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过去十年,小企业贷款领域出现了大量创新,金融科技引领潮流。但仍有许多工作要做,因为许多小企业仍然缺乏获得应有资本的机会。
我在金融科技一对一播客上的下一位嘉宾是 Steve Allocca,他是 美国资助圈。他曾在金融科技领域的一些知名企业(PayPal、LendingClub、Bluevine 和现在的 Funding Circle)工作过,致力于解决帮助小企业获得资本的挑战。 Funding Circle 是这一领域的先驱,最近他们收到消息称,他们已获得新的 SBA 7(a) 贷款许可证的批准。
在此播客中,您将学习:
- 史蒂夫在金融科技领域有着深厚而丰富的历史。
- 他给Finding Circle 带来的一些经验教训。
- 是什么吸引他在 Funding Circle 担任这个职位。
- 其核心定期贷款产品的典型条款。
- 他们承保小企业的方法。
- 利率上升对需求的影响。
- Funding Circle 被批准成为 SBA 7(a) 贷款人意味着什么。
- 他们何时能够开始提供 SBA 贷款的时间表。
- 他们如何构建贷款即服务产品。
- 他们如何与英国 Funding Circle 总部互动。
- 他们为领导团队聘用了一些新员工。
- 他们如何更清晰地了解小型企业数据。
- 2024 年 Funding Circle 的首要任务是什么?
请阅读下面我们的谈话记录。
彼得·伦顿 00:01
欢迎来到金融科技一对一播客。我是 Peter Renton,Fintech Nexus 董事长兼联合创始人。我自 2013 年以来一直在做这个节目,这使得它成为所有金融科技领域持续时间最长的一对一访谈节目。感谢您与我一起踏上这段旅程。如果您喜欢这个播客,您应该观看我们的姐妹节目 Lex Sokolin 的《金融科技蓝图》和伊莎贝尔·卡斯特罗的金融科技茶歇,或者通过订阅 Fintech Nexus 播客频道来收听我们制作的所有内容。
彼得·伦顿 00:39
在开始之前,我想提醒您,Fintech Nexus 现在是一家数字媒体公司。我们已经出售了活动业务,并 100% 专注于成为领先的金融科技数字媒体公司。这对你来说意味着什么?您现在可以通过各种数字产品、网络研讨会、深入的白皮书、播客、电子邮件群发、广告等与最大的金融科技社区之一(超过 200,000 人)互动。我们可以创建专为您设计的定制程序。如果您想接触高级金融科技受众,请立即联系 fintech nexus.com 的销售人员。
彼得·伦顿 01:21
今天在节目中,我们谈论小企业贷款的不是别人,正是美国 Funding Circle 的负责人史蒂夫·阿洛卡 (Steve Allocca),他的正式身份是美国董事总经理。我们想让史蒂夫在节目中呆一段时间,他已经担任这个职位近一年了。他在金融科技方面拥有丰富的经验,我们显然对此进行了深入研究,我们讨论了 Funding Circle 今天的业务、其承保方法,我们还讨论了贷款需求及其趋势。我们报道的重大新闻是几周前发布的 SBA 7(a) 许可证,讨论了这对 Funding Circle 意味着什么,以及对小企业意味着什么。我们谈论贷款即服务和嵌入式金融。我们讨论了这场运动中的监管前沿,涉及小企业贷款等。这是一次有趣的讨论。希望您喜欢这个节目。
彼得·伦顿 02:24
欢迎来到播客,史蒂夫。
史蒂夫·阿洛卡 02:26
嗨,彼得,很高兴与你交谈。谢谢你邀请我。
彼得·伦顿 02:28
我的荣幸。很高兴与你交谈。我知道我们很多年前就认识了,你有过一些经历,你有一个非常有趣的背景,在你的职业生涯中接触过一些金融科技领域的大人物。那么,我们为什么不首先向听众介绍一下您迄今为止职业生涯中的一些停顿的背景呢?
