Kan CBDC hjälpa till att förhindra bedrägeri?

Smakämnen nya PSR-regler innebär att ersättningarna till offren kommer att ske inom fem arbetsdagar och delas 50:50 mellan avsändande och mottagande banker. Detta har ökat trycket på bankerna för att säkerställa att de på något sätt undviker fallande offer för bedrägerier.

Vi pratade med Gilbert Verdian, VD för Quant, som har föreslagit argumentet att ett system byggt kring CBDCs skulle tillåta att bedrägerier hanteras på ett mer effektivt sätt än i det nuvarande systemet.

”Bedrägeri sker väldigt snabbt och det system vi har på plats kan bara hantera bedrägerier efter att det har inträffat. Det är alltid reaktivt, vi kommer alltid ikapp och vi kastar miljarder på det”, förklarar Verdian.

UK Finance finns i sin Halvårsbedrägeriuppdatering att bedrägerierna föll under de första sex månaderna 2023, vilket var 2 % mindre än samma period 2022. Detta var dock fortfarande 580 miljoner pund som stulits, varav 239.3 miljoner pund tillskrevs APP-bedrägerier.

Ändå föreslår Verdian att det nya systemet skulle ge banker en bättre överblick för att kontrollera bedrägerier, förklarar han: "Frågeställningen är den syn som banker har är bara vad som händer inom pengarna som kommer in och pengarna går ut inom den avgränsade omkretsen. Det är det enda som kan se. Men när du tar ett steg tillbaka, och du tittar på hela aspekten av bedrägeri, ser du dessa mönster, du ser dessa trender, du ser dessa anomalier, de kan lätt identifieras som bedrägerier, och du kan faktiskt tackla det ordentligt.”

Quant arbetade med Bank of England och BIS på Project Rosiland. Det säger Verdian Quant byggd "hela infrastrukturen" runt det digitala pundet och gav ut det på sin teknik innan de öppnade upp för betaltjänstleverantörer att integrera, inklusive Barclays, Mastercard, Revolut och Worldpay. Projektet Rosalind avslutades i juni 2023.

Verdian hävdar att svaret på frågan "varför CBDCs" kommer ner på "förmågan att koda logik" i själva pengarna. För Verdian är detta ett smart låssystem, liknande programmerbara betalningar. Detta tillåter parterna att låsa upp pengar endast när vissa kriterier är uppfyllda. Detta kan vara bedrägerikontroller som gör att betalaren kan skydda sig innan deras pengar är borta.

Även om fördelarna med CBDCs till bedrägeri verkar klara, är det kanske inte uppenbart varför vi måste gå över till CBDCs. Många av de saker som diskuteras här kan vara möjliga inom det nuvarande banksystemet, med den extra fördelen att vi inte behöver se över vår befintliga infrastruktur. Dessutom, som i alla fall av ny teknik, kommer bedragare alltid att hitta ett sätt att utveckla nya sätt att begå brott.

Men Verdian hade ett svar på detta som är att det nuvarande systemet inte är lämpligt för ändamålet i en digital värld.

"Systemet behöver ses över eftersom det inte längre är lämpligt för ett mycket digitalt samhälle. Så vad vi har idag är en äldre arkitektur som designades för 30 år sedan. Vad vi behöver är ett nästa generationssystem som kan växa i takt med att vi växer, men det kan också möta kraven från marknaden idag. Ja, det kommer alltid att finnas bedrägerier och det kommer att finnas illvilliga aktörer som försöker kringgå kontroller, men för första gången har vi fått ett nytt verktyg i rockärmen eftersom vi aldrig har haft det här tidigare.”