HSBC, teminatlı borç verme ürününü genişletmek için dijitalleşiyor

HSBC, zenginlerin tasarrufunda olan özel bir borç verme ürününü şimdi orta sınıf müşterilerine pazarladığı bir şeye dönüştürmek için teknolojiye yöneldi.

Zengin olmayan insanlar için, uygun koşullarda banka kredisi almanın tek yolu, bir ev gibi bir varlığı teminat olarak göstermektir. Kredi memuru, değişmeyen teminatın değerini değerlendirecektir. Çoğu insan için alternatif, pahalı bir faiz oranıyla teminatsız bir kredi almak olacaktır.

Ancak zengin insanlar başka seçeneklerden, özellikle de birinin tüm varlık portföyüne karşı teminat verilen krediler anlamına gelen “Lombard kredileri”nden yararlandı.

Zengin nasıl zengin olur

Faiz oranını belirli bir varlığa sabitleyen bir banka yerine, bir kişinin servetinin tamamını değerlendirebilirler. Bankalar, çeşitlendirilmiş bir varlık portföyüne karşı borç vermeyi tercih eder: hisse senetleri düşerse tahviller yükselebilir, bu nedenle teminatlandırılmış havuzda her zaman bulunacak değerli bir şeyler vardır.

Bu aynı zamanda müşteriye de fayda sağlar, çünkü ödedikleri faiz oranını bildiren çok daha düşük bir kredi-değer (LTV) oranından faydalanabilirler. Bir LTV, teminatın değerine bölünen kredi tutarıdır, dolayısıyla daha yüksek bir teminat değeri, LTV'nin daha düşük olduğu anlamına gelir.

Zenginlerin daha da zengin olmak için yaptığı şey budur. Bir malikane satın almak veya bir girişime para yatırmak için hisse satmazlar. Parayı varlıklarının değerine karşı ödünç alırlar ve gelirleri harcamak veya yatırım yapmak için kullanırlar.

Yakın zamana kadar, Lombard kredisi sadece varlıklılara damlamadı. Özel bankanın bir parçası olarak, müşterilerle düzenli diyalog halinde olan ilişki yöneticileri tarafından yönetilen manuel bir süreçtir.

Şimdi orta sınıflar için

Bununla birlikte, dijitalleşme, bir zamanlar zenginlere özel birçok hizmeti daha geniş bir kullanıcı havuzuna sunar.

HSBC, tamamen otomatikleştirilmiş bir Lombard teklifi oluşturmak için dijital altyapıya iki yıl yatırım yaptı. Hizmetin bazı bölümleri bir süredir yayında, ancak yine de bir müşteriyi hizmetle tanıştırmak için bir ilişki yöneticisi gerekiyordu. Mart ayında banka, bireysel bankacılık uygulamasında bir ön uç tanıttı.

Hong Kong'daki HSBC'de kendi kendini yöneten aracılık ve Lombard kredisi başkanı Ryan Haugarth, "Artık müşteriler, hiçbir insanla konuşmadan mobil uygulamalarında onaylanan bir kredi limiti alabilirler" dedi.

Ürünü, dijital servet dağıtımı başkanı olarak önceki rolünden itibaren kullanıyor.

---

---

Nihai hedef, Lombard kredilerini bankanın varlıklı müşterileri için daha geniş varlık yönetimi işiyle entegre etmektir. Kendi başına, Lombard kredisi bir kredi ürünüdür. Ancak Haugarth, bazı borçluların bu fonları aracılık ürünlerine yeniden yatırım yapmak veya varlık çözümlerine erişmek için kullanacağını düşünüyor.

İdeal olarak bu, bankanın aynı müşteriden farklı gelir akışları elde edebileceği anlamına gelir: net faiz marjı, işlem ücretleri ve yönetim altındaki varlıklara ilişkin ücretler. Ve ideal olarak, müşterilerin kredilerinde cazip LTV'lerden (yüzde 3.875 kadar düşük, bugünün ortamında oldukça cazip) artı gelirleri yatırım veya diğer faaliyetler için kullanma esnekliğinden yararlanmaları.

Ürün fiyatlandırma

Bankanın kredi riski ekibi, LTV değerlendiricisini çalıştıran algoritmayı kodladı. Haugarth, "Algo açıklanamayacak kadar karmaşık, ancak müşteriler bunu sormuyor," dedi. Ekibi tavsiye veremez, ancak uygulama, müşterilere LTV'lerini nasıl iyileştirebilecekleri konusunda pratik kurallar sağlar.