史蒂夫·阿洛卡 02:47
当然。是的,我的职业生涯始于传统银行业。我实际上在美联储实习,这让我对货币和银行系统产生了真正的兴趣。从传统银行业务开始,与几家不同的大型银行合作,发现自己越来越被使用数据和技术为迫切需要帮助做出更明智的资金决策的消费者和小企业提供更好的解决方案的想法所吸引,最终对自己的资金更有信心。他们的钱。当然,这让我接触了金融科技,也让我找到了一家公司,该公司是最早以数字方式分配私人学生贷款的金融科技公司之一。那是在 2008 年经济崩溃之前。那是一个短暂的停留,只是为了尝试重组该公司,然后我开始了自己的公司,专注于数据和更好的投资组合管理服务,主要围绕教育金融领域。经营那家公司四年了,并且有机会能够交接该公司的领导层,该公司至今仍然存在并蓬勃发展,但将领导层移交给了我的另一位联合创始人,并加入了 PayPal。有一个独特的机会来发展 PayPal 的信贷业务,并成为 PayPal 在消费者和小企业方面不断发展的支付生态系统的一部分。还包括启动 PayPal 营运资金,即 PayPal 的小企业贷款业务。在 PayPal 工作了近五年后,我有一个难以置信的机会加入 Lending Club,担任 Lending Club 总裁,最终 Lending Club 收购了一家银行,成为首批拥有我们所说的市场银行的金融科技公司之一。这样做了大约三年,并且确实对小企业、小企业的需求产生了特别的热情,我发现这种需求在市场上尤其未得到满足,而专注于小企业正是导致我在一家公司再次停留的原因。一个叫蓝藤的地方。确实以小企业贷款而闻名,但也创办了小企业银行业务,提供了小企业银行产品,如今已产生超过十亿美元的小企业存款。我发现这个机会非常有趣,在小企业贷款和银行业务的交叉点。然后,在 Bluevine 工作了大约一年半之后,所有的道路都把我带回了我在 PayPal 第一次遇到的地方,再次在 Lending Club 中以不同的身份与我合作,然后在 at 再次与我合作。蓝藤。那当然是Funding Circle。我今年早些时候加入了 Funding Circle,你知道,为了抓住一家巨大的企业,专注于提供小企业赢得所需的资本,并将其作为一个平台,能够做更多的事情,帮助小企业在美国取得成功。
彼得·伦顿 05:52
您在加入 Funding Circle 的过程中学到了哪些经验教训?
史蒂夫·阿洛卡 05:57
我的意思是,对我来说,金融科技与传统金融服务的关键区别之一不仅仅是显而易见的,即对数据和技术的关注。但金融科技公司的思维方式恰恰是以客户为中心。它专注于解决客户实际问题的产品解决方案。通常利用数据和技术。但是,从真正的客户痛点或真正的客户需求开始发现过程。然后专门针对这种需求构建解决方案,对我来说是我在金融科技一路走来的每一站中最重要的共同点之一。但话虽如此,我认为我们才刚刚开始,彼得,坦率地说,我认为我们还没有实现任何接近优化或最好地利用数据和技术的承诺,从而能够帮助消费者和小企业可以做出更好的决策,并对自己的资金更有信心。所以我认为最好的还在我们面前。
彼得·伦顿 07:03
正确的。正确的。我同意这一点。那么,您来到Funding Circle,也许我们可以谈谈您做出这个决定的驱动力是什么?到底是什么吸引您加入 Funding Circle?
