کیا ڈیجیٹل بینک ایک خطرناک مسابقتی آب و ہوا سنگاپور کی افزائش کر رہے ہیں؟

تکنیکی ترقیوں نے مالیاتی خدمات کی تبدیلی کو تیز کیا ہے، جس کے نتیجے میں دنیا بھر میں ڈیجیٹل بینکوں کا دھماکہ ہوا۔ سنگاپور میں ڈیجیٹل بینکوں کا مقامی مالیاتی نظام میں داخلہ معاشی جدت اور مالی شمولیت کو بڑھا رہا ہے، ایک نئی خصوصیت کے عنوان سے 'ڈیجیٹل بینکوں کے مالی استحکام کے مضمرات' کے مطابق سنگاپور کی مانیٹری اتھارٹی (ایم اے ایس).

MAS سنگاپور کے ترقی پذیر ڈیجیٹل بینکنگ منظر کا ایک اہم محرک رہا ہے۔ اس نے ڈیجیٹل مکمل بینکوں (DFBs) کے لیے کنسولیڈیٹڈ گروپس کو لائسنس دیے ہیں، جو ڈپازٹس کو قبول کرتے ہیں اور خوردہ اور غیر خوردہ صارفین کے لیے بینکنگ خدمات پیش کرتے ہیں، اور ڈیجیٹل ہول سیل بینک (DWBs)، جو ڈپازٹ لیتے ہیں اور SMEs اور دیگر غیر کو بینکنگ فراہم کرتے ہیں۔ خوردہ حصوں. 

مرکزی بینک اور مالیاتی ریگولیٹر نے انتظام کیا ہے۔ ڈیجیٹل بینکنگ لائسنس 2020 میں۔ پکڑو اور سنگٹیل کا جی ایکس ایس بینک (DFB)، Sea Limited's MariBank (DFB)، چیونٹی گروپ کی حمایت یافتہ ANEXT Bank (DWB) اور گرین لنک ڈیجیٹل بینک (DWB) کو گرین لینڈ فنانشل ہولڈنگز اور NTUC اور اسٹینڈرڈ چارٹرڈز ٹرسٹ بینک کی حمایت حاصل ہے جو StanChart کے نئے Significantly Rooted Foreign Bank (SFRB) کی درجہ بندی کے تحت کام کرتا ہے۔ 

یہ نئے داخل ہونے والے روایتی بینکوں کے لیے چیلنجز ہیں جو تبدیلی کی رفتار کو برقرار رکھنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں۔ لیکن چونکہ ڈیجیٹل بینک اب بھی ایک نسبتاً نیا بین الاقوامی تصور ہیں، اس لیے ان کے ساتھ اہم پرڈینشل اور مالی استحکام کے خطرات موجود ہیں۔

ڈیجیٹل بینکنگ کس طرح بینکنگ سیکٹر میں خطرات کو متاثر کر سکتی ہے؟

بینکنگ سیکٹر کی ڈیجیٹلائزیشن، جو کہ صارفین کی ہمیشہ بدلتی ہوئی توقعات اور ضروریات کی وجہ سے کارفرما ہے، اس کے نتیجے میں نئے سروس فراہم کنندگان کا ظہور ہوا ہے۔ اس سے صارفین کو مختلف فوائد حاصل ہوئے ہیں، لیکن اس نے بینکوں کے لیے نئے خطرات بھی پیدا کیے ہیں - دونوں عہدہ داروں اور نئے آنے والوں کے لیے۔ 

MAS فیچر نے رپورٹ کیا کہ بڑھتی ہوئی مسابقت مارکیٹ کی طاقت کو ختم کر سکتی ہے، منافع کے مارجن کو کم کر سکتی ہے، اور فرنچائز ویلیو کو کم کر سکتی ہے۔ یہ بینکوں کو مسابقتی رہنے کے لیے زیادہ خطرہ مول لے سکتا ہے۔ 

