أبيع هاتين السيارتين؟" أفترض أن هناك سيارتين على الأقل في هذا السيناريو لأنني رأيت هذا من قبل، ليس هذا الشخص، ولكن هذا النوع من الأسئلة. "هل يجب أن أبيع هاتين السيارتين وهل يجب أن أشتري سيارات اقتصادية مستعملة مدفوعة الأجر على Facebook Marketplace في نطاق يتراوح بين 10,000 إلى 40,000 دولار؟ وهل يجب أن أعيش وكأنني أجني 50,000 ألف دولار سنويًا أو 60,000 ألفًا أو XNUMX ألف دولار سنويًا لأتمكن من المضي قدمًا حقًا.
في غضون ثلاث سنوات من اتخاذ هذا الاختيار، تلك الخيارات الصعبة، على أعلى مستوى، أعتقد أن هذين الزوجين سيخرجان بشكل أساسي بدون ديون استهلاكية، وسيجمعان ما بين 50 إلى 100,000 ألف دولار سنويًا من السيولة، وسيكون لديهما القدرة على القيام باستثمارات كبيرة حقًا. وفي غضون خمس إلى سبع سنوات، أراهن أنه يمكنهم إعادة شراء كل ما لديهم اليوم بالدخل السلبي الناتج عن محفظتهم الاستثمارية نظرًا لدخولهم المرتفعة بشكل استثنائي. لذلك لن يفعلوا ذلك، فهذه أرض الجنون. ربما سيتعين عليهم الأخذ بنصيحتك، يا ميندي. لكنني أعتقد أن هذا هو السبب الجذري لمشكلتهم هنا، وكيفية الخروج منها.

ميندي:
نعم، كما تعلم يا سكوت، أنا أتفق تمامًا مع كل ما قلته مع تحذير واحد، دفع المنزل. وأود أن أشجعهم على النظر في ما هو دفع منزلهم الحالي. إذا اشتروه قبل عامين، فمن الممكن أن يكونوا في رهن عقاري بسعر فائدة منخفض للغاية، حتى أن تداول منزل أصغر يمكن أن يزيد تكاليفهم. لذا، تأكد من التحقق من هذه الأرقام قبل أن تعرض منزلك في السوق وتشتري شيئًا أصغر حجمًا وتزيد الوضع سوءًا. هذا هو التحذير الوحيد الذي أود قوله لأي مما قلته للتو.

سكوت:
وهذا هو الفخ.

ميندي:
نعم.

سكوت:
إنهم محاصرون في هذا المنزل، هذا ما أعتقده. دون أن يعرفوا أي شيء عن وضعهم المالي، أراهن أنهم محاصرون في هذا المنزل بسبب الرهن العقاري منخفض الفائدة، ولا يرون أي بديل. والبديل موجود هناك، وهو أمر مزعج للغاية من وجهة نظر نسبية، وهو بيع المنزل وخفض التصنيف بشكل كبير لتعويض هذه المشكلة التي وصفتها للتو.

ميندي:
ولكن حتى لو لم يكن من الممكن بيع المنزل لأنه ربما يكون دفع منزلهم هو 2,000 دولار الآن، وتقليص الحجم سيوفر لهم دفعة أخرى قدرها 2,000 دولار، فمن السخافة أن يمروا بكل ذلك لنفس الشيء. هناك الكثير من الأشياء الأخرى التي اقترحت عليهم القيام بها. بيع السيارات هو فكرة عظيمة. لقد قالوا سيارات بصيغة الجمع، لذا أراهن أن تخمينك صحيح تمامًا.

سكوت:
على الرغم من ذلك، أراهنك أن المنزل والسيارات هما جوهر مشكلتهما هنا من حيث النفقات العامة الثابتة والنفقات النقدية، وأراهنك أنهم إذا لم يبيعوا المنزل ويعيدوا وضع السيارة بطريقة مكثفة جدًا ، كما أوضحت للتو، لديهم رحلة مدتها من خمس إلى سبع إلى عشر سنوات قبل أن يتابعوا فعليًا سداد كل هذه الديون وتجميع أي نوع من احتياطي الطوارئ ذي المغزى وربما استثمار حقيقي أو اثنين. هذا هو الفرق، هل يتعين عليهم القيام بتلك التحركات المتطرفة إذا كانوا يريدون المضي قدمًا بالفعل خلال فترة زمنية معقولة.
ولكن نعم، الوقت سيكون صديقهم. في غضون 20 عامًا، سيتم سداد معظم رهنهم العقاري، وسيتم سداد هذه السيارات، وإذا لم يشتروا سيارات جديدة تمامًا، وتركوا السيارات الحالية التي تم سدادها لهم وكل ذلك، فسوف تتلاشى مشاكلهم ببطء ، التي سمعناها للتو هنا. يحصل الزوجان على دخل كافٍ للقيام بكل هذه الأشياء، وإذا توقفا عن تراكم الديون فسوف يحدث ذلك. إذا أرادوا المضي قدمًا بسرعة، فعليهم إجراء تغييرات أكبر وأكثر جرأة.

