Money Mustache 先生谈 FI 之后的生活：30 岁早早退休的真相

敏迪：
欢迎来到 Bigger Pockets Money 播客，我们采访了 Money Mustache 先生的 Pete Adeney，并谈论了经济独立后的生活。

皮特：
花更少的钱不是剥夺，而是一种技能。 它只是举起更多的重量或能够跑得更远或其他什么，所以你不会说，哦，马拉松运动员你如何应对在这些比赛长度中必须跑 26 英里？ 能不能少跑点？ 而事实恰恰相反。 就像，不，我擅长跑步，所以这就是我选择跑步的程度。 好吧，当你善于有效地消费时，你会得到更多的钱，更多的乐趣，你可能有办法通过联系或像 Craigslist 这样的方式来获得你的。

敏迪：
你好，你好，你好，我的名字是 Mindy Jensen，我一如既往地无法长出真正的小胡子联合主持人 Scott Trench。

斯科特：
哎哟。 Mindy，我想我会跌跌撞撞地想出一个好的回应。

敏迪：
嗯，那很好。 斯科特和我来这里是为了让财务独立不那么可怕，不仅仅是为了别人，向您介绍每一个金钱故事，因为我们坚信每个人都可以实现财务自由，无论您何时何地开始。

斯科特：
这是正确的。 无论您是想提前退休并环游世界，继续对房地产等资产进行大笔投资，开创自己的事业，还是了解财务独立后的生活是什么样的。 我们将帮助您实现您的财务目标并摆脱困境，这样您就可以朝着自己的梦想迈进。

敏迪：
斯科特，我们要把钱先生的胡子带回来。 他从第一集就加入了我们，今天我们要和他谈谈他实现经济独立和退休后的生活，因为我认为围绕这​​个话题的讨论还不够多。 有各种各样的谈话都在谈论实现财务独立的旅程，但没有多少人描述退休的感觉。

斯科特：
是的，我认为这是真的，有时似乎很难找到真正过着火生活方式的人，即使过了这么久。 我们谈论的所有内容。 Money Mustache 先生是最早实现这一目标的人之一。 他是一位具有领导地位的先驱，他是个人的灵感来源。 早在 2013 年、2014 年，当我开始我的职业生涯和旅程时，我就深受两个网站、平台的影响，mrmoneymustache.com 和 biggerpockets.com。 所以直到今天，我的哲学仍然是这两种金钱观的混合体。
我们今天将与小胡子先生讨论这种消费技巧，然后是房地产投资的概念，这是我投资组合中生活的重要组成部分。 强烈鼓励任何人和所有人访问 mrmoneymustache.com，这里有一个新的 50 系列训练营、电子邮件、电子邮件系列，您可以注册 = 这太棒了，或者您可以从第一篇文章开始，然后开始逐步完成。 可能只有一百个左右，可能有一百到 200 个帖子，它们确实是个人理财方面的大学水平课程。

敏迪：
是的，我今天和皮特谈得很开心，我认为看到他的经济依赖计划是如何开始的，它是如何结束的，以及他是如何实现经济独立的，他现在享受生活的旅程，真的很有趣。 我认为这很有趣。 在我们请皮特之前，让我们先休息一下。 我们回来了。 今天的嘉宾是 Pete Adeney，也被称为 Money Mustache 先生。 他不需要介绍，但这是我的表演，所以我还是要去做。 皮特经营着一个没人听说过他谈论花钱的小博客，我认为这很有趣，因为他经营着一个巨大的博客，名为 Mr. Money Mustache。 他是我在财务独立的道路上遇到的大多数人发现财务独立的原因。 皮特，欢迎收看 Bigger Pockets Money 播客。 我很高兴今天能和你交谈。

皮特：
谢谢。 很高兴能回来参加我的第二次客串演出。

敏迪：
正确的。 我应该说欢迎回到 Bigger Pockets Money 播客。 事实上，我们在几集之前就第一集和你谈过。 现在，你说什么，斯科特？ 378 集之后，很高兴你能加入我们。 你最近都在做什么？

皮特：
祝贺这个节目取得巨大成功，我自己也是一个超级粉丝。

敏迪：
哦谢谢。

皮特：
我一直在做一些常见的事情，比如建造东西、帮助管理和担任我们共享总部设施、共同工作空间的看门人，偶尔也会在电脑上输入一些东西。 和我想说的大多数年份一样。 哦，当然，抚养一个男孩是主要工作。

敏迪：
让我们谈谈几年前你在经济上独立之前，那时候你实际上还在工作。 你为什么开始追求财务独立？ 因为我知道很多人在阅读您博客上的博文后开始追求，但显然您不是这样开始的。 你从哪里开始？

皮特：
对我来说，我认为这只是一个古怪的思考者，就像标准工程师一样，不会真正注意或关注其他人在做什么。 所以我只是注意到，哇，他们为一个 22 岁或其他什么人付给我的钱太多了。 如果一个人有多余的钱，应该怎么办？ 所以我刚刚学习了投资并进行了投资，然后我想，如果你的投资不断增长并且最终能够支付你的生活费用，你会怎么做？ 好吧，那你当然想辞掉你的工作。 这就是基本的想法。 但更重要的是在那个年龄我们最终希望有一个家庭，二十多岁和三十出头，很多人，我不想成为一名工人并试图将我的时间分配给紧张的工作作为一个父亲。 所以这是一个额外的超级动力，当时有两个留在家里照顾一个年幼的孩子的父母。

斯科特：
在那段时间里，由于没有 Mr. Money Mustache 博客来为战略提供信息，您是从哪里获取信息的？ 你是怎么想出所有这些东西的？

皮特：
是的，我不知道财务独立的概念，事实上这个 4% 规则的整个概念，我也没有编造它，但我只是在我已经很久之后在其他博客和书籍上读到它退休了，所以这对我来说是次要的。 我的主要来源只是阅读普通的投资书籍，例如股票市场历史和这些谈论指数基金以及为什么它们比个股更好的约翰博格尔旧书等等。 所以我以前只是去图书馆看看投资部分，然后根据书名挑选书籍，因为我对钱很感兴趣，这可以追溯到我小时候。 我当时就很感兴趣。 所以它几乎只是绊倒了它。 直到我已经退休大约六年之后，我才开始写它。 当然，那也是 12 年前的事了。 所以我实际上已经退休了 18 年。 所以现在很多这真的是古代历史上的一个奇怪的部分。

敏迪：
因此，让我们回顾一下返回机器的方式。 你提前退休的计划是什么？它是如何实现的？

皮特：
所以计划只是享受无限的周末，或多或少，它确实是这样，除了有几次我偶然发现了我不应该做的项目然后我又暂时找到了一份工作，然后我意识到这不是退休的好目标。 在数字方面，因为我不知道 4% 的规则，我们有一个不同的概念，只是想，好吧，房子还清怎么样，所以没有抵押贷款账单，然后是额外的，我认为这个数字是 600,000 美元的投资，用于产生股息和资本收益，为余生提供资金，例如杂货和娱乐以及旅行和抚养孩子的费用。
那么，如果您现在通过 4% 规则的角度来考虑，那么这对您来说是什么，它拥有非常便宜的住房以及每年额外 24,000 美元的相当可靠的投资收入。 请记住，这大约是 2,005 美元，因此根据今天的通货膨胀后数字，您几乎可以将其翻一番。 这就像拥有 40 万美元来靠几乎免费的房子生活，我认为大多数人今天仍然可以这样做，只要他们能控制他们的生活开支。