史蒂夫·阿洛卡 07:16
是的,很简单。我的意思是,在我在 PayPal、Lending Club、Bluevine 的每一站中,我在 Funding Circle 看到的是一种独特的能力,能够高效且有效地评估已建立的信用风险。小本生意。因此,Funding Circle 在小企业贷款中扮演着一个有点独特的角色,实际上是在提供较低利率、更像是银行质量的小企业贷款,向成熟的小企业提供贷款,而许多其他金融科技参与者在风险较高的一端参与其中的信用范围。银行的质量更多的是评估一家更成熟的企业的信用价值,您知道,在 Funding Circle 的案例中,这些企业希望以贷款的形式借款高达 50 万美元。现在已经回到了我传统的银行业务时代,这一直是一个巨大的谜。事实上,当我在富国银行时,实际上称其为“看不见的中间”。我们说银行确实是传统的金融服务机构。银行非常擅长帮助了解信贷并为消费者的需求提供解决方案。你知道,大型企业非常擅长做同样的事情。但小企业确实有点陷入困境。原因是试图理解并有效地承保小企业的风险是非常复杂的。在我的旅行中,你知道,Funding Circle 不断涌现,因为有人非常独特地破解了密码,不仅能够将自动化和良好的信用模型结合起来,而且还能与您真正需要的选定的、有针对性的手动干预相平衡要做到这一点,您需要将人性化与最好的自动化相结合,以便您能够像我所说的那样,高效且有效地管理、理解、承保和管理寻求借款的更成熟的小型企业的风险更多钱。因此,这就是 Funding Circle 的独特优势,再加上我仍然认为更广泛的金融服务中最紧迫的未满足需求之一,即满足小企业的财务需求。我认为,正是你所知道的这两件事的交叉点所存在的机会,使得 Funding Circle 变得非常独特。
彼得·伦顿 09:36
好吧,我们来谈谈 Funding Circle 到底提供了什么。您能否谈谈您提供的不同类型的贷款产品?
史蒂夫·阿洛卡 09:48
因此,Funding Circle 真正专注于无担保定期贷款产品,最高可达 500,000 美元。自成立以来,Funding Circle 已通过该产品提供了超过 21 亿美元的信贷。这只是在美国。 Funding Circle 在全球范围内当然也在英国开展业务,迄今为止全球借出的资金总额已超过 XNUMX 亿美元。但在美国,迄今为止有 XNUMX 亿美元是通过无担保定期贷款产品产生的,实际上是无担保定期贷款产品,我应该说,像许多这种规模的贷款一样,有与贷款相关的 UCC 留置权,但它实际上是一种不安全的产品。因此,这确实是 Funding Circle 帮助小企业获得信贷的核心焦点,他们需要通过针对寻求最多 XNUMX 万美元借款的更成熟小企业的一流分期贷款产品来获胜。
彼得·伦顿 10:47
是的是的。好的。那么我们来谈谈承保。您提到,您知道,小型企业很复杂,每个小型企业都是不同的。显然,你有不同的市场、不同的细分市场、不同素质的公司所有者,但我很想了解一下你在这里的做法。我们已经取得了很多进展,在我看来,过去十年在数据可用性方面有了显着改善。但我很想了解一下你们是如何处理这些数据的。也许您可以谈谈您在这部分业务中如何使用人工智能?你们的承保方法是什么?
史蒂夫·阿洛卡 11:27
这一切都围绕着更好地理解和衡量企业的支付能力。因此,与消费者方面不同的是,信用局数据可以让您能够非常准确地预测信用风险,而无需真正衡量小企业的支付能力,这都是因为必要性,因为信用局并不像消费者一样。在消费者方面经过了充分的测试。但也因为如果你可以利用你提到的或你引用的一些技术,让我们能够看到现金银行、银行数据,那么这样做是有意义的。自动链接到银行账户并查看实时银行数据、现金交易数据、存款现金、趋势、这些因素的驱动因素的链接,这将使我们能够更准确地衡量真实的财务状况和支付能力,那么,你知道,只是向信用局报告的信息,对于这种规模的贷款来说,这些信息在很大程度上仍然是消费者信贷空间将更加依赖的信息。我们今天在 Funding Circle 为小型企业做的事情。
彼得·伦顿 12:43
你知道,我们是在 2023 月中旬录制的。而且我们也,这一年即将结束。但我们还剩下一点时间。但我想了解一下,当你回顾 XNUMX 年时,贷款需求是什么样的?我的意思是,我觉得小企业部门在过去四年里经历了如此疯狂的运行。今年是正常的一年吗?