ميندي:
نعم بالضبط. هذا هو المفتاح هناك. ما مدى السرعة التي تريدها لإجراء هذه التغييرات وما مدى جرأتك على استعداد للقيام بها؟
حسنًا، سكوت، دعنا ننتقل إلى النقابات، "عزيزي ميندي وسكوت، كيف يمكنني العثور على النقابات غير المعتمدة وكيف يمكنني فحص النقابات بشكل صحيح؟ شكرا نيكول." لذا، سكوت، سأدخل هنا أولاً لأنني عنيد جدًا بشأن هذا الأمر. أولاً، كيف تقوم بالطبيب البيطري بشكل صحيح؟ اذهب وخذ بعض الوقت واستمع إلى الحلقة 219 من BiggerPockets Money Podcast حيث يشارك جاي سكوت، الذي يعرف كل شيء، كمية هائلة من المعلومات حول النقابات؛ كيفية فحصهم، وكيفية اختيارهم، وما الذي يجب البحث عنه، وما الذي لا يجب البحث عنه، وكيفية القيام بأي شيء يتعلق بالقروض المشتركة. إنها حلقة مدتها ساعتان وهي ليست مملة في أي جزء منها. إنها مليئة بالمعلومات حول النقابات.
والآن، كيف يمكنك العثور على النقابات غير المعتمدة؟ أنا لا أعرف، ولا ينبغي لك. إذا لم تكن مستثمرًا معتمدًا، فلا ينبغي لك الاستثمار في القروض المشتركة في الوقت الحالي. هناك مشكلة متفاقمة تتعلق بالعقارات التجارية، وهذا ما تستثمر فيه النقابات، في معظمه، هو العقارات التجارية. هذا ما أركز عليه. وهناك الكثير من الأشياء القادمة. إن ارتفاع أسعار الفائدة له تأثير كبير على العقارات التجارية لأن العقارات التجارية غير مضمونة برهن عقاري بسعر ثابت لمدة 30 عامًا. يتم تأمينها بمعدل ثابت لفترة قصيرة من الزمن؛ من ثلاث إلى خمس سنوات حسب الرهن العقاري. ومن ثم يتم إعادة سدادها، لذا فإن جميع هذه القروض التي تم الحصول عليها للتو بفائدة تتراوح بين 5 إلى XNUMX٪ على وشك أن تصبح مستحقة. لدينا، في السنتين أو الأربع سنوات القادمة، لدينا الكثير من القروض التي ستتحول من كسب المال إلى عدم كسب المال على الأرجح.
وما يعنيه هذا بالنسبة إلى شراكتك الجديدة هو أن هناك الكثير من العقارات المعروضة في السوق، أو مبالغ فيها أو لا تتدفق نقدًا، أو أن الأشخاص الذين يبيعونها يحاولون استرداد الأموال وأعتقد أنها ستكون فوضى. أعتقد أنه يجب عليك بالتأكيد بذل طاقتك في التعرف على النقابات. استمع إلى هذه الحلقة، وافعل كل ما يقترحه جاي، ولكن بعد ذلك استثمر طاقتك أيضًا في الاستثمار بطرق مختلفة في الوقت الحالي لأنني لا أعتقد أن هذا هو المكان المناسب للمستثمرين غير المعتمدين.

سكوت:
ميندي، أعتقد أن هذه كلها نقاط رائعة هنا. فقط لتأطيرها لهذا الشخص. كيف يمكن للمرء فحص النقابات؟ حسنًا، أنت تمر بقائمة طويلة من الأسئلة التي تسعى إلى فهم من هو الراعي وما هي الصفقة. فإذا كان مجمعًا سكنيًا، فمن هو الراعي؟ منذ متي أنت في سوق العمل؟ كيف هو فريقك؟ كم من الوقت كانوا في العمل؟ ما هو سجلك الحافل؟ منذ متى وأنت تعرف هذا السوق؟ ما الذي يؤهلك لتكون خبيرا في هذا المكان؟ ماذا ستفعل بهذه الكومة من المال؟ إلى متى تنوي الاحتفاظ بها؟ ما هو المبلغ الذي ستضعه من أموالك الخاصة في الصفقة؟ كيف يتم الدفع لك؟ هل تحصل على أموال مقابل شراء العقار فقط مقابل رسوم الاستحواذ؟ هل تحصل على أموال مقابل إدارة الأصول مع مرور الوقت أم أنك تحصل على معظم تعويضاتك على الجانب العلوي؟
أنا شخصياً أبحث عن شخص يتقاضى راتباً متواضعاً، وليس رسوم استحواذ كبيرة، ويكون معظم اهتمامه يأتي مع الفوائد المحملة في أرباح الصفقة على المدى الطويل. وأود أن أرى شخصًا يستثمر جزءًا كبيرًا من صافي ثروته الشخصية في الصفقة ولديه إجابات مرضية على أسئلة الخبرة على المدى الطويل، ومن الناحية المثالية لديه خوف صحي من السوق. إنه ليس مجرد نقابي من سيقول لك مجموعة من المتغطرسين المؤكدين، "أعلم أن هذا سينجح"، هراء. الشخص الذي لديه خوف صحي من السوق سوف يحظى باحترامي أكثر بكثير من أي شخص آخر. حسنًا، هذا هو الراعي. هذه قائمة مختصرة جدًا. لدينا ساعتين من التعمق في هذا الأمر مع جاي سكوت، كما قال ميندي.

ميندي:
لا، أريد فقط تسليط الضوء على ما قلته، سكوت. احذر. كن حذرًا جدًا من النقابيين الذين يتغاضون عن القضايا والذين يقولون: "أوه، هذا جيد تمامًا. لا توجد مشكلة في العقارات التجارية." أنا أقول لك أن هناك مشكلة في الترشيح. من المثير للاهتمام مشاهدة كل هذه الأجزاء المتحركة وهي تحدث وتقول: "رائع، لم أكن أدرك أن هذا يمكن أن يكون مشكلة."