خاص طور پر، روایتی بینکوں دباؤ میں رہے ہیں اور منافع کو بڑھانے اور مارکیٹ شیئر کی حفاظت کے لیے خطرناک قرض لینے والوں کو قرض دے سکتے ہیں۔ یہ بڑھتا ہوا خطرہ مول لینے سے بینکنگ سیکٹر پر منفی اثر پڑ سکتا ہے، جس میں خراب قرضوں اور ڈیفالٹس کی بلند سطح بھی شامل ہے، جس سے بینکاری نظام پر اعتماد ختم ہو جاتا ہے۔

ڈیجیٹل بینک اپنے ابتدائی سالوں میں مارکیٹ شیئر بڑھانے کے لیے شکاری طریقوں میں بھی مشغول ہو سکتے ہیں (مثال کے طور پر، ترجیحی قیمتوں کا تعین کرکے اور ڈپازٹس کو راغب کرنے کے لیے غیر مستحکم طور پر زیادہ سود ادا کرکے)۔ 

اس کے علاوہ، ڈیجیٹل بینک کم آمدنی والے اور کریڈٹ سکور والے نوجوان افراد کے لیے زیادہ قابل رسائی ہیں، جو انھیں بنیادی طور پر غیر محفوظ قرضے فراہم کرتے ہیں۔ نتیجتاً، ان ابھرتے ہوئے کھلاڑیوں کے اثاثوں کا معیار روایتی بینکوں سے کم ہو سکتا ہے۔

دریں اثنا، IDC کی تحقیق نے پایا کہ ایشیا پیسیفک کے 86 فیصد مالیاتی اداروں کے پاس اب بھی ادائیگی کی ٹیکنالوجی کے بنیادی ڈھانچے ہیں جنہیں صارفین کی ترجیحات میں جاری تبدیلیوں کے لیے بہتر طریقے سے لیس کرنے کی ضرورت ہے۔ یہ 276.79 تک خطے کی SGD201 بلین (US$2030 بلین) ادائیگیوں کی آمدنی کو خطرے میں ڈال دیتا ہے۔

MAS کا تخمینہ ہے کہ PwC کے 2019 کے سروے کا حوالہ دیتے ہوئے، سنگاپور کے صارفین اپنے بنیادی اکاؤنٹ کے لیے اپنے موجودہ بینک کے ساتھ ہر ممکن طور پر برقرار رہیں گے۔ 

"جبکہ عہدہ دار اور نئے آنے والے ایک ہی صارفین کے طبقات کو نشانہ بنا سکتے ہیں، ڈیجیٹل بینک سنگاپور کے بینکنگ منظر نامے میں نسبتاً نیا تصور بنے ہوئے ہیں، اور اس وجہ سے صارفین ڈیجیٹل بینک کے ساتھ مکمل طور پر بینکنگ کرنے سے پہلے "انتظار کرو اور دیکھو" کا طریقہ اختیار کرنے کی طرف مائل ہو سکتے ہیں۔" ایم اے ایس

ڈیجیٹل بینکنگ کا سب سے خوبصورت پہلو

پھر بھی، ڈیجیٹل بینکنگ مسلسل زور پکڑ رہی ہے، ایک اندازے کے مطابق 203 ملین 2022 میں ڈیجیٹل بینکنگ خدمات استعمال کرنے والے لوگ، اور 216.8 تک ان کی تعداد 2025 ملین تک پہنچنے کا امکان ہے۔

ایم اے ایس کی خصوصیت سے پتہ چلا ہے کہ ڈیجیٹل بینک روایتی بینکوں کی پیشکشوں کو پورا کر سکتے ہیں تاکہ اس وقت غیر محفوظ افراد اور کاروبار کی ضروریات کو پورا کیا جا سکے۔  

A مطالعہ پایا کہ تقریباً تین چوتھائی (74 فیصد) جنوب مشرقی ایشیائی بالغ افراد یا تو غیر بینک یا کم بینک والے ہیں۔ علاقائی ممالک جن کی سب سے زیادہ ضم شدہ شرح ہے۔ غیر منقطع اور زیر زمین ویتنام (79 فیصد)، فلپائن (78 فیصد)، اور انڈونیشیا (77 فیصد) ہیں - دنیا کے سب سے تیزی سے ترقی کرنے والے خطوں میں سے ایک کے لیے فلکیاتی اعداد و شمار۔