史蒂夫·阿洛卡 13:04
不,今年绝对不是平常的一年。我想有时我们的利率已经这么低了这么久。
彼得·伦顿 13:12
哦,是的,当然。
史蒂夫·阿洛卡 13:13
0% 利率。你知道,在过去的两年里,我们的利率实际上增加了 550 个基点,你知道,在不到两年的时间里,利率的增幅比我们 40 多年来所看到的还要大。在那段时间里,在那短短的一段时间内。所以你知道,当你所销售的产品的核心成本在如此短的时间内大幅上升时,这当然会对业务、需求和能力产生巨大影响。能够将一流的产品与需要资金的优质申请人相匹配。所以,是的,今年一切都发生了一些变化,首先是基础利率的变化。但也只是因为,我认为自大流行以来,经济已经变得不太确定,我们真的没有得到任何东西,没有回到我认为的正常、稳定的状态,如果有的话自从大规模破坏以来,曾经发生过这样的事情,那就是大流行。所以事情发生了很大的变化。但面对这种变化,你知道,有一件事保持不变,那就是对小企业的需求仍然很大,需要平滑不均匀的现金流。并且需要获得低价资本来运营和发展业务,利用机会投资新地点,或扩大库存或招聘。因此,他们面临着所有这些不确定性,而且基础利率在如此短的时间内发生了如此巨大的变化。您知道,我们仍然看到,完成的申请数量同比增长 54%。
彼得·伦顿 14:59
哇。
史蒂夫·阿洛卡 14:59
所以需求量还是蛮大的。我的意思是,其中一部分也是你知道我们正在做什么来推动增长,我们在美国的 Funding Circle 仍然处于增长模式。但我认为,当你看到这种逐年改善时,这是一个很好的迹象,表明仍然存在健康的需求。
彼得·伦顿 15:16
尽管有利率,人们仍然愿意支付更高的利率来满足他们的资金需求。显然,我认为没有人期望我们支付与 2021 年相同的费率。显然,当你开始这一年时,没有人真正知道我们将在 XNUMX 月份结束这一年。我们知道利率可能不会很快降低。您说您正处于增长模式,所以无论利率环境如何,您都计划今年实现增长?
史蒂夫·阿洛卡 15:45
我们计划今年实现更多增长。因此,尽管我们的申请量同比增长了 50% 以上,但我们也看到我们提供的实际信贷优惠也出现了健康增长,但信贷优惠的增长速度为较低的利率。因此,尽管我们已完成的申请数量同比增长了 54%,但录取通知书数量却同比增长了 35%。这是两个因素的作用,一个是申请者的信用质量的作用。尤其是当信贷变得更加昂贵时,任何能够等待潜在利率回落的人可能会更倾向于等待。因此,这肯定是您知道的事情之一,即应用程序组合质量的转变。但另一件事是,就像任何审慎的贷方一样,当经济存在更多不确定性时,您也必须更加谨慎并收紧贷款标准,这样您就不会发放无法履行的贷款。
彼得·伦顿 16:45
我想谈谈 SBA 的重大新闻。我不认为这是第一次颁发新的 SBA 7(a) 许可证,也许您可以解释一下什么是 SBA 7(a) 许可证,以及您实际上获得批准的目的是什么?
史蒂夫·阿洛卡 17:04
是的,这确实是一件大事,彼得,这就是我最兴奋的事情,我们未来的能力,能够通过更好地获得已经最好的东西,为企业家和小企业带来真正引人注目的价值SBA 的同类产品。所以,大多数人都知道,SBA 是美国大多数小企业成本最低的资金来源之一。 SBA 的问题在于,由于它仅通过银行提供,并且获得 SBA 许可发放这些 SBA 贷款的小企业贷款公司数量非常有限,因此在过去 41 年里,只有 14 家小企业贷款公司能够提供此类贷款。 SBLC 许可证。正因为如此,而且由于这个过程很漫长,而且并不是专门采用数字优先方法设计的,人们对 SBA 的另一件事了解,除了它能够可靠地获得低成本资本之外,它的速度很慢,需要很长时间,通常需要 50 份文件,以及几周、很多次才能获得贷款,而这就是您申请后的情况,而申请本身的行为通常涉及大量基于纸质的、非常,非常手动密集的过程。我们正在寻求做的是利用现在的机会,能够带来 Funding Circle 独特的、真正擅长的很多功能,即带来一种数字原生的产品,并且被设计为在一个快速、简单的环境中运行。数字环境,将其带给 SBA。我们可以将 Funding Circle 闻名的速度、便捷性和数字体验与 SBA 闻名的低成本获得可靠资本结合起来。我认为新的 SBLC 许可证让我们能够将这两者结合起来。我们认为它的潜力将为小企业带来变革,甚至可能改变美国各地的小企业贷款。
彼得·伦顿 19:20
那么它的现状如何呢?比如您什么时候可以开始做自己的小企业或 SBA 贷款?您似乎已经进行 7(a) 贷款有一段时间了,显然不是在您自己的许可下进行的。自己做的是什么状态?
