ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นการหลอกลวง หรือการลงทุนที่คุ้มค่า? คุณอาจเคยได้ยินเราพูดถึงการประกันชีวิตทั้งชีวิตมาก่อน แต่เราพนันได้เลยว่าเราไม่ใช่กลุ่มเดียวที่พูดถึงเรื่องนี้กับคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ พันธมิตรทางธุรกิจผู้ปกครองหรือผู้ร่วมลงทุนอาจแจ้งให้คุณทราบได้เช่นกัน “สิทธิประโยชน์อันน่าทึ่ง” ที่มีแต่ประกันชีวิตตลอดชีพเท่านั้นที่มอบให้ได้. แต่เรื่องนี้มีข้อเท็จจริงมากน้อยเพียงใด และนิยายมีมากแค่ไหน? และถ้าทั้งประกันชีวิตเป็นแบบนี้ การลงทุนกันกระสุนทำไมไม่ซื้อกรมธรรม์ตอนนี้แทน ลงทุนเพื่อการเกษียณ?
เรานำมา ดร.จิม ดาห์เล, รู้จักกันดีในนาม, นักลงทุนเสื้อคลุมสีขาว, อธิบาย ความจริงเบื้องหลังระบบประกันชีวิตทั้งระบบ และไม่ว่าจะเป็นการหลอกลวงจริงหรือไม่ จิมเริ่มต้นการศึกษาทางการเงินระหว่างที่เรียนแพทย์หลังจากตระหนักว่าผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเกือบทุกคนพยายามทำ ใช้ประโยชน์จากเขา. ไม่ว่าจะเป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ที่ปรึกษาทางการเงิน หรือนักบัญชี จิมรู้สึกเหมือนว่าเขาไม่สามารถเป็นของตัวเองได้เมื่อพูดคุยกับพวกเขาแบบเป็นกันเอง ดังนั้น เขาจึงเพิ่มพูนความรู้ด้านการลงทุนและการเงินและเริ่มต้น นักลงทุนเสื้อคลุมสีขาว เพื่อช่วยแพทย์ เช่นเดียวกับเขา ในการทำความเข้าใจเรื่องเงินเซ็นต์ของพวกเขา
ในช่วงต้นอาชีพการลงทุนของเขา จิมใช้เวลากว่าเจ็ดปีเพื่อแลกกับชีวิตที่มีราคาสูง กรมธรรม์ประกันภัยเท่านั้นที่จะตระหนักว่าเขาได้ทำ ผลตอบแทนติดลบ. ตอนนี้ เขามาที่นี่เพื่อให้ความรู้แก่นักลงทุนทุกคนว่าจริงๆ แล้วประกันชีวิตทั้งชีวิตคืออะไร ใครบ้างที่ต้องการมันจริงๆ และ ค่าคอมมิชชั่นจำนวนมากที่พนักงานขายทำเมื่อขายกรมธรรม์ให้กับคุณ. หากคุณมีประกันชีวิตทั้งชีวิต คุณต้องได้ยินสิ่งนี้ และถ้าคุณไม่ทำ ตอนนี้คุณจะเข้าใจว่าทำไมมันถึงกดดันชาวอเมริกันทุกวันอย่างหนัก
คลิกที่นี่เพื่อฟังบน Apple Podcasts.
ฟัง Podcast ที่นี่
อ่านทรานสคริปได้ที่นี่
มินดี้:
ยินดีต้อนรับสู่พอดแคสต์ BiggerPockets Money ซึ่งเราจะสัมภาษณ์ Jim Dahle จาก The White Coat Investor และพูดคุยเกี่ยวกับประกันชีวิต มันจะสนุก
จิม:
แต่สิ่งที่ไม่ใช่หายนะทางการเงินสำหรับคนส่วนใหญ่คือการเสียชีวิตเมื่ออายุ 92 ปี นั่นไม่ใช่เพียงหายนะทางการเงิน มันเป็นเหตุการณ์ที่คาดหวังใช่ไหม? เราทุกคนคาดหวังว่าสิ่งนั้นจะเกิดขึ้น คงไม่มีใครขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเมื่อคุณอายุ 92 แล้วคุณจำเป็นต้องมีประกันเมื่อคุณอายุ 92 หรือไม่? ไม่ และคุณควรซื้อประกันที่ไม่จำเป็นโดยทั่วไปหรือไม่? ไม่ คุณไม่ควร
มินดี้:
สวัสดีสวัสดีสวัสดี ฉันชื่อ Mindy Jensen และก็เช่นเคย Scott Trench พิธีกรร่วมที่ยังมีชีวิตอยู่ของฉัน
สกอตต์:
โอ้ และเช่นเดียวกับฉัน Mindy Jensen พิธีกรร่วมที่ทุกคนชื่นชมของฉัน
มินดี้:
โอ้ นั่นเป็นสิ่งที่ดี สก็อตต์และฉันมาที่นี่เพื่อทำให้อิสรภาพทางการเงินน่ากลัวน้อยลง เพียงเพื่อคนอื่นให้น้อยลง เพื่อแนะนำให้คุณรู้จักกับเรื่องราวทางการเงินทุกเรื่อง เพราะเราเชื่ออย่างแท้จริงว่าอิสรภาพทางการเงินสามารถบรรลุได้สำหรับทุกคน ไม่ว่าคุณจะเริ่มต้นจากที่ไหนหรือเมื่อใด
สกอตต์:
ถูกตัอง. ไม่ว่าคุณต้องการที่จะเกษียณก่อนกำหนดและเดินทางไปทั่วโลก ลงทุนครั้งใหญ่ในสินทรัพย์ เช่น อสังหาริมทรัพย์ เริ่มต้นธุรกิจของคุณเอง หรือไม่ซื้อประกันชีวิตทั้งชีวิต เราจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินและรับเงินจาก เพื่อให้คุณสามารถเปิดตัวตัวเองไปสู่ความฝันเหล่านั้นได้
มินดี้:
คุณเพิ่งแจกรายการทั้งหมดไป สก็อตต์ วันนี้เรากำลังพูดคุยกับ Jim Dahle เรากำลังพูดถึงการประกันชีวิตทั้งชีวิต และสก็อตต์ก็แค่ทำมันพัง เราไม่ใช่แฟนคลับ แม้ว่าจะมีบางกรณีที่เป็นความคิดที่ดีก็ตาม เราจะมาเจาะลึกเรื่องนั้นในอีกสักครู่ แต่ก่อนที่เราจะทำเช่นนั้น เราจะเข้าสู่ช่วงเวลาแห่งเงินของเราเสียก่อน นี่คือส่วนใหม่ที่เรานำเคล็ดลับหรือเคล็ดลับแฮ็กเงินมาให้คุณเพื่อช่วยคุณในการเดินทางสู่อิสรภาพทางการเงิน ช่วงเวลาทางการเงินของวันนี้เป็นช่วงเวลาที่ดีจริงๆ ที่ฉันจำเป็นต้องเริ่มทำ ในรายการซื้อของของคุณ ให้ใส่ส่วนห้ามซื้อด้วย หากคุณซื้อของที่คล้ายกันที่ร้านเป็นประจำ ให้ตรวจสอบก่อนออกจากบ้านและจดสิ่งที่คุณมีอยู่แล้วเพื่อที่คุณจะได้ไม่ซื้อซ้ำ
สกอตต์:
รักมัน. ใช่. และเพื่อเป็นการเตือนใจ เรามักจะมองหาแขกที่จะมาชมรายการและแบ่งปันเรื่องราวทางการเงินของพวกเขา หรือเพื่อรับการฝึกสอนในตอน Finance Friday ของเรา ดังนั้นหากคุณสนใจ ไปที่ bigpockets.com/guest หรือ bigpockets.com/financereview
มินดี้:
โอเค ก่อนที่เราจะพาจิมเข้ามา เราพักสักหน่อยก่อน และเรากลับมาแล้ว จิม ดาห์เลเป็นแพทย์ประจำห้องฉุกเฉินและเป็นผู้ก่อตั้ง The White Coat Investor หลังจากพบปะกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ไร้ศีลธรรมหลายครั้งตั้งแต่เริ่มต้นอาชีพ เขาก็เริ่มต้นกระบวนการศึกษาด้วยตนเองเพื่อให้มีความรู้ทางการเงิน จากนั้นเขาก็ตระหนักว่าไม่มีใครกำลังคุยกับหมออยู่เช่นกัน ดังนั้นเขาจึงตัดสินใจว่าจะสร้าง The White Coat Investor เพื่อที่เขาจะได้ช่วยให้ความรู้แก่แพทย์เกี่ยวกับการเงินของพวกเขา ตอนนี้เขาเป็นซีอีโอ คอลัมนิสต์ และพิธีกรรายการพอดแคสต์ของพวกเขา จิม ยินดีต้อนรับสู่พอดแคสต์ BiggerPockets Money ฉันตื่นเต้นมากที่จะพูดคุยกับคุณวันนี้
จิม:
ขอบคุณมินดี้ มันวิเศษมากที่ได้อยู่ที่นี่กับคุณและสก็อตต์
มินดี้:
มาดูอาชีพและประวัติของคุณกันดีกว่า ภูมิหลังของคุณคืออะไรและการเดินทางด้วยเงินของคุณเริ่มต้นที่ไหน?
จิม:
ภูมิหลังของฉันเหมือนกับแพทย์ส่วนใหญ่จริงๆ ฉันเรียนมหาวิทยาลัยและเรียนเอกอณูชีววิทยา ไม่มีอะไรพิเศษ ไปโรงเรียนแพทย์จริงๆ แล้วยังไม่มีความสนใจเรื่องการเงินเลย จากนั้นก็ไปเรียนต่อที่พักอาศัย และเมื่อผ่านไปได้ครึ่งทางที่ฉันอาศัยอยู่ ฉันพบว่าปฏิสัมพันธ์ทุกอย่างที่ฉันมีกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจบลงอย่างเลวร้าย ไม่ว่าจะเป็นผู้ให้กู้ ไม่ว่าจะเป็นนายหน้า ไม่ว่าจะเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน พนักงานขายประกันภัย หรือนายหน้า หรืออะไรก็ตาม . ฉันมักจะถูกเอาเปรียบอยู่เสมอ และฉันก็ไม่ชอบมันด้วย ดังนั้นฉันจึงตัดสินใจว่าฉันเบื่อมัน ฟางที่หักหลังอูฐคือที่ปรึกษาทางการเงินที่ฉันคิดว่ามีค่าธรรมเนียมเท่านั้น สุดท้ายกลายเป็นค่าธรรมเนียม และฉันได้เรียนรู้ถึงความแตกต่างระหว่างเงื่อนไขเหล่านั้น และฉันก็ตัดสินใจว่าถ้าไม่เริ่มเรียนรู้สิ่งนี้ สิ่งนี้จะเกิดขึ้นตลอดอาชีพการงานของฉัน
ฉันจึงเริ่มอ่าน ออนไลน์ ฟอรั่ม บล็อก ไปห้องสมุด ไปร้านหนังสือ และแค่หยิบหนังสือมาอ่าน และฉันอ่านหนังสือแย่ๆ มากมาย แต่ก็เจอหนังสือดีๆ บ้างเหมือนกัน และในที่สุดก็รู้ว่าเรื่องนี้ไม่ได้ซับซ้อนขนาดนั้น คุณสามารถเรียนรู้ได้ และไม่มีใครเป็น หากคุณมีความรู้ทางการเงินและวินัยทางการเงินผสมผสานกัน ก็เหมือนกับการมีพลังพิเศษ ดังนั้นมันจึงค่อนข้างดีที่ได้เรียนรู้สิ่งเหล่านี้ เริ่มนำไปใช้ในชีวิตของฉันเมื่อฉันออกจากถิ่นที่อยู่ เกือบจะได้ประโยชน์ และเป็นประโยชน์กับฉันมากจริงๆ
หลายปีที่ผ่านมา ฉันพบว่าฉันไม่ได้เรียนออนไลน์มากเหมือนแต่ก่อน ฉันสอนมากขึ้นเรื่อยๆ และไม่มีใครสอนหมออีกเลย ฉันเลยตัดสินใจว่าเบื่อที่ต้องพิมพ์เรื่องเดิมๆ ในอินเทอร์เน็ตซ้ำแล้วซ้ำเล่า และเริ่มเขียนบล็อกเพื่อจะโพสต์ลิงก์ได้ โดยพื้นฐานแล้วนี่คือที่ฉันอธิบาย และนั่นคือที่มาของ The White Coat Investor มันเป็นธุรกิจตั้งแต่วันแรก แต่ในช่วง 12 ปีที่ผ่านมา มันเป็นความกระตือรือร้นแบบผู้สอนศาสนาที่อยู่เบื้องหลังการพยายามช่วยเพื่อนฝูงของฉันให้หยุดทำเรื่องโง่ๆ ด้วยเงินของพวกเขา
มินดี้:
คุณเพิ่งพูดอะไรที่น่าสนใจมาก คุณบอกว่า ฉันได้ค้นพบว่าเงินไม่ใช่เรื่องยากและการเงินก็ไม่ได้ยากขนาดนั้น และเมื่อคุณเรียนรู้เกี่ยวกับมันแล้ว และมันก็อาจเป็นเรื่องที่น่ากังวลมาก เพราะถ้าคุณเริ่มต้นจากศูนย์แล้วคุณแบบว่า “โอ้... มันซับซ้อนมาก” มันซับซ้อนจนกว่าคุณจะเรียนรู้เกี่ยวกับมัน แล้วคุณพบว่ามันไม่ซับซ้อนจริงๆ เช่นเดียวกับการเรียนรู้ภาษาอื่น มันซับซ้อนจริงๆ จนกว่าคุณจะเข้าใจมัน แล้วคุณจะพบว่ามันไม่ซับซ้อนจริงๆ
จิม:
การเปรียบเทียบภาษานั้นสมบูรณ์แบบใช่ไหม? คุณบอกว่ามันเหมือนกับภาษาอื่น มันก็เหมือนกับภาษาอื่น มีคำศัพท์เหล่านี้ทั้งหมดที่คุณต้องเข้าใจ และจนกว่าคุณจะเข้าใจคำจำกัดความของคำศัพท์ คุณจะไม่สามารถสนทนาอย่างสมเหตุสมผลกับใครสักคนในสาขาหรือในหัวข้อนั้นได้ และฉันมีหมอมาหาฉันตลอดเวลาและพวกเขาก็ใช้คำผิด พวกเขากำลังพูดถึงการเปลี่ยนลักษณะเฉพาะเมื่อหมายถึงการกลับใจใหม่ หรือพูดว่าแบบโรลโอเวอร์เมื่อพวกเขาหมายถึงสิ่งนี้หรืออะไรก็ตาม และพวกเขาไม่รู้คำศัพท์ที่จะใช้ในการสนทนานี้ และมันก็เหมือนกับยาแบบนั้น ฉันหมายถึง คุณเคยไปที่ห้องทำงานของหมอ และไม่รู้ว่าหมอกำลังพูดถึงเรื่องอะไร เพราะพวกเขากำลังพูดถึงหมอ
และถ้าคุณไม่แปลความหมายนั้นจากด้านเทคนิคใดๆ ให้เป็นคำที่ผู้คนเข้าใจ หรือคุณไม่สอนคำศัพท์ที่คุณใช้อยู่ คุณก็ไม่สามารถแม้แต่จะพูดคุยเกี่ยวกับเรื่องนี้ได้ ดังนั้นคุณต้องเรียนรู้ภาษาก่อนจึงจะสามารถเริ่มเรียนเนื้อหาได้ แต่เมื่อคุณทำเช่นนั้น คุณจะรู้ว่านี่ไม่ใช่เรื่องยากเท่ากับสาขาทางเทคนิคอื่นๆ ไม่ว่าคุณจะเป็นใคร หากคุณเป็นมืออาชีพที่มีรายได้สูงบางประเภท กฎหมาย วิศวกรรมศาสตร์ การแพทย์ หรือทันตกรรม หรืออะไรก็ตาม การเรียนรู้สาขาของคุณอาจยากกว่าการเรียนรู้วิธีจัดการเงินของคุณมาก
มินดี้:
อย่างแน่นอน
สกอตต์:
ฉันคิดว่าตัวอย่างที่สำคัญของแพทย์แห่งโลกการเงินกำลังจะมาในหมวดการประกันชีวิตทั้งหมด และนั่นเป็นหนึ่งในเหตุผลที่เราอยากพูดคุยกับคุณในวันนี้เป็นพิเศษ เพราะฉันคิดว่าคุณน่าจะจัดการได้ . คุณคุ้นเคยกับเรื่องนี้มากและคุณก็ตีคดีประกันชีวิตทั้งประกันชีวิตอย่างละเอียดถี่ถ้วนจนเราอยากให้คุณมาแกะกล่องให้เราเพราะฉันรู้ว่ามากมายไม่ใช่แค่หมอ แต่คนทั่วไปจำนวนมากมีความกังวลเกี่ยวกับหัวข้อนั้น มันเป็นอะไรที่รู้สึกเหมือนเดิมพันสูงมาก ขายยากมาก คุณช่วยบอกภาพรวมของคุณ ความคิดเห็นที่คุณมีเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์นี้ให้เราทราบได้ไหม บอกเราว่ามันคืออะไร ทำงานอย่างไร และใครควรใช้ ควรใช้เมื่อใด หรือเมื่อใดควรหนีให้เร็วที่สุด?
