سروس کے طور پر بینکنگ سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانا

افلاطون کے ذریعہ دوبارہ شائع کیا گیا۔

فالونگ: 0

بینکنگ-ایس-اے-سروس (BaaS)، ایک ایسا ماڈل جہاں بینک تیسرے فریقوں کو اپنی خدمات اور ڈیٹا تک محفوظ طریقے سے رسائی کی اجازت دینے کے لیے APIs شائع کرتے ہیں، یہ اوپن بینکنگ اور ایمبیڈڈ فنانس کا کلیدی اہل ہے۔ زیادہ تر بینکوں کی دلچسپی کے ساتھ، BaaS مارکیٹ، اگلی دہائی میں کئی گنا بڑھنے کی امید ہے۔

بینک، جو BaaS ماڈل میں گہری دلچسپی کا اظہار کر رہے ہیں، انہیں اس پر عمل درآمد اور اسکیل کو پوری توجہ کے ساتھ کرنا چاہیے۔

یہ نمو دی گئی لگتی ہے کیونکہ تقریباً ہر لین دین کے تحت ایک ثانوی خدمت کے طور پر، بینکنگ قدرتی طور پر خود کو سرایت کرنے کے لیے قرض دیتا ہے۔

BaaS کی ترقی میں معاونت کرنے والا ایک اور عنصر یہ ہے کہ ایمبیڈڈ فنانس، جس کا یہ حصہ ہے، تمام فریقین کی حمایت حاصل کرتا ہے: صارفین، کیونکہ انہیں بینکنگ کا تجربہ ملتا ہے جو کہ ان کے بنیادی لین دین جیسے کہ فون خریدنا یا تعطیلات کا پیکیج؛ تاجر، کیونکہ وہ ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) جیسے اختیارات کے ساتھ نئے گاہک اور محصولات حاصل کر سکتے ہیں۔ اور بینک، کیونکہ وہ دوسرے برانڈز کے استعمال کے سفر میں اپنی پیشکشوں کو شامل کرکے اپنے کاروبار کو بڑھا سکتے ہیں۔

دنیا بھر کے مالیاتی اداروں کے ٹکنالوجی پارٹنر کے طور پر، ایک سوال جو ہم سے اکثر پوچھا جاتا ہے وہ یہ ہے کہ کس طرح بینکنگ کو بطور سروس پروپوزل کامیابی سے لانچ کیا جائے، اسکیل کیا جائے اور اس میں فرق کیا جائے۔ ہم اپنے کلائنٹس کو جو بتاتے ہیں وہ یہ ہے کہ اہم بات یہ سمجھنا ہے کہ BaaS ایک ارتقائی سفر ہے، بجائے اس کے کہ ایک "ایک اور مکمل" مشق ہو۔

مجھے وضاحت کا موقع دیں:

شروع

ہمارے تجربے کی بنیاد پر، ہم سمجھتے ہیں کہ موجودہ بینکوں کو اپنے BaaS کے سفر کا آغاز فنٹیک کمپنیوں، نیوبینکس، یا ڈیجیٹل جنات کے ایک منتخب سیٹ کے ساتھ شراکت میں کرنا چاہیے جو اس جگہ میں پہلے سے سرگرم ہیں۔

سب سے پہلے، مقصد یہ ہونا چاہیے کہ ان شراکت داروں کے ذریعے اکاؤنٹس کی جانچ پڑتال، ڈیبٹ کارڈ کی ادائیگی، اور غیر محفوظ قرضہ جیسی بنیادی خدمات متعارف کروائیں۔ فاؤنڈیشن API بینکنگ کے لیے جیسا کہ مختصراً ذیل میں بیان کیا گیا ہے:

نقطہ آغاز شارٹ لسٹ شدہ استعمال کے معاملات کے لیے APIs تیار کرنا ہے۔ جہاں تک ممکن ہو، بینکوں کو اپنے APIs کو اپنے شراکت داروں کی ضروریات کے مطابق معیاری بنانا چاہیے، تاکہ مستقبل میں شراکت داروں کے ساتھ کام کرنا اور شامل کرنا آسان ہو جائے۔

اچھا نظم و ضبط، مضبوط دستاویزات اور پروڈکٹ مینجمنٹ کے اصولوں کی پابندی کے ذریعے، API کی پختگی کو تیز کرتا ہے۔

کارکردگی پر مضبوط توجہ مرکوز کرنے کی ضرورت ہے، کیونکہ تکنیکی ناکامی کی ایک پتلی شرح بھی تجربے کو غیر متناسب طور پر متاثر کرتی ہے۔ ایک مثال کے طور پر، ایک ایسی ڈیجیٹل ادائیگی پر غور کریں جو فوری طور پر نہیں گزرتی ہے۔ اگرچہ ایسا بہت کم ہوتا ہے، ادائیگی کرنے والا اور وصول کنندہ دونوں ہی لین دین کے مکمل ہونے تک پریشان رہتے ہیں۔

