Odprto bančništvo ni nov koncept. Pred več kot desetletjem podjetja, kot je Yodlee so svojim 30 milijonom uporabnikom omogočili povezavo s spletnim bančništvom. Vsekakor pa je v zadnjih dveh do treh letih dozorel, saj potrošniki zahtevajo več in boljši dostop do svojih finančnih podatkov.
Naš naslednji gost v podcastu Fintech One-on-One je Justin Jackson, podpredsednik oddelka za upravljanje izdelkov pri Fiserv. Fiserv je vodilni na področju tehnoloških rešitev za podjetja za finančne storitve, Justin pa je strokovnjak za odprto bančništvo. V tej razsvetljujoči razpravi nas popelje skozi odprto bančno okolje in kako banke in kreditne zadruge, pa tudi fintechs, danes uporabljajo odprto bančništvo.
V tem podcastu boste izvedeli:
- Kako Justin opredeljuje odprto bančništvo in kako na to gledajo pri Fiservu.
- Kako odprto bančništvo danes moti finančne storitve.
- Zakaj so banke spremenile svoje poglede na odprto bančništvo.
- Kako odprte bančne zmogljivosti pomagajo pri preverjanju identitete.
- Kjer lahko odprto bančništvo pomaga posojilodajalcem.
- Kar Justin vidi pri bankah in kreditnih zadrugah pri izmenjavi podatkov.
- Kako bodo odprti API -ji vplivali na prihodnost.
- Kdaj bi morale banke in kreditne zadruge iskati partnerstvo s fintechs.
- Kako odprto bančništvo prispeva k spreminjanju pričakovanj potrošnikov?
- Vloga odprtega bančništva v prihodnosti bančništva.
Na Fintech One on One Podcast se lahko naročite prek Apple Podcasts or Spotify. Za poslušanje te epizode podcasta je zgoraj zgoraj predvajalnik zvoka ali pa lahko datoteko MP3 prenesite tukaj.
Prenesi PDF prepisa ali ga preberite spodaj
Dobrodošli v podcastu Fintech ena na ena, epizoda št. 317. To je vaš gostitelj, Peter Renton, predsednik in soustanovitelj podjetja LendIt Fintech.
(glasba)
Peter Renton: Danes v oddaji z veseljem pozdravljam Justina Jacksona, podpredsednika oddelka za upravljanje izdelkov pri Fiservu. Večina vas pozna Fiserv, prepričan sem, da so eden vodilnih ponudnikov tehnologije na področju finančnih storitev. Želel sem, da bi Justin danes govoril o odprtem bančništvu, ker to v resnici nismo veliko obravnavali v oddaji in želel sem se poglobiti z nekom, ki dobro pozna prostor, zato to počnemo.
Govorimo o tem, kako odprto bančništvo pravzaprav trenutno moti finančne storitve, kakšne možnosti ponuja, tako za fintechs kot za banke in kreditne zadruge, govorimo o posojilnem prostoru, govorimo o preverjanju identitete, govorimo o odprtih API -jih, partnerstva fintech-bank in še veliko več. To je bil zanimiv intervju, upam, da boste uživali v predstavi.
Dobrodošli v podcastu, Justin!
Justin Jackson: Hvala, Peter, kako si?
Peter: Super sem, kako si
Justin: Zelo sem dobro, hvala,
Peter: V redu. No, začnimo tako, da poslušalcem damo le nekaj ozadja o sebi. Vem, da ste že nekaj časa na Fiservu, zakaj nam ne poveste malo o svoji zgodovini in o tem, kaj ste storili.
Justin: Že dve desetletji sem pravzaprav že kar nekaj časa v Fiservu, tukaj imam precej pestro kariero, začenši z operacijami in prehodom na upravljanje izdelkov. Danes vodim naše podjetje združevanja podatkov, zato imamo platformo za zbiranje podatkov, ki jo imenujemo AllData, in to platformo uporabljamo za izvajanje številnih različnih primerov uporabe v zvezi s preverjanjem računa, preverjanjem identitete, analizo transakcij, finančnim zdravjem, če želite, če uporablja združevanje podatkov, to počnemo. Vse to se resnično uvršča v posel, ki ga vodim. V prvi vrsti sem odgovoren za našo ekipo za upravljanje izdelkov, vendar tudi črtkano z nekaterimi našimi tržnimi partnerji, našimi prodajnimi partnerji, dostavo, delovanjem, res nekako imam roke pri vsem, kar je povezano z zbiranjem podatkov tukaj v Fiservu.
Peter: V redu. Torej, pojdimo naravnost. Govorili bomo o odprtem bančništvu, kot sem rekel v uvodu, in morda bi lahko začeli s tem, kako definirate odprto bančništvo in kako Fiserv dejansko razmišlja o tem.
Justin: Kako opredelim odprto bančništvo, mislim, da je odprto bančništvo resnično možnost, da ima potrošnik dostop do informacij o svojih računih, podatkih o svojih transakcijah, svoji finančni identiteti, ne glede na to, kje ti podatki ležijo, običajno so znotraj finančna institucija, je del njihovega osnovnega bančnega ali spletnega bančnega sistema, saj lahko do nje dostopajo in jo uporabljajo na način, ki ga želi potrošnik, pa naj bo to s tem FI, drugim FI ali celo ponudnikom fintech kot odprto bančništvo.