سكوت:
النقابي هو مندوب مبيعات. إنهم يبيعونك بإعطائك أموالهم لأنهم سيكسبون المال. إذا اشتروا مجمعًا بقيمة مائة مليون دولار، فقط من أجل الرياضيات السهلة، رقم كبير، حوالي مائة مليون دولار مجمع، فسوف يجمعون 30 أو 35 مليون دولار من الأسهم. سوف يكسبون 1% من المائة مليون دولار، مليون دولار، لشراء هذا الشيء. ثم سيقومون بجني 2%، 600، 700 ألف سنويًا، 2% من 35 مليونًا سنويًا، لإدارة الأصول بمرور الوقت، والتي لا تشمل إدارة الممتلكات. إنه يشمل فقط رواتبهم والموظفين في فريقهم الذين سيقومون بالتحليل. وبعد ذلك سوف يحصلون على 20% من الأرباح. لذلك، إذا قاموا بنقل تلك الممتلكات من مائة مليون إلى 130 مليونًا، وضاعف المستثمرون أموالهم، فقد يحصلون على 20٪ من ذلك على مدى فترة خمس سنوات. هذا هو 6 ملايين دولار. لذا، إذا قمنا بالعد، لدينا مليون في الجزء الأول منه، خمسة أضعاف 600,000 دولار يساوي 3 ملايين أخرى على مدى خمس سنوات، ثم لدينا 6 ملايين، في هذا المثال، مع نسبة 20٪ محمولة انتشرت الفائدة على الجانب السلبي.
لذا فهم مهتمون جدًا ببيعك والعديد من الأشخاص الآخرين لجمع أموالهم. حسنا هذا أمر عظيم. إنه نموذج عمل صحي. "الصحة" هي كلمة خاطئة، ولكن هذا نموذج عمل مثبت، فهو يتوافق مع المصالح. لكنني أريد أن أعرف أن هذا الشخص لا يحصل على كل هذا الإيجابي فحسب، بل يستثمر أيضًا خمسة أو 10 ملايين دولار من أمواله الخاصة، في هذا المثال بالتحديد، على هذا النطاق. أحب أن أرى ذلك في تلك الحالة. أود أن أرى خوفًا صحيًا، فهذه نسبة ذات معنى من صافي ثروتهم. هذا الشخص ليس مليارديرًا يستثمر 5 ملايين، بل تبلغ قيمته 25 مليونًا ويضع ربع صافي ثروته في الصفقة. وهذا يمنحني الكثير من الطمأنينة بأن هذا الشخص يؤمن بشدة بهذه الفرصة. لذلك ستكون هذه أشياء من جانب النقابي.
ومن ناحية الصفقة، أود حقًا أن أفهم بالضبط ما سأقوم به. كيف يبدو السوق؟ ما هي الإيجارات المتوقعة للنمو؟ ما هو العرض القادم؟ إذا أخبرني أحدهم أن الإيجارات سوف ترتفع بشكل كبير في أوستن، تكساس خلال العامين أو الثلاثة أعوام القادمة، أو سأختار فلوريدا على سبيل المثال، فلن أصدقه. هناك الكثير من العرض عبر الإنترنت وهناك الكثير من عمليات البيع والشراء هناك. أريد اتباع نهج أكثر تحفظًا حيث سيضيفون قيمة فعلية. كل صفقة هي قيمة مضافة لأن كل صفقة مشتركة هي عرض مبيعات. نحن نحب النقابيين لدينا. إنه أمر رائع، إنهم يحاولون كسب المال مثل أي شخص آخر، وغالبًا ما يحققون عوائد كبيرة للمستثمرين، ولكنهم يدركون أنه ليست كل صفقة هي في الواقع لعبة ذات قيمة مضافة. عليك أن تفهم حقًا، هل سيخصصون 20,000 ألف دولار من العمل لكل وحدة لترقيتها حقًا؟ وهناك صورة مذهلة قبل وبعد، وهذه قيمة مضافة، وستؤدي إلى ارتفاع الإيجارات.
أريد أن أعرف كل شيء عن السوق، والخطة، والعقار الذي يشترونه، وكيف يمولونه، ومن أين يأتي الدين؟ هل يستخدمون الديون المصرفية؟ ما هو سعر الفائدة؟ ما هي الشروط على ذلك؟ هل هو سعر ثابت؟ هل هو متغير؟ ما نوع الأشياء التي يفترضونها هناك؟ ومن يضمن الدين؟ الكثير من هذه القروض ليست بدون حق الرجوع ويضمنها شخص ما. في بعض الأحيان يكون هذا مستثمرًا بارزًا حقًا، شخص يجلب 10 ملايين من جانب الشركة المحدودة والذي لديه شروط مواتية بشكل خاص مع المستثمر، وأحيانًا يكون الراعي يضمن الدين شخصيًا. يعد ضمان الراعي شخصيًا للدين علامة جيدة، وهذا يعني أنهم يتحملون مخاطر إضافية بشأن الصفقة في كثير من الحالات، وهو أمر يمنحني المزيد من الثقة.
