HSBC پلیٹ فارمز بمقابلہ مصنوعات کے تجربات

سنگاپور میں مقیم HSBC کے پلیٹ فارمز اور ایمبیڈڈ بینکنگ کے عالمی سربراہ امان نارائن کہتے ہیں کہ بینک اب تقسیم کی تیسری تاریخی لہر میں ہیں۔

برانچ بینکنگ کا غلبہ ہے کہ کس طرح بینک کی مصنوعات صارفین تک پہنچتی ہیں۔ فزیکل برانچیں وہ جگہ ہوتی ہیں جہاں لوگ فنانس کرنے جاتے ہیں۔

2000 کی دہائی سے، انٹرنیٹ اور موبائل بینکنگ تقسیم کا کلیدی چینل بن گیا۔ فنانس کرنے کے لیے کسی جگہ جانے کے بجائے، فنانس کو آپ کی میز پر یا آپ کی جیب میں رکھا گیا۔

اب ہم مربوط بینکنگ کی تیسری لہر کے ابتدائی مراحل میں ہیں، جس کے بارے میں نارائن کہتے ہیں کہ آپ جو کچھ کرتے ہیں اس میں فنانس کو شامل کر رہا ہے۔ کوئی جگہ نہیں، صرف مالیاتی خدمات روزمرہ کی سرگرمیوں میں ہر جگہ موجود ہیں۔ 

ہانگ کانگ کے زیر زمین میٹرو سسٹم کا حوالہ دیتے ہوئے نارائن نے کہا، "MTR میں ApplePay کا استعمال کریں۔ "ادائیگی آپ کے فون اور آپ کی زندگی میں ضم ہے۔ ہم ابھی اس کے آغاز میں ہیں۔"

سخت حصہ۔

یہ صارفین کی بینکنگ کے ساتھ ساتھ نارائن کے علاقے، کارپوریٹ بینکنگ - بنیادی طور پر ادائیگیوں اور تجارتی مالیات دونوں کے لیے درست ہے۔

یہی وجہ ہے کہ HSBC نارائن جیسے لوگوں کی خدمات حاصل کر رہا ہے، جو گزشتہ سال ایمبیڈڈ بینکنگ کو آگے بڑھانے کے لیے ایک نئے کردار میں کمرشل بینک میں شامل ہوئے تھے، گوگل پے اور اس کے اپنے (قلیل المدت) اسٹارٹ اپ میں کیریئر کے بعد۔ اس نے اسٹینڈرڈ چارٹرڈ بینک سے شروعات کی ہے، لیکن اب وہ مصنوعات کی بجائے پلیٹ فارم فروخت کرنے کے مشن پر ہے۔

لیکن اس کے لیے بینکوں کے کام کرنے اور اپنے آپ کو دیکھنے کے طریقے میں تبدیلی کی ضرورت ہے۔

نارائن نے بتایا کہ ''ڈیجیٹل ٹرانسفارمیشن پر توجہ APIs اور صارف کا تجربہ رہا ہے۔ DigFin. لیکن یہ صرف سطحی سطح ہے۔ ہمیں پچھلے سرے پر بھی توجہ مرکوز کرنے کی ضرورت ہے۔"

ان کا کہنا ہے کہ مربوط تقسیم میں کامیاب ہونے کے لیے تمام بینکوں کو پانچ چیزوں پر توجہ دینی چاہیے۔

• کلائنٹس کو کیسے آن بورڈ کریں۔
• ان گاہکوں کی خدمت کیسے کریں
• ان کلائنٹس کو قرضوں کی انڈر رائٹ کرنے کا طریقہ
• اوپر کرنے کے لیے موثر انفراسٹرکچر کیسے بنایا جائے۔
• اس بنیادی ڈھانچے پر مصنوعات اور خدمات کو دوبارہ ڈیزائن کرنے کا طریقہ