Kako na to gledamo tukaj v Fiservu? Torej, razmišljamo o odprtem bančništvu, res vidimo to kot priložnost za zmago vseh, to je nekakšen nov razvoj v bančništvu v zadnjih desetih letih, raste in postaja vse bolj norma. V zvezi z odprtim bančništvom smo na svetovni ravni opazili velik razvoj, vendar tako, kot ga vidimo, vidimo kot priložnost. Na to gledamo kot na fintechs, ker lahko te podatke in te zmogljivosti izkoristijo iz finančnih institucij, tako da ima skupna stranka najboljšo možno izkušnjo ali pa dostopa do novega, novega izdelka, ki ga doslej še ni videla. To vidimo kot priložnost za finančno institucijo, saj se lahko zdaj povežejo s fintechs in na trg predstavijo nove ideje, ne da bi jim bilo treba vse zgraditi iz nič.
Peter: Prav.
Justin: In potem to vidimo kot resnično in predvsem in najpomembneje priložnost za potrošnika, ki lahko dobi dostop do izdelkov, ki jih želi, in do izdelkov, ki jih potrebuje, ne glede na to, s katero finančno institucijo bi se morda odločil poslovati. informacije o njih in o njihovih računih ter poslovanje na teh računih na številnih različnih vstopnih točkah v finančni ekosistem.
Peter: Prav, prav, v redu. Torej, poglejmo malo v to, želim razumeti vaš pogled na to, kako odprto bančništvo resnično pospešuje te motnje, ki jih vidimo. Mislim, v Fiservu imate odlično izhodišče, radi bi videli, kako zdaj moti finančne storitve, začnimo s tem.
Justin: Dela nekaj stvari. Mislim, da finančnim podjetjem, ki niso pooblaščene finančne institucije, omogoča, da resnično pridejo do novih idej in novih načinov dela ter preizkusijo tiste na trgu s potrošniki, s široko bazo potrošnikov, ki bi lahko bankovali kjer koli. Ni nujno, da gredo v banko ali v kreditno unijo, lahko bi kupili, če želimo reči, da želimo izdelek postaviti pred vašo stranko ali vašega člana. Namesto tega imate zdaj priložnost s podjetniki in inženirji ustvariti ideje in jih zgraditi ter jih dejansko predstaviti na trgu in pokazati, da obstaja potrošniški segment, da je za določen izdelek kupca občinstva brez precej visokih naložb. kar je bilo morda v preteklosti v mnogih primerih potrebno.
Ustvarja tudi priložnost, da finančne institucije skoraj izkoristijo to podjetniško pokrajino kot nekakšen sistem raziskav in razvoja tretjih oseb. Skoraj lahko razmišljam o vseh fintechs, ki so tam zunaj, o vseh idejah, ki jih pripravijo, in o stvareh, ki jih želijo narediti na trgu, ki prihajajo do finančnih institucij in pravijo, da bi radi to storili in FI lahko reče, ja, pri tem vam lahko pomagamo, morda naredimo majhno semensko naložbo ali pa vam za nekaj časa omogočimo dostop do nekaterih naših ljudi, da naredimo kaj takega, ali pa se pogovorimo nekaterim našim strankam o pilotiranju z vami.
Institucijam omogoča, da skoraj razširijo svoje vire in naredijo več stav, kot so jih lahko v preteklosti, dobijo dostop do več funkcij, več funkcionalnosti, več novih idej in preverijo, ali delujejo brez skoraj tako velikega tveganja kot so imeli v preteklosti. Vidim, da je to ena najbolj motečih pozitivnih sprememb, ki izhajajo iz odprtega bančništva, saj vidite, da se je uresničila, tako tukaj v ZDA, nato pa tudi po vsem svetu.
Peter: Prav, ja. To je res zanimivo, ker vidim .... Očitno je bilo Združeno kraljestvo eno prvih, ki so to zakonodajno določile in so pooblastile vse banke, da si izmenjujejo podatke, in veste, začelo se je precej počasi in skalno, vendar je zanimivo je, da v tej državi ni bilo zakonodaje, vendar se mi zdi, da precej pozorno spremljam bančni razvoj v Združenem kraljestvu in Evropi in zdi se mi, da se iz ene od stvari, ki jih govorite tukaj, zdi, da je več dejavnosti dogajanje tukaj brez vladne zakonodaje je zato, ker ... Mislim, tako predvidevam kot potrošniki, ki ga vozijo. Ali menite, da so banke tukaj precej odprte za to?
Justin: Iskreno, v zadnjih nekaj letih smo opazili spremembo odnosa. Če mi pred tremi, štirimi, petimi leti postavite isto vprašanje, kako se banke ob tem počutijo, kako se počutijo kreditne zadruge, ali so odprte za idejo odprtega bančništva, bi skoraj povsod rekel, da ne. (Peter se smeje) To vidijo kot svoj odnos s strankami, svoje podatke, želijo si okoli tega zgraditi zid, druge zadržati, v mnogih primerih vidijo fintech kot konkurente.
Danes je pri tem mnenju prišlo do neke vrste spremembe naslova, saj veliko institucij danes na svet ne gleda tako. Veliko institucij zdaj vidi odprto bančništvo kot priložnost za njih. Izpodbijal bi eno trditev, ki ste jo dali, ko ste dejali, da ni zakonodaje. Obstaja en majhen del zakonodaje, ki se nekako čudno manifestira na trgu, kajne in je del Durbana, mislim, da je bil Durban ... to je bil oddelek 1033 Dodd-Frank, poznam odsek, ne spomnim se natančnega zakona Oddelek 1033 pravi, da imajo banke in kreditne zadruge odgovornost, da omogočijo dostop do podatkov o potrošniku in o njegovem računu.