斯科特：
其中一件事，因为很明显你是我在这里个人旅程的巨大灵感，我差不多同时发现了钱先生的小胡子和更大的口袋。 但真正吸引我的是你的哲学，这个概念非常简单，让你的开支保持在低水平，当时 24,000 甚至今天 40,000，我认为有些人会觉得很低，甚至可能是还清房子。 你会对那些人说些什么？你是如何着手创造一种真正舒适的生活，而这种生活实际上比总支出水平低得多？

皮特：
是的。 好吧，问题是我天真地认为我有一种超级、超级花哨、丰富的生活方式，而且不会削减开支，这几乎是我能花的最多的了。 原因是因为我们当时是一对双薪职业夫妇，两个工程师都赚了很多钱。 所以钱不是问题。 如果我们想花更多的钱，我们会把我们的年度支出需求设置得更高，80,000 或任何最终的数字。 所以对我来说，这是你能想象到的最需要的东西，然后只是减少浪费。 所以我鼓励人们思考的方式是花更少的钱不是一种剥夺，而是一种技能。 它只是举起更多的重量或能够跑得更远或其他什么。 所以你不会说，哦，马拉松运动员，你如何应对在这些比赛中必须跑 26 英里？
能不能少跑点？ 而事实恰恰相反。 就像，不，我擅长跑步。 所以这就是我选择跑得好的多少。 当你善于有效地消费时，你会得到更多的钱，更多的乐趣，你可能有办法通过连接或 Craigslist 获得你的朋友可能需要支付 3,000 美元的冰箱。 你只需打个响指，同样的冰箱就会以 1,000 美元的价格出现在你的厨房里，因为你在花钱买那个东西方面更有技巧。 这同样适用于所有这些类别的生活、交通和食物。 通常有一种非常低效的方法来做这件事，然后有一系列的效率，直到你变得非常非常硬核，事情才会变得困难，至少可能是因为我的技能不如其他一些提前退休的作家，比如雅各布，提前退休的极端家伙，用经典的例子来说，他真的很熟练。
这样他就可以很轻松地每周花一百美元购买杂货。 而对我来说，我必须花 300 美元，我的意思是实际上这些数字太大了。 他可以每周花费 30 美元，我可以每周花费 100 美元，而且我们都可以吃到相同数量的营养和质量。 他只是比我更擅长。 所以我鼓励每个人都这样想，因为不要想，哦，我不想缩减我的生活方式，我只是告诉他们不，你只需要提高你的技能，学习如何购买东西和如何满足您的需求。 甚至不买东西，但它满足了你的需求，然后成本下降了，实际上，它更有趣，因为它是一种更有权力的方式，你不必只需要从其他人那里购买所有东西。 如果您可以从自己的技能组合中获取一些信息，

敏迪：
让我们看看你是如何离职的。 你没有做很多人现在做的 4% 规则罚款数字，但你在某个时候决定，我有足够的钱，我要辞职。 这个过程是什么样的？ 因为还有一年综合症，我认为那些根据 4% 规则退休的人，我的意思是，我是 4% 规则的忠实粉丝，我们在节目中与 Bill Bagin 谈过。 他的数字不会说谎。 当然，所有过去的表现并不代表未来等等，等等，等等。 但我认为 4% 规则背后有相当坚实的基础。

皮特：
是的。 这是相当保守的，这不是最好的情况。 这就像中间最坏的情况。

敏迪：
那你是怎么离职的？

皮特：
哦，好吧，我刚刚发了一封电子邮件，说我希望这是我最后两周的工作。 实际上，我做了一些试用程序。 在我职业生涯的最后一年，我开始每周工作四天，而不是每周工作五天。 所以这是减薪 20% 的交换。 这有点不错，因为它是训练轮，收入减少了，我的闲暇时间增加了 50%，因为我有三天的周末。 然后我意识到，嘿，我真的很喜欢这个。 在那之后我准备好去 100%。 它也给了我额外的一年。 那是我又一年的综合症，我仍然以 80% 的薪水存了很多钱，但不是很多，但作为交换，我得早一点开始退休。

斯科特：
是的，我认为这对于真正扣动扳机的人来说是一个真正的问题。 就像他们添加到一堆和所有类似的东西上一样。 有那么一瞬间我很担心，我只是想，好吧，我刚刚发了一封电子邮件。 但不，听起来即使你经历了这一切，也有一年的试用期和一些训练轮，可以让你提前退休。 你会建议人们走同样的路，而不是一下子全部裁掉，然后直接进入全职退休，如果他们有点处于泡沫状态，需要一年或六个月或一段时间才能缓和下来？

皮特：
是的，我的意思是如果你有那个选择就好了。 当然，这完全取决于，如果你的工作非常糟糕，你可能需要尽快离开它，或者如果你即将生双胞胎并且你希望能够与这些新生婴儿共度时光，不要每周有四天不要乱来。 但是，是的，如果你不确定我会用我的时间方面做什么，或者我是否会有足够的金钱方面，那么这当然是一件好事。 如果你的职业允许那种事情，那么是的，为什么不呢？

斯科特：
我们已经讨论过个人理财界的 4% 规则，这已经在这里进行了非常、非常彻底的辩论。 但我发现，从实际意义上讲，我遇到的退休人员、提前退休人员中很少有人真正按照 4% 的规则生活，特别是那些实际上出售其投资组合中部分股票以实际为提前退休提供资金的人。 大多数人往往手上还有其他的王牌。 我想知道这是否是你经历过的事情。 我的意思是，他们可能有大量现金头寸，他们可能有租金收入，他们可能有副业或兼职工作或类似的事情。 这是否与该领域很少有人真正出售其投资组合的人一致？ 如果是这样，对于那些渴望早日实现财务自由的人来说，是否有任何收获？

皮特：
是的。 好吧，这是两件不同的事情，因为我肯定认识几个人，可能有 5% 的提前退休人员。 它确实有所不同，因为它取决于人格类型。 有些人真的只是想退休，不想再做任何工作，而那些人选择靠他们的投资组合生活，比如股息，保留一些更大的现金储备，如果股息不够，偶尔会出售股票。 但也许我遇到的 90% 的提前退休人员，首先，他们相对于传统的退休年龄来说真的很年轻，这意味着他们有很多精力和创业想法，所以他们仍然有收入来自他们所做的事情是因为如果你在那里创造有价值的东西并与人互动，就很难不赚钱。 这就是我们在社会上的金钱运作方式。 所以首先，出租屋，我的意思是这和持有一家公司的股份真的是一样的。
这就像你拥有一项资产，然后它以租金的形式向你支付股息，然后有时你会完全聘请管理层，所以它完全是被动的。 我想鼓励人们记住，除了出租屋有时需要更多的工作外，股票和出租屋之间没有真正的区别，但它们都是支付给你的资产。 就我自己而言，我想它确实有所不同。 从靠股票投资过活到损失一大笔钱，在 2000 年代中期开始亏损的房屋建筑业务，浪费了我的退休储蓄。 那可能是我一生中最大的错误。 然后你从中恢复过来，摆脱那家公司，然后回到没有收入的状态，专注于抚养孩子，然后开始写博客，但有一段时间没有收入。
然后我有一段时间的收入远远超过我的需要。 然后现在又回到了一个低得多的数字。 所以这有点像坐过山车。 我认为它独立于我实际的退休状态，因为原始储蓄的一部分一直存在于指数基金中。 有时它会转移到或多或少拥有一所房子或其他任何东西，还清抵押贷款。 但总的来说，它只是一种心理支柱。 对很多人来说都是如此。 有时，在您所谓的退休后，您甚至并不真正需要退休储蓄。 但它确实可以帮助人们鼓起勇气辞去工作，而且这样做并没有真正的危害。 这是一个很好的安全边际，让您有信心完成生活中的其他事情。

