Kanadski vrh o plačilih: pilotni projekt eCedi v Gani

Gana si že nekaj let agresivno prizadeva za program digitalizacije finančnega sektorja, saj želi spodbuditi finančno vključenost in širšo gospodarsko rast.

Ko je prišlo do zasnove projekta eCedi, se je banka odločila za izvedbo pilotov na treh lokacijah: glavno mesto Accra, mesto Tarkwa in vas Sefwi Asafo. Medtem ko sta prvi dve lokaciji raziskali več primerov uporabe za spletna plačila, je Sefwi Asafo videl eksperiment brez povezave.

Prvi namestnik guvernerja Opoku-Afari ob razlagi pomembnosti raziskovanja CBDC brez povezave pravi, da mora katera koli valuta delovati za vse Gance, ne glede na to, kje se nahajajo. Medtem ko se je v Gani v zadnjem desetletju odstotek ljudi z uradnimi bančnimi računi močno povečal, skoraj tretjina prebivalstva še vedno nima bančnih storitev.

Banka se je odločila tudi za sistem, ki temelji na žetonih in ne na računih – kovanje eCedi nato pa ga distribuira preko komercialnih igralcev – enega ponudnika mobilnega denarja, dveh bank in dveh PSP-jev. Ta pristop, raje uporaba aplikacije centralne banke, je bil izbran, ker je bil »cilj omogočiti ekosistem,« pravi Opoku-Afari.

Spletni piloti so videli, da udeleženci uporabljajo obstoječe bančne aplikacije in so vključevali P2P, denarnico do banke ter plačila trgovcem in računov.

Nasprotno pa je eksperiment brez povezave videl eCedi, ki se je distribuiral prek pametne kartice in je bil osredotočen na plačila trgovcem, vodila pa ga je izključno banka brez komercialnih igralcev. Razlogi za osredotočenost na plačila trgovcem so, pravi Opoku-Afari, v tem, da je bilo leta 2017 99 % teh transakcij še vedno izvedenih v gotovini.

Opoku-Afari pravi, da je banka želela preizkusiti tri stvari: ali valuta deluje za zaporedna plačila brez povezave; ali ga bodo ciljni uporabniki lahko uporabljali; in ali ga bodo želeli uporabiti? Banka je ugotovila, da je velik odstotek udeležencev glede na njihove izkušnje z uporabo pozitivno ocenil sistem.

Opoku-Afari je navdušen nad možnostjo, da eCedi poveča finančno vključenost na podeželju, ker pomaga ustvariti zgodovino transakcij, ki jo lahko komercialni igralci nato uporabijo – s soglasjem –, da začnejo sami ponujati izdelke.

Prvi namestnik guvernerja citira izvršnega direktorja Barclaysa, ki pravi: "Centralna banka resnično utira pot, po kateri lahko hodi banka in razvija več poslov zase."

Opoku-Afari, ki ponuja nekaj lekcij iz izkušenj Gane, pravi, da se morajo centralne banke spomniti, da je CBDC predvsem valuta, ne denarnica za kanal; da morate imeti oblikovanje, osredotočeno na človeka; da morate oblikovati za kontekst svoje države; in se mora zavedati, da je proces intenziven z viri.

Poudarja tudi pomen testiranja: »Nigerija je šla naravnost k izvajanju CBDC. In obožujem jih, ker to počnejo – vendar tega ne moremo narediti!«

Kar zadeva naslednje korake, Opoku-Afari namiguje na trenutne gospodarske težave Gane in sodelovanje z IMF vendar pravi, da je eCedi še vedno »ena od stvari, ki jih nameravamo obravnavati in se nanje osredotočiti. Torej je to še vedno prizadevanje.«