HSBC محفوظ قرض دینے والی مصنوعات کو بڑھانے کے لیے ڈیجیٹل جاتا ہے۔

HSBC نے ایک خصوصی قرض دینے والی پروڈکٹ بنانے کے لیے ٹیکنالوجی کی طرف رخ کیا ہے جو امیروں کے لیے ایسی چیز میں محفوظ رہا ہے جسے اب وہ اپنے متوسط ​​طبقے کے گاہکوں کے لیے مارکیٹنگ کر رہا ہے۔

ایسے لوگوں کے لیے جو امیر نہیں ہیں، سازگار شرائط پر بینک کریڈٹ حاصل کرنے کا واحد طریقہ یہ ہے کہ ایک اثاثے کو ضمانت کے طور پر، جیسے کہ گھر۔ کریڈٹ آفیسر اس ضمانت کی قیمت کا اندازہ لگائے گا، جو تبدیل نہیں ہوتا ہے۔ زیادہ تر لوگوں کے لیے متبادل یہ ہوگا کہ مہنگی شرح سود پر غیر محفوظ قرضہ لیں۔

لیکن امیر لوگ دوسرے اختیارات سے لطف اندوز ہوتے ہیں، خاص طور پر "لومبارڈ لون"، جس کا مطلب ہے کہ کسی کے اثاثہ جات کے پورے پورٹ فولیو کے خلاف قرضوں کی ضمانت۔

امیر کیسے امیر تر ہوتا ہے۔

بینک کسی مخصوص اثاثے کے خلاف شرح سود کا تعین کرنے کے بجائے، وہ کسی شخص کی پوری دولت کا اندازہ لگا سکتا ہے۔ بینک اثاثوں کے متنوع پورٹ فولیو کے خلاف قرض دینے کو ترجیح دیتے ہیں: اگر اسٹاک کم ہیں تو بانڈز بڑھ سکتے ہیں، اس لیے ہمہ گیر تالاب میں تلاش کرنے کے لیے ہمیشہ قیمتی چیز ہوتی ہے۔

اس سے کلائنٹ کو بھی فائدہ ہوتا ہے، کیونکہ وہ بہت کم لون ٹو ویلیو (LTV) تناسب سے لطف اندوز ہو سکتے ہیں جو ان کی ادائیگی کی شرح سود کو بتاتا ہے۔ ایک LTV قرض کی رقم ہے جسے ضمانت کی قیمت سے تقسیم کیا جاتا ہے، لہذا ضمانت کی زیادہ قیمت کا مطلب ہے کہ LTV کم ہے۔

امیر لوگ مزید امیر ہونے کے لیے یہی کرتے ہیں۔ وہ حویلی خریدنے یا اسٹارٹ اپ میں پیسہ لگانے کے لیے اسٹاک نہیں بیچتے۔ وہ اپنے اثاثوں کی قیمت کے خلاف رقم ادھار لیتے ہیں، اور اس رقم کو خرچ کرنے یا سرمایہ کاری کے لیے استعمال کرتے ہیں۔

کچھ عرصہ پہلے تک، لومبارڈ کا قرضہ محض امیروں تک نہیں پہنچا ہے۔ نجی بینک کے حصے کے طور پر، یہ ایک دستی عمل ہے جس کی قیادت ریلیشن شپ مینیجر کلائنٹس کے ساتھ باقاعدہ مکالمے میں کرتے ہیں۔

اب متوسط ​​طبقے کے لیے

تاہم، ڈیجیٹائزیشن بہت سی خدمات کو ایک بار صرف امیروں کے لیے خصوصی بناتی ہے جو صارفین کے وسیع تر پول کے لیے دستیاب ہے۔

HSBC نے لومبارڈ تجویز تیار کرنے کے لیے ڈیجیٹل انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری کرتے ہوئے دو سال گزارے ہیں جو مکمل طور پر خودکار ہے۔ سروس کے کچھ حصے کچھ دیر کے لیے لائیو رہے ہیں، لیکن پھر بھی سروس سے کسٹمر کو متعارف کرانے کے لیے رشتہ مینیجر کی ضرورت ہے۔ مارچ میں، بینک نے اپنی ریٹیل بینکنگ ایپ میں فرنٹ اینڈ متعارف کرایا۔

