Sverige tenderar att bli sadlade med den typ av klichéer som vi alla bara kan drömma om. Det hålls som ett liberalt paradis; ett land med långa, blonda och vackra varelser; fredlig, men ändå progressiv; en plats där kapitalism och socialism har nått en lycklig förståelse.
Det finns öppet utrymme och naturlig skönhet, jämställdhet mellan könen och balans mellan arbete och liv. Det är landet som gav oss H&M, Ikea, Spotify och fel ... Abba. Alla kör Volvo och äter köttbullar. Var ska jag skriva?
Liksom alla bra klichéer är ovanstående rotade i sanningen. Svenskarna är i stort sett ett hälsosamt gäng jämfört med nästan alla andra utvecklade länder. Statligt finansierad hälso- och sjukvård är tillgänglig för alla och det finns en utomhuskultur som utnyttjar en verkligt fantastisk natur.
Landet är verkligen ett av de mest liberala demokratierna i världen, där män förväntas dela mycket av börden för barnomsorg och kvinnor inte rutinmässigt utesluts från arbetsplatsen. Arbetarnas rättigheter skyddas och förankras, medan det finns starkt statligt stöd för dem som faller på svåra tider.
Skatterna är höga, men de stöder ett starkt socialt skyddsnät. Ja, det finns argument att göra mot snabbt mode och billiga möbler, medan många musiker kan berätta vad som är fel med Spotify.
När det gäller Abba, ja ... låt oss inte gå in på det här. Men ingen kan förneka att för en nation med drygt 10 miljoner människor (mindre än hälften av Sao Paulos befolkning), som njuter av bara några timmars solljus om dagen på vintern, har Sverige gjort ganska bra för sig själv.
Mycket att lära sig
Allt detta är inte att säga att Sverige är ett perfekt samhälle, även om det kanske kommer närmare än de flesta. Många av problemen som drabbar andra rika länder finns också här. En ökad invandring har sett spänningar öka, med invandrare - många av dem flyktingar - som ofta får skulden för ökad brottslighet och förlust av nationell identitet.
Gängvåld ökar, medan statens utgifter har minskat. Som ett resultat har högerextrem höjt huvudet här, som det har gjort i så många andra länder, med Sverigedemokraterna gör stora vinster vid allmänna valet 2018. Detta parti, som har sina rötter i den nynazistiska rörelsen, är emot invandring, öppna gränser och EU och har funnit villiga öron för sitt populistiska budskap bland många svenskar.
På senare tid har den svenska regeringen blivit utsatt för skott svar på Covid-19, som ursprungligen berömdes av många för vad som sågs som en antiautoritär inställning till pandemin. Detta har förmodligen varit ett misslyckande, eftersom Sverige hittills har lidit mer dödsfall av koronavirus än alla andra skandinaviska länder. De verkar inte få saker rätt hela tiden.
Ledande vägen
Så vad har allt detta att göra med blockchain och kryptovalutavärlden? Som vi har sett är Sverige känt för sin progressiva strategi och för att sätta trender som andra länder sedan ivrigt anammar. Du behöver inte leta längre än de ovannämnda svenska framgångshistorierna H&M, Ikea, Spotify och ja, Abba, för att se att där Sverige leder, tenderar resten av världen ofta att följa.
Om du har hållit koll på allt krypto under de senaste månaderna, är chansen att du har märkt ökat chatter kring frågan om centralbankens digitala valutor (CBDC). Det här är ganska mycket vad det står på burken: digitala versioner av nationella valutor utfärdade av centralbanker som Bank of England eller US Federal Reserve. Det händer så att svenskarna ligger på detta område som i så många andra.
Tillbaka i februari i år, strax innan pandemin kom till för att verkligen vända manuset, Sveriges Riksbank meddelade att det lanserade ett pilotschema för sin e-krona, 'en digital krona [det där] ska vara enkel, användarvänlig och uppfylla kritiska krav för säkerhet och prestanda.'
Piloten, som lanserades i samarbete med Accenture, var avsedd att testa blockchain-tekniken som skulle ligga till grund för e-kronan och utvärdera användningsfallet för en rikstäckande lansering av systemet. Med sina egna ord, 'pilotprojektets huvudsyfte är att Riksbanken ska öka sin kunskap om centralbanksemitterade digitala kronor.'
