数字资产的兴起改变了我们处理金融交易和参与全球经济的方式。 从 中央银行数字货币 对于稳定币和代币化的银行负债来说,这些价值的数字表示形式提供了更快、更具包容性和更有价值的交易的承诺。 然而,要充分实现它们的好处,我们需要超越现有电子支付系统的功能。
数字货币的主要优势之一是其可编程性,它允许自动交易、预定义条件和简化的财务流程。 但关于可编程性如何影响作为交换媒介的货币的争论仍在继续——这个话题现在随着最近的金融危机而重新浮出水面。 白皮书 关于新加坡金融管理局发布的“有目的的货币” 与合作 国际货币基金组织、亚马逊、星展银行、摩根大通的 Onyx、韩国银行等。 达到平衡对于确保可编程性不会损害数字货币的可替代性和流动性至关重要。
什么是“有目的的金钱”?
有目的的货币,简称 PBM,引入了一个独特的概念,使货币能够用于特定目的,而无需直接对货币本身进行编程。 它通过适用于不同账本技术和货币形式的标准化协议来实现这一目标。 利用实现为的包装器 聪明的合同 代码,它定义了使用条件,同时保留了底层数字货币的完整性。 这种设计允许将数字货币部署用于各种目的,而不损害其固有属性。
它结合了可编程支付和可编程货币,为不同用例提供了通用框架。 可编程支付根据预定义的条件执行支付,而可编程货币将规则嵌入价值储存本身。 PBM 在两者之间取得了微妙的平衡,实现了定向使用,而不会分散流动性或损害货币的可替代性。 它通过与不同形式的数字货币交互的标准化协议来促进金融基础设施内的互操作性。
有两个主要组成部分:作为智能合约代码实现的包装器和作为抵押品的底层数字货币。 创建者定义逻辑、铸造代币并分发它们。 持有者可以赎回未过期的代币,而赎回者则在代币转移时收到基础数字货币。 生命周期包括发行、分配、转让、赎回和到期等阶段。 代币是根据编程规则创建和分发的,当满足条件时,可以兑换代币,将底层数字货币转移给接收者。 过期的代币可以被销毁或无限期暂停。
新支付工具的引入带来了用户体验的变化,需要调整和熟悉。 不同的用户可能对这些变化有不同的看法,有些人积极接受它们,而另一些人则认为它们具有破坏性。 为了应对这一挑战,在设计 PBM 方案时考虑利益相关者的数字化准备情况至关重要。 用户体验应该直观且易于访问,特别是对于弱势群体而言。 简化的用户体验最初可以消除管理密钥以访问数字货币或 PBM 的复杂性。 最重要的是,它可以设计为与现有支付系统兼容,减少法币结算和商家接受的障碍。
鉴于对智能合约代码的依赖,建立强大的治理框架对于确保软件部署过程中的代码安全至关重要。 受信任的实体可以参与验证逻辑、评估漏洞并提供标准化的预言数据。 强烈建议进行独立审核,以主动降低潜在的安全风险,例如恶意代码。 在基于分布式账本的网络中,受信任的第三方组织可以充当“预言机”,提供可靠的外部数据输入。
潜在的用例
PBM 在不同领域有多种用途,可以为问题提供创新的解决方案并提高数字交易的效率。
在预付费套餐领域,PBM 可以使企业在提供商品或服务之前收取预付费用。 通过纳入付款条件,公司可以确保供应商在获取预先承诺的资金之前履行其义务。 对于在线商务,它提供了安全在线购物的可靠替代方案。 它让商家和消费者放心,只有在履行服务义务后,资金才会被转移。 这减轻了与未交货或未付款相关的风险,促进信任并促进交易顺利进行。
在合同协议中,它可以进一步用于根据房产销售协议中概述的条款建立付款结构。 在实现特定里程碑后,可以在房地产开发或销售过程的不同阶段释放资金。 这确保了与重要阶段的完成相关的受控付款。
PBM 在贸易融资和商业租赁等领域具有重大前景。 PBM 可以代替传统的保证金,以确保在租赁结束时全额收回押金。 如有争议,可暂缓解决,为冲突解决提供公平、透明的机制。 在贸易融资中,PBM 可以作为履行服务义务时自动付款的强大工具,充当可转让流通票据、简化贸易流程、减少文书工作并提高整体效率。