จิม:
ขอผมเพียงจากมุมมอง 30,000 ฟุต เริ่มต้นที่จุดเริ่มต้น ฉันไม่ได้ต่อต้านการประกันภัย เป็นคนชอบประกันภัยมาก ฉันคิดว่าหากคุณกำลังเผชิญกับหายนะทางการเงิน คุณควรทำประกันไว้อย่างดี และมีหายนะทางการเงินอยู่ที่นั่น คุณกลายเป็นคนพิการในระหว่างอาชีพของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับมืออาชีพที่มีรายได้สูงอย่างหมอ นั่นเป็นหายนะทางการเงินครั้งใหญ่ คุณกำลังจะตายในขณะที่คนอื่นขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ นั่นเป็นหายนะทางการเงินครั้งใหญ่ บ้านของคุณถูกไฟไหม้จนราบคาบ สำหรับพวกเราส่วนใหญ่ นั่นเป็นหายนะทางการเงิน การป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและต้องเข้าโรงพยาบาล การใช้เงินหลายแสนดอลลาร์จนหมดอาจเป็นหายนะทางการเงินได้ การถูกฟ้องร้องทั้งในชีวิตการทำงานหรือชีวิตส่วนตัวของคุณ ภัยพิบัติทางการเงินอีกครั้ง ฉันคิดว่าคุณควรทำประกันและคุณควรทำประกันอย่างดีกับสิ่งเหล่านั้นทั้งหมด เมื่อพูดถึงเรื่องการประกันชีวิต โดยส่วนใหญ่แล้ว ผู้คนจำเป็นต้องมีประกันชีวิต หากพวกเขาแต่งงานแล้ว มีลูก หรืออะไรก็ตาม ซึ่งจะมีระยะเวลาไม่กี่ทศวรรษ และพวกเขาควรทำประกันอย่างดีในช่วงไม่กี่ทศวรรษเหล่านั้น
ฉันกำลังพูดถึงตัวเลขประกันเจ็ดหลัก คนส่วนใหญ่ควรมีประกันชีวิตเจ็ดหลัก และนั่นไม่ได้แพงขนาดนั้น ถ้าคุณซื้อมันตอนคุณยังเด็กและมีสุขภาพดี แค่หกหรือ 700 ดอลลาร์ต่อปีก็เพียงพอแล้วสำหรับการมีประกันชีวิตระยะยาว 1 ล้านดอลลาร์ แต่สิ่งที่ไม่ใช่หายนะทางการเงินสำหรับคนส่วนใหญ่คือการเสียชีวิตเมื่ออายุ 92 ปี นั่นไม่ใช่เพียงหายนะทางการเงิน เป็นเหตุการณ์ที่คาดหวัง เราทุกคนคาดหวังว่าสิ่งนั้นจะเกิดขึ้น คงไม่มีใครขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเมื่อคุณอายุ 92 แล้วคุณจำเป็นต้องมีประกันเมื่อคุณอายุ 92 หรือไม่? ไม่ และคุณควรซื้อประกันที่ไม่จำเป็นหรือไม่? โดยทั่วไปไม่มี ที่คุณไม่ควร. คุณควรทำประกันอย่างดีต่อภัยพิบัติทางการเงิน แต่คุณไม่จำเป็นต้องประกัน iPhone ของคุณตกในห้องน้ำใช่ไหม? คุณสามารถที่จะทดแทนสิ่งนั้นได้ และแบบประกันชีวิตตลอดชีพก็คือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณเสียชีวิต ไม่ว่าคุณจะเสียชีวิตเมื่ออายุ 25 หรือ 45 หรือ 70 หรือ 92 ปี เงินนั้นจะจ่ายให้คุณ หรือคุณจ่ายให้ทายาท จริงๆ แล้วจ่ายทรัพย์สินของคุณ แต่มันจะจ่ายผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
และแน่นอน หากคุณต้องการบางสิ่งบางอย่างที่จะจ่ายออกไปไม่ว่าคุณจะเสียชีวิตเมื่อไรก็ตาม นั่นจะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าบางสิ่งบางอย่างที่จะจ่ายออกไปก็ต่อเมื่อคุณเสียชีวิตระหว่างอายุ 30 ถึง 55 หรือ 60 ปี หรือเมื่อใดก็ตามที่คุณมีฐานะทางการเงิน เป็นอิสระ. และโดยธรรมชาติแล้ว คุณคงคาดหวังว่าการประกันชีวิตทั้งชีวิตจะมีราคาสูงกว่าการประกันชีวิตระยะยาวมาก และแน่นอนว่าเป็นเช่นนั้น ขึ้นอยู่กับอายุและสถานะสุขภาพของคุณและประเภทนั้น เป็นเรื่องปกติที่จะจ่ายเงินแปดหรือ 10 เท่าหรือ 20 เท่าสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เท่ากัน ถ้าคุณเสียชีวิตเมื่ออายุ 55 ปี และคุณมีประกันระยะยาว 1 ล้านเหรียญ คุณจะได้รับ 1 ล้านเหรียญ หากคุณเสียชีวิตเมื่ออายุ 55 ปี และมีเงินประกันชีวิต 1 ล้านเหรียญ คุณจะได้รับ 1 ล้านเหรียญ แค่นั้นแหละ. มันก็เป็นผลประโยชน์การเสียชีวิตเหมือนกัน
และนั่นคือภาพรวมของการประกันชีวิตทั้งชีวิต และผู้คนก็คิดอย่างนั้น และนั่นคือวิธีที่พวกเขาส่วนใหญ่ควรคิดเกี่ยวกับมัน คุณไป “โอ้ แน่นอนฉันไม่จำเป็นต้องมีประกันหลังจากฉันอายุ 65 ปี แน่นอนว่ามันต้องแพง คนทุกประเภทมีกำลังใจขึ้นหลังอายุ 65 ปี ฉันจะไม่ซื้อสิ่งนั้น” ปัญหาเกิดขึ้นก็คือ คุณสามารถทำอะไรได้มากมายกับการประกันชีวิตตลอดชีพ นอกเหนือจากการได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตเท่านั้น เนื่องจากวิธีการทำงานของกรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่าเงินสดส่วนใหญ่คือการสะสมมูลค่าเงินสดตามที่คุณดำเนินการและนั่นก็มีประโยชน์ แน่นอนว่าทุกคนชอบเงินสด ดังนั้นการมีมูลค่าเงินสดจึงเป็นเรื่องดี นั่นไม่ใช่เรื่องเลวร้าย แต่ถ้าคุณจ่ายกรมธรรม์ กรมธรรม์ทั้งชีวิตเป็นเวลา 10 หรือ 20 ปี บางทีคุณอาจมีมูลค่าเงินสดอยู่บ้าง อาจจะเป็น $50,000 หรือ $100,000 หรืออะไรก็ตาม และคุณได้รับอนุญาตให้กู้ยืมเพื่อค้านสิ่งนั้นได้ คุณสามารถขอสินเชื่อจากบริษัทประกันภัยโดยมีมูลค่าเงินสดเป็นหลักประกันได้
และนั่นก็เป็นการแนะนำโอกาสทุกประเภท คุณสามารถยืมกับมันได้ คุณไม่จำเป็นต้องไปที่ธนาคารเพื่อขอยืม และคุณสามารถนำไปใช้ประโยชน์อื่นๆ ของประกันชีวิตทั้งหมดได้ บางคนอาจต้องการใช้เป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ หรืออาจต้องการใช้เป็นเงินออมของวิทยาลัย หรือเพื่อเป็นทุนในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ หรือเป็นกองทุนฉุกเฉินบางประเภท คุณสามารถใช้นโยบายนี้เพื่อการใช้งานอื่นๆ ทั้งหมดนี้ได้ แล้วมันก็ขายได้แบบนั้น จะขายให้กับผู้ที่ไม่ต้องการเงินสงเคราะห์เมื่ออายุ 92 ปี และจะขายให้กับพวกเขาเป็นบัญชีเกษียณอีกบัญชีหนึ่ง จะขายให้พวกเขาเป็นแผนการออมของวิทยาลัย มันถูกขายให้พวกเขาเป็นกองทุนฉุกเฉิน ขายไปเพราะไม่ต้องไปธนาคารแล้วไปกู้เงิน แค่เอากรมธรรม์ทั้งชีวิตออกไปก็ได้
และความจริงก็คือสำหรับการใช้งานเกือบทุกประเภทนั้น มีวิธีที่ดีกว่าการใช้กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต และนั่นคือความจริงอันเที่ยงตรงของพระเจ้าเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งชีวิต ฉันไม่ขาย ฉันไม่มีประโยชน์ถ้าคุณไม่ซื้อ ฉันไม่มีประโยชน์ถ้าคุณซื้อมัน แต่นั่นคือความจริงเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งหมด และคุณสามารถเจาะลึกรายละเอียดของการใช้งานต่างๆ เหล่านี้ได้ และทำไมทั้งชีวิตอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการตอบสนองความต้องการนั้น แต่นั่นคือภาพรวมแบบกว้างๆ
สกอตต์:
แล้วจิมทำไมทั้งประกันชีวิตถึงขายยากจัง? เหตุใดจึงมีผู้เสนอจำนวนมากที่ไม่ยอมใครง่าย ๆ เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์นี้?
จิม:
คุณจะพบว่าผู้เสนอ 95% ขึ้นไป อาจเป็น 99% ของผู้เสนอ ขายเพื่อหาเลี้ยงชีพ ตกลง? จึงมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์ครั้งใหญ่นี้
สกอตต์:
นี่เป็นวิธีหาเลี้ยงชีพที่ร่ำรวยหรือไม่?
จิม:
ผู้คนอาจไม่รู้ว่ามันร่ำรวยแค่ไหน ค่าคอมมิชชั่นโดยทั่วไปในการขายกรมธรรม์ตลอดชีพจะอยู่ที่ประมาณ 50% ถึง 110% ของเบี้ยประกันภัยปีแรก ดังนั้น หากเบี้ยประกันของคุณสำหรับนโยบายนี้คือ 20 หรือ 30,000 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งไม่ใช่เรื่องแปลกเลยในกลุ่มแพทย์ของฉัน บุคคลนั้นจะได้รับเงิน 10, 20, 30,000 ดอลลาร์เพื่อขายกรมธรรม์นี้ให้คุณ ใช่ พวกเขาจะพยายามอย่างหนัก คุณคิดว่าต้องขายได้กี่เดือนจึงจะมีรายได้มหาศาล? ไม่มาก. จึงมีความขัดแย้งทางผลประโยชน์ครั้งใหญ่นี้ มีบางคนข้างนอกนั่น รวมทั้งหลายคนที่ขายมัน ที่ไม่เข้าใจว่ามันทำงานอย่างไร และพวกเขาคิดถึงการใช้งานที่แตกต่างกันทั้งหมดนี้ และคิดว่ามันเป็นมีดของผลิตภัณฑ์ทางการเงินของกองทัพสวิส ดังนั้นแน่นอนว่ามัน จะต้องยอดเยี่ยมแน่ๆ เพราะลองดูของต่างๆ ที่คุณสามารถใช้ได้ แต่เมื่อคุณดำดิ่งลงสู่รายละเอียด คุณจะพบปีศาจที่นั่น ปีศาจอยู่ในรายละเอียดและมันไม่สวยมากเมื่อคุณทำ
มินดี้:
คำพูดนั้นคืออะไร? เป็นเรื่องยากที่จะทำให้ผู้ชายเข้าใจบางสิ่งบางอย่าง เมื่อเงินเดือนของเขาขึ้นอยู่กับว่าเขาไม่เข้าใจสิ่งนั้น
จิม:
อย่างแน่นอน. ฉันคิดว่าสิ่งที่มาจากนวนิยายเกี่ยวกับอุตสาหกรรมการบรรจุเนื้อสัตว์คือสิ่งที่มาจากเดิม แต่สามารถนำไปใช้กับอะไรก็ได้
สกอตต์:
ฉันแค่อยากจะเล่าที่นี่ว่าฉันจัดพอดแคสต์ที่นี่กับมินดี้เกี่ยวกับความรับผิดชอบทางการเงิน และฉันก็ได้รับการส่งต่อไปยังที่ปรึกษาทางการเงินผ่านทางทนายความ เพื่อพูดคุยเกี่ยวกับบางสิ่ง และแน่นอน บทสนทนาดำเนินไปรอบๆ และฉันก็แบบว่า ทั้งหมดนี้สมเหตุสมผล จนกระทั่ง "โอ้ คุณควรทำประกัน คุณควรได้รับกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต" ระฆังปลุกเริ่มดังขึ้น คุณควรได้รับนโยบายที่ไม่เพียงแต่จะทำให้คุณมีอิสระทางการเงินเท่านั้น แต่เพื่อประกันศักยภาพในการสร้างรายได้ในอนาคตทั้งหมดที่คุณมีในอาชีพการงานของคุณ คุณเคยได้ยินเรื่องนี้มาก่อนหรือไม่?
จิม:
ฉันหมายถึง บรรทัดนั้นสามารถใช้เพื่อพิสูจน์การขายประกันหลายประเภท ไม่ว่าจะเป็นทุพพลภาพ ประกันชีวิตระยะยาว หรือประกันชีวิตทั้งหมด พวกเขามีแรงจูงใจที่จะให้คุณซื้อกรมธรรม์ใหญ่เท่ากับที่คุณจะซื้อ แต่เมื่อคุณจะซื้อประกัน ประกันไม่ใช่ข้อเสนอที่ดี ผู้คนต้องเข้าใจว่าการประกันภัยเป็นเรื่องไม่ดี มันเป็นข้อตกลงที่ไม่ดีเสมอเพราะมันจะต้องเป็นข้อตกลงที่ไม่ดี ลองนึกถึงสิ่งที่เกิดขึ้น คุณจ่ายเบี้ยประกัน คุณและอีก 1,000 คนจ่ายเบี้ยประกันภัย และบริษัทประกันภัยก็รับเบี้ยประกันนั้น โดยจะจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมด รวมถึงค่าคอมมิชชั่นให้กับตัวแทน ค่าใช้จ่าย และอะไรทำนองนั้นทั้งหมด อาจต้องการทำกำไรหากเป็นบริษัทประกันภัยที่แสวงหาผลกำไร เลยต้องใช้กำไรนิดหน่อย และแน่นอนว่าจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ออกมาทั้งหมดจากเบี้ยประกันภัยนั้น
ดังนั้นโดยเฉลี่ยแล้ว การประกันภัยถือเป็นข้อเสีย โดยเฉลี่ยแล้ว คุณจะตามหลังการซื้อประกันเสมอ ฉันไม่ได้กำลังบอกว่าอย่าซื้อประกันเมื่อคุณต้องการ แต่จงรับรู้ว่านี่เป็นข้อตกลงที่ไม่ดีสำหรับคุณ ดังนั้นคุณจึงไม่ควรซื้อเกินความจำเป็น และจริงๆ แล้ว ฉันคิดว่าถ้าแผนนี้ สมมติว่าคุณแต่งงานแล้ว และแผนคือให้คู่สมรสของคุณไม่ต้องทำงานถ้าคุณเสียชีวิต หรือพรุ่งนี้คุณจะโดนรถบัสชน หากเป็นเช่นนั้น กรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาวนั้นจะต้องมีขนาดใหญ่พอที่จะมีอิสระทางการเงินได้ทันทีเมื่อคุณเสียชีวิต และสามารถใช้ชีวิตร่วมกับสิ่งที่คุณได้บันทึกไว้แล้วบวกกับรายได้จากการประกันชีวิตสำหรับส่วนที่เหลือ ของชีวิตพวกเขา หากนั่นคือเป้าหมายของคุณ แต่คุณจำเป็นต้องทดแทนทุก ๆ ดอลลาร์ที่คุณได้รับจากที่นี่ออกไปโดยสิ้นเชิงหรือไม่? ไม่ คุณไม่จำเป็นต้องทำอย่างนั้น คุณเพียงแค่ต้องดูว่าความต้องการของคุณคืออะไรและซื้อประกันให้เพียงพอเพื่อครอบคลุมความต้องการเหล่านั้น
มินดี้:
ในขณะที่เรากำลังเตรียมการแสดงนี้ โปรดิวเซอร์ของฉัน Kailyn กล่าวว่า "ฉันไม่เข้าใจจุดประสงค์ของผลิตภัณฑ์นี้" ประกันชีวิตทั้งชีวิตเหมาะกับใครและใครไม่ได้รับประโยชน์จากประกันนี้?
