由于专注于特定的利基市场或业务案例,多个支付钱包在每个市场的兴起成为可能——否则就不需要超过一两个。
电子钱包玩家的一个共同点是他们都在努力淘汰现金。 但是,如果中央银行数字货币 (CBDC) 出现,这些商业模式会是什么样子呢?
中国多年来一直在试点电子人民币,但支付宝和微信支付的现有便利性阻碍了采用。 截至 2022 年 100 月,只有 14 亿元人民币(XNUMX 亿美元)的电子人民币在流通。
政府的目标是使用免费人民币,并强制要求一些公共服务以电子人民币进行。 但公民并不是天生就喜欢电子人民币。 eRMB 可能为政府解决了一个问题,但它并没有解决中国消费者或商家的问题。 尽管如此,其他国家正在评估是否推出 CBDC 以及以何种形式推出。
香港的例子
中国的支付格局是独一无二的,因为它由两个商业超级应用程序主导。 (这种双头垄断是中国希望拥有电子人民币的一个重要原因。)在其他地方,格局是支离破碎的,现金仍在广泛流通。
香港虽然是中华人民共和国的一部分,但其国内景观看起来更像世界其他地区,而不是大陆。 它拥有现金遗留经济和分散的数字钱包市场。
但它也在开发 CBDC,即 eHKD,有可能有一天它会与 eRMB 互操作。 因此,这使香港成为 CBDC 对各地电子钱包提供商意味着什么的独特试验台。
区别
多元化钱包市场成功的关键是差异化:主导利基市场,然后从那里发展。 支付宝香港提供最接近超级应用程序的东西,通过一系列服务嵌入生活方式,例如账单支付。 八达通是交通的核心,它由此建立了线下到线上的商务业务。 PayMe(由汇丰银行推出)在点对点消费支付市场处于领先地位,目前处于商户收单机构领域。 然而,香港电讯凭借其 Tap'n'Go 钱包成为商户收单机构的领导者。
生态系统
一旦钱包玩家开始扩展到其基础之外,竞争就变成了其生态系统。 支付宝在其应用程序中整合各种服务方面处于领先地位:它的香港版本不像其母公司在内地那样具有主导地位,但支付宝香港拥有强大的合作伙伴服务集合。 虽然支付宝的母公司阿里巴巴支持许多服务,但香港支付宝并不能包揽一切,尤其是在需要许可的金融服务领域。 因此,它与其他银行或保险公司合作,提供保护政策或先买后付贷款。
其他生态系统与运营商的核心业务联系更紧密。 八达通在香港的公共交通中占主导地位,因此它开始扩展到地铁站等商户。 但是有些联系比其他联系更容易建立。 例如,PayMe 与汇丰银行的关系松散。 它由非汇丰客户使用,并且出于监管原因,该银行无法将 PayMe 与其其他应用程序集成,用于财富、消费银行等。
个性定制
生态系统基于与合作伙伴紧密集成的 API 支持的流畅用户体验展开竞争。 但生态系统只是钱包运营商竞争方式的开始。 如果他们不小心,生态系统就会变成纯粹的服务聚合,最终可能看起来一团糟。 因此,运营商正在利用用户行为和大数据分析来提供个性化服务。
钱包供应商正在试验人工智能,使这种定制更加强大。 目前尚不清楚他们将如何平衡使用 ChatGPT 式语言学习模型等技术来个性化产品的机会与可能带来的风险。 钱包运营商未获得提供财务建议的许可。 也不清楚谁对可能影响商家或客户或他们自己的机器决策承担责任。
奖励
但无论出现何种程度的个性化,追加销售和交叉销售的可能渠道都将来自奖励积分和忠诚度计划。 支付宝等超级应用长期以来一直使用奖励。 但即使是由金融机构支持的钱包,如 PayMe,也在寻求利用这些作为将用户连接到汇丰银行其他部分的激励措施。 奖励是个性化和将不同服务编织在一起的有用工具,尤其是当许可阻止直接销售时。
互操作性
随着钱包运营商更深入地涉足竞争优势、生态系统、个性化和奖励,他们没有做的一件事就是努力实现互操作性。 这意味着用户可以使用一个钱包(这是一个帐户,作为储值工具或银行帐户)中的钱在另一个钱包中进行购买。
