یہ کوئی مبالغہ آرائی نہیں کہ ایس ایم ایز معیشت کی ریڑھ کی ہڈی ہیں۔
ورلڈ بینک کے مطابق، SMEs دنیا بھر میں تقریباً 90% کاروبار اور 50% سے زیادہ روزگار کی نمائندگی کرتے ہیں۔ خاص طور پر جنوب مشرقی ایشیا میں، SMEs کا حصہ تمام کمپنیوں میں 99% تک ہے۔
تاہم، بہت سے چھوٹے اور مائیکرو کاروبار اب بھی مالیاتی مصنوعات تک رسائی حاصل کرنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں جو انہیں آج کی ہائپر کنیکٹڈ دنیا میں ترقی کی منازل طے کرنے میں مدد دے سکتی ہیں۔
یہ "مالی شمولیت" کے بارے میں بات کرتے وقت ہم میں سے بہت سے لوگوں کے پاس ایک اندھے مقام کو نمایاں کرتا ہے۔ عام طور پر، اس کا ذکر کرتے وقت، ہم سوچتے ہیں کہ مالیاتی مصنوعات کو ان افراد کے لیے کس طرح زیادہ قابل رسائی بنایا جائے جنہیں روایتی مالیاتی نظام سے باہر رکھا گیا ہے۔
کسی نہ کسی وجہ سے۔
اس کے باوجود، اگرچہ مالیاتی مصنوعات کو زیادہ سے زیادہ افراد تک رسائی کے قابل بنانے کی اہمیت کو کم نہیں سمجھا جانا چاہیے، لیکن SMEs اور نئے بنائے گئے کاروباروں کے لیے مالی شمولیت اس سے بھی زیادہ اثر انگیز ہے۔
یوسف اسحاق انسٹی ٹیوٹ کی ایک حالیہ رپورٹ میں بتایا گیا ہے کہ جنوب مشرقی ایشیا میں بہت سے "لاپتہ کاروبار" ہو سکتے ہیں۔ خطے کے متعدد ممالک میں ایک بڑا غیر رسمی کاروباری شعبہ ہے جس کی نگرانی نہیں کی جاتی اور غیر منظم ہے۔ نتیجے کے طور پر، SMEs کا 90% تک
کچھ ممالک میں سرکاری شمار سے اور اکثر کریڈٹ اور دیگر مالیاتی مصنوعات تک رسائی سے بھی خارج کیا جا سکتا ہے۔
کاروباری افراد کی مجموعی معیشت کو بااختیار بناتے ہوئے ان گمشدہ کاروباروں کو نقشے پر لانا کافی مثبت اثر پیدا کر سکتا ہے۔
خاص طور پر، 2018 میں اقوام متحدہ کے اقتصادی اور سماجی کمیشن برائے ایشیا اور بحرالکاہل (ESCAP) نے جنوب مشرقی ایشیائی "ای کامرس انقلاب" کو بیان کیا۔ ان کی رپورٹ میں ان گہری تبدیلیوں کا خاکہ پیش کیا گیا ہے جو SMEs کے لیے مالیاتی شمولیت سے کسی خطے میں ہو سکتی ہے۔
اور اس کے لوگ۔
ای کامرس ابھرتی ہوئی معیشتوں کو مزید جامع بنا سکتا ہے۔ یہ دیہی اور شہری بازاروں کو جوڑ سکتا ہے اور کاروباریوں کے لیے کھیل کے میدان کو برابر کر سکتا ہے۔ ای کامرس کی بدولت، آبادی کے روایتی طور پر پسماندہ طبقات اب مواقع تک رسائی اور فائدہ اٹھا سکتے ہیں
ہو سکتا ہے کہ پہلے حد سے باہر ہو
اس کے علاوہ، ایک نئے SME کا قیام اکثر افراد کے لیے معاشرے کے حاشیے سے اپنے، اپنے ملازمین اور اپنی برادریوں کے لیے دولت کی تعمیر کی طرف منتقلی کا بہترین راستہ ہوتا ہے۔
اس طرح، SMEs کو مالی شمولیت کے اقدامات کا ایک ستون بنانے سے معاشی اور سماجی فوائد حاصل ہو سکتے ہیں جو اس سے کہیں زیادہ پھیلے ہوئے ہیں جو بہت سے لوگوں نے سوچا ہوگا۔
RegTech اپنانے سے مالیاتی شمولیت کیسے چل سکتی ہے۔
تاریخ کے اس موڑ اور وقت پر، فنٹیک فرموں اور ادائیگی فراہم کرنے والوں کے پاس تمام SMEs اور مقامی کاروباریوں کو پیش کرنے کا ناقابل یقین موقع ہے، بشمول کوئی بھی "گمشدہ کاروبار"، اپنی ضرورت کی مصنوعات اور خدمات تک رسائی، ان کی برادریوں کی مدد کرنے کا۔
بڑھو.