专用资金还可以通过提高流程的透明度和问责制来为捐款做出贡献。 通过确保资金到达预期受益人并按预期使用,PBM 可以激发捐助者的信心并促进慈善活动。 此外,通过嵌入政策要求,跨境支付的自动合规检查成为可能。 这降低了成本,提高了效率,并促进了监管和政策的互操作性,最终促进更顺畅、更精简的跨境交易。
PBM 引入了一种可编程的数字交易方法,为各个领域提供通用的解决方案。 其应用涵盖各种预付费套餐、在线商务、合同协议、捐赠和跨境支付。 通过这些应用程序,PBM 提高了数字资产生态系统内的效率、透明度和信任度。
随着数字货币领域的不断发展和发展,该领域未来的研究和开发已经成熟。 账户抽象和利用智能合约钱包或类似机制可以显着改善用户体验和安全性。 实施帐户恢复、交易限制和帐户冻结等功能还可以简化用户交互,而无需了解底层技术。
此外,研究还可以探索 PBM 与离线支付选项的使用,而无需智能手机,从而确保金融包容性和参与性,而无需网络连接。 实施姓名寻址服务还可以通过提供映射到钱包地址的有意义的标识符来增强用户体验,确保转账到达预期收件人而无需仅依赖银行帐号。
风险和劣势
此类资金的性质提供了一个促进问责制并防止资金滥用的制度。 然而,重要的是要认识到这种方法也会对资金的灵活性产生影响。 虽然它确保资金分配用于其预期目的,但它可能会限制个人和企业在情况发生变化或出现意外需求时重新分配或重定向资金的能力。 严格的结构可能会给资金流动管理带来挑战,并可能影响财务灵活性。
实施此类系统是一项复杂的工作,需要大量的技术基础设施和集成。 组织必须建立强大的系统,根据其指定用途有效跟踪和管理资金。 该实施过程需要财务管理、技术集成和合规性方面的专业知识,因此需要大量资源。 由于这些技术的复杂性,资源有限的小型企业或非营利组织可能在采用和管理它时面临困难。
适当的管理和监督对于维持信任和透明度至关重要。 不谨慎执行可能会导致管理不善,从而破坏系统的完整性并削弱利益相关者的信任。 为了防止此类问题的发生,实施组织应建立强有力的治理机制,实施严格的监测和报告系统,并确保负责任的资金分配。
PMB 严重依赖技术基础设施(包括数字平台和支付系统)来促进交易和跟踪资金。 虽然技术进步使数字交易变得更加容易,但它们也带来了一定程度的依赖性和风险。 依赖它的组织必须确保底层技术的可用性、可靠性和安全性。 中断、技术故障或网络攻击可能会阻碍 PBM 资金的获取,导致有效利用分配资金的延迟或困难。
PBM 在管理金融交易的现有法律和监管框架内运作,必须遵守反洗钱 (AML) 和了解你的客户 (KYC) 要求等法规。 应对这些监管环境,尤其是跨境交易,可能很复杂。 实施该计划的组织必须确保遵守准则并履行报告义务。 跟上不断变化的法规并保持合规性可能需要大量的资源和精力。
为了评估采用的适宜性,组织和个人应仔细评估他们的具体需求、情况和风险承受能力。 充分的规划、实施和持续监控对于应对这些挑战并最大限度地发挥专用资金所能带来的好处至关重要。
结束语
这种“新货币”在数字资产生态系统中引入了可编程性的新范式。 通过利用定义使用条件和现有数字货币的包装器,它可以在不影响可替代性或交换媒介功能的情况下实现定向使用。 该框架提供了一个标准化协议,用于与不同形式的数字货币交互,促进金融基础设施内的互操作性。
政策制定者应仔细考虑基于 PBM 的解决方案的实施,解决诸如负责发行和分配数字货币的机构以及建立明确的使用条件等因素。 优先考虑用户准备情况,尤其是弱势群体,对于提供简化且直观的用户体验至关重要。 确保与现有支付系统的兼容性、解决问题和管理中断对于顺利过渡到 PBM 至关重要。
部署需要强大的治理机制和安全措施。 独立审计、与可信实体的合作以及标准化的预言机数据在确保代码安全和降低安全风险方面发挥着至关重要的作用。 持续的研究和开发对于完善用户体验、探索新的用例以及释放促进经济价值和金融包容性的全部潜力是必要的。
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