هذه كلها أسئلة. أنت تدخل الغرب المتوحش. إذا كان لديك صندوق، عليك الآن أن تقوم بنفس العناية على 10 صفقات في الصندوق. تاريخ ما حدث من قبل وما سيحدث بعد ذلك. لذا، أعتقد أنك تحتاج حقًا إلى الكثير من المعلومات للقيام بذلك بمستوى عالٍ من الثقة مع مرور الوقت. وأعتقد أن الكثير من الشركاء المحدودين في السنوات الخمس إلى العشر الماضية لم يقدموا هذا المستوى من العمل في الكثير من الحالات، وأنا على ثقة من أن الشركاء المحدودين الآخرين يقومون بذلك. لقد بدأت في رؤية بعض مقالات وول ستريت جورنال. كانت هناك قصة قبل بضعة أشهر عن رجل خسر الكثير من رأس مال المستثمرين. سنرى كيف سيحدث ذلك، سواء كان ذلك سوء الإدارة أو الحظ السيئ أو العوامل الأخرى التي لعبت دورًا هنا. ولكن مجرد التأكد من أن الموزع لن يهرب بأموالك إلى بلد آخر هو أحد العوامل التي يجب عليك أخذها في الاعتبار. ثم هناك الصعوبة الشديدة الفعلية في تحقيق عوائد ممتازة في هذا المجال.
لذا استمعوا إلى الحلقة 219. هذا مجرد إعلان تشويقي قدمته لكم للتو، وتصفحوه. وهذا سيعطيك إطارًا جيدًا. ثم ننتقل إلى النقطة الأوسع الثانية، "كيف يمكنني الاستثمار في القروض المشتركة غير المعتمدة؟" دعونا نفك هذا السؤال. لماذا يتواصل النقابي مع المستثمرين غير المعتمدين؟ وهذا يحتاج إلى إجابة جيدة. هناك شيء واحد يجب أن تبحث عنه وهو أن النقابي قد يقول الكثير من الأشياء للإجابة على هذا السؤال بشكل مناسب، والإجابة الجيدة على هذا السؤال هي، "أريد تمكين الأشخاص غير المليونيرات أو غير الأغنياء حتى يتمكنوا من الاستثمار في استثماري كذلك. لذلك أنا على استعداد لبذل كل هذا الجهد الإضافي. هذه هي الإجابة الصحيحة من الناحية الفنية في رأيي. لكن عليك أن تكون حذرًا لأنه يجب على المرء أن يقلق من أن السبب وراء كل هذه المشاكل في التسويق للمستثمرين غير المعتمدين هو عدم قدرتهم على جمع رأس مال كافٍ للصفقة من المستثمرين المعتمدين. هذا مصدر قلق عليك أن تفهمه وتتعامل معه بعيون مفتوحة على مصراعيها. الأمر أصعب بالنسبة للمستثمرين غير المعتمدين في هذا المجال.
عادة ما يكون الحد الأدنى من 25 إلى 50,000 ألف دولار لأنه من الصعب إدارة مجموعة من رأس المال بقيمة 10 ملايين دولار بزيادات قدرها مائة دولار، فمن الأسهل بكثير القيام بذلك بزيادات قدرها 50 إلى مائة ألف دولار من ذلك. هناك ألف شخص آخر يستثمرون زيادات قدرها مائة دولار. إذن هذه هي كل الأشياء التي تحتاج إلى فهمها هنا، وأعتقد أن الإجابة الصحيحة بالنسبة لك للأسف هي الحصول على الاعتماد. الآن، الخبر السار هو أنه ليس من الضروري أن تكون مليونيرًا ولا يتعين عليك كسب دخل بقيمة 200 أو 300,000 ألف دولار بعد الآن. يمكنك اجتياز الاختبار. يوجد اختبار للسلسلة 65، وأعتقد أن الوقت يستغرق 180 دقيقة لإكمال الاختبار. لا أعرف تكلفة ذلك. ربما يجب أن أذهب وأجده وأخذه بنفسي. أوه، إنها 187 دولارًا على هذا الموقع بالتحديد، finra.org. لا أعرف إذا كان هذا موقعًا جيدًا أم لا. إنه مجرد شيء بحثت فيه عبر Google ردًا على هذا السؤال. وإذا قمت بإجراء الاختبار، فأنت مستثمر معتمد، وبالتالي يمكنك الوصول إلى جميع الصفقات المعتمدة.
صراخ طويل جدا هناك. نأمل أن يكون ذلك مفيدًا للأشخاص الذين يفكرون في المشاركة. نأمل في BiggerPockets أن نحل هذه المشكلة بطريقة أكثر شمولاً في عام 2024 من خلال تقديم محتوى يبدأ في إجراء هذا التحليل. من أنت؟ ما هو صفقتك؟ ما هي خلفيتك؟ كيف حالك كسب المال؟ ما هي آفاق الصفقة؟ كيف كانت نتائج الثلاثة الأخيرة؟ وكل هذا النوع من الأشياء. لذلك نحن متحمسون لذلك. إذا كنت مهتما بذلك، يمكنك مراسلتي عبر البريد الإلكتروني على . كنت أتمنى أن أفعل ذلك في وقت مبكر من عام 2023. لقد استغرق الأمر وقتًا أطول بكثير. يمكنك أن تقول أنني متحمس للموضوع وأريد استكشافه.

