Açık bankacılık yeni bir kavram değildir. On yıldan fazla bir süre önce Yodlee gibi şirketler 30 milyon kullanıcısının internet bankacılığına bağlanmasına izin veriyorlardı. Ancak, tüketicilerin finansal verilerine daha fazla ve daha iyi erişim talep etmesiyle, son iki ila üç yıl içinde kesinlikle olgunlaştı.
Fintech Bire Bir podcast'indeki bir sonraki konuğumuz, Ürün Yönetimi Başkan Yardımcısı Justin Jackson. Fiserv. Fiserv, finansal hizmet firmaları için teknoloji çözümlerinde liderdir ve Justin, açık bankacılık konusunda uzmandır. Bu aydınlatıcı tartışmada, bizi açık bankacılık ortamından ve bankaların ve kredi birliklerinin yanı sıra fintech'lerin bugün açık bankacılığı nasıl kullandığını anlatıyor.
Bu podcast'te şunları öğreneceksiniz:
- Justin açık bankacılığı nasıl tanımlıyor ve Fiserv'de bunu nasıl görüyorlar.
- Açık bankacılık bugün finansal hizmetleri nasıl bozuyor?
- Bankalar neden açık bankacılık konusundaki görüşlerini değiştirdi?
- Açık bankacılık özellikleri kimlik doğrulamaya nasıl yardımcı oluyor?
- Açık bankacılığın borç verenlere yardımcı olabileceği yerler.
- Konu veri paylaşımı olduğunda Justin'in bankalardan ve kredi birliklerinden gördüğü şey.
- Açık API'lerin geleceği nasıl etkileyeceği.
- Bankalar ve kredi birlikleri ne zaman fintech'lerle ortak olmaya çalışmalı?
- Açık bankacılık, değişen tüketici beklentilerini karşılamaya nasıl yardımcı oluyor?
- Bankacılığın geleceğinde açık bankacılığın rolü.
Fintech One on One Podcast'e şu adresten abone olabilirsiniz: Apple Podcast'leri or Spotify. Bu podcast bölümünü dinlemek için doğrudan yukarıda bir müzik çalar var veya MP3 dosyasını buradan indirin.
İndir PDF Transkripsiyonun veya Aşağıdan Okuyun
Fintech Bire Bir Podcast, Bölüm No. 317'ye hoş geldiniz. Bu, sunucunuz, LendIt Fintech'in Başkanı ve Kurucu Ortağı Peter Renton.
(müzik)
Peter Renton: Bugünkü programda, Fiserv'de Ürün Yönetimi Başkan Yardımcısı olan Justin Jackson'a hoş geldiniz demekten mutluluk duyuyorum. Şimdi, çoğunuz Fiserv'i tanıyorsunuz, finansal hizmetler alanında önde gelen teknoloji sağlayıcılarından biri olduklarına eminim. Justin'i bugün açık bankacılık hakkında konuşmaya davet etmek istedim çünkü bu, şovda burada çok fazla ele almadığımız bir konu ve alanı iyi bilen biriyle derinlemesine gitmek istedim, bu yüzden yaptığımız şey bu.
Açık bankacılığın şu anda finansal hizmetleri nasıl bozduğundan, hem fintech'ler hem de bankalar ve kredi birlikleri için sağladığı fırsatlar hakkında konuşuyoruz, kredi alanı hakkında konuşuyoruz, kimlik doğrulama hakkında konuşuyoruz, açık API'ler hakkında konuşuyoruz, fintech-banka ortaklıkları ve çok daha fazlası. Etkileyici bir röportajdı, umarım beğenirsiniz.
Podcast'e hoş geldin Justin!
Justin Jackson: Teşekkürler Peter, nasılsın?
Peter: Ben çok iyiyim sen nasılsın?
Justin: Teşekkür ederim çok iyiyim,
Peter: Peki. Dinleyicilere kendiniz hakkında biraz bilgi vererek başlayalım. Bir süredir Fiserv'de olduğunuzu biliyorum, neden bize biraz oradaki geçmişinizden ve neler yaptığınızdan bahsetmiyorsunuz.
Justin: Yirmi yıldır, aslında, oldukça uzun bir süredir Fiserv'deyim, burada Operasyonlardan başlayıp Ürün Yönetimine geçerek oldukça çeşitli bir kariyere sahip oldum. Bugün, Veri Toplama işimizi yönetiyorum, bu nedenle AllData adını verdiğimiz bir veri toplama platformumuz var ve bu platformu hesap doğrulamaları, kimlik doğrulamaları, işlem analizi, finansal sağlık gibi birçok farklı kullanım senaryosunu uygulamak için kullanıyoruz. veri toplama kullanır, biz yaparız. Bütün bunlar gerçekten benim yönettiğim işin altında toplanıyor. Öncelikle Ürün Yönetimi ekibimizden sorumluyum, ancak aynı zamanda bazı pazarlama ortaklarımız, satış ortaklarımız, teslimat, operasyonlar, Fiserv'de veri toplama ile ilgili her şeyde gerçekten ellerim var.
Peter: Peki. Öyleyse hemen konuya girelim. Girişte söylediğim gibi açık bankacılıktan bahsedeceğiz ve belki de açık bankacılığı nasıl tanımladığınızla ve Fiserv'in bu konuda gerçekte nasıl düşündüğüyle başlayabiliriz.
Justin: Açık bankacılığı nasıl tanımlarım, açık bankacılığı, bir tüketicinin hesapları hakkındaki bilgilere, işlemleriyle ilgili bilgilere, finansal kimliklerine, bu verilerin nerede olduğuna bakılmaksızın, normalde bir finans kurumu, bu onların temel bankacılık veya çevrimiçi bankacılık sisteminin bir parçası, buna erişebilmek ve bunu bir tüketicinin istediği şekilde kullanabilmek, bu FI, başka bir FI veya hatta bir fintech sağlayıcısı ile olsun, nihayetinde düşündüğüm şey açık bankacılık gibi.