ہانگ کانگ میں HSBC میں سیلف ڈائریکٹڈ بروکریج اور لومبارڈ قرضے کے سربراہ ریان ہوگارتھ نے کہا، "اب صارفین اپنی موبائل ایپ پر کسی انسان سے بات کیے بغیر کریڈٹ لائن کی منظوری حاصل کر سکتے ہیں۔"

وہ پروڈکٹ کو ڈیجیٹل دولت کی تقسیم کے سربراہ کے طور پر اپنے سابقہ ​​کردار سے چلا رہا ہے۔

---

---

حتمی مقصد لومبارڈ قرضے کو بینک کے متمول صارفین کے لیے وسیع تر دولت کے انتظام کے کاروبار کے ساتھ مربوط کرنا ہے۔ بذات خود، لومبارڈ قرضہ ایک کریڈٹ پروڈکٹ ہے۔ لیکن ہاگرتھ کو توقع ہے کہ کچھ قرض لینے والے ان فنڈز کو بروکریج پروڈکٹس میں دوبارہ سرمایہ کاری کرنے یا دولت کے حل تک رسائی کے لیے استعمال کریں گے۔

مثالی طور پر اس کا مطلب یہ ہوگا کہ بینک ایک ہی کلائنٹ سے آمدنی کے مختلف سلسلے پیدا کر سکتا ہے: خالص سود کا مارجن، لین دین کی فیس، اور زیر انتظام اثاثوں پر فیس۔ اور مثالی طور پر یہ کہ صارفین اپنے قرضوں پر پرکشش LTVs سے فائدہ اٹھا رہے ہیں (کم سے کم 3.875 فیصد، آج کے ماحول میں کافی پرکشش) نیز اس رقم کو سرمایہ کاری یا دیگر سرگرمیوں کے لیے استعمال کرنے کی لچک۔

مصنوعات کی قیمتوں کا تعین

بینک کی کریڈٹ رسک ٹیم نے الگورتھم کو کوڈ کیا جو LTV تشخیص کار کو چلاتا ہے۔ "الگو کی وضاحت کرنا بہت پیچیدہ ہے، لیکن کلائنٹ اس کے بارے میں نہیں پوچھتے،" ہاگرتھ نے کہا۔ اس کی ٹیم مشورہ نہیں دے سکتی، لیکن ایپ صارفین کو انگوٹھے کے اصول فراہم کرتی ہے کہ وہ اپنے LTV کو کیسے بہتر بنا سکتے ہیں۔

"کلائنٹس دیکھیں گے کہ اگر ان کی ہولڈنگز بہت زیادہ مرکوز ہیں تو انہیں بہترین LTV نہیں مل رہا ہے۔ ایک اونچا بال کٹوانا ہے۔" (بال کٹوانے کسی اثاثے کی موجودہ مارکیٹ ویلیو اور کریڈٹ آفیسر کی طرف سے دی گئی قیمت کے درمیان فرق ہے۔)

انہوں نے مزید کہا کہ کلائنٹ عام طور پر بہتر ہوں گے اگر وہ اپنے پورٹ فولیوز کو متنوع بنا کر جواب دیں، جو کہ خطرے کو کم کرنے کی ایک شکل ہے۔ "پورٹ فولیو جتنا صحت مند ہوگا، مستقبل میں مارجن کال کا خطرہ کم ہوگا،" ہاگرتھ نے کہا۔

HK$1 ملین ($130,000) کا بینک بیلنس رکھنے والا کوئی بھی شخص اس سروس کو استعمال کرسکتا ہے۔ بینک ہانگ کانگ میں لومبارڈ لون شروع کر رہا ہے، لیکن اگر پروڈکٹ کام کرتا ہے تو ممکنہ طور پر اسے دوسری منڈیوں تک بڑھا دے گا۔ ہاگرتھ کا کہنا ہے کہ سروس کو قابل عمل بنانے کے لیے بینک کو "چند لاکھ" صارفین کو راغب کرنے کی ضرورت ہوگی، جس کے لیے ان کے بقول پانچ سال لگیں گے۔

HSBC پہلا کنزیومر بینک نہیں ہے جس نے ڈیجیٹائزڈ Lombard قرضہ پروگرام پیش کیا ہے، لیکن Haugarth کا کہنا ہے کہ وہ اپنے بڑے ریٹیل بیس کی بدولت شہر کی اس خاص مارکیٹ پر غلبہ حاصل کر سکتا ہے۔ اب جبکہ ڈیجیٹل انفراسٹرکچر اپنی جگہ پر ہے، بینک کو صارفین کی بیداری پیدا کرنے کی ضرورت ہے، خاص طور پر اپنی صارف ایپ کے ذریعے۔