ميندي:
لا يا سكوت، لا يمكننا أن نقول أنك متحمس لهذا الموضوع. لقد أخفيته جيدًا.

سكوت:
كيف سأفعل يا ميندي؟ هل من رد فعل على كل ذلك؟

ميندي:
وأنا أفهم ما تقوله. سأكون فضوليًا كيف يمكن لشخص ما اجتياز هذا الاختبار ولكن لا يزال لا يملك 250 ألفًا من الراتب أو المليون دولار من صافي القيمة، وسيظل يشعر بالراحة في الاستثمار في القروض المشتركة. لذلك سألتزم بتأكيدي. إذا لم تكن مستثمرًا معتمدًا، فلا أعتقد أنه يجب عليك الاستثمار في القروض المشتركة. ومع ذلك، أعطاك سكوت طريقة مختلفة للتفكير.

سكوت:
أود فقط أن أقول إن سعر الدخول في معظم القروض المشتركة المشروعة يتراوح بين 25 إلى 100,000 دولار. لذا، إذا كنت تكسب 180,000 ألف دولار سنويًا، وكنت مقتصدًا للغاية ولديك ثروة صافية قدرها 600,000 ألف دولار، و150 منها سائلة، فمن المعقول تمامًا أن تستثمر 50,000 ألف دولار في قرض مشترك. إن قطع التمويل للمستثمرين المعتمدين هو أمر تعسفي وأعتقد أنه سياسة سيئة، بصراحة على أعلى مستوى. هذه محادثة ليوم آخر. أنا أحب الرجل الصغير. ولكن نعم، يجب أن يكون لديك السيولة. وإذا كان مبلغ 50,000 ألف دولار هو كل ما تملكه وتضعه في شراكة، فيجب أن تسأل نفسك حقًا: "لماذا أعرض ذلك للخطر فيما يحتمل أن يكون استثمارًا عالي الاستدانة حيث يمكن أن أخسر كل مبادئي؟ "

ميندي:
نعم، لا تفعل ذلك. إذا كان لديك 50,000 ألف دولار فقط، فلا تستثمر في القروض المشتركة. حسنًا يا سكوت، تابع.

سكوت:
"عزيزي ميندي وسكوت، بطالتي لا تغطي كل شيء. لقد فقدت وظيفتي خلال جميع عمليات تسريح العمال التقنية. إذا كنت بحاجة إلى تخطي فاتورة أو سداد قرض أو بطاقة ائتمان، فما هو الأقل ضررًا لتخطيه؟ مع خالص التقدير، تي جيه.

ميندي:
حسنًا، البطالة لا تغطي كل شيء. أتمنى، كما قلت في السؤال الأول، أن تكون قد جعلت من العثور على وظيفة وظيفتك الجديدة. أود أن أشجعك على الحصول على وظيفة في أحد الأماكن العديدة التي تقوم بالتوظيف دائمًا مثل ستاربكس أو مطعم أو محل بقالة. أرى الكثير من الدولارات الكبيرة حقًا التي ينفقونها هناك، مثل 20 دولارًا في الساعة، أو 35 دولارًا في الساعة للقيام بهذه الوظائف التي لا تتطلب مهارات. وأنا أقول غير ماهر لأنه ليس من الضروري أن يكون لديك شهادة جامعية للقيام بهذه المهمة، وليس أن الوظيفة لا تتطلب مستوى معينًا من المهارة. ولكن إذا لم تكن هذه فرصة بالنسبة لك، فإن السؤال يقول: "إذا كنت بحاجة إلى تخطي سداد فاتورة أو قرض أو بطاقة ائتمان، فما هو الأقل ضررًا للتخطي؟" الأقل ضررًا سيكون القروض من أفراد العائلة، إذا كان هناك أي شيء لديك.
بالطبع تريد أن تقول لعمك بوب، "مرحبًا يا عم بوب، أنا حقًا في مأزق الآن. لن أكون قادرًا على سداد أقساط القرض لك. سأضعها في الخلف وأضيفها في النهاية. وبطبيعة الحال، سأستمر في دفع هذه المدفوعات بمجرد حصولي على وظيفة مرة أخرى. ما هي الفواتير التي يمكنك تخطيها؟ فواتير الخدمات العامة، وأنا لا أوصي بتخطي أي من هذا، ولكن إذا كان عليك تخطي شيء ما، أعتقد أن فواتير الخدمات العامة يجب أن تستمر لفترة طويلة جدًا قبل أن يتم قطعها، وأعتقد أن ذلك يعتمد على المنطقة التي في البلد الذي تتواجد فيه، في الأشهر شديدة البرودة، لا أعتقد أنهم يستطيعون إطفاء التدفئة أو الغاز أو الكهرباء أو أي طريقة أخرى تزود بها منزلك أو تدفئة منزلك. لذلك سيكون هذا هو الذي سأتخطاه.
لن أتخطى الدفع ببطاقة الائتمان إذا كان ذلك ممكنًا، ولكنني سأتصل أيضًا بكل واحد من هؤلاء المقرضين ومقدمي الائتمان لأقول لهم: "أواجه مشكلة في دفع فاتورتي. هل هناك أي شيء يمكنني فعله لتقليل المبلغ الذي أدين لك به أو تقليل الدفعة التي أدفعها شهريًا حتى أحصل على وظيفة جديدة؟ لن أتخطى مطلقًا دفع الرهن العقاري الخاص بك لأنهم سيبدأون في حبس الرهن عليك ولا تريد أن تفقد منزلك. سكوت، هل لديك أي شيء تضيفه إلى ذلك؟

سكوت:
نعم، أعتقد أنني مازلت أعاني من الجملة الأولى، "البطالة لا تغطي كل شيء". سأكون أكثر ثقة في هذا السؤال إذا قال: "البطالة ودخلي الجانبي من أنشطتي المتقلبة كسائق أوبر أو القيادة لشركة DoorDash أو تنظيف المنازل أو قص العشب أو العمل في تاكو بيل أو تعبئة البقالة في King Soopers، أو أيًا كان متجر البقالة المحلي الخاص بك، فهو لا يغطي كل شيء. "لقد فقدت وظيفتي خلال جميع عمليات تسريح العمال في مجال التكنولوجيا." أدرك أن هذه الوظائف لن تدفع نفس الأجر الذي تدفعه الوظيفة التقنية هنا، لكن هذا الشخص غير قادر على دفع جميع فواتيره، وأعتقد أنه يحتاج إلى دخل إضافي مقابل ذلك. وإذا كانوا عاملين في مجال التكنولوجيا، فمن الواضح أنهم قادرون أيضًا على القيام ببعض هذه الأنواع الأخرى من العمل. لذلك أعتقد أن هذا مهم حقًا. النقطة الأولى هنا هي أنه يجب معالجتها.
بعد ذلك أعتقد، حسنًا، إذا كنا نعمل بدوام كامل أو أقرب إلى الدوام الكامل قدر الإمكان في اقتصاد العمل المؤقت بينما نبحث عن وظيفة بديلة وهذا الدخل والبطالة لا يغطيان كل شيء وقمنا ببيع السيارة وخفضنا تصنيفها إلى خيار أقل تكلفة بكثير في نطاق يتراوح بين 10,000 إلى XNUMX دولار، ولن نخرج لتناول العشاء ولن نطلب أي نوع من الطعام، ولن نطبخ وجباتنا بأنفسنا وقلصنا كل شيء بشكل أساسي ، وما زلنا في هذا الوضع حيث أننا غير قادرين على تغطية جميع الفواتير. حسنًا، الآن أتفق مع وجهة نظرك. إذا اضطررت إلى قطع شيء ما، فهذا لا يكفي. حسنًا، فواتير الخدمات العامة ستكون المكان الأول الذي من المحتمل أن يتم الاستغناء فيه عن العمل لفترة قصيرة. ويجب أن تشعر بعدم الارتياح حقًا تجاه هذه اللعبة ثم تبدأ في التفكير في بيع المنزل إذا لم يتغير ذلك بشكل مفاجئ.