تاہم، Fintech اور ادائیگی کرنے والی فرمیں ان صارفین کے لیے دستی آن بورڈنگ اور اینٹی منی لانڈرنگ (AML) چیک کے روایتی عمل پر انحصار نہیں کر سکتیں۔ عملے کے اخراجات اور فی نئے گاہک کے خرچ کردہ وقت کی معاشیات صرف ممکنہ طور پر کام نہیں کرے گی۔
واپسی اس میں ملوث کوششوں اور اخراجات کا جواز پیش نہیں کرے گی۔
لیکن یہ وہ جگہ ہے جہاں RegTech آتا ہے۔
اس سے پہلے بھی کئی بار کہا جا چکا ہے کہ RegTech Fintech کی کامیابی کے پیچھے قوت ہے، پرانے تعمیل کے مسائل کے نئے حل تلاش کرنا۔ خاص طور پر SME آن بورڈنگ کے معاملے میں، RegTech سلوشنز Fintechs کو جاری تعمیل کے درمیان کامل توازن تلاش کرنے میں مدد کرتے ہیں،
بہترین کسٹمر کا تجربہ اور - خاص طور پر اس معاملے میں - تجارتی قابل عمل، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ ان کی آن بورڈنگ تمام ضروری ضوابط کو پورا کرتی ہے۔
خاص طور پر، ایک چھوٹی کمپنی کے ڈھانچے کی توثیق کرنا مہنگا اور وقت طلب ہو سکتا ہے جبکہ بیک وقت خطے کے تمام لازمی ضوابط کو پورا کرتا ہے۔
مائیکرو انٹرپرائزز، یا نئے قائم ہونے والے کاروباروں کے لیے، چیلنج اور بھی بڑا ہو سکتا ہے، کیونکہ یہ تنظیمیں روایتی عمل میں آگے بڑھنے کے لیے آن بورڈنگ کے لیے ضروری ڈیٹا یا کاغذی کارروائی آسانی سے تیار نہیں کر سکتیں، اور ان کی معلومات۔
روایتی جامد کمپنی کی معلومات کے ڈیٹا بیس میں بھی ابھی تک موجود نہیں ہے۔
نتیجے کے طور پر، کچھ Fintech اور ادائیگی فراہم کرنے والوں نے اپنی مالیاتی مصنوعات کو ڈیزائن کرتے وقت SMEs کو نظر انداز کیا ہو گا۔ اور جیسا کہ ہم نے ابتدائی نمبروں سے دیکھا، یہ ایک بہت بڑا موقع ضائع ہو گیا ہے۔
اس تناظر میں، Fintech اور RegTech تنظیموں کے درمیان شراکت داری، خاص طور پر ڈیجیٹل آن بورڈنگ کے ارد گرد، خطے میں مالی شمولیت کو آگے بڑھانے میں معاون ثابت ہو سکتی ہے۔ اس طرح کے اقدامات ایک برابری کا میدان بنانے اور رکاوٹوں کو دور کرنے میں مدد کر سکتے ہیں۔
- آپریشنل اور لاگت سے متعلق دونوں - جو فی الحال SMEs کو ابھرتی ہوئی مارکیٹوں میں بڑھنے سے روک رہے ہیں۔
ہموار مرچنٹ آن بورڈنگ کی اسٹریٹجک اہمیت
مرچنٹ آن بورڈنگ اوپر کے تمام - SMEs، ای کامرس فنٹیک اور ادائیگی فراہم کرنے والوں کے چوراہے پر ہے۔ لہٰذا، خطے میں ایس ایم ایز کے لیے مرچنٹ آن بورڈنگ کے چیلنجز کو حل کرنا پہلے سے ذکر کیے گئے تمام فوائد کو تیز کرنے کی کلید ہے۔
ایشیا میں ادائیگیوں کے مستقبل کے بارے میں McKinsey کی رپورٹ کے مطابق، آسان ڈیجیٹائزڈ آن بورڈنگ کے عمل SME اور کاروباری افراد کی اپنی فروخت کی صلاحیتوں کو نمایاں طور پر بڑھا سکتے ہیں۔ اس طرح کی مالی شمولیت انہیں ملٹی چینل، ڈیجیٹل فرسٹ تک رسائی کی اجازت دیتی ہے۔
ان کے آن لائن ہونے کے لمحے سے حل۔ جتنی تیزی سے وہ Fintech سلوشنز تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، اتنی ہی تیزی سے وہ اپنے صارفین کو آن لائن ادائیگیاں، کارڈ کے بغیر سیلز، اور دیگر جدید ای کامرس خدمات پیش کر سکتے ہیں جو تیزی سے ترجیحی ذرائع بن رہی ہیں۔
خریداری کرنے کے لئے.