مزید استعمال کے معاملات کو اختراع کرنے میں بینک کے شراکت داروں کی مدد کے لیے ایک وقف API بینکنگ ٹیم کی ضرورت ہے۔ درحقیقت، سب سے زیادہ ترقی پسند بینکوں کے پاس کاروباری ترقی کے لیے API سیلز ٹیمیں بھی ہوتی ہیں۔

آخر میں، ایک جدید بنیادی بینکنگ پلیٹ فارم - RESTful APIs، اور ایونٹ آرکیٹیکچر کے ساتھ - ایک بڑا اثاثہ ہے، کیونکہ یہ بینک کو اس قابل بناتا ہے کہ وہ اپنی BaaS تجویز کو تیزی سے، کم قیمت اور کوشش پر ترتیب دے سکے۔ اس کے برعکس، جبکہ میراثی ٹکنالوجی پر چلنے والا بینک بھی APIs بنا سکتا ہے، اسے کرنے کے لیے بہت زیادہ محنت کرنا پڑے گی۔

پیمانے

مناسب API فاؤنڈیشن والے بینکوں کو پھر اپنی BaaS پیشکش کو ڈیمانڈ سائیڈ اور سپلائی سائڈ ایکو سسٹم دونوں پر پیمانہ کرنا چاہیے۔ مطالبہ کی طرف، اس میں شامل کرنے کے لیے شراکت داروں کی تعداد اور اقسام کو بڑھانا شامل ہے - فنٹیک اور ڈیجیٹل جنات کے علاوہ - ERP سافٹ ویئر، TMS فراہم کرنے والے، انسانی وسائل کے انتظام کے حل وغیرہ۔

اس کے مطابق، ایک بینک جس نے لانچ کے وقت محدود تعداد میں اعلی اثر والے شراکت داروں کے ساتھ اتحاد کیا ہے، بڑے پیمانے پر کام کر کے، اور طاق بھی، کھلاڑی اہم بات یہ ہے کہ یہ پہلے سے ہی متعلقہ APIs اور ویب ہکس کو معیاری بنا چکا ہو گا اور ان میں سے ہر ایک پارٹنر کے ساتھ دریافت کیے جانے والے استعمال کے معاملات کے لیے ویب ہکس کو ظاہر کر چکا ہو گا۔

بنیادی طور پر، بینک، جس نے لانچ کے مرحلے کو اپنے سب سے بڑے شراکت داروں سے سیکھنے کے لیے استعمال کیا، اب کاروبار کو بڑھانے کے لیے اپنی نئی شراکت داریوں کا فائدہ اٹھائے گا۔ یہ وہی ہے جو ہندوستان کا ICICI بینک 100 سے زیادہ شراکت داروں کے ساتھ صرف SME بینکنگ کے استعمال کے معاملات کی تعمیر کے لیے کام کر رہا ہے۔

یکساں طور پر، بینکوں کو سپلائی سائڈ ایکو سسٹم تیار کرنے کی ضرورت ہے، خاص طور پر اس لیے کہ ان کے کلائنٹس ان (بینک) کی فراہم کردہ خدمات کے علاوہ دیگر خدمات چاہتے ہیں۔ بعض اوقات یہ خدمات ایسی ہو سکتی ہیں جو بینک اندرونی طور پر استعمال کرتے ہیں، جیسے کہ کام کرنے والے ملک میں ٹیکسیشن ڈیٹا بیس یا SME رجسٹری، جس تک رسائی وہ APIs کے ذریعے کلائنٹس کو فیس کے لیے پیش کر سکتے ہیں۔ ان جیسی ملحقہ صلاحیتوں کا اضافہ بینکوں کے API چینلز کو صارفین کے لیے مزید پرکشش بنائے گا۔ کچھ ترقی پسند بینک اپنے چینلز کے ذریعے مسابقتی خدمات بھی پیش کرنے کے لیے آگے بڑھ رہے ہیں۔

فرق کرنا

یہ کہا جا رہا ہے، بینکوں کی اکثریت ابھی بھی BaaS پیشکش شروع کرنے کے ابتدائی مراحل میں ہے۔ بہر حال، انہیں اسکیلنگ کے لیے ایک روڈ میپ کے بارے میں سوچنا شروع کر دینا چاہیے، اور اس پر عمل کرتے ہوئے، ان کی تجویز کو الگ کرنا چاہیے۔

اگرچہ BaaS فی الحال ایک ہائپ سائیکل میں ہے، اس کے جلد ہی پختہ ہونے کا امکان ہے۔ تاہم، یہ جلد ہی کسی بھی وقت دوسرے چینلز کو گرہن نہیں لگائے گا۔ اس صورت میں، BaaS پیشکش کی تفریق اس کے (بینک کے) APIs اور ویب ہکس کی وسعت اور گہرائی، اور پارٹنر آن بورڈنگ میں آسانی پر منحصر ہوگی۔

آج، یہاں تک کہ جدید ترین بینکوں کو بھی مثالی دو ہفتوں کے بجائے کسی پارٹنر کو آن بورڈ کرنے میں چھ سے آٹھ مہینے لگتے ہیں۔ معلومات کے تحفظ کے تقاضوں کو معیاری اور ہموار کرنے کی بھی ضرورت ہے، اس لیے شراکت دار ان توقعات کے مطابق ہونے میں ضرورت سے زیادہ وقت اور محنت خرچ نہیں کرتے ہیں۔ اگرچہ وہ ابھی وہاں نہیں ہیں، امید ہے کہ ترقی پسند بینک مستقبل قریب میں یہ اہداف حاصل کر لیں گے۔