ميندي:
نعم، وهذه نقطة جيدة، سكوت. لقد مر وقت طويل منذ أن جمعت البطالة. أعتقد أن البطالة ومن ثم أي دخل تحصل عليه ينتقص من البطالة. ولكن مرة أخرى، إذا كنت تجني المال لتأتي، فيمكنك دائمًا تحقيق المزيد من الدخل عن طريق القيام بالمزيد من الأشياء، والمزيد من Uber، والمزيد من DoorDash، والمزيد من كل هذه الأشياء. لكن نعم، إذا كنت تعمل في مجال التكنولوجيا، فأنت بحاجة إلى خفض نفقاتك إلى حد كبير ثم جعل الحصول على وظيفة جديدة من وظيفتك أثناء قيامك بكل هذه الأشياء الأخرى. تعجبني إجابتك يا سكوت.

سكوت:
وأنا أتفق مع ذلك. وربما يكون هناك انقطاع هناك، ولكن عليك أن تفعل ذلك. ربما تلجأ إلى طاولات الانتظار أو رعاية الحانة أو قص العشب، كما ذكرت سابقًا، وهو الأمر الذي سيوفر لك الكثير من النصائح نقدًا. نحن لا نحب الوضع. يتعين علينا تصحيح السبب الجذري هناك، لكنني لا أسمع عن القتال في هذا السؤال، أولاً وقبل كل شيء. أسمع عن "لقد فقدت وظيفتي وبطالتي لا تغطي كل شيء". سيكون من الرائع أن نسمع عن المعركة التي يخوضها الشخص للقيام بذلك لأن هذا وقت عصيب.

ميندي:
هذه نقطة جيدة. حسنًا، سؤالنا الأخير. "عزيزي ميندي وسكوت، أشعر وكأنني اشتريت الكثير من المنازل. كانت ميزانيتي الأصلية 250,000 وكان سعر شراء منزلي 310,000. يحتاج منزلي الآن إلى إصلاحات ولست متأكدًا مما يجب فعله. راتبي المنزلي هو 5,500 ورهن عقاري وحده هو 2,600. لم أواجه أي مشكلة في دفع أي فواتير، لكنني الآن أشعر بالقلق لأن لدي قروضًا طلابية بدأت في العمل وبيتي يحتاج إلى عمل بقيمة 24,000 دولار. ماذا علي أن أفعل؟"

سكوت:
أعتقد أن لدينا إطارًا مشابهًا لبعض الأسئلة الأخرى التي سمعناها هنا على موقع BiggerPockets Money حيث أود حقًا أن أسمع الإجابة لأقول: "أجر منزلي بالإضافة إلى وظيفتي المسائية أو نشاطي الجانبي في عطلة نهاية الأسبوع هو 5,500 دولار و الرهن العقاري وحده هو 2,600. لم أواجه أي مشكلة في دفع الفواتير لأنني أشعر بالقلق بشأن بدء القروض الطلابية ويحتاج المنزل إلى 24,000 دولار من العمل. لقد خفضت هذا المبلغ إلى 8,000 دولار لأنني سأفعل ذلك بنفسي الآن ولن أستأجر أيًا من الأعمال المتعلقة بذلك. حسنًا، الآن لدينا مشكلة مختلفة. لذلك أعتقد أن هناك حاجة إلى إعادة صياغة هنا لأن هذا الوضع لن يحل نفسه بنفسه. لن يكون هناك تغيير سحري في الأرقام هنا. هناك طريقتان للخروج من هذا الوضع.
أولاً، هو الصخب والعرق والعمل الجاد والعودة القديمة إلى الأمور الأساسية، والحصول على وظيفة مسائية، ورعاية الحانة في عطلات نهاية الأسبوع، وجز العشب، أيًا كان، وكسب المزيد من الدخل، وعندما لا يفعلون ذلك، يقومون بالأشياء العمل الذي يحتاجه منزلهم بأنفسهم، ومشاهدة مقاطع الفيديو على YouTube كهواية جديدة، والذهاب إلى Home Depot لشراء مواد بديلة لسطح السفينة، مهما كانت، لمنزلهم. يمكنك القيام بكل هذا العمل بنفسك في كثير من الحالات إذا كان لديك مجموعة المهارات اللازمة للقيام بذلك، ما هو 70، 80، مائة ألف دولار سنويًا، 5,500 دولار كدفعة منزلية، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه والضرائب التي تدفعها معدل. إذا كانت لديك المهارات اللازمة لتكوين ما يقرب من ستة أرقام، فلديك المهارات اللازمة لمشاهدة مقاطع فيديو YouTube والقيام بجزء كبير من هذه الأعمال المنزلية بنفسك خلال عطلة نهاية أسبوع طويلة. سيكون هذا هو نهجي الأول في هذا الشأن.
وإذا قمنا بحذف كل هذه الأشياء ولم ينجح الأمر، فسيتم طرد كل Netflix في حياتهم، وكل تناول الطعام بالخارج واستبداله إما بعمل إضافي أو عمل في منزلهم، ثم يتعين عليك بيع المنزل وعليك أن تفكر في الانتقال أو الانتقال إلى هنا. ربما الإيجار، ومرة ​​أخرى، خفض مستوى المنصب. أتخيل أنه بإمكانهم الحصول على شريك في الغرفة أو العيش في مكان أرخص بكثير من إيجار 2,600 دولار شهريًا على سبيل المثال، وهذا من شأنه أن يزيل عملهم الذي تبلغ قيمته 24,000 دولار والذي يحتاجه المنزل ومشكلة التدفق النقدي الخارج التي حصلوا عليها من رهنهم العقاري .

