فنٹیک افراتفری کو ترتیب دیں (جورس لوچی)

لفظ "فن ٹیک” ایک ایسی ہائپ اور اس قدر وسیع پیمانے پر استعمال ہونے والی اصطلاح بن چکی ہے، کہ آج اس کا اصل مطلب کچھ بھی ہو سکتا ہے۔ لہذا جب لوگ Fintech انڈسٹری میں رجحانات کے بارے میں پوچھتے ہیں، تو اس کا جواب دینا مشکل سے مشکل تر ہو جاتا ہے، جیسا کہ کچھ بھی دور سے بھی
مالیاتی خدمات کے ساتھ منسلک فنٹیک سے منسلک کیا جا سکتا ہے.
مزید برآں روایتی مالیاتی کھلاڑی (جیسے بینک، بیمہ دہندگان، بروکرز، اسٹاک ایکسچینج، بلکہ روایتی مالیاتی سافٹ ویئر فروش جیسے Temenos، Sopra، Fiserv…) نے بھی اپنے ڈیجیٹلائزیشن اور جدید کاری کے روڈ میپ کو پکڑ لیا ہے اور لانچ کیا ہے۔
Fintech جدت طرازی لیبز، یعنی انہیں Fintech کے تحت بھی درجہ بندی کیا جا سکتا ہے۔

اس لیے ہم کہہ سکتے ہیں کہ:

• As مالیاتی خدمات کی صنعت میں ٹیکنالوجی بہت اہم ہو گئی ہے۔، پورے مالیاتی خدمات کے شعبے کو فنٹیک کے طور پر درجہ بندی کیا جاسکتا ہے۔

• کی وجہ سے ماحولیاتی نظام اور ایمبیڈڈ فنانس کا عروج، مالیاتی خدمات کی کمپنیاں ملحقہ شعبوں (جیسے HR Tech, MarketingTech/MadTech, EdTech, AccountingTech…​) اور دیگر صنعتوں کے کھلاڑیوں میں زیادہ سے زیادہ خدمات پیش کرنا شروع کرتی ہیں۔
  زیادہ سے زیادہ مالی خدمات پیش کرنا شروع کریں۔ جیسے کہ ایپل (Apple Pay، Apple Pay Later اور Goldman Sachs کے ساتھ ایک کریڈٹ کارڈ کی پیشکش) جیسے بڑے ٹیک پلیئرز، Uber (Uber Wallet اور Uber ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ کی پیشکش)، Alibaba (AliPay کے ساتھ) یا Grab
  (GrabFin اور پروڈکٹس جیسے Earn+ کے ساتھ)، بلکہ ای کامرس پلیئرز جیسے Shopify (تیز کاروباری قرضے اور نقد ایڈوانس دینے کے لیے Shopify Capital پیش کرتے ہیں) یا TelCo پلیئرز (جیسے Safaricom's M-Pesa، Turkcell's Paycell، Telefónica Movistar Money یا Orange Bank)
  تمام مالیاتی خدمات کے شعبے میں داخل ہو چکے ہیں۔ اس کے نتیجے میں، فنٹیک کی حدود دوسرے شعبوں میں بھی دھندلا جاتی ہیں۔.

اس سب کا مطلب یہ ہے کہ مجموعی طور پر Fintech کے بارے میں بات کرنا بہت مشکل ہو جاتا ہے۔
جب چیزیں اتنی گڑبڑ ہوجاتی ہیں، درجہ بندی ایک عام انسانی اضطراری ہے.
بدقسمتی سے درجہ بندی کرنا اتنا آسان نہیں ہے کیونکہ آپ متعدد محوروں میں درجہ بندی کر سکتے ہیں (مصنوعات کی پیشکش کی بنیاد پر، خدمت کرنے والے صارفین کی قسم، علاقہ...​) اور ظاہر ہے کہ بہت سے کھلاڑیوں کو 1 زمرے میں نہیں رکھا جا سکتا، کیونکہ وہ مختلف مصنوعات اور خدمات فراہم کرتے ہیں۔
مختلف بازاروں میں.
اس کے باوجود درجہ بندی مجموعی مارکیٹ میں کچھ دلچسپ بصیرت فراہم کر سکتی ہے، جو اسے اب بھی ایک بہت ہی دلچسپ اور مفید مشق بناتی ہے۔