Fiserv'de buna nasıl bakıyoruz? Açık bankacılığı düşünüyoruz, gerçekten herkesin kazanması için bir fırsat olarak görüyoruz, bu son on yılda bankacılıkta yeni bir gelişme, büyüyor ve daha fazla norm haline geliyor. Açık bankacılık konusunda küresel olarak çok fazla gelişme gördük, ancak bunu bir fırsat olarak görüyoruz. Bunu fintech'ler için görüyoruz çünkü ortak bir müşterinin mümkün olan en iyi deneyimi yaşayabilmesi veya daha önce görmedikleri yeni, yeni bir ürüne erişebilmesi için bu verilerden ve finansal kurumlardan bu yeteneklerden yararlanabiliyorlar. Bunu finans kurumu için bir fırsat olarak görüyoruz çünkü artık her şeyi sıfırdan inşa etmek zorunda kalmadan fintech'lerle ortaklık kurabiliyor ve pazara yeni fikirler sunabiliyorlar.
Peter: Sağ.
Justin: Ve sonra bunu gerçekten her şeyden önce ve en önemlisi, hangi finans kurumu ile iş yapmayı seçmiş olursa olsun, istediği ürünlere ve ihtiyaç duyduğu ürünlere erişebilen tüketici için bir fırsat olarak görüyoruz. onlar hakkında ve hesapları hakkında bilgi ve finansal ekosisteme birçok farklı giriş noktasında bu hesaplar üzerinde işlem yapmak.
Peter: Doğru, tamam, tamam. Öyleyse, hadi bunu biraz araştıralım, açık bankacılığın görmekte olduğumuz bu bozulmayı gerçekten nasıl hızlandırdığına dair bakış açınızı almak istiyorum. Demek istediğim, Fiserv'de harika bir bakış açınız var, bunun finansal hizmetleri nasıl bozduğunu görmek isteriz, hadi bununla başlayalım.
Justin: Birkaç şey yapıyor. Bence bu, imtiyazlı finans kurumları olmayan fintech'lerin gerçekten yeni fikirler ve yeni şeyler yapmanın yeni yollarını bulmasına ve pazardakileri herhangi bir yerde bankacılık yapabilecek geniş bir tüketici tabanına sahip tüketicilerle test etmesine izin veriyor. Bir bankaya veya bir kredi birliğine gitmeleri gerekmez, müşterinizin veya üyenizin önüne bir ürün koymak istiyoruz demek için satın alabilirler. Bunun yerine, şimdi girişimciler ve mühendisler ile fikir üretme ve bu fikirleri inşa etme ve onları gerçekten pazara sunma ve bir tüketici segmenti olduğunu, oldukça yüksek yatırım olmadan belirli bir ürün için bir alıcı kitlesi olduğunu gösterme fırsatını elde edersiniz. Bu, geçmişte birçok durumda gerekli olmuş olabilir.
Aynı zamanda, finans kurumlarının bu girişimci ortamını bir tür üçüncü taraf Ar-Ge sistemi olarak kullanmaları için bir fırsat yaratıyor. Neredeyse orada olan tüm fintech'leri, ortaya çıktıkları tüm fikirleri ve piyasada yapmak istedikleri şeyleri finansal kurumlara gelip, bunu yapmayı çok isteriz ve FI, evet, bu konuda size yardımcı olabiliriz, küçük bir tohum yatırımı yapabiliriz veya böyle bir şey yapmak için bazı insanlarımıza biraz zaman ayırmanıza izin verebiliriz veya konuşabiliriz diyebilir. Bazı müşterilerimize sizinle bir şeyler deneme konusunda.
Kurumlara kaynaklarını neredeyse dağıtma ve geçmişte yapabildiklerinden daha fazla bahis yapma, daha fazla özelliğe, daha fazla işlevselliğe, daha yeni yeni fikirlere erişme ve neredeyse aynı risk olmadan çalışıp çalışmadıklarını görme imkanı veriyor. geçmişte yaşadıkları gibi. Bunu, hem burada ABD'de hem de tüm dünyada, açık bankacılıktan gelen en yıkıcı olumlu değişikliklerden biri olarak görüyorum.
Peter: Doğru, evet. Bu gerçekten ilginç çünkü görüyorum…. açıkçası, Birleşik Krallık bunu yasal olarak zorunlu kılan ilk ülkelerden biriydi ve tüm bankaları veri paylaşmak zorunda bıraktılar ve bilirsiniz, oldukça yavaş ve sarsıcı bir başlangıç yaptı, ama bu ilginç, bu ülkede mevzuat yok, ama bana öyle geliyor ki, İngiltere ve Avrupa bankacılık gelişmelerini oldukça yakından takip ediyorum ve burada söylediklerinin birinden, sanki daha fazla aktivite varmış gibi hissediyorum burada hükümet mevzuatı olmadan oluyor çünkü…. Yani, sanırım tüketicilerin onu sürmesi gibi. Bankaların burada bir bütün olarak buna oldukça açık olduğunu düşünüyor musunuz?
Justin: Dürüst olmak gerekirse, son birkaç yılda bir tür tutum değişikliği gördük. Aynı soruyu üç, dört, beş yıl önce bana sorarsanız, bankalar bu konuda ne düşünüyor, kredi birlikleri nasıl hissediyor, açık bankacılık fikrine açıklar mı, neredeyse evrensel olarak hayır derdim. (Peter gülüyor) Bunu müşteri ilişkileri, verileri olarak görüyorlar, etrafına bir duvar örmek, başkalarını dışarıda tutmak istiyorlar, fintech'leri çoğu durumda büyük ölçüde rakip olarak görüyorlar.
Bugün, pek çok kurumun bugün dünyaya bu şekilde bakmadığı için bu görüşte bir tür unvan değişikliği oldu. Pek çok kurum artık açık bankacılığı kendileri için bir fırsat olarak görüyor. Şimdi, mevzuat olmadığını söylediğiniz bir iddiaya itiraz ediyorum. Küçük bir mevzuat parçası var, piyasada tuhaf bir şekilde tezahür ediyor, doğru ve Durban'ın bir parçası, sanırım Durban'dı…Dodd-Frank Bölüm 1033'tü, bölümü biliyorum, tam yasayı hatırlayamıyorum Bankaların ve kredi birliklerinin bir tüketici ve hesapları hakkındaki verileri kullanımları için erişilebilir hale getirme sorumluluğu olduğunu söyleyen 1033.
