这个单词 ”Fintech“”已经成为一种炒作和广泛使用的术语，以至于今天它实际上可以意味着任何东西。因此，当人们询问金融科技行业的趋势时，这个问题变得越来越难回答，因为任何事情即使是远程的
与金融服务相关的可以与金融科技联系起来。
此外，传统金融参与者（如银行、保险公司、经纪商、证券交易所，还有 Temenos、Sopra、Fiserv 等传统金融软件供应商……）也赶上了数字化和现代化路线图，并推出了
金融科技创新实验室，这意味着它们也可以归类为金融科技。
因此我们可以说：
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As 技术在金融服务行业变得如此重要，整个金融服务业都可以归为Fintech。
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由于 生态系统和嵌入式金融的兴起，金融服务公司开始在相邻行业（如人力资源技术、营销技术/疯狂技术、教育技术、会计技术……）以及其他行业的参与者提供越来越多的服务
开始提供越来越多的金融服务。例如，大型科技公司，如 Apple（与高盛一起提供 Apple Pay、Apple Pay Later 和信用卡）、Uber（提供 Uber 钱包以及 Uber 借记卡和信用卡）、阿里巴巴（与支付宝）或 Grab
（包括 GrabFin 和 Earn+ 等产品），还有 Shopify（提供 Shopify Capital 以提供快速商业贷款和现金垫款）等电子商务玩家或 TelCo 玩家（如 Safaricom 的 M-Pesa、Turkcell 的 Paycell、Telefónica Movistar Money 或 Orange Bank）
都进入了金融服务业。因此， 金融科技的界限甚至模糊到其他领域.
所有这些意味着将金融科技作为一个整体来谈论变得非常困难。
当事情变得如此混乱时 分类 是典型的人类反射。
不幸的是，分类并不那么容易，因为您可以跨多个轴进行分类（基于产品供应、服务的客户类型、地区......），并且显然许多参与者不能归入一类，因为他们提供不同的产品和服务
在不同的市场。
尽管如此，分类仍然可以为整个市场提供一些有趣的见解，使其仍然是一个非常有趣和有用的练习。
看着 不同的分类轴，我确定了以下轴（尽管这个列表肯定不完整）：
斧头 1: 按以下分类 目标客户群
这使得金融科技行业可以分为三大类：
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金融服务的直接提供者，它将直接针对（最终）客户。该群体可以分为 B2C（例如 Revolut 和 Monzo 等新银行）、B2B（例如 Starling Bank 等新银行）甚至 B2B2C 参与者（即提供服务）
向私人客户，但通过支付此服务费用的企业（例如 Klarna）玩家。金融科技参与者通常也会瞄准特定的客户群，这些客户群服务不足或没有得到充分和个性化的解决，例如自由职业者（例如 Lili）、移民
（例如多数）、女性（例如 Herconomy）、LGBTQ+ 社区（例如 Pride 银行或 Daylight）、特定职业（律师、医生、艺术家...）... -
（其他）金融服务公司的服务和产品提供商 （如现有银行和保险公司，还有其他新的（颠覆性金融科技）参与者）。该组可以根据他们提供服务的公司进行划分，
即为现有银行、现有保险公司、现有基础设施参与者或新（金融科技）参与者提供服务。该组中的例子包括 Temenos、Fiserv、SOPRA 等传统财务软件供应商，但也包括 ComplyAdvantage 等新参与者。 -
为其他行业的公司提供服务和产品的提供商（需要财务数据或服务为其客户提供更好的用户体验的公司） 搭建通往金融服务的桥梁（整合）.