ہاں، بادل، لیکن…

DigFin نوٹ کیا کہ بہت سے مالیاتی اداروں کے لیے، جواب، یا کم از کم نقطہ آغاز، کمپیوٹنگ اسٹوریج اور حساب کتاب کے لیے کلاؤڈ کو اپنانا ہے۔ بینکوں کو ڈیٹا کی حفاظت اور تعمیل جیسے مسائل کے گرد اپنا سر سمیٹنے میں کچھ وقت لگا، لیکن پھر وہ بہت پرجوش ہو گئے۔ کبھی کبھی بات وہیں ختم ہو جاتی ہے۔

"بادل ہوا کی طرح ایک ضرورت ہے،" نارائن نے کہا۔ "لیکن زندگی میں سانس لینے کے علاوہ اور بھی بہت کچھ ہے۔"

---

---

ہجرت کا مقصد کلائنٹس کی خدمت کے اخراجات کو حل کرنا ہے، لیکن اس سے مینجمنٹ، ڈیٹا گورننس، یا پروڈکٹ کے بنیادی مسائل حل نہیں ہوتے ہیں۔ بلکہ یہ میراثی ٹکنالوجی کے اسٹیک کو معقول بنانے اور ڈیٹا شیئرنگ اور شراکت داری بینکنگ کے دیگر پہلوؤں کے لیے ادارے کو تیار کرنے کا ذریعہ ہے۔

شراکت داری کا مطلب ہے فنٹیکس پر زیادہ انحصار کرنا جو جدید حل لاتے ہیں۔ نارائن کا کہنا ہے کہ بینک خاص طور پر ہندوستان میں اسٹارٹ اپس کے ساتھ کام کرنے میں سرگرم ہے۔

نارائن نے کہا، "ہندوستان میں حکومت کے ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کے اوپر بہت سے فن ٹیک تعمیر کر رہے ہیں۔ "وہ بہت سے اجزاء لاتے ہیں جن میں ہم پلگ ان کر سکتے ہیں۔ لیکن انہیں استعمال کرنے کے لیے بینک کو جدید طرز تعمیر کی ضرورت ہے۔

باہمی کشش

عام طور پر اسٹارٹ اپ آنے والے کا پیچھا کرتے ہیں، جس میں تقسیم کی طاقت ہوتی ہے۔ لیکن نارائن کا کہنا ہے کہ بینکوں نے اپنے آپ کو اسٹارٹ اپس کے لیے بھی پرکشش بنایا ہے، کیونکہ وہ اب بہترین شراکت داروں کے لیے مقابلہ کر رہے ہیں۔

فنٹیکس کے ساتھ ایک چیلنج یہ ہے کہ وہ اپنی مقامی مارکیٹ سے آگے نہیں بڑھتے ہیں۔ بینک ہندوستان میں ایک زبردست KYC یا آن بورڈنگ فنٹیک تلاش کرسکتا ہے، لیکن اسے انڈونیشیا یا UK کے لیے اسی طرح کی فنٹیک تلاش کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے۔ یا یہ ٹیک کو کاپی کر سکتا ہے اور اندرونی طور پر کچھ بنا سکتا ہے، حالانکہ یہ عام طور پر طویل مدت میں کام نہیں کرتا ہے - بینک سافٹ ویئر ماڈل کاپی کر سکتا ہے لیکن پھر یہ اسٹارٹ اپ اختراع کے بغیر پھنس جاتا ہے۔

لہذا بہترین حکمت عملی یہ ہے کہ عالمی سطح پر مقامی فنٹیک پیمانے کی مدد کی جائے، جو کہ عالمی بینک کی طاقت کے مطابق ہے۔ وہ ادارے جو ایک کاروباری شخص کو پیمانہ بنانے کا راستہ فراہم کر سکتے ہیں وہ بہترین فنٹیکس کا مقابلہ کرنے کے لیے اس کا استعمال کرتے ہیں۔

PoCs سے آگے

اگرچہ، یہ فرض کرتا ہے کہ بینک اسٹارٹ اپ کے ساتھ مؤثر طریقے سے کام کر سکتے ہیں۔ DigFin تصورات کے ثبوت (PoCs) کا سوال اٹھایا جو فنٹیکس کو متاثر کرتے ہیں: بینک ادائیگی کے معاملے میں بخل کرتے ہیں، PoC بہت طویل رہتا ہے، اندرونی ٹیمیں منظوری میں ہمیشہ کے لیے لگ جاتی ہیں، اور پھر اسٹارٹ اپ کی وینچر فنانسنگ ختم ہوجاتی ہے۔ آج کے ماحول میں، اسٹارٹ اپس کو ایکویٹی کو بھرنا مشکل ہوگا۔