Şimdi, çok belirsiz yazılmış, erişilebilirin gerçekten ne anlama geldiğini söylemiyor, değil mi? Elektronik olarak erişilebilir olmalı mı yoksa kağıt üzerinde sağlayabilir miyiz, bir fintech'in bir hizmeti etkinleştirmek için tüketicilere karşı gelmesi gibi o tüketicinin bir temsilcisine sunulması gerektiğini söylemez. Yani, yasa çok net değil, bu yılın başlarında CFPB'den bankalardan, kredi birliklerinden, Fiserv gibi sağlayıcılardan, fintech'lerden, bu ekosisteme dahil olan herkesten nasıl başlayabiliriz konusunda yorum istedikleri bir yorum talebi vardı. bu özel kuralın uygulanmasını düşünmek.
Ve bir sürü yorum yapıldı, ama bence bu kural, orada bir mevzuat olduğu gerçeği, hey, eğer bir bankaysanız, bir kredi birliği iseniz, bir sorumluluğunuz var. Verilerin tüketiciler tarafından erişilebilir olduğundan emin olmak ve böylece istedikleri şekilde kullanabilmeleri bu yönde bir nevi itti, ancak bu kurumların işletme sahiplerinin bunu daha çok bir şey olarak görmeye başladığını da gördünüz. Daha önce bahsettiğimiz nedenlerden bazılarını düşünüyorum.
Peter: Doğru, tamam, tamam. Oradaki açıklama için teşekkürler. Kimlik doğrulama hakkında konuşmak istiyorum çünkü bu gerçekten büyük bir parça. Biliyorsunuz, özellikle tüketicinin bakış açısından açık bankacılık bütünün merkezinde yer alıyormuş gibi geliyor, çünkü onu kimin kullandığını tanımlayabilmeniz gerekiyor. Dark Web'de satılık olan verileri herkes bilir, ancak….Bu konu hakkında çok şey bildiğinizi biliyorum, bu yüzden açık bankacılığın nasıl olduğundan bahsedin…yetenekler bugün kimlik doğrulamaya gerçekten yardımcı oluyor.
Justin: Demek istediğim, özellikle COVID zamanında harika bir soru, değil mi? Dijital kimlik doğrulaması yapabilmek, sosyal güvenlik kartı ve ehliyet ile şubeye gelip hesap açmasını istememek, bir finans kurumu olarak Müşterini Tanı gereksinimlerini karşılayabilmek günümüzde kritik önem taşımaktadır. Düzenlenmiş bir FI olmasanız bile, birinin söylediği kişi olduğunu kanıtlayabiliyorsanız, sahip olduklarını söyledikleri tek hesap bugün kritik derecede önemlidir.
Açık bankacılık buna nasıl yardımcı olur? Birkaç yol. Birincisi, finans kurumlarının kimliği doğrulamak gibi düzenleyici gereksinimleri olduğunu biliyoruz, bu yüzden onlar size etkin bir şekilde kefil oluyorlar, değil mi? Belirli bir kurumda hesap açtıysanız, söylediğiniz kişi olduğunuzu kanıtlamış olursunuz. Ve şimdi, aynı müşterinin dış sağlayıcısı olarak, bir dereceye kadar, o bankaya veya o kredi birliğinin kimliği doğrulamak için kullandıkları süreçlerine güvenebilirim. Açık bankacılık yoluyla, bir hesap sahibinin adına, adresine, doğum tarihine veya en azından bu bilgileri verip kuruma sorabilirsem, eşleşiyor mu, bu mu? bu müşteri ilişkisinde sahip olduklarınızla tutarlı.
Bunu açık bankacılık mekanizması aracılığıyla yapabilmek, üçüncü taraf bir sağlayıcı olarak, tamam, bu müşteri, onların söyledikleri kişi olduklarını biliyorum, dememe izin veriyor. Ve bu kurumlarda bulunan güvenlik kontrollerini katmanlara eklediğinizde, cihaz doğrulama ve IP coğrafi konumu ve coğrafi sınırlama ve bir müşterinin yalnızca bir hesaba erişimi olduğundan emin olmak için yaptıkları dolandırıcılık izleme gibi şeyler, aslında o ilişkiden beklediğimiz kalıplarla eşleştiğinde, basit fiziksel etkileşimlerin ötesinde yeni bir sağlayıcı olarak kimliğinizi doğrulamanıza yardımcı olmak için kuruma belirli bir güven duyabileceğinizi görmeye başlarsınız.
Bir de üçgenleme yönü var, doğru. Bir finans kuruluşundan gelen verileri üçgenleştirebiliyorsam, ancak aynı zamanda bir kredi raporundan bilgi ekleyebiliyorsam veya geçmişte gördüğüm sistemlerim veya diğer sağlayıcılarla müşterinin kendi davranışından bilgi ekleyebiliyorsam, Birden çok farklı veri öğesini bir araya getirmeye ve bu resmi birleştirmeye başlayabilirim, birden çok veri kümesinde tutarlılığa, birden çok ön uçta bir tutarlılığa sahibim. Bir dolandırıcının, birinin hayatındaki tüm çevre hizmetleri ve sağlayıcıları tehlikeye atması çok daha zordur.
Dark web'e erişebilir ve doğum tarihinizi ve sosyal güvenlik numaranızı öğrenebilirler, ancak hakkınızda bunlarla bağlantılı olmayan bilgileri yoksa, mülkiyet kayıtları hakkında bilgileri de yoktur. örneğin, veya geçmiş adresler hakkında bilgi veya bunun gibi bir şey, bu veri kaynaklarını nirengilendirebilmek, nihayetinde size, bu kişinin kimliğinden eminim, demenin çok daha etkili bir yolunu verir. Açık bankacılık, bu üçgenlemelerde kullanabileceğimiz bir veri kaynağı daha ekliyor.
Peter: Peki, aslında borç para vermeye ne dersiniz, biraz da borç vermekten bahsedelim. Açık bankacılık borç verenlere nasıl yardımcı oluyor?