敏迪：
好吧，那么你现在的净资产与你退休时的净资产是多少，那段时间你从博客中获得了丰厚的收入，现在已经急剧下降了。 你现在比退休时有更多钱吗？

皮特：
是的，是的，绝对是。 所以有一段时间，最初是 2005 年退休，然后是建房公司，我们最初赚了一点钱，然后因为当时发生的房地产市场崩盘而损失了一大笔钱，同时股票投资也下跌了. 所以那可能是我净资产最糟糕的时期，也许是在 2006 年。然后我选择做一些额外的工作，当时我的妻子也是如此，以重建我们的积蓄。 所以在某种程度上，我们从退休中走出来，但只是以一种非常兼职的方式，因为我们真的想全身心地投入到养育子女中。 然后是一个平淡的时期，然后博客上升了，然后我做了一些慈善事业，因为它比我需要的多得多。 所以我从博客收入中捐出的数额实际上比我个人花费的 10 多年，甚至 20 年的花费要多得多。
但我并没有全部放弃，因为我没有那么勇敢，所以我仍然储存了一些积蓄。 所以那个疯狂故事的结局是，我现在的净资产比退休时高出几倍。 几年前我们和 Seemi 离婚了，所以我们分了一大笔积蓄。 所以那时我们每个人在经济上都是独立的。 然后，所以我仍然感觉很好，但我认为从那以后我的收入有所增长，因为随着时间的推移，我在股市上的自然收入超过了我在股市上的支出，并且继续上涨。 所以，是的，我比以往任何时候都放松。 老实说，在我自己的情况下，不要真的考虑钱，因为无论我觉得自己多么挥霍，我的支出似乎都不会增加那么多。 所以这就是金钱真正酷的部分，提前退休就是你，它只会让你完全忘记金钱，而专注于生活中的其他事情。

斯科特：
是的。 您在某篇博文中隐藏了一个比喻，嘿，钱应该是来自水龙头的干净、可饮用的水。 是的，它是必不可少的，但是一旦你拥有足够多的东西，它就不再是你生活中的焦点。 所以我认为，在考虑与金钱的关系时，这对人们来说是一个非常健康的最终目标。

皮特：
这可能很难，因为赚钱和藏钱有点让人上瘾，因为人们喜欢，你永远不会有太多的钱，所以我要做更多，更多一点，多巴胺并奖励您真正会上瘾的事情。 只要它不伤害你生活的任何其他方面，它在某种程度上是可以的。 但是很多超级富豪，他们可能有10万的财富，所有这些财产和东西，他们仍然只是想再获得一个投资财产，即使他们完全不需要它，他们不想要它，他们只想要钱，他们喜欢所谓的游戏，但它向他们隐藏了他们生活的许多其他方面，因为他们假装这很重要，然后他们就忽略了其他更重要的事情，比如他们的关系与他们的孩子或他们所爱的人在一起，或者可能是他们的健康问题，哦，我没有时间锻炼，因为我正在管理我的 100 个出租物业。
所以这是一件需要提防的大事。 有一个无意识积累的概念和一个非常巧妙的心理学研究，我在某个地方读到人类自然倾向于只是堆积他们不需要的东西。 有点，如果你有干净的自来水，就像我要给自己倒一杯水，以防万一，再倒一杯，然后你在厨房的台面上放满干净的饮用水水，然后你开始填满地板和桌子，你知道你永远不知道的事情，我可能会口渴，这个水龙头可能会停止工作。 然后他们只是用一杯水填满他们的生活，有点毁了他们的生活。 如果您在已经足够的情况下过度关注金钱，就会发生这种情况。

斯科特：
那么让我们谈谈我的意思是这里的最终目标不是钱，对吧？ 拥有这种生活方式的桌子上没有那么多杯水。 那么，您能否向我们介绍一下您在几个月内或退休后的日常生活是什么样子的，它是什么样子的，今天又是什么样子的？ 你能瞥见日常吗？

皮特：
我认为最好的想象方式就是它看起来就像一个周末。 总是星期六，这对某些人来说可能很糟糕，因为如果你半破坏性地使用星期六，比如，哦，好吧，工作太辛苦了，所以我打算星期六喝啤酒，看电视上的体育节目，那不是渴望的东西。 然而，我的周末总是充满了工作和项目。 我总是会翻新我的房子或做一些事情，比如和朋友去山上旅行或徒步旅行等等。 所以它只是让你做更多的事情。 当然，就我而言，过去 17 年几乎完全被定义为仅仅抚养我们的儿子，因为抚养孩子需要做很多工作，所以这是第一项活动。 这不像你一直在不断地徘徊在他们身上。
所以有很多空闲时间做项目。 所以从那以后我做了各种有趣的事情。 但是，当你为人父母时，把它作为你的主要事情是很好的，就像，是的，这不需要很多时间，尤其是当我变老的时候，但我喜欢在那里寻找关键片刻，并且能够对其他一切说不。 如果有一个关键时刻，比如您的孩子将要参加音乐会，而您必须帮助他们度过他们需要您帮助的人生关键时刻，或者您想熬夜和他们一起读书，那真是太好了为我。
到目前为止，这是退休的第一要务，而这项工作也快结束了。 他实际上就在隔壁房间，他整天都在做自己的事，我就在这里和你们一起做我的事。 所以我很快就得想办法为我人生的下一个阶段做些别的事情，因为我不会再做一个积极的父母了。

斯科特：
惊人的。 除了那里的家庭活动外，其他一些消遣方式在过去几年发生了变化吗？ 退休后立即关注和关注的重点是什么？除了头号工作之外，今天还有哪些关注点？

皮特：
这绝对是我，因为每个人都有不同的喜好，而我恰好喜欢，我业余时间的第一爱好就是建筑，像体力劳动一样奇怪。 所以我喜欢建造东西，建造新厨房，翻新房屋，而且我刚刚在空闲时间和朋友们一起做了很多年。 所以当我们有孩子的时候，就像在午睡时我会过去，在附近做两个小时的建筑。 因此，正因为如此，我和我的朋友们已经翻新了，我什至不知道，也许在附近有十几座或更多的老房子，并从头开始建造了几座或几座。 所以这是第一。 然后我当然开始写作了。 这就是 Mr. Money Mustache 博客开始存在的方式。 在它的早期，比如 2012 年到 2016 年或 17 年，我做了很多工作。
所以这是一对夫妇，平均每天可能一两个小时。 那是一份非常小的工作。 现在，我做的不那么多了，我做了更多的建设工作，可能应该增加一些新的活动。 我的意思是，我们开始了这个共同工作空间，Mindy 是其中的共同所有者，作为副业也很不错。 它有时会有所不同，我会非常努力地工作，特别是当有，哦，我猜与建筑物有关的建筑。 但是我们在那里有很棒的活动，也是结识朋友的好地方。 这是我们偶然做出的一个非常幸运的决定，因为它给我们所有人的生活带来了很多，希望成员和与会者的生活都很好。

斯科特：
你会给那些可能正在倾听并说的人什么建议，好吧，开枪吧，我周六都在喝啤酒和看足球，而且我不会在周六整修我的厨房或我朋友的浴室或类似的东西。 我什至会在提前退休时有所作为吗？ 如果总是在星期六，我怎么能开始重新规划它以真正相信我将有一个美好的提前退休而不是进入一些非常不健康的消遣？