Zdaj je zelo nejasno napisano, ne pove, kaj v resnici pomeni dostopno, kajne. Ali mora biti elektronsko dostopen ali bi ga lahko dali na papirju, ne piše, da mora biti na voljo zastopniku tega potrošnika, kot prihaja fintech, da aktivira storitev v primerjavi s potrošniki samimi. Torej, zakon ni preveč jasen, v začetku tega leta je bila zahteva za komentar CFPB, kjer so zaprosili za komentarje bank, kreditnih zadrug, ponudnikov, kot je Fiserv, fintechs, vseh, ki so vključeni v ta ekosistem, kako lahko začnemo razmišljanje o uveljavljanju tega posebnega pravila.
Bilo je veliko pripomb, vendar mislim, da to pravilo, dejstvo, da obstaja zakonodaja, ki pravi, hej, če si banka, če si kreditna unija, imaš odgovornost poskrbeti, da so podatki dostopni potrošnikom, da jih bodo lahko uporabljali na način, ki ga želijo, se je nekako potisnilo v to smer, vendar ste tudi videli, da lastniki podjetij teh institucij na to gledajo bolj kot na mislim, da je to nekaj razlogov, o katerih smo govorili prej.
Peter: Prav, prav, v redu. Hvala za to pojasnilo. Želim govoriti o preverjanju identitete, ker je to res velik kos. Zdi se, kot da je osrednje za celoto, saj veste, odprto bančništvo, zlasti z vidika potrošnika, ker morate biti sposobni ugotoviti, kdo ga uporablja. Vsi poznajo podatke, ki so na temnem spletu za prodajo, toda ... Vem, da o tej temi veste veliko, zato govorite o tem, kako odprto bančništvo ... zmožnosti danes resnično pomaga pri preverjanju identitete.
Justin: Mislim, to je odlično vprašanje, še posebej v času COVID -a, kajne. Sposobnost preverjanja digitalne identitete je danes ključnega pomena, saj ne prosite nekoga, da pride v podružnico s kartico socialnega zavarovanja in vozniškim dovoljenjem za odprtje računa, saj lahko kot finančna institucija izpolnite te zahteve Know Your Customer. Tudi če niste regulirani finančni direktor, lahko dokažete, da je nekdo, za katerega se predstavljajo, da so edini računi, za katere pravijo, da so njihovi, danes zelo pomembni.
Kako pri tem pomaga odprto bančništvo? Nekaj načinov. Torej, prvič, vemo, da imajo finančne institucije regulativno zahtevo po preverjanju identitete, zato za vas dejansko jamčijo, kajne. Če ste odprli račun pri določeni ustanovi, ste dokazali, da ste tisti, za katerega trdite, da ste. In zdaj se lahko kot zunanji ponudnik iste stranke do neke mere zanesem na procese te banke ali kreditne unije, ki so jih uporabili za preverjanje identitete. Dostop imam prek odprtega bančništva, do imena lastnika računa, do njihovega naslova, do datuma rojstva ali če lahko vsaj navedem te podatke in vprašam institucijo, ali se ujemajo, ali je to skladno s tem, kar imate o tem odnosu s strankami.
Sposobnost, da to storim z odprtim bančnim mehanizmom, mi kot tretji ponudnik omogoča, da rečem, v redu, ta stranka, vem, da so tisti, za katere pravijo, da so. In ko vključite varnostne kontrole, ki obstajajo v teh ustanovah, se stvari, kot so preverjanje naprave in geolokacija IP ter geo ograjevanje in spremljanje goljufij, ki jih izvajajo, da zagotovijo, da ima stranka dostop le do računa, če pravzaprav se ujemajo z vzorci, ki jih pričakujemo od tega posebnega odnosa, začnete opažati, da se na institucijo lahko zanesete, da vam bo poleg preprostih fizičnih interakcij pomagalo preveriti identiteto kot novega ponudnika.
Obstaja tudi vidik triangulacije, kajne. Če lahko trianguliram podatke finančne institucije, lahko pa dodam tudi podatke iz kreditnega poročila ali pa podatke iz lastnega vedenja stranke s svojimi sistemi, ki sem jih videl v preteklosti ali pri drugih ponudnikih, Lahko začnem združevati več različnih podatkovnih elementov in združim to sliko, da rečem, da imam doslednost v več naborih podatkov, skladnost na več sprednjih koncih. Goljuf je veliko težje ogroziti celotno paleto okoliških storitev in ponudnikov v življenju nekoga.
Morda bodo dobili dostop do temnega spleta in vedeli vaš datum rojstva in vašo številko socialnega zavarovanja, če pa nimajo podatkov o vas, ki niso povezani s temi, nimajo podatkov o evidenci premoženja. na primer ali informacije o preteklih naslovih ali kaj podobnega, če lahko triangulirate te vire podatkov, boste na koncu dobili veliko učinkovitejši način reči, da sem prepričan v identiteto te osebe. Odprto bančništvo dodaja še en vir podatkov, ki ga lahko uporabimo pri teh triangulacijah.
Peter: Kaj pa dejansko posojanje denarja, za trenutek se pogovorimo o posojanju. Kako odprto bančništvo pomaga posojilodajalcem?
