技术发展加速了金融服务的转型，导致全球数字银行呈爆炸式增长。 根据新加坡金融管理局发布的题为“数字银行对金融稳定的影响”的新专题，在新加坡，数字银行进入当地金融体系正在推动经济创新并增强金融包容性 新加坡金融管理局（MAS）.
MAS 一直是新加坡发展数字银行业务的重要推动力。 它已向合并集团授予数字全银行 (DFB) 和数字批发银行 (DWB) 的许可，前者接受存款并为零售和非零售客户提供银行服务，后者接受存款并向中小企业和其他非银行业务提供银行服务。零售细分市场。
央行和金融监管机构规定 数字银行牌照 在2020到 Grab 和新加坡电信的 GXS 银行 (DFB)、Sea Limited 的 MariBank (DFB)、蚂蚁集团支持的 ANEXT Bank (DWB) 和 绿联数字银行 (DWB) 由 Greenland Financial Holdings 和 NTUC 以及 Standard Chartered's Trust Bank 提供支持，该银行在 StanChart 新的显着根深蒂固的外国银行 (SFRB) 分类下运营
这些新进入者对努力跟上变革步伐的传统银行提出了挑战。 但由于数字银行仍是一个相对较新的国际概念，因此存在重大的审慎和金融稳定风险。
数字银行将如何影响银行业的风险？
在不断变化的客户期望和需求的推动下，银行业的数字化催生了新的服务提供商。 这给消费者带来了各种好处，但也给银行带来了新的风险——既有老牌银行，也有新进入者。
MAS 专题报告称，竞争加剧可能会削弱市场支配力、降低利润率并降低特许经营权价值。 这可能导致银行承担更多风险以保持竞争力。
尤其是， 传统银行 一直处于压力之下，可能会向风险较高的借款人放贷，以提高利润并保护市场份额。 这种增加的风险承担会对银行业产生负面影响，包括更高水平的坏账和违约，导致对银行系统失去信心。
数字银行也可能在最初几年采取掠夺性做法来扩大市场份额（例如，通过提供优惠价格和支付不可持续的高利息来吸引存款）。
此外，收入和信用评分较低的年轻人更容易获得数字银行，主要向他们提供无抵押贷款。 因此，这些新兴参与者的资产质量可能低于传统银行。
同时， IDC的研究 发现 86% 的亚太金融机构仍然拥有支付技术基础设施，这些基础设施需要更好地装备以应对消费者偏好的持续变化。 到 276.79 年，这将使该地区价值 201 亿新元（2030 亿美元）的支付收入面临风险。
MAS 援引普华永道 2019 年的一项调查估计，新加坡客户很可能会坚持使用他们目前的银行作为他们的主要账户。
“虽然现有企业和新进入者可能针对相同的客户群，但数字银行在新加坡银行业领域仍然是一个相对较新的概念，因此客户可能倾向于在完全使用数字银行进行银行业务之前采取“观望”态度，”他说马航。
数字银行的阳光一面
尽管如此，数字银行业务仍在继续增长势头， 估计有 203 亿 到 2022 年使用数字银行服务的人数，预计到 216.8 年将达到 2025 亿。
MAS 的专题发现，数字银行可以补充传统银行的产品，以满足目前服务不足的个人和企业的需求。
A 研究发现 近四分之三 (74%) 的东南亚成年人没有银行账户或银行账户不足。 合并率最高的区域国家 没有资金和资金不足 越南 (79%)、菲律宾 (78%) 和印度尼西亚 (77%)——对于世界上增长最快的地区之一来说，这是天文数字。
这一巨大差距让数字银行有机会利用数据和技术，创建新的流程和渠道来提供解决问题的金融产品和服务。 这种对数据和技术的创新使用有助于降低成本并改善客户访问。
微型中小企业是数字银行可以大举进军的另一个服务不足的细分市场，他们需要获得可靠的咨询和银行服务，以帮助他们成长。 他们 在许多经济体中发挥重要作用, 贡献了东南亚 85% 的就业机会，近一半（GDP 的 44.8%）和国家出口的 18%。
促进新加坡的可持续竞争
为了确保银行业促进可持续竞争，MAS 已采取措施在新加坡颁发数字银行牌照。
作为这些努力的一部分，MAS 先前定义了一套关于数字银行申请流程和审慎要求的指南。 这些指导方针旨在为数字银行和现有银行创造公平的竞争环境，并促进新加坡银行业的可持续发展和竞争力。
首先，新加坡的数字银行申请者必须展示可持续的商业模式，这样竞争才不会破坏价值。 其次，数字银行必须证明与现有银行相匹配的审慎标准（包括资本和流动性要求）。
第三，MAS 将使用三阶段流程逐步引入全数字银行的允许活动，旨在最大限度地降低零售存款人的风险，同时降低新兴的、破坏性商业模式的风险。
MAS 将使用这些标准评估全数字化银行的绩效（包括考虑其内部控制的强度、合规记录、客户管理能力和业务绩效的可持续性等），并根据要求逐步取消限制被满足。
新加坡现有银行对数字银行的回应
无法跟上不断变化的客户行为和需求的步伐，迫使现有企业重新审视其业务模式、运营模式和客户参与策略。 许多公司已经着手实施数字化转型计划，以更好地迎合正在走向数字化的客户。
他们变得越来越敏捷， 与金融科技公司合作 在本地市场提供更多定制化解决方案，同时许多公司也在海外市场推出数字银行。 一个例子是星展银行 推出数字银行 2016 年在印度，然后扩展到印度尼西亚。
这包括利用低成本运营模式来获取客户，以及通过将财务选择与传统的非财务需求相结合来采用更加以客户为中心的方法。
对此类计划的持续投资将使现有银行能够在客户体验以及金融产品和服务质量方面与数字竞争对手展开竞争。
下一步：评估对金融稳定的影响
在新加坡，MAS 一直在密切关注新数字银行的发展及其对金融稳定的影响。 制定了影响评估框架，以研究新的数字进入者对银行系统和整体金融稳定性的影响。
数字银行进入者对金融稳定的影响。 资料来源：MAS
该框架包括两个阶段。 第一阶段通过对银行体系的两个影响渠道评估潜在收益和风险：竞争和效率。
第二阶段考虑竞争和效率对财务和运营脆弱性的影响。 这包括信用、盈利能力、第三方/外包、流动性和盈利能力方面的风险。
虽然新数字银行的业务仍处于初期阶段，但 MAS 已经看到一些早期迹象表明其对金融稳定的潜在影响。
对更多数据和信息的需求也构成了制约因素。 随着新的数字银行获得关注，MAS 将加强对上述指标的监测，这些指标可用于未来对金融部门健康与稳定的定量分析。
