金融包容性是指在公平和普遍的基础上提供金融服务。普惠金融包括个人和组织可以获得适当、及时和经济的金融产品的一系列过程
和服务,包括银行产品、贷款和保险。
财务要求应该在各个方面得到满足。具体来说,
个人应该能够获得以下方面的金融服务
1、存入资金行为
2. 获得贷款的能力
3. 保险满足各种需求。包括人寿保险和非人寿保险。
4. 老年人养老金
5. 为实现特定生活目标而储蓄和投资的能力,例如婚礼、孩子的教育、家庭度假或参观名胜古迹。
普惠金融代表了一场根本性的变革,需要实施新颖的快速发展战略。
普惠金融的重要性
每个人都需要管理资金。每个人都渴望生活进步,很多时候现金或信贷是必要的。
这适用于每个人,无论他们拥有众多工厂还是在街上兜售蔬菜。财政资源对于当前的必需品和长期的增长都至关重要;因此,每个人都在寻求便宜的钱。
然而,对于一个靠日薪为生的家庭(即养家糊口的人必须购买当天的食物)的个人来说,去银行、申请贷款或请假是不可行的。哪怕只有一天
他的缺席将使当天为家人准备饭菜变得困难。
此外,尽管银行可以经常发放贷款,但它们需要大量文件进行 KYC、AML 和其他检查。在这种情况下,来自较低收入阶层的个人会遇到两个挑战。
1. 他不能为单个休假日分配资金,因为这样的时间会妨碍任何业务或销售活动。休息日,他的家人可能会被迫挨饿。
2. 可能需要额外文件来验证其身份和信誉。
第二点的有效性适用于许多其他商业专业人士。
与某些发达国家学生在很小的时候就获得信用卡从而促进信用记录的建立相比,许多国家的个人要么创办自己的企业,要么成为合伙人
父母经营的企业/商店。
目前的障碍包括信贷获取受限、申请程序复杂以及抵押品先决条件严格。金融科技企业已成为推动普惠金融前进和超越的关键盟友
这些挑战。
加速普惠金融的动态进程需要应用战略和实施技术进步,以保证所有个人,无论经济地位如何,都能获得负担得起的、高效的金融服务
服务。
促进包容性、消除障碍和拥抱创新是促进全球金融界赋权的基本组成部分。
回顾一下历史:
人们对普惠金融体系固有的经济和社会优势的认识不断提高,导致加快普惠金融进程的努力显着增加。
即将进行的分析将彻底考察对叙事产生重大影响的重大历史事件、有影响力的人物和机构。
早期举措(20 世纪):
20世纪中叶,普惠金融的概念引起了广泛关注。这种关注恰逢小额信贷机构的建立,这些机构为发展中国家的企业家提供小额贷款。
数字革命(1990 年代-2000 年代):
纵观 1990 世纪 2000 年代至 XNUMX 年代,数字时代的特点如下:
20 世纪末出现的数字革命促进了技术进步融入金融服务。
移动电话和互联网的普及通过实施创造性的解决方案促进了向边缘化和地理位置偏僻的社区提供金融服务。移动货币可以发挥的巨大影响
通过在肯尼亚实施 M-Pesa 得到了显着的体现。
金融科技复兴(2010 年代起):
2010年标志着金融科技革命的开始:
2010年,金融科技(fintech)行业经历了显着的复苏,其特点是大量实体利用技术进步来解决与金融普惠性相关的障碍。
金融科技(fintech)代表金融包容性,作为向没有银行账户的个人提供关键金融服务的一种手段,已获得广泛认可。
加密货币和区块链技术自 2010 年代以来都已投入使用。
2010 年代最后一个季度,区块链技术和加密货币成为普惠金融的颠覆性力量。区块链技术固有的去中心化架构有利于高度安全和透明的执行
金融交易。加密货币使不符合资格的个人能够使用传统的银行系统以资金的形式进行交易。
2020 年代的监管转型:
过去十年,监管发展在金融普惠方面取得了重大进展。实施先进的政策和监管框架显着提高了金融科技企业的效率,从而
推动普惠金融解决方案的发展。
作为创新催化剂,私营组织与政府建立的监管沙箱之间的合作伙伴关系已经出现。
纵观历史,普惠金融的进步与开拓者、政策制定者和创新者的努力密不可分。
该声明强调了坚定不移地致力于消除障碍并建立一个涵盖所有社会经济阶层的个人的公平金融环境。
世界银行最新发布的2023年全球普惠金融指数报告统计数据及2021年数据分析的主要见解
正面:
1、全球账户持股比例达到76%: 与 51 年的 2011% 相比,增幅惊人,意味着获得正规金融服务的人数增加了 1.2 亿
2. 缩小性别差距: 在发展中经济体,性别之间的账户拥有率差距已缩小至 6 个百分点,表明在实现金融平等方面取得了积极进展。