یہ بہت بڑا فرق ڈیجیٹل بینکوں کو ڈیٹا اور ٹکنالوجی سے فائدہ اٹھانے کا موقع فراہم کرتا ہے، مسائل کو حل کرنے والی مالیاتی مصنوعات اور خدمات کی فراہمی کے لیے نئے عمل اور چینلز تخلیق کرتا ہے۔ ڈیٹا اور ٹیکنالوجی کا یہ جدید استعمال لاگت کو کم کرنے اور صارفین تک رسائی کو بہتر بنانے میں مدد کر سکتا ہے۔ 

مائیکرو-ایس ایم ایز ایک اور کم استعمال شدہ طبقہ ہے جہاں ڈیجیٹل بینک داخل ہو سکتے ہیں، اور انہیں ٹھوس مشاورتی اور بینکنگ خدمات تک رسائی کی ضرورت ہے، جو ان کی ترقی میں مدد کر سکتی ہے۔ وہ بہت سی معیشتوں میں اہم کردار ادا کرتے ہیں۔85 فیصد جنوب مشرقی ایشیائی روزگار میں حصہ ڈال رہا ہے، تقریباً نصف (44.8 فیصد) جی ڈی پیز، اور قومی برآمدات کا 18 فیصد۔

سنگاپور میں پائیدار مقابلے کو فروغ دینا

اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ بینکنگ سیکٹر پائیدار مسابقت کو فروغ دے، MAS نے سنگاپور میں ڈیجیٹل بینکوں کو لائسنس دینے کے لیے اقدامات کیے ہیں۔

ان کوششوں کے ایک حصے کے طور پر، MAS نے پہلے درخواست کے عمل اور ڈیجیٹل بینکوں کے لیے احتیاطی تقاضوں کے بارے میں رہنما اصولوں کا ایک سیٹ بیان کیا تھا۔ ان رہنما خطوط کا مقصد ڈیجیٹل اور موجودہ بینکوں کے درمیان کھیل کے میدان کو برابر کرنا، اور سنگاپور میں ایک پائیدار اور مسابقتی بینکنگ کے شعبے کو فروغ دینا ہے۔

سب سے پہلے، سنگاپور کے ڈیجیٹل بینک کے درخواست دہندگان کو پائیدار کاروباری ماڈلز کا مظاہرہ کرنا چاہیے، تاکہ مقابلہ قدر کو تباہ کرنے والا نہ ہو۔ دوم، ڈیجیٹل بینکوں کو موجودہ بینکوں کے طور پر مماثل پروڈنشل معیارات (بشمول سرمائے اور لیکویڈیٹی کی ضروریات) کا مظاہرہ کرنا چاہیے۔ 

تیسرا، MAS تین مراحل کے عمل کا استعمال کرتے ہوئے مکمل طور پر ڈیجیٹل بینکوں کی قابل اجازت سرگرمیوں کو مرحلہ وار کرے گا جس کا مقصد ابھرتے ہوئے، خلل ڈالنے والے کاروباری ماڈلز کے خطرات کو کم کرتے ہوئے خوردہ جمع کرنے والوں کے لیے خطرات کو کم کرنا ہے۔ 

ان معیارات کا استعمال کرتے ہوئے، MAS ڈیجیٹل فل بینک کی کارکردگی کا جائزہ لے گا (بشمول اس کے اندرونی کنٹرولز کی مضبوطی، تعمیل ٹریک ریکارڈ، کسٹمر مینجمنٹ کی صلاحیت، اور کاروباری کارکردگی کی پائیداری، دوسروں کے درمیان)، اور بتدریج پابندیوں کو تقاضوں کے مطابق ہٹایا جائے گا۔ ملے ہیں.