从理论上讲,这将鼓励数字支付并为每个人,或至少为任何拥有良好商业模式和良好技术技能的运营商做大蛋糕。 但在没有互惠的情况下单方面追求这一目标是行不通的。
但是 CBDC 可以颠覆这个等式。 与批发版本不同,零售 CBDC 将数字现金放入消费者的电子钱包中。 它代表个人对中央银行的债权,即使是间接通过政府选择的中介机构(如电信公司或商业银行)。
理论上,在中国大陆,电子人民币的出现迫使支付宝和微信支付的支付协议进行互操作。 当然,这些公司不会消失,因为它们带来了各自生态系统的价值。 但他们商业成功的很大一部分是将钱留在他们的闭环世界中:从支付宝中取出钱用于微信服务的唯一方法是通过与银行的额外步骤。 现在这笔钱是可替代的。
FPS的例子
其他地方的钱包运营商之前已经处理过类似的变化。 国内快速支付系统在许多市场的出现代表了类似的变化。
就香港而言,香港金融管理局要求所有商业银行和储值设施(即独立的电子钱包运营商)资助和开发本地快速支付系统(FPS)。 这允许任何拥有移动银行账户的人向同行、商家或政府服务机构转账,只需收款人的手机号码或电子邮件地址。
FPS 的出现并没有破坏香港的电子钱包系统:移动钱包公司继续增长,部分得益于政府消费券计划在 Covid 大流行期间支持经济。 但是FPS不是为商家设计的,所以他们没有采用; FPS 仍然是消费者点对点服务。
对于大多数香港钱包运营商来说,FPS 是个好消息。 通过让存款更容易流动,它提供了一个简单的廉价资金来源。 它拉近了竞争系统的距离,鼓励人们使用数字支付而不是现金。 甚至 PayMe 也在增长,尽管 FPS 与其点对点核心业务的竞争最直接:如今它拥有超过 2.9 万用户。
电子香港元
CBDC 可能会产生类似的影响,作为电子钱包中的“超级连接器”。 但不同之处在于,FPS 是基础设施,而 CBDC 是货币的中心分母——一种翻译服务,使货币在系统之间可互换,这样用户就可以在钱包、银行或商家之间切换,而不必故意从生态系统中套现. 在这种情况下,它成为奖励和计划积分的通用衡量标准。
可能会有一些钱包从 CBDC 中获胜,而另一些则输了,但总体影响可能会加速支付和数字经济。
然而,这是基于零售 CBDC 的设计。 在中国大陆,当局依赖发放人民币这一事实表明,消费者认为电子人民币无法满足支付宝和微信支付无法满足的需求。
还有一个政治控制的问题。 钱包运营商可以看到 CBDC 扩大数字支付范围的好处。 但他们不想受制于政府可编程的 CBDC。 他们也不希望政府政策使用 CBDC 来偏袒某些参与者而不是其他参与者。 数据隐私是第三个考虑因素:香港的规则与中国大陆不同,香港人如果要使用 eHKD,就需要信任它。
移动钱包和 CBDC
但最重要的是实用性。 就香港而言,钱包提供商支持采用 CBDC 的一个用例可能是帮助人们在 eHKD 和稳定币之间导航。
在过去的几个月里,香港已经超速发展,成为基于区块链的金融的全球流动性中心。 eHKD 可能没有零售需求,但对与港元挂钩的稳定币可能会有强劲需求。 但是如何连接这些世界呢? eHKD 将成为货币的通用语。
在这种情况下,CBDC 可能成为钱包运营商有用的融资渠道。 用户将使用 eHKD 或 eCNY(因为香港是离岸人民币的重要枢纽)进行操作,而不是将他们的钱包连接到银行账户。
没有人知道大众市场是采用稳定币还是基于 eHKD 的服务进行日常支付。 用例尚未开发。 一个成功的 CBDC 必须受到商家的欢迎和广泛采用。
在 CBDC 与加密货币采用方面存在先有鸡还是先有蛋的情况,但移动钱包运营商将在调解这种利益平衡方面发挥重要作用。 毕竟,是他们将消费者和商家带到了谈判桌前。 所有这些要素的共同点是无现金化的商业驱动力。
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