Justin: Açık bankacılığın borç verenlere yardımcı olabileceği birçok yer olduğunu düşünüyorum. Bu yüzden, kimlik doğrulaması hakkında konuştuk, doğru ve kredi ödediğiniz kişinin aslında söyledikleri kişi olduğunu bilmek. Bu risk azaltma fikri, erken başvuru sürecini ve erken katılım sürecini düşünerek iyi bir fikirdir, ancak daha sonra bu krediyi vermeye karar verdiğinizde, onları bir şekilde işin içine soktuğunuzda kullanıcıya hizmet eder. İşinizle ilgili olarak, daha iyi bir borçlu deneyimi sağlamak için açık bankacılığın yapmanıza izin verebileceği şeyler vardır.
Örneğin, geri ödeme deneyimini otomatikleştirmek. Açık bankacılık araçlarını kullanarak, tamam, size kredi veriyorum, bu bir vadeli kredi, belirli bir geri ödeme sürem var, belirli bir ödeme tutarı var, bir borçlu olarak yapar mısınız gibi şeyler yapmak için kullanabilirsiniz. , bana nerede banka yaptığınızı söyleyerek ve hesabınıza erişmeme izin vererek otomatik bir geri ödeme planı oluşturmak istiyorum, eğer öyleyse, o geri ödeme planını kurarım. Açık bankacılık aslında, bir borç veren olarak, daha sonra girip hesap kimlik bilgilerini çekmenize, ödeme kimlik bilgilerini çekmenize, kullanıcıya hesap numaranızın ne olduğunu, yönlendirme numaranızın ne olduğunu sormadan otomatik işlemi ayarlamanıza izin verebilir, böylece bunları işleyebilirim işlemler.
Kullanıcı deneyimi perspektifinden, eğer bir borçlu olarak bir krediye başvuruyorsam, tüm bunları en baştan tek seferde ayarlayabilmek ve her şeyin orada olduğunu ve bulmak zorunda kalmadan işe yarayacağını bilmek. nerede olduğunu bilmediğim bir çek defteri, pek çok hesap şu anda bunu yayınlamıyor, normalde sahip olmak zorunda olmadığım bilgileri takip edebilmek, açık kullanımıyla bu kullanıcı deneyimini geliştirmek bankacılık araçları istedikleri şeydir.
Son zamanlarda ortaklarımızdan birinin yaptığını gördüğümüz bir şey, aslında açık bankacılık araçlarını kullanarak, daha önce hiç kredi kullanmamış tüketiciler, ancak belki bir banka hesapları var, zayıf kredi dosyalarına yüklenilmesini mümkün kılmaktır. Beş, altı, yedi yıl boyunca o banka hesabı vardı, onların işlem geçmişine bakarsınız. Mevduatlardaki kalıplara, bu mevduatlar nereden geliyor, ne zaman geliyor, bu mevduatlardaki değişkenlik düzeyine bakabilirsiniz. Bunu, risk kararları ve yüklenim kararlarını beslemek için kullanabilirsiniz ve aslında, bir borç veren olarak, aksi takdirde tüketici için mevcut olabilecek krediler gibi finansal araçlara erişim sağlamanıza olanak tanır, böylece finansal erişim açmış olursunuz. Bu, birçok ortağımızın denemek ve yapmak istediğini gördüğümüz başka bir şey.
Geçmişte mevcut olan finansal araçlara nasıl daha geniş bir erişim sağlayabilirim ve bilirsiniz, bu yeteneklerden bazıları aracılığıyla bu yetersiz banka veya yetersiz hizmet alan nüfusa hitap edebilirim. Bence, sonuçta, bu bir dizi pozitif, gerçekten sadece verileri nasıl kullanabileceğimizi ve günümüz dünyasında borç alanlar için deneyimi nasıl iyileştirebileceğimizi düşünme meselesi.
Peter: Doğru, evet. Fintech kredi verenler kesinlikle ön saflarda yer aldı. Sadece bugün, az önce bahsettiğiniz gibi banka hesabına dalan Nakit Akışı Sigortalama dedikleri şeyi kullanan birkaç fintech kredisi veren olduğunu biliyorum. Çalıştığınız bankaların ve kredi birliklerinin, hakimiyete nasıl tepki verdiklerine dair fikirlerinizi almak isterim, ancak kesinlikle fintech borç verenleri dijitalde kendileri için oldukça iyi bir isim yapmışlardır. Artık telefonlarından, kesinlikle çevrimiçi olarak kredi alabilen insanlar için alan, bunu on yıldan fazla bir süredir yapabildiler, veri paylaşımı, bankalar ve kredi birlikleri söz konusu olduğunda veri erişimi gibi neler görüyorsunuz? ?
Justin: Bu yüzden, daha fazla banka ve kredi birliğinin bize bunu nasıl etkinleştirebileceğimizi sorduğunu görüyoruz ve bunu sadece fintech kredi verenlerle sınırlamak istemiyorum. Ancak, giderek daha fazla banka ve kredi birliğinin bize, müşterilerimin, üyelerimin bu üçüncü taraf araçlarını kullanabilmesi için veri paylaşımını, verilere erişimi nasıl etkinleştirebilirim diye sorduğunu görüyoruz. Yakın zamanda Fiserv'in önemli bir büyük ortağı bize geldi ve şöyle dedi: Benimle çevrimiçi aracı kurumlarda hesap oluşturmaya veya çeşitli çevrimiçi P2P hizmetlerinde hesap kurmaya çalışmaktan bahseden ve bunu yapamayan müşterilerim var. bu süreçte hesaplarımı bağla. ACH aracılığıyla mikro para yatırma işlemlerinin yapıldığı ve herhangi bir şey yapmadan önce miktarları onaylamaları gerektiği ve bu işlemin üç iş günü sürdüğü gerçekten bu tür eski deneme mevduatı sürecine girerler. şimdi bu doğru gelmiyor.
Biliyorsunuz, hepimiz bir listeden bankamızı seçebilme ve kullanıcı adımı ve şifremi girebilme deneyimine sahibiz ve birkaç saniye içinde oturuma girmeye hazırım ve çalışır durumdayım. Oldukça büyük bir kurumda çalışırken günlerce beklemek zorunda olduğunuzu bilmek pek de işe yaramıyor. Gördüğümüz şu ki, daha fazla ortağımız bize geliyor, bunu nasıl yapabilirim, veri paylaşımını nasıl etkinleştirebilirim ve verilerime erişim sağlayabilirim. Ve Fiserv'de tam da bu cephede yatırımlar yapıyoruz, fintech'ler, bankalar ve kredi birliklerinin ürünleri piyasaya sürmek için bir araya gelmesi için bir mekanizma sağlayan fintech pazarımızı başlatıyoruz.