皮特：
是的，这很棘手。 我的意思是，我可能应该深入研究那个部门的更多成功和失败故事，因为我无法真正完全理解这样一个大脑中正在发生的事情。 但我确实认为，你工作的时间越长，这种情况发生的可能性就越大，因为很多时候人们会……你的大脑是可塑的，你做某事的次数越多，它就会发生变化。 因此，如果你有同样的工作或职业，十年又十年，当你到了我这个年龄，比如 48 岁时，我可能已经工作了 28 年左右。 所以我的大脑会塑造成这样的身份，在这一点上我可能是工程经理或其他什么，工程总监。 所以我所能想到的就是设计规范、团队、截止日期和目标，我会为此倾注大量精力。
我大脑中其他有侧门兴趣的部分可能有点萎缩了，我可能真的只想在周末放松一下，因为我的工作太紧张了。 所以，如果你处于那种情况，你必须让自己摆脱企业世界，要么永远留在其中，如果你喜欢它，这是一个有效的选择，要么让自己戒掉，减少工作量，在外面培养新的兴趣. 我猜你只能通过尝试和采访你的朋友来弄明白。 如果你有成功的朋友，他们在工作之外确实有很大的兴趣，那就试试吧。 但我认为大多数人在那种情况下，他们喜欢创造性和解决问题的想法。 所以这就是为什么观看体育比赛对大多数人来说不是一个可持续的项目，因为你没有创造任何东西，你只是在消费它。 所以甚至可能是副业或志愿者情况，但你的大脑实际上在解决问题时遇到了一些困难，这更有可能是一条通往美好退休的道路。

敏迪：
我认为这是一个非常重要的问题，斯科特，因为那些可能不追求财务独立的人，他们不是为了 FI 部分追求火力，而是因为他们为一个可怕的老板工作，或者他们只是为了追求火力讨厌他们的工作或其他什么。 他们是，哦，我等不及要戒烟了。 但他们真的没有任何戒烟的计划。 我认为这不仅仅是为了提前退休，我认为这是为了任何退休。 它是什么？ 因退休而死。 你退休了，我不记得我脑海中浮现的统计数据是什么，但是退休的人中有这么高的比例在一年内就死了，传统的退休，而不是提前退休。
他们之所以如此，是因为他们没有计划。 他们围坐在一起看电视，因为那是他们周末所做的事情。 所以我认为这是一个非常有效的观点。 无论你现在在周末做什么，都是你退休后要做的事情。 所以，如果你不喜欢你周末所做的事情，如果你不喜欢那个人，就不要成为那个人。 我认为这是一个很好的建议，皮特。

皮特：
退休后不久就死了，有些人以此作为反对提前退休的理由，因为他们就像，你就要死了，但我认为这是不正确的。 我认为它更像是一个警示性的退休故事，当你还年轻到可以想出一个健康的退休生活时。 因为如果你等得太久，那么你就会毁掉你的大脑和身体，然后就没有什么可以退休了。 那里没有生命在等着你。 所以，是的，尽早思考并建立你的自由，同时你仍然可以享受这个活跃的大脑和身体，因为它更有趣。 它更加多样化，它让你的生活看起来也更长。 我觉得我更像是一百年前退休了。 我的职业生涯有些单调，因为你每天都在做同样的事情。 但是一旦结束，我就发生了很多疯狂的事情。
只有一年与下一年不同，期间和现在都有育儿年和育儿前育儿年，而且时间越来越长。 我觉得这不仅有点像我生活在某种奇异的人间天堂，生活真的不可能如此美好和繁荣，而且感觉真的很长。 如果我现在就死了，发现我快要死了，我会想，好吧，至少我有 200 年的好寿命并且有很多经历，那是完全值得的，多棒的一次旅程。 所以我认为它帮助我更加感激生活，更加欣赏它。

敏迪：
那么，提前退休是您所期望的还是有所不同？ 好点吗？ 我的意思是我有点认为它比你预期的要好，但是-

皮特：
是的，这样更好。

敏迪：
它比你预期的好在哪里？

皮特：
我认为这主要是更好，因为我刚才提到的多样性，我认为这只是休闲、项目、假期和良好的儿童抚养，仅此而已，但事实是你总能结识新朋友，说实话，这种写作情况，Money Mustache 先生对我很有帮助，因为我可能有点内向，退缩到我的工作室有点太多了。 被迫到这个世界上去见更多的人，进行更多的旅行，接触到很多我本来不会看到的新想法，这让我的生活变得更加满的。 当然，并不是每个人都会成为博主或任何播客主播，因为并不是每个人都对此感兴趣。
但正是我辞去了常规工作，才让这一切发生了。 我什至不认为它会开始写作，尽管我从小就喜欢写作，但我不会在同时有工作的情况下把它作为一个博客来写，因为那不是那样的方式在上班。 我不想在我的生活中尝试同时做两件困难的事情。 因此，我需要因缺乏职业而创造的空间，让我觉得自己有时间尝试写作。 所以我在那里真的很幸运。

斯科特：
人际关系如何？ 我想很多美国男人，也许还有女人，在毕业后交新朋友时遇到了很多麻烦，我们称之为劳动力中的高中、大学。 然而，您似乎已经建立了一个非常强大的社区。 你会说提前退休帮助你以在工作世界中不可能的方式帮助你建立友谊吗？

皮特：
它让我探索新事物，否则我将没有时间去探索。 所以首先是大学、大学时代的友谊，然后是包括我在内的很多人的下一轮朋友，是通过抚养孩子。 你和你孩子朋友的所有父母成为朋友，就像其他小学的孩子或其他什么的一样。 那是我们附近的一个很棒的社区。 我们中的很多人仍然是朋友，就像爸爸妈妈和孩子们一直都在参加社区聚会，这很好。 但要超越这一点，拥有超越的东西和一种方法是很好的，现在我意识到我们只是在那个网站 meetup.com 上为消防人员运行一个聚会小组。 所以这是一个共同的兴趣，有点古怪的兴趣，但它会培养出非常有趣、聪明和有趣的人。
所以对我来说，这是社区和我们聚会小组成员的重要来源，现在有 1400 多人，我认为这也对他们中的很多人有帮助。 所以任何想要扩大自己的社交圈的人，无论你是否退休，我认为使用像 Meetup 这样的服务可能是个好主意，因为这样你就可以扩大并找到有兴趣的人，而不仅仅是育儿或其他事情默认情况下你们被放在一起了。 你可能与这些人有更多共同点。 而且我认为这真的是友谊生活的调味品，就是让你真正选择自己的成年朋友，就像你真的很喜欢和他们在一起，而不是仅仅和离你最近的人成为朋友。 尽管如此，如果你真的想在你的生活中激发智慧的火花，拥有一个更大的搜索网络是件好事。
我认为拥有更多的钱和更多的空闲时间，或者至少没有金钱压力，我认为这对人际关系有好处，因为你不会压榨你的朋友，或者如果是已婚人士，你不会压榨你的配偶并尝试向他们唠叨金钱或担心你的债务，你的共同债务。 所以就我而言，我们在几年前，五年前经历了离婚，博客评论中的一些指控就像，这种火药不起作用，因为你们分手是因为你们太便宜了. 有趣的是，我可以看到这种思路是如何发生的，但实际上恰恰相反。 我们一直都有多余的钱，而且在某种程度上非常非常适合养育孩子，它可以让你把时间花在养育孩子上。
它让你们不会像夫妻一样为钱而争吵，即使你们必须离婚，它也会让整个过程变得不那么糟糕，因为你们不会为残羹剩饭而争吵，也不会感到防御，比如，哦，如果她接受了那钱我就不要了，我们都会很穷。 我们不得不放弃房子，我们有汽车租赁。 如果你的经济状况更好，特别是如果你的支出需求较低，那么所有这些东西都会被消除。 所以这对我们来说是一个巨大的祝福。 这种关系本身与金钱或任何一种方式都无关。 并不是每个人都能在一生的关系中兼容，我鼓励人们不要以羞耻的形式考虑这一点，如果这也是发生在他们身上的事情，因为事实并非如此。
我们的社会喜欢羞辱别人，让离婚成为一种罪过，我认为这不是一个健康的思考方式。 所以金钱并没有让我们在一起，但它确实让这段关系期间和之后的一切都变得更好了，现在还是更好。 而且我认为我们成为真正非常好的朋友并且非常合作的朋友这一事实部分是因为在整个情况下没有钱的担忧。