Detta pilotschema pågår fortfarande och kommer att avslutas i början av nästa år, men det ser allt mer troligt ut att det handlar om, inte om en e-krona kommer att bli verklighet. Det rapporterades i oktober att Stefan Ingves, Riksbankens guvernör, pressade den svenska regeringen att börja utarbeta lagstiftning som gör det möjligt för e-kronan att bli lagligt betalningsmedel. Världens första fungerande CBDC kan snart komma över oss.
Förklarade CBDC
Vi täckte CBDC här på Coin Bureau tillbaka i september, medan över på YouTube gjorde Guy ett djupt dyk på dem mer nyligen. Innan vi dock tittar på den till synes oundvikliga e-kronan på djupet är det värt att göra en snabb sammanfattning här för alla som fortfarande inte känner till konceptet.
Framför allt har CBDC mycket att rekommendera dem. En digital valuta som är kopplad till värdet av den nationella valuta den representerar har ett antal fördelar, särskilt framför fysiska kontanter. Användningen av kontanter dör ut över hela världen och av ett antal skäl. I en stor del av den utvecklade världen betalar allt fler människor för vardagliga föremål med betalkort eller kreditkort, och i vissa länder är det fullt möjligt att gå om sitt dagliga liv utan att behöva använda kontanter alls.
Sedan är det ökningen av kryptovalutor som gamla gamla bitcoin och alla de altcoins som har följt i kölvattnet. Antalet handlare över hela världen som accepterar krypto växer stadigt, eftersom fler och fler människor blir kloka på fördelarna med säkra, peer-to-peer-betalningar som minskar giriga mellanhänder som banker.
I utvecklingsländerna under tiden, även om kontanter fortfarande är populära, minskar användningen. Många människor bor långt från sin närmaste bank eller bankomat och vänder sig alltmer till sina mobiltelefoner som ett bekvämare sätt att spendera och ta emot pengar. Kontanter kan vara besvärliga och gå förlorade, stulna eller skadas. Att betala med en telefon eller ett förinstallerat betalkort är mycket snabbare och enklare.
Fördelarna med att centralbanker ersätter kontanter med en digital valuta är uppenbara. De skulle inte behöva skriva ut, distribuera och lagra så mycket pengar och därmed undvika logistiska omkostnader. De kunde också se till att betalningar (till exempel Covid-stimulansutdelningar) distribuerades snabbare och mer effektivt.
Sedan finns det den stora: beskattning. Om det finns en oföränderlig registrering av alla transaktioner som lagras i en CBDC-blockchain, gör det det mycket lättare för centralbanker och skattemyndigheter att se vem som är skyldig vad. Och för att se till att de betalar upp.
Kontanttransaktioner är mycket svårare att spåra och därmed skatt, medan kontanter vanligtvis är den föredragna valutan för brottslingar och skatteundvikare. Tillkomsten av CBDC kan därför göra det mycket svårare för sådana människor att operera. Men även om användarvänlighet, spårbarhet och ansvarsskyldighet alla är tillräckligt önskvärda, har många varit snabba med att påpeka att användningen av CBDC kommer att ge regeringar och centralbanker en mycket stramare grad av kontroll över våra liv.
CBDC i naturen
Sverige är inte ensamma om att pröva ett CBDC. Uruguay genomförde sin egen framgångsrika rättegång redan 2017/18 och utvärderar fortfarande ärendet för en e-peso. Sydkorea och Thailand har försök på gång, medan andra länder som Brasilien, Kanada och Sydafrika anses ha försöksprogram under utveckling. Storbritannien sägs överväga tekniken och väntar på resultaten av försök i andra länder.
Sedan finns det Kina, som genomför en egen rättegång med 28 städer över hela landet. Om detta visar sig vara framgångsrikt kan den kinesiska regeringen stjäla en marsch mot Sverige och bli det första landet som antar ett CBDC som en del av sitt finansiella system. Med tanke på den makt som det kinesiska kommunistpartiet åtnjuter är det troligt att de kommer att kunna genomföra politiken utan den typ av opposition som kan uppstå i mer demokratiska stater.