 ڈیجیٹل بینکنگ پر سنگاپور کے موجودہ بینکوں کا ردعمل

بدلتے ہوئے گاہک کے رویے اور ضروریات سے ہم آہنگ نہ ہونے کی وجہ سے آنے والوں پر دباؤ پڑ رہا ہے کہ وہ اپنے کاروباری ماڈلز، آپریٹنگ ماڈلز اور کسٹمر کی مصروفیت کی حکمت عملیوں کا دوبارہ جائزہ لیں۔ بہت سے لوگوں نے ڈیجیٹل تبدیلی کے پروگرام شروع کیے ہیں تاکہ وہ اپنے صارفین کو بہتر طریقے سے پورا کر سکیں جو ڈیجیٹل جا رہے ہیں۔

وہ تیزی سے فرتیلی ہو گئے ہیں، fintechs کے ساتھ شراکت داری اپنی مقامی منڈیوں میں مزید حسب ضرورت حل فراہم کرنے کے لیے، جبکہ بہت سے لوگ بیرونی منڈیوں میں بھی ڈیجیٹل بینک لانچ کرتے ہیں۔ ایک مثال ڈی بی ایس بینک ہے جو Digibank کا آغاز کیا۔ انڈونیشیا میں توسیع سے پہلے 2016 میں ہندوستان میں۔

اس میں گاہکوں کو حاصل کرنے کے لیے کم لاگت والے آپریٹنگ ماڈل کا فائدہ اٹھانا اور روایتی طور پر غیر مالیاتی ضروریات کے ساتھ مالیاتی انتخاب کو یکجا کر کے زیادہ گاہک پر مبنی نقطہ نظر اپنانا شامل ہے۔

اس طرح کے اقدامات میں مسلسل سرمایہ کاری موجودہ بینکوں کو صارفین کے تجربے اور مالیاتی مصنوعات اور خدمات کے معیار کے لحاظ سے ڈیجیٹل حریفوں کا مقابلہ کرنے کے قابل بنائے گی۔

آگے کیا: مالی استحکام پر اثرات کا اندازہ لگانا

سنگاپور میں، MAS نئے ڈیجیٹل بینکوں کی ترقی اور مالی استحکام پر ان کے اثرات پر گہری نظر رکھے ہوئے ہے۔ بینکاری نظام اور مجموعی مالیاتی استحکام پر نئے ڈیجیٹل داخلوں کے اثرات کا مطالعہ کرنے کے لیے اثر کی تشخیص کا فریم ورک تیار کیا گیا تھا۔ 

فریم ورک دو مراحل پر مشتمل ہے۔ پہلا مرحلہ بینکنگ سسٹم پر اثرات کے دو چینلز کے ذریعے ممکنہ فوائد اور خطرات کا جائزہ لیتا ہے: مقابلہ اور کارکردگی۔ 

دوسرا مرحلہ مالی اور آپریشنل کمزوریوں کے لیے مسابقت اور کارکردگی کے مضمرات پر غور کرتا ہے۔ اس میں کریڈٹ، منافع، تھرڈ پارٹی/آؤٹ سورسنگ، لیکویڈیٹی، اور منافع میں خطرات شامل ہیں۔ 

جب کہ نئے ڈیجیٹل بینکوں کی کارروائیاں ابھی نوزائیدہ ہیں، MAS پہلے سے ہی مالی استحکام پر ممکنہ اثرات کے ابتدائی اشارے دیکھ رہا ہے۔

مزید ڈیٹا اور معلومات کی ضرورت بھی رکاوٹیں کھڑی کرتی ہے۔ جیسے جیسے نئے ڈیجیٹل بینکوں کی توجہ حاصل ہو رہی ہے، MAS اوپر نشاندہی کیے گئے اشاریوں کی نگرانی کو بڑھا دے گا، جو مالیاتی شعبے کی صحت اور استحکام کے مستقبل کے مقداری تجزیہ کے لیے استعمال کیے جا سکتے ہیں۔

نمایاں تصویری کریڈٹ: سے ترمیم شدہ Freepik اور Unsplash سے