斯科特：
说得通。 关于个人关系的另一个话题，也许是与以前的朋友，我认为有些人可能会经历财务独立的旅程，嘿，如果你想那样做，你会住在更便宜的地方。 您将像之前谈到的那样，努力学习花钱的技巧，并且每花一美元就会得到更多。 你将在一年或两年内以中等收入积累可能数万美元。 你把它投资在房地产上，这是无关紧要的，也许当你刚开始工作时，这对你的一些同事来说是无关紧要的，他们可能过着与你收入相同的生活方式截然不同的生活方式，他们不明白你为什么要这样做？ 进展如何？ 我在这里推断，你的情况可能有所不同，但在某些情况下对我来说是这样。
然后突然间它说，好吧，怎么会在两年后想出 XNUMX 英镑来购买出租物业，这也是完全不相关的。 他们不可能想出那种流动性，而且他们可能看不到这些联系。 那么，您是否发现购买路径可能会对以前的朋友之间的距离产生一些影响，或者您是否认为这是追求这种方式的人在一定程度上经历的事情？

皮特：
它肯定会影响某些人，如果您的收入较低，您可能不得不做出更困难的选择。 如果你想靠 Target 的薪水实现经济独立，例如，在 Target 工作，你可能不得不放弃所有的餐厅用餐和所有的汽车所有权等等，这可能会让你与你的朋友大不相同，然后他们可能会就像，哦，皮特一点也不好玩，因为他所做的就是呆在家里吃豆子和米饭。 我的意思是，在某些情况下，这可能是正确的，但只要你的收入水平稍微高一点，或者愿意稍微增加一点储蓄，在可感知的生活方式上几乎没有区别。 作为一名工程师，我仍然必须做所有的事情，比如旅行和滑雪，还有一辆漂亮的自行车、一辆车和一栋漂亮的房子。
这有点有趣，因为我剥离出来的东西几乎是看不见的。 所以我剪掉了腰部但没有乐趣。 而且这仍然允许生活方式像 24,000 美元加上住房。 举个例子，我选择了买房子的时候，我想，好吧，我的工作在这里，我能买得起的最近的房子在哪里？ 我几乎选择了最近的房子。 因为我在 Boulder 工作，那里的物价真的很贵，所以我不得不在八英里外的小镇外，幸好还在骑自行车的距离之内，所以这是我的选择，美丽的社区。 我骑自行车上班，然后我的同事在隔壁的隔间工作，他住在 23 英里外，他在一个大郊区买了房子，他说，是的，我们有点像外面的景色而且很安静.
房子和我的差不多大，但他必须开车，他必须每十年花费十万美元用于通勤，而我没有。 在同一时期内，我进行了成百上千小时的自行车运动。 所以你从起点开始，然后你快进 10 年，不同的是一个人的身体被毁坏了，他们已经毁掉了三辆车，因为他们开这么多车，花了几十万美元在驾驶上，然后另一个人更健康与刚开始时相比，他们仍然拥有房子，而且他们有更多的空闲时间，因为他们不用开车，也不必购买那么多的汽车并进行保养。 所以这很有趣，像这样的小选择，你买什么类型的车，你在闲暇时间做什么，这在当时几乎是看不见的，但在 10 年和 20 年的时间里，这些决定的蝴蝶事实变得非常巨大。
这就是我试探她的原因。 这就是为什么我不得不写这么多博客文章，因为你不能只说必须花更少的钱，如果人们自己没有想到，分享想法会有所帮助，具体方法如下享受更少的假期，以下是如何以更少的钱获得交通工具。 我很高兴碰巧我是另一个版本的沃伦巴菲特。 我是节俭的沃伦巴菲特，节俭对我来说真的很有趣，我情不自禁地去做，不管有多少钱。 弄清楚如何为我优化东西很有趣。

敏迪：
好吧，让我们看看你的手机。 你有什么样的手机？

皮特：
是的，这是一个很好的问题，而且几乎就是确切的例子。 所以我这里有一部 Google Pixel 手机。 和-

敏迪：
什么号码？

皮特：
什么号码？ 哦，是4A。 它很快就会升级，但这部手机两年前花了我 220 美元。 它拍摄的照片与同一时代的 iPhone 一样好，后者售价 20 美元或一些疯狂的东西。 我在 Google 五电话服务上使用它，每月大约 13 美元。 因此，普通人，包括人们的十几岁的孩子，将以每月 100 美元的 Verizon 套餐购买 iPhone XNUMX Pro Max。 我是一名专业摄影师，对吧？ 我有一个平台，我可以在这个平台上发布照片、图片和内容来赚钱。
甚至我的手机比十几岁的时候便宜五倍，但照片还是一样好。 奇怪的是这些决定没有得到更广泛的认可。 就像苹果公司一样，尽管他们很聪明，他们的产品也很漂亮，就像他们不应该存在一样，因为他们通过为同样的质量收取五倍的价格来赚取这些利润，但人们被这个品牌所吸引，他们”就像，哦，有创造力的人使用 Apple 的东西。 做生意的好地方，但作为消费者却不是一件好事。

斯科特：
但是，如果没有以 Apple 的蓝色而不是 Google Pixel 的绿色出现在文本聊天中，你不觉得你的信誉被完全摧毁了吗？

皮特：
好吧，我喜欢做相反的事情。 我想，哦，所以你是那些 iPhone 用户中的一员。 对不起你。 你听说过非 Apple 电影吗？

斯科特：
我有一部 iPhone，所以在这之后我有点尴尬。

敏迪：
但是让我们看看这个。 我认识很多人，我是苹果的股东，所以苹果新手机一出来就出去买的人，让我受益匪浅。 它是什么样的？ 它曾经是 500 美元，我认为他们的手机大约是 1,000 美元或 1,200 美元。 这就是您现在以全价购买的手机，以替换您去年或 18 个月前以全价购买的手机。 而且你有这些每月更高的选择。 你在谈论你正在做的这些无形的决定或你正在做的几乎无形的决定。 我有一部 Google Pixel XNUMX，因为我显然比你节俭，皮特，因为我不想学习如何使用新手机。 我节俭的部分原因是我缺乏技术，但我没有一部能正常工作的电话。
为什么我需要另一部手机？ 因为他们推出新手机并不是一个足够好的理由。 现在我的相机可能不是一流的，但我也没有拍很多我用相机赚钱的照片，如果需要的话，我丈夫有一台 Pixel 15，因为他坏了他的相机或者他他的手机坏了，所以他不得不换一部新的。 所以有机会拍摄，我的意思是它仍然可以拍出非常棒的照片。 我的意思是还记得第一台这么大的数码相机，它拍的照片很糟糕，但它仍然能拍出很棒的照片，我对它很好。 它可以满足我的需要，但我有每月 XNUMX 美元的 mint cell 服务。 所以我不会为我的手机服务支付这些巨额费用，我很容易负担得起，但为什么在我不需要的时候花那么多钱呢？
因此，正是这些小东西让我以较低的价格获得了我需要的东西。 它可以追溯到你对冰箱的评论，价格为 100 美元，我需要一台冰箱。 因此，如果您刚从鼻子里冒出 100 美元的冰箱，Pete 会告诉我。 但我的电话服务很棒。 我认为它在 Sprint 网络上，对我来说非常好用。 它涵盖了我需要的一切。 那么，当我可以花 15 美元购买 Mint Mobile 时，我为什么要花 XNUMX 美元购买一个大品牌，这是一项很棒的服务。 这没有意义。 但是，如果您不知道它存在，那么您怎么知道去拿它呢？ 这就是我们做这个节目的全部原因。