اور چونکہ یہ حل لچکدار ہیں، سروس فراہم کرنے والے اپنے ادائیگی کے طریقوں کی حد کو مسلسل بڑھا سکتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ ان کی خدمات ہر سائز کی تنظیموں کے لیے قابل رسائی اور موثر رہیں۔
آن بورڈنگ حل جو بنیادی ذرائع تک حقیقی وقت تک رسائی فراہم کرتے ہیں، جیسے کارپوریٹ رجسٹریاں، اس عمل کو نمایاں طور پر ہموار کر سکتی ہیں۔ اس طرح کے حل کے ساتھ، Fintech اور ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے کمپنی کے سرکاری دستاویزات تک ڈیجیٹل طور پر رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔
شیئر ہولڈرز اور UBOs کی شناخت کے لیے AI سسٹمز کا استعمال۔ یہ انہیں نئے شامل کردہ کاروباروں کی تصدیق کرنے کی بھی اجازت دیتا ہے، جو کہ روایتی ہستی ڈیٹا بیس کا استعمال کرتے وقت ناممکن ہے۔ درحقیقت، Know Your Customer کی تحقیق سے یہ بات سامنے آئی ہے کہ تمام کمپنیوں کا اوسطاً 9%
دنیا بھر کی منتخب رجسٹریوں میں موجود کو گزشتہ سال کے دوران شامل کیا گیا تھا جس کے لیے ڈیٹا دستیاب تھا (2020 یا 2021)۔
ریئل ٹائم رجسٹری ایگریگیٹرز پر بھروسہ کرنے سے نئے تاجروں کا دباؤ بھی کم ہو جاتا ہے – انہیں اب پیچیدہ فارم مکمل کرنے یا بڑی مقدار میں دستاویزات یا ڈیٹا جمع کرانے کی ضرورت نہیں ہے۔ اس کے بجائے، وہ ایک سادہ آن لائن آن بورڈنگ کا عمل مکمل کر سکتے ہیں، جو ہو چکا ہے۔
ڈراپ آف کو 60% کم کرنے کے لیے دکھایا گیا ہے۔
یہاں تک کہ ریگولیٹرز بھی جانتے ہیں کہ پائیدار ترقی کی کلید Fintech اور ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والوں کے لیے RegTech کو اپنانے کے ذریعے اختراع کرنا ہے۔ اس آگاہی کی ایک واضح مثال ریگولیٹری ٹیکنالوجی گرانٹ کی طرف سے پیش کی جاتی ہے جو فی الحال مانیٹری کی طرف سے پیش کی جاتی ہے۔
سنگاپور کی اتھارٹی۔ یہ گرانٹ سنگاپور کے مالیاتی اداروں کے خطرے کے انتظام اور تعمیل کے عمل کو بڑھانے کے لیے تکنیکی حل استعمال کرنے میں مدد کرنے کے لیے ڈیزائن کی گئی ہے۔ یہ نئے RegTech کو مؤثر طریقے سے استعمال کرنے کے لیے ملازمین کو بہتر بنانے کے اقدامات کی بھی حمایت کرتا ہے۔
آخر میں، RegTech، Fintech کی بدولت اور ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے ایک بہتر اور زیادہ مساوی سروس پیش کر سکتے ہیں۔ اور سمارٹ آٹومیشن کی بدولت، وہ اپنی KYC، KYB اور AML کی ضروریات پر سمجھوتہ کیے بغیر ایسا کر سکتے ہیں۔
لیکن شاید زیادہ اہم بات یہ ہے کہ ٹھوس Fintech/RegTech شراکتیں تعمیل اور آن بورڈنگ کی لاگت کو کم کرنے میں مدد کر رہی ہیں۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ SMEs اور کاروباری افراد ضروری ادائیگی کی خدمات تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں جو شاید پہلے حد سے باہر تھیں۔ اور
اس طرح، جنوب مشرقی ایشیا کا ای کامرس انقلاب، اور وہ تمام فوائد جو اس نے لانے کا وعدہ کیا ہے، پائیدار پیمانے پر ہو سکتا ہے۔