Fallet för en e-krona
Kina kan mycket väl visa sig vara det första partiet, men på många sätt ser Sverige ut som en idealisk testplats för en framväxande CBDC. För det första är det redan ett av de mest kontantfria samhällen på jorden, med kontantanvändning i till synes terminal nedgång. Enligt Statista2010 gjordes 59% av mindre betalningar (de mindre än 100 SEK) med kontanter. År 2020 hade det sjunkit till 12%. Under samma period har Riksbanken har visat att andelen människor som använder kontanter har minskat från nästan 40% till mindre än 10%.
Tack vare populariteten hos betalningsappar som Swish, Klarna och iZettle (alla grundade i Sverige självt) använder bara en handfull mestadels äldre svenskar kontanter regelbundet. Det är faktiskt Swish själv blir så populär att det har blivit ett fristående verb: 'bara swish till mig. ' Människor kan köpa kaffe, använda offentliga toaletter och till och med ge till tiggare och gatukonstnärer med bara en app på sina telefoner.
Denna kraftiga nedgång i kontantanvändningen har naturligtvis sina nackdelar, vilket upprepas i andra delar av världen. För många äldre människor är kontanter allt de någonsin har känt till och de ser tillväxten av tekniska betalningsalternativ med djup misstanke.
För andra är alternativen till kontanter förvirrande och skrämmande. Många utsatta personer - äldre eller på annat sätt - litar fortfarande på kontanter av en mängd olika skäl och står inför att bli kvar av innovationstakten. Kontanter kan ha sina nackdelar, men de är inte döda än.
Ändå går Sverige framåt utan kontanter och är därför troligtvis mer mottaglig än andra samhällen inför införandet av ett CBDC. Användningen av kontantlösa betalningar har ökat ännu snabbare tack vare pandemin, med ett ökande antal människor som handlar online, även om Sverige inte använde en nationell låsning.
BankID
Svenskar använder också en annan populär app tillsammans med Swish. BankID använder människors svenska personnummer (som liknar ett brittiskt nationellt försäkringsnummer eller amerikanskt personnummer) för att få tillgång till digitala offentliga tjänster, samt använda nätbank och till och med underteckna dokument. Som ett resultat är dessa tjänster lättillgängliga och tillgängliga utan att man behöver komma ihåg inloggningar och lösenord för ett antal olika tjänster.
Sverige har därför en betydande mängd digital infrastruktur redan på plats, kombinerat med en generellt tekniskt kunnig befolkning. Antagandet och integreringen av en e-krona kommer också säkert att hjälpa till med att Sverige inte är så populärt som några av de andra länderna som undersöker CBDC. Det kan kanske bara vara en fråga om skala, men det är frestande att föreställa sig att det blir lättare att få elva miljoner människor i fart med en CBDC än med en miljard.
Var nästa?
Stjärnorna verkar anpassa sig till en e-krona i en inte alltför avlägsen framtid. Rättegången pågår fortfarande och verkar inte ha spårats av koronaviruspandemin. Riksbankens guvernör är för tanken och det är värt att överväga vad han sa i ett memo tillbaka i oktober:
'Pengar och sättet vi betalar genomgår betydande förändringar nu när ekonomin digitaliseras. Där vi tidigare bytte kontanter betalar vi nu huvudsakligen genom att flytta medel mellan varandras konton. Förändringarna har många fördelar men medför också nackdelar och risker. Riksbanken har till uppgift att säkerställa att betalningar kan göras säkert och effektivt och att kronan behåller sitt värde. För att detta ska vara möjligt måste kontanter både skyddas och kompletteras med ett digitalt alternativ. '
Ingves ton i notatet är också intressant, eftersom han erkänner att kontanterna minskar, men han argumenterar också för att den ska skyddas, även när en digital krona införs. Han ger övertygande poäng om kontants fungibilitet och dess förmåga att användas utan all digital infrastruktur som nämns ovan. Hans syn på en framtida e-krona är att den ska fungera som 'ett digitalt komplement till kontanter. '
Hur skulle en e-krona fungera?