皮特：
是的，这才是真正的重点。 如果您想总结一下我们在过去几分钟讨论的所有内容，很多人都没有那种好奇心，也没有意识到替代方案是什么。 所以有人会说，哦，我曾经租过雪佛兰 Tahoe 去滑雪旅行，感觉很好，所以我买了一辆，大约 70,000 美元。 这很好，因为我能够把我的手提箱放在后面，却没有意识到还有一百辆其他汽车可以装下这个手提箱，使用一半的汽油，购买四分之一的钱，而且性能更好，还有其他一切。
所以人们缺乏研究和意识。 所以如果你有其他五个人，其他节俭的人，他们会成为很好的朋友，这真的很有帮助，因为 Mindy，如果你遇到这样的人，天哪，我希望我的电话费不是每月 200 美元。 你就像，哦，你猜怎么着？ 可以是 15。如果他们信任你并尊重你的想法，他们就会去做，然后突然间他们每年可以节省 2,000 美元，而且这些东西具有传染性，就像浪费的支出在朋友群体中具有传染性一样。

斯科特：
我在这里听到的是社区和这种花钱的技巧是我今天要总结的两种重要收获，以及人们会去哪里……首先，我相信花钱，花钱的技巧是一个过程. 这不会在一夜之间变得很好。 这里有很多决定，在很多情况下它们与你的生活直接相关。 我确实认为其中可能包含一些事件组件。 您明天就可以出去改变您的手机套餐和其他 15 个关于您的消费模式的事情，但对于大多数人来说，这可能更像是一个过程。 什么是开始该过程并真正说明接下来 12 个月的好方法，我要在这里提升我的游戏水平？ 你有什么建议可以让别人拿走吗？

皮特：
好吧，我有一个自助服务。 你可以去 mrmoneymustache.com 并找到你注册训练营电子邮件系列的链接，在那里你每周只会收到一封电子邮件，它会让你成为一个更有效率和更明智的花钱者，因为它只是有如何处理每一类生活的想法。 那或其他博客上的财务书籍和关于如何优化内容的财务书籍。 我真的比其他人更注重消费。 有些人就像，只是增加你的收入，这很好，但问题是很容易花掉任何收入。 有些人年收入 10 万美元，但仍然负债累累。 而平均年薪为 2 万美元的 NFL 球员中，大约 75% 的人一旦停止职业比赛就会完全没钱，即使他们每年都可以退役，但有足够的钱可以继续退休。
所以他们可以在五年的足球生涯中退役五次。 所以花多少钱都很容易，这就是为什么你必须了解你的支出比增加收入更重要。 然后当你确实增加了你的收入时，你就可以保留这笔钱，因为每个人都会火上浇油。

斯科特：
我只想支持注册训练营电子邮件。 我通读了所有内容，我确定我在这里错过了一两个，但我认为当我陷入财务独立的困境时，你在 Mr Money Mustache 博客上发布的所有帖子基本上都很棒，这很棒一。 您可以从头开始阅读所有内容，但我认为您已经按照您认为适合人们阅读的顺序创建了一个列表。 这可能非常有帮助。 如果你还没有提到它，你也可以去 mrmoneymustache.com 并点击随机，这是我最喜欢的事情之一。 当您这样做时，每隔一段时间就会弹出一些有趣的东西。 但我认为这是一个很好的起点，而且你真的，我认为有很好的把握，我喜欢你的措辞方式，培养消费技巧。

皮特：
是的，谢谢。 我还推荐 Scott Trenches 的书 Set for Life，我确信至少在这个播客中提到过它。 但我想称赞你，因为那本书是……我们只是和一个实际上有点 Trench 粉丝的朋友重读它，它写得非常好，特别是考虑到你的第一本书或你的第一本书之一。 我听说你们也出版了新版本，但这本书真的很酷，因为它确实谈到了支出，并鼓励人们有勇气，而不只是说，不，我不愿意做任何改变. 他就像，做吧。 你会很高兴你做到了。 然后它还涉及如何投资不同事物的技术知识，包括出租物业。 有一本结合了态度的书真是太酷了，我认为大多数书都没有足够的态度，这意味着人们不会真正意识到你必须做出一些个人改变，而不仅仅是一些电子表格变化。

斯科特：
是的。 嗯，谢谢。 我在 Set for Life 中的方法绝对受到 Money Mustache 先生的极大启发，然后将其与真正的房地产重方法结合在一起，特别是 house hack 的概念，此外还试图以一些创造性的方式扩大收入并取得控制权那个。 但我真的很感激。 这意味着很多来自你。

皮特：
是的，这可能就是我喜欢它的原因。 这就像赢得小胡子风格，这是我唯一理解的风格。 但无论如何，我还活着。 太棒了，我希望它仍然卖得很好。

敏迪：
好的，皮特，最后一个问题。 最近的市场低迷对您提前退休的心理状态有何影响？

皮特：
是的，那么你说的是什么市场低迷？ 今年还需要看股市吗？ 这是我夸张的回答。 很明显我知道，我确实研究过金融，读过经济学家什么的。 所以我为这个答案准备了一些统计数据，只是因为正确看待事情很有趣。 所以很多人，尤其是在新闻中，他们谈论股市正在下跌，现在没有人能够退休。 但事实是，衡量美国股票指数的最大指标，即标准普尔 500 指数在过去一年下跌了 20%，几乎是一年前开始的，而且大部分时间都在下跌，而且一直持平最近几个月。 所以这比一年前下降了 20%。 然而，它实际上与两年前持平，即 2021 年 XNUMX 月。然后，如果你两年前刚刚购买，那时候我们想，哇，股市如此之高，我不敢相信它。
它会再次上涨吗？ 肯定给了我们未来 10 年的收益，这在当时是正确的。 因此，如果你两年前买入持有股票，你现在仍会上涨 2020 个百分点，因为这些股票一直在支付股息。 所以这实际上非常好。 现在，如果你回到三年前到 2020 年 COVID 崩溃之前，也就是 9 年 10 月，从那时到现在，即使在我们目前的下跌之后，股票的年化回报率仍然约为 2012%，包括股息，这实际上是真的很好。 因此，即使仅仅回溯三年，股市也非常出色。 换句话说，如果你是一个适当的长期投资，当前的下跌是一个你不应该注意到的颠簸。 然后，如果我们回到 2013 年前，回到 13 年 XNUMX 月下旬或 XNUMX 年 XNUMX 月，那么想想投资的力量就更令人惊奇了，那段时间股市的年回报率为 XNUMX%。 复利和年化，包括股息，你应该总是包括股息。
所以换句话说，任何在我的博客生涯早期开始投资的人都做得非常好。 即使在目前的下跌之后，他们的钱也刚刚爆炸。 超级有趣的部分是我记得在 2013 年写道，股市从 2009 年金融危机的超级崩盘中恢复得相当不错。 甚至在那时，你现在就可以深入研究我的文章，看看我写的关于股票市场投资的评论，人们会说，这有点贵。 我要等着下水。 股票对我来说太丰富了，我持有现金或黄金或其他东西。 人们总是会说，无论何时股市，无论水平如何，但在 2013 年这样做是一件非常愚蠢的事情。原因不是因为股票已经变得泡沫和膨胀，只是因为大多数情况下，这些公司的收入每年都有一点增长。
尽管你在新闻中读到过许多荒谬的东西，但美国经济是一件非常美妙的事情。 所以，是的，现在这是一项比以前更好的投资。 如果你是超级超级完全退休的人，没有其他收入来源，而且你现在完全靠股息和股票销售过活，那么你仍然很好。 它只会让你更痛一点，因为你看到一小部分，你的股票每个月都会被出售以购买你的杂货，嘿，如果这让你感觉好些，也许只是推迟这次购买一些奢侈品年并将它们推迟到下一次股市创下历史新高，这是进一步延长退休储蓄的一种方式。 这也是很好的精神纪律，因为我们一开始并不真的需要那些奢侈品。 所以真的没问题。 但我很高兴市场下跌，因为去年它被实际数学高估了。 去年购买股票变得越来越痛苦，因为它们的市盈率如此之高。

