Payments Canada Summit: Gana'nın eCedi pilot programı

Gana, finansal katılımı ve daha geniş ekonomik büyümeyi artırmayı amaçladığı için birkaç yıldır agresif bir şekilde finans sektörü dijitalleştirme programını yürütüyor.

Banka, eCedi projesini tasarlamaya geldiğinde, projeyi hayata geçirmeye karar verdi. pilotlar üç yerde: Akra'nın başkenti, Tarkwa kasabası ve Sefwi Asafo köyü. İlk iki konum çevrimiçi ödemelere yönelik çeşitli kullanım örneklerini araştırırken Sefwi Asafo çevrimdışı deneyi gördü.

Çevrimdışı bir CBDC'yi keşfetmenin önemini açıklayan birinci başkan yardımcısı Opoku-Afari, herhangi bir para biriminin, nerede bulunursa bulunsun tüm Ganalılar için çalışması gerektiğini söylüyor. Gana'da son on yılda resmi banka hesabı olan kişilerin yüzdesi sıkıntılı olsa da, nüfusun neredeyse üçte birinin hâlâ banka hesabı yok.

The bank also opted for a token-based, rather than account-based, system – minting the eCedi hand then distributing it via commercial players – one mobile money provider, two banks and two PSPs. This approach, rather the use of a central bank app, was chosen because the “goal was to enable the ecosystem,” says Opoku-Afari.

Çevrimiçi pilot uygulamalar, katılımcıların mevcut bankacılık uygulamalarını kullandığını ve P2P, cüzdandan bankaya, satıcı ve fatura ödemelerini içerdiğini gördü.

Bunun aksine, çevrimdışı deneyde eCedi'nin akıllı kart aracılığıyla dağıtıldığı, üye işyeri ödemelerine odaklandığı ve ticari aktörler olmadan tamamen Banka tarafından yürütüldüğü görüldü. Opoku-Afari, satıcı ödemelerine odaklanmanın nedeninin 2017 yılı itibarıyla bu işlemlerin %99'unun hâlâ nakit olarak gerçekleştirilmesi olduğunu söylüyor.

Opoku-Afari, Bankanın üç şeyi test etmek istediğini söylüyor: para birimi ardışık çevrimdışı ödemeler için çalışabilir mi; hedef kullanıcılar bunu kullanabilecek mi; ve onu kullanmak isteyecekler mi? Banka, katılımcıların önemli bir yüzdesinin, sistemi kullanma deneyimlerine dayanarak sistem hakkında olumlu olduklarını tespit etti.

Opoku-Afari is enthusiastic about the potential for an eCedi to boost financial inclusion in rural areas because it helps create a transaction history that commercial players can then use – with consent – to begin offering products themselves.

The first deputy governor quotes a Barclays executive as saying: “The central bank is really carving out a path that the bank can walk in and develop more business for themselves.”

Offering some lessons from Ghana’s experience, Opoku-Afari says that central banks must remember that the CBDC is a currency first and foremost, not a wallet for channel; that you must have a human-centred design; that you must design for your country’s context; and must be aware that the process is resource intensive.

He also stresses the importance of testing: “Nigeria went straight to CBDC implementation. And I love them for doing that – but we can’t do that!”

As for next steps, Opoku-Afari alludes to Ghana’s current economic difficulties and engagement with the IMF but says that the eCedi is still “one of the things that we intend addressing and focusing on. So it is still an ongoing effort.”