جب دیکھ رہے ہو درجہ بندی کے مختلف محورمیں نے درج ذیل محور کی نشاندہی کی ہے (حالانکہ یہ فہرست یقینی طور پر مکمل نہیں ہے):

ایکس 1۔: کے مطابق درجہ بندی کریں۔ ہدف کسٹمر گروپ

یہ فنٹیک انڈسٹری کو 3 بڑے گروپوں میں درجہ بندی کرنے کی اجازت دیتا ہے:

• مالیاتی خدمات کے براہ راست فراہم کنندہ، جو براہ راست صارفین کو ہدف بنائے گا۔ اس گروپ کو B2C میں تقسیم کیا جا سکتا ہے (مثلاً نیو بینکس جیسے Revolut اور Monzo)، B2B (مثلاً سٹارلنگ بینک جیسے neobanks) یا یہاں تک کہ B2B2C پلیئرز (یعنی سروس کی پیشکش کرنا)
  ایک نجی گاہک کو، لیکن اس سروس کے لیے ادائیگی کرنے والے کاروبار کے ذریعے، جیسے کلارنا) پلیئرز۔ اکثر فنٹیک کے کھلاڑی ایک مخصوص گاہک کی جگہ کو بھی نشانہ بناتے ہیں، جو کہ کم ہے یا کافی اور ذاتی طور پر نہیں ہے، جیسے فری لانسرز (مثلاً للی)، تارکین وطن
  (مثلاً اکثریت)، خواتین (مثلاً ہرکونومی)، LGBTQ+ کمیونٹی (مثلاً پرائیڈ بینک یا ڈے لائٹ)، مخصوص پیشے (وکلاء، ڈاکٹر، فنکار…)…

• (دیگر) مالیاتی خدمات کمپنیوں کے لیے خدمات اور مصنوعات فراہم کرنے والے (جیسے موجودہ بینک اور بیمہ کنندگان، بلکہ دوسرے نئے (خلل انگیز فنٹیک) کھلاڑی بھی)۔ اس گروپ کو اس کے مطابق تقسیم کیا جا سکتا ہے کہ وہ کن کمپنیوں کو خدمات پیش کرتے ہیں،
  یعنی موجودہ بینکوں، موجودہ بیمہ کنندگان، موجودہ انفراسٹرکچر پلیئرز یا نئے (Fintech) کھلاڑیوں کے لیے خدمات۔ اس گروپ کی مثالیں روایتی مالیاتی سافٹ ویئر وینڈرز جیسے Temenos، Fiserv، SOPRA…، بلکہ نئے کھلاڑی جیسے ComplyAdvantage بھی ہیں۔

• دوسرے شعبوں میں کمپنیوں کو خدمات اور مصنوعات فراہم کرنے والے(اپنے صارفین کو بہتر صارف تجربہ فراہم کرنے کے لیے مالیاتی ڈیٹا یا خدمات کی ضرورت والی کمپنیاں) مالیاتی خدمات کے ساتھ ایک پل بنانا (انضمام).
  ظاہر ہے کہ اس گروپ کو اس بنیاد پر تقسیم کیا جا سکتا ہے کہ وہ کس دوسرے شعبے کو مالیاتی خدمات کے انضمام کی خدمات پیش کرتے ہیں، جیسے کہ ای کامرس، ایچ آر اور پے رول ٹیک، موبلٹی ٹیک، اکاؤنٹنگ ٹیک، میڈ ٹیک، رئیل اسٹیٹ ٹیک… اس گروپ کی مثالیں ہیں PSPs جیسے پٹی،
  پے پال اور ایڈین۔