طویل مدتی میں تفریق کے لیے، انہیں دو چیزوں سے فائدہ اٹھانے کے لیے مزید کوشش کرنی ہوگی، یعنی نیٹ ورک کا اثر اور سیکھنے کا اثر۔ پہلا وسیع تر سپلائی سائیڈ اور ڈیمانڈ سائڈ ماحولیاتی نظام کا نتیجہ ہے۔ مارکیٹ پلیس میں سپلائی سائیڈ کے شرکاء جتنے زیادہ ہوں گے، ڈیمانڈ سائیڈ ایکو سسٹم کے صارفین کے لیے یہ اتنا ہی زیادہ قیمتی ہوگا، جو ایک ہی شراکت (اور کام کرنے کا طریقہ) کے ذریعے متعدد ضروریات کو پورا کرنے کے قابل ہوتے ہیں۔ بنیادی طور پر، بینک اپنی BaaS پیشکش کو مختلف قسم کی ملحقہ غیر بینکنگ خدمات جیسے کہ دولت کے انتظام اور انشورنس کو شامل کرنے کے لیے اپنی خدمات کو بڑھا کر مختلف کرتا ہے۔

سیکھنے کا اثر اس وقت سامنے آتا ہے جب بینک اپنے سپلائی سائیڈ نیٹ ورکس کو وسعت دیتے ہیں اور خدمات کو زیادہ مؤثر طریقے سے درست کرنے کے لیے پارٹنر کی ضروریات کے بارے میں گہری سمجھ سے فائدہ اٹھاتے ہیں۔ مثال کے طور پر، کئی HR مینجمنٹ سسٹمز کے ساتھ کام کرنے والے بینک کو معلوم ہو سکتا ہے کہ پے رول پروسیسنگ APIs کو عام ادائیگی پراسیسنگ APIs سے مختلف طریقے سے ترتیب دیا جانا چاہیے۔ چونکہ سیکھنے کا اثر بینک کی بصیرت کو استعمال کرنے کی منفرد صلاحیت پر منحصر ہوتا ہے، اس لیے یہ بینک کو مقابلے سے الگ رکھ سکتا ہے۔

لیکن یہ سب اب بھی مستقبل میں ہے۔ بینک، جو BaaS ماڈل میں گہری دلچسپی کا اظہار کر رہے ہیں، انہیں اس پر عمل درآمد اور اسکیل کو پوری توجہ کے ساتھ کرنا چاہیے۔ گاہک اسے چاہتے ہیں، تاجر اس کے لیے پوچھ رہے ہیں، اور اگر موجودہ بینک جواب نہیں دیتے ہیں، تو اگلی نسل کے بہت سے کھلاڑی ہیں جو اسے فراہم کرنے میں زیادہ خوش ہوں گے۔

BaaS پیمانے کے فریم ورک کے بارے میں مزید جاننے کے لیے، ہماری رپورٹ ڈاؤن لوڈ کریں، اختراعی ڈیجیٹل بینکنگ بزنس ماڈلز تیار کرنا

Infosys Finacle کے مارکیٹنگ اور پلیٹ فارم کی حکمت عملی کے سربراہ، پونیت چھہیرا کی طرف سے

مصنف کے بارے میں

پونیت Finacle – Infosys کے ڈیجیٹل بینکنگ پروڈکٹس یونٹ میں عالمی مارکیٹنگ اور پلیٹ فارم کی حکمت عملی کا رہنما ہے جو 100 سے زیادہ ممالک میں مالیاتی اداروں کی خدمت کرتا ہے۔ انہوں نے Infosys Finacle میں گزشتہ 16 سالوں کے دوران مشاورت، پروڈکٹ مینجمنٹ، مارکیٹنگ، اسٹارٹ اپ مصروفیات، اور پلیٹ فارم کی حکمت عملی میں متعدد کرداروں کی قیادت کی ہے۔

عالمی بینکوں، سٹارٹ اپس، اور صنعتی سوچ کے رہنماؤں کے ساتھ اپنے قریبی تعاون کے ساتھ، وہ مالیاتی صنعت کے ارتقاء کے بارے میں گہری تفہیم لاتے ہیں اور کس طرح جدید ٹیکنالوجیز نئے امکانات کو کھولنے میں مدد کر سکتی ہیں۔

Infosys میں شامل ہونے سے پہلے، پونیت بجاج الیانز لائف انشورنس میں ایک کاروباری سربراہ تھے – جو ہندوستان میں زندگی کی سب سے بڑی انشورنس کمپنیوں میں سے ایک ہے۔

انہوں نے کمپیوٹر سائنس میں انجینئرنگ کی ڈگری حاصل کی اور پوسٹ گریجویشن کے دوران مارکیٹنگ اور فنانس میں مہارت حاصل کی۔