史蒂夫·阿洛卡 19:35
正确的。 Funding Circle 迄今为止所做的只是向了解 SBA 并希望将 SBA 作为 Funding Circle 直接提供的产品替代品的客户推荐给现有的 SBLC 或银行,他们现在就可以发放小企业贷款。展望未来,一旦我们真正获得许可证,SBA 上个月宣布的就是授予该许可证的意图。 SBA 必须对大量政策文件和其他一些步骤进行最终详尽的审查,以验证提供许可证的意图。然后他们就会真正授予许可证。他们没有提供具体的时间表,但我们希望它即将到来,到 2024 年,我们应该获得该许可证,然后我们就有能力开始实际直接发放 SBA 贷款。正如我之前提到的,我们的方法将是充分发挥 Funding Circle 的优势,我们能够通过数字体验带来这些贷款,这将比任何申请人以前经历过的更快、更容易,希望获得 SBA 资金。
彼得·伦顿 20:45
好吧,希望如此。所以,我想谈谈贷款即服务,因为我看过关于你们的文章,你知道,与 Customers Bank、Pitney Bowes 等公司合作,他们显然是非银行机构,DreamSpring 是我见过的另一家公司。告诉我们一些你想在那里做什么。策略是什么?
史蒂夫·阿洛卡 21:05
伟大的。是的,我的意思是,贷款即服务和货币即服务的另一个相邻领域,嵌入式金融的想法,你知道,这两个领域都是我们真正感到兴奋的领域。两者的想法都是带来 Funding Circle 的最佳优势,能够为您在计算机或移动设备上以快速、简单的方式申请和获取一流的信贷产品提供数字体验。 。我们将能够将这种服务带给更多的银行、金融服务机构,坦白说,还有其他拥有大量小企业客户的公司,这些客户可以通过获得这种访问权限而获得价值,Funding Circle 花了十多年的时间来开发这种访问权限。我们发现,您知道,银行正在努力满足小型企业客户的需求,而其他公司正在寻求为其小型企业客户提供融资解决方案,这些客户渴望找到能够更有信心的方法他们的钱。我们的观点是,我们可以将 Funding Circle 在过去 10 年中开发、设计、开发和磨练的申请和贷款经验带给拥有强大小企业客户基础的银行和其他公司,这些客户可以从中受益服务。我们认为,在这个世界上,这一点甚至会得到加强,我们不仅会提供小企业贷款产品,还会提供 SBA 产品。
彼得·伦顿 22:36
好的,Funding Circle 是在英国成立的,您最近与英国办公室的互动有多少?我的意思是,你的行为相当独立吗?或者你经常和那里的人联系吗?
