支付轨道的演变：塑造金融服务的未来

简而言之

本文探讨了金融支付轨道的变革性演变，预测了电子商务激增、开放银行采用和实时支付转变等关键趋势将重塑格局。它深入探讨了金融服务的分拆、创新提供商的崛起和动态变化，研究了开放银行、实时转账、超级应用程序、大型科技、加密货币和央行数字货币的影响。结论强调了支付基础设施的不断重新定义，强调银行需要适应和创新才能在这种动态环境中取得成功。

支付轨道取得进展

支付轨道构成了全球个人、企业和金融机构之间安全、高效的资金转移的基础设施，在金融生态系统中发挥着至关重要的作用。 2024 年，金融格局将经历支付轨道演变的变革，重塑该行业，对企业和消费者产生重大影响。 19年全球电子支付交易增长2021%，超出疫情前的预期。 麦肯锡预计未来五年全球支付行业年均增长率为 9%，受到电子商务激增、开放银行采用、实时支付趋势以及对 ISO 20022 增强数据和标准化的接受的推动。

图1： 预期 B2B 支付转变：从 ACH 和支票转向实时支付轨道，2024 年至 2028 年。

随着支付轨道在速度、效率和安全性方面不断进步，及时了解情况对银行来说至关重要。使架构适应不断变化的客户需求至关重要，从而增强支付的弹性、适应性和长期成功。

图2： 支付“轨道”生态系统的简化视图  

金融服务分拆：评估支付格局转型

在 Venmo、Klarna 和 PayPal 等金融科技创新的推动下，支付格局随着金融服务的分拆而发生转变。在专注于优化遗留流程的同时，这种现象打破了传统的捆绑产品，使非银行机构能够专注于资金持有和转账等功能。这超越了 B2C，通过新形式的竞争与合作重塑了行业。分拆加速了创新，引入实时支付轨道并集成加密货币和开放银行等技术，从而打造更高效、更安全的支付基础设施。

创新支付提供商的出现：支付格局的变革

Square、Adyen 和 Stripe 等新一代创新支付提供商利用尖端技术来简化商家的支付，充分利用电子商务的繁荣。它们颠覆了传统的生态系统，提供高效、安全且经济高效的解决方案，扩展了支付方式。全球 APM 市场正在蓬勃发展，超过 85% 的美国大型商户计划接受新方法，预计 复合年增长率为 11.6%，到 ​​27.8 年将达到 2028 亿美元. 

图3： 欧洲替代支付方式领域的一些关键参与者 

实时支付轨道和开放银行等新支付轨道的引入进一步推动了这些支付提供商的崛起。这些进步促进了更快、更高效、更安全的支付处理，使这些提供商能够无缝集成到支付生态系统中。这种整合使他们能够提供支付以外的价值，演变成全面的“一站式商店”。

影响支付格局的动态变化

几个关键的发展正在复杂地塑造支付生态系统，引入复杂性并促进创新：

开放银行： 这种范式转变使较小的参与者能够通过允许第三方开发人员访问金融数据来进行金融服务创新，从而创建创造性的支付解决方案和增值服务。

实时A2A方案： iDEAL、BLIK 和 Pix 等成功方案可实现即时账户间转账，推动支付行业的创新和竞争。

超级应用程序： 支付宝和微信支付等超级应用在亚洲占据主导地位，提供支付、投资和生活服务等多元化服务，受到消费者和商家的欢迎。

金融服务领域的大型科技公司： 苹果和谷歌等科技巨头正在围绕其钱包和支付能力创建闭环金融服务生态系统，加剧竞争和创新。

Cryptocurrencies： 虽然加密货币在支付方面并不是革命性的，但它仍然存在，并可能影响货币的未来。一些银行探索其支付解决方案和跨境交易的潜力。

CBDC： 全球央行正在开发有潜力取代传统法定货币的央行数字货币（CBDC），具有交易速度更快、成本更低和金融包容性更强等优势。

错综复杂的发展重塑了支付方式，推动创新并创造机会。保持信息灵通对于银行在不断发展的行业中保持竞争力至关重要。

彻底改变支付基础设施

当前的重新定义浪潮 支付基础设施 标志着与传统模型的背离，有两个关键的进化发展：

新型支付基础设施建设： 向下一代设置的转变正在进行中，新旧功能在多轨混合中共存。现有企业和挑战者争夺价值链中重新定义的角色。

公司部署新的支付基础设施，例如用于多货币支付的 PayPal 商务平台和用于各种支付方式的 Square 一体式终端。

新支付轨道探索： 公司探索实时支付轨道和开放银行业务。 Mastercard 的 Mastercard Send 和 Visa 的 Visa Direct 可实现实时支付，推动跨境和小额支付的区块链创新。人工智能和机器学习增强了支付欺诈检测。

底线

总体而言，不断发展的支付轨道正在重塑金融服务的未来，促进创新和颠覆。在金融科技和金融服务领域主要参与者的超现实团结和单一目标中，围绕支付轨道的斗争推动了前所未有的变化，开创了支付领域的新时代。适应这种充满活力的环境将使银行和金融机构能够站稳脚跟，取得巨大的成功。

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