Justin: Mislim, da obstaja veliko krajev, kjer odprto bančništvo lahko pomaga posojilodajalcem. Tako smo se pogovarjali o preverjanju identitete, kajne, in vedeli smo, da je oseba, ki ji izplačujete posojilo, pravzaprav tista, za katero pravijo, da je. Ta zamisel o zmanjšanju tveganja je dobra, če pomislite na postopek zgodnjega prijavljanja in zgodnji postopek vključitve, nato pa uporabniku postrežete, ko se odločite za to posojilo, potem ko ste ga nekako pripeljali v okvir Odprto bančništvo vam lahko omogoči, da zagotovite boljšo izkušnjo posojilojemalca.
Na primer, avtomatizacija izkušenj odplačevanja. Z odprtim bančništvom lahko z orodji delate stvari, kot je recimo, dajem vam posojilo, to je posojilo za določen čas, imam določeno obdobje odplačevanja, določen znesek plačila, bi kot posojilojemalec , bi rad vzpostavil avtomatiziran načrt odplačevanja tako, da mi poveš, kje imaš banko in mi dovoliš dostop do tvojega računa, če je tako, bom nastavil ta načrt odplačevanja. Odprto bančništvo vam lahko kot posojilodajalec dejansko omogoči, da nato vzamete poverilnice računa, izvlečete poverilnice za plačilo, nastavite to avtomatizirano transakcijo, ne da bi uporabnika kdaj vprašali, kakšna je številka vašega računa, kakšna je vaša usmerjevalna številka, da jih lahko obdelam. transakcije.
Z vidika uporabniške izkušnje, če kot posojilojemalec zaprosim za posojilo, lahko vse to naenkrat nastavim na samem začetku in vem, da je vse tam in bo delovalo, ne da bi bilo treba najti čekovna knjižica, za katero ne vem, kje je, veliko računov tega trenutno ne izdaja več, saj lahko izsledi tiste podatke, ki jih običajno nimam, in izboljšam to uporabniško izkušnjo z uporabo odprtega bančna orodja so tisto, kar si želijo.
Ena stvar, ki smo jo pred kratkim videli pri enem od naših partnerjev, je pravzaprav uporaba odprtih bančnih orodij, ki omogočajo zavarovanje tankih kreditnih datotek potrošnikom, potrošnikom, ki še nikoli niso imeli posojila, morda pa imajo bančni račun. če ste imeli ta bančni račun pet, šest, sedem let, si oglejte njihovo zgodovino transakcij. Ogledate si lahko vzorce vlog, od kod prihajajo vloge, kdaj prihajajo, kakšna je stopnja variabilnosti teh vlog. To lahko uporabite za sklepanje o odločitvah o tveganjih in sklenitev zavarovanj, pravzaprav pa vam kot posojilodajalcu omogoča dostop do finančnih orodij, kot so posojila, ki bi bila sicer sicer na voljo potrošniku, tako da odprete finančni dostop kar je še ena stvar, za katero vidimo, da si jo mnogi naši partnerji prizadevajo narediti.
Kako lahko dosežem širši dostop do finančnih orodij, ki so bila na voljo v preteklosti, in veste, da se z nekaterimi od teh zmogljivosti lotite tega prebivalstva, ki nima dovolj bank ali je premalo. Mislim, da gre vse skupaj za vrsto pozitivnih stvari, v resnici je le vprašanje, kako lahko uporabimo podatke in kako lahko izboljšamo izkušnjo posojilojemalcev v današnjem svetu.
Peter: Prav, ja. Fintech posojilodajalci so bili zagotovo v ospredju. Vem, da danes obstaja več posojilojemalcev fintech, ki uporabljajo tako imenovano zavarovanje denarnega toka, ki se potaplja na bančni račun, kot ste pravkar omenili. Rad bi vas seznanil s tem, kako se banke in kreditne zadruge, s katerimi sodelujete, kako se odzivajo na ne bi rekel prevlado, vsekakor pa so se posojilojemalci fintech -a kar dobro uveljavili v digitalni industriji. prostor za ljudi, ki lahko zdaj dobijo posojilo na svojih telefonih, vsekakor na spletu, to jim je uspelo že več kot desetletje, kaj vidite naokoli, na primer izmenjavo podatkov, dostop do podatkov, ko gre za banke in kreditne zadruge ?
Justin: Torej vidimo več bank in kreditnih zadrug, ki nas sprašujejo, kako lahko to omogočimo, in tega ne želim omejiti le na posojilojemalce fintech. Vedno več bank in kreditnih zadrug pa nas sprašuje, kako lahko omogočim skupno rabo podatkov, dostop do podatkov, tako da lahko moje stranke, moji člani uporabljajo ta orodja tretjih oseb. Pred kratkim je k nam prišel en pomemben pomemben partner podjetja Fiserv, ki je rekel: Imam stranke, ki se pogovarjajo z mano o tem, da poskušajo ustvariti račune pri spletnih posrednikih ali ustvariti račune pri različnih spletnih storitvah P2P, vendar ne morejo v tem procesu povežite svoje račune. Končajo v tem res zapuščinskem postopku poskusnega nakazila, pri katerem se mikro depoziti opravijo prek ACH in morajo potrditi zneske, preden lahko karkoli naredijo, kar traja tri delovne dni. zdaj se mi to ne zdi prav.
Veste, vsi smo imeli izkušnje, da smo lahko izbrali svojo banko s seznama in vnesli svoje uporabniško ime in geslo. Poznavanje nekoga, na katerega morate čakati dneve, ko sodeluje s precej veliko institucijo, se ne obnese dobro. Videli smo torej, da k nam prihaja več naših partnerjev, ki pravijo, kako lahko to storim, kako lahko omogočim izmenjavo podatkov in omogočim dostop do svojih podatkov. In tako, v podjetju Fiserv vlagamo ravno v to smer, uvajamo našo fintech tržnico, ki zagotavlja mehanizem za fintechs in banke ter kreditne zadruge, da skupaj sodelujejo pri plasiranju izdelkov na trg.