จิม:
โอเค นี่คือสิ่งที่ทำให้มันยากเพราะว่ามีคนไม่กี่คนและบางสถานการณ์ก็สมเหตุสมผล แต่ถ้าคุณจะยึดถือกฎทั่วไปว่าคุณไม่ต้องการสิ่งนี้ มันเป็นผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาเพื่อขายและไม่ได้ซื้อ คนที่พูดคุยกับคุณมีผลประโยชน์ทับซ้อนอย่างมากที่จะขายให้คุณ หากคุณมีทัศนคติแบบนั้นเป็นพื้นฐานเมื่อคุณโต้ตอบกับอะไรก็ตามและใครก็ตามเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งหมด คุณจะคิดถูก 99% ของเวลาทั้งหมด แต่มีสถานการณ์เหล่านี้ที่อาจมีประโยชน์ได้ ผมขอยกตัวอย่างให้คุณฟัง โอเค สมมติว่ามีหุ้นส่วนทางธุรกิจที่มีอายุมากกว่าสองคนและพวกเขาเป็นเจ้าของธุรกิจ และเป็นหุ้นส่วนที่ยอดเยี่ยม เป็นธุรกิจที่ยอดเยี่ยม พวกเขาชอบมัน แต่แผนของพวกเขาคือถ้าหนึ่งในนั้นเสียชีวิต พวกเขาต้องการให้อีกฝ่ายได้ธุรกิจนี้ไป
พวกเขาไม่อยากทำธุรกิจกับทายาทคนใดคนหนึ่ง หรือคู่สมรสที่บ้าบอ อะไรก็ตาม และพวกเขาก็แก่กว่านิดหน่อย ดังนั้นการประกันชีวิตระยะยาว ที่จะจ่ายออกไปและผลิตเงิน เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ของอีกฝ่าย จึงค่อนข้างจะแพงในยุคนั้น พวกเขาจึงตัดสินใจว่า เอาล่ะ ทำแบบนั้นกับประกันชีวิตทั้งหมดดีกว่า ดังนั้นธุรกิจจึงซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับสำหรับแต่ละคน โดยคิดว่าหากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเสียชีวิต เงินที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจะถูกนำมาใช้เพื่อซื้อทายาทของหุ้นส่วนรายนั้น แล้วคนที่เหลืออยู่ก็สามารถรักษาธุรกิจไว้ได้ เป็นการใช้ประโยชน์ที่ดีของประกันชีวิตทั้งชีวิต นี่เป็นอีกตัวอย่างหนึ่ง ผู้วางแผนอสังหาริมทรัพย์บางคนต้องการนำทรัพย์สินบางส่วนออกจากอสังหาริมทรัพย์ของตน พวกเขารักษาตัวเองให้ต่ำกว่าจำนวนเงินที่ได้รับการยกเว้นจากกลยุทธ์ด้านอสังหาริมทรัพย์ และดังนั้น พวกเขาจึงมอบความไว้วางใจที่ไม่อาจเพิกถอนได้
เมื่ออยู่ในความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ การเติบโตทั้งหมดในบัญชีนั้นในความไว้วางใจนั้นจะไม่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ ดังนั้นหากคุณมีบางอย่างที่น่าชื่นชมต่อธุรกิจ คุณก็ต้องพยายามทำให้ธุรกิจนั้นกลายเป็นทรัสต์แบบนั้นก่อนที่มันจะบูมจริงๆ การลงทุนสามารถเข้าสู่ทรัสต์ได้ แต่ผู้คนจำนวนมากไม่ชอบความจริงที่ว่าทรัสต์ถูกเก็บภาษีค่อนข้างมาก คุณมีรายได้ถึงอัตราภาษีสูงสุดในกองทุนที่มีรายได้ค่อนข้างน้อย ฉันคิดว่ามันน้อยกว่า $15,000 ต่อปี และทันใดนั้นคุณก็อยู่ในกลุ่มภาษีสูงสุดในกองทุนนั้น ดังนั้นบางครั้งสิ่งที่ผู้คนทำคือใส่กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิตไว้ในความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ เพราะมันเติบโตในลักษณะที่ได้รับการคุ้มครองทางภาษี ไม่มีการหักรายได้ใดๆ ที่คุณต้องจ่ายภาษี เงินปันผลจากเงินปันผลจะถือเป็นการคืนทุนเป็นหลักเสมือนว่าคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยเกิน
ดังนั้นโดยพื้นฐานแล้วมันจึงเติบโตโดยปลอดภาษี จากนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณเสียชีวิต ผลประโยชน์จากการเสียชีวิตจะเข้าสู่ทรัสต์ และตกเป็นของผู้รับผลประโยชน์จากทรัสต์ และนั่นคือประโยชน์ที่บางคนค้นพบ ในบางครั้งคุณจะพบกับคนที่ชอบทำ และสิ่งเหล่านี้เป็นคำที่เป็นเครื่องหมายการค้า พึ่งพาตัวเอง หรือการธนาคารหรือการก้าวกระโดดอย่างไม่มีที่สิ้นสุด และโดยพื้นฐานแล้วนี่คือระบบที่คุณสามารถยืมเงินจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดของคุณ แทนที่จะไปธนาคารเพื่อกู้ยืมเงิน และในระยะสั้น มันก็ไม่ใช่เรื่องดีนัก ในระยะยาว คุณอาจมีรายได้เพิ่มขึ้นเล็กน้อยจากเงินสดของคุณจากการทำนโยบายประเภทใดประเภทหนึ่งเหล่านั้น ดังนั้นเมื่อฉันเจอนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ ที่สนใจเรื่องประกันชีวิตแบบตลอดชีพ นั่นก็มักจะเป็นการใช้งานที่พวกเขากำลังคิดถึง และเพื่อที่จะสามารถนำไปใช้ได้อย่างสมเหตุสมผลอีกด้วย
นี่อาจเป็นสามสิ่งที่พบบ่อยที่สุดที่ฉันเห็นผู้คนข้างนอกนั่น และบางครั้งบางคนก็ต้องการผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างถาวร พวกเขามีลูกพิการและยังไม่มีอิสระทางการเงินมากนัก พวกเขาอายุ 68 ปีแล้ว แต่ยังทำงานอยู่ และพวกเขาต้องการให้เด็กคนนั้นได้รับการดูแล เมื่อพวกเขาจากไป และพวกเขาก็แบบว่า คำนี้ไม่สมเหตุสมผลสำหรับฉันในวัยนี้ ดีใจมากที่รับกรมธรรม์ทั้งชีวิตตอนอายุ 45 เพราะเบี้ยประกันยังอยู่ในระดับเดิม คุณจะเห็นคนแบบนั้นเป็นครั้งคราว ฉันคิดว่าส่วนใหญ่แล้วแม้แต่คนที่มีเด็กพิการก็ไม่จำเป็นต้องมีกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด แต่นั่นไม่ใช่ความคิดที่แย่นักที่จะใช้มัน แต่แค่เป็นหมอ แค่ทำเงินได้มากมาย แค่เป็นนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่เหตุผลที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต
สกอตต์:
เราจะเจาะลึกลงไปอีกหน่อยเกี่ยวกับกรณีการใช้งานที่สามสำหรับนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ที่มีการธนาคารที่ไม่มีที่สิ้นสุดได้หรือไม่ คุณต้องเชื่ออะไรและคุณต้องทำอะไรเพื่อให้สามารถลงทุนได้อย่างสมเหตุสมผล?
จิม:
โอเค นี่คือปัญหาของระบบเหล่านี้ พวกเขาจะขายเหมือนกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เปลี่ยนแปลงชีวิต ซึ่งทุกอย่างจะดีขึ้นเมื่อคุณซื้อสิ่งนี้ และแน่นอนว่านั่นเป็นเพียงคนที่พยายามหาค่าคอมมิชชั่น แต่ถ้าคุณเจาะลึกลงไป หากคุณเจาะลึกรายละเอียดทั้งหมดจริงๆ สิ่งที่คุณซื้อขายคือสิ่งที่ให้ผลตอบแทนที่ไม่ดีแก่คุณเป็นเวลาห้าถึง 10 ปี เพื่อแลกกับการหารายได้เพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อยจากเงินสดของคุณในระยะยาว . นั่นคือสิ่งที่คุณได้รับ นั่นคือการแลกเปลี่ยน ลืมทุกสิ่งทุกอย่างที่พวกเขาบอกคุณเกี่ยวกับเรื่องนี้ นั่นคือสิ่งที่คุณกำลังแลกเปลี่ยน และหากคุณเต็มใจที่จะจัดการกับความยุ่งยากของการประกันชีวิต ในการซื้อกรมธรรม์ จัดหาเงินทุนในกรมธรรม์ จัดการกับผลตอบแทนติดลบในช่วงห้าปีแรกบวก สิ่งที่คุณจะได้รับคือคุณจะได้รับเงินสด 4 หรือ 5% แทน 2 หรือ 3%
ตอนนี้คุณสามารถสร้างรายได้ 4.5% ในกองทุนตลาดเงินได้ทุกที่ แต่เมื่อหนึ่งหรือสองปีที่แล้ว คุณจะเห็นได้ว่าเหตุใดจึงเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่จะสามารถสร้างรายได้ 4% จากเงินสดในระยะยาว แทนที่จะเป็น 1% ที่คุณทำได้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงในปีที่แล้ว แต่คุณต้องแน่ใจว่า ถ้าคุณจะทำสิ่งนี้ ทุกครั้งที่คุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต มันก็เหมือนกับการแต่งงาน คุณจะต้องพรากจากกันจนกว่าจะตาย ไม่เช่นนั้นคุณจะต้องเสียเงินมากมายเพื่อออกจากมัน ดังนั้นคุณจึงต้องการตรวจสอบสถานะอย่างเหมาะสม หากคุณดูกรมธรรม์เพียงฉบับเดียว คุณจะซื้อกรมธรรม์อะไรในโลกนี้ นั่นก็เหมือนกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนโดยไม่เคยดูอสังหาริมทรัพย์เพียงแห่งเดียว มันบ้า. ดังนั้น หากคุณไม่ได้รับความคิดเห็นจากบุคคลมากกว่าหนึ่งคน รวมถึงผู้ที่ไม่ได้รับประโยชน์จากการขายกรมธรรม์ให้กับคุณ และคุณไม่ได้ดูกรมธรรม์หลายฉบับ คุณก็อาจจะไม่ซื้อกรมธรรม์ที่ถูกต้อง
แต่มีนโยบายที่ออกแบบมาเพื่อทำเช่นนี้ ทำธนาคารนี้กับตัวเอง เป็นธนาคารที่ไม่มีที่สิ้นสุด หรืออะไรก็ตามที่คุณอยากจะเรียกมันว่าอะไรก็ตาม และโดยพื้นฐานแล้วพวกมันมีคุณลักษณะสามประการ ประการแรกคือเงินส่วนใหญ่ที่เข้าไปในนั้น หรืออย่างน้อยก็เงินก้อนใหญ่ที่เข้าไปในนั้น ไม่ใช่การซื้อเบี้ยประกันปกติในการซื้อประกันชีวิตทั้งชีวิตแบบปกติ นั่นคือสิ่งที่เรียกว่าการชำระเงินเพิ่มเติม ดังนั้นสิ่งที่คุณพยายามทำคือได้รับเงินเข้าเร็วขึ้น และการชำระเงินเพิ่มเติมจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นต่ำกว่ากรมธรรม์ประกันภัยทั่วไป ดังนั้นจึงเป็นวิธีที่คุ้มค่ากว่าเล็กน้อยในการซื้อกรมธรรม์ นั่นคืออันดับหนึ่ง ประการที่สอง คุณต้องการให้นโยบายเป็นการรับรู้ที่ไม่ใช่โดยตรง ในปัจจุบัน นโยบายตลอดชีวิตโดยทั่วไปคือการได้รับการยอมรับโดยตรง นั่นหมายความว่าเมื่อคุณยืมเงินกับมัน เงินที่คุณยืมมาจากหรือฝ่าฝืนกรมธรรม์ คุณจะไม่ได้รับเงินปันผลจากเงินที่คุณยืมออกไปอีกต่อไป
นโยบายการรับรู้ที่ไม่ใช่โดยตรงยังคงจ่ายเงินปันผลให้คุณ ดังนั้นคุณยืมเงินนี้ออกไป และมันยังคงจ่ายให้คุณราวกับว่าเงินยังคงอยู่ตรงนั้น และนั่นไม่ใช่นโยบายทั้งหมด และหากคุณจะทำสิ่งนี้ โดยที่คุณยืมเงินซ้ำๆ ตามมูลค่าเงินสด แล้วจ่ายคืน คุณต้องแน่ใจว่าคุณมีนโยบายที่รับรู้ว่าการยืมเงินนั้น เป็นการรับรู้แบบไม่โดยตรง แล้วสิ่งสุดท้ายคือคุณต้องการสินเชื่อเพื่อล้าง ซึ่งหมายความว่าอัตราการจ่ายเงินปันผลที่จ่ายไปนั้น ขึ้นอยู่กับต้นทุนในการกู้ยืมเงินของคุณ เพราะเมื่อคุณกู้ยืมเงินกับประกันชีวิตทั้งหมด ทุกครั้งที่คุณยืมเงิน ก็จะปลอดภาษี และพวกเขาทำให้เรา "โอ้ ปลอดภาษี เอาเงินของคุณออกไปแบบปลอดภาษี" ทุกครั้งที่คุณยืมเงิน มันก็ปลอดภาษี คุณยืมบ้านของคุณ ปลอดภาษี คุณยืมรถเพื่อปลอดภาษี ยืมเงินจากบัตรเครดิตก็ปลอดภาษีใช่ไหม?
นี่ไม่ใช่สิ่งใหม่ที่น่าสนใจเกี่ยวกับการประกันชีวิตตลอดชีพ แต่คุณต้องการให้ปลอดดอกเบี้ย และไม่ปลอดดอกเบี้ย เมื่อคุณยืมเงินของคุณเองจากนโยบายนี้ คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย แต่อย่างน้อยถ้าเป็นเงินกู้ระยะยาว ถ้าอัตราดอกเบี้ยเท่ากับอัตราเงินปันผลในนโยบายนี้ อย่างน้อยก็ไม่ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายใดๆ เลยในการยืมเงินเพื่อเอาเงินออกมา ในแง่นั้น มันก็เหมือนกับการถอนออกจากบัญชีออมทรัพย์ของธนาคาร คุณดึงมันออกจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ คุณได้รับ 5% จากมัน มันทำให้คุณเสีย 5% นั่นก็เหมือนกับการถอนเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ แล้วนี่คืออะไร มันทำหน้าที่เป็นบัญชีออมทรัพย์ และในช่วงสองสามปีแรก ต้องใช้เวลาสักระยะหนึ่งกว่าจะคุ้มทุนประกันชีวิตทั้งหมด เพราะคุณต้องจ่ายค่านายหน้าจำนวนมหาศาลนี้
ดังนั้นแม้แต่นโยบายที่ออกแบบมาอย่างดีที่สุด ก็ยังคงไม่คุ้มทุนเป็นเวลาสี่หรือห้าปี คุณอาจจ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว 100,000 ดอลลาร์ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา และมูลค่าเงินสดของคุณหากคุณเดินจากไป ณ จุดนี้อาจยังคงอยู่เพียง 92,000 เท่านั้น คุณอยู่ข้างหลังจริงๆ ดังนั้นในช่วงห้าหรือ 10 หรือ 15 ปีแรก คุณมาช้ากว่าจุดที่คุณจะอยู่ได้ หากคุณเพียงแค่นำเงินนั้นไปออมทรัพย์ แต่หลังจากนั้น คุณอาจนำหน้าในสถานการณ์ส่วนใหญ่โดยสมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ที่ออกแบบมาเพื่อทำเช่นนี้จริงๆ แล้วแทนที่จะถอนเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์หรือพยายามขอสินเชื่อจากธนาคาร คุณแค่กู้ยืมเงินตามกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดของคุณ ดังนั้นคุณอาจยืมเงิน 100,000 เทียบกับนโยบายเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ เมื่อทรัพย์สินนั้นทำเงินได้ คุณจะต้องจ่ายเงินกู้นั้นคืน จากนั้นคุณก็ดึงมันออกจากที่นั่นและซื้อทรัพย์สินอื่น นั่นเป็นวิธีที่นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อาจใช้วิธีนี้
มินดี้:
ขณะนี้นโยบายเหล่านั้นใช้ได้กับสินเชื่อเพื่อล้างหรือไม่ และฉันจำไม่ได้ว่าคุณพูดอะไร เงินปันผลที่ยังคงได้รับแม้ว่าคุณจะกู้ยืมเพื่อคัดค้านหรือไม่
จิม:
ใช่ การรับรู้แบบไม่ตรง ใช่คุณสามารถซื้อได้
มินดี้:
คุณยังสามารถซื้อได้ ตกลง.
จิม:
ใช่คุณสามารถซื้อได้ พวกเขาไม่ได้หายไปหรืออะไรเลย ไม่ใช่ทุกนโยบายแม้ว่า คุณต้องรับรู้ว่า Joe Blow เดินเข้ามาจาก Northwestern Mutual หรือ New York หรืออะไรก็ตาม เดินเข้ามาและพยายามขายกรมธรรม์นี้ให้คุณ เพื่อที่เขาจะได้สร้างรายได้ $30,000 ในเดือนนี้ ซึ่งอาจไม่ใช่นโยบายที่คุณกำลังมองหา ดังนั้นการมีใครสักคนที่ทำสิ่งนี้มาระยะหนึ่งแล้วซึ่งรู้ว่าคุณต้องการอะไรก็ช่วยได้มาก แต่นี่ก็ขึ้นอยู่กับคุณเช่นกัน คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่านโยบายมีคุณสมบัติเหล่านั้น เนื่องจากนโยบายเหล่านั้นไม่ได้มีคุณสมบัติเหล่านั้นทั้งหมด ตอนนี้ฟีเจอร์เหล่านั้นก็ไม่ใช่ว่าฟรีเหมือนกันใช่ไหม? ฉันหมายถึงว่า ถ้าคุณได้สินเชื่อที่ไม่หวังผลกำไรโดยตรง คุณอาจจะยอมทิ้งอะไรสักอย่าง และอาจเป็นอัตราเงินปันผล คุณอาจมีอัตราการจ่ายเงินปันผลลดลงเล็กน้อยสำหรับนโยบายนั้น ดังนั้นเพื่อให้สามารถกู้ยืมเงินออกมาได้เป็นประจำเช่นนั้น คุณอาจได้รับผลตอบแทนระยะยาวลดลงเล็กน้อย หากคุณไม่ได้ยืมเงินออกจากกรมธรรม์
สกอตต์:
สำหรับการแยกส่วนกรณีการใช้งานของผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมดถึง 99% อย่างละเอียดถี่ถ้วน คุณมีความรู้อย่างมากเกี่ยวกับกรณีการใช้งานต่างๆ ใน 1% เล็กๆ น้อยๆ นั้น ซึ่งฉันพบว่าน่าสนใจมากที่นี่
จิม:
ปัญหาคือตัวแทนเหล่านี้ พนักงานขายเหล่านี้ สิ่งที่พวกเขาทำคือพวกเขาเปลี่ยนจากการใช้งานหนึ่งไปยังอีกการใช้งานหนึ่ง จนกว่าพวกเขาจะพบสิ่งที่ใช่สำหรับคุณ แล้วคุณก็แบบ “โอ้ใช่” แล้วพวกเขาก็ขายกรมธรรม์ พวกเขาเก่งมาก วิธีเดียวที่จะชนะการโต้เถียงกับพนักงานขายประกันชีวิตทั้งหมดคือการยืนขึ้นและเดินออกจากห้อง คุณไม่สามารถชนะการโต้เถียงได้หากคุณนั่งอยู่บนเก้าอี้ตัวนั้นในสำนักงานของพวกเขา คุณจะไม่โน้มน้าวพวกเขาว่านั่นไม่ใช่ความคิดที่ดี
สกอตต์:
ตัวแทนประกันชีวิตทั้งหมดไม่อยู่ในรายชื่อ พวกเขาไม่ได้แสดงตนเป็นพนักงานขายประกันชีวิตทั้งหมด พวกเขาเสนอตัวเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของคุณใช่ไหม? ซีเอฟพีของคุณ และมีการบอกเป็นนัยในการสนทนากับคนเหล่านี้หลายครั้งว่าพวกเขาจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากคุณ พวกเขาเป็นนักวางแผนทางการเงินของคุณ คุณไว้วางใจพวกเขาในเรื่องการเงินของคุณ แต่ส่วนใหญ่แล้วมันไม่ใช่บทบาทที่ได้รับความไว้วางใจ สำหรับคนส่วนใหญ่ที่ขายกรมธรรม์เหล่านี้ ใช่ไหม? และถ้าเป็นเช่นนั้น ฉันควรไปหาใคร หากฉันอยู่ในกรณีการใช้งานที่หายากมากซึ่งการประกันชีวิตทั้งหมดใช้กับกรณีนั้น ซึ่งไม่ใช่... ฉันสามารถมีคนช่วยฉันในการจัดซื้อสิ่งนี้ซึ่งไม่ได้อยู่ที่พนักงานขายที่ได้รับมอบหมายได้หรือไม่ ฉันจะทำอย่างนั้นได้อย่างไร?