"میں ایک اسٹارٹ اپ کا حصہ رہا ہوں، اس لیے میں جانتا ہوں کہ یہ کیسا ہے،" نارائن نے کہا۔ ان کا کہنا ہے کہ PoCs باہر نکل رہے ہیں۔ وہ اب اتنے فیشن ایبل نہیں رہے۔ "یہاں آس پاس کے کسی نے کہا، 'ہمیں HSBC میں برٹش ایئرویز سے زیادہ پائلٹ نہیں چاہیے۔'"

نارائن کا کہنا ہے کہ PoCs اس بات کی علامت ہیں کہ بینک کی ٹیم میں یقین کی کمی ہے۔ وہ عام طور پر سی ای او یا بورڈ آف ڈائریکٹرز کو دکھانے کے لیے تعینات کیے جاتے ہیں کہ فنٹیک ٹائی اپ کام کر سکتا ہے۔ PoCs ایک قابل عمل حکمت عملی کے بجائے ایک وسیع شو کے طور پر کام کر سکتے ہیں۔ "یہ وقت اور وسائل کا ضیاع ہے۔"

اس کے بجائے، وہ کہتے ہیں کہ داخلی تحقیق اور صارف کے تجربے کی ٹیمیں موک اپ بنا سکتی ہیں، اور اگر وہ ٹائی اپ پر یقین رکھتے ہیں، تو وہ اندرونی عمل کو جلد حل کر سکتے ہیں۔

لیکن نارائن داخلی بیوروکریسیوں کے گرد کیسے آتا ہے؟ تعمیل کرنے والے لوگ؟ حصولی کے؟

"پروکیورمنٹ ٹیمیں بدمعاش بن جاتی ہیں،" نارائن نے کہا۔ مینیجرز اپنی ناکامیوں کو ایسی ٹیموں پر لگانا آسان سمجھتے ہیں۔ "قانونی، حصولی اور برانڈ کے ساتھ، ہمیں انہیں جلد از جلد مشغول کرنا ہوگا اور حکمت عملی کی وضاحت کرنی ہوگی۔ یہ ایک کوشش لیتا ہے، لیکن یہ سڑک کے نیچے منافع ادا کرتا ہے."

اشتراک

اہم بات یہ ہے کہ شراکت داروں کا انتخاب احتیاط سے کیا جائے، اور ایک بار جب ٹیم رشتے پر یقین کر لے، تو پھر ہر طرح سے آگے بڑھیں۔ قبل از وقت مستعدی اہم کام ہے۔

"میں اسٹارٹ اپ کے بانی، انجینئرز، پروڈکٹ ٹیموں کے بارے میں جاننا چاہتا ہوں،" نارائن نے کہا۔ "میں ان کے دفتر میں وقت گزارنا چاہتا ہوں، ان سے ہمارے دفتر کا دورہ کرنا چاہتا ہوں۔ یہ صرف انہیں بینک کی پالیسیوں اور ضوابط کے بارے میں بتانا نہیں ہے۔ یہ ہمدردی کے بارے میں ہے۔"

شامل ہونے کے بعد سے، نارائن کی ٹیم نے صرف چار شراکت داریوں پر مہر ثبت کی ہے، جن میں سے دو عوامی ہیں۔ وہ یا تو SMEs کو براہ راست خدمت کرنے کے لیے، یا SMEs کی خدمت کے لیے بنائے گئے ہیں جو ایک بڑی ملٹی نیشنل کارپوریشن کے اوپر یا نیچے کی طرف ہیں۔ 