ایکس 2۔: کے مطابق درجہ بندی کریں۔ خلل ڈالنے والی فطرت کمپنی کی

• Fintechs موجودہ مالیاتی خدمات اور مصنوعات پیش کرتے ہیں۔ یہ وہ کھلاڑی ہیں جو عام طور پر ایک جیسی خدمات اور مصنوعات کی پیشکش کر کے موجودہ کھلاڑیوں کو چیلنج کر رہے ہیں لیکن سستی، زیادہ ڈیجیٹل اور/یا صارف کے بہتر تجربے کے ساتھ۔ اکثر
  وہ مخصوص گروہوں کو بھی نشانہ بناتے ہیں جو روایتی مالیاتی منظر نامے (یعنی مالی شمولیت) میں خارج یا کم خدمت (مثلاً مصنوعات اور خدمات ان کی مخصوص ضروریات اور خواہشات کے مطابق نہیں ہوتے) کو نشانہ بناتے ہیں۔ اس زمرے میں، آپ عام نو بینکوں کو تلاش کر سکتے ہیں۔
  یا چیلنجر بینک (مثلاً Revolut, Monzo, N26…​)، جو اب بھی بنیادی طور پر روایتی بینکنگ مصنوعات، جیسے کرنٹ اور سیونگ اکاؤنٹس، کریڈٹ، سرمایہ کاری اور/یا ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ فروخت کرتے ہیں۔
  اس زمرے میں ہم تجارتی/سرمایہ کاری کے پلیٹ فارم بھی تلاش کر سکتے ہیں جیسے کہ Robinhood۔

• Fintechs موجودہ مالیاتی خدمات کی مصنوعات کے اوپر نمایاں ویلیو ایڈڈ خدمات پیش کرتے ہیں۔, عام طور پر ایک زیادہ ہدایت یافتہ مشورے اور مزید ایمبیڈڈ تجربات پیش کرتے ہیں۔ عام مثالیں روبو ایڈوائزر اور ذاتی مالیاتی انتظام کے اوزار ہیں،
  بلکہ مالیاتی بازار (مثلاً ڈپازٹ کے لیے کشمش) اور قیمت کا موازنہ کرنے والے (مثلاً Financer.com)۔

• Fintechs روایتی مالیاتی کھلاڑیوں کو ایک پوشیدہ بیک اینڈ سپلائر کے طور پر کام کر رہے ہیں۔. یہ زمرہ مالیاتی کھلاڑیوں کو سافٹ ویئر اور بزنس پروسیسنگ آؤٹ سورسنگ فراہم کرتا ہے۔

• Fintechs متبادل مالیاتی خدمات اور مصنوعات پیش کرتے ہیں۔، یعنی پروڈکٹس اور سروسز جو کہ بینکوں اور بیمہ کنندگان کے درمیانی عمل کو نئے سرے سے ڈیزائن کر کے، موجودہ زمین کی تزئین کو زیادہ بنیادی انداز میں چیلنج کرتی ہیں۔ عام مثالیں۔
  اس زمرے میں P2P قرض دہندگان، کراؤڈ فنڈنگ، DeFi…

یہ درجہ بندی اس بات کا بھی تعین کرے گی کہ آیا Fintech پلیئر ایک کے طور پر کام کرتا ہے۔ موجودہ موجودہ کھلاڑیوں کا مدمقابل، پارٹنر یا فراہم کنندہ.