3. 数字支付飙升: 57 年,发展中经济体中有 2021% 的成年人进行或接受过直接数字支付,而 35 年这一比例为 2014%,这凸显了数字交易的日益普及。
面临的挑战:
1. 大约 1.4 亿人仍然没有银行账户: 尽管取得了进展,但仍有大量人口无法获得正规金融服务,这凸显了采取有针对性的努力的必要性。
2.进展不平衡: 存在地区和收入差距。
3. 高级服务的有限使用: 信贷和保险利用率仍然较低,特别是在妇女和农村人口中,这表明需要更广泛的产品可及性。
4. 该报告还探讨了 COVID-19 对普惠金融的影响,展示了这一流行病如何加速数字服务的采用。此外,它还强调了数字基础设施和金融知识在扩大金融服务方面的重要性。
获取和负责任地使用金融工具。
如何使用:
增强金融包容性的追求是全方位的,融合了尖端技术、政策框架和合作举措。以下运行机制推动普惠金融进步
1. 数字金融服务:
普惠金融的快速发展有赖于数字金融服务的广泛实施。数字支付平台、手机银行和数字钱包的出现极大地改变了个人的管理方式
他们的财务状况高效、便捷。
这种转变通过减少对实体银行基础设施的依赖,提高了更广泛人群的金融服务可用性。
2. 金融科技解决方案:
只有借助金融科技创新,才能加速普惠金融的进程。优秀企业和企业家利用区块链、机器学习、人工智能等前沿技术创造
针对边缘化社区的专门解决方案。
上述技术发展——小额信贷应用、点对点借贷平台和机器人顾问——为以前被排除在外的个人提供了获得金融服务的机会。
3. 包容性信用评分:
传统框架在评估信用度时通常需要额外考虑,以适应影响信用记录有限的申请人的独特条件。
鉴于当前情况,一种新兴模式是将替代数据源(包括公用事业支付、租赁历史和社交媒体参与度)集成到信用评分算法中,以增强包容性。
该程序扩大了对申请人信用度的评估,允许以前被认为不符合资格的个人获得信贷。
4、个人社会信用状况的影响:
尤其是社会信用评分作为信用评分的创新,极大地加速了普惠金融的进程。
评估信用记录有限或没有信用记录的个人的金融服务申请的另一种方法是分析社交媒体活动和公用事业付款。更多的人可以通过雇佣获得信贷和额外的金融产品
这一综合战略。
加速普惠金融的特点:
普惠金融的进步需要采取综合方法,利用各种素质为历史上被排除在正规金融体系之外的个人提供机会。
1. 包容性数字身份:
实施全面的数字身份解决方案至关重要。获得具有安全性和普遍认可双重优势的数字身份使用户能够获得广泛的金融服务。
这有助于需要使用传统身份识别手段的个人参与金融生态系统。
2. 移动货币和数字钱包:
移动货币和数字钱包的广泛采用带来了重大影响。这些应用程序为需要访问传统银行账户并通过移动设备管理、转账和获取资金的个人提供了便捷的方式。
这一属性具有重大影响,特别是在实体银行基础设施有限的地区。
3. 小额信贷和小型保险:
推进金融包容性的一个关键因素是调整金融产品以适应边缘化社区的需求和偏好。
小额信贷机构提供小额贷款,而小额保险则提供经济保护;因此,小额保险可以增强经济弹性,并为个人提供重要的金融工具。
促进和推进金融包容性的战略
通过实施确保普遍获得金融服务的战略和部署技术,特别关注服务不足和边缘化社区,可以加速普惠金融的推广。
该汇编包括消除金融参与的传统障碍和促进全方位的国际金融环境的努力。
理想的普惠金融体系的属性
1. 每个人都应该能够方便地获得金融服务。
2。 它 应该具有成本效益,易于访问, 并且易于管理。
3。 它 需要时应该可以访问。一个例子是当一个人拥有医疗保险并可以利用它来解决医疗紧急情况时。
4. 此外, 它应该可供所有人使用 并根据每个人的具体要求进行定制。如果农民获得了贷款,他从下个月开始就无法偿还。他可以按照以下方式汇款
收获季节结束并出售农产品收益。
5. 它应该是可访问的并且 没有任何令人生畏的品质。财经记者可以配备地理标签。它可以帮助其他人找到当地的银行代理行。
6. 应该使用收集数据的替代方法。在个人明确同意的情况下,他的其他交易数据以及他在社交圈内的一般行为可以作为数据使用。
7. 目前的机制是推送数据以获得贷款或保险。如果系统能拉取数据就好了。
8. 尽管如此,有些人还是将积蓄留在家里。应该有一种机制将这笔钱存入各种正式系统的投资和储蓄账户。
启动 SIP(系统投资计划)所需的最低投资应该适中。当技术得到利用时,它可以成为金融机构一项利润丰厚的投资或账户。
9. 金融知识教育应从小学开始。此外,它应该以通俗语言出版。
10. 此外, 警惕和有效的申诉系统 是必要的。通常,同伴群体是有益的。假设某个同侪团体成员无法偿还或试图从事不当行为。在那里面