จิม:
ไม่ง่ายนัก. คุณไม่สามารถ. พวกเขากำลังพยายามที่จะเคลื่อนไปในทิศทางที่การขายประกันอาจไม่มีค่าคอมมิชชัน แต่มีไม่มากนัก และมีคนไม่มากนักที่ให้คำแนะนำเรื่องการประกันภัยเป็นหลัก ดังนั้นถ้าคุณต้องการสิ่งนี้ คุณจะต้องซื้อจากตัวแทนที่ได้รับมอบหมาย และก็ไม่เป็นไร คุณซื้อรถจากตัวแทนที่ได้รับมอบหมาย คุณไปที่ตัวแทนจำหน่าย Ford และซื้อ F-250 คุณรู้ไหมว่าผู้ชายคนนั้นรู้ทุกอย่างเกี่ยวกับ F-250 เขาจะบอกคุณเกี่ยวกับฟีเจอร์ทั้งหมด และเขาจะบอกคุณเรื่องนี้ว่า “มันดีกว่า Chevy เพราะเหตุนี้และสิ่งนี้ Chevy ดีกว่านิดหน่อยที่นี่ แต่โดยรวมแล้ว Ford ก็มีข้อตกลงที่ดีกว่า” ไม่เป็นไร และคุณก็ซื้อรถบรรทุกจากเขา ไม่เป็นไรใช่ไหม? นั่นไม่ใช่เรื่องเลวร้ายในชีวิต หลายๆคนสร้างรายได้จากค่าคอมมิชชั่น มีคนจำนวนมากที่เป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ พวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่น นั่นไม่ใช่เรื่องเลวร้ายที่จะได้รับค่าคอมมิชชั่น
คุณเพียงแค่ต้องรับรู้ว่าหากคำถามของคุณคือ ฉันควรเปลี่ยนรถของฉันหรือไม่ และคุณถามคำถามนั้นกับพนักงานขายรถยนต์ คำตอบคือ ใช่ และคุณควรเปลี่ยนใหม่อีกครั้งในปีหน้า คุณไม่สามารถถามคำถามนั้นกับพวกเขาได้ ฉันควรซื้อกรมธรรม์หรือไม่? คุณสามารถขอให้พวกเขาบอกฉันเกี่ยวกับคุณลักษณะของนโยบายนี้โดยเฉพาะได้ หรือถ้าเป็นตัวแทนอิสระก็บอกได้เลยว่านี่คือสิ่งที่ผมอยากจะทำกับนโยบายนี้ นโยบายใดจะเป็นนโยบายที่ดีที่สุดสำหรับฉัน แต่ถ้าคุณถามเขา ฉันต้องมีกรมธรรม์ 20,000 ดอลลาร์ต่อปีหรือกรมธรรม์ 30,000 ดอลลาร์ต่อปีหรือไม่? คำตอบคือ 30,000. และคุณก็ต้องรับรู้ถึงความขัดแย้งทางผลประโยชน์ครั้งใหญ่นั้น เมื่อคุณติดต่อกับตัวแทนที่ได้รับมอบหมาย ไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับความไว้วางใจ คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพื่อให้คำแนะนำที่ไม่มีข้อขัดแย้งแก่คุณ นั่นไม่ใช่สิ่งที่คุณจะได้รับเมื่อคุณพูดคุยกับใครสักคนที่ขายกรมธรรม์เหล่านี้
และมีโอกาสที่ แม้ว่าคุณจะพูดถึงตัวอย่างของคุณแล้ว และฉันก็มีประสบการณ์คล้ายกันที่ทนายความของคุณส่งคุณไปหาที่ปรึกษาทางการเงิน จริงๆ แล้วมันไม่ใช่ความไว้วางใจที่คุณถูกส่งไป มันเป็นพนักงานขายที่ปลอมตัวเป็นที่ปรึกษาทางการเงิน ดังนั้น หากคุณต้องการทราบว่าจริงๆ แล้วใครบางคนคืออะไร คุณต้องดูว่าพวกเขาได้รับค่าตอบแทนอย่างไร พวกเขาได้รับค่าคอมมิชชั่นหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นพวกเขาก็เป็นพนักงานขาย พวกเขาได้รับค่าธรรมเนียมตามเวลาเช่นทนายความหรือนักบัญชีหรือค่าธรรมเนียมเฉพาะที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่? แล้วพวกเขาจะไว้วางใจคุณมากขึ้นอีกมาก ดังนั้นคุณเพียงแค่ต้องเข้าใจว่าผู้คนได้รับค่าตอบแทนอย่างไรและอย่าไร้เดียงสา
และนี่คือปัญหาของแพทย์ เราสันนิษฐานว่าเพราะเมื่อเราโทรหาแพทย์ทางเดินอาหารเพื่อขอความเห็นว่าเราควรทำอย่างไรกับคนไข้รายนี้ที่อาเจียนเป็นเลือด มักจะคิดถึงสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคนไข้อยู่เสมอ เราถือว่าเมื่อเราโทรหาตัวแทนประกันที่ พวกเขาดำเนินงานภายใต้มาตรฐานเดียวกันแต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้น นั่นไม่ใช่วิธีการทำงานของโลกธุรกิจ และเป็นการช่วยเปิดหูเปิดตาให้กับแพทย์เมื่อพวกเขาได้เรียนรู้สิ่งนั้น
สกอตต์:
จิม ฉันรู้สึกว่าฉันสามารถถามคำถามเหล่านี้ได้ แต่ฉันรู้สึกว่ามันคงจะสนุกกว่า ถ้าปล่อยให้คุณฝ่าฟันเรื่องนี้ไป อะไรคือความเชื่อผิดๆ ที่ยิ่งใหญ่ที่สุด จุดขายที่ใหญ่ที่สุดที่ทำให้คุณหลุดพ้นจากจุดขายที่ยากที่สุดจากคนเหล่านี้ และคุณโต้แย้งอะไรกับคนเหล่านี้
จิม:
เอาล่ะ เรามาพูดถึงการใช้งานบางอย่างที่ผู้คนใช้เพื่อพยายามให้คุณซื้อของพวกนี้กันดีกว่า นี่คือหนึ่งในสิ่งทั่วไปที่พวกเขาโยนออกไป คุณต้องใช้สิ่งนี้เพื่อวัตถุประสงค์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ โอเค มีบางกรณีที่ใช้การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ในการประกันชีวิตทั้งหมด ฉันได้กล่าวถึงก่อนหน้านี้ด้วยความไว้วางใจที่เพิกถอนไม่ได้ แต่คนส่วนใหญ่ไม่มีอสังหาริมทรัพย์ที่ซับซ้อน พวกเขาไม่ต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ด้วยซ้ำ คุณสามารถตายได้ในวันนี้ ถ้าคุณแต่งงานแล้ว คุณสามารถตายในวันนี้ได้ด้วยเงินเกือบ 26 ล้านเหรียญในที่ดินของคุณ และไม่ต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ของรัฐบาลกลางเลย ไม่ต้องจ่ายอะไรเลยใช่ไหม? สมมติว่าตอนนี้คุณเป็นเศรษฐี มีเงินล้าน และคุณอาจตายพร้อมกับเงิน 8 ล้าน คุณจะไม่มีปัญหาภาษีอสังหาริมทรัพย์ ผู้ชายคนนี้กำลังพยายามขายวิธีแก้ปัญหาให้กับคุณ ให้กับปัญหาที่คุณไม่มีด้วยซ้ำ และแม้ว่าคุณจะมีปัญหาภาษีอสังหาริมทรัพย์ แต่ก็ไม่ใช่ว่าประกันจะเป็นวิธีเดียวที่คุณสามารถจ่ายได้
บุคคลที่ต้องการประกันชีวิตทั้งชีวิตสำหรับปัญหาภาษีอสังหาริมทรัพย์คือผู้ที่มีทรัพย์สินมูลค่า 40 ล้านเหรียญสหรัฐ และ 35 ชิ้นอยู่ในฟาร์มของครอบครัว ผู้ชายคนนี้จะจ่ายภาษีที่ดินของเขาอย่างไร? เขาจะไม่มีสภาพคล่องเมื่อเขาตาย และเขาต้องการแยกฟาร์มนั้นออกเป็นสองคน ตอนนี้เขาอาจจะต้องมีประกันชีวิตทั้งชีวิต แต่แพทย์หรือทนายหรือวิศวกรของ Joe Blow ที่จะเสียชีวิตและมีมูลค่า 8 ล้านเหรียญสหรัฐ และส่วนใหญ่อยู่ในสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่อง นี่ไม่ใช่ปัญหา คุณไม่ได้เป็นเจ้าของภาษีอสังหาริมทรัพย์ใดๆ และถึงแม้ว่าคุณจะเป็นเจ้าของ คุณก็ยังสามารถจ่ายภาษีเหล่านั้นจากสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องของคุณได้ ดังนั้นจึงไม่มีเรื่องใหญ่อะไรที่นั่น
สกอตต์:
ฉันมีคำถามเกี่ยวกับเรื่องนั้น และฉันบอกว่าฉันจะฉีกมัน แต่ฉันมีคำถามอยู่ตรงนั้น ในบทความที่ผมอ่านเจอแรงบันดาลใจให้เราชวนคุณมาแสดงที่นี่ คุณบอกว่า ถ้าคุณพยายามที่จะได้รับผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตถาวร เช่น กรณีการใช้งานนั้นยังมีผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าประกันชีวิตทั้งชีวิต เช่นรับประกันไม่มีขาดประกันชีวิตสากล คุณช่วยอธิบายได้ไหมว่ามันคืออะไร และถ้านั่นยังคงเป็นจุดยืนของคุณในตอนนี้?
จิม:
แน่นอน. ความแตกต่างระหว่างทั้งสองโอเค ชีวิตสากลคือกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรที่มีความยืดหยุ่นอย่างไม่น่าเชื่อ กรมธรรม์ประกันชีวิตมูลค่าเงินสด คุณสามารถทำสิ่งต่าง ๆ ได้ทุกประเภทด้วย ดังนั้นคุณจึงเห็นชีวิตสากลที่แปรผัน และคุณเห็นชีวิตสากลแบบดัชนี และคุณเห็นชีวิตสากลที่ตรง และคุณเห็นชีวิตสากลที่รับประกัน และสิ่งที่กรมธรรม์ประกันชีวิตสากลค้ำประกันนั้นเป็นเพียงกรมธรรม์ตลอดชีวิตที่ไม่สะสมมูลค่าเงินสด และคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยทุกปี เริ่มตั้งแต่อายุ 25 หรือ 35 ปี หรืออะไรก็ตามจนถึงวันตาย แล้วคุณจะได้รับผลประโยชน์อะไรก็ตาม มันอาจจะได้รับผลประโยชน์ 1 ล้านเหรียญสหรัฐ และเมื่อเทียบกับการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งแบบที่สะสมมูลค่าเงินสดอาจมีราคาประมาณครึ่งหนึ่ง ดังนั้น หากนั่นคือสิ่งที่คุณต้องการ เป็นจำนวนที่แน่นอน ซึ่งจะเท่าเดิมไม่ว่าคุณจะตายเมื่อไร ไม่ว่าจะตายตอนนี้ หรือไม่ว่าคุณตายในอีก 50 ปีข้างหน้า หรือนั่นคือสิ่งที่คุณต้องการ รับประกันชีวิตสากลเป็นวิธีที่ถูกกว่า มันมากกว่าทั้งชีวิต
ทีนี้ ผลประโยชน์การเสียชีวิตตามนโยบายตลอดชีวิต สมมติว่าคุณลงทุนซ้ำกับเงินปันผลที่จ่ายไป ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้น คุณอาจจะซื้อเงินทดแทนการเสียชีวิต 1 ล้านดอลลาร์ และเมื่อคุณเสียชีวิตในอีก 50 ปีต่อมา ก็อาจเป็น 2 ล้านดอลลาร์ ในขณะที่กรมธรรม์ประกันชีวิตสากลที่รับประกันนั้นจะยังคงอยู่ที่ 1 ล้านดอลลาร์ นั่นคือความแตกต่างระหว่างทั้งสอง แต่มีราคาเพียงครึ่งเดียว ดังนั้นคุณควรดูตัวเลือกทั้งหมดของคุณ หากคุณกำลังจะแต่งงานกับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวร คุณควรเข้าใจทางเลือกทั้งหมดและสิ่งที่จะได้รับ
โอเค กรณีการใช้งานอื่นที่ผู้คนจะขายคุณ ซึ่งฉันคิดว่าเป็นหนึ่งในกรณีโง่ที่สุด คือการจ่ายค่าเล่าเรียน ฉันหมายถึงว่า คนส่วนใหญ่ นโยบายเหล่านี้ส่วนใหญ่จะไม่คุ้มทุนเป็นเวลา 15 ปี นั่นเป็นเพียงการกลับไปสู่ยอดรวมของเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายไป พวกเขาเลยประมาณว่า "โอ้ ใช่แล้ว ซื้ออันนี้แล้วยืมไปเรียนมหาวิทยาลัยได้ และมันก็เยี่ยมมาก" มันก็ไม่ได้ดีนัก คุณคุ้มทุนหลังจากผ่านไป 15 ปี นั่นคือเวลาที่คุณต้องการเงิน มันไม่ได้เติบโต โดยพื้นฐานแล้วคุณต้องเก็บเงินทุกอย่างเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัย เงินของคุณไม่ได้ช่วยยกของหนักแต่อย่างใด คุณดีกว่ามากในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าและใช้รายได้จากนั้นเพื่อชำระค่าเล่าเรียนหรือขายโดยนำเงินที่ได้ไปชำระค่าเล่าเรียน หรือใช้บัญชี 529 เพื่อชำระค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยที่คุณคาดหวังว่าการลงทุนจะเติบโตตามจริง คุณไปด้วย ถ้าอย่างนั้นคุณกำลังซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดเพื่อชำระค่าเล่าเรียน นั่นเป็นหนึ่งในสัตว์เลี้ยงของฉันโดยเฉพาะ ฉันคิดว่ามันเป็นการใช้นโยบายทั้งชีวิตอย่างแย่มาก
สิ่งที่พบบ่อยที่สุดคือการเกษียณอายุ บัญชีเกษียณอีกบัญชีหนึ่งคือสิ่งที่พวกเขาบอกคุณ มันเหมือนกับ Roth IRA เพราะมันเติบโตในลักษณะที่ได้รับการคุ้มครองภาษี คุณไม่ต้องเสียภาษีในขณะที่มันเติบโตขึ้น แต่ไม่มีที่ไหนเลยที่จะดีเท่ากับบัญชีเกษียณอายุ ตอนนี้หากคุณได้ให้ทุนสนับสนุนสิ่งเหล่านั้นทั้งหมดแล้ว คุณได้เพิ่ม Roth IRA ของคุณและ Roth IRA ของคู่สมรสของคุณและ 403 (b) และ 401 (a) และ 457 (b) ในที่ทำงานแล้ว และคุณก็ทำเสร็จแล้ว ทุกอย่าง. แล้วคุณก็ไป แล้วฉันจะเก็บเงินไว้ใช้เกษียณได้อย่างไร? ฉันขอแนะนำให้คุณรู้จักบางสิ่งบางอย่าง คุณก็สามารถลงทุนได้ คุณเรียกบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือบัญชีนายหน้าหรือไปซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าก็ได้ คุณสามารถออมและลงทุนเพื่ออนาคตได้ไม่จำกัดจำนวน มีเพียงจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ในบัญชีเกษียณอายุได้ ดังนั้นเมื่อคุณทำสิ่งเหล่านั้นจนเต็มแล้ว คุณไม่จำเป็นต้องไป โอ้ ฉันเดาว่าฉันจะต้องซื้อประกันชีวิตทั้งหมดตอนนี้
คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่า คุณสามารถซื้อสมาคมอสังหาริมทรัพย์ คุณสามารถซื้อกองทุนดัชนีตลาดหุ้นทั้งหมดในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ Vanguard ของคุณได้ ไม่มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษีได้ และความจริงก็คือ เพราะผลตอบแทนจากการประกันชีวิตทั้งชีวิตนั้นห่วยมาก คุณเกือบตลอดเวลา โดยเฉพาะในช่วงแรกๆ คุณมักจะได้รับสิ่งที่ดีกว่าเสมอ หากคุณลงทุน รับการลงทุนแบบเดิมๆ ไม่ว่าจะเป็นหุ้น พันธบัตร อสังหาริมทรัพย์ อะไรก็ได้ คนส่วนใหญ่ไม่ตระหนักถึงผลตอบแทนจากการประกันชีวิตทั้งหมด คุณซื้อกรมธรรม์นี้ใช่ไหม? คุณกำลังซื้อมันเป็นการลงทุนนี้เพราะคุณจะต้องถือมันไว้ตลอดชีวิต และมันจะรับประกันผลตอบแทนที่คุณจะได้รับ
หากคุณถือไว้อีก 50 ปีข้างหน้า ผลตอบแทนที่รับประกันจะอยู่ที่ประมาณ 2% ต่อปี นั่นคือสิ่งที่รับประกันคุณ 2% ต่อปี นั่นยังไม่ถึงขั้นเงินเฟ้อใช่ไหม? นั่นเป็นผลตอบแทนที่แย่มากสำหรับบางสิ่งที่ผูกมัดเงินของคุณไว้เป็นเวลา 50 ปี ผลตอบแทนที่คาดหวังอยู่ที่ประมาณ 5% และจากประสบการณ์ของผม คนส่วนใหญ่จบลงด้วยบางสิ่งระหว่างสองคนนี้ ดังนั้น 3 หรือ 4% มันเจ๋งมากเหรอ? ไม่ เป็นที่ยอมรับหรือไม่? ฉันเดาว่าถ้าคุณโอเคกับเรื่องนั้น โดยยึดมั่นกับบางสิ่งไว้เป็นเวลา 50 ปี แต่ถ้าผมจะลงทุนสัก 50 ปี ผมอยากได้กำไรมากกว่า 3 หรือ 4% จากมันทั้งหมด
มินดี้:
คุณเอาแต่พูดว่าซื้อกรมธรรม์ วิธีที่คุณใช้ถ้อยคำคือนี่คือการซื้อครั้งเดียวและทำเสร็จแล้ว แต่นั่นไม่เป็นความจริง นี่คือทวีคูณ คุณจะจ่ายเงินทุกเดือนตลอดไปสำหรับนโยบายนี้
จิม:
มีหลายวิธีในการซื้อกรมธรรม์ และฉันเป็นแฟนตัวยงของวิธีที่ช่วยให้คุณสามารถจัดหาเงินได้เร็วกว่าแทนที่จะช้ากว่า คุณสามารถจ่ายได้ตลอดชีวิต นั่นเป็นวิธีทั่วไปในการขายนโยบายเหล่านี้ แต่กฎทั่วไปถ้าคุณต้องการได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดก็คือการจัดหาเงินทุนให้เร็วที่สุด
สกอตต์:
เราสามารถพูดได้ว่าผลตอบแทนที่แย่น้อยที่สุดได้ไหม?