Začenjamo naš studio za razvijalce, ki razvijalcem omogoča, da dejansko vgradijo fintech aplikacije poleg API -jev v sisteme Fiserv. Imamo svojo platformo AllData, ki omogoča dostop do podatkov iz 18,000 različnih virov podatkov po vsej državi, tako v bankah Fiserv in kreditnih zadrugah kot v bankah in kreditnih zadrugah, ki niso v družbi Fiserv, celo v računih, zavarovalnicah, posrednikih, če želite, imam dostop do njega.
Zato se resnično trudimo odzvati se na povpraševanje trga, ki smo ga slišali od naših partnerjev in res samo od industrije kot celote, da bi odprli dostop do teh podatkov in jim omogočili dostop do teh podatkov. Verjamemo, da končno to omogoča inovacije, omogoča boljšo izkušnjo potrošnikom in kot sem že rekel, kajne, to je na koncu "win win win" za fintech, banko in potrošnika.
Peter: Torej, ali se lahko samo poglobimo v trg, ki ste ga pravkar omenili. Je precej široko, kar zadeva vrste ponudb, ki jih ponujate, ali se osredotoča predvsem na posojila, mislim, kaj se dogaja na tem trgu?
Justin: Res smo v zgodnjih fazah uvedbe tega. Tukaj v gospodu Fiserv je gospod Sunil Sachdev, nekaj smo se pogovarjali o tem, da mislim, da je na YouTubu video posnetek, na katerem Sunil govori o tem, toda trg fintech je na koncu cilj, če ste partner podjetja Fiserv, bodisi na strani fintech ali banke in kreditne unije in želite dostop do druge strani mize, omogočimo to.
Poglejmo fintechs in pomislimo, kako bi lahko vaš izdelek postavili pred banke Fiserv in kreditne zadruge za njihovo uvedbo v bazo strank. Morda ste kot fintech ustvarili aplikacijo za finančno dobro počutje in menite, da ima ta aplikacija vrednost za stranke različnih bank in kreditnih zadrug, kako vam lahko pomagamo pri teh bankah in kreditnih zadrugah. To je na koncu cilj trga. Tako lahko banka izkoristi prednosti in pridobi dostop do produktov, ki bi jih morda Fiserv rad zgradil, vendar tega še nismo uspeli in obstajajo drugi ponudniki, ki to počnejo, in jim lahko pomagamo, tako da jim omogočimo distribucijski kanal v tisto bančno infrastrukturo, ki jo toliko vodimo v ZDA.
Peter: Prav, prav, v redu. Torej, rad bi govoril o odprtih API -jih, ker sem pravkar v tem tednu gledal predstavitev, ki je resnično govorila o tem, kako je to pot prihodnosti, vse odprtokodno, veste, kakšen je vaš pogled na to in ali se počutite ali so odprti API -ji pot prihodnosti?
Justin: Ali so odprti API -ji pot v prihodnost? Ja, ampak prihodnost je res dolgo obzorje, kajne. (Peter se smeje) Največje banke v državi zelo hitro gredo v vesolje in to je super videti. Vidimo res velike logotipe, ki so objavili odprte API -je, ki omogočajo dostop do zbirk podatkov o računu stranke in o tej stranki, vidite pa lahko tudi njene transakcije, vidite si podatke o lastništvu in lahko vidite podatke za stik s potrošnikom, ki dajejo soglasje potrošnika. . To je zelo pomemben del tega, kajne, do podatkov ne morete dostopati, razen če je potrošnik izrecno rekel, želim si fintech, želim, da ima ta tretji ponudnik dostop do teh podatkov.
Velike banke so zaračunale ta prostor in to je super videti. Ponudniki, kot je Fiserv, zaračunavajo prostor, izdelali smo izdelek, imenovan AllData Connect, ki omogoča vidnost, kje so bili podatki v skupni rabi, in upravlja soglasje in podobne stvari za nekatere manjše institucije. Današnja realnost trga je, da številne manjše institucije še niso uporabile odprtih API -jev, zato je potreben dostop do podatkov.
Potrošniku nikoli ne želite povedati, medtem ko ne delate v eni izmed desetih najboljših maloprodajnih institucij v državi, zato vašega računa ni mogoče uporabiti za naše storitve. To spodbuja potrebo po stalnem dostopu do podatkov prek drugih mehanizmov, podedovanih mehanizmov, pa naj gre za strganje zaslona, ki je v večini primerov skoraj štirimestna beseda v tej industriji, vendar omogoča dostop do več tisoč finančnih instrumentov, ki sicer ne bi trenutno ni na voljo ali podedovanih specifikacij, kot je specifikacija OFX, ki se uporablja za vrsto dejavnosti pri številnih podatkih ali notranjih spletnih storitvah po meri.
Kar smo ugotovili pri našem združevanju in AllData je, da je resnično pomembno zagotoviti čim širši dostop in zagotoviti, da lahko to naredimo prilagodljivo. Karkoli mora banka podpirati, pa naj gre za tisti odprti API, ki pravi, da ima Bank of America na trgu in je na voljo ter dostopen, ali je to povezava OFX ali pa je strganje zaslona tisto, kar moramo podpreti za nekatere institucije. Ne glede na ta mehanizem se prepričajte, da imamo dostop, nato pa fintechu zagotovite normalizirano končno točko za dostop do teh podatkov, tako da ne glede na to, kje so njihove banke strank, do njih dejansko lahko pridejo in jih uporabljajo.
