No 3. 银行分销的演变——从应用程序到 API

在引入技术之前，银行业务一直是面对面的业务。然而，即使是个人互动也已经从在任何地方发生演变为在咖啡/茶店举行会议，然后设立专门的分行，在那里进行银行业务
用实物金钱。此时，直到 1960 年，一切都记录在纸质账本中。然而，即使首次引入自动化纸质账本技术，客户也只能通过在分行亲自见到银行工作人员来与银行进行互动
直到1980年代。

分行确实允许客户致电；然而，这并不被认为是安全的，因此电话辅助银行交易受到限制。 1980 世纪 XNUMX 年代，专门的呼叫中心推出了适当的电话银行服务，效率更高，也更容易使用。
分行将重点放在分行内部拜访上，而不是接听电话。

尽管自动柜员机 (ATM) 于 1967 年推出，但最初它们仅提供查看余额和提取现金的功能。几十年后，它们已经发展到可以做更多的事情，比如接受存款和手机充值，尽管银行一直以来
必须平衡 ATM 的功能和管理那些只想要简单交易的人的“排队时间”。 ATM 机是银行提供的第一种自助服务功能。

1980 年，美国联合银行是第一家使用调制解调器和专用 TRS-80 计算机提供家庭银行业务的银行。这是一个昂贵的解决方案，因此并不适合大众。后来，视频文本电视服务被用来提供家庭银行业务。这
其影响力进一步扩大，到 19 年市场份额达到 1991%。随后，尽管第一个网上银行解决方案于 1996 年推出，但直到 2006 年 iPhone 和其他功能更强大的智能手机 (Android) 推出后，移动银行才开始普及。
真正扩大了自助银行的覆盖范围。到2016年，大多数发达国家的大多数（超过50%）银行客户使用互联网和手机银行。数字自助银行真正到来了。

从那时起，我们看到了智能手表上支付和银行业务的引入、社交媒体平台和聊天平台的使用以及虚拟现实耳机银行业务的早期尝试。如今，自助银行业务已大幅减少呼叫中心
和分行使用率，我们的分行访问量正在迅速下降，因此分行关闭。

然而，这只是银行分销故事的一部分。 2017 年，英国和欧洲推出了开放银行和一项名为“支付服务指令 2”(PSD2) 的法规，允许第三方通过以下方式进行支付或访问支付/对账单数据：
银行客户的许可。为此，银行必须提供可通过互联网访问的 API。第三方首次在银行数据和支付方面进行创新，新一代金融科技诞生，提供更丰富、更好的银行业务
经验比银行多。

虽然最初这被视为对银行分销渠道的威胁，但银行开始利用这一举措来培养与金融科技公司的关系，甚至在自己的市场上提供这些解决方案。

我们现在看到了一种更具战略性的银行分销方法。银行过去一直拥有客户关系，虽然有些银行与零售商合作以扩大客户群，但银行仍然知道他们的客户不太可能
转变。然而，一些人发现，第三方可以与银行合作，提供更个性化、更丰富的体验，使银行能够比自己更快地增加客户。这导致银行即服务 (BaaS) 的推出
战略，第三方在没有获得自己的银行牌照的情况下将银行产品和服务嵌入到他们的产品中。 BaaS 允许第三方拥有完整的客户旅程，并消除与单独与银行打交道相关的摩擦。
除此之外，第三方还在银行数据的使用方面进行创新，以加深对客户的了解，从而开发可提高忠诚度的产品和服务。

开放银行和嵌入式金融运动导致了银行业分布的第三次转变。银行业已从银行服务转变为自助服务，现在是第三方服务。第三次转变要求第三方使用银行服务和产品
各方使用 API，因此提供了银行业必须组件化的另一个原因，同时现在还需要进行扩展以满足更高水平的需求。

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