史蒂夫·阿洛卡 22:53
彼得,这确实是两全其美,我认为我们现在两全其美。我的意思是,我们的优势在于能够获得一家跨国公司的大量资源。在很多方面,我们有机会借鉴和采用英国市场的最佳实践,你知道,英国市场的 Funding Circle 比我们今天在美国市场的规模更大。但人们也认识到,美国和英国是两个截然不同的市场。因此,我们确实拥有相当多的自主权和独立性,能够确保我们创建的解决方案以及我们做出的决策是考虑到我们的客户,你知道,美国、企业家、美国小企业楼主,特意记下。
彼得·伦顿 23:42
那么,请告诉我们一些新员工的情况,我注意到其中一位,一位我们相当熟悉的前高盛员工,他向我们介绍了一些有关 Funding Circle 执行团队的状况。
史蒂夫·阿洛卡 23:56
是的,在过去 10 个月里,我们已经加入了一些重要的成员,我加入了 Funding Circle 领导团队,其中包括在 PayPal 与我共事的 Kanthi Muthiah。 Kanthi 在美国为我们运营产品,在短短几个月内就完成了出色的工作,现在已经为 Funding Circle 制定了全新的产品路线图。最近,您提到科斯·乔希(Kos Joshi)能够从高盛吸引人才,科斯在高盛负责小型企业的嵌入式金融业务,其中包括与亚马逊的密切关系。因此,我们非常幸运,不仅有美国的 Kos 和 Kanthi,还有美国融资圈内的许多领导者,甚至还有一对来自英国的夫妇,他们完全致力于美国业务并帮助我们绘制图表未来的成长之路。
彼得·伦顿 24:58
正确的。好的,我想谈谈 SBA 之外的监管。显然,我们还遵守许多州监管框架。在我看来,小企业贷款已经出现了提高透明度的运动,你知道,我们有针对消费者贷款的《贷款真相法》。目前还没有类似的国家级机构,至少目前还没有。但有一些州,我认为你们所在的加利福尼亚州在这方面处于领先地位,在提高透明度方面您希望看到什么?我们是否应该推动监管解决方案?
史蒂夫·阿洛卡 25:39
我认为对我们来说代表最大机会的一件事就是继续利用我们拥有的那种运行先机,特别是小企业贷款,更好地利用我们越来越多地拥有的数据、见解和信息,随着世界继续数字化。我们拥有可操作、高效、可操作形式的数据,能够实际衡量小型企业的财务状况、财务稳定性和财务健康状况。如果我们有能力访问这些数据,并更好地将它们转化为见解,那么我们就有责任将其转化为小型企业,以便他们能够更好地了解是什么造就了他们的业务勾选并做出更好的决策,这最终应该会带来更多的财务稳定性,并且希望,你知道,该业务未来会产生更多的增长,产生更多的正现金流。如果我们做得正确,那么这张图片不应该与企业获得信贷的机会以及他们必须支付该信贷的条款完美地联系起来吗?这是我最兴奋的世界,当它不需要成为一个大谜团时,信用不需要成为一个黑匣子。小企业可以做些什么来影响他们获得信心、一定的机会、以最佳条件获得信贷的能力,这并不需要成为一个大谜团。只需要更好地理解,然后有更好的能力来管理这些杠杆,使他们的业务在财务上更加稳定,并最终帮助他们的业务在市场上获胜,从而实现增长。未来实现盈利增长并增加自由现金流,你知道,有能力做到这一点,监管机构有很大的空间来帮助我们最终确保我们能够访问可以使用的数据。让我们能够将更清晰的画面带入小企业的脑海中,然后确保我们负责任地利用该风险来造福小企业。
彼得·伦顿 27:47
好啦,那么新的一年Funding Circle的首要任务是什么?
史蒂夫·阿洛卡 27:51
对于 2024 年的 Funding Circle,一切都将围绕我们如何有效地推出和扩展我们将直接使用新的 SBA 许可证生产的 SBA 7(a) 产品。我认为我们有一个真正的转型机会,可以充分发挥融资圈的优势,能够更快、更轻松地以更加数字化的形式获得小型企业所需的信贷。 ,并提供更好的整体数字体验,并将其与您知道的、低成本的资本获取结合起来,SBA 长期以来一直以其可靠的声誉而闻名。我认为将这两件事结合在一起对我们来说是一个非常独特的机会。这将是我们的主要关注点。
彼得·伦顿 28:44
好吧,我们得把它留在那里,史蒂夫。和你聊天总是很高兴。非常感谢您参加展会,祝您获得新的 SBA 许可证好运。
史蒂夫·阿洛卡 28:53
非常感谢你,彼得。很高兴。
彼得·伦顿 28:57
好吧,我希望你喜欢这个节目。 非常感谢您的聆听。 请继续在您选择的播客平台上对该节目进行评论,然后告诉您的朋友和同事。 无论如何,在那张纸条上,我会签字。 非常感谢您的聆听,下次我会抓住您的。 再见。
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