จิม:
แย่น้อยที่สุดอาจเป็นวิธีที่ดีกว่าที่จะพูด แต่คุณต้องการใช้การจ่ายเงินเพิ่ม ตามที่ผมกล่าวไว้ข้างต้น และคุณสามารถได้รับสิ่งที่เรียกว่ากรมธรรม์จ่ายเจ็ดหรือ 10 จ่าย ซึ่งคุณจะจ่ายหลังจากเจ็ดปี คุณจะจ่ายเบี้ยประกันก้อนใหญ่เป็นเวลาเจ็ดปี จากนั้นคุณก็ เสร็จแล้ว. และไม่ต้องเสียเบี้ยประกันภัยอีกต่อไป แต่นั่นไม่ใช่สิ่งที่กรมธรรม์ส่วนใหญ่ขาย ส่วนใหญ่คุณพูดถูก คุณจ่ายทุกปี ดังนั้นสิ่งที่คุณทำเมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ ใช่ คุณกำลังชำระเงินครั้งแรก แต่คุณยังมุ่งมั่นที่จะชำระเงินในอนาคตด้วย
และนั่นคือสิ่งที่ทำให้ผู้คนจำนวนมากคลั่งไคล้ พวกเขามีสิ่งนี้มาห้าหรือหกหรือเจ็ดปีแล้ว พวกเขาดูมันแล้วพวกเขาก็แบบว่า "เพื่อน ฉันไม่เคยพังสิ่งนี้เลยด้วยซ้ำ และฉันไม่มีเงินที่ต้องการด้วยซ้ำ ฉันอยากไปเที่ยวพักผ่อนกับลูกๆ ฉันต้องเก็บเงินไว้เรียนวิทยาลัย ฉันไม่ได้ใช้เงินเกษียณจนเต็มจำนวนด้วยซ้ำ เพราะเงินทั้งหมดของฉันไปใช้กับนโยบายโง่ๆ ตลอดชีวิตนี้” และนั่นคือเมื่อพวกเขาโกรธ พวกเขาคำนวณผลตอบแทนของพวกเขา พวกเขาตระหนักว่ามันยังคงเป็นลบ แล้วพวกเขาก็มาหาฉันและถามว่า "ฉันควรทิ้งนโยบายนี้หรือไม่"
สกอตต์:
นี่คือคำถามถัดไป คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณตกอยู่ในสถานการณ์นั้น?
จิม:
นี่เป็นเรื่องยากเพราะความจริงก็คือผลตอบแทนที่แย่ที่สุดนั้นมีภาระหนักมาก คุณต้องใช้เวลาห้าปี 10 ปี 15 ปีกว่าจะคุ้มทุน ขึ้นอยู่กับวิธีการออกแบบนโยบาย และนั่นเป็นปีที่กลับมาแย่ที่สุด ถ้าคุณไปซื้อกรมธรรม์แล้วหันกลับมา อยากกำจัดมันในอีกหนึ่งปีต่อมา ผลตอบแทนของคุณอาจจะเป็นลบ 40% ลบ 33% อะไรประมาณนั้น นั่นคือสิ่งที่คุณจะได้รับคืนหากคุณทิ้งสิ่งนี้หลังจากผ่านไปหนึ่งปี เงินนั้นไปไหน? มันไปที่คณะกรรมาธิการ ตัวแทนที่ขายมันให้คุณ นั่นคือที่มาของเงิน และเขาจะต้องจ่ายไม่ว่าคุณจะทิ้งมันในหนึ่งปี หรือคุณจะเก็บไว้เป็นเวลา 50 ปีก็ตาม ดังนั้นผลตอบแทนในช่วงแรกจึงแย่มาก และคุณต้องตระหนักว่า แต่หากผลตอบแทนระยะยาวอยู่ที่ 2% ถึง 5% ก็จะต้องมีผลตอบแทนที่ดีกว่าตรงนี้สักแห่ง
หากผลตอบแทนที่ไม่ดีเกิดขึ้นที่จุดเริ่มต้นและผลตอบแทนที่ดีมาทีหลัง และเมื่อฉันบอกว่าดี เลวน้อยลง ก็น่าจะอธิบายได้ถูกต้องแล้ว แต่สิ่งที่คุณต้องทำเมื่อคุณตัดสินใจว่าจะทิ้งกรมธรรม์หรือไม่ แม้ว่าคุณจะไม่ควรซื้อมันก็ตาม คุณต้องตัดสินใจว่าการคืนสินค้าในอนาคตจะยอมรับได้หรือไม่? และวิธีที่คุณทำแบบนั้น ก็คือคุณจะได้สิ่งที่เรียกว่า ภาพประกอบในบริการ หรือภาพประกอบที่บังคับใช้ และสิ่งที่ทำคือโครงการให้ผลตอบแทนไปข้างหน้าและแสดงให้คุณเห็นว่าผลตอบแทนที่รับประกันจะเป็นอย่างไรต่อจากจุดนั้น และบางคนที่หวังว่าตนเองจะไม่ซื้อกรมธรรม์ของตนเองที่ทำเช่นนี้หลังจากมีกรมธรรม์มาเป็นเวลา 10 หรือ 15 ปีก็ตัดสินใจว่า “อืม การก้าวไปข้างหน้าก็ไม่ได้แย่เกินไป ฉันคาดว่าจะได้ส่วนลด 4.5, 5% จากสิ่งนี้” และพวกเขาตัดสินใจที่จะเก็บมันไว้
และนั่นไม่ใช่เรื่องแปลกเลยที่พวกเขาเก็บสิ่งที่พวกเขาไม่เคยซื้อมาก่อน แต่หลายๆ คนที่มีอายุสี่หรือห้า, หก, แปดปี พวกเขากล่าวว่า “ฉันยังใช้เงินของฉันได้ดีกว่า ฉันยังมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอยู่ 8% และฉันก็ได้กรมธรรม์ประกันชีวิตโง่ ๆ นี้ด้วย” พวกเขาทิ้งมันไป เอามูลค่าเงินสดไป แล้วพวกเขาก็เดินจากไป เห็นได้ชัดว่าคุณควรได้รับการประกันชีวิตระยะยาวก่อนหากคุณมีความต้องการประกันชีวิตที่ถูกต้องตามกฎหมาย แต่ฉันเดินออกจากกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดหลังจากผ่านไปเจ็ดปี และฉันไม่เสียใจกับเรื่องนี้เลย
สกอตต์:
ตกลง. ฉันจะถามคุณว่าคุณมีความรู้เรื่องนี้อย่างไม่น่าเชื่อ มีความมุ่งมั่นที่ชัดเจนที่จะรู้ทุกซอกทุกมุมเพื่อที่คุณจะได้ขจัดทุกข้อโต้แย้งที่พนักงานขายต้องเจอและเจอสิ่งนี้ ดูเหมือนคุณเคยมีนโยบาย ฉันเดาได้ว่าตอนนี้คุณมีนโยบายหรือไม่ แต่ช่วยเล่าประสบการณ์ของคุณเกี่ยวกับเรื่องนั้นให้เราฟังหน่อยได้ไหม
จิม:
ความจริงก็คือ ฉันจะไม่ต่อต้านการซื้อกรมธรรม์ หากฉันต้องการกรมธรรม์ ฉันจะซื้อกรมธรรม์ ฉันไม่ได้ต่อต้านมัน ฉันไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะประกัน ฉันมีนิสัยไม่ดีอยู่บ้าง ฉันชอบดำน้ำ ฉันชอบบิน ฉันชอบปีนหน้าผา ปีนเขา และอะไรทำนองนั้น ดังนั้นกรมธรรม์จึงไม่คุ้มค่าใช้จ่ายมากนักสำหรับฉัน เพราะว่าฉันต้องจ่ายค่าประกันเพิ่ม แต่ถ้าฉันต้องการฉันก็จะซื้อ หากฉันมีความต้องการด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือธุรกิจหรืออะไรก็ตาม ฉันจะไม่มีปัญหาใดๆ ในการซื้อกรมธรรม์ ปัญหากับอันที่ฉันซื้อคือมันไม่เหมาะสมสำหรับฉันเลย ถูกขายอย่างไม่เหมาะสมโดยสิ้นเชิง และนั่นคือวิธีการขายกรมธรรม์ส่วนใหญ่ พวกเขาจะขายให้กับคนที่ไม่มีความจำเป็นจริงๆ ขายกรมธรรม์ที่ไม่ถูกต้อง ออกแบบมาเพื่อเพิ่มค่าคอมมิชชั่นให้กับตัวแทน มันไม่ได้ออกแบบมาเพื่อช่วยฉันหรือให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หรืออะไรทำนองนั้น
นี่ฉันเป็นนักศึกษาแพทย์ ฉันไม่มีรายได้ ไม่มีรายได้ ฉันไม่มีทรัพย์สิน และฉันก็ถูกเพื่อนของฉันขายกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิตเล็กๆ น้อยๆ นี้ ซึ่งฉันไว้ใจ ซึ่งเป็นเด็กฝึกงานภาคฤดูร้อนกับนอร์ธเวสเทิร์นมิวชวล และนี่เป็นสถานการณ์ทั่วไปสำหรับผู้คน และเขาเล่าสิ่งดีๆ มากมายเกี่ยวกับเรื่องนี้ให้ฉันฟัง และฉันก็พูดว่า "ฉันอยากจะรับผิดชอบทางการเงินอย่างแน่นอน และตอนนี้ฉันแต่งงานแล้ว ฉันควรมีประกันแล้ว" ฉันก็เลยซื้อมัน และฉันคำนวณผลตอบแทนของฉันหลังจากเจ็ดปีตามนโยบายนั้น และสาเหตุส่วนหนึ่งที่ทำให้ผลตอบแทนแย่มากก็เพราะเป็นนโยบายที่ค่อนข้างเล็ก ส่วนหนึ่งก็คือฉันไม่ได้ซื้อกรมธรรม์ที่ออกแบบมาเพื่อให้ผลตอบแทนที่ดีจริงๆ มันไม่ใช่นโยบายที่ดีในการเริ่มต้น แต่อย่างไรก็ตาม ผลตอบแทนของฉันหลังจากเจ็ดปีกลับสะสมลบ 33% เจ็ดปีผ่านไปข้าพเจ้ายังนิ่งอยู่ ข้าพเจ้าไม่แตกเลยแม้แต่น้อย และฉันก็อยู่ไกลจากการคุ้มทุน
สกอตต์:
ดังนั้นสำหรับคนที่ไม่เข้าใจว่าลบ 33% หมายถึงอะไรในบริบทนี้ เมื่อคุณหยุดจ่ายค่ากรมธรรม์ คุณสูญเสียทุกอย่างไปหรือเปล่า? ทุกสิ่งที่คุณใส่ลงในนโยบายเป็นศูนย์หรือไม่? มีประโยชน์บ้างไหม? คุณสามารถดึงคุณค่าบางส่วนจากนโยบายในการปิดนโยบายได้หรือไม่?
จิม:
ฉันจำไม่ได้ว่าจำนวนเงินที่แน่นอนคือเท่าไรเพราะนี่เป็นนโยบายเล็กๆ แต่ลองพูดง่ายๆ ก็คือว่าฉันจ่ายปีละ 1,000 ดอลลาร์ สมมุติว่าฉันจ่ายเงินไปแล้ว ตอนนี้เป็นเวลาเจ็ดปีแล้ว และฉันได้จ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว $7,000 และสิ่งที่ฉันอาจเดินออกไป ณ จุดนั้นน่าจะเป็นประมาณ 4,500 หรือ 5,000 ดอลลาร์ มีบางอย่างอยู่ที่นั่น คุณไม่ได้เดินจากไปโดยไม่มีอะไรเลย แต่คุณยังคงสูญเสียเงิน มันไม่ใช่ว่าเป็นการลงทุนที่ดี เจ็ดปี คุณมัดเงินไว้ และคุณได้รับผลตอบแทนติดลบ มันยากที่จะตื่นเต้นกับการลงทุน
สกอตต์:
และเงินจำนวนนี้จะถูกถอนออกมาในเวลานั้นหรือไม่? เมื่อคุณปิดกรมธรรม์ มีเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีหรือไม่?
จิม:
ใช่. คุณกำลังยอมแพ้นโยบายและนั่นเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี ในกรณีของฉัน ฉันขาดทุน เลยไม่ต้องเสียภาษี เกณฑ์สำหรับมูลค่าเงินสดนั้นคือจำนวนเบี้ยประกันภัยที่ชำระทั้งหมด ฉันเลยขาดทุน ฉันเลยไม่รู้ภาษีเลย หากคุณมีมาเป็นเวลานาน คุณอาจมีกำไรเล็กน้อยที่คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ปกติ แต่ความจริงก็คือ หากคุณมีเวลานานพอที่จะมีกำไร คุณอาจต้องการเก็บมันไว้ ไม่ใช่เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีจากกำไร แต่เพียงเพราะคุณผ่านพ้นปีผลตอบแทนที่ห่วยๆ มาแล้ว ตอนนี้ต้องใช้เวลาสักพัก กรมธรรม์บางฉบับ คุณอาจใช้เวลาถึง 15 ปีก่อนที่คุณจะคุ้มทุนจริงๆ
สกอตต์:
คุณสังเกตไหมว่าในแนวคิดที่พยายามเลิกกับกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดของคุณ ฉันคิดว่าในหลายกรณีสิ่งนี้มาพร้อมกับการเลิกรากับนักวางแผนทางการเงินที่ขายกรมธรรม์ให้คุณและอาจจัดการทรัพย์สินส่วนใหญ่ของคุณได้ คุณเคยเจอสถานการณ์นั้นหรือไม่?