“Müşteriler, varlıkları çok yoğunsa en iyi LTV'yi alamadıklarını görecekler. Daha yüksek bir saç kesimi var.” (Tahsil, teminat için kullanılan bir varlığın cari piyasa değeri ile kredi memuru tarafından verilen değer arasındaki farktır.)

Müşterilerin portföylerini çeşitlendirerek yanıt vermeleri halinde genel olarak daha iyi durumda olacaklarını ekliyor, bu bir tür riskten arındırma. Haugarth, "Bir portföy ne kadar sağlıklıysa, gelecekte teminat tamamlama çağrısı riski o kadar az olur" dedi.

Banka bakiyesi 1 milyon HK$ (130,000$) olan herkes bu hizmeti kullanabilir. Banka, Hong Kong'da Lombard kredileri başlatıyor, ancak ürün işe yararsa muhtemelen diğer pazarlara da açacaktır. Haugarth, bankanın hizmeti uygulanabilir kılmak için "birkaç yüz bin" müşteriyi çekmesi gerektiğini ve bunun beş yıl kadar süreceğini söylüyor.

HSBC, dijitalleştirilmiş bir Lombard kredi programı sunan ilk tüketici bankası değil, ancak Haugarth, büyük perakende tabanı sayesinde şehirdeki bu niş pazara hakim olabileceğini söylüyor. Artık dijital altyapı hazır olduğuna göre, bankanın esas olarak tüketici uygulaması aracılığıyla müşteri farkındalığı yaratması gerekiyor.

Riskleri yönetmek

Bu tür ürünlerde yeni olan müşteriler için banka, marj tamamlama çağrısına karşı bir miktar varlık veya nakit rezervi tutabilir. Ancak bu, LTV oranını etkileyeceği için bir gerilim yaratacaktır, bu nedenle müşteriler korumalardan vazgeçmeye istekli olabilir.

Ancak, bankanın orta sınıflardan muhafazakar borç alanlara bile ne kadar koruma sağlayabileceğinin bir sınırı vardır. Zengin insanların çok çeşitli varlıkları vardır. Sadece varlıklı insanlar daha azına sahiptir, bu nedenle genel piyasa gerilemelerine karşı daha savunmasızdırlar: Birkaç popüler hisse senedi düşerse, teminatlarının değeri üzerinde zararlı bir etkisi olabilir.

Piyasa kargaşası marj çağrılarına yol açabilir. Bu, 2020'nin çılgın baharında, Covid piyasaları çalkaladığında ve yine 2022'de faiz oranı rejimi değişerek hem hisse senedi hem de tahvil piyasalarını sarstığında sektörde yaşandı.

Böyle anlar aile servetini mahvedebilir. Aynı zamanda, birdenbire yüksek biletli müşterilere aşırı maruz kalan bankalar için de tehlikelidirler. Müşterinin önemine bağlı olarak, bankaların insanları ikna eden bir anlaşmayı sessizce müzakere etme olasılığı daha yüksektir.

Bir varlığa (gayrimenkul gibi) sabitlenen geleneksel bir kredi piyasaya sürülmez, bu nedenle Hang Seng Endeksi yükselirse, borç alan etkilenmez; faiz oranları değişebilir ancak borçlu ödeme gücüne sahiptir. Ancak Lombard kredileriyle, artık kişinin net serveti piyasaya sürülüyor. Sıradan müşteriler özel anlaşmalar için pazarlık yapamazlar.

Bir teminat tamamlama çağrısı yapmakta başarısız olduklarında bankanın müşteri varlıklarına el koyması normaldir, ancak bu tür borç verme ürünlerini kitlesel zenginlere satmak yenidir. Orta sınıfların mevcut varlıklarını teminat olarak kullanarak ödünç aldıkları parayla yatırım yapabilmeleri de yeni.

"Yatırımcı eğitimi" çabası yeterince dikkatliyse ve yerleşik yastıklar kalınsa, bu, dijital araçların fırsatları yeni müşteri segmentlerine nasıl genişletebileceğinin iyi bir örneği olacaktır.

• SEO Destekli İçerik ve Halkla İlişkiler Dağıtımı. Bugün Gücünüzü Artırın.
• Plato blok zinciri. Web3 Metaverse Zekası. Bilgi Güçlendirildi. Buradan Erişin.
• Adryenn Ashley ile Geleceği Basmak. Buradan Erişin.
• Kaynak: https://www.digfingroup.com/hsbc-lombard/