Making The Most Of Banking-as-a-Service

เผยแพร่ซ้ำโดยเพลโต

ผู้ติดตาม: 0

Banking-as-a-Service (BaaS) ซึ่งเป็นโมเดลที่ธนาคารเผยแพร่ API เพื่อให้บุคคลที่สามสามารถเข้าถึงบริการและข้อมูลของตนได้อย่างปลอดภัย ถือเป็นปัจจัยสำคัญในการเปิดระบบธนาคารแบบเปิดและการเงินแบบฝังตัว เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่แสดงความสนใจ ตลาด BaaS จึงคาดว่าจะเติบโตหลายเท่าในทศวรรษหน้า

ธนาคารต่างๆ ที่แสดงความสนใจอย่างยิ่งต่อโมเดล BaaS จะต้องนำไปใช้และปรับขนาดด้วยความกระตือรือร้น

การเติบโตนี้ดูเหมือนเป็นสิ่งที่กำหนดไว้ เนื่องจากในฐานะบริการรองที่เป็นรากฐานของการทำธุรกรรมเกือบทุกรายการ

อีกปัจจัยหนึ่งที่สนับสนุนการเติบโตของ BaaS ก็คือการเงินแบบฝังตัวซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของนั้น ได้รับความโปรดปรานจากทุกฝ่าย นั่นก็คือ ลูกค้า เพราะพวกเขาได้รับประสบการณ์ด้านการธนาคารที่ราบรื่นกับธุรกรรมหลักของพวกเขา เช่น การซื้อโทรศัพท์หรือแพ็คเกจท่องเที่ยว ผู้ค้า เนื่องจากพวกเขาสามารถหาลูกค้าใหม่และรายได้ด้วยตัวเลือกต่างๆ เช่น ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) และธนาคาร เนื่องจากพวกเขาสามารถขยายธุรกิจของตนได้โดยการฝังข้อเสนอไว้ในเส้นทางการบริโภคของแบรนด์อื่น ๆ

ในฐานะพันธมิตรด้านเทคโนโลยีกับสถาบันการเงินทั่วโลก คำถามที่เรามักถูกถามบ่อยๆ คือ ทำอย่างไรจึงจะประสบความสำเร็จในการเปิดตัว ขยายขนาด และสร้างความแตกต่างให้กับข้อเสนอการธนาคารในรูปแบบบริการ สิ่งที่เราบอกลูกค้าของเราคือสิ่งสำคัญคือการตระหนักว่า BaaS เป็นการเดินทางเชิงวิวัฒนาการ มากกว่าแบบฝึกหัด "หนึ่งเดียวและเสร็จสิ้น"

ให้ฉันอธิบาย:

ยิง

จากประสบการณ์ของเรา เราเชื่อว่าธนาคารพาณิชย์ควรเปิดตัวการเดินทาง BaaS ของตนโดยร่วมมือกับบริษัทฟินเทค นีโอแบงก์ หรือยักษ์ใหญ่ด้านดิจิทัลที่ได้รับการคัดเลือกซึ่งมีบทบาทอยู่แล้วในพื้นที่นี้

ในตอนแรก เป้าหมายควรเป็นการแนะนำบริการพื้นฐาน เช่น การตรวจสอบบัญชี การชำระเงินด้วยบัตรเดบิต และการกู้ยืมที่ไม่มีหลักประกัน ผ่านพันธมิตรเหล่านี้เพื่อสร้าง รากฐาน สำหรับ API Banking ตามที่อธิบายไว้โดยย่อด้านล่าง:

จุดเริ่มต้นคือการพัฒนา API สำหรับกรณีการใช้งานที่ได้รับการคัดเลือก เท่าที่เป็นไปได้ ธนาคารควรสร้างมาตรฐาน API ให้สอดคล้องกับความต้องการของพันธมิตร เพื่อให้ทำงานด้วยได้ง่ายขึ้น และยังเพิ่มพันธมิตรในอนาคตด้วย

ระเบียบวินัยที่ดีผ่านทางเอกสารประกอบที่แข็งแกร่งและการยึดมั่นในหลักการจัดการผลิตภัณฑ์ จะช่วยเร่งการเติบโตของ API

จำเป็นต้องให้ความสำคัญกับประสิทธิภาพเป็นอย่างมาก เนื่องจากแม้อัตราความล้มเหลวทางเทคนิคเพียงเล็กน้อยก็ยังส่งผลกระทบต่อประสบการณ์อย่างไม่เป็นสัดส่วน เพื่อเป็นตัวอย่าง ให้พิจารณาการชำระเงินดิจิทัลที่ไม่ผ่านทันที แม้ว่าสิ่งนี้จะเกิดขึ้นน้อยมาก แต่ทั้งผู้ชำระเงินและผู้รับต่างก็กังวลจนกว่าธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์

จำเป็นต้องมีทีม API Banking โดยเฉพาะเพื่อสนับสนุนพันธมิตรของธนาคารในการสร้างสรรค์กรณีการใช้งานเพิ่มเติม ในความเป็นจริง ธนาคารที่ก้าวหน้าที่สุดยังมีทีมขาย API สำหรับการพัฒนาธุรกิจอีกด้วย