اکثر Fintechs پہلی قسم میں شروع ہوتے ہیں (بڑے عزائم کے ساتھ مارکیٹ میں خلل ڈالتے ہیں)، لیکن جلد ہی مارکیٹ پر براہ راست حملہ کرنے میں مشکلات اور اخراجات کو محسوس کرتے ہیں اور اس وجہ سے موجودہ کھلاڑیوں کے ساتھ شراکت میں محور ہوتے ہیں تاکہ ان کی موجودہ ساکھ سے فائدہ اٹھایا جا سکے۔
مہارت، مالی ذرائع اور کسٹمر کی بنیاد۔ موجودہ کھلاڑی کے لیے، وہ اپنے صارفین کو اضافی جدید خدمات پیش کرنے کا ایک بہت ہی تیز اور کم رسک طریقہ پیش کرتے ہیں۔

ایکس 3۔: کے مطابق درجہ بندی کریں۔ پیش کردہ خدمات کی قسم اور توسیع کمپنی کے ذریعہ

ظاہر ہے کہ سافٹ ویئر ہمیشہ ہر Fintech کی خدمت کی پیشکش کا ایک لازمی حصہ ہوتا ہے، لیکن یہ سافٹ ویئر اہم پروڈکٹ یا دوسری سروس پیش کرنے کے لیے معاون ٹول ہو سکتا ہے۔
ہم اس کی بنیاد پر تقسیم کر سکتے ہیں:

• کمپنی ہے۔ صرف 1 مخصوص پروڈکٹ یا پوری رینج کی پیشکش، مثال کے طور پر ایک مخصوص پروڈکٹ RegTech وینڈر (مثلاً Chainalysis) ہو سکتا ہے، جبکہ BaaS پلیئرز (بینکنگ بطور سروس، مثلاً solarisBank، MangoPay، Marqeta…​) عام طور پر مکمل پیشکش کرتے ہیں۔
  مصنوعات کی رینج؟

• پر توجہ مرکوز ہے۔ سافٹ ویئر فروخت کرنا یا سافٹ ویئر دیگر خدمات کو فروخت کرنے کے قابل بنانے والا ہے۔، یعنی مالیاتی خدمات، کاروباری عمل آؤٹ سورسنگ، قانونی/ تعمیل/ رسک مینجمنٹ...؟ مثال کے طور پر روایتی مالیاتی سافٹ ویئر فراہم کرنے والے (جیسے Temenos،
  SOPRA، FiServ، Infosys..) اب بھی آن پریمائز (یا نجی کلاؤڈ میں) اور لائسنسنگ ماڈل کے ذریعے تعینات حل پیش کر رہے ہیں، لیکن زیادہ سے زیادہ کمپنیاں (بشمول وہ روایتی کھلاڑی) اپنے سافٹ ویئر کو SaaS (سافٹ ویئر کے طور پر) میں پیش کر رہی ہیں۔ سروس) ماڈل
  یا یہاں تک کہ ایک BaaS ماڈل (کاروبار/بینکنگ بطور سروس)۔

• کمپنی بھی ہے۔ اس کے لائسنس کا استعمال کرتے ہوئے مالیاتی ریگولیٹرز سے حاصل کیا گیا (مثلاً بینکنگ لائسنس، ادائیگی کے ادارے کا لائسنس، الیکٹرانک منی انسٹی ٹیوشن لائسنس، کریڈٹ انسٹی ٹیوشن لائسنس…) ایک تجارتی تجویز کے طور پر؟

ایکس 4۔: کے مطابق درجہ بندی کریں۔ سروس کی قسم اور/یا پیش کردہ مصنوعات

یہ ایک قسم کی درجہ بندی ہے جو بہت عام طور پر استعمال ہوتی ہے اور یہاں تک کہ ایک مخصوص اصطلاحات بھی حاصل کی جاتی ہے، اصطلاح Fintech کی پیروی میں، جیسے WealthTech، RegTech…
یہاں عام زمرے ہیں:

• بینک ٹیک (ڈیجیٹل بینکنگ)۔ اس گروپ میں ایک طرف چیم، نوبینک، ریولوٹ، مونزو، ایٹم، این 26 یا سٹارلنگ جیسے خلل ڈالنے والے نیوبینک ہیں اور دوسری طرف سولارس بینک، بینک ایبل جیسے BaaS (بینکنگ بطور سروس) پلیٹ فارمز پر مشتمل ہے۔
  یا کیمبر۔ ہم اس زمرے میں (اگرچہ اکثر ایک علیحدہ زمرہ کے طور پر بھی ڈالے جاتے ہیں) PFM کمپنیاں (پرسنل فنانشل مینجمنٹ) کو بھی شامل کر سکتے ہیں، جو بجٹ سازی میں مشورہ اور مدد پیش کرتے ہیں، جیسے منٹ، ایکورن، پاکٹ گارڈ، لیول منی، YNAB (آپ کو بجٹ کی ضرورت ہے۔ )
  انٹیوٹ، والی….

• ویلتھ ٹیک (ڈیجیٹل ویلتھ مینجمنٹ): اس میں مالیاتی اثاثوں (جیسے اسٹاک، بانڈز…) میں پیسے لگانے کے لیے Fintech پیشکشوں کا ایک پورا گروپ شامل ہے (زیادہ صارف دوست، سستا، زیادہ خودکار…)۔ اس زمرے کو تقسیم کیا جا سکتا ہے۔
  2 ذیلی بلاکس میں، یعنی:

  • RoboAdvisors، سرمایہ کاری کے مشورے اور سفارشات فراہم کرنے کے لیے سمارٹ الگورتھم ٹیکنالوجی پیش کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر ویلتھ فرنٹ، ایکورن، بیٹرمنٹ، ویلتھ سمپل، چارلس شواب، وینگارڈ…

  • ریٹیل انویسٹمنٹ پلیٹ فارمز، جیسے Robinhood، Tradier، E*Trade، Interactive Brokers، iCapital…

• LendingTech یا LendTech (کریڈٹس): صارفین اور کاروباروں (عام طور پر چھوٹے کاروبار) کو زیادہ موثر اور تیز طریقے سے قرض دینے کے لیے ہر قسم کے نئے ڈیجیٹل حل فراہم کرنا (اکثر نئی ٹیکنالوجیز جیسے AI/ML، ڈیجیٹل کا استعمال کرتے ہوئے)
  شناخت کا انتظام…)۔ یہ جگہ بھی بہت زیادہ ہے، P2P قرض (جیسے LendingClub، Prosper یا OnDeck) اور Crowdlending پلیٹ فارمز (جیسے Indiegogo، Kickstarter، GoFundMe یا Patreon) سے لے کر، BNPL پر (ابھی خریدیں بعد میں ادائیگی کریں، جیسے تصدیق، کلارنا یا آفٹر پے)
  ڈیجیٹل قرض دہندگان کے تمام راستے (جیسے فنڈنگ ​​سرکل، کبیج، لینڈیو، قرض دینے والے کلب، SoFi یا بہتر رہن)، نئے کولیٹرلز پر مبنی کریڈٹس جیسے انوائسنگ فیکٹرنگ (مثلاً Bluevine، Resolve، AltLine…​) اور متبادل کریڈٹ (اسکورنگ) سسٹم ( مثلاً مائیکرو قرضہ)
  بغیر بینک والے اور کم بینک والے (جیسے کریڈٹ کرما، نووا کریڈٹ، کوئزل، کریڈٹ سیسم یا تلا) کو کریڈٹ پیش کرنے کی اجازت دینا۔

• ریج ٹچ: کمپنیوں کا یہ گروپ AML (اینٹی منی لانڈرنگ)، KYC (اپنے صارف کے پروٹوکولز کو جانیں) اور تمام مالیاتی اداروں پر مضبوط توجہ کے ساتھ، جدید ٹیکنالوجی کے ذریعے مالیاتی خدمات کی فرموں کو ریگولیٹری تعمیل اور حفاظتی قواعد کو پورا کرنے میں مدد کرتا ہے۔
  ہدایات جیسے باسل II/III/IV، FATCA، MiFID، Solvency II… اکثر وہ کمپنیاں بڑی مقدار میں مالیاتی تحقیق اور ڈیٹا تک بھی رسائی فراہم کرتی ہیں، جو صارفین اور لین دین کی تعمیل کی تصدیق کے لیے استعمال ہوتی ہیں۔ Alyne، Suade، DataGuard، جیسی کمپنیاں مثالیں ہیں۔
  ComplyAdvantage، Fenergo، Onfido، Chainalysis، Ascent Regtech، Hummingbird…