خطرات کا انتظام

اس طرح کے پروڈکٹس کے لیے نئے صارفین کے لیے، بینک کچھ اثاثے یا نقد رقم ریزرو میں رکھ سکتا ہے، تاکہ مارجن کال سے بچا جا سکے۔ یہ ایک تناؤ پیدا کرے گا، تاہم، یہ LTV تناسب کو متاثر کرے گا، اس لیے صارفین تحفظات کو ترک کرنے کے لیے بے چین ہو سکتے ہیں۔

لیکن اس کی ایک حد ہے کہ بینک متوسط ​​طبقے کے قدامت پسند قرض لینے والوں کو کتنا تحفظ دے سکتا ہے۔ امیر لوگوں کے پاس بہت سارے متنوع اثاثے ہوتے ہیں۔ صرف امیر لوگوں کے پاس کم ہے، اس لیے وہ عام مارکیٹ میں مندی کا زیادہ شکار ہوتے ہیں: اگر چند مشہور اسٹاک گر جاتے ہیں، تو اس سے ان کے کولیٹرل کی قدر پر نقصان دہ اثر پڑ سکتا ہے۔

مارکیٹ میں ہنگامہ آرائی مارجن کالز کا باعث بن سکتی ہے۔ یہ پوری صنعت میں 2020 کے پاگل موسم بہار میں ہوا جب کوویڈ نے مارکیٹوں کو ہلا کر رکھ دیا، اور پھر 2022 میں جب شرح سود کا نظام تبدیل ہوا، جس سے اسٹاک اور بانڈ دونوں مارکیٹوں میں کمی آئی۔

ایسے لمحات خاندان کی قسمت کو تباہ کر سکتے ہیں۔ یہ ان بینکوں کے لیے بھی خطرناک ہیں جو اچانک بڑے ٹکٹ والے کلائنٹس کے سامنے آ جاتے ہیں۔ کلائنٹ کی اہمیت پر منحصر ہے، بینک خاموشی سے کسی ایسے معاہدے پر گفت و شنید کرنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں جو لوگوں کو خوش کر دیتا ہے۔

ایک اثاثہ (جیسے رئیل اسٹیٹ) پر لگایا گیا روایتی قرض مارکیٹ میں نشان زد نہیں ہوتا، لہذا اگر ہینگ سینگ انڈیکس ٹینک کرتا ہے، تو قرض لینے والا متاثر نہیں ہوتا ہے۔ سود کی شرح مختلف ہو سکتی ہے لیکن قرض لینے والا سالوینٹ ہے۔ لیکن لومبارڈ قرضوں کے ساتھ، اب اس شخص کی خالص دولت کو مارکیٹ میں نشان زد کر دیا گیا ہے۔ عام صارفین خصوصی سودوں پر بات چیت نہیں کر سکیں گے۔

جب وہ مارجن کال کرنے میں ناکام ہو جاتے ہیں تو بینک کا کسٹمر کے اثاثوں پر قبضہ کرنا معمول کی بات ہے، لیکن اس طرح کے قرض دینے والی مصنوعات کو بڑے پیمانے پر امیر لوگوں کو فروخت کرنا ایک نئی بات ہے۔ متوسط ​​طبقے کے لیے یہ بھی نیا ہے کہ وہ اپنے موجودہ اثاثوں کو بطور ضمانت استعمال کرتے ہوئے ادھار کی رقم سے سرمایہ کاری کر سکیں۔

اگر "سرمایہ کاروں کی تعلیم" کی کوشش کافی محتاط ہے اور اندرون خانہ موٹے کشن ہیں، تو یہ اس بات کی ایک اچھی مثال ہو گی کہ ڈیجیٹل ٹولز کس طرح نئے کسٹمر سیگمنٹس کے لیے مواقع کو بڑھا سکتے ہیں۔

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹو بلاک چین۔ Web3 Metaverse Intelligence. علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ایڈریین ایشلے کے ساتھ مستقبل کا نقشہ بنانا۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://www.digfingroup.com/hsbc-lombard/