Mislim, drugič, verjetno je treba poudariti, da API -ji, tudi če so 100% na voljo v bančni industriji, obstajajo tudi drugi podatki, ki so zunaj bančništva in ti API -ji ne bodo nujno posredovani. Torej, to je precej daleč od posojanja, toda pomislimo na primer na aplikacije za finančno dobro počutje, vsi želimo razumeti svoje finance, kje porabljamo denar, kako bo videti naša upokojitev in načrtovati prihranke na fakulteti in takšne stvari. Lahko bi si predstavljali svet, v katerem bo aplikacija za finančno dobro počutje v prihodnosti postala splošna aplikacija za dobro počutje in morda bo ta aplikacija začela prinašati stvari, na primer, kako izgleda vaš ogljični odtis, kakšen je vaš vpliv na okolje in si ga želijo imeti dostop do podatkov, na primer, koliko litrov vode je vaše gospodinjstvo porabilo prejšnji mesec ali koliko kilovatnih ur električne energije ali kakšen je vaš termostat nastavljen vsak dan, da lahko razumemo, kaj počnete in kakšno je podnebje v vašem domu.
Nekatere od teh podatkovnih točk so danes na voljo prek API -ja, tisti podatki termostata, lahko greste ven na ecobee in jih lahko povlečete prek odprtega API -ja in to povlečete v katero koli aplikacijo, ki jo želite, to je super. Vodovodno podjetje verjetno ne objavlja enake globine podatkov, vaše električno podjetje, morda ali pa tudi ne. Orodja, kot je strganje zaslona, bodo še dolgo potrebna, da bomo še naprej potiskali ovojnico o tem, kateri podatki so dostopni, na voljo in uporabni, tako da, če se vrnemo na to fintech, ustvarja te nove izkušnje in prihaja do tiste odlične ideje, ki jim jih omogočamo s podatki, ki jih potrebujejo za uresničitev teh zamisli in njihovo odmevnost s potrošniki, so tiste, do katerih si današnji potrošniki želijo dostopati.
Peter: Prav, prav. Veste, delate s številnimi različnimi bankami in kreditnimi zadrugami različnih velikosti .... Govorim o fintech partnerstvih, mislim, ali …… so fintech partnerstva, banke, ki sodelujejo s fintech, ali je to res najboljša pot naprej za banke vseh velikosti ali obstajajo določeni parametri, pri katerih bi te vrste bank morale biti tiste, ki iščejo fintech partnerstva? Kaj ste videli, ko ste gledali trg?
Justin: Ja, super vprašanje. Torej, to je dejansko vprašanje, ki smo ga zastavili industrijski skupini, ki smo jo sestavili nekajkrat na leto, kjer so direktorji različnih bank in kreditne zadruge del skoraj podobne fokusne skupine. Govorili smo ravno o tem vprašanju, kdaj želite sodelovati s fintechs in ugotovili smo, da ni nobene stratifikacije glede velikosti institucije, ki pravi, da bi manjše institucije morale ali ne bi smele, večje institucije bi morale ali ne bi smele, to se res ni pojavilo.
V pogovoru se je resnično pojavilo, kako bistveno je, kaj fintech počne s poslovanjem institucije. Tako smo na primer imeli nekaj direktorjev, ki so bili del tega pogovora, in rekli, da veste, majhno podjetje je nekaj, kar je pomembno za veliko bank, za nas ni izjemno pomembno, vanj ne vlagamo niti tone, imamo pa nekaj malih podjetij. V takšnih razmerah ta institucija išče in pravi, kdo tam gradi izdelke za mala podjetja, kateri fintechs so osredotočeni na ta prostor, s katerim bi se morda lahko povezal in bi lahko služil svojim strankam malih podjetij.
Vem, da niso moja strateška zvezda North Star, a vseeno želim ponuditi izdelke in storitve ter zmogljivosti, ki jih osrečujejo kot stranke in zadovoljujejo njihove potrebe. V teh primerih, v sodelovanju s tem fintech -om, recimo, vnesite svoj izdelek v naš prostor, da bomo imeli dostop do stvari, ki jih potrebujejo naše stranke, kar je zelo smiselno. V primeru, ko je banka v celoti osredotočena na mala podjetja in je to njihova celotna strategija, ideja o tem, da bi tretjo osebo in zunanjo izvedbo te strategije prepustili tretji stranki, prav tako ne odmeva.
Ugotovili smo torej, da ne gre za velikost, ampak za to, kje je potreba v splošnem strateškem okviru institucije. Ali je to nekaj, kar je del njihovega jedra, če je tako, to želijo storiti sami. Če ne, potem želijo partnerstvo in iščejo ponudnike, kot sta Fiserv in drugi, ki jim bodo pomagali razumeti, kdo so ti ciljni partnerji.
Peter: Prav, prav, to je smiselno. Torej, govorimo o potrošniku, to ste že večkrat omenili v tem pogovoru, pričakovanja potrošnikov se zagotovo spreminjajo, zlasti pri mlajši generaciji in želijo, da jih njihova finančna institucija, veste, razume, nekako predvidevajo, kaj hočejo. Mislim, kako odprto bančništvo pomaga pri tem?