显然，这个组可以根据他们向哪个其他部门提供金融服务集成服务进行划分，例如电子商务、人力资源和薪资技术、移动技术、会计技术、MadTech、房地产技术……这个组中的例子是像 Stripe 这样的 PSP，
贝宝和 Adyen。
斧头 2: 按以下分类 破坏性的本质 该公司的
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提供现有金融服务和产品的金融科技公司。 这些玩家通常会通过提供类似的服务和产品来挑战现有的玩家，但这些服务和产品更便宜、更数字化和/或更好的用户体验。经常
它们还针对传统金融领域（即普惠金融）中被排除在外或服务不足的特定群体（例如不适合其特定需求和愿望的产品和服务）。在此类别中，您可以找到典型的新银行
或挑战者银行（例如Revolut、Monzo、N26…），它们仍然主要销售传统银行产品，如活期账户和储蓄账户、信贷、投资和/或借记卡和信用卡。
在此类别中，我们还可以找到交易/投资平台，例如 Robinhood。 -
金融科技公司在现有金融服务产品的基础上提供可见的增值服务，通常提供更具指导性的建议和更多嵌入式体验。典型的例子是机器人顾问和个人财务管理工具，
还有金融市场（例如用于存款的 Raisin）和价格比较器（例如 Financer.com）。 -
金融科技公司充当传统金融参与者的隐形后端供应商。该类别向金融机构提供软件和业务处理外包。
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提供替代金融服务和产品的金融科技公司，即通过重新设计银行和保险公司的中介功能，以更根本的方式挑战现有格局的产品和服务。典型例子
此类别包括 P2P 借贷、众筹、DeFi……
这种分类还将决定金融科技参与者是否充当 现有现有参与者的竞争对手、合作伙伴或供应商.
金融科技公司通常从第一类开始（雄心勃勃地扰乱市场），但很快就会注意到直接攻击市场的困难和成本，因此转向与现有参与者合作，从他们现有的声誉中获利，
专业知识、财务手段和客户基础。对于现有参与者来说，他们提供了一种非常快速且低风险的方式来为其客户提供额外的创新服务。
斧头 3: 按以下分类 所提供服务的类型和范围 由公司
显然，软件始终是每个金融科技提供的服务中不可或缺的一部分，但该软件可以是主要产品，也可以是提供其他服务的支持工具。
我们可以根据以下因素进行拆分：
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是公司吗 仅提供一种特定产品或整个系列，例如，特定产品可以是 RegTech 供应商（例如 Chainaanalysis），而 BaaS 参与者（银行即服务，例如 SolarisBank、MangoPay、Marqeta…）通常提供整体服务
产品范围？ -
重点是 销售软件或者该软件是销售其他服务的推动者，即金融服务、业务流程外包、法律/合规/风险管理……？例如传统的金融软件提供商（例如 Temenos、
SOPRA、FiServ、Infosys 等）仍在通过许可模式提供在本地（或私有云中）部署的解决方案，但越来越多的公司（包括那些传统参与者）以 SaaS 形式提供他们的软件（软件作为服务）模型
甚至是 BaaS 模型（商业/银行即服务）。 -
公司也是吗 使用其许可证 从金融监管机构获得（例如银行牌照、支付机构牌照、电子货币机构牌照、信贷机构牌照……） 作为商业主张？
斧头 4: 按以下分类 提供的服务和/或产品类型
这是一种非常常用的分类，甚至还有一个特定的术语，是金融科技一词的后续，例如财富科技、监管科技……
这里的典型类别是：
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银行科技 （数字银行）。该群体一方面包含 Chime、Nubank、Revolut、Monzo、Atom、N26 或 Starling 等颠覆性新银行，另一方面包含 SolarisBank、Bankable 等 BaaS（银行即服务）平台