Ökningen av krypto har banat väg för CBDC på två sätt. För det första har det väckt världens finansinstitut upp till löftet om digitala valutor och visat att peer-to-peer digitala betalningsnät är tekniskt möjliga. Banker och andra betalningsleverantörer har inte längre monopol på att flytta pengar.
Senondly har crypto drivit fram den tekniken för att göra det möjligt för nästan alla med en smartphone och en internetanslutning att köpa, lagra och spendera dessa digitala tillgångar. Digitala plånböcker har nått många människor som kanske inte ens haft ett bankkonto tidigare.
Detta hjälper till att ge finansiella tjänster till många som tidigare inte hade tillgång till dem. Den senaste ökningen av stablecoins som USDC har också tjänat till att driva kryptovertagande genom att ta bort några av riskerna med att handla mer flyktiga mynt.
Som sådant finns verktygen för att CBDC ska kunna implementeras, med många av de tekniska hindren som redan har övervunnits. Riksbanken föreställer sig att denna digitala plånboksteknik är nyckeln till en eventuell framtida antagande av e-kronan, som den kommer att göra med alla framtida CBDC. Trots den oro som många i kryptosamhället känner för utsikterna till att centralbanker utfärdar sina egna digitala tillgångar, gör deras egna älskade blockkedjor dem möjliga.
En osäker framtid
Gilla det eller inte, CBDC är ganska säkra på att vara en del av vår framtid. Regeringar och centralbanker världen över kommer inte att låta sig strandas av den stigande tidvattnet av digitalisering. Händelserna under det senaste året har bara hjälpt till att påskynda processen, eftersom det blir tydligt att innovation kommer att behövas för att få oss ur hålet som Covid-19 har kastat oss in i.
Tyvärr verkar det troligt att även om CBDC kan hjälpa till att få miljontals människor in i det globala finansiella systemet, kommer de inte att ge ekonomisk frihet till dem eller till resten av oss. Allt som gör det lättare att spåra och spåra finansiella transaktioner kommer att stärka regeringen och skattemännens hand.
Mycket beror på vilka centralbanker som slutar ge ut sina digitala valutor under de närmaste åren. Ett land som Sverige kan erbjuda hopp i detta avseende, för även om det inte riktigt är det Utopia som det ofta är tänkt att vara, upprätthåller det en respekt för personliga friheter och godartad styrning som fortfarande är avundsjuka för en stor del av världen. En e-krona kan vara vårt bästa hopp för att se en CBDC göras rätt, i medborgarnas intresse och med ett erkännande av att inte alla är villiga att anamma en helt digitaliserad ekonomi.
Jämför detta med Kina, ett land som ser personlig frihet helt annorlunda. Om Folkets Bank of China skulle utfärda sin egen digitala valuta (som ser allt mer troligt ut) är det svårt att föreställa sig den ökända paranoida kinesiska regeringen som missar möjligheten att utnyttja sin övervakningspotential.
Detta trots att Kina delar många av samma bekymmer om den minskande användningen av kontanter som andra nationer. Dessutom kommer Kinas beslutsamhet att få ekonomisk överhöghet gentemot USA att det kommer att ta varje tillfälle att skärpa greppet om medborgarnas ekonomi.
Sverige och Kina representerar de två polerna mellan vilka de flesta CBDC kommer att falla. En respekt för personliga friheter å ena sidan mot auktoritärism å andra sidan. Förhoppningen är att de flesta nationer som sätter sina egna CBDC i handling kommer att luta sig mer mot den svenska modellen än den kinesiska. Det är en trevlig tanke, men alltför optimistisk.
Skulderna från regeringar över hela världen under de senaste månaderna kommer inte att försvinna tyst och önskan om skatteintäkter kommer att bli starkare än någonsin. Tyvärr är de som måste betala räkningen de som alltid gör: arbetarklassen och medelklassen, medan de rika, bankerna och storföretagen fortsätter som de alltid har gjort. Om inte CBDC kan hålla dessa människor till svars, är det osannolikt att det är något för resten av oss att skrika om.
Så som svenskarna kan säga: Bättre köp lite Bitcoin!
Utvalda bilder via Shutterstock
Källa: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/