Geliştiricilerin Fiserv sistemlerine API'lerin üzerine fintech uygulamaları oluşturmalarını sağlayan geliştirici stüdyomuzu başlatıyoruz. AllData platformumuz var, ülke genelinde 18,000 farklı veri kaynağından, hem Fiserv bankaları hem de kredi birlikleri ve Fiserv dışı bankalar ve kredi birlikleri, hatta faturacılar, sigorta şirketleri, aracı kurumlardan gelen verilere erişim sağlıyor, adını siz koyun, biz erişimi var.
Yani gerçekten, yapmaya çalıştığımız şey, ortaklarımızdan duyduğumuz bu pazar talebine ve gerçekten sadece bir bütün olarak endüstriden bu verilere açık erişim sağlamak, bu verilere erişim sağlamak. Nihayetinde inovasyonu mümkün kılan, tüketici için daha iyi bir deneyim sağladığına ve daha önce de söylediğim gibi, günün sonunda fintech, banka ve tüketici için bir “kazan kazan kazan” durumu olduğuna inanıyoruz.
Peter: O zaman, az önce bahsettiğin o pazar yerini inceleyebilir miyiz? Oradaki teklif türlerine göre oldukça geniş mi, esas olarak borç verme odaklı mı, yani, o piyasada neler oluyor?
Justin: Bunu başlatmanın gerçekten erken aşamalarındayız. Burada Fiserv'de bir beyefendi var, Sunil Sachdev, sanırım YouTube'da bir video var, Sunil'in bunun hakkında konuştuğu bir kayıt var, ama fintech pazarı nihayetinde, bunun amacı şunu söylemektir: ister fintech tarafında, ister banka ve kredi birliği tarafında bir Fiserv ortağısınız ve masanın diğer tarafına erişmek istiyorsanız, bunu mümkün kılalım.
Fintech'lere bakalım ve ürününüzü müşteri tabanlarına yerleştirmek üzere Fiserv bankalarının ve kredi birliklerinin önüne nasıl çıkarabileceğimizi düşünelim. Belki bir fintech olarak bir finansal sağlık uygulaması oluşturdunuz ve bu uygulamanın çeşitli bankaların ve kredi birliklerinin müşterileri için değeri olduğuna inanıyorsunuz, bu bankalar ve kredi birlikleri ile bu dijital yığına girmenize nasıl yardımcı olabiliriz. Nihayetinde pazarın amacı budur. Bu şekilde banka avantaj sağlayabilir ve Fiserv'in yapmayı seveceği ürünlere erişebilir, ancak henüz yapamadık ve bunu yapan başka sağlayıcılar var ve fintech'lere onlara bir dağıtım kanalı vererek yardımcı olabiliriz. ABD'de çokça kullandığımız bankacılık altyapısına.
Peter: Doğru, tamam, tamam. Bu yüzden, açık API'ler hakkında konuşmak istiyorum çünkü aslında bu haftanın başlarında gerçekten geleceğin yolu, açık kaynak her şey hakkında gerçekten konuşan bir sunum izliyordum, bilirsiniz, bununla ilgili görüşünüz nedir ve nasıl hissediyorsunuz? açık API'ler burada geleceğin yolu mu?
Justin: Açık API'ler geleceğin yolu mu? Evet, ama gelecek gerçekten uzun bir ufuk, değil mi? (Peter gülüyor) Ülkedeki en büyük bankalar gerçekten hızla uzaya doğru ilerliyor ve bunu görmek harika. Açık API'ler yayınlayan gerçekten büyük logolar görüyoruz, bir müşterinin hesabı ve o müşteri hakkında tonlarca veriye erişim sağlıyor ve onların işlemlerini görebiliyorsunuz, sahiplik bilgilerini ve tüketicinin iletişim bilgilerini görebiliyorsunuz, hepsi tüketicinin rızasını veriyor. . Bu gerçekten önemli bir şey, doğru, tüketici özellikle "Bu fintech'i istiyorum, bu üçüncü taraf sağlayıcının bu verilere erişebilmesini istiyorum" demedikçe verilere erişemezsiniz.
Büyük bankalar bu alana bir ücret ödedi ve bunu görmek harika. Fiserv gibi sağlayıcılar alana bir ücret ödüyor, verilerin nerede paylaşıldığının görünürlüğünü sağlayan ve bazı küçük kurumlar için izin ve benzeri şeyleri yöneten AllData Connect adlı bir ürün geliştirdik. Bugün piyasanın gerçeği, birçok küçük kurumun henüz açık API'leri dağıtmadığı ve bu nedenle verilere erişime ihtiyaç duyulmasıdır.
Ülkedeki ilk on perakende kurumundan birinde bankacılık yapmadığınız sürece bunu bir tüketiciye asla söylemek istemezsiniz ve bu nedenle hesabınız hizmetimizde kullanılamaz. Bu, birçok durumda bu endüstride neredeyse dört harfli bir kelime olan ekran kazıma olsun, diğer mekanizmalar, eski mekanizmalar aracılığıyla verilere sürekli erişim ihtiyacını doğurur, ancak aksi takdirde binlerce FI'ya erişim sağlar. Şu anda veya çok sayıda veriye veya dahili özel web hizmetlerine bir tür etkinlik için kullanılan OFX spesifikasyonu gibi eski özellikler sunulamaz.
Toplama işimizde ve AllData'da bulduğumuz şey, gerçekten önemli olanın mümkün olan en geniş erişimi sağlamak ve bunu esnek bir şekilde yapabileceğimizden emin olmaktır. Bankanın desteklemesi gereken ne olursa olsun, ister Bank of America'nın piyasada olduğunu ve kullanılabilir ve erişilebilir olduğunu söyleyen açık API olsun, isterse bir OFX bağlantısı veya ekran kazıması olsun, belirli kurumlar için desteklememiz gereken şeydir. Bu mekanizma ne olursa olsun, erişimimiz olduğundan emin olun ve ardından fintech'in bu verilere erişmesi için normalleştirilmiş bir son nokta sağlayın, böylece müşteri bankaları nerede olursa olsun, gerçekten ona erişip kullanabilirler.