สุดท้ายนี้ แพลตฟอร์มการธนาคารหลักที่ทันสมัย พร้อมด้วย RESTful API และสถาปัตยกรรมเหตุการณ์ ถือเป็นทรัพย์สินชิ้นใหญ่ เนื่องจากช่วยให้ธนาคารสามารถจัดเตรียมข้อเสนอ BaaS ได้อย่างรวดเร็ว ด้วยต้นทุนและความพยายามที่ต่ำ ในทางตรงกันข้าม แม้ว่าธนาคารที่ทำงานบนเทคโนโลยีเดิมจะสามารถสร้าง API ได้ แต่ก็ต้องใช้ความพยายามมากขึ้นในการทำ

ขนาด

ธนาคารที่มีพื้นฐาน API เพียงพอควรขยายการให้บริการ BaaS ของตนทั้งในระบบนิเวศด้านอุปสงค์และอุปทาน ในด้านอุปสงค์ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการขยายจำนวนและประเภทของพันธมิตรที่จะรวม – นอกเหนือจากฟินเทคและยักษ์ใหญ่ด้านดิจิทัล – ซอฟต์แวร์ ERP, ผู้ให้บริการ TMS, โซลูชันการจัดการทรัพยากรมนุษย์ ฯลฯ

ดังนั้น ธนาคารที่เป็นพันธมิตรกับพันธมิตรที่มีผลกระทบสูงในจำนวนจำกัดตั้งแต่เปิดตัว จะขยายขนาดด้วยการทำงานร่วมกับบริษัทขนาดใหญ่ และยังเฉพาะกลุ่มอีกด้วย, ผู้เล่น. ที่สำคัญคือ จะมีการกำหนดมาตรฐานและเปิดเผย API และเว็บฮุคที่เกี่ยวข้องสำหรับกรณีการใช้งานที่กำลังสำรวจกับพันธมิตรแต่ละรายเหล่านี้

โดยพื้นฐานแล้ว ธนาคารซึ่งใช้ขั้นตอนการเปิดตัวเพื่อเรียนรู้จากพันธมิตรรายใหญ่ที่สุด ในตอนนี้จะใช้ประโยชน์จากความร่วมมือใหม่เพื่อขยายขนาดธุรกิจ นี่คือสิ่งที่ธนาคาร ICICI ของอินเดียกำลังทำอยู่ โดยทำงานร่วมกับพันธมิตรมากกว่า 100 รายเพื่อสร้างกรณีการใช้งานด้านการธนาคาร SME

ในทำนองเดียวกัน ธนาคารจำเป็นต้องพัฒนาระบบนิเวศฝั่งอุปทาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากลูกค้าอาจต้องการบริการอื่นนอกเหนือจากสิ่งที่พวกเขา (ธนาคาร) มอบให้ บางครั้งบริการเหล่านี้อาจเป็นสิ่งที่ธนาคารใช้ภายใน เช่น ฐานข้อมูลภาษีหรือทะเบียน SME ในประเทศที่ดำเนินการ การเข้าถึงที่พวกเขาสามารถเสนอให้กับลูกค้าผ่าน API โดยมีค่าธรรมเนียม การเพิ่มความสามารถที่อยู่ติดกันเช่นนี้จะทำให้ช่องทาง API ของธนาคารน่าดึงดูดใจลูกค้ามากขึ้น ธนาคารที่ก้าวหน้าบางแห่งกำลังดำเนินการต่อไปเพื่อเสนอบริการที่แข่งขันกันผ่านช่องทางของตน

ความแตกต่าง

ดังที่กล่าวไปแล้ว ธนาคารส่วนใหญ่ยังอยู่ในช่วงเริ่มต้นของการเปิดตัวข้อเสนอ BaaS อย่างไรก็ตาม พวกเขาควรเริ่มคิดถึงแผนงานสำหรับการปรับขนาด และหลังจากนั้นก็สร้างความแตกต่างให้กับข้อเสนอของพวกเขา

แม้ว่าปัจจุบัน BaaS อยู่ในวงจรกระแสเกินจริง แต่ก็มีแนวโน้มที่จะเริ่มเติบโตในไม่ช้า แต่จะไม่บดบังช่องอื่นๆ ในเร็วๆ นี้ ในกรณีดังกล่าว ความแตกต่างของข้อเสนอ BaaS จะขึ้นอยู่กับความกว้างและความลึกของ API (ของธนาคาร) และเว็บฮุค และความสะดวกในการเริ่มต้นใช้งานพันธมิตร

ในปัจจุบัน แม้แต่ธนาคารที่ก้าวหน้าที่สุดก็ยังต้องใช้เวลาหกถึงแปดเดือนในการร่วมงานกับพันธมิตร แทนที่จะเป็นสองสัปดาห์ในอุดมคติ นอกจากนี้ยังมีความจำเป็นในการสร้างมาตรฐานและปรับปรุงข้อกำหนดด้านความปลอดภัยของข้อมูล ดังนั้นคู่ค้าจึงไม่ใช้เวลาและความพยายามมากเกินไปในการปฏิบัติตามความคาดหวังเหล่านั้น แม้ว่าจะยังไม่ถึงจุดนั้น แต่คาดว่าธนาคารที่ก้าวหน้าจะบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้ในอนาคตอันใกล้นี้