敏迪：
有趣的。 我认为这是看待它的好方法。 是的，股市在 2022 年下跌，但即使只是倒退 10 年，你说的是每年 13% 吗？

皮特：
是啊。

敏迪：
当我有 10% 时，我感觉很好，那更好。

皮特：
是的。 这是一个非常好的十年，这就是为什么即使现在股票也比平均水平贵一点。 所以与其认为它们现在太便宜了，不如想想它们什么时候会回升，这样我才能真正得到我应得的钱，最好是认为它们去年定价过高，定价过高。 现在它们略高于平均价格，因为真正重要的是市盈率。 当您整体购买公司股票时，这是唯一重要的事情。 所以它们现在有点贵，它可以再下降一点，然后它会成为一个真正的便宜货，或者它可以保持平稳，而且公司的收益会随着时间的推移而上升，因为公司正在与彼此并获得更多利润和增长。
无论哪种方式，从长远来看，股价都将有望以适度和合理的速度恢复回升，因此它不会像整个比特币热潮那样产生泡沫般的投机心态，一切都建立在虚无之上。 你不希望你的股票市场或你的经济建立在投机之上，应该建立在收入和生产力之上。

斯科特：
我完全同意你的前提，但只是扮演一些唱反调的角色，让听众可能会说，好吧，我听到了，但你现在也在说，你觉得市场被高估了，你仍然说，我应该把我所有的剩余美元都投入股票，即使事情仍然被高估，或者他们去年真的被高估了，但他们今天仍然是，我真的应该这样做吗？ 你会如何让别人放心，也许会问自己这个问题？

皮特：
是的。 好吧，问题是你永远不知道要多久……我的意思是，不能保证市盈率会恢复到 200 年前的历史平均水平。 我喜欢看的一个地方是，如果你去网站 multipl.com，比如 MULTPl.com，它有 200 年的股票市场历史。 我最喜欢看的是 Shiller PE 10 比率，它基本上只是一个超级平滑的版本，即当前股价相对于过去 10 年公司收益的位置，这样它就平滑了萧条和繁荣的商业周期。 这很酷，因为它可以帮助您了解我们是贵还是便宜，但它也可以帮助您意识到在现代，股票略高于平均水平，因为平均水平是根据 1800 年代和早期发生的情况设定的1900 年代，现在有点不同。
资金流动更自由，所以你不能超级固执地说，我永远不会买股票，直到它们回到 1929 年的低价，因为那样你就永远不会坐上这列股息、升值和增长的列车。 所以你能做的最好的事情就是不要假装你比市场更聪明，然后只买小块。 如果你想偷偷摸摸一点，你可以看看这些图表，然后说，好吧，相对于任何其他时间，它现在被高估了，就像我说的，那是一年前。 因此，如果我打算兑现一些钱来购买另一项投资，如房屋、出租物业或其他我需要钱的东西，现在是比崩溃时更好的时机。
但我不会偷偷摸摸地说我要把它拿出来，只用现金持有，希望以后能以更便宜的价格买进，因为就像我在 2013 年的博文示例中所说的那样，人们说，是的，2013 年今年不买股票，他们会错过这 13% 的年化收益，而且股票永远不会回到 2013 年的价格和人类历史上的所有水平。 所以那个人，如果你试图变得太聪明，这种心态往往会失败，这就是为什么美元成本平均只是把它简化了，这几乎是你在预测未来时可以得到的最好的策略。

斯科特：
最后一个问题。 因此，例如，我喜欢我在 Bigger Pockets 所做的事情，所以我的投资组合基本上都是激进的配置。 我没有任何 60/40 的股票债券分配。 对于那些正在考虑退休、刚刚退休或者可能进入那年长期试运行的人，从仅股票转向可能更混合的债券配置，您的建议是什么？ 你对此有什么想法，或者你个人会如何处理这件事？

皮特：
是的，我也在你的阵营，甚至不是因为我是基于未来的收入。 我认为，当我查看这些股票与债券投资组合的预期生存率图表时，拥有 100% 的股票通常会更好，几乎总是如此。 就像历史上的几个案例一样，当债券收益率非常高时，做 60/40 的事情会更好，但现在债券收益率很低。 它们似乎总是很低，这意味着你投资债券的钱不会得到太多，而且它们未来上涨的机会也不大。 所以在现代，我真的看不出 %100 股票投资组合有什么问题。 从理论上讲，它的波动性更大，但实际上并不会影响您退休投资组合的 30 年生存率。
当你在这些模拟器中运行它时，我最喜欢的模拟器之一叫做 cFIREsim，字母 C，然后是 FIREsim，如果你不相信我说的话，你应该自己试试。 它基本上是在增加债券，只是降低了整体回报。 它使它更稳定一点，但如果你想从一大笔钱中退休，它不会让你的投资组合存活更长时间，因为总体而言，股票回报率的增加弥补了债券的稳定性。 所以无论如何，我也是 100% 的股票人，一个平衡它的好方法是，如果你选择在退休时免费拥有你的房屋抵押贷款，还清你的抵押贷款，这就像债券支付保证利率等于您的抵押贷款利息，它会永远降低您所需的现金流量。
而且它还会永远减少对您的股票投资组合的需求。 所以这是考虑以不同方式平衡退休的一种方式，而不是说，好吧，我要还清 4% 的抵押贷款并购买支付 3% 的债券。 这是一个糟糕的权衡。 您还不如只拿 4% 的抵押贷款回报率。 另外，你对我拥有这所房子有这种很好的心理保证，他们不能把它从我身边拿走，而且我不需要每月数千的现金流来留在我的房子里。 所以这是让退休后感觉更放松的一种方法。