ميندي:
سكوت، أنا أحب كل ما قلته. سأعود إلى بداية هذا السؤال. "عزيزتي ميندي وسكوت، أشعر وكأنني اشتريت الكثير من المنازل." أريد أن أكون لطيفًا جدًا، لكنهم اشتروا الكثير من المنازل. كانت ميزانيتهم ​​الأصلية 250 دولارًا واشتروا 310 دولارًا. لقد تجاوزوا الميزانية بمقدار 60,000 ألف دولار، وكان ذلك خيارًا. والآن عليهم أن يتعايشوا مع هذا الاختيار. في بعض النواحي، أعتقد أن بيع المنزل قد يكون خيارًا. على الرغم من ذلك، تذكر أن تكلفة بيع المنزل تتراوح بين 10 و12% من سعر بيع المنزل. باعتبارك البائع، فإنك تدفع الفاتورة لوكيل البائع ووكيل المشتري ما لم تكن قد تفاوضت على شيء آخر، وهذه هي الطريقة التقليدية التي تعمل بها الأمور الآن. على الرغم من أنك لست مسؤولاً عن ذلك، إلا أن الأمر كان كذلك لفترة طويلة جدًا. توجد حاليًا دعوى قضائية تشق طريقها عبر نظام المحكمة، وتتحدى ذلك. ليس عليك القيام بذلك، ولكنه يجعل الأمر أكثر صعوبة إذا كنت لا تدفع للوكيل على جانبي المعاملة.
وإذا اشتريت هذا المنزل للتو، فسوف تخسر الكثير من المال إذا قمت ببيعه. هل هناك أي فرص، كما قال سكوت، للقيام بالعمل بنفسك؟ أستطيع أن أخبرك، يمكنك تعلم أي شيء على اليوتيوب، بقيمة 24,000 دولار من العمل. مما يتكون ذلك؟ وكيف يمكنك خفض هذا السعر؟ إذا لم تتمكن من تنفيذ ذلك بنفسك، وإذا كان الأمر يتعلق بشيء مثل نظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء (HVAC)، وهو في الحقيقة قدر كبير من المعرفة التي يمكنك الاستفادة منها بنفسك، فهل يمكنك المقايضة مع مزود الخدمة؟ هل حصلت على اقتباسات متعددة؟ هو الرجل الأول الذي قال 24,000 لأنه لا يريد فعل ذلك حقًا، ولكن إذا كنت ستدفع 24,000، فسوف يجد وقتًا للقيام بذلك. وهذا أيضًا شيء ستواجهه مع المقاولين وهو أنهم لا يريدون أن يقولوا لا، لذلك سيطرحون سعرًا باهظًا، وإذا قلت نعم، فسوف يكتشفون كيفية القيام بذلك مقابل هذا السعر.
بدأت القروض الطلابية في الظهور. سيكون هذا شيئًا يجب التعامل معه. وإذا لم يكن البيع في مصلحتك حقًا أو كان غير ممكن من الناحية المالية، فما مدى إلحاح هذا العمل الذي تبلغ قيمته 24,000 دولار؟ هل هو تجميلي فقط؟ ادفعه إلى الجانب، من يهتم إذا كان مطبخك قبيحًا؟ لكن إذا كانت السماء تمطر داخل منزلك بسبب وجود ثقب في السقف، فهذا أكثر إلحاحًا. ثم هل هناك أي فرص للحصول على HELOC؟ وهي ليست فرصتي المفضلة للدفع مقابل هذا العمل. وحيد من 401 (ك). مرة أخرى، هذا ليس المفضل لدي، ولكن هناك طرقًا للإبداع عندما تقوم بتمويل بعض هذه الإصلاحات.