• انسر ٹیک: یہ کمپنیاں انشورنس بزنس ماڈل کو آسان اور ہموار کرنے کے لیے تکنیکی جدت کا استعمال کرنا چاہتی ہیں۔ عام طور پر وہ چند منٹوں میں انشورنس کوٹس آن لائن فراہم کرنے پر توجہ مرکوز کرتے ہیں، کلیم کے پورے انتظام کو ڈیجیٹائز کرتے ہیں
  عمل کریں اور متبادل انشورنس انڈر رائٹنگ فراہم کریں (نئے ڈیٹا ذرائع کا استعمال کرتے ہوئے)، جیسے کہ استعمال پر مبنی انشورنس (UBI)۔ مثالیں آسکر ہیلتھ، گسٹو، کلوور ہیلتھ، لیمونیڈ، کیوور، ڈیجیٹ انشورنس، پالیسی بازار جیسی کمپنیاں ہیں۔

• پے ٹیک (ادائیگی کی ٹیکنالوجی): یہ کمپنیاں ادائیگی کے لین دین کو ہر ممکن حد تک محفوظ اور موثر (رگڑ کے بغیر) بنانے کے لیے مختلف ٹولز فراہم کرتی ہیں۔ بہت سے معروف (فنٹیک) نام اس جگہ پر ہیں، جیسے پے پال، ویزا، ماسٹر کارڈ،
  اسٹرائپ، وینمو، علی پے، ایڈین، مولی، اسکوائر، وائز، ریپل، آئی زیٹل… اس زمرے کو ان کھلاڑیوں میں تقسیم کیا جا سکتا ہے جو

  • تاجروں کے لیے پوائنٹ آف سیل ڈیوائسز اور آن لائن دونوں کے ذریعے ادائیگیوں کی سہولت فراہم کریں (مثلاً اسٹرائپ، پے پال، ویوا والیٹ، ایڈین، مولی، سم اپ…​)،

  • نئے موبائل ادائیگی کے حل فراہم کریں (P2P اور تاجروں کے ساتھ)، جیسے Venmo، Payconiq، AliPay…

  • بین الاقوامی رقم کی منتقلی کی سہولت فراہم کریں، جیسے Wise یا Ripple

• بنیادی ڈھانچے کے کھلاڑی جو صنعت کے دیگر کھلاڑیوں (دیگر بینکوں، اسٹاک ایکسچینجز، ڈیٹا فراہم کرنے والے، ریگولیٹری مثالوں…) کو بنیادی گیٹ ویز اور کنیکٹیویٹی فراہم کرتے ہیں۔ اس گروپ میں اہم خدمات پیش کرنے والے کھلاڑی ہیں۔
  اوپن بینکنگ کو فعال کرنے اور استعمال کرنے کے لیے، جیسے ٹنک، پلیڈ یا ٹرو لیئر۔

• بنیادی ڈھانچے کے کھلاڑی جو صنعت کے دیگر کھلاڑیوں (دیگر بینکوں، اسٹاک ایکسچینجز، ڈیٹا فراہم کرنے والے، ریگولیٹری مثالوں…) کو بنیادی گیٹ ویز اور کنیکٹیویٹی فراہم کرتے ہیں۔ اس گروپ میں اہم خدمات پیش کرنے والے کھلاڑی ہیں۔
  اوپن بینکنگ کو فعال کرنے اور استعمال کرنے کے لیے، جیسے ٹنک، پلیڈ یا ٹرو لیئر۔