สำหรับการสร้างความแตกต่างในระยะยาว พวกเขาจะต้องพยายามเพิ่มเติมเพื่อใช้ประโยชน์จากสองสิ่ง ได้แก่ เอฟเฟกต์เครือข่ายและเอฟเฟกต์การเรียนรู้ ประการแรกคือผลลัพธ์ของระบบนิเวศด้านอุปทานและอุปสงค์ที่กว้างขึ้น ยิ่งผู้เข้าร่วมด้านอุปทานในตลาดมีจำนวนมากเท่าใด ลูกค้าในระบบนิเวศด้านอุปสงค์ก็จะยิ่งมีคุณค่ามากขึ้นเท่านั้น ซึ่งสามารถตอบสนองความต้องการที่หลากหลายผ่านการเป็นหุ้นส่วนเพียงรายเดียว (และวิธีการทำงาน) โดยพื้นฐานแล้ว ธนาคารจะสร้างความแตกต่างให้กับข้อเสนอ BaaS โดยการขยายบริการให้ครอบคลุมบริการที่ไม่ใช่ธนาคารที่อยู่ติดกัน เช่น การบริหารความมั่งคั่งและการประกันภัย

ผลการเรียนรู้จะเกิดขึ้นเมื่อธนาคารขยายเครือข่ายฝั่งอุปทาน และใช้ประโยชน์จากความเข้าใจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นเกี่ยวกับความต้องการของคู่ค้า เพื่อบริหารจัดการบริการได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ตัวอย่างเช่น ธนาคารที่ทำงานร่วมกับระบบการจัดการทรัพยากรบุคคลหลายระบบอาจพบว่า API การประมวลผลบัญชีเงินเดือนควรได้รับการดูแลให้แตกต่างจาก API การประมวลผลการชำระเงินทั่วไป เนื่องจากผลการเรียนรู้ขึ้นอยู่กับความสามารถเฉพาะตัวของธนาคารในการใช้ข้อมูลเชิงลึก จึงสามารถทำให้ธนาคารแตกต่างจากคู่แข่งได้อย่างชัดเจน

แต่ทั้งหมดนั้นยังคงอยู่ในอนาคต ธนาคารต่างๆ ที่แสดงความสนใจอย่างยิ่งต่อโมเดล BaaS จะต้องนำไปใช้และปรับขนาดด้วยความกระตือรือร้น ลูกค้าต้องการ พ่อค้าก็ร้องขอ และหากธนาคารเจ้าเดิมไม่ตอบสนอง ก็ยังมีผู้เล่นรุ่นต่อไปจำนวนมากที่ยินดีเป็นอย่างยิ่งที่จะให้บริการ

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเฟรมเวิร์กเพื่อขยาย BaaS โปรดดาวน์โหลดรายงานของเรา การพัฒนาโมเดลธุรกิจธนาคารดิจิทัลที่เป็นนวัตกรรม

โดย Puneet Chhahira หัวหน้าฝ่ายการตลาดและกลยุทธ์แพลตฟอร์ม Infosys Finacle

เกี่ยวกับผู้เขียน

Puneet เป็นผู้นำด้านกลยุทธ์การตลาดและแพลตฟอร์มระดับโลกของ Finacle ซึ่งเป็นหน่วยผลิตภัณฑ์ธนาคารดิจิทัลของ Infosys ที่ให้บริการสถาบันการเงินในกว่า 100 ประเทศ เขาเป็นผู้นำหลายบทบาทในการให้คำปรึกษา การจัดการผลิตภัณฑ์ การตลาด การมีส่วนร่วมกับสตาร์ทอัพ และกลยุทธ์แพลตฟอร์มในช่วง 16 ปีที่ผ่านมาที่ Infosys Finacle

ด้วยความร่วมมืออย่างใกล้ชิดกับธนาคารระดับโลก สตาร์ทอัพ และผู้นำทางความคิดในอุตสาหกรรม เขานำความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับภูมิทัศน์ของอุตสาหกรรมการเงินที่กำลังพัฒนา และวิธีที่เทคโนโลยีสมัยใหม่สามารถช่วยปลดล็อกความเป็นไปได้ใหม่ๆ ได้อย่างไร

ก่อนที่จะมาร่วมงานกับ Infosys Puneet เคยเป็นหัวหน้าธุรกิจของ Bajaj Allianz Life Insurance ซึ่งเป็นหนึ่งในบริษัทประกันชีวิตที่ใหญ่ที่สุดในอินเดีย

เขาสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีสาขาวิศวกรรมศาสตร์สาขาวิทยาการคอมพิวเตอร์และเชี่ยวชาญด้านการตลาดและการเงินในช่วงหลังสำเร็จการศึกษา