امریکہ میں، اس نے حال ہی میں Oracle NetSuite کے ساتھ شراکت کی ہے، جو ایک کلاؤڈ بیسڈ پروگرام برائے انٹرپرائز ریسورس پلاننگ (ERP) ہے۔ سروس SMEs کو ادائیگیوں کا انتظام کرنے اور خودکار مفاہمت کرنے دیتی ہے، جیسے کہ انوائس پر کارروائی کرنا، بغیر اسکرینز یا ایک سے زیادہ لاگ ان کیے بغیر۔

دوسرا، HSBC نے بینک-ٹیک وینڈر Finastra کے ساتھ مل کر اپنی FX صلاحیتوں کو Finastra کے بینکنگ کے طور پر-ایک-سروس پلیٹ فارم میں شامل کیا ہے جو درمیانی درجے کے بینکوں کی خدمت کرتا ہے۔ یہ چھوٹے ادارے اب بغیر کسی اضافی ٹیک انضمام کے اپنے کارپوریٹ اور ریٹیل صارفین کو HSBC FX خدمات فراہم کر سکتے ہیں۔

HSBC ایک امریکی ملٹی نیشنل مینوفیکچرر کے چائنا بازو اور اس کے مقامی SME تعلقات کے ساتھ دیگر ایمبیڈڈ سلوشنز پر بھی کام کر رہا ہے، نیز ہندوستان میں تجارتی وصولیوں اور ورکنگ کیپیٹل کے ارد گرد کچھ تیار کر رہا ہے۔

تمام پروجیکٹس کلائنٹ کے ساتھ مربوط ہونے کے لیے APIs پر انحصار کرتے ہیں، جب کہ نارائن کا کام پچھلے سرے پر ہے، ان پانچ قابلیتوں کو حل کرتے ہوئے جو اس نے درج کی ہیں۔

اسباق

"پلیٹ فارم یہ ہے کہ ہم اپنی خدمات کو کس طرح بیرونی بناتے ہیں، جو ہمارے شراکت داروں اور ان کے صارفین کے لیے بینکنگ کی پیچیدگی کو دور کرتا ہے۔ ہم موجودہ مصنوعات لے رہے ہیں اور انہیں آسان اور استعمال میں آسان بنا رہے ہیں۔ لیکن اندرونی طور پر، یہ پیچیدہ ہے."

تو اب جب کہ اس کے پاس زمین سے کچھ پروجیکٹس ہیں اور ایک پائپ لائن چل رہی ہے، اس نے کیا سیکھا؟ کیا بینک پلیٹ فارم بن سکتے ہیں؟

نارائن نے تین طریقوں کا حوالہ دیا ہے۔

سب سے پہلے، سامنے کی تیاری کا کام کلیدی ہے۔ انجینئرز اور پروڈکٹ ڈیویس کے ساتھ فنٹیک کی طرح کام کرنا صرف API نہیں ہے۔ یہ بہت سارے تعاون کے بارے میں ہے، بشمول یہ بتانا کہ فنانس اسٹارٹ اپس کے لیے کیسے کام کرتا ہے۔ یہ مکالمہ مثالی طور پر سنگ میلوں کا ایک ڈھنگ بناتا ہے۔

دوسرا، ٹیسٹ ٹیسٹ ٹیسٹ.

تیسرا، دوبارہ قابل استعمال کامیابی کا نشان ہے۔ حل کو متعدد شراکت داروں کے درمیان کام کرنے کے لیے ڈیزائن کیا جانا چاہیے۔ نارائن نے کہا کہ "ہم پلیٹ فارم بنا رہے ہیں، نہ کہ واحد استعمال کی مصنوعات۔"

• SEO سے چلنے والا مواد اور PR کی تقسیم۔ آج ہی بڑھا دیں۔
• پلیٹوآئ اسٹریم۔ ویب 3 ڈیٹا انٹیلی جنس۔ علم میں اضافہ۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ایڈریین ایشلے کے ساتھ مستقبل کا نقشہ بنانا۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• PREIPO® کے ساتھ PRE-IPO کمپنیوں میں حصص خریدیں اور بیچیں۔ یہاں تک رسائی حاصل کریں۔
• ماخذ: https://www.digfingroup.com/hsbc-platforms/