จิม:
ใช่ ฉันหมายถึง นั่นเป็นสถานการณ์ที่ยากกว่ามาก ใช่ไหม? เพราะไม่เพียงแต่คุณต้องไล่ที่ปรึกษาออกและกำจัดนโยบายออกไป แต่คุณต้องจัดการกับความจริงที่ว่า คุณเชื่อใจใครสักคน แล้วพวกเขาก็ขายบางอย่างให้กับคุณซึ่งอาจไม่ดีสำหรับคุณมากนัก และนั่นก็เจ็บปวดอันดับหนึ่ง ข้อสอง มันยากเพราะคุณอาจยังไม่รู้สึกว่าตนเองมีความสามารถที่จะทำมันด้วยตัวเอง ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณไล่ที่ปรึกษาทางการเงินออก คุณควรมีแผนงานแทนสิ่งที่คุณจะทำหลังจากไล่พวกเขาออกเสียก่อน และหากใช้ที่ปรึกษาอื่น ให้ไปหาที่ปรึกษานั้นก่อน ให้พวกเขาช่วยในกระบวนการนี้ และพวกเขาก็ทำได้ พวกเขาแค่ดึงเงินออกจากที่ปรึกษาคนอื่น มันไม่ใช่เรื่องใหญ่. พวกเขาส่งแบบฟอร์มให้พวกเขา ส่งเงิน ลงนามในกระดาษโดยบอกว่า “ฉันจ่ายเงินให้คุณเสร็จแล้ว” หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมปกติให้พวกเขา
จากนั้นคุณสามารถติดต่อกับบริษัทประกันภัยได้โดยตรง เท่าที่ยกเลิกกรมธรรม์นั้น หรือถอนเงินจากกรมธรรม์นั้น หรืออะไรก็ตามที่คุณเลือกจะทำกับมัน หากคุณกำลังจะทำด้วยตัวเอง คุณจะต้องมีแผนการเงินเป็นลายลักษณ์อักษร หากคุณกำลังจะเป็นนักลงทุนที่ลงมือเอง คุณควรเขียนแผนนี้ด้วยตัวเองได้ หากคุณจะไม่ใช่นักลงทุนที่ทำด้วยตัวเอง ก็ลองจ้างคำแนะนำดีๆ ในราคายุติธรรม แล้วปล่อยให้บุคคลนั้นช่วยคุณ แต่ใช่ มันซับซ้อนกว่านั้นอย่างแน่นอน หากคุณคิดว่าบุคคลนี้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่แท้จริง
สกอตต์:
ใช่ ฉันคิดว่าเป็นเช่นนั้น ฉันได้พูดคุยกับใครบางคนเมื่อเร็วๆ นี้ ซึ่งโชคไม่ดีที่ตกอยู่ในสถานการณ์นั้น ซึ่งฉันคิดว่าพวกเขาเปิดใจรับกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีราคาแพงอย่างไม่น่าเชื่อ ซึ่งที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาขายให้พวกเขา รวมทั้งสินทรัพย์หลายล้านดอลลาร์ สองล้านดอลลาร์ภายใต้การบริหารด้วย ที่ปรึกษาทางการเงินคนนั้น และบทสนทนาก็คือ ฉันคิดว่าคุณควรจ้างที่ปรึกษาทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้น บางทีอาจใช้แพลตฟอร์มเช่น XY Planning Network เราไม่มีส่วนเกี่ยวข้อง แต่ก็เหมือนกับคนเหล่านั้น จ่ายค่าธรรมเนียมให้พวกเขาซึ่งอาจมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์เพื่อรวบรวมแผนนั้น จากนั้นจึงหาแผนการเปลี่ยนแปลง และนั่นเป็นการออกกำลังกายที่เจ็บปวด น่ากลัว และก่อให้เกิดความวิตกกังวลมาก
จิม:
อย่างแน่นอน แต่เพิ่มขีดความสามารถอย่างมากเมื่อคุณไปถึงอีกด้านของมัน และสิ่งที่คุณต้องรู้ ถ้าผู้ฟังออกไปข้างนอกคิดว่า “โอ้ ฉันกำลังตกอยู่ในสถานการณ์แบบนั้น นี่มันแย่ชะมัด” ฉันต้องทำให้ได้ตอนนี้” ฉันสัญญาว่ายังมีแสงสว่างที่ปลายอุโมงค์ เกือบทุกคนจะต้องผ่านกระบวนการนี้ในบางจุด และอย่ารู้สึกเหมือนคุณอยู่คนเดียว เราทุกคนทำมันแล้ว ฉันได้ทำมัน. ฉันทำมาแล้วอย่างน้อยสองครั้งก่อนที่จะมีความรู้ทางการเงินจริงๆ นักลงทุนไวท์โค้ตเกือบทุกคนเคยทำเช่นนี้ พวกเขาเชื่อใจใครบางคน บางทีพวกเขาไม่ควรเชื่อใจ พวกเขาซื้ออะไรบางอย่าง บางทีพวกเขาไม่ควรซื้อ และคุณต้องเปลี่ยนจากสิ่งนั้น มิฉะนั้น ถ้าคุณไม่ทำ ฉันหมายถึง ให้คิดถึงผลที่ตามมาถ้าคุณไม่ทำ มันจะแย่มากถ้าคุณยังอยู่ที่นั่นในอีก 10 ปีข้างหน้า
สกอตต์:
ใช่. ฉันหมายถึงที่นี่มันโชคร้ายจริงๆ จิม คุณคิดว่าคนเหล่านี้รู้สึกอย่างไร เมื่อพวกเขาตระหนักถึงการลงทุนอันเลวร้ายของการประกันชีวิตทั้งชีวิต และอาจเป็นปัญหาอื่นๆ กับที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาที่ทำให้เกิดค่าใช้จ่ายจำนวนมากหรือการสูญเสียครั้งใหญ่เหล่านี้
จิม:
ฉันหมายความว่าคุณจะรู้สึกเหมือนฉันรู้สึก คุณจะรู้สึกเหมือนคนโง่ใช่ไหม? และไม่มีทางแก้ไขได้ และสิ่งนี้เกิดขึ้นตลอดเวลากับผู้ชมของฉัน ศัลยแพทย์ประสาท นักรังสีวิทยา คนเหล่านี้ไม่ใช่คนโง่ พวกเขาเป็นคนฉลาดมาก แต่พวกเขาอาจไม่มีความเข้าใจเกี่ยวกับวิธีการทำงานของผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้ดีที่สุด และพวกเขามีปฏิสัมพันธ์กับอุตสาหกรรมที่ออกแบบมาเพื่อใช้ประโยชน์จากพวกเขา โดยมองว่าพวกมันเป็นเหมือนวาฬที่ต้องฉมวก ดังนั้นอย่ารู้สึกว่ามันเป็นความผิดของคุณ 100% มันไม่ใช่อย่างแน่นอน ไม่มีใครเรียนรู้สิ่งนี้ในโรงเรียนมัธยมและวิทยาลัย คุณต้องเรียนรู้มันด้วยตัวเอง และแม้แต่คนที่ฉลาดมากก็ทำผิดพลาดเหล่านี้ ดังนั้นอย่ารู้สึกว่าคุณสิ้นหวังหรือทุบตีตัวเองมากเกินไป เอาชนะตัวเองให้เพียงพอเพื่อแก้ไขปัญหา
มินดี้:
ใช่ ฉันอยากจะเน้นย้ำว่าคุณกำลังทำงานอยู่ ฉันไม่รู้ด้วยซ้ำว่านักรังสีวิทยาที่ทำหัตถการคืออะไร ฉันติดตามแพทย์หลายคนบน Twitter และฉันก็แบบว่า ฉันไม่รู้จักคำนั้น ไม่รู้คำนั้น.. ไม่รู้คำนั้น.. แต่หมอก็ฉลาด คุณโดยเฉพาะคุณอยู่ในเวชศาสตร์ฉุกเฉิน คุณไม่เชี่ยวชาญเพียงสิ่งเดียวเท่านั้น คุณต้องรู้ทุกอย่างให้มากแล้วจึงโทรติดต่อผู้เชี่ยวชาญ และนั่นคือสิ่งที่คุณทำกับการเงินของคุณด้วย บางทีคุณอาจไม่มีเวลาจัดการการเงินด้วยตัวเอง ดังนั้นคุณโทรหาผู้เชี่ยวชาญ และพวกเขาก็พูดถึงเกมที่ดีจริงๆ พวกเขาเป็นพนักงานขายด้วยเหตุผล พวกเขากำลังทำเงิน 30,000 ดอลลาร์สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตฉบับเดียวด้วยเหตุผลบางอย่าง เพราะมันเป็นเรื่องที่ร่ำรวยสำหรับบริษัทประกันภัย
ดังนั้น เมื่อคุณ ฉันไม่อยากจะพูดว่าโดนดูดเลย แต่นั่นเป็นวลีที่ยอดเยี่ยมจริงๆ ดังนั้นฉันจะพูดมัน เมื่อคุณถูกดูดเข้าไปในการขายของพวกเขา อย่าตีตัวเอง แต่อย่านั่งเฉยแล้วพูดว่า “ฉันว่าตอนนี้ฉันติดอยู่กับเรื่องนี้แล้ว” คุณไม่ได้ติดอยู่กับมัน คุณไม่ได้ติดอยู่กับที่ปรึกษาทางการเงิน คุณไม่ได้ติดอยู่กับนโยบายเส็งเคร็ง คุณต้องทำการเปลี่ยนแปลง ดังนั้นจงเพิ่มพลังให้ตัวเอง เข้าใจว่าแม้แต่คนฉลาดอย่างแพทย์และทนายความ และแม้แต่คนฉลาดก็ยังถูกดึงดูดด้วยการขายที่ยอดเยี่ยม ฉันถูกดูดเข้าไปในการขายที่ยอดเยี่ยม คุณตัดขาดทุนแล้วเดินหน้าต่อไป และความเข้าใจผิดเกี่ยวกับต้นทุนที่จมอยู่นั้นคืออะไร? คุณได้สูญเสียเงินจำนวนนี้ไปแล้ว อย่าขาดทุนต่อไปอีก คุณได้ชำระเบี้ยประกันภัยเหล่านี้แล้ว ไม่ต้องจ่ายเพิ่มอีกต่อไป หากที่ปรึกษาทางการเงินของคุณไม่ดำเนินการ แสดงว่าคุณสูญเสียกำไรที่คุณไม่สามารถเอาคืนไปแล้ว และอย่าขาดทุนต่อจากนี้ไป XY Planning Network เป็นสถานที่ที่ดีเยี่ยมในการค้นหาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเท่านั้น
ที่ปรึกษาทางการเงินแบบคิดค่าธรรมเนียมคืออะไร? คุณพูดถึงสิ่งนั้นตั้งแต่ต้นรายการ ฉันไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามีค่าธรรมเนียม ฉันคิดว่ามันเป็นค่าคอมมิชชั่นหรือค่าธรรมเนียมเท่านั้น นั่นเป็นอีกเรื่องที่น่าสนุก ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณได้รับที่ปรึกษาทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้น แต่ที่ปรึกษาทางการเงินเหล่านี้ไม่ได้แพงขนาดนั้น สกอตต์พูดอะไรบางอย่างเกี่ยวกับเงินหลายพันดอลลาร์ ฉันคิดว่า Kyle Mast เมื่อเราสัมภาษณ์เขาครั้งแรกก็เหมือนกับเมื่อห้าปีที่แล้ว แต่เมื่อเราสัมภาษณ์เขาครั้งแรก เขามีเงินประมาณ 6, 800, 1,000 ดอลลาร์เพื่อทบทวนสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายของคุณ และให้แนวคิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณ ควรจะทำ ในแง่ของความเป็นอิสระทางการเงิน นั่นก็เหมือนกับการลดลงในถัง
สกอตต์:
มินดี้ ฉันกำลังแสดงความเห็นมากกว่านี้ว่า ในบริบทของการเปลี่ยนแปลงประเภทนี้ อาจเกี่ยวข้องกับงานอีกมากในการเลิกกับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีอยู่ ย้ายสินทรัพย์จำนวนมากที่อยู่ในหรือออกจากบัญชีเกษียณอายุไปยังบัญชีใหม่ วางแผน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีเหตุการณ์ทางภาษีเมื่อเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำอย่างถูกต้อง นั่นอาจเป็นเงินไม่กี่พันดอลลาร์ แต่ถ้าคุณมีสินทรัพย์ 2 ล้านดอลลาร์ภายใต้การบริหาร โดยมีนักวางแผนทางการเงินและกรมธรรม์ปีละ 50,000 ดอลลาร์ บุคคลนั้นได้สร้างรายได้ให้คุณ 40 แกรนด์โดยการขายกรมธรรม์ให้คุณเพื่อเริ่มต้นสิ่งต่างๆ และพวกเขาก็ทำเงินได้ อีกอาจเป็น 2% ซึ่งเท่ากับ 50 แกรนด์ต่อปีจากสินทรัพย์ 2 ล้านต่อปีสำหรับการจัดการ นั่นจะเป็นตัวอย่าง ทุกอย่างจะแตกต่างกันไป ดังนั้นการจ้างจึงถูกกว่ามาก แม้ว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่าย...
มินดี้:
ถูกกว่าเสมอ
สกอตต์:
… ห้าหรือ 10 แกรนด์ในปีแรกนั้นเพื่อรับคำแนะนำที่ดีจริงๆ ในการตั้งค่านั้น
จิม:
และแน่นอนว่านั่นคืออัตราการดำเนินไปของคำแนะนำทางการเงิน หากคุณต้องการคำแนะนำทางการเงินคุณภาพสูงที่เสียค่าธรรมเนียมเท่านั้น คุณควรคาดว่าจะจ่ายเป็นตัวเลขสี่หลักต่อปี บางอย่างระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 10,000 นั่นคืออัตราการไป ทีนี้ หากคุณจ่ายค่าธรรมเนียม AUM คุณจะจ่าย 1% ของสินทรัพย์ภายใต้การบริหาร และคุณได้รับ 3 ล้านดอลลาร์ นั่นคือ 30,000 ดอลลาร์ต่อปี ทุกปี นั่นมากกว่าอัตราการไป ดังนั้นเมื่อสินทรัพย์ของคุณเพิ่มขึ้น คุณจะต้องเจรจาลดค่าธรรมเนียม AUM หรือไปที่บุคคลที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายชั่วโมงหรือค่าธรรมเนียมคงที่
สกอตต์:
ยอดเยี่ยม. จิม คุณมีอะไรจะเพิ่มเติมในวันนี้ เกี่ยวกับการหารือเกี่ยวกับการประกันชีวิตที่นี่ ก่อนที่เราจะออกไปจากที่นี่ไหม
จิม:
โอ้ ฉันแค่จะเตือนผู้คนให้เรียนรู้เกี่ยวกับเรื่องนี้ มีอคติโดยธรรมชาติต่อประกันชีวิตทั้งหมด รู้ว่าโดยส่วนใหญ่แล้วมันไม่เหมาะกับคุณแต่ก็มีบางสถานการณ์ที่มันอาจจะสมเหตุสมผลและก็ไม่เป็นไรที่จะดูว่าคุณอยู่ในสถานการณ์เหล่านั้นและเข้าใจมัน แต่แค่ตระหนักว่าคุณไม่ต้องการมัน เพียงเพราะคุณทำเงินได้มากมายหรือเพียงเพราะคุณแต่งงานแล้วหรืออะไรทำนองนั้น นั่นไม่ใช่เหตุผลที่ทุกคนควรมีกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งชีวิต
มีข้อมูลมากเกินไปบนอินเทอร์เน็ตที่ดูเหมือนว่าจะถือว่าเท่ากับการประกันชีวิตระยะยาว มันไม่เท่ากัน 99% บวกกับกรมธรรม์ที่ควรขายคือกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว ความจริงก็คือประมาณ 80% ของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดได้รับการเวนคืนก่อนเสียชีวิต และนี่คือสิ่งที่ออกแบบมาเพื่อยึดถือไปตลอดชีวิตของคุณ ดังนั้น 80% ของคนเสียใจกับมัน เมื่อฉันสำรวจความคิดเห็นของผู้ที่เคยซื้อกรมธรรม์เหล่านี้แล้ว 75% รู้สึกเสียใจที่ซื้อกรมธรรม์นั้น ดังนั้นโปรดจำไว้ว่าหากคุณซื้อสิ่งนี้ มีโอกาสที่ดีที่คุณจะเสียใจ
มินดี้:
ว้าว. 80% ของผู้ที่ซื้อกรมธรรม์นี้ไม่มีความสุขและไม่ดำเนินการต่อไป นั่นเป็นสถิติที่น่ากลัวทีเดียว
จิม:
ใช่ ฉันหมายถึง นั่นไม่ใช่สถิติของฉัน มาจากสมาคมนักคณิตศาสตร์ประกันภัย
สกอตต์:
สิ่งสุดท้ายก่อนที่เราจะไป ฉันรู้ว่าฉันพูดไปแล้ว คุณช่วยอธิบายได้ไหมว่าการคิดค่าธรรมเนียมเทียบกับการคิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นในบริบทนี้คืออะไร
จิม:
ค่าธรรมเนียมเป็นคำที่อุตสาหกรรมใช้เพื่อสร้างความสับสนให้กับคุณ อย่างจริงจัง. นั่นคือสิ่งที่มีไว้สำหรับ และเมื่อก่อนทุกคนได้รับค่าจ้างตามค่าคอมมิชชั่น และจากนั้นก็มีแนวโน้มว่าจะจ่ายค่าคำแนะนำเหมือนกับที่คุณจ่ายให้กับทนายความหรือนักบัญชี เพื่อจ่ายค่าธรรมเนียม แทนที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่น คนเหล่านั้นจึงเริ่มเรียกตนเองว่าค่าธรรมเนียมเท่านั้น แล้วคนก็แบบว่า ทำไมฉันไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นได้? บางทีฉันอาจขายกองทุนรวมที่มีภาระหนัก ขายประกันชีวิตทั้งชีวิต และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีให้พวกเขา และพวกเขาก็ต้องตั้งชื่อให้สิ่งนั้น และชื่อนั้นก็คิดตามค่าธรรมเนียม และมันสับสนตลอดเวลากับค่าธรรมเนียมเท่านั้น มันหมายถึงค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมเท่านั้น
สกอตต์:
การเป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมดูเหมือนเป็นวิธีที่ดีในการบรรลุอิสรภาพทางการเงินตั้งแต่อายุยังน้อย
มินดี้:
สำหรับที่ปรึกษาทางการเงิน
จิม:
คุณสามารถให้คำแนะนำที่ดีและฆ่าได้ในฐานะที่ปรึกษาทางการเงิน คุณไม่จำเป็นต้องทำผิด เป็นอาชีพที่รายได้ดีมาก คุณสามารถดำเนินการได้อย่างถูกต้อง เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ยุติธรรม และยังคงทำได้ดีมาก
สกอตต์:
นั่นเป็นเรื่องตลกมากกว่า ใช่. แต่ใช่ ฉันแน่ใจว่าเราจะต้องโดนนักวางแผนการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเก่งๆ ทุบตี ซึ่งทำงานได้ดีมาก แต่เราซาบซึ้งใจนะจิม นี่มันยอดเยี่ยมมาก คุณชัดเจนมาก... ฉันจินตนาการไม่ออกเลยว่าจะได้พูดคุยกับคนที่มีความรู้เกี่ยวกับหัวข้อนี้มากกว่าคุณ ดังนั้นฉันซาบซึ้งจริงๆ เราจะเชื่อมโยงว่าทำไมการประกันชีวิตทั้งหมดจึงเป็นบทความการลงทุนที่ไม่ดีซึ่งเป็นแรงบันดาลใจให้กับพอดแคสต์นี้ แต่ผู้คนสามารถหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณได้จากที่ไหน?