سكوت:
ميندي، أعتقد أن هذا النوع من الطرح، أعتقد أن هذه كلها نقاط رائعة يجب إضافتها هنا، ولكن أعتقد أن ما رأيناه في عدد من الأسئلة هنا يثير نوعًا من السؤال الفلسفي الذي تطرقنا إليه الماضي هنا. وفي الشهرين أو الثلاثة أشهر الماضية، كان لدينا بضعة مليونيرات على المنصة، في العرض هنا، بما في ذلك أنت وكارل، الذين عانوا من كونهم مقتصدين جدًا في بعض النواحي وعدم قدرتهم على الاستمتاع بالثروة التي لقد تراكمت وأنفقت إلى حد ما. وبعد سنوات أو عقود من إنفاق 50% من دخلك على الأرجح، أو أقل، من أجل الوصول إلى تلك النقاط. وأسمع الحجج ضد ذلك من بعض الأشخاص مثل راميت سيثي يقولون، "مرحبًا، هذا كثير جدًا. نحن لا نستمتع بالحياة أو أي شيء هنا”.
ولكن كان لدينا عدد من الأسئلة اليوم في البودكاست والتي تتلخص بشكل أساسي في الأنظمة التي لا تحتوي على ما يكفي من الركود. وإذا استهدف هؤلاء الأشخاص أو أمضوا بضع سنوات، في أول عامين، من الرحلة مستهدفين معدل ادخار بنسبة 50%، وهو معدل ادخار شديد مع ذلك والتضحية والانزعاج والتحديات الصعبة التي تنتج، فإن انخفاض نمط الحياة أقل بكثير مما يمكن أن تعيشه. نوع القرارات التي اتخذتها أنت واتخذها كارل، والتي اتخذتها أنا، والتي اتخذها العديد من الأشخاص الذين شاركنا في العرض. ليس لدينا هذه المشاكل إلى حد كبير هنا. وأنا أفضل أن أواجه التحدي الذي تواجهه أنت وكارل في محاولة اكتشاف كيفية تحسين الإنفاق على مبلغ الثروة الذي حصلتما عليه مدى الحياة، ثم تخفيف الألم ونمط الحياة والإجبار على إعادة ضبطه، أن ثلاثة على الأقل من الأسئلة التي لدينا اليوم سوف نواجهها. ولذا أعتقد أن هذا هو الشيء الأساسي هنا.
أنا أؤيد النهج الشامل والمتشدد للغاية في أول عامين من رحلة بناء الثروة لأنه يزيل احتمالية مواجهة التحديات التي يواجهها بعض الأشخاص الذين تحدثنا إليهم اليوم في حياتهم. وأعتقد أن هذا هو السبب الجذري للإجابة هنا والنصيحة التي قدمتها طوال العرض هي العودة إلى تلك العقلية. ليس الأمر سيئًا أن تعيش في نصف دوبلكس، فهذا أيضًا سرير وحمام واحد لبضع سنوات يدفع ثمنه ويولد الكثير من الثروة. ليس الأمر بهذا السوء قيادة كورولا. وما زلت أفعل ذلك حتى يومنا هذا، على الرغم من أنني تحدثت عن شراء سيارة أجمل بكثير ويمكنني ذلك بسهولة. إنه ليس بهذا السوء، فهو مزود بتقنية البلوتوث، ويحصل على عدد كبير من الأميال من الوقود، وينقلني من النقطة أ إلى النقطة ب وفي جميع أنماط الطقس باستثناء أكثر الثلوج أو قسوة، لا توجد به هذه المشكلة.
وأنا أفهم ذلك، فأنا أتمتع بوظيفة الرئيس التنفيذي وكل هذا النوع من الأشياء، ولكن حتى لو لم أكن كذلك، أعتقد أن سيارة كورولا المدفوعة الأجر وتلك الأنواع من الأشياء ستكون قادرة على منع الكثير من المشاكل المحتملة في المصب. وبالطبع ليس من الجيد حدوث كل هذه الأشياء أو فقدان الوظيفة، لكنني أعتقد أن هذه العقلية يمكن أن تحميك وتمنحك القوة بدلاً من صاحب العمل أو للحكومة الفيدرالية التي تعيد قروض الطلاب في هذا المثال أو إعانة البطالة البرنامج والقواعد المتعلقة بذلك. وهذا ما نحن هنا من أجله من أجل BiggerPockets Money، وهو حل المشكلة الجذرية اليوم، والعودة إلى الأساسيات، والوصول إلى الجانب الإيجابي من منظور التدفق النقدي وطبقة من الأشياء الجيدة والمنزل الأجمل والسيارات الأجمل والأجمل الأشياء على مدى العامين المقبلين حيث يمكنك توليد دخل سلبي ومصادر دخل بديلة من الأصول الأخرى.

ميندي:
أعتقد أن هذا منظور عظيم، سكوت. وكنت سأقول: "نعم، ويمكنك دائمًا إنفاق المال لاحقًا." لكن من الواضح أنه لا يمكنك دائمًا إنفاقه لاحقًا. هذه عضلة عليك أن تتعلم كيفية ثنيها أيضًا. لكن هذه هي المشكلة الأفضل في رأيي. ولكن نعم، أنا أحب ما لديك لتقوله، سكوت. أعتقد أنك ذكي جداً.

سكوت:
حسنًا، أعتقد أنك ذكية جدًا يا ميندي. وأعتقد أن لديك نصيحة وإجابات رائعة على الأسئلة اليوم. هل يجب أن نخرج من هنا؟

ميندي:
بهذا تنتهي هذه الحلقة من BiggerPockets Money Podcast، وإذا كان لديك سؤال لنا، يمكنك إرساله على bigpockets.com/moneyquestion. حسنًا، إنه سكوت ترينش وأنا ميندي جنسن التي تقول حتى ذلك الحين، أيها البطريق.

سكوت:
إذا كنت قد استمتعت بحلقة اليوم ، فيرجى إعطائنا تقييمًا بخمس نجوم على Spotify أو Apple. وإذا كنت تبحث عن المزيد من المحتوى المالي ، فلا تتردد في زيارة قناتنا على YouTube على youtube.com/biggerpocketsmoney.

ميندي:
تم إنشاء BiggerPockets Money بواسطة ميندي جنسن وسكوت ترينش، ومن إنتاج كايلين بينيت، والتحرير بواسطة Exodus Media، وكتابة الإعلانات بواسطة Nate Weintraub. وأخيرًا، شكرًا جزيلًا لفريق BiggerPockets على جعل هذا العرض ممكنًا.