Bence, ikincisi, API'ler bankacılık sektöründe %100 kullanılabilir olsalar bile, bankacılığın dışında kalan ve bu API'ler tarafından sunulması gerekmeyen başka veriler olduğunu belirtmek muhtemelen önemlidir. Yani, bu borç vermenin biraz dışına çıkıyor, ancak örneğin, finansal sağlık uygulamaları hakkında düşünün, hepimiz mali durumumuzu, paramızı nereye harcadığımızı, emekliliğimizin nasıl görüneceğini ve üniversite tasarrufları için planlama yapmak istiyoruz. Bunun gibi şeyler. Bir finansal sağlık uygulamasının gelecekte genel bir sağlıklı yaşam uygulaması haline geleceği bir dünya tasavvur edebilirsiniz ve belki de bu sağlıklı yaşam uygulamasının karbon ayak izinizin neye benzediği, çevre üzerindeki etkinizin ne olduğu gibi şeyler getirmeye başladığı ve istemeye başladığı bir dünya tasavvur edebilirsiniz. Evinizin geçen ay kaç galon su kullandığı veya kaç kilovat saat elektrik ya da termostatınızın her gün ayarlı olduğu gibi verilere erişmek, böylece ne yaptığınızı ve evinizdeki iklimin ne olduğunu anlayabiliriz.
Bu veri noktalarından bazıları bugün API aracılığıyla mevcuttur, bu termostat verileri, ecobee'ye gidebilir ve açık bir API aracılığıyla aşağı çekebilir ve istediğiniz herhangi bir uygulamaya çekebilirsiniz, bu harika. Su şirketi muhtemelen aynı derinlikteki verileri yayınlamıyor, sizin elektrik şirketiniz olabilir veya olmayabilir. Ekran kazıma gibi araçlar, hangi verilerin erişilebilir, kullanılabilir ve kullanılabilir olduğu konusunda sınırları zorlamaya devam etmemiz için uzun bir süre gerekli olacak, böylece o fintech'e geri dönersek, bu yeni deneyimleri yaratıyor ve ortaya çıkıyor. Bu fikirleri hayata geçirmek ve görmek için ihtiyaç duydukları verilerle onlara olanak sağladığımız harika fikirler, tüketicilerde yankı uyandırıyor mu, bugünün tüketicilerinin erişmek istediği şey budur.
Peter: Doğru doğru. Biliyorsunuz, bir dizi farklı banka ve çok çeşitli büyüklükteki kredi birlikleriyle çalışıyorsunuz….Fintech ortaklıklarından bahsediyorum, yani……fintech ortaklıkları mı, bankalar bir fintech ile ortaklık mı, gerçekten bu mu? her büyüklükteki banka için en iyi yol veya bu tür bankaların fintech ortaklıkları arayanlar olması gereken belirli parametreler var mı? Piyasaya baktığınızda ne gördünüz?
Justin: Evet, harika bir soru. Yani, aslında bu, yöneticilerin çeşitli bankaları ve kredi birliklerini oluşturduğu, neredeyse bir odak grup gibi olduğu, yılda birkaç kez bir araya getirdiğimiz bir sektör grubuna sorduğumuz bir soru. Tam olarak bu soru hakkında konuştuk, sizler ne zaman fintech'lerle ortak olmak istersiniz ve bulduğumuz şey, kurumların büyüklüğü konusunda daha küçük kurumların yapması veya yapmaması, daha büyük kurumların yapması veya yapmaması gerektiğini söyleyen herhangi bir tabakalaşma yok, bu gerçekten gündeme gelmedi.
Konuşmada gerçekten ortaya çıkan şey, fintech'in kurumun işine ne yaptığının ne kadar önemli olduğuydu. Örneğin, bu konuşmanın bir parçası olan bazı yöneticilerimiz vardı ve bildiğinizi söylediniz, küçük işletmeler birçok banka için önemli bir şeydir, bizim için çok önemli değil, buna bir ton yatırım yapmıyoruz, ama bazı küçük işletme müşterilerimiz var. Bu tür bir durumda, o kurum bakıyor ve diyor ki, küçük işletmeler için ürünler üreten kim var, hangi fintech'ler o alana odaklanıyor, belki ortak olabilirim ve küçük işletme müşterilerime hizmet edebilirim.
Stratejik Kuzey Yıldızım olmadıklarını biliyorum, ancak yine de onları müşteri olarak mutlu eden ve sahip oldukları ihtiyaçları karşılayan ürünler, hizmetler ve yetenekler sunmak istiyorum. Bu gibi durumlarda, bu fintech ile ortaklık kurarak, müşterilerimizin ihtiyaç duyduğu şeylere erişebilmemiz için ürününüzü alanımıza getirelim, bu çok mantıklı. Bir bankanın tamamen küçük işletmelere odaklandığı ve tüm stratejilerinin bu olduğu bir durumda, üçüncü bir taraf alma fikri ve bu strateji üzerinde o üçüncü tarafa bir tür dış kaynak sağlama fikri pek de yankı uyandırmaz.
Yani, bulduğumuz şey büyüklükle ilgili değil, gerçekten ihtiyacın kurumun genel stratejik çerçevesi içinde nerede oturduğuyla ilgili. Çekirdeklerinin bir parçası olan bir şey mi, eğer öyleyse, bunu kendileri yapmak istiyorlar. Değilse, ortaklık istedikleri bir şeydir ve bu hedef ortakların kim olduğunu anlamalarına yardımcı olacak Fiserv ve diğerleri gibi sağlayıcılar arıyorlar.
Peter: Doğru, doğru, bu mantıklı. Şimdi, tüketici hakkında konuşalım, bu konuşmada bundan birkaç kez bahsettiniz, özellikle genç nesille birlikte tüketici beklentileri kesinlikle değişiyor ve onlar finansal kurumlarının, bilirsiniz, onları anlamasını, hatta bir nevi ne istediklerini tahmin et. Yani, açık bankacılık orada nasıl yardımcı oluyor?