จิม:
แบรนด์นี้คือ The White Coat Investor ดังนั้นถ้าคุณต้องการฟังพอดแคสต์ของฉัน ก็ The White Coat Investor คุณอยากอ่านหนังสือของฉันไหม? พวกเขาทั้งหมดมี White Coat Investor ในชื่อของพวกเขา เว็บไซต์ทั้งหมดมีศูนย์กลางอยู่ที่ thewhitecoatinvestor.com
สกอตต์:
สุดยอด. ขอบคุณมากครับ เราซาบซึ้งจริงๆ มันยอดเยี่ยมมาก
มินดี้:
ขอบคุณจิม และเราจะพูดคุยกับคุณเร็วๆ นี้
สกอตต์:
วันนี้วิเศษมากที่ได้อยู่กับคุณ
มินดี้:
เอาล่ะ นั่นคือจิม ดาห์เล จาก The White Coat Investor มันสนุกมากสกอตต์ ฉันเรียนรู้สิ่งใหม่ๆ อยู่เสมอทุกครั้งที่เราได้พูดคุยกับผู้คนในรายการนี้ เรามี Joe Saul-Sehy ในตอนที่ 139 ซึ่งพูดถึงเรื่องประกันชีวิตโดยทั่วไป ฉันคิดว่ามันเป็นตอนที่ดีจริงๆ ที่เขาพูดถึงข้อเท็จจริงของการประกันชีวิต แต่ตอนนี้ได้เจาะลึกว่าทำไมทั้งชีวิตจึงไม่ใช่ความคิดที่ดีสำหรับคุณ
สกอตต์:
โอ้ ฉันหมายถึง ผู้ชายคนนี้ยอดเยี่ยมมาก White Coat Investor เป็นแพลตฟอร์มและแหล่งข้อมูลที่ยอดเยี่ยมที่ไม่ใช่แค่แพทย์เท่านั้น แต่ยังมีคนอื่นๆ อีกมากมายที่สามารถช่วยเหลือได้ที่นี่ และคุณสามารถบอกได้ว่าจิมมีความอาฆาตพยาบาทเล็กน้อยต่ออุตสาหกรรมประกันชีวิต และด้วยเหตุนี้จิมจึงอาจเป็นหนึ่งในคนที่มีความรู้มากที่สุดในโลกในเรื่องที่ไม่มีแรงจูงใจที่จะขายมันในทางใดทางหนึ่ง รูปร่างหรือรูปแบบ ช่างเป็นสิทธิพิเศษที่ได้พูดคุยกับเขา
ฉันหมายถึง มันเป็นเพียงการแจกแจงรายละเอียดที่น่าทึ่งของข้อโต้แย้งทั้งหมดสำหรับการประกันชีวิตที่เขาสามารถห้ามปรามได้ ขณะเดียวกันก็บอกว่า ใช่ มีกรณีการใช้งานที่จำกัดอยู่สองสามกรณี และหนึ่งในไม่กี่กรณีนั้นอาจเป็นกรณีการใช้งานที่เป็นธรรม นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ผู้มั่งคั่งที่ต้องการสร้างยอดเงินคงเหลือหลายล้านในกรมธรรม์ประกันชีวิตเพื่อกู้ยืมเพื่อนำมาค้านกับบางโครงการได้อย่างง่ายดาย คิดให้ถี่ถ้วนจริงๆ ถ้านั่นเป็นคุณจริงๆ แต่นั่นจะเป็นหนึ่งในกรณีการใช้งานไม่กี่กรณีที่เกี่ยวข้องนอกเหนือจากกรณีอื่นๆ สองสามกรณีที่เขากล่าวถึง ซึ่งอาจเกิดขึ้นกับผู้ฟัง BP Money เพียงเล็กน้อย
มินดี้:
ใช่อย่างแน่นอน ดังนั้นประกันชีวิตโดยทั่วไป หากคุณมีอิสระทางการเงิน คุณอาจไม่ต้องการ คุณอาจต้องการ แต่คุณอาจไม่ต้องการ ฉันไม่มีประกันชีวิต สกอตต์ คุณมีประกันชีวิตไหม?
สกอตต์:
ฉันไม่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด ปัจจุบันฉันยังไม่มีกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมีระยะเวลา แม้ว่าฉันอาจจะกลับมาทบทวนอีกครั้งในอนาคตและจะได้รับความสมดุลบ้าง
มินดี้:
ฉันมีนโยบายร่ม ฉันมีประกันภัยประเภทต่างๆ มากมาย ฉันไม่มีประกันชีวิตทั้งหมด ฉันไม่มีประกันชีวิตระยะยาว เพียงเพราะเราเป็นอิสระทางการเงิน ดังนั้นเราจึงประกันตัวเอง
สกอตต์:
เผง
มินดี้:
หากมีอะไรเกิดขึ้นกับเรา ลูก ๆ ของเราก็จะยังได้รับการดูแล
สกอตต์:
ปรัชญาที่ฉันสมัครประกันชีวิตโดยเฉพาะคือการปกป้องวิถีชีวิตของผู้ที่ต้องพึ่งพาหรือทายาทเมื่อฉันจากไป ดังนั้น หากอิสรภาพทางการเงินสำหรับฉันและครอบครัว หมายถึง ทรัพย์สินสุทธิ 1.5 ล้านดอลลาร์ และฉันมีทรัพย์สินสุทธิ 500,000 ดอลลาร์ ฉันจะประกันส่วนต่างล้านดอลลาร์ระหว่างตัวเลขทั้งสองนี้ ซึ่งมีแนวโน้มว่ากรมธรรม์ประกันจะมีระยะเวลาลดลง ดังนั้นในห้าหรือ 10 ปีข้างหน้า ทรัพย์สินของฉันคือหนึ่งล้าน และเป้าหมายของฉันคือหนึ่งล้านครึ่ง ตอนนี้ฉันต้องการแค่เงินประกัน 500,000 เท่านั้น และอื่นๆ อีกมากมาย นั่นคือศิลปะสำหรับสิ่งนั้น มีการคาดเดา แต่นโยบายระยะเวลาที่ลดลงเป็นสิ่งที่ดึงดูดใจฉันจริงๆ หากฉันกำลังซื้อประกันชีวิต หากฉันเริ่มต้นใหม่อีกครั้งและต้องพึ่งพาอาศัยกันแน่นอน ฉันไม่เคยมีสิ่งนั้นเพราะฉันไม่เคยต้องพึ่งพาจนกระทั่งสองสามปีที่ผ่านมา
มินดี้:
ใช่ ฉันคิดว่าประกันชีวิตก็มีที่มา แต่ก็ไม่จำเป็นเสมอไป ดังนั้นจงดูสถานการณ์ของคุณ ดูสถานการณ์ของคุณ ดูการเงินของคุณ แล้วตัดสินใจว่า ฉันต้องการมันหรือไม่? ฉันต้องการเท่าไหร่? อย่าให้ใครมาพูดถึงคุณในเรื่องใดเรื่องหนึ่ง ทำการวิจัยและรับนโยบายที่เหมาะสมสำหรับคุณ หากนั่นหมายถึงการมีนโยบายเลย
สกอตต์:
ดูสิ ถ้าคุณมีเพื่อนหรือคนในครอบครัวที่กำลังคิดจะประกันชีวิตทั้งชีวิต โปรดให้พวกเขาฟังตอนนี้ก่อน หรือไปอ่านบทความของ The White Coat Investor อีกครั้ง ซึ่งเราจะลิงก์ไปในบันทึกย่อของรายการที่นี่ เพราะเหตุใด การประกันชีวิตทั้งชีวิตเป็นการลงทุนที่ไม่ดี โดยเป็นการหักล้างความเชื่อผิดๆ ที่ thewhitecoatinvestor.com ไปอ่านบทความนั้นหรือให้พวกเขาฟังตอนนี้ก่อนที่พวกเขาจะซื้อประกันชีวิตทั้งหมดจากใครสักคนที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่น 80 ถึง 100% สำหรับเบี้ยประกันปีแรก
มินดี้:
เอาล่ะ สก็อตต์ เราควรจะออกไปจากที่นี่ดีไหม?
สกอตต์:
ลงมือทำกันเลย
มินดี้:
นั่นเป็นการสรุปตอนนี้ของพอดแคสต์ BiggerPockets Money เขาคือ Scott Trench และฉันคือ Mindy Jensen ที่พูดมานานมากในตอนนี้
สกอตต์:
หากคุณชอบตอนของวันนี้ โปรดให้คะแนนรีวิวห้าดาวแก่เราบน Spotify หรือ Apple และหากคุณกำลังมองหาเนื้อหาเกี่ยวกับเงินมากขึ้น โปรดไปที่ช่อง YouTube ของเราที่ youtube.com/biggerpocketsmoney
มินดี้:
BiggerPockets Money สร้างสรรค์โดย Mindy Jensen และ Scott Trench ผลิตโดย Kailyn Bennett ตัดต่อโดย Exodus Media เขียนคำโฆษณาโดย Nate Weintraub สุดท้ายนี้ ขอขอบคุณทีมงาน BiggerPockets ที่ทำให้รายการนี้เกิดขึ้นได้
ดู Podcast ที่นี่
[เนื้อหาฝัง]
ช่วยให้เราเข้าถึงผู้ฟังใหม่ๆ บน iTunes โดยปล่อยให้เราให้คะแนนและรีวิว! ใช้เวลาเพียง 30 วินาที ขอบคุณ! เราซาบซึ้งจริงๆ!
ในตอนนี้เราครอบคลุม
- ประกันชีวิตตลอดชีพอธิบายว่า และประโยชน์ที่แท้จริงของการมีนโยบาย
- เทอม การประกันชีวิต เทียบกับการประกันชีวิตทั้งชีวิต และอะไรจะดีไปกว่าเงินของคุณ
- แผนค่าคอมมิชชันการขายและ ทำไมกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจึงมีราคาแพงมาก
- พื้นที่ สถานการณ์ที่กรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับสมเหตุสมผล (และเมื่อไม่เป็นเช่นนั้น)
- ภาพลวงตา "การธนาคารที่ไม่มีที่สิ้นสุด" และทำไมถึงเป็นเช่นนี้ การเพิ่มทุน แทคติกไม่ฉลาดอย่างที่คิด
- การโต้แย้ง เพื่อครั้งต่อไปที่ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณผลักดันกรมธรรม์ให้กับคุณ
- มีค่าธรรมเนียมเทียบกับค่าธรรมเนียมเท่านั้น ที่ปรึกษาทางการเงิน และคำนึงถึงผลประโยชน์สูงสุดของคุณเป็นสำคัญ
- และ So ล้นหลาม!
ลิงค์จากการแสดง
เชื่อมต่อกับจิม
สนใจเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสปอนเซอร์ในปัจจุบันหรือร่วมเป็นพันธมิตรกับ BiggerPockets ด้วยตัวเองหรือไม่? ตรวจสอบของเรา เพจสปอนเซอร์!
หมายเหตุโดย BiggerPockets: นี่เป็นความคิดเห็นที่เขียนโดยผู้เขียนและไม่จำเป็นต้องเป็นตัวแทนของความคิดเห็นของ BiggerPockets
- เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
- เพลโตบล็อคเชน Web3 Metaverse ข่าวกรอง ขยายความรู้. เข้าถึงได้ที่นี่.