Justin: Mislim, da najbolj pomaga, kar omogoča razvoj izkušenj. Fintech -om omogoča, da na trg predstavijo niz zmogljivosti, ki resnično gradijo na podatkih in razumejo, kaj se dogaja s potrošnikom, dajejo priporočila o izdelkih, priporočajo, kako učinkoviteje prihraniti ali račune, na katerih bi lahko prihranili denar s prehodom na določeno ponudnika od trenutnega ponudnika, omogoča razvoj izkušenj, ki ustrezajo današnjim potrebam potrošnikov.
Današnji potrošnik se ne želi prijaviti v bančništvo in si ogledati seznam transakcij, želijo vedeti, kaj se verjetno obeta, ali bom imel ravnovesje, ki bo podpiralo te prihajajoče transakcije, ali bom imel preveč denarja, kar bi moral biti selitev v varčevanje ali na naložbeni račun ali naj dvignem denar, da svojega računa ne prekoračim. Pričakujte, da bomo kot finančne institucije resnično razumeli, kako izgleda njihova finančna slika, in odprto bančništvo omogoča razvoj izkušenj poleg teh bančnih izkušenj, ki zagotavljajo natančno ta vpogled.
Zanimivo je, da v podjetju Fiserv sodelujemo v industrijskem sodelovanju s skupino Stone Mantle. Proučevali smo, kako se potrošniki odzivajo na idejo o izmenjavi informacij o svojih bančnih računih, to točno vprašanje o današnjih pričakovanjih in približno 51% potrošnikov se je vrnilo in reklo, če mi lahko pomagate bolje razumeti mojo splošno finančno sliko in prihranite mi čas, prihranite stres pri tem, kako to obvladujem, bi delil dostop do vseh svojih računov. To je bila le splošna izjava, zelo nejasna in odprta, vendar vam pove, kaj današnji potrošniki zahtevajo, zakaj je v fintech prostoru tako veliko uspeha pri ustvarjanju takšnih finančnih sredstev za dobro počutje in načrtovanju aplikacij, ki bi jim ustrezale ta pričakovanja.
Peter: Prav, prav. Torej zmanjkuje časa, morda bi lahko zaključili s tem zadnjim vprašanjem. Ko poslušam, o čem govorite, se mi zdi, da je to res razburljiv čas, čas sprememb in priložnosti. Kakšna bo po vašem mnenju odprto bančništvo v prihodnosti bančništva, ko pogledate v prihodnost?
Justin: Do določene mere prisiliti nekatere institucije, da nadgradijo nekatere sposobnosti, ki jih lahko zagotovijo. Prav tako bo odprla pokrajino teh institucij, da bi zagotovila več novih, novih, zanimivih zmogljivosti, kot so jih imeli v preteklosti. Potrošniki bodo imeli večji nadzor nad tem, kje se nahajajo njihovi podatki, kako se uporabljajo njihovi podatki in koga uporabljajo kot ponudniki storitev v zvezi s svojimi financami.
Konec koncev mislim, da bo vloga odprtega bančništva, ko gremo naprej, nekoliko klišejska, ker je v imenu, vendar bo odprla ta ekosistem, kajne. Zrušil bo stene, ki so obstajale v preteklosti, okoli tega, koga lahko potrošniki uporabljajo, kako lahko uporabljajo te ponudnike, kaj lahko storijo s svojim denarjem in s svojimi podatki ter omogočijo veliko stvari, ki jih nismo mogli narediti v preteklosti, ne glede na to, ali smo fintech, banka ali potrošnik. Mislim, da bo vse skupaj dobro, mislim, da je to tisto, kar vidimo na steni, in mislim, da se naše institucije strinjajo s spremembo odnosa, ki jo vidimo. Zelo sem vesel, da vidim, kaj se bo zgodilo v naslednjih nekaj letih,
Peter: Tudi jaz, tudi jaz. To bomo morali pustiti, Justin, zelo cenim, da si danes prišel na predstavo.
Justin: Vsekakor. Hvala za današnji čas, Peter, lepo se imej.
Peter: Se vidimo.
Veš, zame je velik vložek v to, da je, kot je rekel Justin, tehnologija danes tu, da mislim, da se radikalno izboljša, radikalno spremeni uporabniška izkušnja, ko gre za to, kako potrošniki in mala podjetja glede tega , kako se povezujejo s svojimi bankami in na splošno s finančnimi institucijami. Vendar bi trdil, da tukaj opažamo nekaj dostojnega napredka, vendar mislim, da se igra še ni spremenila, vendar mislim, da se glede na vse, kar Justin govori tam, resnično počutim, kot da bomo kmalu videli, veste, kambrijska eksplozija inovacij, ko govorimo o tem, kaj lahko potrošniki naredijo s svojimi podatki in kako jim bo to morda izboljšalo življenje, in navdušen sem, ko vidim, kaj izhaja iz vseh teh odprtih bančnih pobud.
Kakorkoli že, na tej opombi se bom odjavil. Zelo cenim vas, ko poslušate, in naslednjič vas bom ujel. Adijo.
(glasba)
Peter Renton je predsednik in soustanovitelj LendIt Fintech, prvega in največjega podjetja za digitalne medije in dogodke, osredotočenega na fintech.
LendIt Fintech vodi tri konference na leto za vodilne fintech trge v ZDA, Evropi in Latinski Ameriki. LendIt vse leto ponuja tudi vrhunske vsebine prek zvočnih, video in pisnih kanalov.
Peter o fintechu piše od leta 2010 in je avtor in ustvarjalec Fintech One-on-One Podcast, prve in najdaljše serije fintech intervjujev.
Peter je imel intervju z Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times in na desetine drugih publikacij.