Justin: Orada en çok yardımcı olduğunu düşündüğüm yol, deneyimlerin gelişiminin tam olarak bunu yapmasına izin vermesidir. Fintech'lerin, gerçekten verilere dayanan ve tüketicide neler olduğunu anlayan, ürün önerilerinde bulunan, daha etkili bir şekilde nasıl tasarruf edileceğine dair önerilerde bulunan veya belirli bir sisteme geçerek tasarruf edebilecekleri faturaları sunan bir dizi yeteneği pazara sunmalarına olanak tanıyor. Mevcut sağlayıcıdan sağlayıcı, günümüzün tüketici ihtiyaçlarına uygun deneyimlerin geliştirilmesine izin veriyor.
Bugünün tüketicisi bankacılığa giriş yapmak ve işlemlerin bir listesini görmek istemiyor, neyin muhtemel olduğunu bilmek istiyorlar, bu yaklaşan işlemleri destekleyebilecek bir bakiyem olacak mı, olması gereken fazla param olacak mı? birikime mi yoksa yatırım hesabına mı geçmeliyim yoksa hesabımı aşmamak için para mı çekmeliyim? Finansal kurumlar olarak, finansal tablolarının neye benzediğini gerçekten anladığımızı ve açık bankacılığın, tam olarak bu içgörüyü sağlayan bankacılık deneyiminin üzerine deneyimlerin geliştirilmesine izin verdiğini umuyoruz.
İlginç bir şekilde, Fiserv'de Stone Mantle adlı bir grupla işbirlikçi bir endüstriye katılıyoruz. Tüketicilerin bankacılık hesapları hakkında bilgi paylaşma fikrine nasıl tepki verdiklerini inceledik, bugünün beklentisinin tam olarak ne olduğu sorusu ve tüketicilerin yaklaşık %51'i geri döndü ve genel finansal resmimi daha iyi anlamama yardımcı olabilirseniz, bilirsiniz. ve bana zaman kazandırın, bunu nasıl yöneteceğim konusunda beni stresten kurtarın, tüm hesaplarıma erişimi paylaşırım. Bu sadece çok genel bir ifadeydi, çok belirsiz ve ucu açık, ancak size günümüz tüketicilerinin ne istediğini, fintech alanında bu tür finansal sağlık ve planlama uygulamaları oluşturma konusunda neden bu kadar çok başarı olduğunu anlatıyor. bu beklentiler.
Peter: Doğru doğru. Yani, zamanımız tükeniyor, belki bu son soruyla kapatabiliriz. Bahsettiğiniz şeyi dinlerken, bunun gerçekten heyecan verici bir zaman, bir değişim ve fırsat zamanı olduğunu hissediyorum, bu nedenle geleceğe baktığınızda, açık bankacılığın bankacılığın geleceğinde nasıl bir rol oynayacağını düşünüyorsunuz?
Justin: Bir dereceye kadar, bazı kurumları sağlayabileceği bazı yetenekler üzerinde oyunlarını geliştirmeye zorlayın. Aynı zamanda, geçmişte sahip olduklarından daha fazla yeni, özgün, ilginç yetenekler sağlamak için bu kurumların manzarasını açacak. Tüketicilere verilerinin nerede olduğu, verilerinin nasıl kullanıldığı ve hizmet sağlayıcıları olarak mali durumlarıyla ilgili olarak kimi kullandıkları konusunda daha fazla kontrol sağlayacak.
Sonuç olarak, açık bankacılığın oynayacağı rolün, biz ilerledikçe biraz klişe olduğunu düşünüyorum çünkü isminde doğru, ama o ekosistemi açacak, değil mi? Tüketicilerin kimleri kullanabileceği, bu sağlayıcıları nasıl kullanabilecekleri, paraları ve verileriyle neler yapabilecekleri konusunda geçmişte var olan duvarları yıkacak ve bizim yapamadığımız birçok şeyi mümkün kılacak. geçmişte fintech, banka veya tüketici olmamız fark etmez. Sonuç olarak bunun iyi bir şey olacağını düşünüyorum, bence duvarda gördüğümüz bu ve kurumlarımızın gerçekleştiğini gördüğümüz bu tutum değişikliğine katılma eğiliminde olduğunu düşünüyorum. Önümüzdeki birkaç yıl içinde nelerin gelişeceğini görmek beni gerçekten heyecanlandırıyor.
Peter: Ben de, ben de. Onu orada bırakmak zorunda kalacağız Justin, bugünkü programa geldiğin için gerçekten minnettarız.
Justin: Kesinlikle. Bugünkü zaman için teşekkürler Peter, iyi eğlenceler.
Peter: Görüşürüz.
Biliyor musun, buradaki benim için en büyük paket, Justin'in dediği gibi, teknolojinin birçok yönden bugün burada olduğunu düşünüyorum, gerçekten radikal bir şekilde geliştirmek, tüketiciler ve küçük işletmeler söz konusu olduğunda kullanıcı deneyimini kökten değiştirmek. , genel olarak bankalarıyla ve finansal kurumlarla nasıl etkileşim kurdukları. Ancak, burada iyi bir ilerleme gördüğümüzü tartışabilirim, ancak oyunun henüz değişmediğini düşünüyorum, ama bence Justin'in orada söylediği her şeye dayanarak, gerçekten görmek üzereyiz gibi hissediyorum, bilirsiniz, Tüketicilerin verileriyle neler yapabilecekleri ve belki de hayatlarını nasıl iyileştirecekleri konusunda Kambriyen bir inovasyon patlaması ve tüm bu açık bankacılık girişimlerinden ne çıkacağını görmek beni heyecanlandırıyor.
Her neyse, bu notta, oturumu kapatacağım. Dinlemeni çok takdir ediyorum ve bir dahaki sefere seni yakalayacağım. Hoşçakal.
(müzik)
Peter Renton, fintech odaklı dünyanın ilk ve en büyük dijital medya ve etkinlik şirketi LendIt Fintech'in başkanı ve kurucu ortağıdır.