- ที่มา: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :เป็น
- $ 1 ล้าน
- $3
- $ ขึ้น
- 000
- 1
- 10
- 100
- 2%
- 50 ปี
- 70
- 8
- ลด 95%
- a
- สามารถ
- เกี่ยวกับเรา
- เกี่ยวกับมัน
- อย่างแน่นอน
- ยอมรับได้
- ลงชื่อเข้าใช้
- บัญชี
- ซื้อสะสม
- บรรลุ
- ข้าม
- จริง
- เพิ่มเติม
- ความได้เปรียบ
- คำแนะนำ
- กุนซือ
- หลังจาก
- กับ
- ตัวแทน
- ตัวแทน
- ก่อน
- ปลุก
- ทั้งหมด
- ช่วยให้
- คนเดียว
- แล้ว
- แม้ว่า
- เสมอ
- ชาวอเมริกัน
- จำนวน
- จำนวน
- และ
- ประจำปี
- อื่น
- คำตอบ
- ทุกแห่ง
- อุทธรณ์
- Apple
- ประยุกต์
- การประยุกต์ใช้
- ขอขอบคุณ
- เหมาะสม
- เป็น
- อาร์กิวเมนต์
- ข้อโต้แย้ง
- กองทัพบก
- รอบ
- ศิลปะ
- บทความ
- AS
- สินทรัพย์
- ช่วยเหลือ
- At
- สำเร็จได้
- อัยการ
- มีเสน่ห์
- ผู้ฟัง
- ผู้เขียน
- ใช้ได้
- เฉลี่ย
- กลับ
- พื้นหลัง
- ไม่ดี
- ไม่ดี
- ยอดคงเหลือ
- ธนาคาร
- การธนาคาร
- เป็นพื้น
- รากฐาน
- BE
- เพราะ
- กลายเป็น
- สมควร
- ก่อน
- เริ่ม
- การเริ่มต้น
- หลัง
- กำลัง
- เชื่อ
- ระฆัง
- ด้านล่าง
- ได้รับผลประโยชน์
- ประโยชน์
- ที่ดีที่สุด
- เดิมพัน
- ดีกว่า
- ระหว่าง
- อคติ
- ใหญ่
- ที่ใหญ่ที่สุด
- ธนบัตร
- ชีววิทยา
- บิต
- บล็อก
- Blog
- เลือด
- ระเบิด
- พันธบัตร
- ร้านหนังสือเกาหลี
- ชายแดน
- ยืม
- ที่ยืมมา
- การยืม
- ซื้อ
- เด้ง
- BP
- ยี่ห้อ
- ทำลาย
- รายละเอียด
- หมดสภาพ
- นำมาซึ่ง
- กว้าง
- Broke
- แตก
- ค่านายหน้า
- นำ
- สร้าง
- รถบัส
- ธุรกิจ
- ซื้อ
- การซื้อ
- การกู้ยืมเงิน
- ซื้อ
- by
- คำนวณ
- คำนวณ
- โทรศัพท์
- ที่เรียกว่า
- โทร
- CAN
- สามารถรับ
- ไม่ได้
- เมืองหลวง
- รถ
- บัตร
- ซึ่ง
- ความก้าวหน้า
- รอบคอบ
- พกพา
- กรณี
- กรณี
- เงินสด
- ไม่เป็นทางการ
- หมวดหมู่
- ศูนย์กลาง
- ผู้บริหารสูงสุด
- บาง
- อย่างแน่นอน
- เก้าอี้
- โอกาส
- โอกาส
- เปลี่ยนแปลง
- ช่อง
- ลักษณะ
- รับผิดชอบ
- โหลด
- ราคาถูก
- ตรวจสอบ
- เด็ก
- ความคล้องจอง
- Choose
- สถานการณ์
- การเรียกร้อง
- ชัดเจน
- ปีน
- ปีนเขา
- ปิดหน้านี้
- ปิด
- ร่วมเป็นเจ้าภาพ
- ประกอบ
- วิทยาลัย
- COM
- การผสมผสาน
- อย่างไร
- แสดงความคิดเห็น
- คณะกรรมาธิการ
- ค่าคอมมิชชั่น
- ความมุ่งมั่น
- ร่วมกัน
- บริษัท
- เมื่อเทียบกับ
- มีอำนาจ
- อย่างสมบูรณ์
- ซับซ้อน
- แนวคิด
- ขัดกัน
- สับสน
- ผลที่ตามมา
- พิจารณา
- ไม่หยุดหย่อน
- เนื้อหา
- สิ่งแวดล้อม
- ต่อ
- การบริจาค
- การสนทนา
- การแปลง
- โน้มน้าวใจ
- เย็น
- การเขียนคำโฆษณา
- ราคา
- ค่าใช้จ่ายที่มีประสิทธิภาพ
- ค่าใช้จ่าย
- ได้
- คู่
- หลักสูตร
- หน้าปก
- สร้าง
- ที่สร้างขึ้น
- เครดิต
- บัตรเครดิต
- ขณะนี้
- ตัด
- วัน
- จัดการ
- การซื้อขาย
- ความตาย
- ทศวรรษที่ผ่านมา
- ตัดสินใจ
- ตัดสินใจ
- กำลังตัดสินใจ
- ลึก
- อย่างแน่นอน
- การพึ่งพาอาศัยกัน
- ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ
- ขึ้นอยู่กับ
- บรรยาย
- ได้รับการออกแบบ
- แม้จะมี
- รายละเอียด
- รายละเอียด
- การกำหนด
- DID
- ตาย
- ความแตกต่าง
- ต่าง
- ยาก
- ความขยัน
- โดยตรง
- ทิศทาง
- โดยตรง
- ผู้พิการ หรือ ผู้ซึ่งมีความบกพร่องทางร่างกาย สมองและจิตใจ
- พิการ
- ค้นพบ
- ค้นพบ
- การสนทนา
- ห้ามปราม
- เงินปันผล
- การจ่ายเงินปันผล
- คุณหมอ
- แพทย์
- ไม่
- การทำ
- ดอลลาร์
- ดอลลาร์
- Dont
- ลง
- ความฝัน
- หล่น
- ลดลง
- กอง
- ที่ซ้ำกัน
- ในระหว่าง
- เฮือกสุดท้าย
- แต่ละ
- ก่อน
- ก่อน
- ได้รับ
- รายได้
- อย่างง่ายดาย
- สอน
- การศึกษา
- ทั้ง
- ที่ฝัง
- กรณีฉุกเฉิน
- ให้อำนาจ
- เพิ่มขีดความสามารถ
- วิศวกร
- ชั้นเยี่ยม
- พอ
- ตอน
- โดยเฉพาะอย่างยิ่ง
- เป็นหลัก
- ที่ดิน
- แม้
- เหตุการณ์
- ในที่สุด
- เคย
- ทุกๆ
- ทุกวัน
- ทุกคน
- ทุกอย่าง
- เผง
- ตัวอย่าง
- ตลาดแลกเปลี่ยน
- ตื่นเต้น
- การออกกำลังกาย
- ที่มีอยู่
- พระธรรม
- คาดหวัง
- ที่คาดหวัง
- รายจ่าย
- แพง
- ประสบการณ์
- ชำนาญ
- ผู้เชี่ยวชาญ
- อธิบาย
- อธิบาย
- สารสกัด
- อย่างยิ่ง
- Eyes
- หันหน้าไปทาง
- ธรรม
- อย่างเป็นธรรม
- ล้ม
- คุ้นเคย
- ครอบครัว
- แฟน
- แฟน ๆ
- ที่ยอดเยี่ยม
- ฟาร์ม
- FAST
- ไขมัน
- คุณสมบัติ
- รัฐบาลกลาง
- ค่าธรรมเนียม
- ค่าธรรมเนียม
- มนุษย์
- สองสาม
- นิยาย
- สนาม
- สาขา
- รูป
- ตัวเลข
- เงินทุน
- โลกการเงิน
- การเงิน
- ทางการเงิน
- ความเป็นอิสระทางการเงิน
- ความรู้ทางการเงิน
- ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน
- ให้เงิน
- การเงิน
- หา
- ปลาย
- ธรรมชาติ
- ชื่อจริง
- แก้ไขปัญหา
- แบน
- มีความยืดหยุ่น
- ปฏิบัติตาม
- สำหรับ
- ลุย
- ตลอดไป
- ฟอร์ม
- ฟอรั่ม
- ข้างหน้า
- พบ
- ผู้สร้าง
- ฟรี
- เสรีภาพ
- วันศุกร์
- เพื่อน
- ราคาเริ่มต้นที่
- ด้านหน้า
- สนุก
- การทำงาน
- กองทุน
- ได้รับทุนสนับสนุน
- การระดมทุน
- เงิน
- อนาคต
- ได้รับ
- กําไร
- เกม
- General
- โดยทั่วไป
- ได้รับ
- ได้รับ
- ให้
- จะช่วยให้
- ให้
- Go
- เป้าหมาย
- เป้าหมาย
- ไป
- ไป
- ดี
- ยิ่งใหญ่
- ร้านขายของชำ
- พื้น
- ขึ้น
- เจริญเติบโต
- เติบโต
- การเจริญเติบโต
- รับประกัน
- รับประกัน
- การค้ำประกัน
- แขกผู้เข้าพัก
- คนที่แต่งตัวประหลาด
- สับ
- ครึ่ง
- จัดการ
- เกิดขึ้น
- ที่เกิดขึ้น
- ยาก
- ไม่ยอมใครง่ายๆ
- มี
- มี
- สุขภาพ
- แข็งแรง
- ได้ยิน
- ได้ยิน
- หนัก
- หนัก
- ยกของหนัก
- จัดขึ้น
- ช่วย
- ช่วย
- จะช่วยให้
- โปรดคลิกที่นี่เพื่ออ่านรายละเอียดเพิ่มเติม
- ซ่อนเร้น
- จุดสูง
- ให้ผลตอบแทนสูง
- เน้น
- จ้าง
- ประวัติ
- ตี
- ถือ
- โฮลดิ้ง
- โรงพยาบาล
- เจ้าภาพ
- บ้าน
- สรุป ความน่าเชื่อถือของ Olymp Trade?
- ทำอย่างไร
- HTTPS
- ใหญ่
- ร้อย
- i
- ฉันเป็น
- ความคิด
- โดยนัย
- in
- แรงจูงใจ
- แรงจูงใจ
- ประกอบด้วย
- รวมทั้ง
- เงินได้
- ภาษีเงินได้
- เหลือเชื่อ
- เหลือเชื่อ
- ความเป็นอิสระ
- อิสระ
- ดัชนี
- อุตสาหกรรม
- เงินเฟ้อ
- ข้อมูล
- แรงบันดาลใจ
- แทน
- ประกัน
- อุตสาหกรรมประกันภัย
- ฉลาด
- โต้ตอบ
- ปฏิสัมพันธ์
- อยากเรียนรู้
- อัตราดอกเบี้ย
- สนใจ
- น่าสนใจ
- อินเทอร์เน็ต
- สัมภาษณ์
- สัมภาษณ์
- แนะนำ
- เปิดตัว
- ลงทุน
- การลงทุน
- การลงทุน
- เงินลงทุน
- นักลงทุน
- นักลงทุน
- รวมถึง
- iPhone
- ไออาร์เอ
- IT
- ITS
- จิม
- การสัมภาษณ์
- การเดินทาง
- jpg
- เก็บ
- เด็ก
- เด็ก
- ชนิด
- ทราบ
- ความรู้
- ที่รู้จักกัน
- ภาษา
- ใหญ่
- ชื่อสกุล
- เปิดตัว
- กฏหมาย
- ทนายความ
- กระโดด
- เรียนรู้
- ได้เรียนรู้
- การเรียนรู้
- ทิ้ง
- การออกจาก
- ผู้ให้ยืม
- ชั้น
- LG
- ห้องสมุด
- ชีวิต
- วิถีการดำเนินชีวิต
- facelift
- เบา
- กดไลก์
- น่าจะ
- LIMIT
- ถูก จำกัด
- Line
- LINK
- ของเหลว
- สภาพคล่อง
- รายการ
- จดทะเบียน
- การรู้หนังสือ
- มีความรู้
- น้อย
- สด
- ที่อาศัยอยู่
- เงินกู้
- เงินให้กู้ยืม
- นาน
- เวลานาน
- ระยะยาว
- อีกต่อไป
- ดู
- มอง
- ที่ต้องการหา
- สูญเสีย
- แพ้
- ปิด
- การสูญเสีย
- Lot
- ความรัก
- ต่ำ
- ร่ำรวย
- ทำ
- สำคัญ
- ทำ
- สร้างรายได้
- ทำให้
- การทำ
- มนุษย์
- จัดการ
- การจัดการ
- การจัดการ
- หลาย
- ตลาด
- วัสดุ
- เรื่อง
- แม็กซ์
- เพิ่ม
- วิธี
- เนื้อ
- ภาพบรรยากาศ
- ทางการแพทย์
- ยา
- พบ
- สมาชิก
- กล่าวถึง
- วิธี
- อย่างพิถีพิถัน
- อาจ
- ล้าน
- ล้านดอลลาร์
- เศรษฐี
- ล้าน
- ใจ
- Mindset
- ความผิดพลาด
- โมเลกุล
- ขณะ
- เงิน
- ตลาดเงิน
- เดือน
- ข้อมูลเพิ่มเติม
- มากที่สุด
- ย้าย
- หลาย
- ซึ่งกันและกัน
- กองทุนรวม
- ชื่อ
- โดยธรรมชาติ
- ใกล้
- จำเป็นต้อง
- จำเป็น
- จำเป็นต้อง
- จำเป็น
- ความต้องการ
- เชิงลบ
- สุทธิ
- เครือข่าย
- ใหม่
- นิวยอร์ก
- ถัดไป
- หมายเหตุ / รายละเอียดเพิ่มเติม
- นวนิยาย
- จำนวน
- ตัวเลข
- of
- Office
- ถูก
- on
- ONE
- ออนไลน์
- เปิด
- การดำเนินงาน
- ความคิดเห็น
- ความคิดเห็น
- โอกาส
- ตรงข้าม
- Options
- ใบสั่ง
- สามัญ
- ที่มา
- แต่เดิม
- อื่นๆ
- มิฉะนั้น
- ด้านนอก
- ทั้งหมด
- ภาพรวม
- ของตนเอง
- ต้องจ่าย
- เจ็บปวด
- กระดาษ
- พ่อแม่
- ส่วนหนึ่ง
- ในสิ่งที่สนใจ
- โดยเฉพาะ
- หุ้นส่วน
- พาร์ทเนอร์
- พาร์ทเนอร์
- ที่ผ่านไป
- อดีต
- ผู้ป่วย
- ชำระ
- การจ่ายเงิน
- การชำระเงิน
- การชำระเงิน
- ประเทศ
- คน
- เปอร์เซ็นต์
- สมบูรณ์
- ที่มีประสิทธิภาพ
- บางที
- ถาวร
- คน
- ส่วนบุคคล
- มหัศจรรย์
- ปรัชญา
- แพทย์
- เลือก
- ขว้าง
- โหมโรง
- สถานที่
- แผนการ
- การวางแผน
- เวที
- เพลโต
- เพลโตดาต้าอินเทลลิเจนซ์
- เพลโตดาต้า
- ผู้เล่น
- กรุณา
- บวก
- พอดคาสต์
- จุด
- จุด
- นโยบาย
- นโยบาย
- เป็นไปได้
- โพสต์
- ที่มีศักยภาพ
- Premium
- การเตรียมความพร้อม
- สวย
- ราคา
- ส่วนใหญ่
- สำคัญ
- อาจ
- ปัญหา
- ปัญหาที่เกิดขึ้น
- เงินที่ได้
- กระบวนการ
- ก่อ
- ผลิต
- ผู้ผลิต
- ผลิตภัณฑ์
- ผลิตภัณฑ์
- อาชีพ
- มืออาชีพ
- มืออาชีพ
- กำไร
- ที่คาดการณ์
- โครงการ
- คำมั่นสัญญา
- คุณสมบัติ
- คุณสมบัติ
- ประพจน์
- ป้องกัน
- การป้องกัน
- การดึง
- ซื้อ
- การจัดซื้อ
- วัตถุประสงค์
- วัตถุประสงค์
- ผลักดัน
- ใส่
- คุณภาพ
- คำถาม
- คำถาม
- รวดเร็ว
- ได้เร็วขึ้น
- อย่างรวดเร็ว
- หายาก
- คะแนน
- ค่อนข้าง
- อันดับ
- มาถึง
- อ่าน
- การอ่าน
- จริง
- อสังหาริมทรัพย์
- ตระหนักถึง
- ตระหนัก
- ตระหนักถึง
- นายหน้า
- เหตุผล
- เหมาะสม
- เหตุผล
- เมื่อเร็ว ๆ นี้
- การรับรู้
- รับรู้
- ตระหนักถึงความ
- เรียกว่า
- เสียใจ
- เสียใจ
- ปกติ
- ลงทุนใหม่
- สัมพัทธ์
- ตรงประเด็น
- ที่เหลืออยู่
- จำ
- ซ้ำแล้วซ้ำเล่า
- แทนที่
- แสดง
- การวิจัย
- ทรัพยากร
- ความรับผิดชอบ
- รับผิดชอบ
- REST
- ผล
- การเกษียณอายุ
- บัญชีเกษียณ
- กลับ
- การคืน
- รับคืน
- ทบทวน
- กำจัด
- หิน
- บทบาท
- ห้อง
- Roth IRA
- ปัดเศษ
- จำเจ
- กฎ
- วิ่ง
- วิ่ง
- กล่าวว่า
- ประโยชน์
- เงินเดือน
- การขาย
- ขาย
- พนักงานขาย
- พนักงานขาย
- พนักงานขาย
- เดียวกัน
- ลด
- เงินออม
- บัญชีออมทรัพย์
- การหลอกลวง
- สถานการณ์
- รูปแบบ
- โรงเรียน
- วินาที
- Section
- ดูเหมือนว่า
- ส่วน
- ขาย
- Selling
- ขาย
- การส่ง
- ความรู้สึก
- ชุด
- เจ็ด
- หลาย
- รูปร่าง
- Share
- ช้อปปิ้ง
- สั้น
- น่า
- โชว์
- แสดงให้เห็นว่า
- ลงชื่อ
- คล้ายคลึงกัน
- ง่ายดาย
- สถานการณ์
- สถานการณ์
- หก
- ช้า
- เล็ก
- สมาร์ท
- So
- สังคม
- ขาย
- ทางออก
- บาง
- บางคน
- บางสิ่งบางอย่าง
- บางแห่ง
- ในไม่ช้า
- พูด
- พิเศษ
- มีความเชี่ยวชาญ
- เฉพาะ
- การใช้จ่าย
- แยก
- ผู้สนับสนุน
- Spotify
- กระจาย
- ยืน
- มาตรฐาน
- ดาว
- เริ่มต้น
- ข้อความที่เริ่ม
- ที่เริ่มต้น
- Status
- เข้าพัก
- ยังคง
- สต็อก
- ตลาดหลักทรัพย์
- หุ้น
- หยุด
- หยุด
- จัดเก็บ
- เรื่องราว
- ตรง
- นักเรียน
- หรือ
- สมัครเป็นสมาชิก
- อย่างเช่น
- ฉับพลัน
- ฟ้อง
- ฤดูร้อน
- มหาอำนาจ
- สวิสเซอร์แลนด์
- การเผยแพร่
- ระบบ
- กลยุทธ์
- เอา
- ใช้เวลา
- คุย
- การพูดคุย
- ภาษี
- ภาษี
- การเรียนการสอน
- ทีม
- วิชาการ
- เงื่อนไขการใช้บริการ
- ที่
- พื้นที่
- ก้าวสู่อนาคต
- โลก
- ของพวกเขา
- พวกเขา
- ตัวเอง
- ที่นั่น
- ล้อยางขัดเหล่านี้ติดตั้งบนแกน XNUMX (มม.) ผลิตภัณฑ์นี้ถูกผลิตในหลายรูปทรง และหลากหลายเบอร์ความแน่นหนาของปริมาณอนุภาคขัดของมัน จะทำให้ท่านได้รับประสิทธิภาพสูงในการขัดและการใช้งานที่ยาวนาน
- สิ่ง
- สิ่ง
- คิด
- ที่สาม
- อย่างถี่ถ้วน
- คิดว่า
- พัน
- สาม
- ตลอด
- ตลอด
- ผูก
- ความสัมพันธ์
- เวลา
- ครั้ง
- ชนิด
- ไปยัง
- ในวันนี้
- วันนี้
- ร่วมกัน
- ห้องน้ำ
- วันพรุ่งนี้
- เกินไป
- ด้านบน
- หัวข้อ
- รวม
- สัมผัส
- ไปทาง
- ไปทาง
- เครื่องหมายการค้า
- เทรด
- แบบดั้งเดิม
- สำเนา
- การเปลี่ยนแปลง
- แปลความ
- การเดินทาง
- รักษา
- เทรนด์
- รถบรรทุก
- จริง
- วางใจ
- ที่เชื่อถือ
- ไว้ใจ
- กลับ
- สองครั้ง
- พูดเบาและรวดเร็ว
- ชนิด
- ตามแบบฉบับ
- ร่ม
- ผิดปกติ
- ภายใต้
- เข้าใจ
- ความเข้าใจ
- โชคร้าย
- สากล
- ผิดปกติ
- us
- ใช้
- ใช้กรณี
- มักจะ
- วันหยุด
- ความคุ้มค่า
- แนวหน้า
- ต่างๆ
- กับ
- วีดีโอ
- รายละเอียด
- ยอดวิว
- เยี่ยมชมร้านค้า
- vs
- เดิน
- ที่เดิน
- อยาก
- ทาง..
- วิธี
- Website
- ยินดีต้อนรับ
- ดี
- วาฬ
- อะไร
- ความหมายของ
- ว่า
- ที่
- ในขณะที่
- ขาว
- WHO
- จะ
- เต็มใจ
- ชนะ
- กับ
- ถอน
- ยอดเยี่ยม
- คำ
- งาน
- การทำงาน
- โรงงาน
- โลก
- แย่ที่สุด
- คุ้มค่า
- คุ้มค่า
- จะ
- เขียน
- เขียน
- ผิด
- ปี
- ปี
- ผล
- หนุ่มสาว
- ของคุณ
- ด้วยตัวคุณเอง
- YouTube
- ลมทะเล
- เป็นศูนย์