在这种情况下,其他成员更有能力解释、教育和纠正该个人。
11. 金融系统的功能应该扩展到各个实体和组织,并且具有互操作性。
它不能是封闭的钱包或特定地点的可兑换优惠券。人们经常携带现金,因为他们确信每个人都会接受现金。正式的财务体系必须建立一种为所有组织和组织普遍接受的方法
实体,无一例外。
12. 最后一英里的挑战 必须克服这一问题才能实现金融包容性。
13. 由于以下原因,金融科技越来越有能力为这些传统上被认为“有风险”的人群提供服务。
首先,他们利用技术进步来审查补充数据点并以超越传统信用评分的更精确度评估信用度。此外,核查程序冗长且数额巨大
由于金融科技平台简化了程序,纸张已被消除。此外,金融科技公司采取以客户为中心的观点。
14. 在两公里范围内设立有形的银行分支机构可能是一种解决方案。那可能很贵。另一种方法是向个体家庭提供银行和金融服务,从而无需
设立有形分支机构。在这里,技术可以发挥重要作用。
15. 这可能包括 每日免费上网(在特定限制内)和配备“易于使用的金融应用程序”的主要手机。
16. 它应该向所有社会成员开放,无论其性别、身体或精神状况、地点或经济状况如何。
17. 这项服务的质量应该是好的,而且应该是可持续的。
18. 通过利用另类数据并采用人工智能和机器学习,这种补充金融应用程序可以生成更精确的信用风险评估,从而促进这些人融入传统金融体系。
金融系统。
19. 传统的信用评分模型通常排除信用记录有限的个人。包容性信用评分模型正在兴起,纳入了公用事业付款、租金历史和社交媒体等替代数据源
活性。
这可以更全面地评估个人的信用度,为那些以前被拒绝获得信贷的人打开信贷之门。
加快普惠金融进程的优势:
普惠金融的发展所带来的优势不仅仅局限于银行业。这些实体可以引发社区、经济和个人的重大变革。
1、扶贫:
普惠金融是一种非常有效的机制,通过向个人提供多样化的金融服务(主要是信贷和存款)来减轻贫困。
通过个人对医疗保健、教育和创业活动的投资可以阻止贫困的持续存在。
2. 经济赋权: 为了实现经济赋权,人们必须:
个人可以通过倡导和引入金融包容性做法来积极参与经济活动。共同为经济发展做出贡献是为小企业提供资金渠道、实用的财务管理
为生产者提供工具,为企业家提供实现目标的便利。
3. 社会平等和包容:
金融包容性通过为边缘化社区提供平等机会来促进社会平等。它促进建设更具包容性的社会,保证每个人,无论社会经济地位如何,都有公平的机会
成功的前景。
促进普惠金融的技术发展包括:
促进金融包容性往往与整合各种技术相结合,从而产生协同效应,从而增强和优化其影响。
1. 人工智能和机器学习:
机器学习 (ML) 和人工智能 (AI) 通过自动化程序、定制金融服务和促进信用评估,在加快金融包容性方面发挥着关键作用。
这些和类似的技术发展为具有不同财务需求的个人提供了更高效、更有针对性的解决方案。
2. 生物识别验证方法:
生物识别认证技术(包括但不限于指纹扫描和面部识别)的集成增强了访问金融服务的安全性和可用性。此功能对于以下地区的居民特别有利
传统形式的身份识别可能稀缺的地区。
3.DLT(分布式账本技术)
分布式账本技术经常与区块链集成时,有可能提高金融交易的安全性和透明度。
可以通过促进国际汇款等交易和降低与金融服务相关的成本来改善可及性。由于去中心化和安全的金融生态系统,普惠金融正在发生范式转变
区块链技术产生的。
区块链技术使没有传统银行账户的个人能够直接获得金融服务,从而消除对中介机构的需求。
这种防篡改且透明的技术可以促进目前被正规金融系统边缘化的数十亿人的融入。
我们需要看到 CBDC 的进展,因为这将发挥重要作用。
4. 金融科技的催化剂作用:
人们越来越认识到金融科技是改善金融包容性的重要推动力。技术与金融的融合催生了创新解决方案的发展,例如数字支付平台和移动银行应用程序。
这些解决方案有利于那些获得金融服务受到限制或没有银行账户的边缘群体利用金融服务。
金融科技(fintech)的发展深刻改变了有关偏远地区普惠金融和弥合传统银行系统造成的差距的讨论。
普惠金融示例
谨慎的做法是考虑具体的常规实施,以了解与普惠金融相关的复杂性。接下来,我们将分析三个虚构的场景,以说明以下情况可能产生的影响:
加快普惠金融进程可能会带来以下结果:
1.农民合作社:
让我们反思一下一个孤立的社区,那里的农民合作社自主运作,与银行没有任何正式隶属关系。移动货币服务为农民提供了通过电子方式接收付款的更多便利