• کرپٹو، بلاکچین اور ڈی فائی پلیئرز: اس گروپ میں تقسیم شدہ لیجر ٹیکنالوجی (بلاک چین) پر مبنی ایک نیا مالیاتی (ایکو) سسٹم بنانے والی تمام کمپنیاں شامل ہیں۔ یہ ماحولیاتی نظام بہت تباہ کن ہے، کیونکہ یہ ہمارے زمینی اصولوں کو چیلنج کرتا ہے۔
  مالیاتی نظام. Coinbase، Alchemy، Ava Labs، Circle، Kraken، Binance، Gemini Cryptocurrency جیسی کمپنیاں اس جگہ میں سب سے زیادہ مشہور ہیں۔ ظاہر ہے کہ اس جگہ کو متعدد ذیلی زمروں میں تقسیم کیا جا سکتا ہے جیسے کرپٹو کرنسی ایکسچینج/ٹریڈنگ پلیٹ فارم، کرپٹو والیٹ
  فراہم کنندگان، NFT مارکیٹ پلیسز، کرپٹو سیونگ اور کرپٹو قرض دینے والے کھلاڑی، نئے بلاک چینز کو سیٹ اپ کرنے کے لیے ٹولنگ پیش کرنے والے کھلاڑی…

ایکس 5۔: کے مطابق درجہ بندی کریں۔ ملک اور/یا علاقہ جہاں کمپنی بنیادی طور پر فعال ہے (اپنی آمدنی پیدا کر رہی ہے)۔

ظاہر ہے کہ ہم براعظموں، خطوں اور/یا انفرادی ممالک کی بنیاد پر الگ ہو سکتے ہیں، لیکن اکثر ہم ضابطے اور ثقافت میں مشترکہ خصوصیات کی بنیاد پر ایک مرکب دیکھتے ہیں۔

پہلے چند ہیں۔ ممالک جو ان کے سائز کی وجہ سے (آبادی اور عام معیشت دونوں میں، لیکن اکثر خاص طور پر ان کے مالیاتی خدمات کے شعبے کے سائز کی وجہ سے) اور تفصیلات۔ سب سے پہلے ہم یہاں امریکہ کی شناخت کرتے ہیں (مین
سلیکون ویلی میں مرکز، جیسے اسٹرائپ، کوائن بیس، چائم، پلیڈ، پے پال یا رابن ہڈ اور نیویارک، جیسے Better.com، Oscar، Chainalysis or Betterment)، چین (بنیادی مرکز: بیجنگ، جیسے Waterdrop، Ant Financial، Tencent یا Lufax) ، ہندوستان (بنیادی مرکز: بنگلورو، جیسے
Razorpay، Digit Insurance or CRED) اور روس (بنیادی مرکز: ماسکو، مثلاً Tinkoff، Sber Bank یا Yandex.Money)، لیکن ہم کینیڈا (بنیادی مرکز: ٹورنٹو، جیسے Wealthsimple، FreshBooks یا Clearco)، آسٹریلیا (بنیادی مرکز) بھی شامل کر سکتے ہیں۔ : میلبورن، جیسے Afterpay یا Airwallex)
UK (مرکزی مرکز: لندن، جیسے Checkout.com، Revolut، OakNorth یا Blockchain.com) اور یہاں تک کہ اسرائیل (بنیادی مرکز: تل ابیب، جیسے eToro) اس فہرست میں۔