或坎布尔。我们还可以将提供预算建议和帮助的 PFM 公司（尽管通常也作为单独的类别）纳入此类别，例如 Mint、Acorns、PocketGuard、Level Money、YNAB（您需要预算） ),
直觉，沃利…… -
财富科技 （数字财富管理）：这包含一整套金融科技产品，以更好的方式（更用户友好、更便宜、更自动化……）将资金投资于金融资产（如股票、债券……）。这个类别可以拆分
分为 2 个子块，即：-
RoboAdvisors，提供智能算法技术来提供投资建议和建议。例如 Wealthfront、Acorns、Betterment、Wealthsimple、Charles Schwab、Vanguard……
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零售投资平台，例如 Robinhood、Tradier、E*Trade、Interactive Brokers、iCapital…
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LendingTech 或 LendTech （致谢）：向消费者和企业（通常是小型企业）提供所有类型的新数字解决方案，以便以更高效、更快速的方式放贷（通常使用人工智能/机器学习、数字技术等新技术）
身份管理...）。这个空间也是巨大的，从 P2P 借贷（如 LendingClub、Prosper 或 OnDeck）和众贷平台（如 Indiegogo、Kickstarter、GoFundMe 或 Patreon）到 BNPL（先买后付，如 Affirm、Klarna 或 AfterPay）
一直到数字贷款机构（如 Funding Circle、Kabbage、Lendio、Lending Club、SoFi 或 Better Mortgage）、基于发票保理（如 Bluevine、Resolve、altLine…）等新抵押品的信贷和替代信贷（评分）系统（例如小额贷款）
允许向无银行账户和银行服务不足的人群提供信贷（如 Credit Karma、Nova Credit、Quizzle、Credit Sesame 或 Tala）。 -
RegTech：该集团公司通过创新技术帮助金融服务公司满足监管合规性和安全规则，重点关注 AML（反洗钱）、KYC（了解您的客户协议）和所有金融服务
诸如巴塞尔 II/III/IV、FATCA、MiFID、偿付能力 II 等指令……通常这些公司还提供大量金融研究和数据的访问权限，用于验证客户和交易的合规性。例如 Alyne、Suade、DataGuard 等公司，
ComplyAdvantage、Fenergo、Onfido、Chainaanalysis、Ascent Regtech、Hummingbird…… -
InsurTech：这些公司寻求利用技术创新来简化和精简保险业务模式。通常他们专注于在几分钟内在线提供保险报价，将整个索赔管理数字化。
处理并提供替代保险承保（使用新数据源），例如基于使用的保险（UBI）。例如 Oscar Health、Gusto、Clover Health、Lemonade、Qover、Digit Insurance、Policy Bazaar 等公司... -
支付科技 （支付技术）：这些公司提供不同的工具，使支付交易尽可能安全、高效（无摩擦）。许多知名（金融科技）品牌都在这个领域，如 Paypal、VISA、MasterCard、
Stripe、Venmo、AliPay、Adyen、Mollie、Square、Wise、Ripple、iZettle... 此类别可以分为以下玩家：-
促进商家通过销售点设备进行实体支付和在线支付（例如 Stripe、Paypal、VIVA Wallet、Adyen、Mollie、SumUp…），
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提供新的移动支付解决方案（P2P 和商家），例如 Venmo、Payconiq、AliPay...
