开放银行：彻底改变金融数据共享

由柏拉图重新发布

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开放金融| 17 年 2024 月 XNUMX 日

开放银行 101：金融服务未来的阐释

今天，我们将分享一篇基于最近的 Q&A 访谈的 101 开放银行文章，内容严谨且信息丰富。马克·麦奎因，Wellington Growth Partners 创始人（采访者）和 Fintech VC 克里斯蒂安·拉松德印象创投创始人兼管理合伙人（受访者）称“什么是开放银行以及为什么我应该关心？'。虽然读者绝对应该深入研究整个采访，但以下是总结以及一些全球开放银行趋势的最新情况。

什么是开放银行？

开放银行的核心是一种数字工具，允许个人安全地访问和共享其银行对账单。它代表了从共享网上银行凭证的不安全做法到更安全的数据共享方法的转变。这项创新不仅仅是“改善金融服务的管道”，而且彻底改变了消费者和企业与金融数据互动的方式。

请参见：加拿大的开放银行之旅：专访 Fintech Galaxy 首席产品官 Abe Karar

开放银行在各个领域都有其用途。仅举几个例子：

身份验证：Wealthsimple 等服务使用开放银行来确认用户身份。
信用监控：Borrowell 和 Credit Karma 等平台利用它来分析银行对账单。
贷款决定：贷方使用交易历史记录进行承保模型。
小型企业会计：Freshbooks 和 Quickbooks 等工具可访问银行数据以进行日常对账。

像英国这样的国家已经接受了开放银行并报告了显着的收益。

如果得到北美政府的支持，消费者可以看到与英国类似的好处，包括更好的财务管理和获得有竞争力的金融产品。特别是小企业可以从量身定制的金融工具中获得巨大收益。

提高服务采用率：越来越多的消费者正在使用开放银行服务。
加强财务管理：用户报告更好的预算管理和支出减少。
储蓄和支出：开放银行帮助用户节省更多资金并建立财务缓冲。
信任服务：用户的满意度和信任度很高。

采访中最正面和负面的评论

+ 开放银行是赋予消费者控制其财务数据能力的重要一步。

+ 它承诺为金融服务行业带来创新和竞争，使消费者和小企业受益。

+ 开放银行中增强的安全措施可以降低与传统银行方法相关的风险。

请参见： FCAC 调查结果：了解加拿大消费者对开放银行业务的看法

– 针对数据泄露和欺诈的强大保护和安全标准的需求至关重要。

– 建立明确的治理和责任准则至关重要。

– 向开放银行的转变可能会扰乱现有的金融机构（对 TradFi 的影响）

加拿大的实施步骤

加拿大开放银行框架即将准备就绪但监督机构的选择仍然是一个关键问题。

在 2023 年 XNUMX 月秋季经济声明中， 加拿大政府承诺在2024年预算中引入开放银行立法。这项立法将允许消费者与值得信赖的第三方提供商安全地共享他们的财务数据。它旨在加强消费者对金融数据的控制，促进竞争，并鼓励创新金融解决方案的开发，标志着加拿大正在转向更加以消费者为中心的金融环境。

政府还宣布 扩大加拿大支付局资格（会员资格）。此次扩展将使包括支付服务提供商在内的更广泛的金融机构能够参与加拿大支付协会。该组织正在领导开发新的实时铁路支付系统。这一变化预计将降低交易成本，加快向更快、更安全的支付系统的过渡，从而提高加拿大金融基础设施的效率和包容性。

开放银行的全球视角

英国

英国是开放银行业的先驱，强制要求银行之间共享数据。这导致了服务采用率的提高、财务管理的增强以及用户满意度的提高，达到了新的里程碑截至 11.4 年 2023 月已付款 XNUMX 万笔。英国的监管驱动方式与美国和加拿大消费者驱动的势头形成鲜明对比。然而，对传统银行机构的长期影响以及创新与监管之间的平衡仍然存在疑问。英国政府已发布关于开放银行下一阶段的建议请参见此处.

美国

在美国，开放银行业务的发展势头很大程度上是由消费者需求（而非监管机构），尤其是来自年轻的数字原生客户。这与英国和欧洲的做法形成鲜明对比，这些国家的开放银行业务更多地受到监管驱动。美国的开放银行业务被视为向金融机构提供有价值的见解、带来新产品和营销创新的一种方式。数据聚合对于提供个性化服务特别有用。美国一些最大的银行历来抵制开放银行业务，尤其是在监管强制要求的情况下。担忧包括保护客户数据关系以及通过开放 API 共享客户数据相关的复杂性和安全风险。

请参见： Visa 调查：洞察消费者对开放银行的偏好

由于没有明确的监管框架，美国银行的潜在负债存在不确定性。然而，美国的开放银行生态系统已经发展，金融参与者经常与 Plaid 等金融科技公司合作，日本Akoya和费瑟夫。

2023 年秋季， CFPB提出了一项规则重点关注消费者对个人财务数据的控制。该规则旨在通过防止金融机构囤积数据并要求它们在消费者的指导下共享数据来促进竞争。包括美国银行家协会和 Chime 等数字银行在内的业界反应不一。虽然建立明确规则的想法得到了支持，但对运营费用、责任和规则范围的担忧仍然存在。

业界呼吁 CFPB 的提议超越开放银行业务， 更具包容性，涵盖工资数据、立即购买、稍后付款服务和数字钱包等不同类型的金融产品，这对许多消费者来说至关重要。

澳大利亚

澳大利亚的开放银行之旅值得关注消费者数据权 (CDR) 立法，这使消费者能够控制他们的数据。这种方法刺激了金融领域的创新和竞争。然而，数据安全、消费者意识和小型金融机构参与方面的挑战仍然令人担忧。学习关于 NatWest 集团推进开放银行业务的愿景.

您可以在此处观看 NCFA Fintech Fridays 播客的一集，了解更多 CDR：加拿大的开放银行业务之旅：与财政部 CDR 首席助理部长 Kate O'Rourke 一起从澳大利亚的消费者数据权中汲取灵感

Outlook

开放银行站在金融创新的最前沿，为消费者和企业提供大量好处。然而，其成功实施取决于解决安全、治理和监管挑战。请继续关注 NCFA Canada，了解有关开放银行和其他金融科技创新的更多更新和见解。

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