LendIt Fintech, ABD, Avrupa ve Latin Amerika'nın önde gelen fintech pazarları için yılda üç konferans düzenlemektedir. LendIt ayrıca tüm yıl boyunca ses, video ve yazılı kanallar aracılığıyla en yeni içeriği sağlar.
Peter, 2010'dan beri fintech hakkında yazıyor ve ilk ve en uzun süredir devam eden fintech röportaj dizisi olan Fintech Bire Bir Podcast'in yazarı ve yaratıcısı.
Peter, Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times ve düzinelerce başka yayın tarafından röportaj yaptı.
- "
- 000
- erişim
- Hesap
- ach
- avantaj
- Türkiye
- Izin
- Amerika
- analiz
- api
- API'ler
- uygulamayı yükleyeceğiz
- Apple
- uygulamaları
- uygulamalar
- etrafında
- izleyici
- ses
- Yazarlık
- Otomatik
- Banka
- banka hesabı
- Bank of America
- Bankacılık
- Bankalar
- İYİ
- Biggest
- Fatura
- Bit
- Bloomberg
- simsarlık
- inşa etmek
- bina
- iş
- işletmeler
- satın almak
- çağrı
- karbon
- karbon Ayakizi
- Kariyer
- durumlarda
- Nakit
- nakit akımı
- Yakalamak
- CFPB
- başkan
- meydan okuma
- değişiklik
- kanallar
- ücret
- CNBC
- CNN
- Kurucu
- işbirlikçi
- Kolej
- gelecek
- yorum
- yorumlar
- Şirketler
- şirket
- rakipler
- konferanslar
- bağ
- rıza
- tüketici
- Tüketiciler
- içerik
- devam etmek
- konuşma
- Çift
- Kovid
- Oluşturma
- yaratıcı
- Tanıtım
- kredi
- Kredi Birlikleri
- akım
- Müşteriler
- koyu Web
- veri
- veri erişim
- bilgi paylaşımı
- gün
- teslim
- Talep
- geliştiriciler
- gelişme
- DID
- dijital
- dijital kimlik
- Dijital medya
- Bozulma
- sürme
- Erken
- ekosistem
- Etkili
- Elektrik
- elektrik
- uçları
- Mühendisler
- Girişimci
- girişimciler
- çevre
- AVRUPA
- Avrupa
- olaylar
- infaz
- Yöneticiler
- deneyim
- Deneyimler
- Özellikler
- Finans
- mali
- finansal Veri
- Finansal Kurumlar
- finansal hizmetler
- Financial Times
- fintech
- Ad
- FIS
- akış
- odak
- takip et
- Airdrop Formu
- ileri
- iskelet
- dolandırıcılık
- gelecek
- oyun
- genel
- Verilmesi
- Tercih Etmenizin
- Hükümet
- harika
- grup
- Büyüyen
- Konuk
- baş
- okuyun
- Yüksek
- tarih
- Ana Sayfa
- ev halkı
- Ne kadar
- Nasıl Yapılır
- HTTPS
- Fikir
- belirlemek
- Kimlik
- Kimlik Doğrulaması
- görüntü
- darbe
- sanayi
- bilgi
- Altyapı
- Yenilikçilik
- Kurumsal
- kurumları
- sigorta
- görüşme
- yatırım
- Yatırımlar
- ilgili
- IP
- IT
- Müşterini tanı
- büyük
- Latin Amerika
- Kanun
- öncülük etmek
- önemli
- ÖĞRENİN
- Mevzuat
- borç verme
- seviye
- Kaldıraç
- Lisans
- çizgi
- LINK
- Liste
- Dinleme
- borç
- Krediler
- Uzun
- Aşk
- Yapımı
- yönetim
- pazar
- Pazarlama
- çarşı
- Piyasalar
- Maç
- medya
- Üyeler
- milyon
- para
- izleme
- Music
- yeni ürün
- New York
- New York Times
- haber
- Kuzey
- teklifleri
- tamam
- Online
- açık
- açık bankacılık
- açık kaynak
- Operasyon
- Görüş
- Fırsatlar
- Fırsat
- sipariş
- Diğer
- Diğer
- Outsourcing
- sahip
- sahipleri
- p2p
- kâğıt
- Partner
- ortaklar
- İş Ortaklığı
- ortaklıklar
- Şifre
- ödeme
- İnsanlar
- perspektif
- telefonlar
- fiziksel
- resim
- planlama
- platform
- oyuncu
- fişe takmak
- podcast
- nüfus
- başına
- PLATFORM
- ürün Yönetimi
- Ürünler
- özellik
- yayınlar
- yayınlamak
- çeken
- Ar-Ge
- radyo
- React
- Gerçeklik
- nedenleri
- kayıtlar
- düzenleyici
- güven
- rapor
- Yer Alan Kurallar
- Kaynaklar
- perakende
- Risk
- Rulo
- koşmak
- koşu
- satış
- satış
- kazıma
- Ekran
- güvenlik
- tohum
- duyu
- Dizi
- Hizmetler
- servis
- set
- paylaş
- Paylaşılan
- çalışma
- Basit
- ALTINCI
- beden
- küçük
- küçük işletme
- küçük işletmeler
- So
- Sosyal Medya
- Çözümler
- uzay
- geçirmek
- Spotify
- başlama
- Açıklama
- Stratejik
- Stratejileri
- sokak
- stres
- başarı
- destek
- sistem
- Sistemler
- konuşma
- Hedef
- Teknoloji
- anlatır
- Test yapmak
- Gelecek
- Kara parçası
- New York Times
- Wall Street Journal
- Dünya
- termostat
- Düşünme
- zaman
- ton
- üst
- iz
- işlem
- işlem analizi
- işlemler
- deneme
- Uk
- sigorta poliçesini imzalama
- sendikasının
- Sendikalar
- us
- Amerika Birleşik Devletleri
- kullanıcılar
- değer
- stratejik nokta
- Doğrulama
- Karşı
- Video
- Görüntüle
- görünürlük
- beklemek
- wall Street
- Wall Street Journal
- Su
- ağ
- web hizmetleri
- hafta
- Sağlık
- Nedir
- DSÖ
- kazanmak
- içinde
- İş
- egzersiz yapmak
- Dünya
- yazı yazıyor
- yıl
- yıl
- Youtube