- "
- 000
- dostop
- Račun
- ah
- Prednost
- vsi
- Dovoli
- Amerika
- Analiza
- API
- API-ji
- aplikacija
- Apple
- aplikacije
- aplikacije
- okoli
- Občinstvo
- audio
- Avtorstvo
- Avtomatizirano
- Banka
- Bančni račun
- Bank of America
- Bančništvo
- Banke
- BEST
- največji
- Računov
- Bit
- Bloomberg
- posredniki
- izgradnjo
- Building
- poslovni
- podjetja
- nakup
- klic
- ogljika
- ogljični odtis
- Kariera
- primeri
- Denar
- denarni tok
- wrestling
- CFPB
- predsednik
- izziv
- spremenite
- kanali
- naboj
- CNBC
- CNN
- So-ustanovitelj
- sodelovanje
- College
- prihajajo
- komentar
- komentarji
- Podjetja
- podjetje
- tekmovalci
- konference
- povezava
- Soglasje
- Potrošnik
- Potrošniki
- vsebina
- naprej
- Pogovor
- par
- Covidien
- Ustvarjanje
- kreator
- Mandatno
- kredit
- Kreditne zveze
- Trenutna
- Stranke, ki so
- Dark Web
- datum
- dostop do podatkov
- izmenjavo podatkov
- dan
- dostava
- Povpraševanje
- Razvijalci
- Razvoj
- DID
- digitalni
- digitalna identiteta
- Digitalni mediji
- Motnje
- vožnjo
- Zgodnje
- ekosistem
- Učinkovito
- električni
- elektrika
- konča
- Inženirji
- Podjetnik
- podjetniki
- okolje
- Evropa
- Evropski
- dogodki
- izvedba
- vodstvo
- izkušnje
- Doživetja
- Lastnosti
- Finance
- finančna
- finančnih podatkov
- Finančne ustanove
- finančne storitve
- Financial Times
- FINTECH
- prva
- FIS
- Pretok
- Osredotočite
- sledi
- obrazec
- Naprej
- Okvirni
- goljufija
- Prihodnost
- igra
- splošno
- Giving
- dobro
- vlada
- veliko
- skupina
- Pridelovanje
- Gost
- Glava
- tukaj
- visoka
- zgodovina
- Domov
- gospodinjstvo
- Kako
- Kako
- HTTPS
- Ideja
- identificirati
- identiteta
- Preverjanje identitete
- slika
- vpliv
- Industrija
- Podatki
- Infrastruktura
- Inovacije
- ustanova
- Institucije
- zavarovanje
- Intervju
- naložbe
- naložbe
- vključeni
- IP
- IT
- Poznajte svojo stranko
- velika
- Latinska Amerika
- zakon
- vodi
- vodi
- UČITE
- Zakonodaja
- posojanje
- Stopnja
- Vzvod
- Licenca
- vrstica
- LINK
- Seznam
- Poslušanje
- posojila
- Posojila
- Long
- ljubezen
- Izdelava
- upravljanje
- Tržna
- Trženje
- tržnica
- Prisotnost
- Stave
- mediji
- člani
- milijonov
- Denar
- spremljanje
- Glasba
- Nov izdelek
- NY
- New York Times
- novice
- sever
- Ponudbe
- Ok
- na spletu
- odprite
- odprto bančništvo
- open source
- operacije
- Mnenje
- Priložnosti
- Priložnost
- Da
- Ostalo
- drugi
- Outsourcing
- Lastnik
- Lastniki
- p2p
- Papir
- partner
- partnerji
- Partnerstvo
- partnerstev
- Geslo
- Plačilo
- ljudje
- perspektiva
- telefoni
- fizično
- slika
- načrtovanje
- platforma
- predvajalnik
- vključiti
- Podcast
- prebivalstvo
- za
- Izdelek
- upravljanje izdelkov
- Izdelki
- nepremičnine
- publikacije
- objavijo
- vlečenje
- R & D
- radio
- Reagirajo
- Reality
- Razlogi
- evidence
- regulatorni
- odvisnost
- poročilo
- Zahteve
- viri
- Trgovina na drobno
- Tveganje
- zvitki
- Run
- tek
- prodaja
- prodaja
- strganje
- Zaslon
- varnost
- seme
- Občutek
- Serija
- Storitve
- služijo
- nastavite
- Delite s prijatelji, znanci, družino in partnerji :-)
- deli
- premik
- Enostavno
- SIX
- Velikosti
- majhna
- mala podjetja
- mala podjetja
- So
- socialna
- rešitve
- Vesolje
- preživeti
- Spotify
- Začetek
- Izjava
- Strateško
- Strategija
- ulica
- stres
- uspeh
- podpora
- sistem
- sistemi
- pogovor
- ciljna
- Tehnologija
- pove
- Testiranje
- Prihodnost
- Pokrajina
- The New York Times
- Wall Street Journal
- svet
- termostat
- Razmišljanje
- čas
- Ton
- vrh
- sledenje
- transakcija
- analiza transakcij
- Transakcije
- sojenje
- Uk
- sklepanje zavarovanj
- unija
- Sindikati
- us
- ZDA
- Uporabniki
- vrednost
- izhodišče
- Preverjanje
- Proti
- Video
- Poglej
- vidljivost
- Počakaj
- Wall Street
- Wall Street Journal
- Voda
- web
- spletne storitve
- teden
- Wellness
- Kaj je
- WHO
- zmago
- v
- delo
- telovaditi
- svet
- pisanje
- leto
- let
- youtube