斯科特：
好吧，是否存在可以改变您对此的某些看法的利率环境？

皮特：
是的。 我想，我无法在脑海中进行计算，但如果长期债券的利率达到一定百分比，比如百分之五或更多，类似的数字，那么你可以插入相同的将数字输入未来退休计算器，突然间您意识到，哦，是的，这将比拥有纯股票投资组合获得更高的回报。 所以这只是基础数学，如果人们想深入了解这本书，如果他们是精通数学、以投资为导向的人，那么有一本书叫做《走向理性资产配置》。 我认为这可能就像投资作家伯顿 [听不清 01:02:38]，他确实对所有这些东西进行了定量分析，你可以看到在什么情况下最好从纯股票分配中分拆出来，它基本上沸腾了归根结底，债券越好，将它们添加到您的投资组合中就越值得。

斯科特：
惊人的。 因此，如果利率在未来一两年内确实继续上升，那么需要注意一些事情，也许拐点即将到来，但对你来说还没有，非常简单、直接。

皮特：
我的意思是，老实说，我们可能已经过了一个转折点，如果你今天这样做，一些债券将使你的投资组合比纯股票更好。 但我真的不担心这些数字，因为我已经过了自来水阶段，我真的不想考虑和调整我的金钱状况。 我宁愿花时间专注于我喜欢做的事情。

斯科特：
很有道理。

敏迪：
皮特，和你聊天真是太有趣了。 我真的很感谢你分享你五次旅行后的生活，因为我认为没有足够的人谈论你退休后发生的事情，很高兴听到关于一切都按照你计划的方式进行的故事。 如果它没有完全按照您的计划进行，它仍然可以解决问题。 我认为，这真的对那些喜欢“哦，事后会发生什么？”的人来说是鼓舞人心的。 非常感谢你今天的时间。 我真的很喜欢和你聊天。

皮特：
是的，这是我的荣幸。 我迫不及待地想再回来 300 集左右。

敏迪：
也许我们会让你早点回来。

斯科特：
是的。 也许比 377 多集要早一点。 但是，是的。 我们真的很感激，你的智慧显然再次改变了我的生活，所有这些的观点，我知道它已经为数十万，也许数百万其他遇到过你的东西的人带来了改变。 所以我认为，把外卖留给磨练消费技巧的人，然后想想退休后你想要的生活，我的意思是，这些只是重要的事情……我认为这些是你在这里传达的信息的本质，人们在生活中需要优先考虑什么。

皮特：
是的，我希望如此。

敏迪：
好的，皮特，我们很快就会和你谈谈。

皮特：
好吧，一会儿再谈。

敏迪：
好的。 那是皮特·阿德尼，也被称为钱胡子先生。 斯科特，你觉得那一集怎么样？

斯科特：
我认为向 Money Mustache 先生 Pete 学习总是一种荣幸，让自己真正沉浸在他对事物的看法中。 他对理财和生活的看法非常健康，我认为很多人，当然还有我，都渴望过这样的生活方式。 而且我认为他真的在这里建造了一些特别的东西，我认为这真的说明他是一名建设者，这就是他喜欢做的事情，他喜欢整天，每一天，完全按照他想要的方式去做。 他充分利用了这一点，真正努力为自己打造美好的生活。 而且我认为这是你必须问自己一个很难回答的问题，那会是你吗？ 你是如何做到这一点的，以便有比你目前可能在工作中的情况更好的退休生活？ 我认为这对某些人来说可能是一个有趣的问题。

敏迪：
我完全同意。

斯科特：
我真的认为这是一个强有力的例子，说明如果你做了 28 年的工程经理，你的大脑会如何成为一名优秀的工程经理。 而且我认为那真的是一个非常有趣的想法，他必须能够设想那个平行的现实，然后直截了当地说，嘿，那将是我可以到达的地方。 这里有一个培训过程，它是有意的，需要数年时间才能成为你想成为的那种未来的人，并设计出一种让你每天都能优化的生活。

敏迪：
这很关键，斯科特。 弄清楚你想成为谁，你想如何度过你的时间，然后设计你的生活来让你做到这一点。 而你得到这个的方法就是让资金不受影响。 解决你的财务状况，弄清楚你的财务状况，把钱拿走，这样你就可以过上最好的生活。 Scott，让我们回顾一下 Pete 今天提到的其中一些资源。 首先是 cfiresim.com，该计算器可帮助您了解退休后需要多少钱以及您的财务状况在退休后如何运作。 你去做这个计算，它是由一个程序员、一个软件开发人员编写的，你只需输入你的数字，然后输入你拥有的投资组合类型，股票、债券、黄金现金等等，对社会等事物的调整安全，然后你点击模拟，你就得到了你退休的模拟。 这真的非常令人着迷，你可以在其中输入各种不同的数字。 这是一个非常迷人的计算器。

斯科特：
我们还谈到了 multipl.com，即 MULTPL.com，您可以快速查看标准普尔 500 指数和一般意义上股票市场的定价指数比率。 我也想称之为提前退休极端。 我认为 Pete 或 Money Mustache 先生会说，如果他的博客是一门关于提前退休和财务自由的大学课程，那么 Early Retirement Extreme 可能是博士级别的课程，他们将其提升到一个全新的水平并拥有那种技能和真正进入非常有效的消费技巧。 这是另一个有趣的资源。 当然，我们有 mrmoneymustache.com。 最后，我想谈谈，你提到了这个社区的概念，让你自己周围都是志同道合的人，在实践中有胡子 Facebook 群组，你可以加入。
实际上，Mr. Money Mustache 聚会可能会在您所在的地区举行。 可能会有 Choose FI 或 Financial Independence 聚会。 当然，我们有 Bigger Pockets Money Facebook 群组，我们特别喜欢这个群组，但是让自己沉浸在这些社区中，开始自己的聚会，如果当地没有人或没有人参加的话，这可能会帮助你结识其他人在您所在的地区，您可以一起讨论这些情况。 还有 Bigger Pockets 论坛和 Mr Money Mustache 论坛，您可以在那里讨论这个问题并获得建议，提出问题，嘿，人们用什么来制定他们的手机计划？ 或者我觉得我被困在这里，没有任何好的解决方案来解决我的支出问题，有人有好的建议吗？ 你会从多年来或很长一段时间内真正完善这门手艺的人那里得到回应。 事实上，人们在 Bigger Pockets Money Facebook 群组中最喜欢回答的问题是关于支出或现实生活支出或投资场景的问题。

敏迪：
如果您面临一系列想要解决的财务问题，或者您只想审查您的财务状况，您可以申请参加本播客的“周五财务”节目。 前往 biggerpockets.com/finance review 申请参加演出。

斯科特：
顺便说一句，如果您遇到问题，觉得自己需要金钱方面的帮助，那么参加金融星期五节目会更好，而不是更糟。 没有人愿意听到某人拥有完美的财务状况而这对那些人没有帮助。 我们想帮助那些遇到未解决问题或复杂问题或此类问题的人。 所以，请放心申请。 我们的目标是帮助您并帮助您解决这些问题并达到更高水平。

敏迪：
惊人的。 斯科特，我们应该离开这里吗？

斯科特：
我们开始做吧。

敏迪：
Bigger Pockets Money 播客的这一集到此结束。 他是 Scott Trench，我是 Mindy Jensen，他说，留着那个现金小胡子。

斯科特：
如果您喜欢今天的剧集，请在 Spotify 或 Apple 上给我们五星级的评价。 如果您正在寻找更多赚钱的内容，请随时访问我们的 YouTube 频道，网址为 youtube.com/biggerpocketsmoney。

敏迪：
Bigger Pockets Money 由 Mindy Jensen 和 Scott Trench 创作，Caitlin Bennett 制作，Exodus Media 编辑，Nate Weintraub 文案。 最后，非常感谢 Bigger Pockets 团队让这个节目成为可能。