اس کے بعد سے ہیں خطوںبہت سی مشترکات کے ساتھ، جہاں اکثر ایک ملک میں فعال Fintechs اسی خطے کے دوسرے ممالک میں کافی تیزی سے پھیل جائیں گے، مثلاً جنوب مشرقی ایشیا (سنگاپور میں اہم مرکز، جیسے Arttha، Go-Jek یا Coda Payments، Hong
کانگ، مثال کے طور پر انڈونیشیا میں امبر گروپ یا بابل فنانس اور جکارتہ، جیسے OVO، Mandiri یا Linkaja)، مشرق وسطیٰ (دبئی میں مرکزی مرکز، جیسے Souqalmal.com یا Beehive اور ابوظہبی، جیسے NymCard)، LatAm (مرکزی مرکز: São Paulo Brasil، جیسے Nubank، C6 Bank یا Creditas)
یورپی یونین (پیرس میں مرکزی مرکز، جیسے کونٹو، سورار، ایلن یا لیجر، ایمسٹرڈیم/دی ہیگ، جیسے ایڈین، مولی، مامبو یا بنق، برلن، مثال کے طور پر N26، ویفوکس یا تجارتی جمہوریہ، ڈبلن، جیسے اسٹرائپو یا ورڈ ریمیٹ اور ولنیئس لتھوانیا، جیسے کیون، نورڈیجن یا
بنکیرا)، اسکینڈینیویا (بنیادی مرکز: اسٹاک ہوم، مثال کے طور پر کلارنا) یا افریقہ (جوہانسبرگ جنوبی افریقہ میں مرکزی مرکز، جیسے پروسپرین کیپیٹل یا انناس، لاگوس نائجیریا، جیسے اوپے، فلٹر ویو یا پاگا اور نیروبی کینیا، جیسے اباکس یا کیئر پے)۔

امید ہے کہ اس سے اندازہ ہو سکتا ہے کہ فنٹیک انڈسٹری کو کس طرح درجہ بندی کیا جا سکتا ہے۔ فنٹیک اسٹارٹ اپ کے طور پر یہ ہے۔ یہ جاننا ضروری ہے کہ آپ کس زمرے میں ہیں۔ آج اور کون سے (ملحقہ) زمرے آپ درمیانی اور طویل مدتی کے خواہشمند ہیں۔
موقع پرست محور کی ضرورت بھی ہو سکتی ہے۔ مثال کے طور پر بہت سے Fintechs ایک خلل ڈالنے والے ماڈل میں شروع ہوتے ہیں (مقابلہ کرنے والوں کے خلاف) لیکن آہستہ آہستہ ذمہ داروں کے ساتھ پارٹنر/سپلائر ماڈل میں تبدیل ہوتے ہیں۔ مثال کے طور پر بہت سارے نوبینک BaaS ماڈل پر زور دے رہے ہیں (جیسے
سٹارلنگ بینک "Starling as a Service" یا Fidor bank) یا کچھ PFM ایپس نے بینکوں کو براہ راست انفراسٹرکچر اور ویلیو ایڈڈ سروسز کی پیشکش کی ہے (مثلاً Tink یا Cake)۔ لیکن اس کے برعکس بھی ہو سکتا ہے، یعنی Fintechs جو ویلیو ایڈڈ خدمات پیش کرتے ہیں۔
اس قدر کامیاب ہو سکتے ہیں، کہ وہ تمام بینکنگ خدمات اور مصنوعات کو پھیلانا شروع کر سکتے ہیں۔

ظاہر ہے ہر زمرہ اپنی پیچیدگیوں کے ساتھ آتا ہے۔. موجودہ مصنوعات اور خدمات کو بہتر بنانے پر مبنی ایک کاروباری ماڈل کا مطلب ہے بہت زیادہ مسابقت اور اس طرح دیگر تمام پلیئرز (cfr. neobanks) سے ممتاز ہونے کے لیے بہت زیادہ سرمایہ کاری،
جب کہ متبادل یا اختراعی پروڈکٹس کا مطلب کم مسابقت ہے، لیکن صارفین کو مصنوعات کی ضرورت پر قائل کرنے کے لیے ایک چیلنجنگ اور اہم سفر (ٹیکنالوجی، مارکیٹنگ اور قانونی/ریگولیٹری ڈومینز پر) کی ضرورت ہوتی ہے (ایک نئی مارکیٹ کی تشکیل)۔

میرے تمام بلاگز کو چیک کریں۔ https://bankloch.blogspot.com/