银行即服务 (BaaS) 和嵌入式金融，应对当今挑战的创新

银行即服务 (BaaS) 和嵌入式金融，应对当今挑战的创新

时间戳：22年2023月9日27:XNUMX AM
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很少有人能预料到金融机构在 2023 年突然面临的利润率和存款增长压力。传统模式并不总能解决资产负债表不足的问题。

随着创新银行技术的发展，它们提供了在不同的、更深层次上扩大客户关系的机会。 对于银行即服务 (BaaS) 及其快速追随者嵌入式金融来说尤其如此。

有远见的银行家可以利用这些类型的解决方案来巩固现有关系，打开新市场的大门，并创造替代存款来源，以在充满威胁的时期取得成功。

BaaS 和嵌入式金融的定义

维基百科将 BaaS 定义为将尽可能多的银行平台服务提供商无缝集成到一个综合流程中，以有效及时地完成一项金融服务。 随着 BaaS 的扩展，消费者可以开始使用这些创新技术平台来访问电子商务、旅游、零售、健康和电信等服务。

根据 FinTech Global, 嵌入式金融的主要目的是通过消除消费者体验中的任何额外步骤来简化客户旅程. BaaS 允许非银行机构通过 API 技术连接到银行系统来提供银行服务。

BaaS 是白标银行业务的一个完美示例，它将银行的业务范围扩展到新的市场和地区。 但与所有现代银行业一样，成功需要正确的技术和协作文化。 在这方面，嵌入式金融和 BaaS 可以看作是互补而不是替代。

嵌入式金融通常关注购买或交易的财务方面——例如将支付集成到优步应用程序中以简化客户体验。 另一方面，BaaS 更多的是授权专业公司（主要是金融科技公司）快速提供创新的数字银行服务。

这些类型的解决方案对金融科技合作伙伴很有吸引力，因为银行家可以提供银行章程和监管框架。 银行家在评估这些组织和银行的风险偏好时必须谨慎。

金融机构的机会

Oliver Weyman 最近的研究指出，对于金融机构而言，BaaS 是一个以更低的成本接触更多客户的机会。

基于现有技术和运营的传统银行交付模式具有
获取客户的成本通常在 100 到 200 美元之间，根据他们的分析。 借助全新的 BaaS 技术栈，
费用在 5 美元到 35 美元之间。

作为对这些发现的补充，FIS 的全球创新报告对主要金融机构进行了调查，发现：

  • 54% 的受访银行正在提供或计划提供嵌入式金融服务。

 

  • 45％ 银行将大量投资开发嵌入式金融产品
    在明年。 

 

  • 在看到嵌入式金融对其业务产生影响的银行中，有 42% 将在未来 12 个月内通过增加技术或研发预算来应对。

BaaS 和嵌入式金融成功的基本要素

  1. 1.    了解贵银行的市场机会。 精明的社区银行家将确定潜在的金融科技合作伙伴，以在他们服务的商业客户中提供 BaaS 和嵌入式金融的机会。
     

 

  1. 确定每个合作伙伴关系所需的银行产品类型。
    合作伙伴可能需要非常不同的、有时是定制的金融服务产品。 银行家必须确保他们的技术在所有领域都是最新的，包括存款账户和 KYC、贷款发放、自动清算所、借方和贷方支付。

 

  1. 3.    强大的银行应用程序编程接口 (API) 库
    API 提供了将 BaaS 和嵌入式金融功能融合到消费者体验中的引擎。
     

 

  1. 4.    了解与嵌入式金融和 BaaS 解决方案相关的新合作伙伴关系引入的任何新风险和相关风险概况。 

 

  1. 5.    咨询服务启动力度。 如果您的机构正在评估 BaaS 和嵌入式金融战略，请考虑审查当前金融科技合作伙伴关系中较大同行的产品。

 

现在就开始

嵌入式金融和 BaaS 可以帮助确保新的合作伙伴关系并巩固现有关系。 这些合作伙伴关系并不是一个原创概念——几十年来，零售商、航空公司和其他品牌都提供自有品牌信用卡，以提高品牌知名度、提高客户便利性和建立忠诚度。

新的合作机会是无限的。 创新解决方案的例子包括消费者在旅游网站上支付假期费用时申请小额贷款； 即时计算和销售新购买珠宝的小额保险； 或者一家小型企业通过电子商务网站的即时营运资金贷款来缓解其现金流挑战。

银行要完全接受这项创新，风险太大——银行必须走在不断增长的浪潮前面，才能与客户保持联系。

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