设备,从而无需费力前往最近的金融机构。
通过采用这一策略,农业界可以确保节省时间和资源并确保其财务稳定。
2. 街头小贩的数字钱包:
在繁荣的城市市场中,街头小贩只接受货币是很常见的。通过接受数字支付,这些服务提供商可以将其客户群扩展到拥有实物货币的个人之外。
这促进了街头小贩纳入现有的金融体系并增加了创收。
3.微型企业家的小额信贷成就:
本分析将考虑一位雄心勃勃的企业家,他管理着一家规模不大的手工业企业。传统金融机构可能会因企业规模而犹豫是否发放小额贷款。
另一方面,小额信贷机构为企业家提供量身定制的财务援助,从而促进企业的发展,使他们能够雇用更多的员工,并在社区内产生积极的经济影响。
上述实例凸显了促进普惠金融对个人生活的重大影响,因为它为他们提供了定制且实用的金融服务。
多家公司利用创新技术和战略合作伙伴关系,处于推动加速金融包容性举措的最前沿。
1.塔拉:
Tala 是一家金融科技公司,利用替代数据为新兴市场中服务不足的人群提供信贷。通过分析替代数据(例如移动设备使用情况),Tala 可以评估信用度,从而帮助那些信用有限或没有正式信用的个人
为个人和企业目的获取贷款的信用记录。
2.基瓦:
Kiva 是一家非营利组织,运营着一个全球在线平台,将贷方与寻求小额贷款的个人联系起来。通过 Kiva 的平台,来自世界各地的人们可以为发展中的企业家提供小额信贷资金
国家,在全球范围内促进金融包容性。
除此之外,还有许多其他公司,如 Chime、Trulioo、Cnote、Trustingsocial、Investree 等。
除此之外,许多国家已经启动了有助于整体金融包容性的政府举措。著名的例子有印度的 AADHAR、UPI、ONDC、OCEN 和巴西的 Pix。
拥抱加速普惠金融的行业
金融普惠加速的积极影响延伸到各个行业,因为普通大众金融赋权的增强为每个行业带来了优势。
1. 医疗保健:
在医疗保健行业,普惠金融确保个人有能力负担医疗服务和健康保险。这可以改善健康状况并更容易获得基本医疗资源。
2.教育:
教育领域的金融包容性使学生及其家庭能够获得负担得起的教育费用贷款。这促进了入学率的提高,降低了辍学率,并为所有人打开了接受教育机会的大门。
3. 电子商务和小型企业:
金融普惠的加速发展使小企业更积极地参与,从而促进了电子商务的发展。小商家可以使用数字支付解决方案,扩大客户群,并在数字市场中蓬勃发展。
结论
在不断发展的全球金融领域,追求更大的普惠金融代表着进步、包容性和赋权。
自小额信贷倡议诞生以来,并随后扩展到金融科技、区块链技术和新颖的信用评分模型,确保所有人都能获得金融服务的追求取得了前所未有的成功。
- :具有
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- :不是
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- 1
- 1.2十亿
- 2010
- 2011
- 2014
- 2021
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- 20日
- 35%
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- 关于
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- 加快
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- 接受
- 验收
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- 获得
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- 允许
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- 分支机构
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- 确保
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- 评估
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