Vi måste gå vidare med det – reflektioner över Europeiska kommissionens förslag om omedelbar betalning (Duncan Barrigan)

Förra veckan Europeiska kommissionen
publicerat ett utkast till förslag att ändra SEPA-lagstiftningen. De har kommenterat att antagandet av SEPA Instant Credit Transfers har släpat efter, och denna uppsättning nya regler kommer att fungera som en välbehövlig push för banker och betaltjänstleverantörer (PSP) att erbjuda 24/7
omedelbara betalningstjänster i euro.

Detta drag är mycket välkommet. Bankernas antagande av SEPA Instant Credit Transfers har varit en verklig utmaning ur perspektivet för betalningsföretag som vill bygga på det – för närvarande är det extremt smärtsamt att bygga produkter som klarar sig lika bra
med både omedelbara kreditöverföringar och kreditöverföringar utan att offra kundupplevelsen. 

Europeiska kommissionen har varit mycket tålamod med banker fram till denna punkt. Men ärligt talat, med tanke på hur komplementära öppna banktjänster och omedelbara betalningar är till varandra, har motståndet hos vissa leverantörer och banker att gå över till omedelbara kreditöverföringar minskat
effekterna av PSD2 på bekostnad av betalare och företag. Det finns många där ute som absolut skulle ha nytta av en snabbare och effektivare betalningsupplevelse. I Storbritannien har vi redan sett den positiva effekten av realtidsbetalningar som drivs via Open Banking
– ett bra exempel är GoCardless-kunden Gravity Lifestyle Fitness. De använder direktdebitering för att samla in återkommande prenumerationsbetalningar och valde att implementera GoCardless Instant Bank Pay för engångsbetalningar, vilket ger förtroende och konsekvens hos
direkta bankbetalningar för ögonblick då snabbhet är avgörande. Resultatet har blivit att engångsregistreringar och betalningstid nu är 55 % snabbare – en betydande förbättring. Om ändringen antas skulle det närmare samarbetet mellan PSP:er och banker göra det
innebär att företag äntligen kan förses med omedelbara kreditöverföringar som erbjuder en konsekvent upplevelse, som med säkerhet kan använda dem i de ögonblick då snabbhet och säkerhet är avgörande. 

Detta kommer i sin tur att ha en positiv effekt på konsumenter och slutanvändare. De kommer inte bara att erbjudas konsekventa och pålitliga betalningsmetoder, utan det finns också en kostnadsbesparing. Om EU-kommissionens förslag lyckas få igenom då
Banker kan inte ta ut mer för SEPA Instant Credit Transfers än för icke-omedelbara, vilket i huvudsak innebär att konsumenter och slutanvändare inte behöver betala över oddsen bara för att de väljer att använda en omedelbar betalningstjänst. Detta är viktigt eftersom det betyder
Omedelbar kreditöverföring kommer att vara ett tillgängligt alternativ för alla inkomstklasser.

Även om jag är optimistisk om förslaget, är jag också medveten om att detta är steg ett i vad som oundvikligen kommer att bli en lång process. Det är en lång väg kvar att gå enbart i den politiska processen och vissa banker kräver redan att tidsramarna förlängs, så
processen med ytterligare ändringar och själva domen kommer sannolikt att pågå under större delen av 2023 och förmodligen in i början av 2024. Sedan är det implementeringsperioden. Variable Recurring Payments (VRP) i Storbritannien och PayTo i Australien är nya exempel på hur
tidslinjerna förlängs ofta, med PayTos lansering
skjuts upp med nio månader bara veckor innan det skulle sändas live. Så det är viktigt att banker och PSP:er anpassar sig tidigt och vi arbetar alla tillsammans för att föra saker framåt så mycket vi kan nu. 

Men för att upprepa mina åsikter från tidigare är detta ett mycket välkommet initiativ och de potentiella fördelarna med ett universellt SEPA omedelbart antagande är värda att kämpa för. När adoptionen börjar ske och täckningen ökar kommer vi att se en exponentiell ökning
i fördelar för både företag och konsumenter. Så även om det finns hinder att övervinna, finns det ingen tid som nu för att omfamna de föreslagna förändringarna och för oss alla att bara gå vidare med det så att vi kan åstadkomma positiv förändring förr snarare än senare.