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促进国际汇款，例如 Wise 或 Ripple
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基础设施参与者 他们为行业中的其他参与者（其他银行、证券交易所、数据提供商、监管机构……）提供底层网关和连接。该群体中重要的是提供服务的玩家
启用和使用开放银行，例如 Tink、Plaid 或 TrueLayer。 -
基础设施参与者 他们为行业中的其他参与者（其他银行、证券交易所、数据提供商、监管机构……）提供底层网关和连接。该群体中重要的是提供服务的玩家
启用和使用开放银行，例如 Tink、Plaid 或 TrueLayer。 -
加密货币、区块链和 DeFi 玩家：该组包含基于分布式账本技术（区块链）构建新金融（生态）系统的所有公司。这个生态系统非常具有破坏性，因为它挑战了我们的基本规则
金融系统。 Coinbase、Alchemy、Ava Labs、Circle、Kraken、Binance、Gemini Cryptocurrency 等公司在该领域最为知名。显然，这个空间可以分为多个子类别，例如加密货币交易所/交易平台、加密钱包
提供商、NFT 市场、加密货币储蓄和加密货币借贷玩家、提供建立新区块链工具的玩家……
斧头 5: 按以下分类 国家和/或地区 公司主要活跃的地方（产生收入）。
显然，我们可以根据大洲、地区和/或个别国家进行划分，但我们经常看到基于监管和文化的共同特征的混合。
首先有几个 国家 这是由于它们的规模（在人口和总体经济方面，但更具体地说，还由于其金融服务部门的规模）和具体情况。首先，我们在这里确定美国（主要
硅谷中心，例如 Stripe、Coinbase、Chime、Plaid、Paypal 或 Robinhood，以及纽约，例如 Better.com、Oscar、Chainaanalysis 或 Betterment）、中国（主要中心：北京，例如 Waterdrop、蚂蚁金服、腾讯或陆金所） ，印度（主要枢纽：班加罗尔，例如
Razorpay、Digit Insurance 或 CRED）和俄罗斯（主要枢纽：莫斯科，例如 Tinkoff、Sber Bank 或 Yandex.Money），但我们也可以包括加拿大（主要枢纽：多伦多，例如 Wealthsimple、FreshBooks 或 Clearco）、澳大利亚（主要枢纽） ：墨尔本，例如 Afterpay 或 Airwallex），
英国（主要中心：伦敦，例如 Checkout.com、Revolut、OakNorth 或 Blockchain.com）甚至以色列（主要中心：特拉维夫，例如 eToro）都在此列表中。
再就是 地区，有很多共同点，活跃在一个国家的金融科技公司通常会很快扩展到同一地区的其他国家，例如东南亚（主要中心在新加坡，例如 Arttha、Go-Jek 或 Coda Payments、香港
香港，例如 Amber Group 或 Babel Finance 以及印度尼西亚的雅加达，例如 OVO、Mandiri 或 Linkaja）、中东（主要枢纽在迪拜，例如 Souqalmal.com 或 Beehive 和阿布扎比，例如 NymCard）、拉丁美洲（主要枢纽：圣保罗） Paulo Brasil，例如 Nubank、C6 Bank 或 Creditas），
欧盟（巴黎的主要枢纽，例如 Qonto、Sorare、Alan 或 Ledger，阿姆斯特丹/海牙，例如 Adyen、Mollie、Mambu 或 Bunq，柏林，例如 N26、wefox 或 Trade Republic，都柏林，例如 Stripeo 或 WordRemit 和维尔纽斯立陶宛，例如 Kevin、Nordigen 或
Bankera）、斯堪的纳维亚半岛（主要枢纽：斯德哥尔摩，例如 Klarna）或非洲（主要枢纽在南非约翰内斯堡，例如 Prosperian Capital 或 Pineapple，尼日利亚拉各斯，例如 Opay、Flutterwave 或 Paga 以及内罗毕 Kenia，例如 Abacus 或 CarePay）。
希望这能让大家了解金融科技行业如何分类。作为一家金融科技初创企业 重要的是要知道您属于哪个类别 今天以及您在中长期内渴望哪些（相邻）类别。
可能还需要机会主义的转向。例如，许多金融科技公司以颠覆性模式开始（与现有企业竞争），但逐渐转变为与现有企业的合作伙伴/供应商模式。例如，许多新银行都非常关注 BaaS 模型（例如
Starling 银行“Starling 即服务”或 Fidor 银行）或某些 PFM 应用程序已转而直接向银行提供基础设施和增值服务（例如 Tink 或 Cake）。但相反的情况也可能存在，即金融科技提供增值服务
可以变得如此成功，以至于他们可以开始扩展到所有银行服务和产品。
明显 每个类别都有其自身的复杂性。基于改进现有产品和服务的商业模式意味着大量的竞争，因此需要大量的前期投资才能在所有其他参与者中脱颖而出（参见新银行），
虽然替代或创新产品意味着更少的竞争，但需要一个具有挑战性和开拓性的旅程（在技术、营销和法律/监管领域）来说服客户对产品的需求（塑造新市场）。
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